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农村信用合作社构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。折叠编辑本段主要特点1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。[1] 折叠编辑本段管理体制折叠所有人早在50年代，人民银行在农村的网点就改为了农村信用社。农村信用社的宗旨是“农民在资金上互帮互助”，即农民组成信用合作社，社员出钱组成资本金，社员用钱可以贷款。但是这个信用合作社，从来都不是农民自愿组成的，而是官方一手操办的。最初的信用社，大部分出资来自国家，农民的出资只占很少部分。50多年来信用社的体制虽然改了不知道多少次，但“官办”是一以贯之的。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量资金(央行就拿了1650亿)给信用社的亏空买单。所以说信用社的产权并不模糊，它的所有人就是政府。折叠管理人信联社与单个信用社的关系，就相当于总行与支行的关系
农村信用合作社。一个县里有县联社，一开始县联社归农业银行管;1996年之后又归人民银行管;1999年之后人民银行又逐步组建了地(市)联社，县联社又归地(市)联社管;2003年之后，人民银行退出，取消地(市)联社，把农村信用社的管理权交给省政府，省政府又成立了省联社，省联社管着县联社。到此为止，从经济和法律角度讲，每家县联社都相当于一家独立的银行(企业)，实际所有人是省政府，省内的县联社共同入股，组建了省联社，所以省联社其实还是县联社的“儿子”;从行政角度讲，每家县联社又都是一个管理信用社的行政部门，而省联社又是最高行政部门，所以省联社是县联社的“老子”。因为行政上的地位更高，所以导致经济上省联社也成了县联社的实际管理者。折叠编辑本段面临问题目前信用社面临的最为紧迫的问题是三个方面：1、金融风险日渐累积，且缺乏迅速遏制的办法。2001年底，信用社不良贷款5290亿元，占贷款总额的44%，其中呆滞和呆帐贷款分别占31%和8%，当年全国46%的信用社亏损，亏损额167亿元，历年累计亏损挂帐1232亿元。如果预计呆滞贷款50%在未来会变为呆帐贷款(实际情况可能比这一比例更高)，那么不良资产与累计亏损的数额大约在4000亿元左右。2、产权不清、体制不顺是信用社难以从根本上改善其经营状况的重要原因。如何界定信用社的产权制度及其性质，是信用社改革面临的首要问题和基础性的环节。目前，信用社已经不具备成为合作金融组织的条件。建立真正属于农民自己的合作金融组织不仅需要逐步完善有关的法律法规体系，还需要充分竞争和完善的资本市场作为依托及其他更加复杂的制度条件，因此合作金融的真正建立和发育当是中国农村一项长期的目标和任务。信用社脱离农业银行以后，产权问题始终没有从根本上得到解决，因此解决管理体制问题和扶持政策也无从谈起，造成信用社的金融风险的化解和经营管理改善缺乏坚实的制度基础。3、满足农村居民的基本金融服务，信用社已独木难支。农村信用社以占全部金融机构12%左右的储蓄存款余额支撑着60-70%的农业贷款和70 -75%的乡镇企业贷款。从整个农村经济发展的要求来看，仅仅依靠信用社已无法满足农村日益多样化的金融需求，还需要对其他的金融机构进行改革，同时发展新的金融服务组织形式，逐步建立和完善整个农村金融体系。折叠编辑本段改革试点农村信用社的改革进行了几个方面的试点：
农村信用合作社一是在北京、天津、海南、宁夏等五个省市实行建立省级联社的试点，二是在四川、浙江等五省试行建立地市联社和省级信用合作协会(作为信用社的行业管理机构)，三是经国务院批准，江苏省进行了建立县一级法人，乡信用社作为其分支机构的改革试验。同时张家港、常熟、江阴三个地级市进行了农村股份制商业银行的试点。四是人民银行在 8个县开展了信用社利率放开的改革试验。1、进一步明确信用社改革的目标。根据各个地区的实际情况，逐步满足多样化的农村金融需求是信用社改革的根本目标，而暂时解决信用社的经营困难，处理目前的累计亏损和不良资产只应是阶段性目标。由于地区的差异，强调统一的管理模式或必须是什么样的所有制形式，显然不是一种符合实际的改革思路。2、管理体制及监管模式的确立问题。信用社的监管体制如何设置，是改革中的一大难题。建立全国统一的联社管理体制是一种集聚风险的制度设计。3、要求地方政府担负管理和监管责任，信用社改革应采取分散决策。中央政府不可能永远担当信用社经营风险最终责任人和存款保险人的角色。4、地方政府承担地方金融机构的管理和监管职责应以储蓄保险体系或金融风险防范基金的建立为前提。与地方金融管理体系建设相配合的一条重要措施是：应尽快建立多层次存款保险制度和金融风险防范基金，以降低和分散中央银行(其实是中央财政)所担负的银行机构的全部风险。5、对信用社的扶持和经营限制应予权衡。这包括现有不良资产、累积亏损的处理政策和未来扶持政策两个方面。 地方政府要负担起信用社未来的管理和监管责任，一个基本的前提是：过去的不良资产和累积亏损如何解决。中央政府必须对当前信用社近4000亿元的累积亏损和呆坏帐提出有效的解决办法，地方政府才具备改革信用社、建立新的管理和监管体系的基础。6、应逐步扩大贷款利率自由化改革的试验。灵活的利率政策才能使各种金融产品成为市场交易活动中真正的商品。在改革试验过程中应允许并鼓励国有商业银行参与贷款利率市场化的试验，只要国有商业银行愿意参与到对农户和农业生产的贷款之中，也允许其利率依据资金供求状况浮动。7、信用社改革应与整个农村金融体系建设相配套。满足农村经济发展的多样化的金融需求，需要多样化的服务供给组织。折叠编辑本段其他资料折叠贷款利率借款期限内利息数额与本金额的比例法定利率国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。基准利率中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利率同中国人民银行总行确定。合同利率贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动同谋范围，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。贷款机构可以在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。信用社贷款利率浮动范围比银行更大，农村信用社贷款利率浮动范围为0.9～2.0，商业银行贷款利率浮动范围为0.9～1.7。折叠贷款条件借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营
农村信用合作社有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且要符合以下要求：1、 有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续;3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表;4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。5、农村借款人的资产负债率不得高于70%。6、申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%;8、农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。折叠贷款人条件1、社团贷款及其借款人的条件：(1) 借款人是社团贷款牵头社的入股社员，在该社开立了存款帐户(2) 贷款用途符合国家产业政策规定，生产经营正常，经营业绩良好，具有按期偿还贷款本息的能力(3) 信用良好，无不良贷款记录(4) 能够提供有效的保证或动产、不动产、权益抵(质)押(5) 贷款人规定的其他条件2、贷审会会议对贷款进行审议的主要内容：(1) 贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策(2) 贷款定价及其带来的综合效益(3) 贷款的风险和防范措施(4) 根据贷款项目情况，需审议的其他内容3、下列哪些用途的贷款是超权限信贷业务范围：A、党政机关办公楼B、物流园区C、钢铁水泥产业的固定资产贷款D、会展中心E、大型购物中心
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