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[如何找投资人]投资人应如何看待并处理P2P项目逾期?

2019-10-08 07:46:04 开店选项目 来源:http://www.dagaqi.com 浏览:

导读: 本文系专栏作者“姚从刚”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。逾期是个老话题,并无新意。P2P项目逾期,无论对平台还是投资人,都是不愿意看到但又不得不面对的状况。有的投...

  本文系专栏作者“姚从刚”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

  逾期是个老话题,并无新意。P2P项目逾期,无论对平台还是投资人,都是不愿意看到但又不得不面对的状况。有的投资人一看到所投项目逾期就以为自己的钱收不回来了,极度恐慌,就找平台闹或四处夸大传播,以为只有给平台制造压力才能收回自己的借款。笔者以为这既不理智也不明智。

  所谓“逾期”,顾名思义就是超过期限。指到了约定还款日期,借款人没能如期还款。为什么公众对“逾期”如此敏感呢?其实也不全怪投资人,而是整个网贷行业被那些骗子搞坏了,一些人被吓怕了,再加上大部分平台尚未建立合格投资人制度,整个投资人群的风险意识和能力欠缺等原因,导致一有风吹草动就草木皆兵。姚从刚曾撰文《重塑行业信任是P2P当下首要任务》,认为没有信任度就没有安全感。平台、投资人、借款人、监管部门、媒体等相关各方应齐心协力,重塑行业信任。

  本文系专栏作者“姚从刚”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

  逾期是个老话题,并无新意。P2P项目逾期,无论对平台还是投资人,都是不愿意看到但又不得不面对的状况。有的投资人一看到所投项目逾期就以为自己的钱收不回来了,极度恐慌,就找平台闹或四处夸大传播,以为只有给平台制造压力才能收回自己的借款。笔者以为这既不理智也不明智。

  所谓“逾期”,顾名思义就是超过期限。指到了约定还款日期,借款人没能如期还款。为什么公众对“逾期”如此敏感呢?其实也不全怪投资人,而是整个网贷行业被那些骗子搞坏了,一些人被吓怕了,再加上大部分平台尚未建立合格投资人制度,整个投资人群的风险意识和能力欠缺等原因,导致一有风吹草动就草木皆兵。姚从刚曾撰文《重塑行业信任是P2P当下首要任务》,认为没有信任度就没有安全感。平台、投资人、借款人、监管部门、媒体等相关各方应齐心协力,重塑行业信任。

  一、为什么会出现逾期

  古语言“有借有还、再借不难”,这说明我们自古以来就是极为重视信用的。应该说,绝大多数借款人都是有还款意愿的,一开始就奔着“准备赖账”的想法去骗钱的骗子当然有,但毕竟少。由于还款能力出现意外、资金临时周转不上等原因,导致无法如期还款是逾期的主要原因。特别是企业经营性借款,因为涉及环节更复杂,一时周转不开而逾期更是在所难免。

  有的人会说,平台不是风控很强吗,怎么还会出现逾期?平台不是实力很雄厚吗,为何不垫付?……类似问题笔者不想解释,建议这部分投资人多学习一些网络借贷知识或退出网贷投资。

  二、投资人应如何理性看待逾期

  金融玩的就是风险,互联网金融本质还是金融,网络借贷作为其主要形态,自然也存在与生俱来的风险,逾期、坏帐即是风险发生的一种体现。逾期或坏帐是所有借贷业务中不可避免的状况,这一点应是所有人投资前应知晓的金融常识;

  逾期 ≠ 坏帐,逾期是指借款人没能按期还款;坏帐是在逾期基础上,经过催收后,在一定时限内,借款人仍无法还款,而且在今后一段时间内也无法还款;

  无论是传统银行借贷、民间高利贷,还是新兴的网络借贷,本质上都是一种债权借贷关系,都会发生逾期或坏账。监管暂行办法明确规定,“网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务”,也就是说,就算平台停业或关闭,投资人与借款人之间已存在的借贷关系仍然有效;只要借款项目是真实有效,平台经营规范专业,就不必对逾期过于担忧。

  三、如何正确处理逾期

  目前借贷项目逾期之后,平台通常会如下处理:

  首先进行催收工作,与借款人积极沟通协调,争取使借款人能够在一定时限内还款;

  如果催收沟通之后,借款人确实仍无法还款,平台通常会遵照借贷合同约定,依据项目类型以及平台保障体系启动相应处理流程,比如:

  a、担保标,申请由第三方担保代偿;

  b、抵质押标,启动对抵质押物的处理程序;

  c、信用标,通过保证金、备用金等不同形式来给予相应保障。

  当然,逾期虽有相应的处理方式,但处理过程也需要时间,特别是抵质押物的处理可能需要几个月甚至更久。投资人对此都应有所了解,心里有底才不至慌乱。

  处理逾期并不全是平台一家的事儿,投资人作为利益攸关者自然不能置身事外。前面说过,项目逾期是平台、投资人都不愿碰到的,双方目的是一致的,应互相理解,共同应对。

  对于居中服务的平台,要特别注意2点:

  (1)、要及时与投资人沟通,告知情况、说明原因、处理方式,要真诚,切忌遮遮掩掩;

  (2)、要反思总结,始终谨记:对逾期的处理只是事后补救,最重要的工作还是要做在事前。逾期虽不可避免,但可以尽量降低;

  对于投资人,也要特别注意2点:

  (1)、要先与平台直接联系沟通,积极了解情况,注意合同规定,不必过度恐慌;

  (2)、要自己多学习相应知识,多独立思考;不要把鸡蛋放在一个篮子,要有自己的投资策略;

  四、风险意识与能力培养才是投资人的核心修炼

  金融永远会有逾期及坏账,投资永远都有风险。0逾期的平台通常有两种可能,一是上线时间短,交易规模不大;二是平台担心项目逾期会损害平台声誉,先用自有资金给予了垫付,以给人0逾期的安全形象。随着监管暂行办法落地,平台被明令禁止自担保,更多所谓0逾期的神话将被戳破。

  当然,这个神话被戳破对平台来说未必是坏事。监管暂行办法明确规定:平台为信息中介,不承担借贷违约风险;出借人自行承担借贷产生的本息损失。虽然目前还不能完全做到,但是从行业长远发展来看,打破刚性兑付势在必行。换句话说,以后面对逾期可能主要还得靠咱们投资人自己。所以,培养自身投资风险意识与风险承担能力才是自我核心修炼。

  作者:姚从刚

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