【www.dagaqi.com--各类贷款】
个人经营性贷款管理办法
陕西秦农农村商业银行股份有限公司
个人经营性贷款管理办法
（暂行）
第一章 总 则
第一条 为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。
第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。
第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。
第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。
第二章 借款人条件
第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其
经营业务的实际拥有者或控制人；
（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；
（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元， 其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；
（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；
（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；
（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;
（八）贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限和利率
第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。
第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。
第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。
第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次
期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。
第四章 贷款担保
第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。
第十一条 房屋抵押应满足以下条件：
（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。
事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；
（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；
（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；
（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；
（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。
（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高
于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。
（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。 第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。
1、法人机构保证
专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；
2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。 第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。
第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。
第五章 贷款受理和调查
第十五条 接受咨询
贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。
第十六条 贷款受理
借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：
（一）借款人资料
借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证
明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。
（二）经营资料
1、一般借款人提供以下资料：
（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;
（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；
（3）本行要求的其他资料。
2、小企业主提供以下资料：
（1）营业执照副本、企业（公司）章程；
（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；
（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；
（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；
（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；
（6）实物资产清单等；
（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；
（8）本行要求的其他资料。
（三）担保资料
1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权
个人经营性贷款 概述
个人经营性贷款
房产抵押贷款最高额度：房产评估价的65%
优质房产抵押+优质个人担保贷款最高额度：房产评估价的100%
一、个人经营贷款的概念
个人经营贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人合法生产经营活动、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金（仅限于流通型经营实体支付对外经营时的商用房租金）、商用房装修、其他合法生产经营活动所需的周转资金等用途的人民币贷款。
“流通型经营实体”，是指经营范围主要从事贸易、销售等非生产型的经营实体
二、个人经营贷款的受理对象和准入条件
个人经营贷款---对象{经营性贷款}.
个人经营贷款贷款对象，是指具有完全民事行为能力的自然人，包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。
这里的主要合伙人、主要自然人股东，是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份的自然人
个人经营贷款---准入条件
一、年龄在18周岁以上、60周岁以下，在XX市有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民；
二、借款人及其经营实体在本行及其它金融机构无不良贷款记录，包括但不限于：
1、在近24个月无累计3次以上（含）逾期记录，且每次逾期不得超过30天
2、在贷款申请时点无逾期贷款未偿还
3、未发生保证金、保证人代偿
4、未进入银监会黑名单
三、其他条件包括但不限于：
1、借款人（或配偶）为经营实体的实际拥有者(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份)
2、经营实体已经我行机构所在地县级（含）以上工商行政管理部门核准登记成立，年检合格
3、经营实体的所有权明晰，有固定经营场所，内部管理规范
4、经营实体已成立并正常经营一年以上（含），最近一年盈利，且诚信纳税，无偷税漏税行为，无不良信用记录
5、劳动用工管理制度符合国家规定
6、经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景
7、经营实体的现金流量稳定，具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力
8、所申请的个人经营贷款资金应用于经营实体的经营
9、能提供本行认可的合法、有效的质押或抵押担保{经营性贷款}.
10、在本行开立个人结算账户或个体工商户、经营实体对公账户，并结算至少3个月以上，且属于我行白金信用卡客户、兴业通客户、公司核心客户、在我行个人日均存款在50万元
以上或公司日均存款在200万元以上客户；若借款人在我行开立的相应账户不足3个月的，本着“了解客户”原则，由借款人提供在他行开立的相应账户（他行理财卡及活期结算账户）至少3个月并有正常业务结算的相关佐证材料，经办机构调查核实，并经有权审批人审核符合条件的客户准予介入。
三、个人经营贷款业务具体的办理
申请人提交的资料：
1、居住地址证明（仅限于非本地户籍）
2、经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证
3、经营场所详细地址以及产权证明或租赁证明
4、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料{经营性贷款}.
5、近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明或经审计的财务报表和纳税凭证
6、经营实体近期内任意二至三期的水电账单（仅限于生产型经营实体），其中：“近期”一般为三个月至半年
7、贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件
8、采取质押担保的，应提交质物凭证，以第三方权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；
9、采取房产抵押担保的，应提交： 拟抵押房产的所有权证明；房产共有人同意抵押的书面证明；对以个人名下所拥有住房进行抵押的，还应提供抵押人第二居所的所有权证明、直系亲属出具同意《共同居住承诺》；本行认可的评估机构出具的评估报告
10、经营实体出具的本行可向其直接进行追偿的《担保声明书》，如果经营实体是公司法人，还需出具《股东会决议》
还款方式 ：
期限在1年以内（含1年）的个人贷款，实行到期一次还本付息，
利随本清；也可实行按月还本付息或按月（按季、按半年）计息，到期{经营性贷款}.
结清贷款本息或其他方式。
贷款期限在1年以上的，按期归还贷款本息，可以采用等额本息还
款法、等额本金还款法或其他方式。
还款增值服务 ：
在上述还款方式基础上，借款人还可选择以下还款增值服务：
一、还款宽限期
还款宽限期，是指按期供方式还款的个人贷款借款人，可以享受在
还款日后若干天内还款的宽限期待遇，宽限期内还款不作为逾期贷款处
理，不计算逾期利息和罚息。
具体的还款宽限期天数由借款人和本行在借款合同中约定，宽限期
最长为10天，且不超过约定还款日的当月月底。
二、自主还款服务
自主还款服务，是指根据已生成的还款计划，在扣款日先扣收当期
还款本息，在约定还款账户余额超过预先约定的账户保留余额的情况下，
将超出部分的金额进行自动提前还款，并在贷款期限保持不变的情况下，
根据剩余贷款本金和约定的还款方式重新计算每期应偿还的本息金额。
房产抵押 ：
一、房产抵押的定义
房产抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地产、以不转移占
有的方式向本行（抵押权人）提供债务履行担保的行为。借款人不履行
债务时，本行有权依法以抵押的房地产处置所得的价款优先受偿。
二、房产抵押的一般要求
以房产抵押的个人贷款业务，除满足抵押物受理的条件外，还应满
足以下要求：
（一）以共有房产抵押的，应要求抵押人出具该房产其他共有人同
意抵押的书面文件。
（二）以预售房抵押的，应要求购房人已向售房者支付预售房屋首
期房价款，并应要求预售房屋的开发商或本行认可的其他保证担保方提
供全程连带责任担保或阶段性连带责任担保，保证期间从贷款发放之日
起至办妥现房产权抵押给本行时止；但对于符合条件的优质个人按揭项
目和优质开发商，且当地能办理预抵押登记的，可由分行决定是否需要
开发商提供阶段性担保。
等。
个人经营性贷款风险管理办法
XXXX村镇银行 个人经营性贷款风险管理办法
目 录
第一章 总则 ................................................................................................................................... 2 第二章 借款人准入条件 ............................................................................................................... 3 第三章 经营实体准入条件 ........................................................................................................... 7 第四章 贷款规格 ......................................................................................................................... 10 第五章 风险缓释 ......................................................................................................................... 11 第六章 放款及支付管理 ............................................................................................................. 13 第七章 审批授权 ......................................................................................................................... 13 第八章 贷后管理 ......................................................................................................................... 14 第九章 其他的信贷管理要求 ..................................................................................................... 14 第十章 附 则 ............................................................................................................................. 16
修订记录
第一章 总则
第一条 为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及我行个人贷款风险管理政策等相关法规和制度，特制定本办法。
第二条 本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。
第二章 借款人准入条件
第三条 年龄及身份
（一） 年龄须在20周岁（含）至65周岁之间。 年龄的计算按年取整，如借款人身份证明生日为1981年11月3日，申请日期为2012年6月8日，则借款人年龄=2012-1981=31岁。
（二） 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （三） 借款人应符合以下任一条件：
1. 依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公司营业执照、工商登记信息等有效法律文件得以证实；
2. 有限责任公司股东：出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有10％以上（含）股份的人；
3. 合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；
4. 个人独资企业投资人：依法成立的个人独资企业的投资人；
5. 个体工商户负责人：依法成立的个体工商户的负责 人。
第四条 家庭净资产
借款人家庭净资产不得低于人民币20万元。 (一) 家庭净资产的认定
1. 家庭净资产=家庭成员个人净资产累加； 2. 家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女； (二) 个人净资产=个人总资产-个人总负债 (三) 个人总资产的认定 1. 个人房地产{经营性贷款}.
（1）如果有该房地产评估报告的，按评估值认定房产价值。
（2）如果没有该房产证明评估报告的，则以询价或网上核价的90%为限认定房产价值。
（3）对于行政区域异地房产，以购房合同、发票或房产证上显示的交易价格或建购价格为准且不超过我行询价或审核价的80%为限。
2. 个人乘用车
可按同类二手车询价的50%认定有效净资产价值。车辆
仅限于本人名下、不超过两台，不含商业车辆、营运车辆且单笔车辆价值大于等于10万元。如果借款人存在人行征信车辆贷款未还金额，则汽车资产证明不纳入净资产价值计算范围。
3. 个人金融资产
（1） 银行存款：包括定期存款或活期存款。有效净资产价值=近3个月存款积数/90，月存款积数=∑存续期内账户余额*存续天数，举例：如果原账户余额为0，1月1日存100万元；2月1日存50万元；3月1日取80万元；则到3月30日止，近3个月存款积数=100*31+150*28+70*31=9470万，有效净资产价值=9470/90=105.22万元。
（2） 国债：存续期大于等于3个月时，以国债面额的100％计算有效净资产价值；国债的存续期小于3个月时，有效净资产价值=（国债面值*存续天数）/90。
（3） 理财产品：
理财产品有效净资产价值=（近3个月产品价值*80%*存续天数）/90
（4） 证券资产
①基金市值证明：有效净资产价值=（近3个月基金市值积数*70%）/90，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。
②股票市值证明：有效净资产价值=（近3个月股票市值积数*30%）/90仅限于可上市流通的股票，同时应充分考
个人经营性贷款
个人经营性房屋贷款
定义：个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 产品介绍
额度范围：50—1000万 贷款期限：多数为3-5年
还款方式：等额本金、等额本息、每月还息到期还本 业务特色
优势：需要的公司材料比公司经营性贷款需要的材料相对较少，贷款额度高、利率低、审批快、具备循环贷款功能（此类贷款一次申请，一次抵押，一次授信，循环使用，在授信额度和期限内随借随还，方便快捷。）
劣势：比个人消费类贷款所需材料较多，年底还款压力大 申请条件：
1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明或暂住证等；
2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定经营实体开办时间2年以上； 3、有在京可上市房产
4、企业股东、法人或实际控制人 申请资料： A,个人材料：
1、 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。
2、 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收
入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等部分或者全部。 3、 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 4、 个人银行流水（近一年），即能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户
明细或完税凭证等证明资料。 5、 房屋评估报告
6、 补充材料，财力证明如其他房产、车产、金融资产等。 7、 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 利息计算：
目前年贷款利息在5.7%—7.1%左右 办理流程
客户情况：公司法人代表，北京海淀区房产市值500万（评估值400万），征信无逾期，客户公司经营商贸，注册资金100万元，经营范围为商贸。 客户需求：1，贷款金额不少于280万；2，速度要快
解决方案：提交材料后，立即审批，申请通过，及时放款，正常流程一个月左右放款
个人经营性贷款产品介绍
个人经营性贷款产品介绍
各位领导同事：
支行已经开展“夺冠2012”个人经营性贷款的专项营销竞赛活动，为了让领导和同事更好的了解个人经营贷的产品，下面做一个简要的介绍。个人经营性贷款是指我行向从事合法生产、经营的自然人发放的，用于解决自营公司的中短期经营资金需求的贷款。
一、产品种类：
二、产品定价：基准利率上浮30%，周转易35%。
三、用款方式：定向支付或周转易，必须直接支付给交易方。 四、特别说明：
1、 是否接受异地抵押物？
答：可以考虑，抵押物当地有我行机构的。 2、 是否接受异地客户？
答：用款企业可为珠三角范畴，要求：借款人为金葵花及以上客户或我行房产抵押类贷款存量客户；家庭居住、生活及主要资产在深圳；抵押房产位于深圳且为授信主要担保条件。
3、 对于他行贷款需要转按到我行办理经营贷的，考虑两种方式：
（1）、我行不办理赎楼贷款，担保公司办理现金赎楼，我行直接办理红本抵押经营贷，我行凭担保公司与借款人的借款合同（短期贷款用途，不体现赎楼用途）将部分经营贷划付担保公司用于偿还垫资赎楼款，剩余部分凭用途证明受托支付 （2）、备选：我行先办理原贷转按，其后再办理存量贷款配套经营贷
以上为经营贷产品的简单介绍，大家如有疑问可咨询个贷部。希望大家踊跃转介，积极参与“夺冠2012”的活动，为高新园支行个贷业务发展献力！
高新园支行个贷部
个人经营性贷款
个人经营性担保贷款业务办理流程
个人经营性担保业务是指银行向以自然人为借款人发放并由担保公司承保的用于个人投资经营并以经营收入作为主要还款来源的个人投资经营担保业务。
业务种类：
1、“纯担保” 概念：抵押物抵押给担保公司，由担保公司向银行出具不可撤销的担保保函。
2、“抵押+担保”
概念：银行先审批一笔个人抵押贷款后，由担保公司担保，将该笔贷款所对应的不动产评估净值与抵押贷款金额的差额部分贷出。
受理标准：
1、借款人为抵押贷款房产所有者；
2、借款人拥有一年及以上的连续社保记录或纳税记录；
3、借款人在银行有一年以上现金结算，且银行帐户月平均贷方流入量不低于50万；
4、借款人无不良信用记录及重大法律诉讼；
5、借款人自主经营企业，为企业法定代表人、实际控制人或主要股东；
6、企业无不良信用记录及重大法律诉讼、行政处罚信息；
7、企业成立时间1年以上，且盈利。
一般情况下需要提供的反担保措施：
1、借款人配偶承担连带责任保证；
2、所经营的企业提供第三方法人保证反担保；
3、一般情况下，要求提供所经营企业的股权质押，并办理工商登记手续；
4、不动产抵押，并办理余额抵押登记。
基本操作流程：
1、担保业务的登记受理：项目经理在获得业务后，首先要申请人提供相关资料，并现场去申请人处进行调查，并指导申请人收集相关业务资料；
2、在初步调查后，判断是否能够操作，若能操作，则到市场部，在担保系统内进行登记；
3、填写初审报告，并提交部门经理、副总经理审批；
4、提交风险管理部经理，安排风控专员跟进项目，同时按照要求，将齐备的资料报送风险 管理部；
5、项目经理与风控专员约好时间前往申请人处进行实地审核，项目经理应事先与申请人沟通好，请申请人准备齐备相关财务、银行流水、仓储、销售合同等相关资料；
6、涉及需要评估的不动产，项目经理还需事先与资产评估师协商，确认评估价值，若需要到现场评估的，项目经理应与资产评估师约好时间一同前往；
7、项目经理、风控经理、资产评估师分别出具调查报告后，在系统内提交；
8、集团评审会固定时间为每周二、四下午，提交资料时间需提前一天。若项目特别多的，经评审会主任同意，可临时增加会议；
9、评审会通过后，项目经理在担保系统内操作提交担保承诺函申请，并将担保公司的调查报告及担保承诺函报送银行进行审批；
10、银行审批通过后，项目经理制作法律合同，并先提交法务专员审核，并由风控专员或核保专员见证签字，并由于核保专员负责办理反担保措施；
11、所有反担保措施落实完毕，保证金及保费收齐后，向银行出具同意方、用款通知书；
12、项目经理将担保业务档案归至档案权利员处。
本，以及可能存在的其他经营、税务、法律风险。
个人经营性担保业务的主要调查思路（简单罗列）：
1、主要考察申请人经营的企业的经营基本面，有重点的进行审核；
2、通过对企业的现金流量分析，审核，观察企业的收入、支出情况；
3、对企业提供的财务报表中，重点科目进行审核；
3、审核企业及申请人的负债情况，包括银行负债、民间借贷等因素；
4、考察申请人个人资产实力、个人信用情况、个人法律诉讼等；
5、考察企业银行信用情况及法律诉讼，查封等情况。
6、针对“纯担保”业务，还需通过物流、水电流等审核信息，综合财务、银行流水进行全面、深入分析。
文档为doc格式