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储蓄存款下降原因

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  储蓄存款下降原因

  2014商业银行存款总额下降原因分析

  2014商业银行存款总额下降原因分析与商业银行的发展策略

  1、 案例

  三季报显示,16家上市银行的存款总额为75.62万亿元,较今年中报时减少1.5万亿元,降幅达1.97%。存款总额下降在近年来还是首次出现。

  在存款流失同时,今年1~9月,银证转账净额达2126亿元,同比增长55.5%。昨日,沪指虽终结6连阳,但三季度以来,A股持续转暖,目前证券公司客户存款保证金在大幅上升,显示出很多资金在慢慢流入股市。

  记者调查也发现,流失的存款其实是通过水分被挤掉、互联网产品竞争、股市楼市引流及境外投资等多重方式流走。复旦大学经济学院副院长孙立坚表示,银行存款的“搬家”现象是由多个因素造成的,随着金融创新工具的应用、电商淘金热的兴起,互联网商家也开始提供金融服务,储蓄存款下降原因又使得一波追求财富效应的资金离开银行体系。为使这些流失存款回到银行账户,尤其是为满足季度性存贷比监管要求,资金成本就会进一步攀升。 因此,他认为,理财业务发展和存款流失是同步进行的,这个现象还会持续下去。

  二、原因分析

  银行存款的“搬家”现象是由多个因素造成的,随着金融创新工具的应用、电商淘金热的兴起,互联网商家也开始提供金融服务,又使得一波追求财富效应的资金离开银行体系。为使这些流失存款回到银行账户,尤其是为满足季度性存贷比监管要求,资金成本就会进一步攀升。

  因此,理财业务发展和存款流失是同步进行的。四个流失方向造成了存款流失:1、由于9月出台的存款偏离度管理办法对超过3%以上的偏离度惩罚过于严厉,导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低,此外,由于同时叠加非标资产增速放缓导致派生存款减少的影响,基础存款增速同比明显放缓。2、去年底以来,互联网以余额宝为代表的各种“宝”式理财产品的逐渐流行,让银行里的活期存款纷纷“溜走”。2013年二季度末,我国货币基金总规模仅为3042亿元,而在互联网金融产品的带动下,2013年三季度末,货币基金总规模上升到4802亿元,其中仅“余额宝”就贡献了557亿元;而到了今年9月末,货币基金规模总量为1.77万亿元,对比去年三季度数据,增幅达到270%。一方面互联网金融对传统金融业直接“侵蚀”了活期存款;另一方面,其传递给中国投资者的一个很大的信息就是,普通的投资者哪怕是零钞都可以理财,因此银行的活期存款下降也就能理解了。3、股市分流资金会持续影响存款,股市总体回暖对银行存量资金来讲有着直接影响。随着股市回暖,资金开始流入股市,优选财富投资研究中心统计,前九个月一级市场吸金5281亿元规模,银证转账净额达2126亿元,同比大增55.5%。另一方面楼市也分流了部分资金。4、海外房产投资规模暴增。今年以来,随着人民币的升值及商务部最新政策取消了98%对外投资事项的审批流程等,助推了人民币资产的外流,也是导致银行存款流失的一个重要渠道。私人投资者投资海外房地产的规模从2008年的不足7000万美元,增长到2013年的近100亿美元规模,增幅达近150倍。2014年上半年私人海外房产投资规模近50亿美元,远超2011、2012年全年,造成私人资金大量流入海外。

  三、影响分析

  存款规模的下降直接影响的是银行存贷比。存贷比是指贷款余额与存款。 相关规定,目前商业银行存贷比限定在75%以内。存款的减少,使得16家银行的存贷比环比均出现上升,多家银行逼近75%。据21世纪经济报道记者根据Wind数据统计,截至2013年底、2014年6月底、2014年9月底,16家上市银行的平均存贷比分别为68.65%、65.88%、68.94%,而这引发了市场对四季度贷款的担忧。

  从银行盈利的角度讲,存贷比越高越好。因为商业银行是以盈利为目的。从银行抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,所以银行存贷比例不是越高越好。

  根据银监会要求,各家商业银行的存贷比要在月末达到75%的监管标准,否则将招致监管处罚。降低存贷比的途径无非两种,一种是增加存款增量,一种是减少贷款增量。虽然监管部门禁止银行高息及赠礼揽储,然而在业银行绩压力之下,一些贷存比较高的银行仍需到处拉存款完成任务。

  存款规模下降造成存贷比上升,银行为了降低存贷比就会四处拉存款,而9月出台的存款偏离度管理办法又会限制基础存款增速,迫使一些银行铤而走险,从而造成恶性循环。

  种种迹象表明,中资银行流动性风险正在上升,业内认为,巨额的理财产品存量和法定存款准备金率的高企是造成这种现象的主要原因。据相关人士透露, 银监会主席尚福林在2011年第4次经济金融形势通报会上曾批评部分银行缺乏对流动性风险的前瞻性管理,片面追求存款规模,临近月末(季末)更是不惜代价甚至违规高息揽储。有的通过发行超短期理财产品变相吸收存款,造成存款在月中月末不同时间段大幅波动,加大了流动性管理的难度。据相关媒体报道,银监会要求银行原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。

  由于存款基数已经很大,而外汇占款的量并没有同步增长,准备金率此前的上调,基本上完全对冲新增外汇占款,并容易形成过度对冲,准备金率的影响也就一次比一次大,这是准备金率政策容易超调的重要原因。他预计,这种累积效应可能会在2014年左右显得较为明显。

  银行业的流动性紧张在同业拆借市场上也有表现,1~9月,银行间市场隔夜、7天和1个月回购加权利率平均值分别达到3.3%、4.1%和5.1%,较上年同期分别上升了1.7个、2.2个和2.8个百分点。

  央行未来可能需要更大程度地下调存款准备金率才能缓解中资银行的流动性紧张。

  四、改善建议

  1、转变战略发展观念

  不断调整优化经营管理的策略和方法。随着经营环境的不断深刻变化,随着粗放经营模式的逐步失效,银行必须更加重视经营管理的策略和方法,未来有几个重点:一是以差异化立足市场。差异化有助于提升专业服务能力,树立市场良好形象,更好满足客户需求和支持自身发展。各家银行在发展过程中都因特定的历史传承、市场环境、区域位置等因素形成了一定的比较优势和“市场势力”,这是发展的基础,应坚持发扬。未来的银行也应找准定位,聚焦发展。二是以创新提升服务。一方面,经济发展会对金融服务提出更多超出现有业务范式的要求;另一方面,金融市场的发育会提供更多资源、渠道和空间,为金融创新创造有利条件。三是以机制优化激发发展潜力与活力。商业银行通过精简组织架构、理顺业务流程、明确职权责任、提高素质能力来达到持续发展的目的。四是以新科技运用降低成本、提高效率。

  2、把握经营转型方向

  未来,按照以客户为中心的理念和原则,围绕客户的不同特点和需求,主要商业银行将有三大主要经营转型发展方向,沿着这些方向,将形成“一体两翼”的专业化服务体系。所谓“一体两翼”,即传统银行业务为“一体”,“两翼”中“一翼”为批发银行业务,类似于国际大银行的公司与投行业务,“另一翼”为财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务。

  传统银行业务应主动下沉重心。其客户主要是中小微企业、零售客户,这类客户数量巨大,金融需求相对比较简单,将是银行传统存款、贷款业务的主要需求者,议价能力较弱,同时符合政策支持方向,商业银行应主动下沉重心,积极向这类客户提供合适的金融服务,以获得分散风险、高利差、低风险权重的好处;但是,这类业务的成本和风险也相对较高。商业银行要通过积极运用移动互联、大数据、云计算等新技术改善客户体验,增加客户黏性;通过标准化产品、标准化管理和工厂化作业提高效率,降低单位成本,以量取胜。

  3、强化转型发展保障

  经营转型和智慧发展是个系统工程,需要银行进行全方位的改革调整,不仅在战略理念和思路、业务经营方向和策略方面要推进转变,而且在中、后台管理和支持保障方面也要配套变革,前、中、后台进行整体战略布局,使经营转型和智慧发展落到实处。

  加强资源整合和交叉销售。一是通过开展综合化经营,能够发挥多牌照功能,更好满足多元化的金融需求,降低营运成本,分散经营风险。二是加强并发挥银行的平台功能,建立健全产品和服务“选秀”机制,整合各类社会资源为客户提供全面优质的服务。三是健全服务渠道。在线下,降低机构网点面积,开展更接地气的社区银行,增加智能化设备数量,提高员工素质。在线上,完善电子银行,建设微信银行,优化手机银行,建设直销银行,乃至打造金融产品电商平台,构建全天候、机动化的服务渠道。同时,学习O2O的商业模式,强化线下和线上的合作,形成线下积极推荐客户使用线上渠道、线上获得的客户能引导至线下的良好格局。

  五、总结

  经济决定金融,金融为经济服务,这是经济与金融的本质关系。因此,经济发展阶段和逻辑的变化,会从根本上引起金融的适应性调整,形成新环境下的发展形态。银行业作为我国金融业的中枢,改革开放以来的发展历程深刻体现了这种关系,特别是进入新世纪(39.99, 0.19, 0.48%)以来,我国市场经济体制不断完善,全面融入全球化浪潮,城镇化、工业化和国际化推动国民经济快速发展,银行业高速成长,多层次的银行体系不断发育,主要的国有大行、股份制银行、城商行成功上市,公司治理和经营管理水平、经营效率和质量等显著提高,在迎来发展的“黄金十年”的同时,也在一定程度上形成了“跑马圈地”、“高歌猛进”乃至于“野蛮生长”的状态。但是,当前经营环境的变迁,已使银行业面对更加复杂的局面和挑战,原先管用有效和习以为常的发展模式正遭受严峻考验。

  经营环境发生重大变化,给商业银行带来的挑战与机遇并存。商业银行要具备看清趋势的前瞻性眼光,切实可行的发展路径,有效的工作方法,使发展更有智慧,更可持续。商业银行必须在保持勇气的同时,比过去更有智慧,能够从复杂的环境中梳理出方向,顺应经济金融发展趋势,进行战略观念、策略方法和经营实践全方位的合理转变。

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