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一万的一分利息是多少 一分利息是什么意思?借一万月息一分利息是多少钱?

2017-06-07 08:47:14 利率 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

一万的一分利息是多少(共9篇)一分利息是什么意思? 借一万月息一分利息是多少钱?在民间借贷中,借贷双方不说利率,而会说几分利,特别是在南方,经常会遇到一分利两分利的说法。但这一分利息到底是什么意思呢? 一分利息是什么意思? 一分利息是什么意思呢?其实我们平常所说的一分息是民间对利率的表达习惯,要说月息一分,就是1%,即100元一欢迎来到大智慧网http://www.dagaqi.com/利率栏目,本文为大家带来《一万的一分利息是多少 一分利息是什么意思?借一万月息一分利息是多少钱?》,希望能帮助到你。

一万的一分利息是多少 一分利息是什么意思?借一万月息一分利息是多少钱?

一分利息是什么意思? 借一万月息一分利息是多少钱?
一万的一分利息是多少 第一篇

  在民间借贷中,借贷双方不说利率,而会说几分利,特别是在南方,经常会遇到一分利两分利的说法。但这一分利息到底是什么意思呢?

  一分利息是什么意思?

  一分利息是什么意思呢?其实我们平常所说的一分息是民间对利率的表达习惯,要说月息一分,就是1%,即100元一个月1元利息,要说年息一分,就是10%,即100元一年10元利息。

  利率:利率表示一定时期内利息量与本金的比率,通常用百分比表示,按年计算则称为年利率;其计算公式是:利息率=利息量/本金x时间×100%;加上x100%是为了将数字切换成百分率,与乘一的意思相同,计算中可不加,只需记住即可。

  小编在《现代汉语小词典》中找到的对“分”解释是。即:利率。年利一分按十分之一计算,月利一分按百分之一计算。一分利指的就是一分的利息,几分利就是借款利率的数额。

  借款利率,又称利息率,是指一定时期内利息额同借款人所借本金数额的比率。按年计算则称为年利率,按月计算称为月利率,一般用百分数表示。在民间借贷中自古就有“几分利”的习惯称谓,即每一元钱所对应的利息。

  简单来说:

  “年息一分”,就是借一元钱,年终还利息一角即年利率10%。

  “月息一分”,就是借一元钱,每月还利息一分即月利率1%或者10‰。

  “日息一分”或者日利率一分就是借一元钱,每天还利息一分即日利率1%,借一百元钱每天利息一元,换成月利率这是30%或者300‰,换成年利率这是年息360%,这是非常非常高的高利贷利率了。

  年利率/12等于月利率,年利率/360等于日利率;月利率*12等于年利率。月利率/30等于日利率;日利率*360等于年利率。日利率 *30等于月利率。

  利率的约定的正确表述是:按年利率?%或者月利率?%(?‰)或者日利率%计算利息。按年(月,或者日)计算利息。法院不支持复利计算,不能利滚利。  

  一万一年按一分利息算是多少?

  如果是月息一分,则:

  月利率是10000*1%=100,年利率=月利率*12=100*12=1200,所以一万块一分利息是1200元,这个方式只要改掉基数就可以换算,相当于年化收益12%。

  如果是年息一分,则:

  年息是10000*10%=1000,年利息=本金*10=10000*10=1000,所以一万块利息是1000元。一年1000元利息,相当于年化收益10%。

  根据利息选择正确的贷款方式

  在目前小额抵押贷款或者房产抵押贷款中,利率一般是高于银行贷款的,所以年化利息率就是利息的最终界定数额[创业网:www.cYone.com.cn/]。如果按照年利率计算的话,一分息就是10%。而按照月利率计算,一分息则是12%。通常情况下。受法律保护的年利率不超过国家基准利率的4倍。目前国家规定的年化基准利率为6.55%,所以只要不超过26%就是可以的。

  这样一来,在彼此借钱的时候,就可以很清晰的明白了。比如目前温州的垫资赎楼业务,高达6天4分利的利息。也就是日利息1.5%,就已经是高利贷了。这是不受国家法律保护的。而其实业内做垫资赎楼还是有一些比较便宜的公司的,要谨慎选择。 

  以上就是一分息是什么意思以及一万月息1分利息是多少的内容介绍,希望对大家有所帮助。

  对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定:

  第一,根据诚实信用原则,借贷双方对于利息问题在借款合同中没有约定的,在一定程度上具有无偿借贷的性质。债务人在借款期限届满之前偿还或者在未约定还款期限时,并且在债权人要求还款时,在合理期限内还款的,不支付利息。

  第二,借贷双方约定了利率标准后又发生争议的,可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护。

  第三,在有息借贷中,利率可适当高于银行利率,但不得超过银行同类贷款利率的4倍,即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率)也没关系,最多有纠纷时,法院不保护超出部分,但没有纠纷时,就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。

  第四,《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定;出借人不得将利息计入本金计算复利,否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性,如果违反了该规定,有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息,那么,你当初约定的倍数,本来可以主张要回的也可能要不回了。

  第五,当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的,出借人要求以同类货币偿还的,可以准许。借款人确无同类货币的,可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的,可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。

  官司案例:

  合同约定“一分利”不等于月息一分钱

  本报讯(燕赵都市报记者蔡艳荣)做生意急需资金,朋友好心借款2万元,双方约定一分利——那就是每月只需支付1分钱的利息,一年下来共计0.12元?这么便宜的事谁都不信,法官也不信。日前,石家庄市桥西区法院审理了这起“一分利”民间借贷案件,根据交易习惯判决用了朋友钱的借款人赵达支付朋友相应利息,而不是每月支付一分钱。

  2008年7月,赵达(化名)从事肠衣加工生意购买设备急需资金2万元,向朋友李峰(化名)借款,双方最初约定只借三个月,因赵达到期不能偿还,又与李峰签订一份还款协议,约定借款本金2万元,月息一分,自借款之日起一年内利随本清。一年期满后,李峰多次催讨借款,赵达以经营亏损、投资没有收回等借口一再拖延,李峰无奈之下向法院起诉,要求赵达偿还借款2万元及约定利息。

  在法庭审理中,对借款事实双方无异议,但对于“月息一分”的理解,双方发生歧义。借款人赵达主张两人是朋友,所以借钱给他的原告只是象征性收取借款利息,故约定每月只需支付一分钱,一年下来共计一角二分钱。贷款人李峰主张根据民间惯例,月息一分是指每一元借款每月按一分钱计算利息,被告借了两万元钱,全年应支付自己利息2400元。

  法院经审理认为,根据我国《合同法》第六十一条的规定:“合同生效后,当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的,可以协议补充;不能达成补充协议的,按照合同有关条款或者交易习惯确定”。借款利率,又称利息率,是指一定时期内利息额同借款人所借本金数额的比率,按年计算则称为年利率,按月计算称为月利率,一般用百分数表示。在民间借贷中自古就有“几分利”的习惯称谓,即每一元钱所对应的利息,一元钱一个月利息一分,一年利息就是一角二分,一百元一年利息就是12元。在本案中,双方约定“月息一分”,应认定为该笔2万元借款的利率,按年利率计算为12%,这一约定并未超过同期银行同类贷款利率的4倍,符合有关法律规定,原告主张的利息应予保护。

  日前,法院一审判决被告赵达偿还原告李峰借款2万元,并支付利息2400元。

  

身边那些月赚10万+的主要做什么赚钱?
一万的一分利息是多少 第二篇

  归根到底,大家都是出来卖的。你能卖什么,决定了你的收入最终落在什么档次。

  而一个人能合法地卖的东西,无非就四样:

  1、卖信息

  2、卖钱

  3、卖他人的注意力

  4 、卖自己的时间

  一、卖信息 一万的一分利息是多少

  最高端的,靠卖信息赚钱

  做什么赚钱?信息不对称是白手起家最快的捷径,越不对称,越来钱。

  古代消息迟滞,商旅靠A地买,B地卖的差价就能赚取巨额财富,这是因为“什么东西在哪里稀缺”的信息是差价的关键,一旦掌握,就站到了价值链的上游。

  就我观察,许多高级打工者,因为最初没本金,只能从底层打工干起,但一旦做到高阶,掌握大量信息资源之后,几乎都会从做业务切换到做信息掮客,Rainmaker,靠撮合行业内的交易来赚钱了。

  这种撮合交易只需要牵线搭桥,连本金都不需要,只要做成一单,一年里剩下的日子就可以歇着了,这种钱赚起来,可比自己亲力亲为,当老黄牛要划算的多。

  垄断了信息交换节点的人,往往在体系中拥有最大的议价权,什么都不需要自己干,光靠制定游戏规就能赚钱。

  我身边一位资管公司的小头目,团队10个人,2015年项目分成1000万,自己一个人拿走850万,手下9个人分剩下150万,活都是手下干的,自己轻轻松松。手下那些人因为处在信息链的下游,所以汤是有的,肉是没的。

  更low一点的例子有吗?也有,就是经常被白领们嘲笑的房地产中介。

  尽管这十几年来穿着廉价西装的中介们一直被认为和洗剪吹是一个档次的,但这波房地产交易大潮确实让这个行业赚的盆满钵满,许多屌丝因此逆袭成功。

  话说现在北上深一套很普通的市中心房子,哪个不是千万元起跳,这其中的中介费按2%算就是20万,一年只要能做成几单,性价比远超天天加班到深夜的白领们。

  而与此对比,现在一个新三板公司上板前的法律审核,律所收费也就区区15万,律师收了钱还要承担法律意见书的责任。而房产中介根本没啥责任,既不需要文凭,也没见他们做太多事情,十几万、几十万的中介费轻松入袋。

  赚卖信息的钱,天生就要要比和赚卖时间的钱容易些。除了商业掮客,还有权力掮客,更加无本万利。

  二、卖钱

  最轻松的,是用钱来赚钱

  他们做什么赚钱?房产增值、房租、利息、股权收益这些都算靠钱赚钱。

  年薪几十万,不如拆迁户。

  对于普通人而言,在这个时代,个人财富增长的主要载体就只有房产增值。什么都不如买房是过去十年来中国的社会共识。

  但很多人没有再往深去想?为什么啥都不如买房呢?

  答案是,我们已经进入了一个资本回报率增速高于劳动回报率增速的时代。

  阶层固化的一个重大标志,就是资本回报率开始高于劳动回报率:房价只要稍微涨一点,普通白领辛辛苦苦攒了好几年的收入瞬间前功尽弃,赚的再多也追不上资产增值的速度。

  你们看那些投行精英,一堆又一堆sellside的人以跳去buyside为上岸目标,体现的也是劳动回报率和资本回报率的差异。

  现在只有极个别的行业(如互联网www.dagaqi.com/),其劳动回报率的增速才有可能高于资本回报率的增速,所以这其实也可以作为判断一个行业是否是朝阳行业的标尺。

  香港人把买房叫“上车”,把工薪阶层购置的第一套楼盘叫“上车盘”,其实特别形象——想象一群人跟着汽车跑,只要你能跳上这辆车,你就是在车里坐着躺着,也比外面那些追着跑的人要移动的快。

  这,就是是靠钱赚钱的魔力。

  当靠钱赚钱和前面说的信息垄断相结合时,威力就更大。有人在国内某景点外承包了一个庙,稍作装修,一年的纯收益是400万,接下去躺着数钱就好。

  三、卖他人的注意力

  做什么赚钱?性价比最高的,靠卖他人的注意力赚钱

  所谓的注意力经济,其商业模式可以用一句非常久远的大忽悠话来概括:“全中国只要每个人给我一块钱,我就是亿万富翁了”。 一万的一分利息是多少

  这句话大概20年前就有了,在90年代末第一次互联网泡沫时不知道忽悠了多少美国投资者,后来事实证明绝大部分都是胡扯。

  现在20年过去了,技术手段可以让一个在边远小县城的人在一秒钟之内把钱支付给上海写字楼里的某个人,这句骗了20年的大忽悠话终于有了实现的可能。

  注意力经济这个东西的规模其实很好计算:假设一个人一天24小时,除了工作8小时睡觉8小时外,还有4小时闲暇时间,那么注意力生意就是在抢这四个小时。

  而一个人愿意为闲暇时间支付的开销是固定的,那么简单的计算就能得出平均每分钟的注意力停留时间值多少钱,再乘以关注数,papi酱之类的网络红人就可以开始定价叫售了。

  所谓得屌丝者得天下,在卖注意力这个行当体现的淋漓尽致,一台电脑一根网线,一年几百万上千万的来钱,无本万利,玩的就是群聚效应和屌丝经济。这些新经济的现状有时会让许多传统的,循规蹈矩好好读书上班的人心里不平衡。

  就比如说网络直播,我知道在比如YY主播、陌陌直播这类的平台上,一个脸蛋还不错的漂亮姑娘月入十万不是问题,凭的是什么?

  男屌丝够多,男屌丝手机有支付功能,满足这两点就够了。

  第一个条件以前一直有,第二个条件最近几年才达成,所以对于这些姑娘来说,这个以前自己根本不敢想也想不到的神奇的时代就这样来到了。

  玩陌陌的人都知道,这个星光值100就等于一元人民币,赚了多少一眼就能看出来。

  网络直播为屌丝提供了以最小成本获取和美女互动的虚拟体验的可能,你并不能说这没有意义。

  四、卖时间

  最不划算的,是靠卖自己的时间赚钱

  大部分人,没本金、没人脉,空有时间,便只能靠卖自己的时间来赚小钱,俗称讨生活。

  我本身也是专业人士,所以很理解那些靠卖时间的人的困惑。

  普通人感冒了去医院,几十块钱诊疗费,必须要有本科以上,考取医师资格,实习1-3年,取得医生资质的人才能开单。但老百姓一辈子90%的收入买个房子,就一群洗剪吹中介在操作然后凭空收十几万。

  普通女孩子从小刻苦念书,工作后披星戴月,加班加到颈椎出问题也不过就那么一个月几千一万的,网红直播们撒撒娇,唱支歌就一年上百万的入账。这样想想,确实很难让循规蹈矩一辈子的人接受。

  卖时间的钱赚的最为辛苦,是因为同质化竞争者以十亿计,卖时间的人面对买方几乎没有议价能力,只能在食物链的最下游任人宰割。

  这当中聪明一点的人,靠逼着自己念书、进修、升职来增加劳动效率,能多赚那么一点。而大部分智力无法支持提升劳动效率的人,就只能靠增加劳动时间长度来增加收入。

  凌晨3点就起来摆摊的重庆小面夫妻,和加班到天亮的职场精英并没有质的分别——他们的收入和自己的劳动时间长短挂钩。

  想要跳出卖时间的泥潭,关键的关键,是降低劳动边际成本,或者寻找能降低劳动边际成本的领域。

  有人曾经讨论为什么顶级的对冲基金比起顶级的投行业务,赚取的财富要高出一个数量级,恐怕也正因为如此——资金管理规模增加10倍等于收入增加10倍,工作时间并不呈线性地也增加10倍,可能只需要多花一倍,甚至和原来差不多。而那些收入增加10倍,工作量也跟着增加10倍的人,就只能在继续依赖卖时间。

  人一天只有24个小时,意味着靠卖时间来赚钱,是有产能上限的。这就是为什么卖时间赚不了大钱的关键。

  

三证合一后的税号是什么?纳税人识别号和组织机构代码是哪一个?
一万的一分利息是多少 第三篇

  根据国务院2014年20号文件的要求和国家工商总局的部署,江苏等多个地方从去年年底开始试行工商营业执照、组织机构代码证和税务登记证“三证合一”登记制度改革。记者在江苏探访发现,改革仅仅试行了半个月,其带来的便利已经得到了老百姓的认可。根据国家工商总局的部署,今年将在全国范围全面推开“三证合一”,并开展“一照一号”试点。

  三证合一改革,正体现了工商注册便利化的发展方向。按照此前世界银行发布的报告,中国多项商业环境排名靠后,其中新企行设立排名128位,中国的企业审批被指过于复杂。

  与以前的营业执照不同,这张营业执照上除了有注册号、公司名称、成立日期、经营范围等,还多了两项内容:组织机构代码证号和税务登记证号。

  那么,三证合一后的税号怎么看呢?纳税识别号又是哪一个?

  据新华网北京10月10日电(记者何雨欣)国家税务总局[微博]征管和科技发展司10日对近日下发的《关于修订纳税人识别号代码标准的公告》进行了解读,对“三证合一、一照一码”登记制度改革后,纳税人识别号变化相关问题进行明确。

  9月底,税务总局发布《关于修订纳税人识别号代码标准的公告》中明确,已取得统一社会信用代码的法人和其他组织,其纳税人识别号使用18位的“统一社会信用代码”。

  税务总局征管和科技发展司有关负责人介绍,纳税人原来分别到工商、质检、税务部门办理的营业执照、组织机构代码证和税务登记证(“三证”),对应的有三个代码:工商注册号、组织机构代码、纳税人识别号。实行“三证合一、一照一码”登记制度改革后,原来需要办理的三个证件合并为一个营业执照,三个代码合并为统一社会信用代码。此次修订正是顺应改革要求,将法人和其他组织的纳税人识别号和统一社会信用代码统一起来。

  即:三证合一后的纳税识别号(税后) = 18位的“统一社会信用代码”

  在公告中,对已取得统一社会信用代码和未取得统一社会信用代码的纳税人分别作出了赋码规定。

  一是已取得统一社会信用代码的法人和其他组织,其纳税人识别号使用18位统一社会信用代码;

  二是未取得统一社会信用代码的个体工商户,以居民身份证、回乡证、通行证、护照等为有效身份证明办理税务登记的纳税人,其纳税人识别号由“身份证件号码+ 2位顺序码”组成。

  三是以统一社会信用代码、居民身份证、回乡证、通行证、护照等为有效身份证明的临时纳税的纳税人,其纳税人识别号由“L+统一社会信用代码”或“L+身份证件号码”组成。

  公告明确,未取得统一社会信用代码的个体工商户以及以居民身份证等有效身份证明办理税务登记的纳税人,其纳税人识别号仍然由“身份证件号码”+“2位顺序码”组成。“三证合一、一照一码”登记制度改革前已设立但未取得统一社会信用代码的法人和其他组织,以及自然人等其他各类纳税人,其纳税人识别号的编码规则仍按原来规定执行。

  另外很重要的一点就是,为减少对已登记纳税人的影响和负担,保证未取得统一社会信用代码的法人和其他组织正常办理涉税事项,《公告》明确,其原有的15位纳税人识别号继续有效使用,编码规则仍按《国家税务总局关于发布纳税人识别号代码标准的通知》(税总发〔2013〕41号)执行。

  

余额宝存一万一个月多少钱?余额宝存一万一个月利息收益计算
一万的一分利息是多少 第四篇

有介绍过支付宝余额宝收益是多少,但是很多朋友不知道怎么算,今天就介绍一下余额宝存一万一个月多少钱,大家可以以此类推,比如存

1000、存10万、存100万有多少钱。

支付宝余额宝每天的利息约1元以上,相当于年利率是

3.65%,比银行的一年定期还高,计算公式为(余额宝/10000*基金公司的每万份收益)比如今天的万份收益是

1.1,以公式计算每天就是1元以上了,一个月按30天算的话就是30*1.1=33元。

农业银行存款一万元活期一年的利息是多少
一万的一分利息是多少 第五篇

农业银行存款一万元活期一年的利息是多少?

但实际上银行的活期计息是按季计算的,实际上你存上一年的活期利息应是这样计算的:假设你是2007年3月21日存入到2008...4.10051.39X0.72%*12X3=18.09元 18.09...

现在邮政银行一年一万元钱的定期存款,利息是多少?

存定期一年利率3.25%到期利息325元...

一万的一分利息是多少

活期存款10000元一年利息是多少

很少的一点如果用不着不如存三个月或半年建行活期存款年利率0.44% 算下来应该是 44 块...

一万元存一年利息多少一万的一分利息是多少

最新存款利率,整存整取一年,年利率是4.14%,利息税是5%。1万元存一年整存整取,到期可得税后利息:10000×4.14%×0.95(税后)= 393.3(元)...

现在存一万元一年利息是多少?

12月20日是调整存款准备金率,不是加息!现在一年定期还是2.5%,1万元存一年定期就是250元利息!...

1元2分钱的利息
一万的一分利息是多少 第六篇

1元2分钱的利息, 100元2元的利息, 10000元200元的利息, 以此类推! 所以叫2分利息。一万的一分利息是多少

同理,2厘息, 就是1元0.2分的利息。 1000元2元的利息。

1、利息用“分”、“厘”表示时,一般泛指月利率,就是一个月的利率或利息。

2、分、厘是以“1元”为计算单位的,比方说借1元,每月的利息是2分(就是2分钱);每月的利息是1分2厘,那借1元钱一个月的利息就是1.2分钱。以此类推。

3、“2分”的利率换算成年利率为:2*12=24%(24个点),“1分2厘”换算成年利率为:

1.2*12=14.4%(14.4点)。

4、100万元利息5个点(5个点的意思是5%),计算出来的月利息为4166.67元,换算成“分”的话:4166.67/1000000=0.0041667分(1元钱借一个月的利息),换算成“厘”是0.04166667厘。

5、“点”换算成“分”的公式:5%/12(个月)=0.0014667(分)。

“分”转换成“点”的公式:0.0041667*12*%=5%

把10000元钱存定期一年,年利率为3.5%,到期可获得本金和税后利息
一万的一分利息是多少 第七篇

一、整体解读

试卷紧扣教材和考试说明,从考生熟悉的基础知识入手,多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力,立足基础,先易后难,难易适中,强调应用,不偏不怪,达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内,几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容,体现了“重点知识重点考查”的原则。

1.回归教材,注重基础

试卷遵循了考查基础知识为主体的原则,尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及,其中应用题与抗战胜利70周年为背景,把爱国主义教育渗透到试题当中,使学生感受到了数学的育才价值,所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际,操作性强。

2.适当设置题目难度与区分度

选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题,都是综合性问题,难度较大,学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力,以及扎实深厚的数学基本功,而且还要掌握必须的数学思想与方法,否则在有限的时间内,很难完成。

3.布局合理,考查全面,着重数学方法和数学思想的考察

一万的一分利息是多少

在选择题,填空题,解答题和三选一问题中,试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数,三角函数,数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体,立意于能力,让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。

小额贷款利息一般是多少?
一万的一分利息是多少 第八篇

一万的一分利息是多少

民间借贷利息的计算
一万的一分利息是多少 第九篇

民间借贷利息的计算

案件评查时,看到一起民间借贷案子,当事人约定的利息是月息2分,最后判决全部支持,也没有说明是否符合有关规定,就询问了一下主办法官,他回答说是银行贷款利率一般都在一分左右,肯定不超过银行同类贷款利率的四倍,所以不用费劲地计算,不会错的。后来,又咨询了几个搞民事的同事,回答的都大同小异。闲下来仔细琢磨,总感觉哪儿不对劲。如果说按照一般的商业贷款月息一分左右作为标准的话,它的四倍就是月息四分左右,年息几乎能达到五、六角,这明显超出了平常人心理能够接受的合法民间借贷的范围。如果按照这样的理解来确定标准的话,民间几乎很少有高利贷了。自1991年8月,最高人民法院颁布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》以来,无论是司法界,还是广大群众,都对合法的民间借贷与高利贷之间有了一个比较“清晰”的界限,就是民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但是,很多人也包括许多审判人员,对“银行同类贷款利率的四倍”的理解并不完全相同,有的甚至相差很多。如何正确理解“银行同类贷款利率的四倍”,解决民间借贷利息到底该怎样计算的问题,就必须要解决好以下几个问题:

什么是利率,利息是怎样计算的?

自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的借贷,属于民间借贷。按照《合同法》的规定,接待合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。贷款人将款出借给借款人的目的,一般情况下就是为了获取利息。从借款人的角度来看,利率是使用货币的单位成本,是借款人使用贷款人的货币而向贷款人支付的价格;从贷款人的角度来看,利率是贷款人借出货币所获得的报酬率。其实,利率就是利息与本钱的比值。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示本金,则利率可用公式表示为:i=I/P。一个单位时间的利息等于本金乘以利率。比如:月息20‰,10000元每月的利息就是200元。计算公式:10000元×20‰=200元。一般来说,利率根据计量的期限标准不同,表示方法有年利率、月利率、日利率。按照行业规则,日利率用万分之一( ?)来表示,月利率用千分之一(‰)来表示,年利率用百分之一(%)来表示。如果没有特别注明,?就表示日利率,‰就表示月利率,%就表示年利率。年月日利率之间的换算公式是:日利率(?)=年利率(%)/360;月利率(‰)=年利率(%)/12;日利率(?)=月利率(‰)/30。比如,当事人借据写的利息是5‰,就表示月息千分之五。如果借据上写的是5%,就表示年息百分之五。如果当事人借据上约定月息是5%,用规范的月息表示方法应该写成50‰。

人们常说的“年(月)息多少厘(分)”是指一元本金一年(月)应该支付多少厘(分)利息。比如“月息2分”的意思就是一元钱每月的利息二分钱,月利率是0.02元/1元=20‰,化成年利率就是20‰×12=24%,那么,一元钱每年的利息是2角4分。计算公式:1元×24%=0.24元。

计算利息银行通常有两种方法,即积数计息法和逐笔计息法。积数计息法按实际天数每日累计借款余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。积数计息法主要用于计算本金经常变化的存贷款利息,比如活期存款。逐笔计息法是用确定的本金和约定的利率,按计息公式逐笔计算利息。逐笔计息法一般用于计算本金相对比较固定的存贷款利息。比如定期存款。计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)利率×年(月)数。计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:利息=本金×年(月)利率×年(月)数+本金×日利率×零头天数。还可以将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×日利率×实际天数。 例如:某甲向某乙借款10000元,约定年息2角,期限二年,实际用款二年零35天,利息多少?“年息2角”是指一元钱每年的利息是2角钱。那么它的年利率是:0.2元/1元=20%,日利率是:20%/360,利息=10000×20%×2+10000×20%/360×35=4194.45元。

民间借贷的本金相对是确定的,利率也是提前约定好的,所以,民间借贷的利息通常都是采用逐笔计息法计算的。

银行同类贷款的利率应如何确定?

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。实践中,人们对“银行同类贷款利率”的理解则千差万别,有的以人民银行公布的基准利率为标准,有的则参照各商业银行的利率计算,还有的则

以农村信用联社的利率计算利息。由于理解上的差异,导致结果不一,不但不利于解决纠纷,往往还徒添许多新矛盾。

从字面上理解,“银行同类贷款利率”指的是银行同种类的贷款利率。那么,银行贷款利率的种类有哪些呢?实践中,银行贷款利率是按照不同的角度和方法来分类的。按计算利率的期限单位可划分为:年利率、月利率与日利率,分别以%、‰、?表示。按利率的决定方式可划分为:官方利率、公定利率与市场利率。按借贷期内利率是否浮动可划分为:固定利率与浮动利率。按利率的地位可划分为:基准利率与一般利率。按信用行为的期限长短可划分为:长期利率与短期利率。按利率的真实水平可划分为:名义利率与实际利率。按借贷主体不同划分为:中央银行利率,包括再贴现、再贷款利率等;商业银行利率,包括存款利率、贷款利率、贴现利率等;非银行利率,包括债券利率、企业利率、金融利率等。按是否具备优惠性质可划分为:一般利率与优惠利率。按利率的计算公式不同可划分为:单利与复利。

民间借贷中约定的利率,如果和银行的贷款利率相比较的话,期限的长短、单位都很好识别,也不存在优惠政策问题,还属于非银行利率,需要解决的争议和分歧是应该参照哪个银行的贷款利率,以及是否计算复利的问题。

在我国,利率是由中国人民银行统一管理的。各商业银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上,上下一定范围内浮动。2004年,人民银行放开了银行贷款利率浮动范围,对银行贷款利率上限不再做限定,下限为0.9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制,要求信用社贷款利率上限不得高于2.3倍基准利率。所以实践中,银行贷款利率有三种,即人民银行公布的基准利率、一般商业银行的贷款利率和农村信用社的贷款利率。那么,民间借贷应该参照哪个利率更合理呢?首先,商业银行的范围除了传统国有的四大银行外,还包括交通银行、招商银行、邮储银行,以及其他私立银行、股份制银行等,农村信用社虽然属于信用合作机构,但目前所办理的业务已经与商业银行无异,另外,外资银行、外国银行在我国的分支机构等等都属于银行,各银行作为经营存贷业务的企业,法律地位相同,都具有自主的定价权,各专业银行之间已经取消了贷款用途的限制,贷款业务基本相同。民间借贷利率为什么要参照这家而不是那家,找不到令人信服的理由,参照哪一家都没有说服力。其次,人民银行对商业银行的贷款利率已经放开,几乎成了市场调节,其结果必然导致这些银行贷款利率的不确定性,也就失去了参照的价值。再次,人民银行取消了一般商业银行贷款利率浮动上限,即使没有取消上限的农村信用社也高达基准利率的2.3倍,实践中,无论是一般的商业银行的贷款利率,还是农村信用社的贷款利率,大都高出基准利率的一倍左右,如果民间借贷按照这个基数再计算四倍的话,就相当于基准利率的八倍,明显对认定和打击高利贷等违法犯罪行为不利。而人民银行公布的基准利率,具有权威、稳定、微利等特征。民间借贷用基准利率作为参照不但信息好找,好操作,而且计算四倍以内作为合法借贷行为的界限,能够较好地调节当事人的合法利益,同时还能有效打击高利贷、非法集资、非法经营等违法犯罪行为。《中国人民银行关于地下钱庄及打击高利贷行为的通知》(银发[2002]30号)也明确规定:“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。”中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率,不含浮动,其实就是基准利率。

所以,最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条中所规定的“不得超过银行同期同类贷款利率的四倍”,应理解为“不得超过中国人民银行公布的同期同类基准利率的四倍”,而不是其他商业银行在人民银行基准利率基础上浮动后的利率。

关于能否计算复利的问题,在我国没有禁止性的规定。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第20、21、25、28条中反而有计收复利的规定,说明我国法律是允许计算复利的。复利,俗称利滚利、驴打滚等等,通常是高利贷的一种比较隐蔽的形式。民间借贷中如果也有计收复利的约定,是否予以支持呢?笔者认为,这种约定不能与禁止高利贷的相关规定相违背,也就是说,不论利率如何约定,利息如何计算,也无论是复利,还是逾期利息,或是违约金,但实际计算的结果,利率总和不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍,即不超过基准利率的四倍即可。

案例:某甲于2011年2月10日从某乙处借款60000元,约定月息2分,期限一年,逾期则加收一半利息。到期后,经某乙索要,某甲于2012年2月29日偿还了本金20000元,某乙于2012年3月15日向法院起诉,要求某甲偿还借款本金、利息和罚息。

分析:月息2分,换算成利率为20‰,2011年2月10日执行的基准利率是年利率6.06%,换算成月利率是6.06%/12,它的四倍是6.06%/12×4=20.2‰,大于20‰,当事人约定的月息2分,未超过基准利率的四倍,应当予以支持。但是,逾期部分,当事人约定加收一半利息,利率就变成了(1+50%)×20‰=30‰,大于20.2‰,超过了基准利率的四倍,超出的部分属于高利,不予支持。案例中,某甲从某乙处借款60000元,至起诉之日,用期一年零35天,其中20000元逾期20天,40000元一直未还。所以,应当判决某甲偿还某乙借款本金40000元;并支付期内利息60000×20‰×12=14400(元);支付已付本金20000元的逾期利息及罚息20000×20.2‰/30×20=269.33(元);支付剩欠本金40000元每天的逾期利息及罚息40000×20.2‰/30=26.93(元)(自2012年2月11日计算至执行之日止)。

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