p2p网贷平台哪个好?2015年p2p理财公司排名排行榜。产品类型包括企业经营贷、房产抵押贷、车辆抵押贷、房产周转贷、车辆周转贷、个人消费贷等。平台由北京乐融多源信息技术公司运营。
8、开鑫贷
上线时间:2012.12
所在城市:江苏|南京
联系地址:南京市软件大道50号中兴通讯南京研发中心4号楼5层
400电话:400-621-6021
开鑫贷网站(www.gkkxd.com)是由开鑫贷融资服务江苏有限公司(简称“开鑫贷公司”)建设的国有准公益性社会金融服务平台,以“开发性金融引领民间借贷阳光化、规范化”为宗旨,为社会富余资金和具有融资需求的实体经济单位提供信用评级、交易撮合、信息登记、资金结算等居间中介服务,拓宽小微企业融资渠道,降低融资成本,合理有效增加居民财产性收入。
9、有利网
上线时间:2013.02
所在城市:北京|海淀
平均收益10.48%
投资期限:6月以上标(80.0%)、4-6月标(19.8%)
注册资金:1700 万元
自动投标:支持
债权转让:随时
资金托管:无托管
投标保障:全部本息保障
保障模式:小贷公司 、 融资性担保公司
担保机构:中安信业(承保12000万)
业务类型:信用(100%)
联系地址:北京市海淀区丹棱街甲1号 互联网金融中心17层
400电话:4008903980
有利网由一支曾在华尔街顶级投行工作、有着丰富金融及互联网经验的团队成立。网站由北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司运营。我们致力于为广大缺乏投资渠道的人们提供一个安全、诚信、低风险、回报稳定的理财渠道。在金融产品的设计不断变得让人眼花缭乱、各种理财渠道推销鱼龙混杂的今天,有利网希望能帮助您化解看似高深的理财投资,将各种复杂的理财产品变成让所有人都能看得懂的理财计划!
10、鑫合汇
上线时间:2013.12
所在城市:浙江|杭州
平均收益:10.86%
投资期限:天标(38.0%)、2月标(17.7%)等
注册资金:5000 万元
自动投标:不支持
债权转让:2个月
资金托管:无托管
投标保障:保本保息
保障模式:融资性担保公司
担保机构 -
联系地址:杭州市拱墅区祥园路88号智慧产业园5号楼8楼
400电话:400-821-8616
鑫合汇(www.xinhehui.com)是以P2B(个人到企业或机构)为模式的新型互联网投融平台,为各类个人、机构及企业投资者提供安全、便捷、高收益的投资及理财产品,为企业及个人提供直接融资服务,为金融机构或类金融机构提供各类基于收益权转让和直接融资撮合服务。
11、易贷网
上线时间:2013.10
所在城市:四川|成都
12、和信贷
上线时间:2013.08
所在城市:北京|朝阳
13、翼龙贷
上线时间:2011.04
所在城市:北京|海淀
14、爱钱进
上线时间:2014.05
所在城市:北京|东城
15、银客网
上线时间:2013.12
所在城市:北京|海淀
16、你我贷
上线时间:2011.06
所在城市:上海|浦东
17、生菜金融
上线时间:2014.09
所在城市:上海|浦东
18、信融财富
上线时间:2012.12
所在城市:广东|深圳
19、红岭创投
上线时间:2009.03
所在城市:广东|深圳
20、合拍在线
上线时间:2012.06
所在城市:广东|深圳
认清P2P网贷风险,不要把网贷当赌场
信用度高的p2p 第二篇
在笔者投资的平台中也有一些高收益平台,但都是进行深入研究和综合考虑各种因素后才投资的。最关键的是投资之后,笔者能安心的睡着觉,这也是笔者一直坚持的投资原则。也许,我们需要在投资之前想一下,投了之后,自己能否安心睡得着觉?
2012年笔者开始投资P2P网贷时,全国的投资人也就几万人,圈子很小。可投资的网贷平台也不多,投资者也很团结,有平台“跑路”,所有投资人都献计献策,并团结一致,帮忙维权。
现在每天活跃在这种平台上的投资人就近5万人。不到两年时间里,这个行业发生的巨变,曾让笔者一度跟不上这个节奏,而选择撤出所有投资。因为工作需要,笔者到目前为止,已经尝试投资超过50家平台,其中大多是以500元到1000元的小资金,抱着测试平台的目的进行投资的。庆幸的是至今没有踩过雷,而且在P2P投资领域的收益也还可以。
见到笔者收益不错,一些身边的朋友也开始“蠢蠢欲动”,想投资一些网贷。老张就是这样在笔者带动下,开始投资P2P网贷的。
今天就来说说老张投资网贷的故事。
和老张等朋友交流之后,笔者不禁背后冒冷汗。原本对网贷心存芥蒂的他们,在电话中竟然期望笔者能介绍一些年收益20%以上的平台。
这些打电话的朋友,大多是通过笔者的介绍,才开始在网贷行业投资的。从刚开始的极为抵触,认为网贷就是一个高P2P网贷风险行业,到后来怀着一定的侥幸心理,尝试进行投资,不能不说变化巨大。当时为了培养他们的投资感觉,笔者给他们介绍的都是一些收益10%左右,安全性相对高的平台。在慢慢尝到“甜头”之后,笔者的这些朋友开始放松警惕,同时增加投资额度,并寻求更高收益的平台。
当问到为什么想着投资这些高收益平台时,老张告知他最近认识了一个投资者,从来都不投收益20%以下的平台。这个人也鼓励他去投资20%以上的平台。
笔者:“那他踩过雷吗?”
老张:“踩过好几个。”
笔者:“那如果你踩雷了,怎么办?”
老张:“我就用几万块投资,而且只投资1个月的项目,短期博取高收益,应该不会踩雷。”
听到这里,笔者给老张算了一笔账:假设用10万元投资,以年收益20%计算,每个月也就1.67%的收益,这也意味着10万元每个月才有1670元的收益。但如果不幸踩雷,就有可能血本无归。在1670元的收益和10万元的本钱损失之间,能否寻找一个平衡点,需要建立在对自己投资的平台足够了解的前提下。
就算老张会分散投资,10万元投资5个20%收益以上的平台,但其中一个平台出问题,都会让他亏本。另外[来源:www.dagaqi.com/] ,在投资之前还要试想一下最坏的情况,如果这10万块钱没了,就算不会影响到他的生活,最少可能影响他一月的心情,更是严重影响以后对网贷投资的信心。
另外还有一点是老张没有想到的:以他目前对网贷平台的了解程度和风险承受能力,如果投资年收益20%以上平台,估计晚上也睡不着觉,每天都会登录平台网站和投资者QQ群,看平台是否有“跑路”的迹象。如果是这样,就已经严重影响习惯了安稳生活的老张。
听完笔者给他算的账,老张如梦初醒:“岂止会心疼1个月?最少也要3个月,10万块我要写多少篇稿子才能挣回来?看来还是安心投一些自己熟悉和了解的平台吧,虽然收益低一点,但能睡着觉,也不用花费太多的精力。”
之所以举老张这个案例,是因为他已经是网贷投资人的一种典型代表。在尝到网贷按期还本还息的“甜头”后,那个隐藏在心里的赌徒心态开始作祟。在他们眼里只有收益而忽视风险,就离踩雷不远了。用那个大家都熟悉的俗语比喻最为恰当:“你只看到贼吃肉,看过贼挨打吗?”
笔者一直倡导,对于普通人来说,理财是要让我们的生活更美好,如果不能做到这一点,我看还是不要在这上面花费太多的精力了。
不过,也在这里说明一下,笔者不是说高收益的网贷平台不好,但高收益永远伴随着高P2P网贷风险,这是投资市场的真理。一些投资者在投资高收益平台的时候,更多的是赌博的心态,但网贷不是赌场。在笔者投资的平台中,也有一些高收益平台,但笔者都是在进行深入研究和综合考虑各种因素后才投资的。最关键的是投资之后,笔者能安心的睡着觉,这也是笔者一直坚持的投资原则。也许,我们需要在投资之前想一下,投了之后,自己能否安心睡得着觉?
投资与理财 王奇
P2P网贷平台年利率降低成趋势,多家平台收益降息0.5%至1%
信用度高的p2p 第三篇
“前段时间P2P网贷平台年收益还是7.5%呢,怎么现在P2P网贷平台收益降到6.5%了?”昨日,市民程女士看着一家网贷平台的理财产品说道。近期多家平台宣布降息,降息幅度多在0.5%至1%。不少业内人士表示未来一段时间内P2P网贷收益率调低将成为趋势。
“原以为2月底出台的《网络借贷资金存管业务指引》(下称《业务指引》)会令银行准入门槛有所放宽,现在看起来银行反而收紧了。”本土一家P2P网贷平台负责人感慨。
“钱放到银行做理财,收益只有4%;放到股市,风险太大。放到一些靠谱的P2P网贷平台,风险可控,P2P网贷平台年利率还比银行多一半。”市民刘先生告诉记者,两年前接触 P2P, 先后在几家平台放了20万元,如今收入累计有4万多元。除了一个投资5000元的平台卷款跑路外,其余的投资从未失过手。记者发现,和刘先生一样的人还有不少,灵活多样的借款方式、一目了然的借方信息、相对较高的利息水平以及充满人性化设计的趣味功能……P2P正成为当下人们日趋流行的一种投资方式。
在不少P2P业内人士看来,这意味着市场开始进入真正的洗牌期。“尤其是银行若延续当前较高的实际准入门槛,很多P2P网贷机构难以存活。”一家P2P平台负责人直言。
不过,近来网上理财的收益率却呈下降态势。微贷网公告称,自3月1日零时起,对平台自动标年化收益率进行调整。比如,1月期自动投标项目目前预期年化收益率为8.5%,在3月1日之后将调整为7.2%,收益下降了1.3%。其他平台也采取了类似的动作。对于降息的原因,短融网 CEO 王坤的言论很有代表性:“为了迎合监管接入银行存管等让平台的运营成本显著增加,必须通过降息来平衡”。业内人士表示,网贷监管细则给平台设置了较多的门槛,仅资金存管一项每年带来的运营成本就高达千万元。
这也许意味着P2P投资理财正式开始步入规范化、健康化的发展道路。以前网贷平台利息较高,与整个行业处于发展初期,公信力不强、需要以高利益高回报吸引投资者。而随着监管的日益加强、行业竞争的加剧,部分成交量较大的平台越发成熟,不需要再继续维持高利率有关。未来网贷行业的竞争将更侧重安全性而非高利率。对于投资用户来说,互联网金融P2P理财的优势不仅仅局限于其6%-15%的利率,更重要的是在日益合规的道路上显现出来的安全、透明、合规、灵活便捷等诸多优势。
湖南网贷成交环比上升
网贷之家统计数据显示,2月P2P网贷行业的成交量为2043.41亿元,环比1月下降了7.53%,从各省市P2P网贷的成交情况来看,进入统计的30个省市中,2月有29个省市的网贷成交量环比出现了下降,仅湖南一个地区出现了上升,湖南2月的成交量为4.69亿元。
不过,这仍然改变不了行业洗牌的大趋势。
2月,湖南地区金品创投、火火理财、E湘资本、百年贷4家平台停业,加上1月份提现困难的满满贷和停业的淘宝聚金平台,2017年以来,湖南已经出现6家问题平台。截至2月末,湖南地区正常运营的平台数量已经减少至33家。
隐性准入门槛不低
记者多方了解到,随着《业务指引》出台,多家银行均推出资金存管业务准入细则,总体而言,这些银行依然保持较高的P2P机构准入门槛。
一位P2P机构负责人表示,目前能满足实缴资本超过5000万元,以及月交易额超过1亿元的网贷平台,主要是某些经营年限较长的大型平台,不少地方型中小型网贷平台一般实缴注册资本不会超过3000万元,且面临大额信贷业务剥离而导致月成交量不够稳定,无法满足银行的准入门槛要求。
“中小型P2P平台遇到的另一大挑战,是股东背景不够强。”本土一家平台负责人表示,银行要求网贷平台必须具有政府国企或上市公司股东背景,令多数纯民营背景P2P平台被拒之银行存管门外。
在不少P2P业内人士看来,这意味着市场开始进入真正的洗牌期。“尤其是银行若延续当前较高的实际准入门槛,很多P2P网贷机构难以存活。”一家P2P平台负责人直言。
多家网贷平台宣布降息
由于合规成本的大幅提高,网贷平台纷纷通过降息来平衡成本。记者注意到,近期包括短融网、有利网、微贷网等多家平台宣布降息,P2P网贷平台年利率降息幅度多在0.5%-1%。
网贷之家数据显示,2月,网贷行业综合收益率为9.51%,环比下降了20个基点(1个基点=0.01%),同比下降了235个基点。
网贷平台e贷总裁方颂表示,长期来看,网贷收益率下降是大趋势,这与网贷管理暂行办法出台后,平台为求合规与盈利而自主下调收益率息息相关。
分析:网贷不断降息是否还要继续投资
随着银行存管服务这一国家监管政策的推进,网贷平台的合规之路也在不断前行。据市场反馈,一旦完成银行存管,平台的收益率必将大幅降低。到时候恐怕P2P再也不能被称为高息理财产品了。纵观网贷平台这些年的发展,从最初的年化30以上,到现在的年化10左右,可谓一路走低。
那么为什么P2P收益会普遍一路走低呢?
身处在消费社会,曝光率就代表一切。P2P在发展初期,和大多数电子商务网站一样主要是对于投资端的市场争夺,投资人也普遍对行业既不熟悉也不信任,所以平台往往以高息来吸引投资。就如同打车软件和订餐软件,在初期开拓市场时,几乎可以用“烧钱”来形容。随着时间的推移,投资人也逐渐理性化,网贷被接受度走高,投资人多了,优质资产也就相对减少,因此拥有优质资产的平台在收益方面开始逐渐占据主动。降息也就成了必然现象。
P2P网贷平台高收益自然是好,但平台不能总为投资人买单,毕竟经营最终目的是收益,网站的收益。收益从哪里来呢?理应是借款人。P2P平台的借款人以前是被银行所拒绝的,因为借给他们钱的风险较高,这也是网贷平台野蛮生长的由来。但这样风险就转嫁到了平台上,因此越来越多的平台出现坏账倒闭。平台也意识到这个问题,所以在稳步发展的同时,开始逐步降低收益率。
自2016年监管部门集中出台了很多网贷行业的整改方案,各省市开始成立行业协会进行管理。平台的合规成本也在不断攀升,加之优质资产逐渐减少,央行降息,这都让借款人开始考虑其他选择。
网贷平台方面,想要留住借款人,也就只能从降低利率方面着手。与此同时,投资人也知道超过24%的部分不受法律保护,变得更加理性。自此,行业步入正轨。
从投资人的角度讲,无论投资股票、基金还是P2P,最重要的不是高收益,而是安全。而安全可能就是以不高的利率作为代价。所以综合来说,P2P平台降息的原因并不仅仅是国家监管政策的推动,而是整个市场和政策共同的结果。
那么对投资人来说还P2P收益一降再降,还要不要继续投资呢?答案当然是肯定的,只要选中合适的平台,稍微增加投标期限,以弥补降息的损失即可。平台降息是为了稳健发展,但降息不代表安全,鸡蛋最好不同时放在一个篮子里。将一部分资金分开来投到有潜力的小平台,往往这些小平台知名度不算高,最好投资人能亲身去公司考察一下。之后在平台推出活动时核算收益,加大投资额度。
P2P理财经过这几年的发展,已经淘汰掉了相当一批平台,现在留下的,大多是相对有实力的。当然P2P网贷平台年利率收益还会继续降,希望投资人都能抓住行业普遍大幅度降息前的机会继续收获投资红利。
■记者 蔡平
我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究
信用度高的p2p 第四篇
编号:
河南大学2015届本科毕业论文
我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究
论文作者姓名: 闫****
所在学院:
所学专业: 财务金融
导师姓名职称: 刘**** (讲师)
论文完成时间: 2015年4月20日
[摘要]随着我国信息技术以及金融业的不断发展以及个人经济实力的不断提升,P2P网贷平台正在快速发展。P2P网贷平台类似于民间借贷的网络版本,它能将借贷的一切手续合同等都实现虚拟化,具有高效便捷的优势,有利于促进创业和小微企业发展。但是,其低准入门槛,监管真空,法律不健全,信用评价体系不健全导致了较高的风险。这样的风险不利于市场的健康与稳定。中国目前的信用评价体系亟待完善,而助力P2P平台的发展不仅仅要求更加完善的信用评价体系,也需要信用评价体系的创新,从而使得资金更安全、更高效的注入市场
[关键词]P2P贷款, 信用评价, 创新,中美对比
[Abstract]With the development of internet technology and finance in China, along with the increase of individuals' wealth, Peer-to-Peer Lending is booming. Acting like private lending, it virtualizes all files and compacts which makes things extremely convenient, which also helps entrepreneurs and small business to thrive. But just because it's low criteria, lack of regulation, and the incomplete of credit assessment system, it is pretty risky to make an investment, which can be the drawbacks of the whole market and make the market unstable. Nowadays the credit assessment system in China needs to be improved urgently. To develop Peer-to-Peer Lending not only needs a more complete credit assessment system, but also needs to innovate new ways to evaluate credit in order to make currency safer and more efficient.
[Key words] P2P lending; Credit Evaluation; Innovation; Compare
一、绪论
在信息技术不断发展的今天,资金的融通、支付;信用的流转都开始通过移动通信技术进行。这也就是如今兴起的互联网金融。互联网金融不同于传统的银行业,一般包括:第三方支付公司、网络贷款公司和金融中介。除此之外,目前各银行推行的手机银行业务,网上银行业务也属于互联网金融范畴。现阶段,以支付宝为首的第三方支付越来越成熟,与此同时,众多P2P网贷平台也在不断竞争、发展。传统的证券、保险以及银行业也不断开展线上业务与其他平台竞争。互联网金融增长态势火爆。在我国,根据网贷之家平台统计数据,P2P运营数量超过了1500家,在2015年3月分,交易额达到了492.60亿元。可见我国P2P网贷平台规模之大。
虽然规模很大,但是互联网由于本身的虚拟性造成了信息不对称从而引发了各种道德风险也不容忽视,而这种信用风险以及现实中的监管问题也给P2P能否健康发展带来了不确定性。同时,我国现行信用评价体系的不完善,也给行业发展带来阻碍。
目前中国经济正在经历转型期,同时也面临了较大的就业压力。如何支持个人创业,如何更好的助力小微企业,尤其是科技型小微企业的发展,如何加速转型加大第三产业的比重,就成了首要问题。而为了解决这些问题,促进金融业发展,需要提供给中小企业以及个人一个更加健康高效的融资平台。P2P贷款平台,以其独有的便捷高效的优势,能很好的胜任这一角色。由于目前P2P平台的信用评价体系单一,使得P2P平台不能很好承担这一责任。本文就通过对于信用评价体系的完善和创新做出分析,通过对于信用评价体系的改善,能让该行业更好助力经济发展。
二、中国P2P网贷平台的发展现状
1、P2P网贷平台
随着经济以及科学技术的不断发展与变革,发展出了一种以互联网为平台的金融贷款服务,英文名为“Peer to Peer lending”,中文名为“人人贷”。都被称之为“P2P贷款”。具体来说,就是借贷双方通过这一平台达成有关额度,利息,期限等有关约定,通过网络来实现借贷。一般来说,借贷双方都是个人,一方持有一定量的闲散资金,另一方有一定的资金需求,通过网络这一平台实现匹配。P2P中介机构除了提供所需的平台用来匹配,同时自身也提供贷款。P2P平台不仅通过匹配来收取佣金,也可以通过贷款收取利息。
2、发展现状
从整个行业来看,我国P2P行业与西方主要发达国家尤其是美国相比较,中国的P2P网贷行业起步较晚,直到2010年才开始有较大起色。在经历了初创期并逐步迈向成熟期后,截至2014年底,P2P贷款行业的成交规模突破了2500亿元。
目前中国的P2P市场处于由泡沫通过整合向着成熟发展的阶段。在2014年,以“人人贷”为例,如图2.1所示,公司网站成交数目为61,265笔,全年交易金额约为37.28亿元,同比增长138%,共为理财人赚取近2.71亿元,平均投标利率12.36%,单笔金额5万元左右21。
单位:
百万元
图2.1 “人人贷”平台2013与2014年季度交易额对比
根据平台本身的特性,平台的使用者都是小微企业、个体户。根据国家统计局数据,在2012年,只有不到9%的小企业能从银行得到全额贷款,而截至2014年10月末,全国金融机构贷款(本外币口径)余额为85.21万亿元,其中小微企业贷款余额达19.78万亿元。由此可见小企业对于贷款的需求大于银行的供给,所以P2P平台的发展潜力比较大,但目前吸纳的资金仍有限。
虽然通过上述叙述来看,中国整个P2P网贷市场正快速发展,但无论是政策法规还是风险监管以及整个市场投资者的素质来说都尚不健全。行业中经常出现巨额亏损的现象,甚至出现一些平台卷款逃跑的乱象。而著名的红岭创投更是爆出7000万不良贷款的负面新闻。因此,很多投资者抱有顾虑所以也导致市场资金供给不充足,这也影响着我国的P2P市场是否能继续快速发展。 1 数据来源:
2 数据来源:人人贷2014年度业绩报告
3 数据来源:/
4 数据来源:/retype/zoom/d48477ff866fb84ae55c8ddf?pn=5&x=0&y=1268&raww=588&rawh=288&o=png_6_0_0_135_253_647_317_892.979_1262.879&type=pic&aimh=235.1020408163265&md5sum=ff0e53987cb18590a891e21efd1c3ab0&sign=0fa223dce7&zoom=&png=5537-61969&jpg=379-24319" target="_blank">
图2.2 2014年各月问题平台数量占总平台数量情况
如图所示,2014年全年各月份平台增长数量基本都大于50,而各月问题平台增长数量基本都占该月所有平台增长的10%以上。由此可见,虽然目前我国P2P网贷平台发展迅速,但是问题平台的数量也随之稳步增长。这也就说明我国目前网贷平台整个体系仍有待完善。
单就个体来看,以“拍拍贷”为例。其主要是依据美国Prosper公司的运营方式,提供平台为借贷双方进行自主选择的交易。表2.1给出了“拍拍贷”信用评分方法。首先,用户
表2.1 “拍拍贷”信用评分方法
5
注:信息来源:/
5 数据来源:
p2p哪个平台好 AAA信用评级
信用度高的p2p 第五篇
我们需要屏蔽掉六大不靠谱的"以为".
一、以为低利率的平台就是安全平台
高利率平台一定高风险,这是没错的.因为高利率意味着平台的借款人质量,利润覆盖风险的能力都要差于其他的平台;如果是自融平台,每月所承受的利息负担也要大过其他平台.但是,这并不意味着低利率的平台就一定低风险.比如以下几类低息平台仍属于高风险平台.
1、小骗子平台故意设定低利率,包装得高大上,这样反而更容易行骗成功.
2、实力过弱,无放贷经验,甚至是高负债老板上线圈钱,搞庞氏骗局.有一部分此类平台也会通过包装自己,同样把利率定低,实际它的风险也非常大.中低息平台虽然整体上确实相对安全,但还是希望投友们在选择中低息平台的时候也要仔细分析平台.
二、以为提现快的平台就是安全平台
很多投资人认为,提现越快说明平台资金越充裕,那平台就越安全.恰恰相反,提现过快,恰恰说明平台对打款审核不够严谨.毕竟目前绝大多数平台在技术上并不突出,难免会遇到黑客后台篡改数据,如果平台过分追求提现秒到,反而会更容易中这方面的圈套.当然有少数平台为了照顾投资人的体验,在技术上投入充分,使得提现秒到,这个是值得肯定的.但这也仅仅是用户体验更加好而已,并不等于平台安全.
三、以为网站打不开了平台就跑了,网站还打得开平台就正常
确实,一些骗子平台跑路的前兆是网站打不开.但同样也要考虑,会不会是平台的技术方面薄弱,遇到黑客攻击勒索,或是网站突然需要维护等问题,所以网站偶尔打不开是很正常的.因此,除了那些连办公地点都造假的恶意行骗平台,其他平台出问题都基本不会以网站打不开为先兆.相反的,很多去年的一些倒闭平台,提现困难平台,老板都被刑拘了,网站仍然可以正常访问.
四、以为大平台比小平台安全
如果平台的待收放大到老板无法控制,必然会导致坏账率上升或者资金链断裂,所以平台的安全度要从老板的实力,放贷经验等多方面考虑,绝对不是平台做得越大越安全.平台的规模合理才安全.
五、以为老板实力强的平台就安全
网贷平台需要严谨的风控和持续的业务来源,保证资金链,才能稳定发展,实现盈利.老板的实力是建立在这些前提之上的,如果没有这些,老板包装得实力再强,也难免出现问题.
六、以为老平台比新平台安全
新老平台各有自己的优势和风险点.老平台的优势在于拥有足够的运营经验;新平台的优势在于历史负担较轻.各有利弊,没有绝对安全. 丁+丁+贷团队成立于2013年1月,总部位于济南.团队由专业金融人士,多年小额信贷团队,资深法律顾问,专业网络技术团队,风险防控团队组合而成.团队在努力为解决中小企业实现融资难题的同时也在实现自身的价值.丁+丁+贷一直倡导创新金融模式为理财人和借款人搭建一个快速,高效,稳健,诚信的网络平台. 逾期处理
借款客户贷款逾期后,丁+丁+贷将风险分为四个级别,A级为三天之内还款,电话催收;B级为七天之内还款,上门催收;C级为十五天之内还款,专业催收团队上门催收;D级为十五天以上还款,律师法律诉讼解决.投资人在丁+丁+贷投资资金出现逾期后,丁+丁+贷将在七天之内承接投资人债权,债权转让给丁+丁+贷后由丁+丁+贷享有债权权利.信用度高的p2p
P2P网络借贷等互联网金融弥补了当前传统金融机构覆盖不足的问题,有利于解决众多中小微初创企业及个人融资的难题.单其也有其自己的风险:
(一)未尽居间人如实报告义务的风险
《合同法》规定了居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告,如故意隐瞒与订
立合同有关的重要事实或者提供虚假情况,损害委托人利益的,不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任.P2P平台与借贷双方均形成了居间合同关系,而借出人因网络平台不客观真实披露借款人信息而遭受损失的,可依法追究P2P公司的责任.
因此,P2P公司在向投资者推荐借款人需求前,应当进行必要的尽职调查,并客观、真实地披露调查结果,避免有劝诱投资人进行投资或暗示投资无风险的嫌疑.
(二)高利贷风险
借贷双方对借款期限内的利率可以进行约定,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍;债权人将利息记入本金计算复利的,其利率超过4倍限度的,超出部分的利息法律不予保护. 应特别注意的是,如果个人或单位以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷给他人,违法所得数额较大的,可依据刑法中的高利转贷罪论处.目前P2P网贷平台的定性问题仍存在争议,是属于"准金融机构"还是"互联网投资咨询公司"尚不明确,但此类刑事风险也需要警惕.
(三)借贷人违约风险
由于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用报告仅限于我国境内设立的商业银行、城市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用,其中并不包括P2P网贷中介平台.无论是线上还是线下模式撮合网贷交易的P2P平台,评价借款人信用主要依据其提供的身份证明、财产状况证明、消费记录、等信息.证明材料容易造假,即使真实有效,也仍不能以此作出全面、准确的客观信用评价.
为了进一步推进P2P行业的发展,一是争取将P2P接入央行网络金融征信系统,收集整理借贷人的个人基本信息、贷款申请、开立、还款信息和特殊交易信息,并统一制定行业内部信用评价标准;二是实现平台之间信息共享,互换黑名单,并实施信用惩罚机制,促使网络借款人重视自身信用建设,防范或减少恶意欺诈和违约的风险.
自主自愿的理财选择
丁+丁+贷为您推荐已经通过平台审核的借款人后,您可以自主选择是否出借资金给特定的被推荐借款人.
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P2P模式的信用风险及管控
信用度高的p2p 第六篇
P2P模式的信用风险及管控
院系:金融学院
班级:金融实验
姓名:张帆
学号:32014110075
P2P模式的信用风险及管控
【摘要】
近年来,我国P2P网络贷款作为互联网金融创新模式获得爆发式增长,但同时在信息不对称、征信主体权益保护等方面存在的信用风险问题也日益突出。本文从P2P行业的现状、模式分析、信用风险及风险管控四个方面对P2P模式的信用风险及管控进行分析,希望能对P2P有一个较全面的了解。
【关键词】P2P 信用风险征信
P2P行业现状
P2P是互联网金融的一种,是指一种点对点的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。它是一种网络技术与金融创新、金融脱媒相结合的新兴借贷模式,极大地提高了社会闲散资金的利用率,为个人融资和中小企业融资降低成本,提供了很大便利,填补了银行业的空白。
网贷之家数据显示,P2P行业2015年上半年交易额达到3230亿元并高速增长,在11月达到8485亿元,全年交易额预计超过10000亿元。国内累计平台数量3259家,正常运营平台2283家,其中交易额200亿以上的7家,交易额超过100亿的共14家,这些平台主要集中在北京、浙江、广州、上海。
P2P行业在高速发展的同时也存在很多问题,如相关法律法规的不健全,洗钱的风险,平台跑路,信用风险,网络风险,信息泄露风险等等。在我们看到那些漂亮数据时,也应注意到已经有1000多家P2P平台到下,其中甚至有昔日排名第二的e租宝,而明年倒下的会更多。
P2P模式分析
(一)纯线上模式
此模式从借款、申请、审批到网上撮合交易,所有事项都通过互联网完成。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。平台对发布的信息真实性不负有审核义务,不承担担保责任,交易过程无征信环节,信息不对称导致的信用风险完全由用户承担,逾期和坏账的可能性较高,是信用风险最大的一种模式。
该模式的平台可定位为信贷中介机构,平台利润来自服务费。但因为我国信用状况较差,征信业尤其是个人征信欠缺,使用这种模式的多是英美等自用发达的国家。我国这种模式的平台为了降低风险会对借款人进行一定的审核并做出信用评级,为了吸引投资会收取一定比例的风险备用金用以在发生逾期时向投资人垫付本金及利息并从中获利,其代表是拍拍贷。
(二)线上线下结合模式
该模式是在线下完成借款人的寻找和审核,线上进行资金募集,所有风险完全集聚于平台。其征信方式通过两种途径:一是要求借款人自行填写详细信息,并提交身份证明资料,本人人民银行信用报告,房产证等财产证明,工作证明,经营许可证等。二是由工作人员陪同进行实地认证,确保信息准确,起到辅助征信的目的。
该模式征信环节相对薄弱,信用风险较大。借款人需要提供许多资料,耗费成本较高,耗时更多,手续多,平台审核资料的成本也大量增加。互联网版本的信用报告中身份证号码部分屏蔽,且无相应防伪手段,容易产生伪、变造信用报告骗取贷款的风险。因此,该模式逐渐向与第三方合作征信演变,以解决其信息不对称导致的信用风险。这种模式主要以人人贷为代表。
(三)与第三方合作模式
此模式是P2P与线下的担保公司、小贷公司、典当公司等合作,让第三方为借款提供担保,P2P提供撮合父易。以网信理财为例,该平台的标的由联合创业和联合货币对借款客户承担100%本息担保,并保证当发生逾期时在还款期限内完成代偿,之后平台会将债务转移给担保公司由其进行后续处理。
这种模式理财人风险相对分散,平台的风险也较小,但因为第三方担保会收取一定担保费,理财人和平台的收益都较低,经营成本整体提升。其征信方式主要依靠第三方
机构,业务拓展、创新能力和互联网优势的发挥均受到第三方机构经营范围和实力的影响。这种模式主要以网信理财为代表,当前规模最大的几家平台大都是这种模式。
(四)纯线下模式
此模式是依托网络平台进行前期信息收集,借款审核、定价和理财均通过线下进行。以宜信为代表,借款人在网站提交信息,宜信与借款人面见, 实地考察其资产负债情况,进行信用评级,由此决定借款利率。宜信在全国布点30多个城市、员工近 7 000人,其目的之一是方便面见。
该模式征信环节最到位,信用风险最低,但相对宜信在4万~5万元之间的平均借款规模,其在征信过程的面见成本较高,收益空间相对较小。该模式实质是理财平台加上小额贷款平台,与小额贷款公司风控手段基本一致。
P2P信用风险
(一)借款人风险
一是由于P2P平台未界定为从事信贷业务的机构,未纳入金融信用信息基础数据库接入范围,因此,P2P平台无法借助该数据库,有效降低信息不对称引发的信用风险和高额的征信成本,无法通过信息共享,杜绝同时在多家平台注册、多笔贷款的行为。
二是P2P平台借款人多为中小微企业或个人,受限于我国征信业水平,借款人信用状况评估困难,难以辨别借款人提供信息的真伪,逾期风险较大。
三是未能依托该数据库建立P2P平台在金融、社会等各领域的联合惩戒机制,违约成本低也提高了P2P逾期或恶意贷款的风险。
四是P2P平台高利率加剧客户违约风险。P2P小额信贷对象以贫困人群、中小企业为主,其自身的偿债能力不强,在P2P平台通常付出较高资金成本,大多年化利率达到基准利率4倍的临界值,仅依靠其正常收入和利润,违约率相对较高。
(二)平台风险
1. 资金安全无法保障
P2P平台游离于金融监管之外,国内大部分P2P平台运营过程中,贷款人将资金借
给借款人之前,需要将资金打入平台账户,产生大量资金沉淀,形成资金池,而该账户本身不受任何监管,存在挪用客户资金或将客户资金卷走的风险。并且因为缺乏监管,该账户可能涉嫌非法集资,也有可能通过P2P平台分散转移资金进行洗钱等违法活动。
2. 平台从信息中介变为担保中介
为拓展业务、吸引投资者,在交易中提供担保已经成为绝大多数P2P平台的通行做法,而且有相当一部分平台未明确其担保责任是由自身承担还是由资外部担保公司承担。这意味着平台从不介入资金权益关系的信息中介,变成以自有资金承担信贷风险的融资担保中介,存在自担保、自融资问题,并涉嫌超范围经营。在实践中,由于P2P平台担保行为不受金融监管,也不受担保公司10倍杠杆率上限的制约,导致杠杆率严重放大的局面。有的平台贷款余额规模近亿元,而注册资本仅有100万元,如果完全由平台自身提供融资担保,即便坏账率只提高1个百分点,也有可能导致平台破产并直接威胁投资者资金安全。
3. 借贷行为从单次信用变为循环信用
一个P2P借贷行为应该是点对点的单次交易,风险水平只取决于借款人本身的信用状况,风险总额也仅限于本次交易的本息,与其他借款人无关。但是在债权转让模式下,投资者可以利用净值标进行频繁的借人借出,成为专业放贷者,并形成类似于银行的信用扩张机制。在实践中,有投资者用3万元自有资金循环融资,最终借入20多万元的案例。
从利率水平看,通常专业放贷者的信用等级较高,因此借款的成功率较高,且可以享受较低的融资利率,因此,表面上看债权转让模式形成了多赢的局面,专业放贷者通过低息融资高息放贷获取了收益,低信用水平的借款人获得了资金,平台的交易量和手续费收人不断提高。但在实质上,这些专业放贷者集聚了平台内部的信用风险和期限错配风险,却往往不具备足够的风险识别和流动性管理能力。一旦其信用链条发生断裂,将导致大面积的坏账风险。
4. 融资目的从调剂资金变为“资金空转”
融资的根本目的是借贷双方调剂资金、配置资源,而部分P2P平台为吸引投资者,
P2P信用风险控制要点
信用度高的p2p 第七篇
P2P信用风险控制要点
通俗来讲,狭义的风控,是指基于客户基本信用信息的审核与评估,并根据审核和评估结果决定是否放款和放款额度。广义的风控,则包含了狭义风控,流程化操作风险控制,放款节奏和规模控制,催收控制,坏账损失控制,以及不良资产处置等的全流程管理。从这个角度来看,风控和运营是无法绝对分离的,或者说,所有风控行为都必须充分融合并体现在运营流程控制当中。否则,风控就会失效。正确理解风控基本原理和概念,公司才能够正确选择客群和管理资源。
以下,将从客群选择与需求识别,管理架构与制衡机制设计,运营风控流程设计,重要岗位人员甄选,以及贷后风险评估与控制几个方面,分别描述控制要点。
一、客群选择与产品定价。这一点是通过制度安排对冲风险的一个重要组成部分。直接影响理论盈利能力。
1. 客群决定了整体资产品质,收费标准,和违约概率。从而,间接决定了理论利润水平。
2. 小贷行业的主力客群,应该尽量降低和银行等传统金融机构已经覆盖的人群的重合度。不要试图把主要精力放在和银行竞争,或者试图颠覆传统银行业务。
3. 主力客群基本外在特征是,个体工商户和无执照经营的商贩,个人突发性消费,信用卡过桥等。内在特征是,有稳定工作或收入来源,有相对固定居住地,有央行征信信息,或无信息但可查证其社会信用状况。
4. 主力客群的特征是:在某些特定时间段缺少资金,资金用途多样且并不规范。客户看中的是某个赚钱机会,而不是寄望于长期使用资金。但可以反复使用资金。
5. 客户的现实需求是:首先,借贷手续简便,不限制贷款用途,审批和放款时间短,一般不超过一周,但也没有必要低于24小时。其次才是费率和还款方式等问题。
6. 产品定价一般在年化18%至30%之间。下限没必要低于银行最高定价,但也不能高过基准利率四倍(合法性问题)。资金成本不宜超过年化15%。放款金额不宜超过15万。
7. 规划的损失率,应根据自身实力设定可承受红线。一般经营一年以内,累计损失应维持在3%以内;一至3年,应维持在6%以内。三年以上,视存量账户余额和规模扩张速度,可以另行权衡可承受损失红线。建议不要高于10%。
二、管理架构与制衡机制。
1. 优先设立产品设计与企划职能。产品定价、规模、费率、损失等一系列指标,必须在企划部门的严密监控之下,设定各成长阶段指标体系。亏损总额和盈利周期必须事先做好预设,否则预算和投入会失控。
2. 市场部。可根据公司情况决定。
3. 销售和运营职能具有一定程度的相斥性。销售管理(包括前线队伍管理)应该和运
营风控职能保持相对独立,分设两个部门和条线管理。既可以选择从总部分离,也可以在基本业务单位(如省级分公司)内部分离。如何选择,和经营考核方式有关。
4. 销售管理部门应具备以下职能和能力:设计销售数据模型,规定和监督前线体能和信用度高的p2p
产能;建立销售活动量管理制度和工具,并监督执行;建立前线人力管理制度和模型,控制流动率并保持队伍活力;建立销售培训体系并推动培训计划的执行;信用度高的p2p
5. 运营风控管理部门应具备以下职能和能力:规划设计和维护端到端业务流程;为IT
开发部门提供业务流程设计需求;为受理和前端风控人员设计操作手册;建立分区域、动态的受理和风控政策;管理控制操作风险;对业务流程进行端到端数据分析,并为所有部门提供数据和分析结论信息;提出流程改进需求并提交IT开发;管理分散于全国分线下客服员工,制定业务基本法,建立管理考核指标体系。
6. 催收管理部门。这是风控制度安排的另一个重要环节,对于控制损失意义重大。由
于职责清晰,做法也比较多,不再详细展开。
7. 应建立独立存在的业务稽核和流程审计队伍,直接隶属于总裁办管理,具有最高否
决权和对所有信息的提取权。建立红黄蓝牌处罚制度,严格管理和监督前后线以及业务单位的违规、违法行为,降低内部舞弊行为发生概率。
三、运营风控流程及岗位设计。
1. 流程设计应充分考虑移动技术应用,实现或者预留移动展业获客,建立业务人员和
业务单位、区域、产品等多维度的业务编码系统,便于区分业务渠道来源,产品类型,业务品质差异等,为运营数据分析和贷后表现分析建立基础信息来源。
2. 受理流程设计,应考虑审批信息的客户自助录入,以便于实现部分审批活动前置,
最大限度筛选出不合格客户,避免非目标客户进入系统,降低运营压力,提升运营资源利用率。
3. 信息传递层,属于技术层面问题。应考虑语音、影像、文字等多种信息类型向集中
后台的高效传递,确保审批时效。其中,传递设备的选择非常重要,应广泛考察,并以大规模作业为目标进行选型。
4. 后台审批流程。在产品逐步标准化过程中,同步甄选出标准化程度高,操作耗时长
的环节进行自动化审批改造,最大限度减少人工操作,避免人工差错。对于核心评分卡的设计,应建立直属于总裁办的专门队伍,在高度保密状态下进行模型和参数设置,并持续进行数据测试和调整。参数调整应紧密结合各类产品的经营结果和损失情况。
5. 交易流程和平台设计。交易流程应以实时交易为目标,实现高效搓合投资和借款交
易。同时,平台应设立二级交易市场,确保投资人的流动性需求得到满足。一旦投
资人流动性受限,将影响平台资金吸引力。同时,应建立平台资金管理和监控体系,随时进行交易速度较慢资产的拆分,提升平台“零钱”利用率,并提升投资人回款利用率,增加投资收益。
6. 贷后管理流程。贷后催收等活动不做赘述。贷后指标体系是重点。应借鉴业界通用
指标定义和口径,做好和同业的对标分析。在指标发生波动时,应及时调整包括客群、产品、受理端风控、集中审批在内的多个环节操作政策,同时对催收队伍和方式进行改进。
7. 业务数据中心MIS搭建和业务权限设计。集中的数据管理系统是保持公司控制力信用度高的p2p
和方向把握能力的基本软件。必须在业务流程和it系统设计的同时开工建设,并在业务开展过程中持续完善,逐步形成数据深度挖掘能力,为产品设计,经营目标设立,人员招聘培训等提供信息支持。
四、人员选择。之所以把人员选择单独来讲,是由业务特性决定的。这里主要讲中干部和基
层员工的选择标准。对于中层干部,操守和职业记录是重点。这是一个防不胜防的市场,所有不能对制度过于自信,而是从注重人品开始层层把关。在借款端,销售能力不是关键,合规做业务才是关键,有过舞弊记录的中层一定不能使用。对于基层员工,重点是尽量避免从成熟同业中招聘,而是立足自主培养,因为技能要求并不是非常高,操守和纯洁性更重要。
以上所讲内容,均侧重于技术和基础管理层面。但是,真正通过制度安排实现风险对冲,必须上升到公司策略和经营分析高度。
一般来说,对冲风险的制度安排有几种类型。一是类资金池或者期限错配,但由于受到P2P监管限制,目前实施难度较大。二是规模稀释损失。虽然大家都不讲,但这确实是目前各家公司通用的规则或潜规则。问题是,规模迅速放大往往是以放款信贷政策为代价的,而这只有在市场蓬勃发展期才有效。所以,仅限于阶段性、抢占份额需要时可以临时使用,不能成为长期手段。否则,一旦市场停滞甚至下行,将很快看到谁在裸泳!三是内部的风控独立安排,这在前面已经提到。四是不良资产的有效处置,甚至通过不良资产盈利。五是通过损失和利润的平衡关系,通过风控口径控制,有意识的放松或收紧风控政策。其实所谓制度安排,并不是某几项内容可以涵盖的,如果用几句话来讲,那就是包含了以上所有且不限于这些内容的经营控制和管理。这不但需要高层的能力和水平,更加依赖老板的耐心和管理团队的细心,责任心!
我个人的看法是,任何一种业务或者模式都不必然成功或失败,关键还是要看怎么做。或者说,激情和态度并不那么重要,所选择的方法才重要,选择之后的坚持更重要!
中国P2P网络借贷平台信用机制认证机制研究
信用度高的p2p 第八篇
2014年4月第4期(总
313期) 中腰鼴濟 China Industrial Economics Apr., 2014
No.4
【案例研究】
中国P2P网络借贷平台信用认证机制研究
——来自“人人贷”的经验证据
王会娟,廖理
(清华大学五道口金融学皖,北京100083)
[摘要]P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式。信用是影响
P2P网络借贷交易的重要因素,然而中国缺少高度透明的个人信用体系,借款人的信用评级完
全由P2P网络借贷平台的信用认证机制做出。本文基于“人人贷’’的数据,从信息不对称
的理论框架出发,研究P2P网络借贷平台的信用认证机制对借贷行为的影响。结果发现,信
用评级越高,借款成功率越高且借款成本越低。进一步分析认证指标和认证方式对借贷行为的
影响,研究发现,对借贷行为影响较大的是工作认证、收入认证、视頻认证和车产、房产认证
等认证指标。另外,相比单纯的线上信用认证方式,线上和线下相结合的信用认证方式更能提
高借款成功率并降低借款成本。本文的研究结果表明,“人人贷” 的信用认证机制能够揭示
信用风险,缓解借贷双方的信息不对称问题,但评级指标的单一决定了其风险揭示作用的局限
性。为了进一步发挥信用认证机制的风险揭示作用并降低借贷双方信息不对称问题,应丰富和
完善多层次认证指标,规范线下信用认证方式,加强政府对P2P网络借贷平台信用认证机制
的监管。
[关键词]P2P网络借贷;信用评级机制;借款成功率;借款成本[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文
章编号]1006-480X(2014)04~0136-12
一、问题提出
P2P网络借贷(PeertoPeerLending)是一种重要的互联网金融模式,它是指出借人与借款人之间通过网络借贷平台而不是金融机构产生的无抵押贷款(Iinetal.,2009)。这种借贷模式起源于英国,之后迅速在世界范围内推广开来。P2P网络借贷的一般流程为:借款人首先提交必要的信息到P2P网络借贷平台上注册,经平台审核通过的合格借款人则可在平台上发布借款需求,主要包括借款金额、借款利率、借款用途、借款期限等信息。出借人在平台上寻求借款列表,根据个人风险承受能力构建投资组合。当借款人的借款列表与出借人的理财需求相符时出借人竞标,一旦双方在借贷额度、利率方面达成一致,交易即可达成,之后资金进行划拨。借款人利用获得的贷款进行生产经
[收稿日期]2014~01-25
[基金项目]国家自然科学基金重点项目“中国城市居民家庭/消费者金礅研究”(批准号71232003);国家自然科学基金面上项目“中国私募股权投资:制度环塊、公司治理与财富效应”(批准号71273013);教育部人文社会科学研究规划基金项目“股权结构、定向增发与投资者保护”(批准号12YJA630186)。
[作者简介]王会娟(1982—),女,河北石家庄人,清华大学五道口金礅学院博士后;廖理(1966—男,安徽阜阳人,清华大学五道口金融学院常务副院长,教授,博士生导师。
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全部借款的分布情况 单位 模型(1)中因变量Success为借款是否成功,当借款人借款成功时取1,当借款失败时取0; C/?Z)G为借款人信用评级,共有7个评级,当信用评级为AA时取1,A时取2,B时取3,C时取4,D 时取5,E时取6,HR时取7;及故为借款利率;为借款期限,按月衡量,最短的借款期限为1 个月,最长的借款期限为36个月;LogJJfoney为借款人预期的借款金额,本文对其取自然对数;S找为借款人性别,当借款人为男性时取1,女性时取为借款人年龄;财OT77为借款人的婚姻状况,当借款人已婚、离异或丧偶时取1,未婚时取0;祝u为借款人的学历,当学历为髙中或以下时取1,专科取2,本科取3,研究生或以上取4为借款人的月收人状况,当月收入在1000元以下时取1,1000—2000 元时取2,2000—5000 元时取3,5000—10000 元时取4,10000—20000 元时取5,20000—50000元时取6,50000元以上时取为借款人的工作年限,工作1年(含)以下取1,1一3年(含)取2,3—5年(含)取3,5年以上取4;讯为借款人是否拥有房产,拥有房产时取1,否则取为借款人是否已购车,已购车取1,否则取表示借款人是否有房贷,有房贷时取1,否则取表示借款人是否有车贷,有车贷时取1,否则取0;P/?_G为借款人之前在“人人贷”网站的还款记录情况,借款人至少有一笔借款并还清的记录时取1,否则取0。模型(3)中因变量历&为借款投标人数,具体用每一笔借款投标的个数/借款存续的天数来衡量。当本文考察信用认证指标对借款行为影响时,在以上模型中加入信用认证指标,其中包括:身份认证(Cicard),信用报告认证(Ccredit),工作认证(Cwor/rcard),收入认证(Cincomc),婚姻认证(Cmar/y), 居住地认证(CoWre^s),学历认证(Cedu),视频认证(C»ideo),手机认证(Cmo6iZc),微博认证(Ca«i6o),房产认证(Oouse)和车产认证(Ccor)。当借款人有某一信息认证时则该信息认证变量取 1,否则取0。当我们考察信用认证方式对借款行为影响时,在以上模型中加入Cioco/变量,CZ〇c〇/为虚拟变量,用来区分线上认证方式和线上和线下相结合的认证方式。当对借款为实地认证标(线上和线下相结合认证方式)时取1,非实地认证标(纯线上认证方式)时取0。模型(2)和模型(3)中其他变童定义同模型⑴中的变童定义。模型(1)和模型(2)使用Tobit回归方法,模型(3)采用Poisson回归方法。
四、实证研究结果与分析
1.描述性统计
表2列示了主要变量的描述性统计结果。其中,SucCm的平均值为0.2870,表明全部借款中只 140
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P2P网络贷款信用的风险评估_傅彦铭
信用度高的p2p 第九篇
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