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【大额存单保本吗】大额存单将冲击保本型银行理财产品

2020-01-14 11:41:03 理财短期 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

导读: 从目前来看,市场普遍推测大额存单的出现会对银行的理财业务产生很大冲击。大额存单的推出,标志着预期年化利率市场化进程进入收尾阶段,这将极大地冲击保本型理财产品所占据的市场份额。(希财网整理)贷款预期...

  从目前来看,市场普遍推测大额存单的出现会对银行的理财业务产生很大冲击。大额存单的推出,标志着预期年化利率市场化进程进入收尾阶段,这将极大地冲击保本型理财产品所占据的市场份额。(希财网整理)

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  近几年,有些银行理财产品无法如期兑付,或者到期预期年化收益低于预期,使投资者对银行理财产品的态度有所保留,有些投资者甚至只选择保本的理财产品。《大额存单管理暂行办法》刚刚推出,便吸引了不少稳健型投资者的注意。

  有市民表示,银行保本型理财产品预期年化收益并不高,而且不够灵活,一旦购买了便不能随时退出,若是预期年化收益与保本型理财产品差不多,将选择更有保障的大额存单。而根据《存款保险条例》,大额存单作为一般性存款,纳入存款保险的保障范围。大额存单在预期年化利率市场化背景下推出来,预计到时银行竞争白热化,可选择性较大,到时候他会对多家银行大额存单进行对比,选择更有保障的产品。

  普益财富分析人士认为,大额存单的发行将会对保本型银行理财产品产生替代效应,其替代程度将取决于二者的相似度,从投资者的角度看,大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小。而保本型银行理财产品在经过4月份降准、5月份降息之后,其预期年化收益率也已经出现了大幅下滑,就连普遍认为预期年化收益率较高的城商行,其最近发行的保本型银行理财产品历史预期年化收益率也鲜有超过5%的。因此,从预期年化收益率上看,保本型银行理财产品对于以往定期存款的高预期年化收益优势在不断丧失。

  其次,大额存单可以在二级市场进行转让,具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时,可以快速地在二级市场进行套现,且交易成本较低,这也是银行理财产品无法比拟的优势。

  此外,大额存单功能多样化。大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款质押,这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择,储户还可以在满足自身需求的同时获得额外的预期年化收益

  “这些附加功能是银行理财产品所不具备的。”通过大额存单和保本型银行理财产品各自优势的比较,可以发现,保本型银行理财产品的预期年化收益优势不再明显,而大额存单的流动性优势和附加功能突出,因此,从需求的角度看,保守型投资者选择大额存单作为其投资工具的可能性较大。

  事实上,从银行的角度考虑,大额存单的发行成本也低于保本型银行理财产品。相比之下,大额存单的运营成本低于保本型银行理财产品。此外,大额存单在存续期内作为主动型负债工具,使得银行可根据期限结构发行适合自己负债管理的存单,由此稳定银行流动性、预期年化利率结构和负债成本。大额存单可以在实现保本型银行理财产品留住存款的功能的同时,降低银行为此付出的发行成本和运营成本,因此银行也有动力积极地发行大额存单。

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