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新型理财产品对传统金融行业及理财观念的影响——以余额宝为例
新型理财产品对传统金融行业及理财观念的影响——以余
额宝为例
摘要
2013年被称为“互联网金融元年”，这一年，互联网金融这一概念开始被大众所熟知。进入2014年，互联网金融表现出日益强大的影响力并引起了“鲶鱼效应”，其在冲击传统金融行业业务的同时也有效地促进了传统金融行业的创新与转型。
以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜索引擎等方面的快速发展，极大地影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，甚至是金融市场格局正在随着以“余额宝”为典型的互联网金融模式的不断创新而改变。正是在这一背景下，本文对以余额宝为例的互联网金融对传统金融业的影响进行了研究。
本文运用多种方法相结合来研究余额宝对传统金融行业的影响，在此基础上，提出对策建议以推进传统金融行业更好的发展。本文具体内容包括：
第一部分绪论，首先阐明了本文的研究背景、研究意义及研究方法，并对文章涉及到的如互联网金融、第三方支付、互联网融资平台、互联网理财产品等名词进行了简要的说明。
第二部分余额宝的起源及发展现状分析，通过探究余额宝的起源，分析余额宝的竞争优势及其运作机制，以此了解余额宝的发展现状。
第三部分余额宝对传统金融行业和理财观念的影响初探，通过阅读大量文献并结合当今的社会现状，分析了余额宝对商业银行和传统理财观念的影响和冲击。
第四部分余额宝对个人储蓄影响的定量分析，本文选取了以余额宝为代表的货币基金、股票基金和债券基金年数据以及四大行的个人储蓄存款额进行定量分析。
第五部分结论分析和启示，针对余额宝对传统金融行业和理财观念的影响得出相应的启示和对策。
关键词：互联网金融余额宝传统金融行业影响
Abstract
2013 is know as “the first of the Internet Finance” with the concept of it known to all. Nowadays, with its increasingly influence, the Internet finance has also caused a “catfish effect” which means it is forcing a heavy stress on traditional financial industry business as well as effectively helping to promote the innovation and restructuring of them.
With the rapid development of modern information technology typified by the Internet, the finance model is especially affected by mobile payment, cloud
computing, social network and search engines. Internet products typified by “yuebao” are fundamentally changing our consumption habits, lifestyles and even the economic development pattern. So it is necessary for us to study the effect of Internet finance on traditional financial industry business.
This thesis studies the impact of yuebao on the traditional financial industry by using various and puts forward some countermeasures and suggestions to advance the traditional financial industry. The main content of this thesis include:
The first chapter is a introduction, this part illustrates the research background and significance and research methods, and the article involved in the Internet banking, the third party payment, Internet financing platform, Internet banking products and other terms.
The second chapter is the origin and development of yuebao, through the
analysis of the origin and competitive advantage of yuebao and its operating mechanism, we can better understand the development of Yuebao.
The third chapter is the impact of yuebao on the traditional financial industry and financial management,after reading a lot of literature and combined with the current social situation, we analyze the impact of yuebao on commercial banks and traditional financial.
The fourth chapter is quantitative analysis of yuebao on the impact of personal savings.This paper selects yuebao as the representative of the monetary fund, stock
funds and bond funds and bond funds, and the four major banks of personal savings deposits for quantitative analysis.
The last chapter is the conclusion analysis and enlightenment,according to the impact of yuebao to the traditional financial industry and financial management ideas, this paper draws the corresponding enlightenment and countermeasures.
Keywords:Internet Banking
traditional financial industry influence
目 录
摘要 .............................................................. 1
Abstract .......................................................... 3{新型理财}.
目录 .............................................................. 5
绪论 .............................................................. 6
1.1研究背景与意义 ................................................................................................................ 6
1.1.1 研究背景 ............................................................................................................... 6
1.1.2 研究意义 ............................................................................................................... 8
1.2 研究内容与研究方法 ....................................................................................................... 8
1.2.1 研究内容 ............................................................................................................... 8
1.2.2 研究方法 ............................................................................................................... 9
2. 余额宝的起源及发展现状分析 ..................................... 9
2.1余额宝的起源初探 ............................................................................................................. 9
2.2余额宝的竞争优势分析 ................................................................................................... 11
2.3 余额宝的运作机制探究 .................................................................................................. 12
3．余额宝对传统商业银行和理财观念的影响初探 ...................... 13
3.1余额宝对传统商业银行的影响和冲击 ........................................................................... 13
3.2 余额宝对传统理财观念的影响 ...................................................................................... 14
4．余额宝对个人储蓄的定量分析 .................................... 15
4.1数据来源 ......................................................................................................................... 15
4.2数据分析及模型构建...................................................................................................... 16{新型理财}.
4.2.1变量bond save money stock 的ADF数据平整性检验 ................................. 16
4.2.2 回归方程 ............................................................................................................... 18
4.2.3 LM自相关检验 .................................................................................................... 20
5.结论分析及启示 ................................................. 21
5.1
5.2
余额宝对商业银行的启示 ......................................................................................... 21 余额宝对居民理财观念的启示 ................................................................................. 23 参考文献 ......................................................... 25
10个小投资冷门暴利行业致富好项目(最新)
小投资冷门暴利行业10个创业好项目
1.宠物幼儿园
有个养狗的朋友近日在问我要不要他的狗，很可爱的狗，我问他为什么不要呢?他说没办法，上班去了没人照顾它。
2.戒烟酒吧
酒吧是一个永恒的点子，酒吧重在创意。如何小投资赚大钱?现代人越来越提倡健康生活，如果开一间戒烟主题的温馨酒吧!效果应该不错。要求：风格温馨，个性化强。
3.装建材店
目前，我国的住宅装饰装修业已经成为国民经济发展的重要支柱产业，每年家庭装修消费和装饰用品消费都是非常庞大的数字。
4.魔术小玩具
魔瓶、奇幻筛、千里眼、腾空火柴牌、魔术扑克等，别小看这些玩艺，不仅成本低而且利润高，基本上一个小小的店铺盈利都在3000块左右，所以更是值得投资的好生意。
5.特色汤品速递店
一个简单的盒饭怎能实现!万元新型创业项目推荐，特色汤品速递店可以提供方便。卫生。营养调配合理的汤品。特色汤品速递店投资1到3万，年回报4万以上，小本创业者值得考虑。
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顾客普遍带有一种求新求变的心理，希望在作为早餐的面包中得到更多的营养，所以，不妨开一家保健面包房，租一个20平方米的店面简单装修，产销合一，买一些必备的设备和原料。
7.无水洗车
先用节水洗车机(可喷出气体，类似吹风机)将车上的泥土吹去，然后采用超洁无水洗车产品(特殊配置的液体)均匀喷射在车漆表面，用半湿的毛巾或海绵就可以把车擦净，再用抛光巾或干毛巾抛光，脏车很快就可光亮如新。
8.服装印制店
现在转印和电脑技术加在一起已经将应用领域无限扩展了，可以应用于空白文化衫、牛仔、毛衣、皮包、皮带、手套等
9.家庭用品租赁店
若用租代替买，开个家庭用品租赁店，其市场潜力肯定不小。商品的购进价格可以有100-300，300-500，500-1000元等几档，根据档次高低进行收费。
10.漫画吧
随着社会发展，文化消费逐渐多元化，生活节奏的加快，人们开始追求更为轻松的阅读方式，成年人看漫画形成了一种阅读时尚，开一家小小的成人漫画吧，可以让你轻松愉快地赚钱。
渠道网2016年有哪些新型的小本创业项目 绝对罕见
行业特点 □吸粉□留客□增利□小本加盟项目□省心□赚钱商机
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我们要拒绝平庸，因为平庸的人生实在就是一个失败，一种浪费和一种白活。对，我说的是平庸而不是平凡。在2016年，我们也要让自己的人生有所改变才行。所以就有人想着自己创业吧，不为什么，就是趁着自己还年轻，还有许多折腾的机会。2016年有哪些新型的小本创业项目?我们为了平庸就要有特色和特别，这就是我们所要的不一样，新型的，小本创业项目，很多人绝对罕见的好项目将要在这篇文章中为大家整理展现出来。好了，跟着渠道网小编汇总的脚步，前来看看这些十分好玩有好赚钱的新型小本创业项目吧。
懒人用品店
现代生活节奏越来越快，很多平时工作繁忙的白领无暇打理日常生活，由此，许多一次性生活用品颇受这些白领欢迎，一个庞大的懒人市场已经诞生。像懒人商店这种个性商店在国外也叫作主题商店。类似还有老人用品商店，胖人服装店等。营销业内人士认为，个性店往往没有经验可循，不过首先要摸准消费者的消费心理。比如，懒人店就应该在懒字上做足文章，多销售一些真正让顾客懒起来的产品。
2016年新型小本创业项目：学生就业旅馆
学生就业旅馆是一种专业面向各大高校外出求职学生的公寓式学生旅店。按照设计，学生就业旅馆能提供免费的宽带上网、廉价的简历打印，免费提供招聘报刊杂志、招聘会场预告及公交、火车的详细查询等服务，此外，还可以提供小灵通出租业务。
学生就业旅馆最大“卖点”在于它采取的是学生公寓模式，并以此降低每位居住者的房价。单人房40-60元，四人间25元/人，十人间15~20元/人，使得刚走出校门的学生不必为支付高额的住宿费而担心。
2016年新型小本创业项目：乳娘公司
无意中发现有人这样想，真是头脑活跃的一群人啊。虽然不知道这样做的可行性有多高，但是敢想就成功了一半。
公司章程：很多妇女在产后奶水过剩，同时又有更多妈妈没有足够的奶水来喂养BB，由于国人的性格内向，代哺乳还仅仅限于亲戚朋友之间的小范围帮忙，造成了大量纯天然，无污染，高质量奶源的浪费!出于让全国BB健康成长，都能享用母乳，特决定开办乳娘经纪公司。
具体思路：
一，人员选择。由于哺乳期的特殊性，员工无法做到固定。只能联系适龄奶水过剩妇女，面试，填写资料，体检，存档备案，作为员工群体，档案保存3年。
二，客户联系。有用户时就和她们取得联系，双方见面，孩子试喝，如果父母满意即达成意向，双方签订合同。
三，费用以及员工待遇。由于该行业属于新兴，无前车之鉴，自由性又很大，初步决定参考KTV行业待遇办法。即员工与客户签订合同后按次或者按天结算，公司记录出勤，月底按照个人出勤所得70%发放给员工，30%作为经纪公司收入。员工可以自由接受客户消费以及其他财务赠送，本公司不做干涉。如果员工需要入住客户家庭，双方必须缴纳一定保证金于本公司，合同到期后如无纠纷退还保证金。
四，费率。价格参照同期市场高档进口奶粉价格，这算成次/天来制定。
五，经纪公司负责协调员工与客户之间的一切业务联系，如果员工中途单独与客户联系，出现一切问题，公司不负任何责任。
2016年新型小本创业项目：婚姻“治疗”店
现代人的婚姻越来越脆弱，婚姻中也常出现这样那样的问题。而不是万不得已，我想，都不希望走上离婚这条路。如果我们开一间专门负责诊断婚姻症状，并可以有效的治疗的的场所。呵呵!应该是益人利己的事情。{新型理财}.
2016年新型小本创业项目：耳目一新的“心灵超市”
位于上海市新天地北里的“心灵超市”,把经营目标定位于有精神需求的消费群体的商业行为，在国内尚属首例，其创意令人耳目一新。“心灵超市”是由丹麦艺术家MadsHagstrom创立的，曾在哥本哈根等地展出。超市销售的不是通常概念下的商品，而是一种精神商品。上海这家“心灵超市”营业面积与一般的24小时便利店相当，室内布置以白色为主调，商品共有43个品种1.6万件，每件商品都是空空的瓶瓶罐罐，只有部分瓶罐中装有海报，外面贴有“勇气”、“信心”、“思考”、“让你没压力”、“安心零食”、“没有垃圾电邮”、“再生资源”、“空气清新”等各种内容不同的标签，每件售价从10元到100元不等。超市在开张3个小时内，已成交50多单。一位在附近上班女白领，付款60元，拿着3个贴着标签的空瓶子走了。MadsHagstrom表示，希望上海的“心灵超市”永远开下去，满足人们不断改变的思考方式和心灵需求。
对于这种有点“另类”的“心灵超市”，有的人颇为推崇和喜欢，有的人则表示不可理解，甚至认为是在“忽悠”人，这也算仁者见仁、智者见智吧。对此，MadsHagstrom解释说，“心灵超市”是期望通过一些主题概念的提炼，提示人们去关注、去思考他们本应该关注却又忽视了的一些东西。适合农村的小本生意，华东师范大学心理咨询师许维素对此持肯定态度，他认为，选择怎样主题的瓶子，反映了人们的一种补偿心理……挑选这些瓶瓶罐罐的同时，也是人们在审视自己的生活状态，整理自己的内心所思。笔者也以为，对销售这种精神商品，不妨让他试一试。这是因为，中国融入世界大家庭以后，社会节奏的突然加快，致使人们的精神压力越来越大。中国疾病预防控制中心今年在《两会特刊》上就透露，全国抑郁症患者正逐年递增的趋势，目前已达3000万人，而2006年自杀人数已经突破25万人，其中不乏白领、大学生和社会精英。这种“心灵超市”尽管并非灵丹妙药，但它可以起到重新审视自己生存状态，进而达到调整注意力、调适心理、选择生活的目的。
构建和谐社会是一项系统工程，其中包括注重促进人的心理和谐。这就需要加强人文关怀和心理疏导，引导人们正确对待困难和挫折，树立自尊自重、理性平和、健康向上的社会心态。“心灵超市”尽管其作用可能是有限的，但作为一种心理健康教育和保健的载体，尝试一下未尝不可。
2016年新型小本创业项目：新式种田
在城郊租块土地，以承包的方式转租给城里人，提供种子，在他们不在的时候帮忙照顾一下，然后收的粮食给客户自己，客户周末就可带着孩子去种田;或者租给恋人们，作为两人爱情成长的见证。
开间儿童理发店吧
生活中的商机无处不在，就看你有没有发现商机的眼睛。很多人都有带孩子去理发的经历，也体会过孩子理发难的感受，但有人就发现其中的商机，做起了儿童理发生意，他们别出心裁地将理发室和游乐场融为一体，让孩子摆脱强迫和恐惧，而是爱上理发，享受理发的乐趣。
朝阳产业，从头做起，蓝天白云装点的天花板、各种卡通造型的玩具座椅、欢快的儿童歌曲，还有儿童游乐场，咋看以为是一间儿童游乐场所，实则是一间富有特色的儿童理发室。为了给儿童理发营造一个轻松的理发环境，店主独具匠心地将理发室装修成一个儿童游乐场的模样，将理发设施设计成卡通造型，处处从儿童的特点和实际需求出发，为孩子量身定做，使孩子理发其乐融融，不但不再成为家长的烦恼。这家儿童理发室叫做“小儿廊”，位于东圃杨桃公园美林湖畔小区内，是广州目前唯一一家儿童理发室。
2016年新型小本创业项目：民俗服务公司
随着生活水平提高，婚嫁，生日，乔迁，丧殡等各类民俗活动越来越受重视，而社会上熟悉民风民俗的人越来越少，因此该项目的市场空间很大。且投资成本低，人员均可是兼职，需男女主持人各1名，熟悉民俗，擅长策划人员1-2名。
魔术气球生意
做魔术已经是一种比较新奇的东西，随着去年春晚刘谦的魔术走火之后更是引发了一种职业热潮，气球是小朋友节日里最喜爱的玩具，如果能够开发出这种新型气球就一定会有不错的生意。
2016年新型小本创业项目：开一个减肥餐馆
肥减经济如今是如火如荼,市场上各类减肥品比比皆是.新的减肥概念“减肥”餐馆也日益流行，成了创业者们争相看好的一座潜力金矿。适合农村的小本生意，时下，肥胖的人越来越多，减肥产品也变得颇有市常走在街头、打开电视，减肥广告扑面而来，但人们往往难以确定哪一种产品真的有效。追究肥胖的原因，大多与饮食有关。
食物减肥分为两种：一种是控制食物摄入量;另一种是调整饮食结构。前一种方法由于严重损害身体健康而不可取;后一种既可控制体重，又可提供人体所必需的营养，且不会因节食而引起痛苦，所以这种办法容易被多数肥胖者接受。
在减肥大军中，要求最强烈、心情最迫切的当数女性，所以开减肥餐馆一定要明确消费对象，无论是选址还是店面布置，甚至是食物的选择或食谱的制订，都要对她们产生强烈的吸引力。适合农村的小本生意，供应的食物既要低热量、低脂肪，又要考虑营养的要求和味道口感。要把握好这一点，就要请一个多能的厨师，他不仅能做出一道道可口的饭菜，同时还有营养搭配方面的药理知识。在各种减肥食品中蔬菜应占较大的比例，所以如何将清淡的蔬菜做成适合女性食用的佳肴，是经营好坏的核心。只要能让那些到这儿试试看的人真正减掉几斤肉，她们相信你的减肥餐馆的确有效，这比什么样的广告都起作用。
减肥是一项系统工程，因而不可一蹴而就。因此，经营方式最好采用套餐和快餐的形式。套餐搭配的种类不仅要有不同的风味，还要从科技减肥的角度提供不同的营养补充。不妨在餐馆内设个免费咨询服务台，为需求者提供指导，以进一步提高餐馆所提供食品的减肥效果，还
各种理财收益对比
各种理财收益对比
同样的十万元本金，六年后，别人翻番，而你赚的连人家零头都不够！这说明10万元放在哪儿很重要，不同理财方式的收益差别实在是太大了！
为什么差别这么大呢？首先得从余额宝说起。
2013年刚诞生的余额宝第一次使人们发现原来理财可以如此简单快捷，既不耽误日常花销，还能获取远高于同样存取灵活的银行活期的收益，而且收益每天看得见，余额宝就此迅速打开市场，获得了无数忠实粉丝。当然，这也与支付宝和淘宝积累的用户基础，以及阿里巴巴的实力担保等原因密切相关。无论怎样，余额宝开启了全民 理财的新时代，也为后来互联网金融带来的其他新型理财方式的发展奠定了基础。
然而花无百日红，2013年的钱荒事件的确为余额宝的发展提供了难得一遇的契机，虽然余额宝规模不断缩水、人气不断下降。但是却给全民普及了互联网金融理财知识，于是，不断涌现的新型互联网理财方式正在分流之前余额宝的用户量，特别是P2P行业。
据有关数据统计，自2015年6月份以来，P2P行业交易额一路飙升，截止2015年10月，P2P网贷行业整体成交量达到了1196.49亿元，是去年同期的4.46倍，P2P历史累计成交量终于突破万亿元大关，跻身“万亿俱乐部”，达到10983.49亿元。从规模上看，中国P2P规模约为美国的7倍，是全球最大的P2P市场。
2015年1~10月全国P2P交易额增长图{新型理财}.
P2P行业发展如此迅猛，除了P2P自身优势，还在于广大投资者的加入，随着人们理财意识的提高，P2P理财凭借着其高收益，低门槛，灵活简单的优势，越来越成为人们进行投资理财的首选。
在经受余额宝洗礼之后，P2P行业日渐红火的原因，很大程度上归因于收益较高而且稳
定。
常见理财产品的收益对比
同样的10万元，不同投资方式的6年后收益对比：
但是，收益较高的P2P行业自然也存在着一定的风险，投资者究竟该如何选择呢？现在小编帮大家总结几条经验供大家借鉴：
一、地方性公司坚决不要碰。原因如下：第一，地方性公司开创容易，收摊子也容易。这点就好比搬家，只有一个家，一会儿就搬完了，若是全国各地都有家，搬回家也是大工程了。第二，地方性公司即便是打算长久经营，也难以应对区域性风险，比如温州、鄂尔多斯等地的区域性风险发生时，几无抗震能力。 二、纯线上平台不要碰。
一般纯线上平台在贷款审核时只是通过网上提交资料确认是否放款，而这些网上资料若造假是易如反掌，坏账率自然就会高于有线下团队进行实地考察的平台。另外，业内曾经有一家知名的P2P纯线上平台，员工总数30人，最终惨淡收场，更名继续招摇撞骗。想想百姓还真的不容易，好不容易挣点血汗钱都被这些不法分子惦记着。
三、注册实缴资金低于5000万（实缴）的不要碰。这点不绝对，只是大家都知道，一家机构的性质若是有限公司，一旦宣布破产，清偿债务的范围就是注册资本金，当然注册资金越多越好。必须要明确的是是实缴注册资金，有的公司是注册资金过亿，但是实缴的很少。需要慎重。
注册资本的几个分水岭： 四、没有贷款业务的不能碰。业内很多公司打的是P2P的招牌，行的却是P2C之事，P2C就是把个人投资者的钱汇在一起给某一个非金融机构输血。这个血输进去容易，企业拿到这些钱后如何动作、如何赢利、盈多少利没人能确定。
五、成立时间较短的公司不要碰。这点理解起来很容易，一般P2P公司的贷款端的借款
周期大多是24个月和36个月。那么也就是说从公司第一天营业开始放出去的贷款，第24个月时借款人将陆续还款，从第24个月起，P2P的贷款端业务的回款面临相当大的压力，一旦现金流不能堵上坏账的漏洞，公司就会出现提现困难，严重者就会跑路。
六、平台关联公司极具参考价值。其实，平台的关联公司或者母公司是很重要的。这要说互联网金融的本质了，其实互联网金融归根结底还是金融公司。现在的互联网金融公司一般都是注册的是网络科技之类的公司，但是如果是金融服务公司就明显的有优势了。
如果母公司或关联公司是金融公司，平台的优势就更大了。不但有金融公司之前的优质客户积累，而且从业人员都是有丰富的金融业从业经验，这样的平台相对来说是更靠谱的。
七、没有专业的金融和风控团队的不能碰。公司高管一定要有金融高管从业背景，有专业的风控团队和落地的风控模型。例如房产抵押的，有没有实地考察的；风控有几重？有几级？这些都很重要。
八、不设风险备用金的不能碰。虽说银监会普惠金融部对行业监管要求是“不承诺保本保息”，但目前业内合规的全国性公司基本没有让出借人损失过，也就是说即使贷款发生坏账，也都是平台兜底了。若平台不是按一定借款比例提取风险准备金，那么一旦坏账规模庞大，平台进行兜底时就会捉襟见肘，现金流一旦断裂，平台就会面临灭顶之灾。
九、没有第三方资金托管的平台不能碰。如果出借人把钱打入P2P公司账户，出借人不能控制也不能确定公司是否把自己的钱如期如数借给了借款人，如果公司放款给借款人发生滞后，就会形成资金池，一旦资金池的存量资金达到一定数额，平台就有可能携款跑路。如果平台有第三方资金托管的，一般情况下，平台是不碰资金的，资金会由第三方资金托管机构直接打给借款人，平台需要提供借款人相关信息。
十、一年期收益超过15%的不要碰。P2P公司贷款业务一般收取借款人的利息不得超出24%，平台运营成本一般会在8-10%之间，若给到出借人15%及以上，平台是无利润运营或亏损运营。但是仍有很多平台为了迅速占领市场挺而走险。最后就是“打新粮，补旧仓”，谁也说不清自己这棒还有没有人接。
十一、债权匹配多个出借人对一个借款人的不能碰。行业自律组织和监管机构对行业规{新型理财}.
范的要求是分散出借。分散要有三个维度：资金量、地域和行业。每一个借款人来自不同的地区、不同的行业，可以有效避免一个借款人违约的同时，其他借款人因为同样的原因也存在违约概率，同时，小额也使借款人的违约成本加大，不易导致坏账。
十二、没有ICP备案的平台不能碰。ICP有两种备案，一是ICP备案号，二是ICP经营许可证，缺一不可；投资前一定百度一下ICP备案网，备案网的正常备案情况是有明确的公司名称、备案时间、备案人姓名。不合规平台要么没有备案信息，要么备查案信息含糊不清，比如备案时间显示：0000-00-00，年月日分别用“0”表示的、备案人姓名：张三等，一个正规的平台，以上信息都是公开透明，可以快速查询的。
以上十二条都有的平台，基本上不会出现主观跑路事件。当然，如若这家平台在各权威行业协会成为会员单位的，也能为平台的安全做背书。（以上信息仅供参考，不代表以上都具备了就完全不会发生风险，只能说在一定时间范围内是相对安全的）。
常见的八大个人理财方式
常见的八大个人理财方式
其实很多人是不会理财的，管理不好自己的财富，自然就会慢慢流失，这就是越来越多的人开始学习理财的原因，对于初学者学习理财一定要按部就班，下面对于个人理财有什么作用，为大家做一下更详细的讲解！
个人理财有什么作用?对于我们日常生活个人理财，可以买一些理财产品，理财产品的选择需要自己仔细的斟酌，各种理财产品在不同时期一般会有不同的收益，在理财过程中，一定要抓住这个机会。当然也要以本金安全、收益稳定为主，但也应该在适当的时候把握好时机，增加收益。
常见的理财方式之一——P2P理财
时下比较流行的一种新型理财方式就是P2P理财，信誉好的P2P理财产品安全性较高，年化利率一般在10%左右，几乎远胜过银行理财产品。但是在选择P2P理财产品时，最好不能只盯着收益，而应注重公司品牌、产品投向和风险大小等方面。除了在一些P2P理财平台购买到产品外，也可以选择通过国内知名第三方理财机构认购P2P理财产品。 常见的理财方式之二——小额信托理财
小额信托理财不再是高达100万元的投资门槛，而是50万、30万、甚至10万的低门槛。小额信托理财成为近些年比较受欢迎的投资方式之一，目前年化收益率在8%-12%左右。理财师提醒投资者，在购买此类产品时不要贪小便宜(投资门槛又低收益又高)而吃了大亏，并不是所有的信托产品都是优质产品，尽量选择正规理财机构发行的信誉好的信托机构的小额信托理财产品。
常见的理财方式之三——银行理财
按照往年的市场情形分析，银行年底一般会面临存贷考核的压力，市场上会出现资金
吃紧的情况。多数银行就会提高存款利率或发行高收益理财产品来吸引投资者，从而进行
揽储。根据往年情况来看，预计2014年底银行的理财产品的收益率会在5%-6%左右。理财师提醒投资者，各银行的产品不同，收益也会有高低，所以建议购买银行理财产品前要货比三家，多咨询多了解再决定购买。
常见的理财方式之四——小额信托理财债券
债券目前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性;后者可以上市流通转让。 国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此可作为抗风险性投资。购买债券时，首先应关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于变现，中短期债券有利于防止利率的变动;其次在操作上要进行分散购买。
常见的理财方式之五——保险
保险在大类上可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除保障功能之外，还拥有投资功能。投资收益中等，风险几乎为0，一般在保险条款中有详细的分红和投资收益分账计划。
常见的理财方式之六——银行储蓄
中国人最青睐的莫过于储蓄了，储蓄是最传统的理财方式，多作为家庭理财必备的家庭应急备用金使用。储蓄中要定期、活期储蓄要相结合，尽量选择收益率最大储蓄种类。就现行银行利息讲，如果考虑通货膨胀和利息税等因素，存款在银行中的货币是在不断贬值的。因此，储蓄不可作为主要的理财方式配置。
常见的理财方式之七——股票
投资收益已经不用多说，投资股票要注意的就是高风险。对于没有充足时间每天关注大盘各股的朋友，建议不要投资股票。按照欧美市场成熟模式看，是“穷人买彩票，富人买股票”，但中国市场投资股票，多算是“投机者”，入市需谨慎。
常见的理财方式之八——基金
基金成为了很多人的主要理财方式。但可悲的是，现在多数家庭仍有基金被套。这从某个角度来看，是个好事情，用血的教育告诉了投资者，投资是有风险的行为。
不论赚多赚少，都可以选择适合自己的理财产品进行投资，各种理财产品在不同时期一般会有不同的收益，在理财过程中，一定要抓住这个机会。当然也要以本金安全、收益稳定为主，但也应该在适当的时候把握好时机，增加收益。
想要变得有钱，还得靠自己自身的努力，平时多看看书，充实自己，工作中遇到不会做的，多问问同事，回家以后多上上网充充电，多学习学习，多认识多才多艺的人，建立好自己的人脉关系，只有这样才能让你有机会赚得更多的钱，但如果你自己都不努力的话，那么你永远都只能停留在现有的阶段，看着别人去赚钱生财。
投资理财虽然说是比较深奥的，在这里面赚钱的人不是特别多，那是因为这类人随波逐流，没有自己的理财观念，只是盲目的跟风，这类人如果赚钱了，真的是运气太好了，所以大家一定要利用空闲时间多学习个人理财知识，这将是您才理财中盈利的先决条件!
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P2P理财,一种新型的模式
P2P-一种新型模式的理财方式
作者：Jimmy
1.P2P的定义及其发展趋势
P2p理财模式指的通过第三方平台将投资者和融资者进行信息配对，为投资者和融资者进行牵线搭桥，专业提供投融资信息服务，全方位提供贴身办理服务。P2P即peer-to-peer。
2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为Zopa的网站，开始提供P2P金融信息服务。经过5年多的发展，Zopa的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。随后，美国的prosper和Lending Club也获得大规模融资，发展势头强劲。P2P金融模式在国内发展初具雏形，许多企业已纷纷加入到这个行业中。如融易投，君融等，随着网络的发展，社会经济发展的需要，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，为中国金融行业的改革创新和社会经济的稳定发展贡献越来越大的力量。
其经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等；出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助
借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。
2. P2P理财模式的积极意义
P2P理财之所以长期处在灰色地带是因为很多从事这个行业的人或者机构承担着一定的法律风险，他们大多数以某个固定收益去向身边的亲戚朋友或不特定人群募集资金，然后以更高的利息去放贷，基本都涉嫌非法集资、非法经营两项罪名，所以一般不会大张旗鼓的宣传，基本都在地下操作。而P2P模式的出现，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，规避了P2P理财的法律风险，为P2P理财阳光化提供了可靠的商业模式。
“高利贷”之所以有一定的市场，一方面是因为能承受这个利率的借款客户确实各方面资信条件比较差，另一方面借贷信息存在一定的不对称，比价渠道较少。P2P借贷平台的增多，使借款人融资渠道越来越多，有了更多比价的机会，行业市场化程度提高，逐步回归至风险和收益成正比的行业规律。使一些优质的借款企业融资成本越来越低，促进了企业财务及借贷关系的良性循环发展。
随着P2P理财服务平台的增多，不仅为资金需求方解决了融资难题，也为国内高资产净值客户提供了以出借为手段的理财模式。该种模式一般有房产作抵押，相比期市、汇市、股市、楼市、信托等理财渠道风险小很多，目前该模式处在市场培育初期，投资人享受改革创新的红利，收益相当可观。最近平安银行的委托理财巨亏事件，建设银行信托亏损逾半事件，地方政府融资平台过度融资事件等等，使得
银监会表态叫停银行代售信托、基金、保险产品，财政部部长谢旭人强调地方财政不可以为地方融资平台进行担保。P2P理财模式随着这类机构的不断壮大被越来越多的投资人所接受，也将成为中国老百姓重要的理财渠道之一。
P2P借贷服务平台不仅为借贷双方提供融资理财服务，实现了资本的融通。同时也促进了中小微企业的发展，提升了地区经济活力。间接的带动了经济的发展，为地方政府增加税收和解决就业做出了突出的贡献。
3.国内P2P理财平台的发展现状及潜在风险
P2P线上模式又称P2P网络借贷服务平台，一般没有抵押，由于资金门槛较低和较高的理财收益最近几年发展速度较快。但由于国内信用体系的不健全，发展受到了一定的制约，风险较大。产品的风险控制：看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格是信审流 程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等，以上 是非常重要的一些问题，所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。所选产品的平台实力：一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人，比如融易投就是如此操作。另外，公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金，
在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。合同的规范性：认购产品时务必要把合同中的每一条认真的阅读清楚，摸清每一个条每一个字的具体含义，千万不要马马虎虎的就把合同给签署了，而对于其中的条条框框一无所知，若将来真的产生风险，后悔也来不及了。
4.国内P2P理财服务平台未来的发展方向
金融是一个经营风险的行业，该类平台首先要体现其专业性，有没有一套科学的风控管理体系，有没有一套流动性管理方法，有没有金融产品创新能力，有没有一套完善的内控管理制度等等，都是制约该类平台稳定发展壮大的瓶颈。金融是一个服务的行业，该类平台要体现金融服务的品质性，从业人员是否有足够的服务意识，是否有具备金融行业应有的职业素质，只有全面提高服务意识和能力，才能有树立良好的品牌形象。金融是一个涉及面较广的行业，该类平台要实现产品的多样性，是否能解决不同情况借款客户的融资需求，是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求，是否能为客户提供更多的增值服务，如企业管理咨询、资源对接等等，只有不断的发现需求，不断的进行产品创新，平台才能实现快速稳定发展。国内P2P借贷服务平台应立足于为中小微企业解决融资难题，为中国高净资产客户提供增值保值服务，担负起时代赋予的社会责任，为国家经济稳定发展贡献力量。
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