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金蛋理财公司简介
关于金蛋理财
北京钱得乐科技有限公司（金蛋理财）成立于2014年底，实缴资本人民币5000万元，为南京软智科技股份有限公司（股票代码：832144）的全资互联网金融子公司。
创立伊始，北京钱得乐科技有限公司（金蛋理财）就致力于打造垂直细分的互联网金融生态平台，只对接低风险的优质资产，为用户提供阳光安心可持续的在线理财服务。 金蛋理财公司选择的债权主要为风险低、受经济周期波动影响小的个人消费信贷，以及以一线城市核心城区房屋作为足值抵押物的房产抵押贷。前者的合作债权方主要为趣分期、滴士分期；后者主要为房互网。其中，趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户，提供分期购物和现金消费等服务，并于2015年8月获蚂蚁金服领投的近2亿美元E轮融资，估值超过10亿美元；滴士分期为全国最大的出租车司机小额信用贷款平台。房互网，是房产抵押贷款领域的专业风控平台，目前京沪两地市场占有率已经排名第一。通过房互网风控的房产抵押业务，人均借款额215.5万，其中95%以上的抵押借款人为各类中小微企业主。
金蛋理财秉承安全、规范、透明的经营理念，推动了公司快速、稳健地发展。自2015年1月19日上线以来，公司以70%+的月度复合增长率成为当年中国成长最快的互联网金融公司之一。截至2016年2月底，平台累计交易金额人民币138.89亿元，服务用户数量突破80万，整体规模已居行业前列。
同时，金蛋理财自成立以来，由于良好的口碑，公司获得多项荣誉，其中包括： 1、2015年4月26日，金蛋理财与中国银行、交通银行、光大银行、平安银行、华泰人寿众多知名金融类企业同台，获得由《经济观察报》评选的“金典奖-推动行业经济发展十大创新企业”荣誉，创始人兼CEO邓巍亦荣膺“金典奖-推动行业经济发展年度十大诚信人物”；
2、2015年4月28日，金蛋理财创始人兼CEO邓巍荣膺知名财经媒体《经济观察报》评选的“互联网金融风云人物”；
3、2015年12月29日，金蛋理财与蚂蚁金服等多家知名互联网金融平台经多轮筛选脱颖而出，荣获《经济观察报》“2015年互联网金融金橙奖 - 互联网金融影响力平台”；
4、2016年1月8日，金蛋理财与百度钱包、人人贷、开鑫贷等互联网金融公司获得中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛评选的“2015年度中国互联网金融最具竞争力企业奖”。
金蛋理财解析互联网金融安全体系
金蛋理财解析互联网金融安全体系
随着今年互联网金融概念的普及，一大批P2P网络借贷平台凭借较高的收益、相对便捷的体验，引起越来越多的关注。网络借贷行业的整体交易规模近几年一直保持了年均3~5倍的增长，2015年交易规模已经接近万亿。互联网金融仍然是金融，就其本质而言，风险控制的核心是保证债权质量。
金蛋理财创始人CEO邓巍
去年以来，一家叫金蛋理财的互联网金融平台，以其鲜明的特色、低调严谨的作风，悄然通过纯口碑传播，获得了迅速发展——预期年化收益7.2%~8.5%，只对接垂直领域的经过深度风控的优质资产，金蛋理财创始人兼CEO邓巍的话朴实而有力：“对于优质理财平台来说，量的追求是次要的，风险控制好的平台才能长久。”
选择平台，实际是在选“风控”
风控对于所有金融、类金融机构都是一个绕不过去的坎儿。中国互联网金融青年会秘书长高震东在一次论坛上说，P2P的坏账率和银行水平差不多。他告诉记者，尽管银行对坏账的理解跟P2P对坏账的理解不一样，但其实坏账率差不多。他称，P2P做企业贷，做企业大额，融资标的在五千万或者更多，这种坏账率就比较高。而像每个标的在几十万的平台，坏账率会相对较小。
中信证券研究部在其研究报告中将金蛋理财的网贷平台模式定义为P2N模式，即平台投资者对接的项目和标的由第三方机构负责主要风控环节，同时网贷平台负责风控框架评估、深度风控数据的监控以及终审核查，保证投资用户资金得以在足够低的风险下匹配到相应的借款方。报告认为这种模式“风险控制相对容易，安全性更高，有望在当前极度分散的网贷市场中脱颖而出”。
金蛋理财目前对接的第三方风控机构主要为趣分期、房互网等，均为各自行业垂直细分领域里的领先者：
趣分期是中国最大的分期购物商城，主要面向在校大学生提供各类商品的分期购物服务。2015年8月，蚂蚁金服(支付宝母公司)以近2亿美元领投趣分期。金蛋理财通过趣分期严密的风控框架甄选、识别大学生分期消费债权——其平均借款额度1200元左右，最大特点是小额、分散。据经审计的业务数据显示，趣分期债权的不良率被控制在千分之七左右，远低于行业平均水平。
房互网则是专注于房贷领域的深度风控服务平台，向行业内的专业机构和个人提供整合线上、线下所有环节的一站式标准化风控服务，帮助其对接资金端。为了保证债权质量，房互网要求借款人提供足值抵押物，平均评估值抵押率不超七成，市场价值抵押率不超六成。房互网目前仅在北京市城八区和上海市核心区域开展业务，平均借款额度为200万元左右，平均借款期限为3.7个月，目前未有一单坏账。
债权安全来源于完整的体系支撑
金蛋理财的母公司（新三板代码832144）目前已经完成了对房互网的全资收购，形成了覆盖线上、线下所有环节的完整风控体系。
房互网的风控流程共分为贷前、贷中、贷后三个环节：贷前完善审核，实行前后台分离、抵押物房产审核、面审、下户实地考核、上抵等全流程控制，严审资金用途和第一还款来源；
贷中全面跟进，对贷款档案资料集中管理，保障借款真实性，并对贷款进行定期监控跟踪管理；贷后严格把控，每周检查、防被查封、及时预警，到期提醒，负责贷款本息的收回。 经由房互网风控确认的所有房屋抵押业务均由借款人的房产进行抵押担保。金蛋理财通过与借款人签署经过公证的委托书，约定若借款人逾期未还，金蛋理财可以通过借款人委托卖房及拍卖的形式进行追偿。
金蛋理财的专业风控团队，还负责持续监测债权产生情况，通过抽查、暗访、IT系统对接、深度风控数据分析等诸多手段，确保整个风控框架的实施严密无误。
金蛋理财创始人邓巍说：“风控是一个完整的体系。”而对于所有P2P企业而言，只有持续不懈地构建、维护这样一个体系，才有可能保持健康、持久的发展，为广大的投资用户带来稳定、可持续的投资收益。
各互联网金融平台用户邀请奖励政策
1.宜人贷奖励政策
您所赚奖金 = 好友理财金额 × 1% ×封闭期/365
邀请好友-------用户须购买宜定赢系列产品
邀请人拿1%奖金（拿好友投资额1%的年化收益）--仅限一年内投资额的收益
被邀请人额外获得500元新手礼包
（1）成功注册宜人理财账户，奖励30元现金券和70元现金劵
（2）首次投资奖励100元和300元现金劵
2.冠e通：
新手注册：送60元红包，1个10元，另一个50元
邀请注册：每成功推荐一名用户，可获得1个10元红包。
3.积木盒子奖励政策
新手注册：
0.3%手机专享加息券；首次“充值”（充值金额不限）再得10元-1000元不等的礼包
4.人人贷奖励政策
新手注册
（1） 通关福利，最高200。注册50元，开户20元，充值30元，首投100元；
（2） 成长福利：3万内，送30元；3-10，送200元；10-30万，送500元；30-100万，
送2000；100万以上，送4999元；
（3） 新人返现福利：每周投资前10名获得返现资格。返现金额=下周首笔投资金额*0.2%，
返现上限500元
邀请好友奖励
邀请好友拿0.5%返现+50元红包
现金奖励：您所赚奖励= 被邀请人理财金额 ×理财期限/12× 0.5% ； 每邀请一人最高奖励150元
红包奖励：每成功邀请一位好友理财U计划/薪计划 ，即得50元红包
5.懒财网
新手福利：{金蛋理财}.
新注册用户不仅可以获10000元理财体验金，还可获得5张超值加息券！（体验金：9000元1天，900元7天，100元365天；加息券均加息1天，额度：0.5%、1%、2%、4%）
邀请好友奖励：
被邀请人注册可获10000元体验金和5张超值加息券礼包，其完成实名认证您可获1%加息券1张，您将根据好友的充值以及他邀请好友的情况，获得体验金奖励
6.真融宝
新手福利：
邀请好友福利：
送你2%加息券，共享好友30天内的投资收益
7.金蛋理财
新人注册福利：
新人送5000元体验金
邀请好友福利：
8.有利网
新手注册福利
可以获得20元的新手红包 24小时之内充值1元或者以上的金额 还可以额外获得30元的充值任务红包
邀请好友福利
每邀请1个好友，送20元红包
9.翼龙贷
新手注册福利 新用户完成注册，即可获得2元、10元、50元、100元4个"新手红包"；
2、投资翼农计划，红包马上变现金
100≤单笔投资额＜1000元，2元红包变现
1000≤单笔投资额＜5000元，10元红包变现
5000≤单笔投资额＜10000元，50元红包变现
单笔投资额≥10000元，100元红包变现
3、每投资一笔翼农计划，只能变现一个红包（红包不可拆分变现）；
4、红包有效期为30天，从领取时开始计算；7天、15天的翼农计划不能使用红包；
10.绿化贷
注册福利：领88元现金券
邀请好友：推荐好友注册且好友自注册之日起30天内累计投资满5000元（债权转让项目除外），奖励推荐人50元现金
挑战杯作品“金蛋理财”计划书
创业计划书
创业团队： 博思笃学创业团队
项目名称： 金蛋私人理财咨询事务所
团队负责： 王曦美
团队成员： 苏银芝 徐恒毅 张 顺 刘 贺 李佳佳 石曼莉
指导教师： 张 敏
联系电话： 15940851805
电子邮件： [email protected]
参赛院校： 大连职业技术学院
目 录
第一章 摘要……………………………………………………………………(1){金蛋理财}.
第二章 公司介绍
2.1 公司宗旨……………………………………………….............................(6)
2.2 公司简介…………………………………………………….....................(6)
2.3公司管理…………………………………………………………………..(6)
2.4 经营理念……………………………………………………................….(8)
第三章 市场分析
3.1 市场介绍……………………………………………………...............…....(9)
3.2 市场机会及环境……………………………………………………….…..(11)
3.3 目标市场…………………………………………………………...............(13)
第四章 竞争分析及策略
4.1 竞争者…………………………………………………….........………....(15)
4.2 服务优势………………………………………………………..…...........(16)
4.3 价格优势…………………………………...……………………………..(16)
第五章 市场营销
5.1市场计划……………………………………………………………….…. (17)
5.2服务定位………………………………………………...........……….…..(17)
5.3市场宣传..……………………………………………… ………..........….(17)
5.4销售策略…….………………………………………………………….…(19)
5.5品牌与商标………………………………………………………………..(19)
5.6定价策略…………………………………………………………………..(20)
5.7服务规划…………………………………………………………….…….(21)
第六章 融资分析
6.1资本来源……………………………………………………………………(22)
6.2资本结构图…………………………………………………………………(22)
6.3预计偿还期…………………………………………………………………(23)
第七章 财务计划
7.1资金的筹集与运用…………………………………………………….….(24)
7.2投资计划…………………………………………………………………..(24)
7.3大学生自主创业优惠政策说明…………………………………………..(25)
7.4成本预计…………………………………………………………………..(26)
7.5财务报表…………………………………………………………………..(26)
7.6创业获利能力财务分析 ……………………………………………........(29)
第八章 风险分析
8.1风险思考…………………………………………………………………..(30)
8.2风险因素………………………………………………………………..…(31)
8.3风险对策…………………………………………………………………..(31)
8.4风险资本退出……………………………………………………………..(36)
第九章 经营战略
9.1战略目标………………………………………………………………..…(33)
9.2总体战略…………………………………………………………………..(33)
9.3管理战略………………………………………………………..………....(34)
9.4公司日常管理制度………………………………………………………..(37)
9.5管理小组背景……………………………………………………………..(37)
第一章 摘 要
1.1公司基本情况
私人理财咨询事务所拟成立于2008年8月。 位于辽宁省大连市沙河口区。私人理财顾问服务是我事务所为国内大部分中产阶层提供的综合理财服务，我事务所完全独立于任何国际基金、银行、保险或者投资管理机构，以保证能完全中立的、客观的站在客户一方，独立的制定出符合客户实际情况的最佳综合理财方案。
1.2服务简介
为客户全面分析其资产配置结构的合理性；
制定更加安全合理的资产存放与投资方式，使财富增殖；
合理制定的规划不动产的投资与管理；
制定合理的养老和医疗保障；
考虑子女教育基金的设立；
为客户依法纳税，合理避税；
慈善活动及遗嘱安排；
为客户长期提供一对一的专业贴心的理财顾问服务。
1.3市场分析
随着世界经济和金融的迅猛发展。居民财富不断增长，金融投资工具大量涌现，仅仅依靠个人知识的传统手段已经不足以确保财产的保值增值。人们理财的需求在范围上不断扩展，在时间跨度上不断延伸，提供专业、全面理财服务的理财机构便应运而生，在经济和社会发展中日益彰显其重要作用。
2006年中国个人理财市场已增长到570亿美元，并且以每年10%至20%的速度增长。目前，一方面社会对金融理财的需求非常急迫，市场需求潜力巨大；另一方面，理财产品明显捉襟见肘。理财规划师，尤其是能够为客户提供全方位的
专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。
业内人士表示，虽然各家银行都有个人理财中心及理财师，但实际上目前理财师主要是向市民介绍银行产品，或是对其代理的险种、基金等进行组合。简单的理财咨询已经无法满足人们的需要，对专业而全面的理财服务的需求就显得日益迫切。据多项资料表明，2007年，理财的黄金是已到来！
1.4竞争分析
私人理财服务行业在中国起步晚，尚属新兴行业，目前专门从事该行业的机构屈指可数，银行的理财服务在某种意义上而言不能完全满足顾客的需求。我事务所将拥有专业的理财规划师团队，运用先进的互联网技术，大力开展网上理财的新型业务，增加我们的竞争力，把握第一批进入市场的优势，打响自己的品牌，在一段时间内，我事务所都能保持较强的竞争力。
1.5营销组合策略
目标市场：企业建立初期将以广大中产阶层个人家庭作为主要目标市场，以少数
高收入阶层为特别关注对象进行经营，随着企业规模的壮大，以及品
牌的建立，再向其他中低收入的家庭推广扩展。
定 价：事务所服务始终保持高性价比，以合适的价格和优质服务迅速占领
市场并不断提高市场占有率。
服务策略：事务所提供高质量的服务，并且有完善的售后服务，走品牌化和服务
差异化的道路，为顾客提供个性化特色服务，满足各种需求。真正做
客户的朋友，在建立信任的基础上提供服务，想顾客之所想，做到细
致入微，提高服务的附加值，建立良好的事务所形象。
宣 传：充分利用网络宣传、广告媒体以及参加各种活动等宣传方式，增加工
作人员与目标顾客面对面沟通的机会等。
新三板十大案例{金蛋理财}.
新三板十大资本运作案例简介：
1．九鼎集团：子公司昆吾九鼎借壳逆袭A股，14个涨停板狂赚104亿。九鼎集团的第一次逆袭是因为赶上了创业板的风口；第二次逆袭则源于2014年挂牌新三板，并且此后通过一系列眼花缭乱的运作获得上百亿融资并成为新三板第一家千亿市值公司；今天，向您介绍的主要是九鼎集团的第三次逆袭，九鼎集团旗下子公司、主要从市PE业务的子公司昆吾九鼎以借壳方式登陆A股，狂赚百亿的资本运作。2015年5月，九鼎以41.5亿元收购中江集团100%的股权，通过中江集团，九鼎得以间接持有A股上市公司中江地产（600053.SH）72.37%的股权。算上中江集团10.83亿元的负债以附加认购条款，九鼎最终承担的对价是52.46亿元。在这之后，九鼎将昆吾九鼎资产注入中江地产。中江地产复牌后连拉14个涨停板，九鼎的浮盈达到惊人的104.33亿元。因为中江地产控制权发生变更后，累计向九鼎投资及其关联方购买的资产总额占中江地产资产总额的55.36%，未达到100%。因此，不构成借壳上市。最NB的一次借壳，却不构成借壳上市，这就是水平。
2．百合网：蛇吞象传奇百12月7日，新三板上的千年老二百合网宣布收购中概股上的行业龙头世纪佳缘，这是新三板公司收购中概公司第一例。易观智库2014年第三季度的数据显示，世纪佳缘覆盖5605.5万人，占有27.9%的市场份额，排名第一；百合网用户数量2797万人，以15.6%的市场份额位列第二。世纪佳缘2014年收入9900万美元（人民币5.83亿元），净利润320万美元（人民币2073.34万元）；
百合网去年营收2.98亿元，亏损3770万人民币。在业务上，世纪佳缘秒杀百合网；但百合网在新三板，可以轻松融到10个亿以上人民币，而世纪佳缘在美股中概只有私有化一条路可走。于是在登陆新三板6天后，百合网向世纪佳缘伸出了橄榄枝。这么下去，还有创业公司敢拿美元么？
3．仁会生物：营收为0，市值超过50亿，仁会生物是一家主营业务为创新生物医药的公司，但真正令它名满天下的是它的炒股能力。当然，更好奇的是，这家公司如何在营收为0业务不咋地的情况下，实现超过50亿的市值。仁会生物实际控制人是持股67.07%的桑会庆。 1994 年至 1996年，桑先生任中国南方证券有限公司基金管理部职员；1996年至2000年，任中国经济开发信托投资公司证券部交易部经理；2000年2月至 2012年11月，赋闲在家，当然赋闲的主要原因应该是被中国证监会禁入市场；2012年12月，任仁会生物执行董事。现任公司董事长、法定代表人。翻开仁会生物的小账本发现：2015年上半年，公司营业总收入0万元；净利润10752.6万元。您没有看错，营业收入为零，净利润可以过亿，炒股就是这么任性！仁会生物主打的新药叫谊生泰，是糖尿病二型人群的治疗药物。不懂生物医药，但是百度一下就知道从2009年开始就一直有人说谊生泰将在2012年上市，然后每年都有人预测谊生泰将在下一年上市。然后，终于来到了2016年。
4．恒大淘宝：微博粉丝数估出150亿。恒大淘宝当然是一家好公司。这是毫无疑问的。恒大淘宝能上榜，主要原因是神奇的估值方法论。
恒大淘宝在2013年、2014年、2015年1-5月期间，分别亏损5.76亿元、4.83亿元和2.65亿元。这本没什么。恒大淘宝搞增发，定出150亿元的市值也没什么。问题出在估值方法上了。恒大淘宝说，要按用户数估值。曼联一个球迷值2922元，我有800万微博粉丝，微博粉丝就是球迷，按这个方法，恒大淘宝大概值240亿元，考虑到中外差异，就打了个六折，估值160亿元。
5．百姓网：25天赚8亿，史上最强“拆VIE”。为这事，专门写过文章。别人拆VIE一般要半年到一年时间，而百姓网只折腾了25天。而且，董事长王建硕没花自己一分钱，持股由12.33%增加到了30.88%，提升18个点，差不多赚了8个亿。很神奇有木有！土豪有钱愿意出高价，美元基金又想早点开溜，双方互道一声SB，然后，王建硕赚了8个亿。为王建硕的资本运作能力点赞！当然，这事归根到底还是新三板的魅力。
6．中科招商：举牌17家上市公司，全球“狩猎”。一家新三板公司举牌17家上市公司。这事一般人想都不敢想，但是中科招商做到了。 股灾期间，中科招商出手了！中科招商举牌1家，旗下全资子公司中科汇通举牌16家。一战成名！国家队战友的身份高大上，更重要的是，这次抄底至少赚了28个亿。当然，没有算上2016第一个交易日的大跌。除了玩A股，中科招商还直接入股AngelList，这是要去硅谷玩创投的架势。当然，钱都来自新三板。中科招商很会玩。
7．体育之窗：跨市场套利第一家人往高处走，水往低处流。资金当然要流向估值便宜的市场。百合网收购世纪佳缘就是这意思。但是，
百合网不是第一家，“原创”属于体育之窗。2015年11月9日，体育之窗拿到挂牌同意函；7天之后也就是11月16日，公司公布融资方案，拟募集资金5亿元至15亿元。8天后，也就是11月24日，公司董事会决定通过控股子公司亮智控股以13.8亿元港币的对价收购香港上市公司联众28.76%股权。28.76%，这个数字有说头，如果超过30％就会触发要约收购。体育之窗定位于体育产业服务平台，专注组织运营国际国内大型赛事和大众体育运动，优势在线下；联众专注于为玩家提供在线棋牌休闲游戏，优势在线上。体育之窗此次收购是为了打通线下与线上，实现产业整合。但收购之所以能发生，还是在于新三板水位高，港股水位相对低，本质上还是跨市场套利。
8．九信资产：净资产5527万，先融资300亿，再抄底中国这个事，又是九鼎系的杰作。称为九鼎的第4次逆袭。关于前3次，请参见本文第一条。4个月前，压根儿就没人听过九信资产。但在12月18日，九信资产一夜成名。让它声鸣鹊起的是一份300亿的融资方案。2015年12月18日，九信资产拟以15-55元/股，发行不超过5.6亿股，融资总金额不超过300亿元。但其实这家公司净资产仅有5527万。300亿融资里，九鼎集团的全资子公司昆吾九鼎出资10亿，53位投资者以债权资产出资190亿，另外100亿需向市场募集。全部完成后，以12月18日收盘价计算，九信资产最高市值可能达到341亿，将成为市值超过中科招商的新三板第三大市值公司。53位投资者提供的190亿元债权，对应70多名债务人。其中有45名债务人为房地产开发有限责任公司或者置业有限公司。剩下的多数为建设控股有限公司、实
业有限公司、投资集团有限公司。三四线城市房地产企业的老总是主流，其债权资产主要是自己对自己公司的债权。不良资产的收购和处置业务将达到130亿元规模。显然，九信资产试图抄底中国。5527万元净资产，出资10亿参与增发，换来341亿市值。凭这三个数字进入本榜，一点问题都没有哈。
9．金蛋理财，借壳软智科技，P2P第一股如何诞生P2P要增信，方法很多，上新三板可能是最好的选择。可是监管至今没松口。于是，借壳成为最佳选择，金蛋理财来了，安心贷来了。金蛋理财的运作堪称经典。软智科技变更前总股本为500万股，股东为自然人3名和法人2名。胡昌书为实际控制人，持股63.4%。2015年6月3日，软智科技公布定增方案，拟向邓巍、肖宪和杜云分别发行750万股、625万股、625万股，占比分别为30%、25%、25%，发行价格为1 元／股。同日，软智科技董事长胡昌书等高管提出辞去董事席位的申请，并提名邓巍等为新董事。邓巍是金蛋理财创始人。2015年6月18日，软智科技公布《收购报告书》，邓巍成为公司的实际控制人。7月24日，胡昌书等股东与邓巍签署《股份转让协议》，拟将持有的全部股份于解除限售后转让给邓巍。为担保转让方履行义务，转让方将所持股份质押给邓巍。8月18日，公司董事会决议选举邓巍为董事长。9月2日，公司股东大会表决通过议案，收购邓巍所持有的钱得乐（金蛋理财）100%股权。11月18日，公司股东大会决议增加了系列业务范围，同时变更公司名称为金蛋金控。至此，金蛋正式登陆新三板，一路操作竟然没有构成重大资产重组，这就是水平，也是新三板市场
浅谈大学生互联网消费金融与校园网贷
课程论文
题 目：
浅谈大学生互联网消费金融与校园网贷
学生姓名：
学 号： 专业班级：
得 分： 张鹏 2016010267 物流管理1601
目 录
前言 ...................................................................... 1
一、大学生互联网消费金融的概念 ............................................ 1
二、大学生互联网消费金融的主要运作模式 .................................... 1
（一）、电商消费金融模式 .............................................. 1
（二）、P2P 网贷模式 .................................................. 2
（三）、大学生消费分期模式 ............................................ 2
三、高校网贷平台产生和发展的原因 .......................................... 2
（一）、大学生消费的特殊性：享乐、攀比、跟风 .......................... 2
（二）、网络借贷平台门槛低、校园代理猖獗 .............................. 2
（三）、大学生法律意识淡薄，难以预见校贷风险 .......................... 3
（四）、政府没有出台具体系统的监管政策 ................................ 3
（五）、我国现有的信用市场无法满足消费需求日趋提高的大学生群体 ........ 3
四、大学生网贷消费存在的问题 .............................................. 4
（一）、导致经济负担加重 .............................................. 4
（二）、因为攀比消费导致心理压力过大 .................................. 4
（三）、易养成不良的购物习惯 .......................................... 4
五、相关建议 .............................................................. 5
（一）、将互联网金融纳入征信体系 ...................................... 5
（二)、加强“校园网贷”平台风控体系建设 ............................... 5
（三）、加强大学生金融消费教育 ........................................ 5
（四）、加强行业监管 .................................................. 5
六、结论 .................................................................. 6
参考文献： ................................................................ 6
皖西学院电子商务论文
浅谈大学生互联网消费金融与校园网贷
学生：张鹏
皖西学院经济与管理学院
摘要: 随着互联网的普及，“网贷消费”这一新生事物悄然兴起，由于大学生特殊的消费心理，使得这一消费方式在大学生群体中流行开来。大学生互联网消费金融作为互联网金融发展的新兴产物，在给大学生带来便利的同时，也产生了大学生消费者权益保护、违法违规、信贷风险等问题，大学生互联网消费金融亟待法律规制。根据大学生网贷消费的现状，深入分析大学生网贷消费的心理，系统归纳网贷消费引发的问题，提出了建设性的应对策略，是解决大学生互联网消费金融问题的较好方式。{金蛋理财}.
关键词: 大学生; 网贷消费; 心理研究
前言
高校学生作为一个极有潜力的消费群体，越来越受到网络消费信贷平台的重视。近年网贷平台发展迅速，日渐成为高校学生消费的一种趋势。但是高校网贷平台粗放式发展及其暴露出的风险监管问题不容忽视，必须通过正确的市场引导，建立高校学生消费信贷风险的有效监控体系，促进网络消费信贷朝健康良好方向发展。{金蛋理财}.
一、大学生互联网消费金融的概念
消费金融是指为满足个人或家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。大学生互联网消费金融是“互联网 + 消费金融”的新型金融服务方式，其服务对象主要是在校大学生。大学生互联网消费金融按照商品与消费金融的结合方式可以划分为电商模式、P2P 网贷模式和大学生消费分期平台模式。
二、大学生互联网消费金融的主要运作模式
（一）、电商消费金融模式
电商消费金融模式是将自有资金向大学生消费者融资，大学生再购买其商品。2014 年京东商城开展消费分期服务——京东校园白条，在校学生凭借学生证、身份证及借记卡，在京东金融 APP 上就可在线申请开通。京东校园白条实质是互联网消费贷款，通过大数据的分析、信用分析的方式评定学生的信用情况予以授信。除京东校园白条外，淘宝的蚂蚁花呗、唯品会的唯品花、百度糯米的有钱花虽不只针对学生，但在校大学生 1
2 浅谈大学生消费金融与校园网贷
也可以申请。电商平台消费金融模式由资金实力雄厚的电商平台提供，电商平台消费金融模式具有鲜明的风控特点，基于大数据结合消费者历史交易数据综合评估，从而给消费者授信。
（二）、P2P 网贷模式
P2P 网贷平台作为资金供给者与需求者的中介向大学生提供融资服务，大学生将从平台借贷的资金用于消费。学生消费贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品之一，大学生贷款市场规模很大，2014年我国高校毕业生727万人，2015年为749万人，推算在校生人数是3000万左右，假设每位学生在校期间购买一件电子产品，价格在3000元左右，就是约千亿级的消费规模，而且学生在教育培训、出国留学、旅游、助学贷款等其他贷款需求也可开发，整个市场可待挖掘的潜力将十分巨大。
（三）、大学生消费分期模式
大学生消费分期模式融合了电商消费金融模式与P2P网贷模式的优势，大学生消费分期平台成为连接大学生消费群体、商品供货商、P2P贷款平台的中心。大学生消费分期业务在2014年快速发展，许多以分期付款商城起家的网站，建立了自己的P2P网贷平台，形成了从学生贷款到债权转让闭合式的金融运作方式，如趣分期和分期乐分别建立了自己的P2P网贷平台——金蛋理财和桔子理财。此种模式既扩大了利润来源，又为平台的后续扩张带来了持续不断的现金流。
大学生消费分期作为 P2P 网贷平台与高校分期支付电商的混合体，爆发出巨大能量。以金蛋理财为例，2015年1月19日正式上线以来，依靠“2 倍余额宝收益”和随时提现的独特亮点，不到10天的时间里，平台投资成交额就迅速冲破4000万。
三、高校网贷平台产生和发展的原因
（一）、大学生消费的特殊性：享乐、攀比、跟风
随着我国经济的发展，人们生活水平的提高，再加上西方拜金主义、享乐主义的影响，使大学生的消费观渐渐发生偏差，呈现出享乐、攀比与跟风的消费心理。大学生追求时尚，喜欢精致高档的商品：男生大多喜欢购买高档电子产品，女生则喜欢购买高档的衣服与化妆用品；然而，他们主要生活来源依靠父母，校园网贷为其提供了一个便利可行的途径。
（二）、网络借贷平台门槛低、校园代理猖獗
网络借贷平台为了抢占市场，扩大业务，贷款程序过于简单，其中一些平台甚至只 2
皖西学院电子商务论文
需要提供身份证与学生证即可办理贷款业务，也不筛选学生是否有偿还能力，从而纵容了学生的非理性消费；一些不良平台打出“零利息”、“低利率”、“3 分钟到账”等广告诱导大学生过度消费；另外，各大平台会支出可观的佣金向高校招收校园代理，校园代理通过朋友圈与一些社交网站进行宣传推广，容易取得在校学生的信任; 其中，不乏一些高校的校园代理失去理智，为了自己的收入而去欺骗同学进行分期贷款的业务办理，导致校贷在大学生之间流行起来。
（三）、大学生法律意识淡薄，难以预见校贷风险
当代大学生，作为具有完全民事行为能力责任人，需要不断加强自己的法律意识，明白自己行为所带来的严重后果及需要承担的责任。网络平台贷款容易，但其中隐含的风险太多，包括“个人与家庭信息的泄露”、“合同陷阱”以及平台贷款过程中所产生各种手续费、利率、滞留金等，正是由于大学生对这些“细节陷阱”的不注意往往导致他们债台高筑，无力偿还，越陷越深，最终，在债主的威逼胁迫下选择极端的方式结束自己的生命，这一不负责任的举动给生者造成巨大的伤痛。
（四）、政府没有出台具体系统的监管政策
网络平台，作为互联网金融业的一部分，给高校大学的生活、学业带来越来越大的冲击与不良影响。然而，在我国的工商登记中没有网贷业务，没有监管部门，就算截止到目前，政府仍没有出台系统、具体的监管政策对网络平台进行审核管理，降低因为网络平台自身原因所带来的风险，对校园网贷平台并没有具体的约束政策。因此，政府应出台相应的政策对利率、手续费等进行具体规定，防止网络贷款平台收取暴利，也防止因费用过高给大学生带来压力。
（五）、我国现有的信用市场无法满足消费需求日趋提高的大学生群体
2004 年兴起的大学生信用卡 ， 市场份额曾一度迅速飙升。 但由于逾期情况较多，2009 年大学生信用卡被银监会叫停。 2009 年 7 月，银监会要求银行业金融机构不得向未满 18周岁的学生发卡， 而向已满 18 周岁无稳定收入来源的学生发卡时，需落实具有偿还能力的其他还款来源。 随后，大部分银行停发大学生信用卡。 虽有部分银行仍推出大学生信用卡，但审批较为严格、信用额度低，而一般的互联网金融公司服务对象只针对具有稳定职业或收入的客户，并不包括大学生，这也给审核简单得多的校园贷提供了巨大的市场机会。我国大学生信用消费市场的空缺， 催生出一系列专门针对大学生群体的分期购物平台。 网络借贷平台异军突起，为大众创业、消费、旅游等提供 3
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