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小额贷款公司是否是新民间借贷司法解释的适格主体
小额贷款公司是否是新民间借贷司法解释的适格主体？ 发布时间： 2015-08-12 13:26:24 作者：张纲 来源： 无讼阅读 我要评论(0)
摘要：
文/张纲 江苏创盈律师事务所律师
最高人民法院于2015年8月6日公布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释（以下简称《新民间借贷解释》），该解释共计三十三条，并于2015年9月1日起施行。根据该解释第一条："本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。"
本条规则剑指《新民间借贷解释》主要调整自然人、法人及其他组织之间的资金借贷案件，意欲排除金融机构借贷方面纠纷的适用，但日常中所常见的小额贷款公司的借贷行为是否适用于该解释？小额贷款公司是否属于该解释中所称的"经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构"？小额贷款公司的金融地位如何？本文通过检索相关行政法规、金融监管机关的部门规章及法院的司法判例来探讨这一问题。
最早提出建立"小额贷款组织"的文件见于国务院办公厅2006年2月发布的《关于落实中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设若干意见有关政策措施的通知》（国办函〔2006〕13号），该通知指出"大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，并授权由银监会牵头，会同人民银行等部门抓紧研究制定管理办法"。此后，银监会与人民银行于2008年共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），该意见将小额贷款公司定义为"是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司"；其主要资金来源于"股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金"；小额贷款公司设立时不仅需要向工商部门申请办理注册登记手续并领取营业执照，还需向"中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料"，同时须接受省级政
府金融办等部门对其日常经营的监督管理。之后，人民银行于2009年发布《金融机构编码规范》（银发[2009]363号），该规范第3项"术语与定义"的第3.32项将小额贷款公司认定为金融机构，并设立编码为Z，归为其他金融机构一类。鉴于上述规定，小额贷款公司似乎符合《新民间借贷解释》中所称的从事贷款业务的金融机构。
但令人意外的是，银监会的发布的各类官方文件的意见却与上述人民银行的意见相左，银监会正式文件中鲜见承认小额贷款公司的金融主体地位，依据银监会《金融许可证管理办法》（[2003]第2号，2007年修正）第三条以列举的方式阐述了金融机构范围："金融机构包括政策性银行、商业银行、金融资产管理公司、信用合作社、邮政储蓄机构、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司和外资金融机构等"，其中并未提及小额贷款公司，小额贷款公司是无法根据该办法领取金融许可证的。但值得关注的是，银监会于近年提出"消费金融公司"的概念，据银监会《消费金融公司试点管理办法》（[2013]第2号）第二条："本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。"该文径直承认了消费金融公司的金融机构地位。但相比来看，小额贷款公司与消费金融公司在设立目的、经营范围、社会金融调节作用方面有较高的相似度。
再结合人民法院的司法判例来看，似乎是因为《银行业监督管理法》第二条规定非银行金融机构仅包括金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构，并未列举小额贷款公司，因此在《新民间借贷解释》公布之前，人民法院在判断涉小额贷款公司借贷类纠纷的案由、主体时，小额贷款公司一直是民间借贷案件的适格主体，例如最高人民法院（2014）民一终字第98号案件，将宁夏骊达小额贷款有限公司银川分公司与宁夏隆湖房地产开发集团有限公司案件定性为民间借贷纠纷；与此相反，涉消费金融公司的借贷款纠纷的案由则一般定为金融借款合同纠纷。
综上可以看出，在现行规定体制下，小额贷款公司无法领取金融许可证，并非是银监会承认的金融机构；但《新民间借贷解释》中所称的"金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构"，该"金融监管部门"是个广义的概念，并非特指银监会。而如前文所述，小额贷款公司的成立也需向银监会派出机构及人民银行分支机构送审，并接受金融办的监管，在这个角度上来讲，那么小额贷款公司符合该条规定并极有可能被排除于《新民间借贷解释》
的适用范围之外。因此本文认为，最高人民法院及相关部门应当尽快以答复形式对该问题予以明确，以免涉案当事人及司法机关对该问题发生尺度不一、无所适从的现象发生。
民间借贷的九大技巧和10个陷阱
民间借贷的九大技巧和10个陷阱
现在很多人一谈起投资理财，就以为是要先有了钱才可以开始的。其实不然。在我们这个千载难逢的大好时代，只要你有眼光和信誉，没有钱也是可以投资理财的。做投资理财不在乎你有多少钱，而在乎你能调动多少钱。你能调动的钱就可以假定是你的钱。
理财师有句名言：在这个世界上，任何一个不会借钱的人都不是投资理财的高手，任何不会借钱的老板就不是好老板。很多人遇到了很好的投资机会时，却仅仅是因为本钱不够而失之交臂。很多人以为第一桶金很难得到，需要长时间的积累或很好的运气。其实不然，快速获得第一桶金的最佳办法就是“借鸡生蛋”，要做到自己没有钱或钱不多时就去投资理财，也必须学会“借鸡生蛋”。
当然，要想更顺利地去“借鸡生蛋”，就要注意以下“九大”技巧：
一、恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。
我出身贫寒，在读高中的时候经常没钱吃中饭，大学毕业时也交不起学费，但我最引以为荣的一句话是：“有生以来任何人都找不到我任何一次借钱不按时归还的纪录。”所以我说，“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！信誉是永不破产的银行！”只要你有了信誉品牌，借钱就会越来越容易了。
二、要有良好的心态，要把借钱投资理财当作一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。
很多人不好意思开口向亲戚朋友借钱，就是不明白“借钱光荣”的道理。为
什么说借钱光荣呢？因为：
1、一般的人只会用劳动赚钱，如果你会用钱赚钱，那你就是个“不一般”的人啊！{民间小额借贷}.
2、不怎么聪明的投资者只会用自己的钱赚钱，只有聪明的投资者才会用别人的钱赚钱。
3、“借鸡生蛋”又不是白借，肯定是要付利息的，而且付的利息一定要比银行多，否则谁借给你呢？既然你付的利息比银行多，只要按时还本付息，那就是帮助别人致富啊！能帮助人家致富难道还不光荣吗？
三、不管借谁的钱都要付利息，哪怕是借你兄弟姐妹或者是岳母娘的钱。
人与人之间的关系只有平等互利的关系最能长久。所以你借任何人的钱最好是支付利息，当然亲戚朋友之间1万元以内的小额借款可以不付利息，但也一定要尽量表示谢意。
因为你借钱是为了去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的。并且，因为绝大多数人都是趋利的，再好的关系，如果人家觉得借钱给你不合算，你下次就很难借到他的钱了。我在1998年开始创业的时候，有一个同学的钱就只借给我而不借给他的哥哥，因为他的哥哥经常不付利息。
但因为受中国传统文化的影响，很多人借钱给亲戚朋友时不好意思要利息，甚至有些人讲哥们义气也拒绝收取利息。如果遇到这样的情况，就要千方百计想办法送相当于利息价格的礼物给对方，否则你以后借钱就没那么方便了
四、利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你的实力和信誉度的提高而递减。
在当今中国，因为金融业不发达，对于一个创业初期的人和中小企业的老板来说，到银行借钱是很难的。所以向亲戚朋友和民间放贷人借钱成为融资的主要来源。当前中国人民银行公布的贷款利息不是真正的市场价格，按这样的价格通常是有价无市。真正的贷款利率是由市场按照供求关系决定的。
参照当前的市场行情，向亲戚朋友借钱以月利率10%—15%为宜。借人家的钱当然利率越低越好，但如果月息低于5‰就很难借到钱了。而如果月息高于20%时，你就一定要仔细计算你投资的赢利能力。否则将有可能给自己带来意想不到的投资风险。
当然，如果遇到特别好的投资机会时，在万不得已的情况下借民间放贷人的短期高利贷也是可以的，但一定要准确地把握你赚的钱是否一定可以比付出的利息多。
五、借钱一定要向你的债权人说明用途及预期赢利能力。
如果你向亲戚朋友开口借钱时，不说明资金的用途及投资的赢利前景，他们就不敢把钱借给你。因为他们只愿意支持你去干值得支持的事业。试想，如果你是借钱去澳门赌博，谁会借钱给你呢？
向债权人说明你的投资项目的赢利能力很重要。因为只有你借他们的钱赚了更多的钱，他们才会感到更安全，如果你亏了，他们就不那么安全了。
六、学会“化整为零”。{民间小额借贷}.
不管你是要借10万元而是500万元去投资，你都要学会“化整为零”。比方说，3年前我教一个千万富翁家的保姆去借10万元到她雇主的公司投资入股时，她就借了30多人才筹措到10万元，最多的一笔借了1万元，最少的一笔只借了1千元。试想，一个做保姆的如果一开口就向她的亲戚朋友借10万元，那
说不定1万元也借不到。我2003年在湖南冷水江市收购一家国有企业时，也是通过“化整为零”才借到足够的钱的。
七、要不断积累“信用记录”。
从来没有借过别人和银行的钱，和从来没有借钱不按时归还的纪录只代表没有“不良信用纪录”，不代表“有良好的信用纪录”。在我们这个时代，一个从来没借过钱的人是很难借到钱的，一个借钱不按时归还的人是更借不到钱的，只有经常借又按时还的人才最容易借到钱。经常借又按时还就代表有“良好的信用纪录”。借钱的次数越多，借钱的金额越大，并且没有一次“不良信用纪录”就代表信用纪录非常好。
为了帮你建立起良好的信用纪录，不妨在你暂时不需要钱的时候，去你周围的亲戚朋友那里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上，但也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信用纪录”对你未来的投资理财一定是很有价值的！
八、最好向不怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”。
“借鸡生蛋”一定要看对象，最好是吸收社会闲散资金和向那些只会将钱存到银行的人去借。如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置，因为那些人多数都是养“鸡”的高手，他们养的“鸡”比你养的“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”借给你就很难再增加更多的新财富了。当然，在你临时急用时向那些暂时有闲置资金的商人和企业家们借用几天还是可以的。
九、最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业或正缺少周转资金的老板，在这里就不说了。
以上九条借款方法，不一定在需要的资金的时候才去实施，小微金融理财师
认为，如果为以后着想，可以小额先借一点，时间出真知，同时还可以积攒一点信用和经验。
再说说有闲钱了怎么安全借出去。中国的民间借贷是一个金矿，但这个金矿不是哪个都可以去开采的，做民间借贷一定要学会怎样控制风险。否则，是有可能血本无归的。行业内流行一句话：“你想要赚人家的利息，人家却想骗你的本金呢！”所以，借钱除非有价值200%的抵押物或有相当实力的人担保，同时还要必须同时满足以下5个条件的2条以上，否则宁可钱霉烂也不要借出去：
第一、借款人的人品被我认可。人品不好的人是不能合作的。
第二、有很好的信用纪录。不但要看他在跟我的交往过程中，有没有不良信用纪录，还要看他在人家面前有没有不良信用纪录，他的信用卡是否被列入黑名单，他的手机号码是不是经常变。如果这个人的手机号码已经用了十年以上，相对来说就比较值得信任。经常换手机号的人，大部分是信誉不好的人。
第三、有赚钱的能力。凭什么说他有赚钱的能力呢？主要是通过交流，考察其经营理念好不好，是不是某方面的行家，是不是脚踏实地干实事的人。如果他说的很多话都是外行话，那就很危险。
第四、有远远大于借款金额的实力。做这个民间借贷，论实力方面讲究的是“锦上添花”，论效率方面我做的是“雪中送炭”。我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁。而做民间借贷我更看重的是他的实力。好比有一个项目，需要投资1000万元，但他现在已经有900万元了，要我借100万元给他是可以考虑的。但如果那个项目需要1000万元，他自己只有100万元，要我借900万元给他，那是绝对不行的。
第五、投资项目必须经我认可。比方说现在绝大部分的农业项目和养殖项目，都不是我支持的对象。
小额民间借贷纠纷可以自我维权
小额民间借贷纠纷可以自我维权
农历年底了，大家都怀揣着迎接新年的喜悦心情，抓紧完成手头工作准备早日回家过年。对于在杭州打工的小王来说，最近却有些苦闷。
原来，2011年4月，小王朋友向他借钱，当时说好是一个月后还，并且写了借条，但到期未还。之后，小王跟朋友联系了十多次，每次对方都有所推脱。虽然只有4000元，但小王说这都是他辛苦打工得来的血汗钱，他非常希望能通过法律途径讨回这笔钱，但他不懂需要怎样操作，要准备哪些材料，想通过18创富寻求法律援助。
记者帮小王联系上了18创富特约律师陈磊。陈律师表示，近年来，随着国家利率政策的调整以及金融形势的影响，民间借贷市场日趋活跃，由此导致的纠纷也屡见不鲜，但一般情况下，对几千元的小额民间借贷纠纷，律师还是建议债权人自行维权。为服务广大读者，陈律师特别撰写了有关民间借贷纠纷法律诉讼的指导材料，本期就要为大家简要介绍民间借贷纠纷诉讼的流程及应当注意的问题。
准备材料很详细
立案准备必须十分充分
立案应准备的主要材料包括起诉状、原告身份情况的材料、证据和诉讼请求金额的计算依据。
起诉状主要陈述出借人和借款人身份情况及诉讼请求（要求借款人承担的还款责任和逾期利息等）和事实与理由（借款事实发生的经过及要求借款人承担责任的理由）。起诉状均需原件，原告须提交起诉状正本一份并按被告人数提供相应数量的副本给法院。
收集原告的身份情况，主要包括原告的身份证或户口本的复印件；被告的身份情况：如被告是自然人的即身份证、户口本复印件或者户籍证明（一般需到法院开具户籍调取证明，然后凭证明到被告所在地派出所调取），如果被告是法人或其他经济组织的，应提交主体登记资料（法人登记资料一般可直接到法人登记地的工商局调取）。
证据是证明借款关系存在的依据。如借款合同、借款协议、借条、欠条、还款承诺等。 民间借贷案件涉及本金及利息的计算比较复杂，为便于法院审理，建议原告提供详细的诉讼请求中要求支持本金及利息数额的计算清单。{民间小额借贷}.
开庭、判决注意时限
具体视书面通知送达日而定
法院在受理案件后会向原告送达案件受理通知书及交纳诉讼费通知书等，在原告交纳诉讼费后，法院会将起诉状副本送达每个被告，如出现无法直接送达的情况，法院会采用公告送达，在公告后60日，视为送达。在送达所有被告后，法院会安排日期开庭，并向原告和被告寄送开庭传票。只要被告签收了开庭传票，无论是否出庭应诉，都不影响法院对案件的审理。
法院在开庭后，会根据案件情况当庭或者择日判决。在判决书送达原被告后，原被告都有15天的时间决定是否上诉，如上诉，整个案件的材料将移送到二审法院进行审理，如没有一方上诉则判决在15日后生效，被告须按照判决书确定内容履行相应义务，如果被告未按期履行，原告可申请法院强制执行。
民间借贷纠纷多
律师提醒四大注意事项
小额民间借贷纠纷如何进行自我维权，陈磊律师提醒大家注意以下四大问题：
（一）管辖法院指的是哪个法院能受理案件，在多个法院都能受理的情况下，出借人可自行选择管辖法院。
民间借贷纠纷管辖适用合同纠纷案件管辖的一般原则，由被告住所地（如被告在其他区域连续居住满一年的，视为被告的经常居住地，由经常居住地法院管辖）或者合同履行地法院
管辖（除双方另行约定的，民间借款纠纷的合同履行地一般为出借人住所地）。{民间小额借贷}.
（二）诉讼时效问题是民间借贷纠纷最普遍的问题，一旦超过时效，出借人就丧失了胜诉权，如果借款人援引诉讼时效进行抗辩，法院一般就会驳回出借人的诉讼请求，出借人的权利就不再得到法律保护。
如在借条上双方约定了还款日期，诉讼时效从约定还款期限届满之日开始计算两年，期间内发生中断或中止情形的除外；如借条未约定还款日期，从出借人要求借款人履行义务的宽限期届满之日起计算诉讼时效两年；如出借人依据未注明还款期限的欠条提起诉讼，从出具欠条的次天开始计算诉讼时效两年。
在借条（欠条）超过诉讼时效的情况下，贸然诉讼很有可能败诉，建议出借人向借款人邮寄催收借款通知，如借款人在通知单上签字或盖章的或者对借款进行部分清偿的，可以视为对原债权的重新确认，诉讼时效重新计算。
（三）民间借贷既可以有偿也可以无偿。但如果双方对支付利息没有约定或者约定不明的，视为无利息。
如双方对借款期限内的利率有约定的，从其约定，但约定的利率不得超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的，否则超过部分的利息，法院一般不予保护（并非利率高于四倍的借款法律不保护，即便高于四倍，借款中的本金和不超过四倍部分的利息，法院仍然保护）。根据目前银行一年期贷款利率是6.56%，四倍即26.24%，一般来说，如果民间借贷约定的利息超过2分的（即月利率2%，年利率24%），超过部分的利息法院一般不会支持。
（四）民间借贷双方对逾期利息有约定，从其约定。对超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保护。
逾期利息没有约定或者约定不明的，一般根据不同情况处理：
仅约定借期内的利息，没有约定逾期利息的，出借人可参照约定的利息或根据关于罚息利率的规定，以约定利率再上浮30%－50%的利率主张逾期利息，但也不能超出四倍利率。 既未约定借期内的利息，也未约定逾期利息的，出借人可参照银行同期同档次贷款基准利率，向借款人主张逾期利息。
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2011-04-25 01:31:25| 分类： 默认分类 | 标签：借贷 借款 p2p 额度 排行 |字号 订阅
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更新：拍拍贷目前进行了改版，增加了一些模式，最关键是加入了担保模式，降低了借出者的风险，不过没有网站赔付系统，只是把风险转接给了担保着，虽然有一个风险保障系统，但是要求比较高，要求投资者有一定的投标数量才有百分百的赔付，拍拍自我保护意识很强，不过这也是拍拍凭借着十万注册资本成为P2P借款网站皎皎者的重要原因。
借款提示：拍拍的借款审核相对其他网站较为宽松，拍拍更看重的是你的还款能力，所以你的工资证明或者房产证等证明资产的材料就很重要！拍拍贷也是目前唯一一个采用录像进行视频认证的网站，你可以下载一个9158虚拟视频——点击下载，下载后按照拍拍的要求进行录制，然后上传到网站上。{民间小额借贷}.
投资提示：拍拍贷的担保标和赔付标很少，所以投资的风险相对比其他赔付站会大一些，分散投资，多看下还款记录！
排行二：红领创投——点击注册
红岭创投顺应全球电子商务未来发展的趋势,充分挖掘互联网市场潜力,通过建立一个安全、高效、诚信、互惠互助的网络借贷平台,让人们有机会帮助到需要帮助的人。而解决创业问题,帮助投资者及创业者更 好地应对目前世界金融危机影响下的经济困境,推动电子商务在中国的发展……则是红岭创投平台为支持个人创业者而建立初衷的进一步升华。
旨在为个人投资者与创业者借贷打造了一个快捷、便利的渠道,同时亦让创业者、投资者、网站等形成多赢局面的红岭创投,我们深信,这种依赖于现代网络创新技术,将民间借贷行为引入的模式,定会在阳光下得到更健康的发展,并实现利益最大化！
个人点评：非常活跃的借款网站，比较好的标很快就能满了。客服也非常体贴到位，比较人性化，挺喜欢的一个平台！有普通标和担保标，投标成功后不只是要支付利息，还有一部分风险保证金会被冻结，要等还完款才能取出，这是目前大部分网站用的模式。
更新：红领取消了借款冻结金！红领最近也增加了风险控制，审核更加严格！
排行三：365易贷——点击注册
个人点评：365也是南京做的不错的一个网站，对审核的要求也比较高，没有达到一定的等级，手续费相对会高点。只要有一定的良性还款额度提高还是容易。 更新：那天忽然接到365老板的电话，说是想听听我的建议，感觉很真诚，喜欢这样的老板，365现在也加强了风险控制，准备在保有现在优质客户的前提下，将转型企业贷款以及本土化。
排行四：808信贷——点击注册
个人点评：808在新站中做得是比较好的，不管是交易量还是投资人在同类新站中，应该是佼佼者，对于优质借款人给的额度也比较高，，满标速度，交易额都很不错！重点推荐的新站！
排行五：e速贷——点击注册
个人点评：还不错的平台，放款额度也比较大。
排行六：搜好贷——点击注册
个人点评：这个网站是厦门的一个公司开的，注册人数会少点，客服服务速度比较慢！
排行七:人人贷——点击注册
以小额贷款公司引导民间借贷的思考
以小额贷款公司引导民间借贷的思考
摘要:传统的民间借贷受制于亲缘、地缘和业缘，己经不能满足我国经济发展的需要〔民间借贷中介的出现，使民间借贷活动突破了区域限制、但从事资金融通业务的民间借贷中介自发无序发展将影响到金融的稳定、把民间借贷中介列入小额贷款公司的经营范围，可以借助小额贷款公司来引导和规范民间借贷，使小额贷款公司成为民间借贷的平台
关键词:小额贷款公司;民间借贷;中介
Abstract: The traditional non-governmental loan can no longer meet the needs of China' s economic development.The emergenceof lending agency makes the non-governmental loan exceed the regional restrictions.However,if the lending agencies are out of control,they’11 affect the financial stability.Allowing the micro -credit companies to be lending agencies will help to guide and regulate the non一governmental loan.
Keywords: micro-credit company; non-governmental loan; agency
我国的民间借贷一直以“灰色金融”或“地下金融”的形式出现，处于盲目和无序状态。随着专业放债人与民间借贷中介的出现，民间借贷由传统模式向专业化模式转变，由区域内交易向跨区域交易转变，民间借贷的规模进一步扩大，涉及到千家万户的利益和社会的多个层而。而许多民间借贷中介在业务过程中超范围经营，在没有取得从事借贷中介经营资格的情形下，受中介服务高利润的诱惑，非法从事民间借贷中介业务，如果风险积累到一定程度集中爆发，很可能会引起金融不稳定、甚至社会动荡，需要对其进行引导和规范。
一、民间借贷及其分类
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间以货币为标的的资金借贷行为。民间借贷是一种在各国长期存在的、自发形成的民间信用。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。早在私有制产生之后，随着社会贫富差别的加剧就已经存在了。民间借贷一直伴随着社会经济的发展而存续着，与正规金融共同构成一国的金融体系。
民间借贷是以货币为标的的合法的民事行为。货币是一种特殊性的动产，公民拥有的货币等私有财产受我国宪法和法律保护。我国《宪法》第13条规定，“公民的合法的私有财产不受侵犯。”我国公民把自己所有的货币用于借贷也是受我国《物权法》《民法通则》和
《合同法》等法律保护的。我国《物权法》第39条规定，“所有权人对自己的不动产或者动产，依法享有占有、使用、收益和处分的权利。”我国《民法通则》
第90条规定，“合法的借贷关系受法律保护”。我国《合同法》第12章则用一章的篇幅对包括民间借贷在内的借款合同做了具体的规定。我国的司法部门也一直依法对合法的民间借贷关系进行保护。20世纪80年代之后，随着我国改革开放的进行，民间借贷规模不断扩大，对民营经济乃至整个国民经济的增长发挥了重
要作用。
我国民间借贷的性质有互助型和营利型两种。互助型民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间以互助为目的而发生的民间借贷行为，普遍存在于具有亲缘、地缘和业缘关系的亲戚朋友、同乡、同事、邻居等关系密切的熟人之间，是一种建
立在信用基础上互帮互助、互惠互利、以救急为目的的借贷行为，是基于亲情或友情而发生的无息或低息的生活性借贷或生产性借贷。互助型民间借贷具有灵活、方便、数额小、范围广等特点。互助型民间借贷一般没有正式的书而合同，或仅有口头协议或简单的书而合同。绝大多数互助型民间借贷关系的缔结和解除都很顺利，较少发生纠纷。
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营利型民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间以追求营利为目的而发生的民间借贷行为，其利息高于银行利率。营利型民间借贷是在非亲友之间进行的，以营利为目的，利息高于银行同档次贷款利率的3}4倍。
我国民间借贷就其形式来说可以分为无中介型民间借贷和有中介型民间借贷。无中介型民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间直接进行、无须通过第三方、以货币为标的资金借贷行为。互助型民间借贷发生在亲朋好友、同事邻里之间，一般属于无中介型民间借贷。有中介型民间借贷指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间通过第三方、以货币为标的资金借贷行为。这类借贷行为一般通过作为第三方的自然人、法人或其他组织进行。在一个国家或地区，各种形式的民间借贷并存，共同构成整个民间借贷的全部内容。
二、民间借贷向营利型和有中介型发展
改革开发以来，随着我国经济不断发展、市场发育成熟程度的逐渐提高，民间借贷的目的、特征、组织形式等都经历了一个不断发展变化的过程。目前，民间借贷的发展有两种趋势，一是由传统的互助型民间借贷向营利型民间借贷发展，二是由传统的无中介型民间借贷向有中介型民间借贷发展。民间借贷的用途也由原来主要用于购建住房、婚丧嫁娶、上学就医等消费性生活需求转变为主要由农村承包经营户、个体工商户、中小企业主用于生产经营和弥补企业流动资金不足等生产经营性需求。
传统的民间借贷，大多具有互助性，更多地出于亲朋好友之间调剂余缺、互帮互助的目的。随着市场经济的深化、社会关系的变化，人们的金融意识逐渐提高，借款人借款的用途由生活需要向营利性的生产需要转化，民间借贷的付息借贷比例呈上升态势，互助型借贷逐步开始向营利型民间借贷转变。
进入21世纪以来，国家实施宏观调控，实行从紧的货币政策，个体工商户和中小企业急需生产经营资金。随着我国经济的发展，民间资本规模扩大，民间有融资实力和意愿的资金供给者越来越多，借款人和放款人之间的直接交易渐渐不能满足融资需求。在利益的驱动下，人们以各种形式吸收民间资金参与，为借贷双方牵线搭桥以获取利差的民间借贷中介(组织或个人)应运而生，各种以典当行、资产经营管理公司、抵押贷款公司、投资管理公司、房屋中介公司、投资咨询公司、理财公司、担保公司等为名而实际上从事民间借贷中介业务的公司像雨后春笋般冒了出来，这些中介为借贷双方牵线搭桥，从中收取中介费。由于专业化的民间借贷中介的介入，借贷双方一般持有中介公司参照金融机构的格式合同
制作的借款合同，合同内容全而、用语规范，借款人、借款时间、利率、期限、违约责任等一应俱全，还增加了保证人、抵押物等防范风险的条款。民间借贷方式更趋市场化、公开化和规范化。
传统的民间借贷受制于亲缘、地缘和业缘，已经不能满足我国经济发展的需要。我国市场上出现的担保公司和理财公司等中介机构介入民间借贷业务，使民间借贷活动突破了区域限制，开始向组织化、专业化和规模化方向发展，在民间借贷市场上起着重要的作用。规范的民间借贷中介机构的介入会使我国的民间借贷沿着规范、健康的方向发展，使其更好地发挥在地方经济发展中拾遗补缺的作用。然而，当前我国从事民间借贷中介业务的机构比较混乱，许多民间借贷中介属无证经营或超范围经营，有些民间借贷中介已经成为吸纳公众存款、发放高利贷的“地下钱庄”。由于民间借贷中介机构的经营范围并不直接涉及金融业务，也不在金融监管部门的监管范围之内，隐含着很大的风险，容易引发社会矛盾，影响社会稳定。一旦信用风险积累后爆发，后果十分严重。
三、以小额贷款公司引导民间借贷的思考
为了更好地引导民间借贷行为，发挥民间资金中介的作用，支持经济发展，民间借贷的发展需要一个监管严格、运作规范的中介为民间借贷构筑一个规范活动和管理的平台。适合充当这一中介的不是典当行、投资咨询公司、理财公司、担保公司等，而是具有规范的运作方式和严格的管理制度，对组织形式、性质、经营.
几种借款途径的利弊分析
几种借款途径的利弊分析 摘要：随着生活水平的提高，或是创业的需求增加，我们买房、买车、甚至结婚、求学都需要小额借款，那么小额借款都有哪些途径，这些途径都有哪些优缺点呢?总结了以下几点，供各位参考。
银行抵押担保贷款
就中国大中城市的现状来说，银行抵押担保贷款的认知度比较高，因此选择这一贷款的途径的人群最多，银行抵押贷款有着它得天独厚的优势，就是有国家政策的支持与保护，相对于其他的贷款途径来说，银行贷款最大的特点就是利率较低，贷款额度大，适合企业的中长期贷款。
目前，银行一年期的定期贷款利率在5.4%左右，贷款金额从10万~3000万不等。由于银行在控制风险方面显得尤为谨慎，从而使其审核流程相对较为严格，申请贷款的限制条件过多。由于流程的繁琐，使得银行的放款速度上存在较慢的现象。而申请的门槛也使一些有小额贷款需求的用户被拒之门外了。
抵押担保公司贷款
相较于银行而言，抵押贷款公司可以说并不具备银行在人们心中所留下的“安全可靠”形象的优势，有些人会担心自己的抵押物在还清贷款后不能赎回或对抵押物的安全问题心有余悸，所以当他们有贷款需求的时候总是投鼠忌器，不太愿意尝试抵押贷款公司这条路。其实，随着金融市场的逐步规范和国家政策的改变，抵押贷款公司的可靠性也是大大的加强了，很多正规的抵押担保贷款公司不仅有强有力的资金支持，而其其各项操作流程十分规范，免除了一些客户的后顾之忧。
目前，国内的抵押贷款公司的贷款额度大约在抵押品评估值的70%~80%左右，利率在国家基本利率的基础上，上浮10%~15%个百分点。至于贷款流程相较于银行要简单一些，免去了一些对于可行性分析的步骤，对于一些急需资金的人来说是个不错的选择。
典当行
典当行，也就是我们俗称的“当铺”，最早产生在中国的南北朝时期，是佛教寺院的一大贡献，时称“寺库”， 历史久远，新中国成立后曾一度取缔。直到改革开放后，有些地方恢复当铺，其性质和办法同旧时不同。目前，典当行在国内的一线城市中普遍存在，但大型正规的典当行已并不多见。不过在有些时候，也不失为一种短期资金周转的好途径。 现在典当行的国家标准的典当利率为月息0.5%，但根据所典当物品的活当和死当，以及典当的时间长短不同，利率可以浮动，但最多不可以超过4.2%的月息。典当行的一大特点就是典当物在不同典当行的估计会有较大差异，所以典当这种方式往往会给人造成一种估计无据可依的感觉。
网络P2P（个人对个人）信用平台
网络P2P借款最近在中国刚刚兴起，简单的来说就是通过网络平台，在网上有闲余资金的个人将钱出借给有资金需求的个人，多数是以信用借款为主。用户登录到网站上，提交自己的个人信息，通过审核即可发布借款。这种模式使用起来比较便捷，所有流程通过网上即
可完成。借款成本要比银行稍高一些，但一般比小额贷款公司、典当行及其他民间借款机构要低。同时借款门槛相对要求较低，还款周期比较灵活，并且申请周期及放款周期时间较短。是很多准备小额贷款人士的选择。更多精彩内容，可以留意恒昌官网。
信用卡透支
随着时代发展和消费观念的逐渐转变，信用卡在国内大中城市中的使用者也日趋增多，到2010年3月底，全国的发卡量已经将近2亿张。个人申请信用卡的审批也相对较为宽松，只要有稳定工作的个人都可以申请到一张信用卡。
现在各大银行的普遍透支度大概在2000元~50000元左右，对于一些有短期小额资金需求的人群来说，信用卡透支的方法是个可以考虑的方式。信用卡的还款利率是从免息日到期之后开始计算的，现在一般的商业银行的免息期都是50天左右，每天要缴纳0.05%的利息，而且是累进利率，这样算下来的话，如果透支1年左右的还款利率会达到20%左右，也是相当的高。所以对于那些有小额资金需求又不能再短期还款的用户来说，选择信用卡透支这一借贷途径需要三思而后行。
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