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大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析--以余额宝为例
70后理财篇： 有财不敢理,保守不可取
70后理财篇： 有财不敢理，保守不可取
相对于80后及90后来说，70后家庭、事业都比较稳定，财富也有了一定的积累，但是理财偏于保守，安全成为其首要考虑的因素，由于接受新鲜事物的程度较低，所以对那些不是很了解、市场上新出的理财产品通常不愿尝试购买。
那么对于70后来说，哪些理财产品必须购买，哪些可买可不买呢？
必须配置的理财产品
1. 银行定存
70后同样是上有老下有小，养家糊口压力不小，对这样的家庭而言，银行定存就如同定海神针一般给家庭成员提供保障。
2. 银行理财产品
银行定存利息太低、期限又太长，所以可以搭配一些银行理财产品，收益高于银行定存，安全性高，所以是对银行定存的最佳补充。
3. 宝宝类理财产品
拉拉财富小编身边有很多70后，其中绝大部分都没有购买过宝宝类理财产品，那么为什么会将它放在必须配置的理财产品里面呢？除了上述两种产品，相信大部分70 后剩下的钱就只有银行活期存款和现金了，而这些钱一般都至少有1-2万元，按照0.35%的超低活期利率，收益基本可以忽略不计，如果把这些钱去购买宝宝 类产品，则每个月有30-60元钱。自从小编给周围的70后上了一堂理财课之后，已经有不少开始玩起余额宝了。当然，如果你看不上这几十块钱，有钱任性， 那小编也就无话可说了。
可选择配置的理财产品
1. 国债
70后刚入职场之时，相信除了银行存款及国债，其它可投资的产品十分有限，国债凭借着高收益及高安全性为广大老百姓信赖。不过，如今理财产品种类越来 越多，很多产品收益率已经超越国债，而且国债一般不易买到，所以国债的关注度已经不及以前。但是对于那些短期内没有大额支出、追求安全性的70后来说，国 债仍然是一个不错的选择。{余额理财产品}.
2. 基金
基金的种类非常多，风险、收益差异比较大，挂钩股票、期货、信托的基金风险较大，挂钩债券及货币的风险则偏小，建议选择与自己风险承受能力相匹配的类 型。如果想图省事，可以在银行理财柜台购买，如果想省钱就去基金公司购买。不过无论以何种渠道购买，都建议长期持有，毕竟购买基金的手续费是一笔不小的费 用。
3. 股票
相对于很多捉襟见肘的80后和90后来说，70后的闲余资金比较充沛，今年以来中国股市扬眉吐气，一扫过去几年以来的颓废局面，所以对于风险偏好者来 说，可以适当配置。不过说实话，除非你的运气够好，眼光独到、判断力精准，个人投资者还是奉劝少去尝试。小编周围炒股的同事至今没听说有赚钱的。
4. 保险
中国人购买保险的意识素来不高，不过随着理财市场的火爆，很多保险公司将目光投到了理财业务上面，于是各种理财保险层不不穷，包括分红保险、投资连结 保险和万能保险，通过购买理财保险，一方面可以防范和避免疾病或灾难带来的财务损失，另一方面可以使资产获得增值。但是理财保险通常收益不高，而且流动性 差，所以如果单纯追求收益就可以不用考虑了。
5. 买房
这里的买房不是指自住房，而是投资性买房，而且针对的人群是70后1%的精英。鉴于中国不同区域房地产市场发展参差不齐，投资一线城市的住房还是稳妥一点。不管如何调控，未来几年帝都的房价肯定不会跌的，小编对此深信不疑。
6. P2P
自2013年以来，P2P行业呈现爆发式增长，至今全国P2P平台在1500家以上，平均每天都有3家新平台成立。然而，据好利网统计的数据显 示，P2P网贷成交量仅占银行理财的1%，即使相对于互联网宝宝来说，也只是其规模的1/5。P2P规模仍然比较有限，主要有两点原因：一是P2P行业起 步较晚，大部分人群没接触甚至没有听说过有这类产品；二是风险不断升级，问题平台不断涌现，投资者都给吓跑了。不过几倍于银行理财的收益率，仍然令很多追 求高收益的投资者前仆后继，随着行业监管逐渐成熟，行业洗牌加剧，投资者对P2P行业的接纳程度将越来越高。70后可以选择一些比较靠谱的平台，初始阶段 可以少量投入尝试。
对于70后来说，建议变换一下思想，多接触不同的理财产品，往往会带来更大的收益。{余额理财产品}.
70后、80后、90后的理财优缺点
优点 缺点
70后 财富基数大，可选产品范围广 过于保守，不愿接受新鲜事物 80后 对风险、收益把控较好，合理搭配理财产品 事业起步不久，生活压力较大 90后 头脑灵活，愿意尝试各种理财方式 没有财富积累，无财可理
三种适合90后的投资理财方式
三种适合90后的投资理财方式
90后一代人由于年轻，工作经验不多，收入不高。加之一些人的投资理财意识不强，平时开销多，最终沦为了“月光族”。90后首先要有正确的投资理财意识，建议90后一代将自己每月的收入分三份管理：生活开支、储蓄金额、投资资金。金投手理财师盘点了时下比较适合90后一代投资理财的三个新型方式。 投资理财方式一：余额宝类理财
以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品的本质都是货币基金，虽然目前收益率均徘徊在3%左右，但这些互联网宝宝类理财产品截止到目前，没有出现任何兑付问题，还是比较安全的。投资门槛低，1元起;流动性强，资金随用随取，是比较适合90后一代理财的。
投资理财方式二：P2P网贷
P2P网络理财是一种“个人对个人”的新型理财模式。网贷公司提供平台，将借贷双方撮合成交，借款人一般能获得6%-12%左右的高收益。其次，P2P网贷投资门槛在几百元到几千元,也比较适合90后一代理财。但是，目前P2P网贷平台鱼龙混杂，良莠不齐，选择一家正规的P2P网贷平台很关键。
投资理财方式三：票据理财
票据理财也是今年刚兴起的一款互联网理财产品，是一些中小微企业以银行承诺一定会兑现的汇票作为抵押物，然后通过网络在线平台向投资者销售票据理财产品。到期后，产品的还款来源是银行兑付的资金，所以被称为“零风险”。目前宣传收益为6%-8%、投资门槛最低1元，也比较适合90后一代理财的。不过，金投手理财师提醒90后，票据理财要注意三大风险：承兑银行倒闭风险、票据的真伪难辨以及发行平台的信用风险，提高自身防范风险的意识。
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余额宝等互联网理财产品对传统理财产品的影响
余额宝等互联网理财产品对传统理财产品的影响
——魏进
摘 要
互联网高度发展的今天，互联网在日常生活中给我们带来的方便，很多事物也与互联网牵上千丝万缕的关系。而我在本文中要论述的是在互联网高度发展的现今下，金融理财方面出现了一些什么变化，最广而闻之的是阿里巴巴推出的余额宝。
新实物的产生必须是旧实物的继承批判与发展。作为新事物的余额宝等新型互联网理财的出现，对于作为旧实物的传统银行的影响也是十分之巨大，不仅给银行业巨大的盈利压力，更为未来金融理财方向有一定得指引作用，逼使银行不得不努力开发方针去对应，并且不断发展自身迎合时代的步伐。
颠覆了人们生活对金融理财的认识。由于余额宝等新型理财的收益高，门槛低，流动性好这几大方面的优势，使本来有理财习惯的人不得不留意到它这样一个东西，甚至把平时认
为与金融理财互不相关的人也开始了对它的留意，开始去尝试。因此，排山倒海的人群由银行涌向这种新型互联网理财方式，然而不断地改变人们对于理财的看法。
虽然有如此优点，新事物始终具有不稳定性，和监管缺失的隐患，对于这样一个划时代产物我们该理性看待。
关键词：互联网，金融理财，余额宝，划时代，传统银行
目 录
1
2 绪论 .................................................................... 3 余额宝等新型理财的产生和发展 ............................................ 4{余额理财产品}.
2.1余额宝等新型理财产生的背景 ........................................... 4
2.1.1互联网化 ...................................................... 4
2.1.2行业融和 ...................................................... 4
2.1.3技术为依托 .................................................... 4
2.1.4网络交易 ...................................................... 5
2.2新型网络理财迅速发展 ................................................. 5
2.2.1中国网民数量有直接关系 ........................................ 5
2.2.2电商业的迅猛发展 .............................................. 6
2.2.3抗行通胀的需求 ................................................ 6
2.2.4网络理财的发展前景 ............................................ 7
2.3收益 ................................................................ 7
2.3.1余额宝等收益现状 .............................................. 7
2.3.2收益来源 ..................................................... 10
3 余额宝的优劣势 ......................................................... 10
3.1余额宝优势 ......................................................... 10
3.1.1兼具收益性和流动性 ........................................... 10{余额理财产品}.
3.1.2操作流程简单，使用方便快捷 ................................... 10
3.1.3投资门槛低，吸引全民参与 ..................................... 10
3.2余额宝劣势 ......................................................... 11
3.2.1信息不对称，或进而引发道德风险 ............................... 11
3.2.2宣传有误导，风险提示不足 ..................................... 11
3.2.3存在安全风险 ................................................. 11
3.2.4依赖网络 ..................................................... 11
3.3余额宝与银行对比 .................................................... 12
4 互联网理财带来的影响 ................................................... 12
4.1互联网理财改变人们习惯 .............................................. 12
4.1.1由传统的券商银行开户形式转变为网络在线操作 ................... 12
4.1.2由少数人理财投资转变为全民理财投资 ........................... 12
4.2互联网理财改变基金行业格局 .......................................... 13
4.2.1做大其他货币市场基金 ......................................... 14
4.2.2做大其他类型的基金 ........................................... 14
4.2.3做大自己的市场份额占比 ....................................... 14
5 国内银行业现状 ......................................................... 14
5.1中国银行业发展成就 .................................................. 14
5.2中国银行业存在的问题 ................................................ 15
5.2.1过分看重存款的重要性 ......................................... 15
5.2.2资产管理机制不健全 ........................................... 15
5.2.3人员素质不高，设备落后 ....................................... 15
5.2.4经营品种单一 ................................................. 16
5.3我国银行的发展趋势 .................................................. 16
6 余额宝与银行关系 ....................................................... 16
6.1由现时表现情况来看 .................................................. 16
6.1.1完胜银行存款 ................................................. 16
6.1.2与银行理财产品没有本质差异 ................................... 16
6.1.3严重侵蚀了银行利润 ........................................... 17
6.2由深层次及今后发展来看 .............................................. 18
6.2.1板子不能仅敲在余额宝头上 ..................................... 18
6.2.2余额宝对银行业影响有限 ....................................... 18
6.2.3互联网金融倒逼银行转型 ....................................... 18
7 总结 ................................................................... 19
参考文献.................................................................... 20
1 绪论
互联网金融是互联网时代金融的新生态，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司，对公众了解互联网金融创造了一个很好的机会。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。
近些年来，中国的银行业尤其是四大国有商业银行发展的特别快，规模迅速扩张，战线不断拉长。不可否认银行业的发展对中国经济的增长起到了重要的作用，但是一些不合理的现象也层出不穷，银行体系不够完善，银行系统脆弱等等。而就在今年的六月份，支付宝正式推出了一种全新的理财模式——余额宝，旨在将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡。这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。但是，这种理财模式对有关方面的监管也提出了很高的要求，这一项举措一定会在中国的银行业掀起一场风波。
招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云，而非其他银行。现在，马云来了，新兴互联网金融正在起步，马云推出的余额宝就是一块问路石。余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。余额宝的优
势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。
2 余额宝等新型理财的产生和发展
2.1余额宝等新型理财产生的背景
2.1.1互联网化
金融的交易完全互联网化，互联网成为一个巨大的公开的交易所，会给监管造成很多挑战。交易的发生小微密集，交错复杂。但是金融的发展是为了好的社会，不是为了方便监管。好的金融是让更多的人享受金融服务，让金融服务更加透明，最大限度减小信息不对称和中间成本。
随着Wi-Fi、 3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现在的现金、支票等银行结算支付手段。
2.1.2行业融和
在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。
2.1.3技术为依托
互联网技术的发展成为依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。“以技术为驱动的数据金融业务”成为了京东商城的发展目标之一。阿里巴巴也将“数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向。建行甚至也自建了电商平台。很多机构在争抢第三方支付牌照。数据成为了战略资产。
客观上，数据给金融带来了巨大的变化，也是降低成本和风险的主要手段。但互联网金融不仅仅是数据金融，否则又回到技术层面了。互联网金融引发的在交易主体、交易结构上的变化以及潜在的金融民主化，才是具有革命意义的一个论述。而其也是未尝不可期待的。
2.1.4网络交易
自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。2012年，全球个人电脑销售量预计为3.67亿台，只有0.9％的增长，而平板电脑（iPad及同类产品）的销售量将增长54％，达1.07亿台，智能手机将增长39％，达6.86亿部。现代智能手机的处理能力甚至要超过20世纪80年代的IBM超级计算机，并且随着3G时代的来临，它们能更快地处理信息和传输数据，为消费者带来更多便捷。
2.2新型网络理财迅速发展
2.2.1中国网民数量有直接关系
截至2013年6月底， 我国网民规模达5.91亿，半年共计新增网民2656万人。互联网普及率为44.1% ，较2012年底提升了2.0个百分点。
图 2.1 中国网民规模和互联网普及率
由图2.1知道，2013年上半年中国互联网普及率稳步提升，一方面在于2012年中国政府在信息化推进领域的一系列政策方针和基础网络设施建设成效逐步释放，宽带普及和移动网络建设等行动直接带动人们对互联网的使用；另一方面在于3G、移动设备的快速普及和无线应用的多样化极大推动了手机网民的增加，促进了中国互联网的快速发展。并且，来自手机端应用的带动作用明显，基于位置的应用等一些属于手机上网的独特应用正在吸引越来越多的用户。截至2013年6月底，中国新增网民中使用手机上网的比例高达70.0%，高于其他设备上网的网民比例，说明手机对互联网普及的促进作用重大，是目前互联网增长的主
余额宝和P2P理财哪个好
余额宝和P2P理财哪个好?{余额理财产品}.
自从2013年阿里巴巴推出余额宝便开始刷新了我们对理财产品的重新认识，以往没有理解的用户也纷纷的把钱转进了余额宝，其原因在于余额宝的高流动性、高收益深爱投资者的喜欢。随着互联网金融的火热，P2P理财也随之进入了大家的视野，这个堪称最火热的理财产品之一的行业，又是以怎样的优势吸引着大家的注意呢。
P2P理财和余额宝有哪些区别?
P2P理财和余额宝有哪些区别余额宝是互联网金融的先锋，P2P是互联网金融的主力，随着互联网金融的发展，P2P投资理财平台收益高，操作方便快捷，已经成了大众理财的首选。今天我们主要来了解下P2P理财和余额宝两者之间的区别。
P2P理财和余额宝区别如下：
流动性对比
余额宝这款产品有几个大的吸引力，比银行存款利率高是其一，另一重要点是流动性好，可以随存随取。这个特性基本上秒杀了银行50天、90天系列的理财产品，在收益一致的前提下，余额宝的流动性几乎无人能比。P2P理财产品无法做到随存随取，一般P2P平台的投资周期为3-12个月居多，很多平台都是采用等额本息方式，这样在兼顾投资者收益的同时，提供了相对较好的流动性。
理财风险对比
余额宝的风险主要包括：市场风险，纠纷风险以及监管风险。其中市场风险是指：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降;纠纷风险：余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。监管风险：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。
合规性对比
余额宝受到监管众所皆知，但是余额宝的发展政府却无从干预，因为余额宝的本质天弘增利宝货币基金，余额宝只是一个销售通道，运营正规透明，天弘具备运营货币基金的完全资质。
总结：余额宝曾经也火过，也激发了用户的理财意识和行为，但随着社会的发展，新的理财产品也随之而出，P2P理财的高年化收益进入了大家的眼球，余额宝和P2P理财各有各的优势，我们可以根据自己的爱好进行选择。
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80后的年轻人如何理财？年轻人理财规划方案？
80后的年轻人如何理财？年轻人理财规划方案？
现在理财的多是六零后，七零后，我想要问一下，80后的年轻人如何理财有这方面的理财高手，能够把年轻人理财规划方案介绍一个吗?最近想要在这方面做一些投资，但是具体如何做起没有任何头绪。 八零以后的年轻人现在都已经是社会上各个行业的中流砥柱了，收入方面要比90后高的多，在存款上也比较多一些，相信现在很多80后人手里都有了十万左右的存款，年轻人如何理财?建议采用这样的方案进行使用，首先，在银行理财产品上进行一部分购买，接着在P2P网贷平台上进行一些投入，最后一部分钱用于灵活使用，放在网上的各种宝宝上，在银行理财产品购买上建议去做浦发银行理财产品购买，浦发银行理财产品购买年化收益高的理财品种比较多，在P2P网贷平台上见投入总资产的十分之六，这样能够获得到更高的回，报风险度和在银行进行存款完全一致，十分之二的钱建议使用在余额宝或者是零钱宝上，这样随时用钱可以随时支取。
虽然现在80后已经有很多人都在工作薪资方面也不错，但是很多人都有着买房、买车这方面的贷款压力，所以应该在资本上不会特别多，像我，作了这么些年，所具有的手头流动资金也不过才四万多，这种情况下建议专一地进行投资，选择风险最低的把钱全部投入进去，我选择的是P2P理财平台里的搜易贷，它的年化收益是13.1%要远比银行的各种5%的理财产品出色，在这方面投资最合适，风险度也不高，我在这个平台上进行多次的投现在的收益非常可观，建议楼主从这方面开始着手。
80后年轻人如何理财，这要看楼主进行哪方面的投资了，要想获得高收益的投资还是想获得稳妥投资，如果是想获得高收益投资的话那么有三种方式是最好的，买金、银，进行股票的购买，进行期货的购买，这三个方面能够给楼主带来的收益最高，它们不论在哪个时间段中，都具有最高的回报效果，这个从期货上就能看出最明显的表现，如果在期货上进行投资，只要选择的方式正确，即使是买最便宜的农产品，两个月的时间让本息翻上一倍也不是不可能，我在期货上的投资就比较成功，现在手头投资大部分的投资资金都是在期货上赚来的，当然风险程度上也非常高，如果是以稳妥来进行考虑的话，P2P网贷平台以及银行的各种理财产品最合适。
一部分钱存入风险投资里，这里所说的风险投资主要是期货以及众筹项目，很多人都以为众筹项目没有风险这样的想法并不正确，众筹项目的风险比较大，因为他几乎没有什么，好管控措施，之所以很多人说他的风险小是因为它的投入小，相对来说亏本也不会太在意，如果在众筹上大量资金投入，也是具有着很高风险的，风险度不低于期货市场，但是回报率有的时候甚至比期货市场还高，建议做这个个，接着在P2P网贷平台上买一部分产品，在这两个方面做完投资以后，楼主手中能够剩余的钱应该已经不多了，这些钱放在银行中作活期，方便日常使用。
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