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【我的理财书】我的理财进阶之路:再见不堪回首的月光史

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       本文系专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

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  阶段一:交学费阶段

  没有人天生就很会理财,财商过人的精英一定也是经历过不少坑,曾经的我也是对理财一无所知,应该说是交了不少学费才有点资本谈谈理财经。

  我在之前一篇文章《你有被骗得很惨的经历吗?》中就提到过自己由于不懂理财,贸然把30万元的资金给了老家同学,结果亏得血本无归,这也是我自己迄今为止最惨痛的一次教训。我刚参加工作时月工资也就3000元,30万元相当于那个时候的我不吃不喝8年多才能存得下来,这无疑是一笔非常高昂的学费。

  除此之外,我曾经也被某香港银行坑过。那是一次公司内部配股票,需要我们员工花钱买,我的钱不够,就在网上搜索到了该银行的一个贷款产品。因为在很正规的公司工作,各项资料也齐全,没有花费什么功夫就办下了贷款。等放完款后,银行那边要求我在规定时间内提供贷款用途说明,需要提供合乎他们银行审核标准的发票。而在办理贷款时,负责接口我的银行工作人员根本没有说这回事。不过我幸好在老家有税务局的亲戚,给我搞了发票,我就寄到了指定地点。后来就一直没有音信了,过了至少有两个月,我以为审核通过了就没有再关注,结果在规定时间的前一天银行打来电话说我提供的发票不合要求,需要罚息50%!我猛然醒悟可能被这个恶心的银行坑了,到网上一搜索,果然很多网友都有类似的经历,放款之后被各种理由加钱。

 

       本文系专栏作者“沐丞”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

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  阶段一:交学费阶段

  没有人天生就很会理财,财商过人的精英一定也是经历过不少坑,曾经的我也是对理财一无所知,应该说是交了不少学费才有点资本谈谈理财经。

  我在之前一篇文章《你有被骗得很惨的经历吗?》中就提到过自己由于不懂理财,贸然把30万元的资金给了老家同学,结果亏得血本无归,这也是我自己迄今为止最惨痛的一次教训。我刚参加工作时月工资也就3000元,30万元相当于那个时候的我不吃不喝8年多才能存得下来,这无疑是一笔非常高昂的学费。

  除此之外,我曾经也被某香港银行坑过。那是一次公司内部配股票,需要我们员工花钱买,我的钱不够,就在网上搜索到了该银行的一个贷款产品。因为在很正规的公司工作,各项资料也齐全,没有花费什么功夫就办下了贷款。等放完款后,银行那边要求我在规定时间内提供贷款用途说明,需要提供合乎他们银行审核标准的发票。而在办理贷款时,负责接口我的银行工作人员根本没有说这回事。不过我幸好在老家有税务局的亲戚,给我搞了发票,我就寄到了指定地点。后来就一直没有音信了,过了至少有两个月,我以为审核通过了就没有再关注,结果在规定时间的前一天银行打来电话说我提供的发票不合要求,需要罚息50%!我猛然醒悟可能被这个恶心的银行坑了,到网上一搜索,果然很多网友都有类似的经历,放款之后被各种理由加钱。

  我在买第一套房子的时候也遇到过被银行坐地起价的情况,当时已经签了房贷利率打85折的合同等银行审批,结果过了一个年,银行的客户经理说做不了85折的利率,要改成1.15倍!并且威胁我说如果我不同意,就无限期的等下去,不会放款给我。最后我不得不同意,拿到贷款合同后发现上面直接用涂改液修改了之前已经签过的合同。

  以前不会理财只懂得银行定存,曾经有次发了年终奖,我将其中的8万元直接存成了5年定期,结果有次需要使用,只能到银行将定期转为活期,存了很久的定期由于没到期,全部都是算活期。

  现在我的钱包里几乎没有什么现金,但是以前钱包中总是放有至少2000元的现金,属于非常标准的“现金党”,同事一没有钱就找我借,简直把我当成了人肉ATM。

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  阶段二:小白理财阶段

  交学费阶段的确给了我不少惨痛的理财教训,这也让我开始更加关注如何理财。我从记账和使用信用卡开始了自己的理财生活,记账让我了解了自己的消费情况,并且针对性的控制,使用信用卡则让我告别了各种现金支付的习惯。

  我在上一家公司工作的时候经常出差,信用卡给了我极大的便利。机票、酒店、各种消费都可以刷卡,而不必使用自己的资金。因为有一定的周期,出差回来后可以立即进行报销,报销款又可以去支付信用卡账单。不仅如此,对使用信用卡的各种技巧都了如指掌,知道怎么更快的攒积分、换里程,还有在香港或是海外怎么刷卡返现,参加合作商户的活动、刷卡打折等。

  这个阶段也开始接触微信理财通、余额宝这样的互联网理财,原先活期账户上的钱都存到了余额宝这样的账户中。平时配合信用卡消费,现金大大减少,多出来的钱都存到了余额宝中。在余额宝、微信理财通刚推出来的时候年化利率达到了7%,比活期账户不知道高出了多少倍。

  除此之外,我还开始了基金定投和购买保险。基金定投有强制储蓄的作用,我每个月都会买1000元的基金,当时是在招商银行的网上银行电脑端做了定投的设置,可以自动扣款购买,很方便。保险也买了两份,都是带有分红的理财型保险,每个月只要交纳几百元,既有保险理赔的功能,又可以在投保结束后一次性连本带利返还,每年还有有一定的分红。

  应该说,小白理财阶段属于小打小闹,但是已经远远好于交学费阶段了。

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  阶段三:有意识的投资阶段

  我在深圳买的第一套房和第二套房基本上都是属于刚需,并不能算有意识的投资行为,但是在东莞买的第三套房则属于自己有意识的投资行为。因为买房前充分的做了调研和对房价趋势的判断,在购买策略上也是以投资的目的,比如确定地理位置,尽量花少的时间,买带装修的户型,出租房产等。

  因为手头上房产多,有的已经还完了贷款,我还学会了将其抵押然后获得资金,盘活现金流,充分利用不动产的优势。不仅会抵押贷款,还会消费贷款获得资金,然后进行理财,获得理财收益率和贷款利率之间的差价,空手套白狼。

  为了获得更高的理财收益,兼顾资金的流动性,还去研究各种P2P平台,把资金分散的投到不同的平台上,并且投不同时间段的标。

  这些相对以前的我来说都是一些比较胆大的理财行为,但是没有风险就没有收益,理财的路上不能过于保守,可以结合自己的年龄、家庭情况、收入水平做出更合理的配置。

  这个阶段,我对买房、贷款、还款,如何使用公积金也是如数家珍,在别人看来比较复杂的事情我都觉得很轻松,我可以给每一个要买房的人最适合他们的建议。

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  阶段四:对理财认识的升华阶段

  随着在理财行为上的实践,我对理财的认识也渐渐发生了改变。最开始也是觉得理财就是打理自己的资产,让资产不缩水、跑赢通货膨胀、不断增值,进行合理的配置形成“钱生钱”的结构,但是我发现仅仅打理资产的理财是一种比较狭隘的理财思维,好的理财行为应该是一种生活态度,是对人生的打理。

  所以现在如果别人跟我谈理财,我已经不再简单的把如何买理财产品、投资等行为当作是全部的理财,而诸如自我提升、时间管理、培养健康的爱好、断舍离的生活习惯、学习等都会看成是一种理财行为。这是我对理财认识的升华,到达这个阶段你就会发现钱、房子、车子这些物质上的东西并没有那么重要,反而精神上的富足才更应该是我们去追求的,而这才是真正的理财。

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