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小额贷款的骗局有哪些？
小额贷款的骗局有哪些？
小额贷款骗局关键词之一：无需任何抵押
不少网上的广告都宣传说“不要担保、无需抵押...”，他们利用这些虚假广告来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。网上无抵押贷款多为骗局，此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，且利息极为“合理”。既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事？借款人应细细思量。
小额贷款骗局关键词之二：当天下款，提前支付手续费。
近日，陈先生尝试小额贷款时被骗走11400元。他搜索到一个“快速办理贷款”的网站，于是用QQ跟对方联系上了。对方解释称，陈先生需贷款5万元，每月利息400元，要先交一个月利息，并发来一个银行账号和一个电话号码。陈先生马上拨打该电话号码询问相关流程。该电话那边的“经理”就以押金、还款能力保证金等理由要陈先生陆续汇去11400元。
小额贷款骗局关键词之三：低息
3万至10万元的小额贷款，利率仅为1%„„这不是银行的优惠政策，而是诈骗陷阱。在受骗者李田多次找银行贷款未果时，收到一条短信，内容为“×集团在本市为资金短缺者提供低息贷款（季度息6％，年息10％），小额无抵押，有意请致电××”。抱着试试看的态度，李田拨通对方电话。骗子开始设圈套，让李田先将一个季度的利息汇进指定账号，称这样第二天办完手续就可直接拿钱。
小额贷款骗局关键词之四：身份证贷款
广告词里的“仅凭身份证就能贷款”大部分是指信用贷款，也就是无抵押贷款。但，只用身份证是不可能贷款成功的，无抵押贷款需要你有一定的收入证明，工作稳定。银行是商业机构，贷款是他们的主要来源，所以贷款质量的好坏，关系到银行的生存，因此不会存在
不考虑你的贷款资质。一般小额贷款条件：信用状况、工作状况，甚至是工资发放的形式。所以，“仅凭身份证贷款”此类是假的。
小额贷款骗局关键词之五：无需见面 传真合同
如果有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要？广西的刘先生在网上看到一条广告，广告声称贷款手续简单，而且无需当面办理，就可以提供数万至几十万元贷款，公司名字为“××小额贷款有限公司”。对方传真来一份“贷款合同”，刘先生签了；对方又说要找担保公司担保，还要小贷公司自己指定的，于是刘先生又给了一笔“担保金”，随后才发现自己上当受骗。
小额贷款骗局的招数归纳：首先，这种贷款要求的条件特别低，不需抵押，也没什么其他要求，可以说只要你想贷就可以给你，其目的在于引君入瓮；其次，这些公司只能给你提供一个手机号码，不能出示正规的营业执照、合同和发票等，贷款骗子往往只留有手机号、QQ等信息，一般情况下不会留下座机及地址，即便留下也往往是虚拟地址；最后，贷款到账前，以各种理由收取费用，以此牟利。九成以上的贷款骗局是用“提前收费”一招吃遍天下的，当借款人给了骗子第一笔钱，就很难收手。借款人一旦打款，对方立即“灰飞烟灭”，再也无法联系到。
小额信用贷款产品越来越多，近日豆豆钱的贷款产品十分火热呢。
豆豆钱是维信理财集团推出的一款互联网无抵押现金贷款产品。
贷款额度：最高2万元。
贷款费率：每个月最低可达0.75%
贷款期限：3，6，9，12期，共四种选择。
新人优惠：首次贷款，可以享受最长7天的免息期。
附加功能：可在线查询个人征信。
豆豆钱如何申请？
事实上，申请豆豆钱，只需要下载豆豆钱APP，手机下载成功后，按要求填写个人资料，就可以实现线上下款。
豆豆钱，是维信金科推出的一款新的互联网无抵押现金贷款产品。豆豆钱旨在为客户提供专业可靠的线上钱包，客户进入豆豆钱，提交资料后即可申请授信额度，贷款后7天内还款可以免息。
1、首次贷款，免息期最长可至7天
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分期还款，3、6、9、12期任你选！
额度2万，想怎么花就怎么花！
爆网上正规小额贷款公司识别方法
爆网上正规小额贷款公司识别方法随着互联网的快速的发展，通过网络借贷的越来越多，小额贷款公司更呈现一片繁荣形势。很多办理贷款的朋友，会借助网络寻找搜索贷款公司，但是网上充斥着各类贷款信息，让借款者不知所错。面对鱼目混珠的网络产品，如何在网上寻在正规小额贷款公司呢？主要判定方法有手续是否复杂，提交的资料是否够多；是否在放款之前收费；是否有固定的办公室以及联系方式等等。正规小额贷款网虽然说速度快，门槛相对也比银行低，但是并不代表说手续简单，也是需要提交很多的证明资料的，所以如果说是手续很坚定、还低息、更有的说仅仅用一张身份证就解决贷款问题，这样的，估计大家需要非常慎重了。因为正规小额贷款网还需要提供一些可以考察借款人还款能力，信用状况的证明材料的。大部分骗子公司会在放款之前用各种的借口要求借款人先交上多少多少钱，正规小额贷款网则不是这样的，他们在没有放款之前都不收费用的。还有一个最直接的判定，就是你选择好某个小额贷款网之后，还是对它是不是正规小额贷款网有所怀疑的话，那聚宝盒子网建议，你去这个自称是正规小额贷款网的办公地点实地考察，另外看他们的联系方式是座机还是手机，因为正规小额贷款网的联系方式通常都是座机的。经过以上几点，会让大部分骗子公司现行的，所以聚宝盒子网建议，不要因为急着需要钱，就选择一些简单有诱惑的网站去贷款，建议多考察多了解，到自己完全相信这是一家网上正规小额贷款公司再下手也不迟。
网上无抵押小额贷款的条件及注意事项{网上小额借款}.
网上无抵押小额贷款的条件及注意事项
信息时代的到来，网络已经成为大家接触最多的一种媒介。通过网络申请贷款已经成为了一种常见的形式，其中最常见的是无抵押贷款，借款人无需提供任何抵押物，就能申请的一种纯信用贷款。下面我就针对网上无抵押小额贷款的条件及注意事项做一个详细的介绍。
网上个人无抵押小额贷款条件是：
1、借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
2、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；
3、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；
5、具备贷款偿还能力；
6、提供经贷款机构认可的有效证件；
7、贷款机构规定的其他条件。
网上个人无抵押小额贷款五大要素：
1.贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；
④各行另行规定的其他条件。
2.贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，
累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
3.贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4.还款方式{网上小额借款}.
个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
5.贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
在线短期小额借款
1.前言
随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。
2006年底，当我们看到尤努斯通过小额贷款业务获得诺贝尔和平奖的时候，觉得这是个有趣的模式。尤努斯用一个经济学家的眼光开发了一块被传统银行忽视的金融市场，又以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径。他创建的乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务，并且永远改变了孟加拉农村经济和社会发展的面貌。如今，由他倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括发达国家在内上亿人口正从中受益。
国外的WONGA与国内的拍拍贷在小额贷款方面的应用都取得了不错的效果，给客户提供了便利的途径。
直到2009年，结合我们的诚信中国理念，正式推出在线小额短期借款平台。在线短期小额借款由于其使用方便、快捷、灵活，得到了很大发展，为更多人所接受。
本课题是通过建立在线小额短期借款平台，将银行的金融业务和第三方的支付业务相互融合，经过创新出一种新型商业平台 。该创新商务平台不仅能更好的满足客户的需求，而且能使银行和平台获取更大的经济利益和潜在效益。使客户在银行进行业务时更方便。
2.商业计划描述
2.1小额贷款历史与发展
2005年被联合国确定为国际小额信贷年，联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人解决生计问题，促进实现千年发展目标的实现。
小额信贷是一种针对贫困和低收入人口的金融服务，也是一种金融创新。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过10年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。
小额贷款公司已经在中国大陆得到了初步的发展，但都存在一定的局限性，如资金来源,管理方面。
同时，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行内部已经加大了对转型零售银行的探索力度。在消费市场转暖的同时，适时推出小额贷款产品即是现实的需要，也是基于未来的考量。
2.2商业计划宗旨{网上小额借款}.
在线小额短期借款平台秉着简化银行贷款信念，突出了安全、快捷，诚信、全方位的优势，以完善信用评估体系，降低风险，建立一个适合特定客户群体的第三支付平台。追求我易，我的生活。
该平台不仅增强了民间借贷的信誉度，使民间借贷更加规范，并更好满足了客户的需求，同时也使银行与第三方支付平台紧密联系，拓展了银行业务。做到普惠金融、关注社会效应、扶持金融服务弱势群体。
2.3商业计划目标
通过建立在线小额短期借款平台，增加建行业务交易数量，为其拓展业务，同时为广大借贷者提供方便、快捷、灵活、全方位的服务。
信用卡在使用上虽有一定的便利性，但在获取现金上有一定的麻烦，首先，只能在ATM上取得50%的资金，另外有3%的手续费。其次，现金取出来之后，银行会开始算利息，一天利息为万分之五。高额的利息使人们转向不正常的手续提取现金，也就是信用卡套现现象。
小额贷款平台的推出将会在某种程度上凭借方便和较低的利率有效的减少信用卡套现现象，加上国家的法律政策，信用卡套现现象会逐渐降低。
我们的目的在于：实现将银行的盈利与客户的最佳需要连成一线。在我们与客户进行借贷交易的同时，银行可以获得相应百分比的利润，客户也可以在短时间内得到自己急需要的款项。从而更好的服务于社会。同时在一定的方面结合国家政策抑制现存的信用卡套现问题。
3.产品介绍
3.1产品借贷流程
⑴资金获得渠道：
①中国建设银行
银行为我们平台提供最重要的资金来源。
②民间放贷者
客户也可将资金存放在中国建设银行间接支持我们的百福宝平台业务，客户可获得百福宝平台部分的收益，银行可增加资金储备量。
③企业融资
企业可通过自己的资金通过我们的平台设立学生基金，支持我们的百福宝业务。
⑵前提审核
我们将联系中国信誉网china365.cn料，对客户的信用进行审核，同时和各个信用网站银行达成资源共享，达到净化网络的目的。
⑶资金发放
得到前提审核的客户才可以得到平台的贷款，每次贷款时都应填写简单的借贷资料，资料包括借贷的金额和时间等基本资料，每次借贷我们都将进行审核，以免出现恶意与非法的借贷。填写基本资料可通过我们的百福宝平台VLIPAY.COM 也可通过建行的手机银行快捷进行借贷审核。
向百福宝网站或通过手机（需开通建行手机银行）申请贷款审核——提交个人资料，等待审核，通过后即可拥有贷款权限。
根据客户的类型，我们会对客户的初始贷款金额进行一定的限制，随着客户每个成功的还款，客户的信用评级增加。我们将为客户制定信用记录，并结合其他方面的信用记录，该记录将影响该客户以后的借贷。随着信誉的增加，客户将有资格获得更多的的借贷金额。
审核之后建行将资金转账到用户的银行卡。从申请贷款到银行放款，仅需不到一小时的时间可完成。随着业务的成熟，成交时间将会更短
⑷资金回收
客户必须在指定的时间内还贷。还贷可有多种方式——去银行还款：网站还款；通过手机银行还款。银行卡自动还款，如余额不足，需要在指定日期内补充足够的余额。
用户在还款上还取本金和利息，根据不同的用户群我们将制定不同的利率，其中学生的年利率在5%-8%，其他客户群的比率在12%-14%,具体利率将由银行决定。
还款是否成功和及时都将对客户的信誉有影响，我们会在其他各个方面实现资源的共享.将会影响到客户在其他方面的贷款。
3.2产品分类
⑴ 学生贷款
学生贷款三大特点：
①跨地域，全国学生都可以使用；
②验证学生用户之后无需担保抵押；{网上小额借款}.
③全部网上或手机操作，7×24小时放贷。
⑵ 白领贷款
白领贷款三大特点：
①跨地域，全国都可以使用。
②全部网上或手机操作，7×24小时放贷。
③小额多笔，日贷款笔数可几十上百笔，最低单笔50元，最高6000元。初始贷款资金最高2000元。不同客户不同起始值。
小额贷款之《网络借贷》
小额贷款之《网络借贷》
什么是网络借贷
网络借贷是指借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接并完成交易的借贷模式。 它事实上是民间借贷的网络版，将熟人之间的借贷放到网络上进行，发展到陌生网友之间，网站作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。
网络借贷风险性
第一，易诱发违约诈骗犯罪。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷
第二，虚假信息注册后的非法集资行为。网络平台发布的大量放贷人信息中，部分多以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。一旦贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则极有可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。
第三，个人重要资料外泄。在借贷行为需要大量实名认证的情况下，借贷者身份证、户口、信用卡等重要资料均真实有效，且高清晰扫描。一旦上传用户个人无法删除，须由网站相关负责人管理。
网络借贷的发展现状
1、国外的发展情况
网络借贷产生于英国。2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供的是P2P(person to person)社区贷款服务。在该模式下，网站首先将借款入分四个信用等级，出借者可根据借款人的信用等级、借款金额，利率和借款时限进行选择，zopa在整个交易中代替银行成为中间人，承担包括双方交易中所有事务、法律文件、信用认证、追讨欠账等责任。为规避风险，Zopa还强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借者将钱分为50笔借给不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美国开始出现一家名为“Prospe”个人信贷网站。由于信用体制的完善，Prosper在身份验证方面的效率非常高，最快在通过验证的当天就可以获得借款。除以上两家之外，目前国际上比较有名的个人信货网站还有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva网站不仪提供免费借贷中介服务，还设置了一种“零利率”借款，投资者可以将钱免息借给其他国家的低收入者，在这里，投资并不仅仅是“用钱生钱”，也可用于帮助那些努力工作的人获得改善生活的机会，该网站面对的群体主要是低收入人群。总体来看，由于较旱地建立了信用体制，国外网络借贷体系已较为成熟。
2、国内的发展情况
国内网络借贷的队伍中目前还没有出现领头羊，现在国内的网络借贷平台在几十家上下，不过大多数平台都是挂羊头卖狗肉，借网络贷款平台在独立运作贷款公司。到目前为止国内的几家网络借贷平台：“拍拍贷（ppdai.com）”，“阳光民间借贷（ygjiedai.com）”，“人人贷（renrendai.com）”，“宜信（creditease.com）”属于规模较大，运营规范的贷款平台。
网络借贷兴起的主要原因
1.网络借贷平台的起源
进入21 世纪以后， 人与人之间的联系因为因特网的存在更加紧密，联系的方式也日趋多样化，最初人与人之间的交流主要是邮件和即时聊天工具，而后出现了大量的C2C、P2P、C2P 的电子商务网站，到目前最流行的社交型网站，人们之间的交流经历了从简单的信息传递、到多样的物质或服务提供、再到丰富的情感满足的过程。正是由于人与人之间的这种联系与需要，网络上各种各样的创新层出不穷。网络借贷中介平台的出现是电子商务与社交型网站结合的产物，它的起源可能就是开始于社交型网站中两个朋友之间的一次普通的借贷。开始时可能是朋友间无息互助的一种方式，后来就会有人发现如果将自己现在闲置的资金借给朋友，一方面，可以解朋友燃眉之急；另一方面，自己从中收取一定的利息朋友也会欣然接受，于是这种互赢的模式很快就在网上流行开。但是在这种借贷渐渐多起来以后，其法律风险就会体现出来，违约、欺诈等现象的出现急需一种特殊的服务，这种特殊服务能够帮助贷款人降低风险，同时能够帮助借款人及时便捷的获得贷款，网络借贷中介平台应运而生，在其发展过程中，不断的完善网络借贷规则，明确借贷双方的权利义务，降低风险，使得很多人从中受益。
2.网络借贷平台兴起的主要原因
①需求决定了供给。每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵，例如医疗费用、教育费用、工作培训费用等等，虽然资金缺口不大，但在短时期内就是无法拿出这笔钱。在网络借贷中介平台出现以前，个人通常可以通过向朋友借款、向银行贷款等方式解决难题。问题：一方面，向朋友借钱面临很多的问题，如影响双方关系、泄露个人隐私；另一方面，银行贷款流程繁琐、办理时间长。借贷双方都需要一种方便、快捷而且平等的借贷方式。进入网络时代以后，在网络安全性逐渐提高的情况下，网络借贷中介的出现成为必然。
②借贷自由，流程简单、快捷。网络借贷中介平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网友只需注册成为网络个人借贷平台的会员，在一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3 个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据， 根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易就像网上购物一样自由，对放贷者和借款人而言都比较方便。
③新的理财途径。相对于股市、不动产、黄金等其他投资品种来说，网络借贷中介平台无抵押、无担保的贷款条件和平均年收益率10%～20%，最高可达近30%的丰厚投资收益，无疑具有相当的诱惑力；而且，投资的门槛低，并无资金上的限额要求，这就对那些手上资金不多而又想投资的个人来说很有吸引力； 并且，贷款者个人就可以成为“银行”，既能够亲自挑选借款人，还能获得较灵活、比银行高的利息；同时对于贷款人来说，可以将自己出借的资金进行拆分，一笔资金分散后可以同时以小额的方式借给不同借款人，既能帮助更多的人，也能降低风险。无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面，这种通过网络个人借贷平台实行的借贷都有相当的优势。
网络借贷面临的法律困境
网络个人借贷作为一种新的金融创新，在交易规则和法律规范并不完善的阶段其自然面临着诸多的风险：
1.缺乏基本信用评级标准
网上借贷成功与否一个重要因素就是借款人的信用，如何使得借款人的信息完整的体现， 达到让贷款人信任借款人的目的，通常网上借贷中介平台会给借款人的信用评级，评级的分数高低决定了贷款人的贷款利率以及贷款成功概率。因此，借款人为了顺利的在平台贷款成功， 只有尽可能的显示自己信用记录的数据，个人信用卡信息、房贷信息、教育培训信息、个人消费信息等等，甚至水电煤、电话等消费账单、网络社区信息、生活照、朋友名单都可以作为贷款人的信用评级数据，这是网络借贷中一个很有特色的地方。但是以这种分散又混乱的个人信用记录作为借贷的评级标准给我国网络借贷中介平台的发展带来了困难。
通过考察网络借贷中介平台的个人信用的评级标准，不难发现这种标准并不能降低借款人违约的发生，其根本原因就在于网络借贷中介平台缺乏能够体现公民基本信用的数据，这并不是说我国没有相关的制度保障。我国在21 世纪初就开始探索个人征信制度的建设，经过几年的努力已经建成了个人征信系统，在维护正常的经济秩序方面起到了重要作用。但是我国的个人征信系统并没有在社会上大规模的使用。根据我国《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，个人信用报告目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并不是合法的使用者。
个人信息保护的风险。市场经济是信用经济。网络借贷的基础就在于对信用的尊重，而个人信息就是自己信用载体。但是，将如此重要的信息在网络上公布必然涉及到个人隐私的曝光。如何规范网络借贷中介平台中的个人信息的保护措施，一方面，使平台健康发展；另一方面，又要对平台中大量的个人信息进行保护，这是个两难的问题。在借款人只有尽可能多的表现自己的信用数据才能贷款成功的情况下，个人信息的披露与保护两者之间的界限很难把握。我国已经着手制定个人信息保护的相关法律法规，例如2009 年我国就通过的刑法修正案（七）专门就保护公民的个人信息作出了规定，弥补了立法上的空白，加强了对公民的个人隐私权，特别是网络个人信息隐私权的保护。但是如果国家法律、法规或者规章中没有相关的针对公民个人信息收集、管理的单位（网络借贷中介平台）及工作人员的义务性规定，相关单位及工作人员也就缺乏了成立本罪的前提性法律义务。
2.洗钱犯罪的威胁
洗钱（Money Laundering）是指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。巴塞尔委员会将洗钱描述为：银行或其他金融机构可能无意间被利用作为犯罪资金转移或存储的中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一帐户向另一帐户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项，此即常言之洗钱。
世界各国都在加强对洗钱犯罪的打击力度，我国也出台了相应的法律法规来遏制洗钱犯罪，但是洗钱方式的不断更新给防范洗钱犯罪带来了很大挑战。网络借贷兴起后，利用这样的平台洗钱的洗钱变成一种可能，而且由于平台不是金融机构⑥，反洗钱机构可能会忽视网
络借贷中介平台可能作为洗钱犯罪的工具。在网络借贷中一般只要支付很少的会员费和认证费用就能成为借款人，借贷合同的成立完全在于意思自治，这就为可能的洗钱犯罪提供了可乘之机。洗钱犯罪分子利用网络的分散性，可以将赃款分批分次的贷给平台上的借款人，这样一笔大额的赃款被分割成若干小额资金，贷出后收回转变为合法财产；或是犯罪分子利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份出现，通过自借自贷的方式迅速合法化财产。
3.无抵押导致贷款人投资风险增大{网上小额借款}.
网络借贷中贷款人出借资金是既能帮助别人又能获得收益的一种投资手段。网络的特殊性决定了网络借贷不适合利用抵押、质押的方式对贷款进行担保，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（下称《若干意见》）第十三条规定，在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。
如果出现了借款人违约、欺诈，贷款人的权利将受到极大的侵害。一方面，普通借款人在没有抵押的情况下恶意的违约，单个贷款人因为所出借的资金有限采用法律手段维护自己权益的成本很高；另一方面，如果有犯罪分子通过盗用其他人的身份证明在平台上大肆贷款，成功以后逃之夭夭，无论是平台还是贷款人都无法有效的保护自己的利益。网络借贷中介平台当然能够以《若干意见》为法律依据不承担保证责任，但是对于平台来说，其对借款人身份的认证标准以及在借贷过程中对贷款人信息披露的要求，致使其不可能不负有一定责任，推脱会使其失去贷款人的信任，决定着平台的存亡。目前，有的网络借贷中介平台为贷款人提供了保证的服务，在借款人逾期不还的情况下，由平台购买贷款人的债权，偿还贷款人的本金。
4.贷款人税务风险
《营业税税目注释》规定，贷款属于“金融保险业”税目的征收范围，贷款是指将资金贷与他人使用的行为。根据这一规定，无论是机构还是个人，只要发生将资金贷给他人使用的行为，均应视为发生贷款行为，征收营业税。另根据《中华人民共和国个人所得税法》规定，利息所得按次计算征收个人所得税，适用20%的比例税率。因此，贷款人在网络民间借贷平台中得到的利息所得必须按照法律规定缴纳营业税和个人所得税。但是，由于网络民间借贷刚刚兴起，网络民间借贷平台规则不健全，加上我国公民个人纳税意识不强，使得借款人徒增了税务风险。
5.监管的缺失
对于这种新兴的金融形式， 国际上也对如何监管进行了实践。美国的Prosper 公司在2008 年被美国证券交易委员会（SEC）禁业了近9 个月，SEC 认为prosper 并不仅仅是提供了一个供贷款人和借款人交易的平台，其更是一种有价证券的提供者。SEC在给prosper 公司的禁业通知中给出了它的理由： ①公司贷款人是为了投资的预期回报而来； ②平台中的贷款是向公众提供的；③一个理性的贷款人很有可能认为平台中的借贷是一种投资；④平台没有提供可替代的管理方案来降低投资人的风险。⑧为了满足SEC 规则要求，prosper 公司花费了400 万美元并且中止了业务近9 个月。现在美国三个网络民间借贷平台都已经在SEC 注册，接受SEC 的监管。由于网络借贷中介平台的出现使得借贷突破了过去借贷的时空性特征，给监管带来很大的难度。目前我国经营网络借贷中介平台的公司只需要进行工商登记，而对其营业需要的资质、人员、技术、收费标准、收费方式、中介行为所享有的权利和义务都没有规定，并且在其运营期间，缺乏有效的动态检查和跟踪措施，对其中介行为的事后监管等均没有规定。
网络借贷法律规制的改善建议
1.完善网络借贷中介平台相关制度
①确立个人信用报告的使用。在美国，凡是具有美国合法公民身份，超过520 分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户， 均可以从事Prosper 平台内的借贷交易。同时，美国的网络借贷中介平台会采取多种措施获得会员的信用数据：a.会员注册时自己填报的资料；b.会员定期的进行资料更新；c.如果其他会员需要的话，会从社会其他机构例如信用管理机构获取信用报告；d.从会员以往的交易对象那里得到反馈。⑨为此，扩大我国个人征信制度所服务的对象范围，允许网络借贷中介平台使用个人信用报告。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，不管是商业银行、消费者还是人民银行， 查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。网络借贷中介平台中需要借款的会员必须书面授权平台向个人征信机构查询个人信用报告，并且在借贷双方交易中对贷款人做到风险提示，贷款人根据借款人的信用报告和其他的信用数据自行决定是否交易。
②确立平台的监管制度。现在对网络借贷中介平台监管是工商行政管理部门， 从国际上看资产证券化是平台以后发展的趋势，可能会涉及到的监管部门还会有银监会、工信部、证监会等等，相比于美国资产证券化的程度，我国还处于刚刚起步阶段，我国平台的运作与美国的平台目前是不同的，虽然同样强调是一种新的投资方式，但是我国平台并没有将贷款人的贷款凭证作为一种投资工具来处理。⑩在我国，网络借贷中介平台类似于银行业务的延伸，所以为了更好的促进其发展，目前由中国人民银行对其业务监管是非常合适的。中国人民银行可以通过制定准入标准、运行规则及相应的法律责任来实现对平台的监管。
2.完善相应法律法规
网络借贷中介平台是一种新兴的金融创新，其不受地域性和时效性限制，可以在任何时间任何地点向任何人开放。我国对于民间借贷并没有法律上的定位，地下金融的长期存在是不可避免的事实。2010 年5 月13 日国务院出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13 号），其中对民间资本进入金融服务领域，提出“草根金融需要草根经济来办”的指导思想，放宽对金融机构的股比限制，鼓励民间资本发起或参与设立中小金融机构， 这既是扩大民间投资市场准入范围的重要方面，又是有效解决民间投资融资难的有效途径。輥輯訛为了使网络借贷中介平台健康发展，完善相应的法律法规是很有必要的。
①加快制定《放贷人条例》。目前，《放贷人条例》已经在国务院的立法规划中，草案已经提交，未来出台的可能性比较大。根据草案规定，放贷主体的准入门槛主要参照央行发布的《小额贷款公司试点的指导意见》，在此意见的基础上有可能进一步的放宽。民间借贷业务的准入资金设定在1 千万元以上，公司和个人都可申请登记设立。草案中对于个人放贷的要求太高，致使很多小额的放贷人被排除在外，这同社会发展的趋势是相违背的。而且大资金额放贷人来说完全可以通过设立小额贷款公司的方式实现放贷，《放贷人条例》是对放贷人义务的监管，更是对放贷人权利的保护。因此建议在《放贷人条例》中删除对小额放贷人的准入资金的限制，使其也能在法律的保护下发展。为了避免导致不必要的税务风险，在条例中对放贷人的税收政策予以规定，明确营业税和个人所得税在放贷过程中的适用，规定网络借贷中介平台在经营过程中向投资人提示税务风险，加强与税务部门合作。
谨记!!小额贷款常见的五大骗局
谨记！！小额贷款常见的五大骗局
近来，小额贷款市场发展的非常迅速，许多朋友由于不知道骗人手法才掉进了人家设计的陷阱，导致了很大的损失，为了避免这种情况的发生，需要了解一下常见的几种骗局。
一、无需见面传真合同
若有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要?甄女士在网上看到一条广告，广告声称贷款手续简单，而且无需当面申办，就能提供数万元贷款，传真来一份“贷款合同”，甄女士签了字;对方又说要找担保公司担保，又给了一笔“担保金”，当然，最后才发现是个骗局。
二、无需任何抵押
许多网上的广告都宣传说“不要担保、无需抵押...”，他们利用这些虚假广告来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事?借钱方应细细思量。
三、低息
3万至10万元的小额贷款，利率仅为1%
„„这不是银行的特惠政策，而是诈骗陷阱。
骗子开始设圈套，引诱人们将一个季度的利息汇进指定账号，并声称这样第二天办完手续就可直接拿钱。
四、身份证贷款
广告词里的“仅凭身份证就能贷款”大部分是指信用贷款，也可以说是无抵押贷款。信用状况、工作状况，甚至是工资发放的形式。所以，“仅凭身份证贷款”此类是假的。
五、当天下款
一般贷款都是需要申请，审查的，而要经过这个阶段，当天放款根本是天方夜谭，当然，典当可达到这个速度，但是，典当是有价值的物质才能行。
豆豆钱小贴士：教你辨别小额公司的真伪
想搞清楚自己选择的小贷公司是否正规，可以从以下几个方面判断：
1.营业执照
正规小贷公司都有工商部门颁发的营业执照、经营许可证。当然，也可以登录当地工商行政管理局官方网站查询该小贷公司的注册信息。
2.收费时间
正规小贷公司一般是在给借款人发放贷款后，才会收取利息、手续费等费用，而不是在贷前要求付费。
3.贷款费用
与银行相比，小贷公司收取的贷款费用略高，但再高也不会超出银行同期贷款利率的四倍。
4.贷款手续
正规小贷公司要求借款人提供的贷款手续和银行贷款差不多，包括本人有效身份证明、
婚姻证明、工作证明、收入证明等等，不会凭“一张身份证/户口本”轻易放款。
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