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浦发银行个人理财业务思考
浦发银行个人理财业务思考
［提要］个人理财业务是商业银行的基本业务之一。随着经济的快速发展，个人理财业务波及的范围越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财业务把有限的资金通过合理的规划提高生活质量。随之而来它也成为商业银行竞争的重点之一，各大银行开始把经营的重点放在个人理财业务的发展上。
关键词：个人理财；金融体制；创新发展
收录时间：2014年5月20日
随着我国经济的快速发展，个人理财业务在我国的发展也逐步升温，波及的范围也越来越广，越来越多的人开始关注个人理财，希望通过个人理财利用有限的资金来提高生活质量。银行的个人理财业务指商业银行利用一定的个人客户服务经验和行业的优势，依靠如今的高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。
对于银行来说，个人理财业务一是要研究开发个人理财产品，二是要提供专业的理财服务。作为商业银行，要为客户提供个性化服务，根据客户所确定的阶段性生活目标与投资目标，按照客户的实物资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效用最大化为原则，对客户不同人生阶段的个人财务进行安排，并提供相应的有针对性、综合化的差异性理财产品和服务，满足客户的需求。
一、浦发银行个人理财业务介绍
浦发银行全称“上海浦东发展银行”，是1992年8月28日经中国人民银行批准设立，于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。良好的业绩和诚信经营的声誉使浦发银行已成为中国证券市场中一家备受关注和尊敬的上市公司。浦发银行成立时间虽然相对较晚，但是随着这几年的发展，浦发银行在个人理财业务上也取得了一定的成绩。2005年7月8日，它推出个人银行的第一服务品牌——“轻松理财”。“轻松理财”是专门针对处于事业成长阶段的中青年白领人士倾力打造的一个全方位的个人金融服务平台，也是国内银行中首推不设理财门槛、不设存款限额的理财品牌。据统计，浦发银行开展这个业务仅仅半年的时间，即有51.7万客户申请了轻松理财业务，存款额达到20亿元，交易额达到126.23亿元。
“轻松理财”品牌产品种类丰富，如账户管理类的“收支明”个人现金流量表、“关联户”多人账户集约管理、账户变动“及时语”、“天下行”电子支付、动态密码、基金精品屋、国债轻松购、轻松委托外汇宝、“天天赢”理财存款、个人融资类的房梦圆、车梦圆、留学贷款、交易保付通、个人信用贷款等。这里仅对具有特色的几项产品加以介绍。
四招教你玩转开放式净值银行理财产品
四招教你玩转开放式净值银行理财产品
最近，银行理财圈子，谈论最多的就是理财产品模式的转变，理财产品从主流预期收益率型向开放式净值型产品转变。
那什么是开放式净值产品?与目前主流的预期收益率型产品有何不同?收益率到底如何计算?请听小编慢慢道来，看懂开放式净值产品那都不是事儿~
开放式净值产品是什么与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，获得的收益只与产品净值有关，但可提供净值查询，并按每日、每周、每月等固定周期公布净值。
大多数投资者觉得净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，获得的收益只与产品净值有关。此时大部分投资者就会有种错觉，认为风险很大，其实银行用净值来计算的理财产品都是比较稳健的产品。
开放式净值产品如何计算收益
小编教你四大招，玩转开放式净值产品
第一招：通过净值来看收益率
大部分热衷投资银行理财产品的投资者，一般通过比较预期收益率高低来选择产品，这一招用以选择净值型产品就失效了，但是通过计算同样可以算出该款产品的预期收益率。
其实净值型理财刚成立时通常都是从1开始计数的，假设一款理财产品已经成立300天，目前最新净值为1.06元。
那么这款产品的年化收益率=(当前净值—初始净值)÷初始净值÷已成立天数×365天=(1.06—1)÷1÷300×365=7.3%
这样就可以通过比较过往的收益率来选择产品了。
第二招：购买和赎回时按照份额计算
由于净值型理财产品的净值是变化的，比如想购买5万元的净值型产品，该产品的净值为1.06元，那么理财份额=50000元/1.06≈47169.81份。当这款产品净值涨到1.08时，你想赎回这款理财，你的赎回总金额47169.81份×1.08≈50943.40元
第三招：手续费
不同银行开放式理财产品的认购、申购、赎回可能存在手续费，且手续费可能因投资时间长短有所不同，具体要仔细看产品说明书。
第四招：看清理财产品申购日期和到期日期
有些开放式净值产品属于周期滚动型产品，需要看好产品说明书中申购日期和到期日，以防一些节假日摊薄收益。
例如浦发银行的“周周享盈1号”是每星期三为投资周期开始的第一天，故欲申购需在星期二15:30之前完成。若申购时间晚于星期二15:30，即使申购成功，也需等待此周期结束方可进入(即下个星期三开始进入投资周期)。
需要特别注意的是净值型理财通常不是当时到账，因为净值型理财需要清算时间来计算净值和份额，因此资金到账时间最快也是T+1日。
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黄金td也叫黄金延期交易，是黄金的一种投资品种。投资者自行通过网上银行和银行柜台自行办理资金存入和取出手续。现在已有众多的银行开通黄金td业务，那么浦发银行黄金td好做吗？接下来本文将做重点介绍。
浦发银行黄金td好做吗？黄金td是银行推出的理财产品，交易机制是单向的，在低位买进，等着价格上涨赚取中间的差价，非常之简单，具体流程如下：
一、办理浦发银行银行卡，开通网上银行和手机银行业务。
二、在柜台或者网上银行开通理财产品贵金属业务。{浦发理财产品怎么样}.
三、下载手机银行客户端，绑定银行卡即可操作，或者电脑直接登录网上银行进行操作。
浦发银行黄金td好做吗？只要把握以下技巧，浦发银行黄金td
很好做的：
一、控制资金，合理补仓。
二、高抛低吸，及时进出。
三、多关注实时新闻，国家经济形式。
四、了解影响黄金价格的因素。
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五、保持良好的心态。
个人银行理财产品说明及风险揭示书
个人银行理财产品说明及风险揭示书
上海浦东发展银行个人银行理财产品说明及风险揭示书
上海浦东发展银行个人银行理财产品说明
一、产品说明
二、投资对象
本理财产品募集资金投资于现金、存款、回购、拆借、国债、央行票据、金融债、较高信用等级的信用债（包括但不限于企业债、公司债、短期融资券、超短期融资券、中期票据等）、定向计划（券商资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款、各类受（收）益权资产；基金资产管理计划：投资方向为债券、央票、短融、信托贷款）、信托计划（投资方向为应收、应付的企业债权类资产）等，属于混合型产品。
本理财产品以价值投资为基础，综合对市场长期走势及短期利率波动的判断，积极主动地寻找具有高度安全性和较高收益的中、短资产构建稳健的投资组合，以期在保持安全性和流动性的前提下，获取较高的收益。
按照2014年7月1日至2014年8月31日期间下列投资标的的市场收益率或公允估值进行历史模拟投资，本理财产品拟配置资产的比例及收益率测算情况如下，银行可能根据实际情况对投资比例在【-10%，10%】范围内进行调整。
上述历史收益模拟测算是建立在相关投资假设及2014年7月1日至2014年8月31日期间市场收益率或公允估值基础上，并不代表实际投资情况和实际投资收益，也不代表实际投资标的。实际投资受产品存续期资产市场收益率变化、投资资产标的、投资比例变化等各种因素影响，投资过程和投资结果将与上述历史收益测算不符，若实际投资情况在一定范围内进行了调整，我行将进行相关投资信息披露。本历史收益模拟测算仅作为未来业绩预期的参考，测算收益不等于实际收益，请投资者注意。
三、认购
1、客户在募集期认购本理财产品后，用于认购的投资本金将暂时冻结，并按当期活期储蓄存款利率计付利息，产品收益起算日将统一扣收。
2、募集期内允许撤单。
3、投资者实际认购份额以银行确认份额为准。 四、申购
1、开放期：产品成立后可以进行申购交易的时间。产品成立后（产品成立日等特殊情况除外）每日开放申购交易，其中每个工作日的9:00-17:00为交易时段，其它时间为非交易时段。2、申购是指投资者在产品的开放期申请购买该理财产品。投资者提出申购申请后，投资本金当日将被实时冻结，按照当日活期储蓄存款利率支付利息并于申请份额确认日扣划进入投资运作。。投资者可在下一工作日银行系统完成处理后，查询
注：如投资标的在上述期间无市场成交收益率或公允估值，则市场收益率以市场报价数据为准。{浦发理财产品怎么样}.
自己持有的份额并开始计算投资收益。对于交易时段与非交易时段，申购申请的发起、份额的确认、份额起息日等遵循以下规则：
3、申购金额要求：对未持有本理财计划的投资者，申购起点金额为5万元；对于已持有本理财计划的投资者，追加申购起点金额为10000元。申购金额和追加申购金额均以10000元的整数倍递增。
4、理财计划开放期内任一日，若本理财计划总规模达到理财计划上限，银行有权拒绝超过本理财计划规模上限部分的申购申请。
5、固定持有期：投资者认购/申购本金起息日到本金自动到期还款的天数（算头不算尾）。该理财产品固定持有期为35天，即客户每笔认购/申购本金起息开始的第36天，该笔认购/申购本金自动到期还款，如遇节假日则向后顺延至最近一个工作日。6、特别说明：该理财产品在自动到期之前不可赎回或提前终止。
五、产品收益结转
在认购/申购本金自动到期还款日，同时分配自起息来的投资收益，收益计算区间为起息日到自动到期还款日（算头不算尾）。一笔认购/申购本金所适用的预期收益率在自动到期还款日之前不随产品收益率的变化而变化，固定为起息日时所适用的产品预期收益率。如遇不可抵抗力等意外情况，投资收益（如有）支付将酌情延迟。
六、理财产品费用、收益分析与计算 1、理财资金所承担的相关费用及收费方式 （1）销售手续费：费用比率为0.30%/年。 （2）理财产品托管费：费用比率为0.05%/年。
（3）银行管理费：银行管理费由银行收取，理财计划实际收益率低于或等于预期投资收益率时，我行不收取任何银行管理费。
（4）信托费用：包括信托公司管理费、信托保管费和印花税等，如本理财产品投资信托计划的，信托费用不超过1%/年。
本理财产品存续期内发生的信息披露费用、与理财产品的销售及结算相关的会计师费和律师费，均由乙方自行支付，不列入理财产品费用。
2、产品预期收益率{浦发理财产品怎么样}.
浦发银行将于每周发布本理财产品下周预期收益率，您可登陆我行外网
查询，该收益率仅为预期年收益率，并非浦发银行向投资者保证或承诺支付的收益率，因政策、市场等风险，可能导致该收益率降低甚至为零以及本金损失。因央行调息、市场收益率变化等因素，浦发银行将调整开放式理财产品的产品预期年收益率；如遇调整预期年化收益率的情况，至少提前一个工作日公布调整后的预期收益率；实际年化收益率以浦发银行公布的理财产品年收益率为准。
3、产品预期收益计算公式
产品预期收益＝投资本金×产品预期收益率×产品实际存续天数/365
4、情景分析（以下情景分析采用假设数据计算，仅为举例之用，不作为最终收益的计算依据，测算收益不等于实际收益，投资须谨慎）
情景1：投资者在2014年3月5日7点时认购固定持有期为35天的理财产品20万元。系统将在3月5日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于3月6日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014
年4月10日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景2：投资者在2014年3月5日18点时认购固定持有期为35天的理财产品20万元。系统将在3月6日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于3月7日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014年4月11日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景3：投资者在2014年10月5日认购固定持有期为35天的理财产品20万元，10月1日至10月7日为法定节假日。系统将在10月8日的交易时段内发起此笔申购申请。理财产品将于10月9日成立起息。该固定持有期限为35天，产品于2014年11月13日到期， 客户的本金及收益将在当日兑付。。假设该产品当期收益率为5.5%，则客户可收到的本息和为：
200,000.00+200,000.00*5.50%/365*35=201,054.79
情景4：如投资者以10万元本金购买了本理财产品，最不利情况下，投资组合内所有资产均发生下文所述的风险事件，且投资组合内所有资产均发生全额损失，则投资者到期收到款项为0，即投资者面临全部本金与收益的损失。
最不利投资情形: 如出现所投资的金融资产到期不能够兑付等极端情况，产品运作到期后投资者无收益，并将损失全部本金。
5、理财资金支付
产品到期日，浦发银行最迟不晚于产品到期日后第4个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 6、本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，客户主要面临政策风险、市场风险、流动性风险，具体可参见产品风险揭示书相关内容。理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。
7、特别说明
本理财产品募集期内允许撤单，在产品申购交易期的交易时间内，允许客户对当日委托的未确认交易进行撤单；在本理财产品存续期内，不开放赎回；理财资金在到期/实际终止时，一次兑付。 我行的产品评级体系和银行业监督管理委员会五级分类管理评级机制一致。
8
浦发银行利多多公司理财产品合同(混合型-非保本浮动收益)
编号:
利多多公司理财产品合同
（混合型-非保本浮动收益）
利多多公司理财产品合同
甲方：
主要营业地址：
联系人： 电话：
乙方： 上海浦东发展银行股份有限公司 行
主要营业地址：{浦发理财产品怎么样}.
联系人： 电话：
甲乙双方在平等自愿基础上，经协商一致就理财业务订立本合同，具体内容如下：
第一条 定义与说明
在本合同中，除非本合同另有明确说明，下列词语具有如下含义：
1. 甲方：向乙方交付一定的资金（即“产品本金”）并授权乙方代表甲方按照本合同约定的投资方向和方式对产品本金进行投资和资产管理的金融机构、其他企事业单位或法定成立的组织机构。
2. 乙方：接受甲方的委托和授权按照本合同的约定对产品本金进行投资和资产管理，并按约定支付甲方产品本金及投资收益（若有）的上海浦东发展银行股份有限公司及其分支机构。
3. 第三人：指甲、乙双方以外的任何自然人、法人、合伙、其他非法人组织等实体和机构。
4. 理财产品/产品：指利多多公司理财产品，乙方按照与甲方事先约定的投资计划和方式，以产品本金进行投资和资产管理，根据约定条件和实际投资收益情况向甲方支付产品收
益（若有），投资风险由甲方自行承担。
5. 理财交易/交易：指双方之间在本合同项下发生的金融交易，依投资标的的不同，理财交易表现为投资于银行间市场发行的国债、政策性金融债、次级债、短期融资券、中短期票据、企业债、回购、货币市场拆借、同业存款及信托公司设立的单一资金信托等金融工具的理财交易。
6. 产品预期收益率：指乙方预期的在理财期限内对产品本金计算理财收益时的收益率。该收益率为扣除甲方根据合同约定应承担的理财产品费用后，甲方可获得的预期收益率，以年收益率表示。该收益率仅为预期的收益率，并非乙方向甲方保证或承诺支付的收益率。因政策风险、市场风险、信用风险等原因，可能导致该收益率降低甚至为零。
7. 产品收益：指理财产品存续期内的理财产品收入在扣除理财产品承担的费用后的余额，根据双方约定及实际投资收益情况而最终确定。产品实际收益有可能低于根据产品预期收益率计算得出的产品预期收益，同时也可能为负值。当产品收益为负时，甲方产品本金也将面临亏损甚至为零。
8. 法律法规：指中华人民共和国的法律法规、最高人民法院的司法解释以及金融监管机构（含分支机构和派出机构）的规章、规定、政策与命令等。为本合同之目的，在此不包括香港、澳门特别行政区及台湾地区法律法规。
9. 产品本金和收益兑付日：指根据本合同的规定乙方应当向甲方支付理财产品应得本金和收益（如实际收益大于零）之日；若兑付日为非乙方工作日，但将顺延至非乙方工作日结束后的第一个乙方工作日支付。
10. 产品到期日：指本合同第二条第1款约定的产品到期日。如按照本合同的约定乙方提前终止理财产品的，该提前终止日也将被视为产品到期日。{浦发理财产品怎么样}.
11. 理财产品存续期：指本合同约定的产品收益起算日至产品到期日之间的期间。
12. 预约销售期：指本合同约定的预约销售期。在预约销售期，鉴于市场风险、本产品募集资金数额未达到最低募集规模等原因，乙方有权宣布该期发行的产品募集不成功并终止理财合同。除非本合同另有约定，预约销售期内甲方支付的产品本金仅按当期乙方挂牌公告的人民币活期存款利率计付利息，且不得提前支取。
13. 经办行：指乙方授权办理并执行本合同的营业机构，经办行被视为乙方的全权代表，有权以其自身或乙方的名义行使乙方的权利并承担乙方的义务。鉴于乙方最终享有及承担本合同的权利义务，经办行仅依乙方的授权行事，故甲乙双方同意，乙方可在同一城市内将经办行变更为乙方的其他营业机构，但乙方不得向甲方收取任何由于经办行变更而发生或增加
的手续费、账户管理等任何费用。
第二条 理财产品
1. 本合同项下理财产品的具体详情见以下表格中的内容，甲方对此予以确认：
2. 账户开立：甲方在乙方处指定或者新开立人民币结算账户，用于支付、划转投资本合同所指利多多公司理财产品的本金及产品收益（以本理财产品有收益为前提）。
（1）甲方账号： ；
投资此理财产品本金金额为：
小写：人民币
大写：人民币 元 ， 元整。
（以上金额以大写为准）
（2）甲乙双方在预约销售期内签署本合同，合同签署后，甲方最晚应在预约销售期最后一天16：00时前交付理财产品本金，该理财产品本金在预约销售期内及预约销售期结束至产品收益起算日前将被冻结，甲方不得支取或使用。在预约销售期内交存于乙方的产品本金，在产品收益起算日前，按当时乙方挂牌公告的人民币活期存款利率计息。
（3）甲方同意，乙方有权在在产品募集期结束后从甲方上述账户中直接扣划本合同项下约定的甲方投资理财产品的本金。
3. 理财产品收益与分配
（1）本产品为非保本浮动收益理财产品，产品本金及本金以外的投资风险均由甲方承担，乙方并不确保甲方最终收益的有无及多少。因政策、市场、信用等风险甲方有可能损失部分甚至全部本金，乙方仅以本理财产品的实际投资收益为限，并按照每一客户理财本金占本理财产品项下所有客户理财本金总额的份额比例进行分配，到期一次返还本金实际余额和投资收益（若有）。
理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金×投资者收益率×实际理财天数÷365
（2）本理财产品的收入为按照合约约定进行投资可能获得的收入。
（3）本理财产品中甲方承担的费用包括理财计划托管费、销售手续费以及银行管理费等。
本理财产品存续期内发生的信息披露费用、与理财产品的销售及结算相关的会计师费和律师费，均由乙方自行支付，不列入理财产品费用。
（4）在产品本金和收益兑付日，乙方将理财本金和投资收益（若有）划付至本合同中甲方指定的甲方人民币结算账户。
4. 计息方式：日利率=年收益率/365 ，以单利计算，按实际天数计息。
5. 账户管理：乙方对本理财产品中的甲方理财产品资产与乙方自有资产实行分账管理，保证本理财产品资产与其自有资产、其他客户资产、其他理财产品资产相互独立。
6. 税费：理财本金所产生的理财收益，乙方不代扣代缴税金。根据法律法规的规定，
上海浦发银行品牌推广策划草案
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