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小额贷款公司运营及盈利分析c
小额贷款公司
一、定义：以低端客户为服务对象 单笔贷款金额在贷款机构 注册资金5%以下的小额贷款。
二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务； 小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型
。
三、设立小额贷款公司的意义 a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用； d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。
四、小额贷款公司的动作模式及特点
a) 性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司
b) 设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银行作为股东。
c) 资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，≤50%
d) 资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e) 监督管理：县市金融办
f) 动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。
g) 针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期；
h) 小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16-18%左右；
i) 还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；
j) 由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法。
五、小额贷款公司产品设计框架
a) 目标市场
i. 目标客户。定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转 等一系列政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
ii. 客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等 。通过调查、征信查访等 方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
iii. 产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步
考虑如下：
iv. 信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括：
1. 贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。
2. 客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。
3. 资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征信及黑名单排除。（3）内部业务审查，对申请表、调查报告、贷款建议、审批 表等 内部业务文件进行审查。
4. 实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环
急需小额贷款该怎么办
急需小额贷款该怎么办？
俗话说一分钱难倒英雄汉，还有半个月就要回家过年了，对于这一传统节日，任何一个中国人都是非常在乎的，当然了花销也是不会少的，经济不景气相信不少人都要通过贷款来解决眼前的难题，急需小额贷款该怎么办？虽说方法有多种但是并不是存在的就适合你，下面就和房金所小编一起看详细介绍吧。
急需小额贷款因为所需额度不多，就没有必要申请房产抵押贷款，而且其申请周期太长，不能救急。汽车抵押贷款将是你的不二选择，正常情况下是可以当天获贷的。
汽车抵押贷款有两种方式，一是押车及车辆手续，一是押车辆手续不押车。押车及车辆手续的优势就在于，贷款机构收取的费用要低一些;而押车辆手续不押车的优势就在于，不会对借款人的正常出行造成影响。怎么选这个得看您的自身需求。
1、没信用卡的赶快办理信用卡
其实，信用卡是很好的“救急”方式，持卡人不但能享受“先消费后还款”的特权，而且在紧急情况下还能用其取现，最关键的是申请门槛低，只要申请人能提供身份证明、收入和工作证明，在拥有良好信用记录的情况下就能拿到信用卡。
2、通过电商平台解决资金难题
除了银行贷款以外，一些电商平台也推出了自己的小额贷款产品，比如我们熟悉的支付宝花呗、京东白条等等，只要你经常在这些平台上交易，而且有良好的消费记录，都能获得一定额度的小额贷款。
3、p2p理财平台
现在不少p2p平台也给急需小额资金周转的人开启了方便之门，只要你能保证按时足额还款，都能获得一定额度的借款，但是大家在选择平台的时候一定要考察其正规性，以免上当受骗。固金所就不错哦。
4、小贷公司
除了上述途径以外，借款人也可以通过正规小贷公司申请小额贷款，但通过这种方式解决资金难题时，一定要注意这几点：（1）货比三家，选利率最优惠的公司办理贷款；（2）考察其是否正规；（3）要记住贷前不要支付任何费用。
急需小额贷款办理流程房产抵押贷款小专家已经整理好，拿走不谢哦！
第一步：向银行提出借款申请，第二步：银行受理后，对抵押物进行评估其价值，根据评估值核定贷款金额；第三步：签定借款合同等；第四步：.办理抵押登记事宜；第五步：银行贷款放款。银行放款最长还款期要几年？一般个人类型的借款项目，最长为5年；逐月分期还款，没有一次性还本的。
着急贷款，也要注意小额贷款中的骗局：
小额贷款骗局之一：无需任何抵押，保证放款{小额度贷款公司}.
不少网上的广告都宣传说“不要担保、无需抵押、保证放款”，他们利用这些虚假广告来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。网上无抵押贷款骗局很多，此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，利息极为“合理”且承诺一定放款。既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事？借款人应细细思量。
小额贷款骗局之二：先付款
近日，陈先生尝试小额贷款时被骗走11400元。8月25日，他搜索到一个“快速办理贷款”的网站，于是用QQ跟对方联系上了。对方解释称，陈先生需贷款5万元，每月利息400元，要先交一个月利息，就能很快贷到款。陈先生马上拨打该电话号码询问相关流程。该电话那边的“经理”就以押金、还款能力保证金等理由要陈先生陆续支付了11400元。
小额贷款骗局之三：低息
3万至10万元的小额贷款，利率仅为1%„„这不是银行的优惠政策，而是诈骗陷阱。在受骗者李田多次找银行贷款未果时，收到一条短信，内容为“×集团在本市为资金短缺者提供低息贷款（季度息6%，年息10%），小额无抵押，有意请致电××”。抱着试试看的态度，李田拨通对方电话。骗子开始设圈套，让李田先将一个季度的利息汇进指定账号，称这样第二天办完手续就可直接拿钱。
小额贷款骗局之四：身份证贷款
广告词里的“仅凭身份证就能贷款”大部分是指信用贷款，也就是无抵押贷款。但，只用身份证是不可能贷款成功的，无抵押贷款需要你有一定的收入证明，工作稳定。银行是商业机构，贷款是他们的主要来源，所以贷款质量的好坏，关系到银行的生存，因此不会存在不考虑你的贷款资质。一般小额贷款条件：信用状况、工作状况，甚至是工资发放的形式。所以，“仅凭身份证贷款”此类是假的。
小额贷款骗局之五：我银行有人
王先生在贷款时，经介绍找到了某小贷公司。该公司声称自己在银行有人，可以快速帮其办理贷款，并且利息很低，于是王先生随即缴纳了3000元服务费，之后王先生不仅没有拿到贷款并且这所谓的3000元服务费也石沉大海。王先生殊不知，银行和金融机构都是有自己严格的贷款审批流程，就算你银行再有人，也是不可能作保证的~
急需小额贷款该怎么办？没错就这么办，据小编了解急用，所需额度又不多的，这样办最合适。当然了如果你没有车，也没有房，也没有存单，也没有信用卡用以透支，好吧万能的小编也不知道该怎么办了！
不管您贷款是为了买房、理财、以房养老还是为了P2P理财，找房金所就对了，没有它们解决不了的，前提是你有房哦！
小额贷款公司与银行等的比较
小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究
2010-12-23 来源：
小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究
一、基本含义
与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行，以及贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司和担保公司、拍卖行、典当行、股权投资基金、风险投资基金等非银行机构，各类机构的基本含义为：
小额贷款公司：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
村镇银行：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
贷款公司：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构（有限责任公司）。
农村信用社：是农村信用合作社的简称，指经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。属于银行类金融机构的独立企业法人。
农村资金互助社：是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
汽车金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者或销售者提供金融服务的非银行金融机构。
金融租赁公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。这里所称融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
消费金融公司：是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
担保公司：是经政府主管部门审核批准设立的，主要从事担保、再担保及相关中介服务，独立承担担保责任的专业化中介服务机构，其主要业务可以分成融资性担保和非融资性担保业务两大类。融资性担保业务主要是指为放款人（即金融机构）和借款人（即工商企业和自然人）提供第三方保证，非融资性担保业务还包括履约担保、诉讼担保等。
拍卖行：是指依法在中国境内设立的从事经营性拍卖活动的有限公司或者股份有限公司。拍卖是指以公开竞价的形式，将特定物品或者财产权转让给最高应价者的买卖方式。
典当行：是指专门从事典当（是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为）活动的企业法人。
股权投资基金：是以非公开方式向特定对象募集设立的对非上市企业进行股权投资并提供增值服务的非证券类投资基金，可以采取公司制、合伙制等企业组织形式。
风险投资基金：又叫创业基金，是以一定的方式吸收机构或个人的资金，投向于非上市的中小企业和新兴企业，尤其是风险较高的高新技术企业。
二、异同比较
在设立门槛方面，小额贷款有限责任公司注册资金不少于2000万元，股份有限公司注册资金不少于5000万元；发起人可以为自然人、企业法人和其他社会组织；主发起人不超过2个，单个主要发起人及其关联方合计持股不超过20％，两个主要发起人及其关联方合计持股各不超过15%，其他股东及其关联方合计持股不得超过10%。村镇银行发起人或出资人中应至少有１家银行业金融机构；最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
在业务经营范围方面，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%；贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；可从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中；对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%；建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
在收入和盈利来源方面，小额贷款公司主要有利息收入和咨询费收入。村镇银行、 农村信用合作社与商业银行基本一致。贷款公司、农村资金互助社有贷款利息收入及部分中间业务收入。担保公司有保费和中介业务收入、资本金投资收益。
在归口管理部门方面，贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司均由银监会监督管理，小额贷款公司、担保公司由当地政府部门监督管理，拍卖行由商务部监督管理，典当行由商务部、公安部监督管理。
三、特点分析
通过将小额贷款公司与上述银行、非银行机构的比较分析，不难发现，虽然小额贷款公司与相关机构在市场准入门槛、公司治理、业务经营等方面存在许多差异，但在业务性质、支持对象和服务领域等方面也有着许多共同之处，其主要异同特点比较分析如下：
1、具有独立法人主体和完善的公司治理结构。小贷公司与上述相比较的银行、非银行机构均是按照我国《公司法》设立的独立法人主体，虽然投资主体有所不同，但均必须要有完善的公司治理结构，建立董事会或理事会并作为最高决策机构。另外，属于银行业金融机构主发起或控股的还必须符合银监部门相关要求。
2、经营资金来源存在明显差异。村镇银行、农村信用社、农村资金互助社可以吸收公众存款（其中资金互助社只能吸收社员存款），汽车金融公司可以吸收“境外股东及集团在华子公司和境内股东”3个月以上定期存款，融资租赁公司允许吸收股东1年以上定期存款。相比之下，小额贷款公司、消费金融公司、贷款公司、担保公司和拍卖行、典当行规定不允许吸收公众存款，其业务经营的资金来源主要是注册资本金、捐赠资金以及按规定向金融机构融资等。
3、业务经营模式和规模受一定限制。与持金融牌照的村镇银行等机构以及小额贷款公司开展的贷款等授信业务相比，担保公司只是为融资提供保证服务的中介机构。拍卖行、典当行则主要是为资金需求方提供融资平台。同时，各机构业务开展不同程度也会受到一些限制，如村镇银行、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、消费金融公司和贷款公司、小额贷款公司在对同一借款人和集团（含关联企业）客户贷款余额均要求控制在其资本净额一定比例内，担保公司的担保余额占其资本金有一定限制，拍卖行也明确规定了中止或终止拍卖的行为，典当行则按不同抵（质）押品确定不同综合费率。
4、大多具有专门的业务支持和服务领域。小贷公司与村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社和消费金融公司均具有区域化经营的特点，且其服务对象都主要是“三农”和中小企业等特定需求群体；而汽车金融公司和担保公司、拍卖行和典当行虽然没有严格的业务经营区域要求，但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户，且汽车金融公司、拍卖行和典当行的业务开展往往与实物物品相关联，实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。
5、部分机构贷款利率市场化程度相对较高。相比传统的商业银行，除汽车金融公司须按照中国人民银行利率规定外，部分机构贷款利率市场化程度相对较高。如村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、消费金额公司和小额贷款公司具有比较高的贷款利率，其中除了农村信用社执行同期中央银行法定基准利率0.9倍（下限）和2.3倍（上限）外，其他均可控制在0.9倍和4倍之间。而金融租赁公司融资费率、担保公司的担保费率以及拍卖行收益率则按由其自身业务特征并结合市场化情况计算确定。典当行则按照中央银行6个月法定利率及当期折算。
6、业务操作具有小额、分散、灵活等特征。由于上述机构多面向“三农”和中小企业以及广大特定客户群体，相比传统商业银行，“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。同时，鉴于我国目前中小企业信息披露尚不够及时充分、信用体系建设滞后等因素，目前上述机构会面临一定的经营风险、信用风险和盈利压力。
另外，近年来一直处于改革之中的邮政储蓄机构也将资产业务的“触角”延伸至“三农”和小企业，邮储机构可以农户保证、商户保证、农户联保和商户联保贷款等形式面向农户（最高5万元）、商户（最高10万元）发放期限在１年之内的小额贷款业务，上述业务不仅为“三农”和小企业增加了资金“血液”，也为农村邮储机构吸收的大量存款回流农村作出了有效尝试。
农村社会小额度贷款的现状研究
农村社会小额度贷款的现状研究
摘要：农村社会小额度贷款是国家金融机构面向农村工商户以及困难农户提供的金融额度相对较小的贷款，旨在促进当前农村社会农户脱贫致富、进一步构建幸福和谐社会。本文阐述了当前农村社会小额度贷款的现状，分析了农村社会小额度贷款存在的问题及形成的原因，并针对相关问题提出合理化、针对性的解决对策和建议。
关键词：农村社会小额度贷款；现实状况；问题；建议
Abstract: Rural society of national financial institutions to small loans for rural and industrial and commercial door and difficulties of farmers to provide financial amount relatively small loans, designed to promote rural farmer takes off deficient to become rich, further construction of happy and harmonious society. This paper describes the current situation of rural social small loans, small loans of rural society of the existing problems and reasons, and in view of the related question rationalization, targeted measures and suggestions.
Key words：Rural small degree loans; reality; problems; suggestions
引言
农村社会小额度贷款是一种国家金融机构以城乡低收入阶层为主要服务对象的小规模金融服务产品，旨在通过这种金融服务为当前农村社会贫困户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会。这项金融产品是顺应当前社会和经济发展的，尤其是在积极响应中央号召，大力支持“三农”经济建设、加快农民致富步伐、促进农村社会低收入人群增产增收等方面发挥了卓识有效的作用。然而，目前农村社会小额度贷款业务尚属起步阶段，还有待进一步完善和提高。
1 目前农村小额贷款业务存在的问题
1.1农村方面存在的问题
1.1.1农户信用等级较差、小额贷款风险大
当前各地乡镇村农民们思维比较活跃，越来越多的农户开始自主经营，做小本生意，单纯地依靠种植业来维持生活的农民逐渐减少。由于政府在对农民进行教育领导方面的不到位、各金融机构在宣传方面的不全面以及农民自身的诚信水平较低等原因，导致了农户对小额贷款存在认识上的误区。有些农民认为小额贷款就是救济款、扶贫款，人人有份，看到别人可以贷款，觉得“不贷白不贷”，甚至误认为这是可以不偿还的[1]。近年来农户或小型私营企业贷款后，不能按照规定时间偿还本息，甚至以各种理由为借口拒绝偿还贷款，这就严重影响了金融
小额贷款试卷
小额贷款有限公司
小额信贷考试（A卷）
时间： 部门： 姓名： 分数：
一、单项选择题（本大题共60小题，每小题0.5分，共30分。以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.贷款损失对于金融机构来说是不可避免的。通常贷款损失是机构总费用中的一小部分，占贷款余额的（ ）%左右。
A.1 B.2 C.5 D.7
2.小额信贷通常是（ ）的。
A.有担保、小额度 B.有担保、大额度 C.无担保、小额度D. 无担保、大额度
3.（ ）的创始人穆罕默德尤努斯教授于2006年获得了诺贝尔和平奖。
A.孟加拉乡村银行 B.拉丁美洲村银行 C.印度尼西亚人民银行 D.玻利维亚阳光银行
4.不属于小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.以化整为零等形式变相发放大额贷款
D.使用非法手段催债
5.小额贷款公司在领取营业执照后，还应在（ ）个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
A.3 B.4 C.5 D.6
6.小额信贷产品的营销方法最显著的是（ ）。
A.在分支机构接待客户 B.直接上门营销 C.其他客户推荐，或老客户推荐
D.通过媒体广告营销
7.（ ）是包括信贷、储蓄、汇兑、保险等小数额金融服务的综合体。
A.中小型金融服务 B.小型金融服务 C.小微型金融服务 D.微型金融服务
8.可疑类不良贷款计提比例为（ ）。
A.2% B.25% C.50% D.100%
9.小额信贷的内部因素引致的风险主要指（ ）。
A.操作风险 B.市场风险 C.流动性风险 D.信用风险
10.风险抵补指标衡量商业银行以资本和盈利弥补风险的可能性，其中不包括（ ）。
A.盈利能力指标 B.准备金充足程度指标 C.资本充足程度指标 D.市场风险指标
11.自（ ）起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能。
A.1984年 B.1995年 C.2003年 D.2006年
12.交叉检验三多原则包括（ ），多环节，多层面。
A.多问答 B.多角度 C.多方向 D.多考察
13.我国《担保法》规定，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）个月。
A.3 B.6 C.9 D.12
14.小额贷款主要资金来源为股东缴纳资本金、捐赠资金，以及来自不超过（ ）个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
A.1 B.2 C.3 D.４
15.产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这是（ ）的含义。
A.客户自负 B.资产隔离 C.买者自负 D.公平消费
16.中小商业银行包括股份制商业银行和（ ）两大类。
A.城市合作银行 B.农村合作银行 C.城市商业银行 D.农村商业银行
17.小额信贷福利主义模式的主要代表机构为（ ）。
A.玻利维亚阳光银行 B.印度尼西亚人民银行 C.拉丁美洲村银行 D.孟加拉格莱明乡村银行
18.小额信贷的基本特征不包括（ ）。
A.服务于特定人群 B.信用放贷及抵押担保替代 C.正向激励机制 D.较高的利率水平
19.实地考察要对客户的基本情况，（ ），经营状况，生产现场，担保措施等方面作详细调查并做好工作底稿。
A.资产与负债状况 B.家庭 C.资产 D.负债
20.（ ）是小额贷款公司风险防范处臵的第一责任人。
A.县区级政府 B.省金融办 C.省银监部门 D.工商部门
21.小额信贷领域的动态激励机制不包括（ ）。
A.简单的重复博弈 B.贷款额度的累进制度 C.还款利率累进递减 D.贷款时间累进递增
22.小额贷款公司单一股东及其关联方持股不得超过小额贷款公司注册资本总额的（ ）。
A.5% B.10% C.15% D.20%
23.抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（ ）。
A.债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产
B.债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿
C.抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿
D.抵押财产的使用权归债权人所有
24.当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照（ ）承担保证责任。{小额度贷款公司}.
A.普通保证 B.信用保证 C.一般保证 D.连带责任保证
25.小额信贷服务的对象主要是（ ）。
A.低端市场 B.中低端市场 C.中端市场 D.高端市场
26.中国的银行业监管机构是（ ）。
A.中国人民银行 B.中国银监会 C.中国证监会 D.中国保监会
27.不良贷款清收管理主要以（ ）为主的方式进行。
A.责任清收 B.岗位清收 C.集中清收 D.逐个清收
28.（ ）是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
29.下面表述年利率、月利率、日利率的换算公式不正确的是（ ）。
A.年息=月息×12=日息×360 B.年息=月息×12=日息×365 C.月息=年息÷12=日息×30
D.日息=年息÷360=月息÷30
30.信用评估中最重要环节是（ ）。
A.客户资料审查 B.信贷报告的审议 C.信贷报告的审查 D.实地调查
31.金融机构运用压力测试主要包括：敏感性分析和（ ）两种方法。
A.情境分析 B.情景分析 C.历史分析 D.情形分析
32.小额贷款公司的贷款利率不得超过人民银行同期同档基准利率的（ ）倍。
A.3 B.4 C.5 D.6
33.小组信贷和村银行贷款与个人贷款相比是（ ）。
A.操作灵活 B.贷款时滞较短 C.个人信誉不影响小组信誉 D.把部分操作成本由贷款人承担
34.以抵押方式设定的担保方式，最突出的特点是（ ）。
A.不转移财产的占有 B.转移财产的占有 C.优先受偿 D.不优先受偿
35.下列哪一项不属于中国人民银行的职能（ ）。
A.制定和执行货币政策 B.防范和化解金融风险 C.管理中央公共财政支出 D.维护金融稳定
36.抵押协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起（ ）年内请求人民法院撤销该协议。
A.半 B.一 C.两 D.三
37.短期偿债能力分析主要指标不包括（ ）。
A.流动比率 B.速动比率 C.现金比率 D.营业利润率
38.市级主管部门要每年至少（ ）次对辖区内小额贷款公司进行现场检查，开展现场检查时，检查人员不得少于2人。
A.2 B.4 C.6 D.8
39.（ ）表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，反映客户财务的稳定与安全程度。
A.营运能力分析 B.长期偿债能力分析 C.短期偿债能力分析 D.盈利能力分析
40.小额信贷贷审会最终决议实行（ ）。
A.一票否决权 B.少数服从多数 C.投票表决 D.全体同意
41.小额贷款公司由于（ ）审批设立，也由地方政府监管。
A.地方政府 B.财政部门 C.中国银监会 D.工商部门
42.贷款损失率= （ ）（给定时期）÷平均贷款余额（同期）。
A.贷款损失预提费用 B.贷款损失准备金余额 C.贷款冲销损失总额 D.期末贷款总余额
43.小额信贷机构最主要的经营收入来源是（ ）。
A.利息收入 B.投资收入 C.劳务收入 D.其他收入
44.表见代理属于（ ）代理的一种。
A.狭义有权 B.狭义无权 C.广义有权 D.广义无权
45.某非政府的民间金融组织确定的利率属于（ ）。
A.市场利率 B.公定利率 C.官方利率 D.法定利率
46.软信息又称（ ），是指借款人财务信息以外关系贷款最终风险的所有信息，主要包括两大方面信息，即还款意愿信息和还款能力信息，用于了解还款意愿和协助检查还款能力。
A.客户信息 B.财务信息 C.非财务信息 D.报表信息
47.影响小额信贷机构收入的三个因素不包括（ ）。
A.信贷员 B.成本 C.资金 D.客户
48.小额贷款考虑的首要因素是申请人的（ ），其次才是还款能力。
A.资产 B.配偶 C.家庭 D.品行
49.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准属于监管措施中的（ ）。
A.市场准入 B.非现场监管 C.监管谈话 D.信息披露监管
50.票据承兑业务是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，在进行必要审查后，决定是否承兑的过程。其中，审查的内容不包括（ ）。
A.客户的资信情况 B.客户的家庭情况 C.交易背景情况 D.担保情况
51.应合同当事人的请求，由人民法院予以撤销的合同（ ）。
A.自始没有法律约束力 B.自合同规定的生效日起没有法律约束力
C.自人民法院受理请求之日起没有法律约束力 D.自人民法院决定撤销之日起没有法律约束力
52.小额贷款公司发放贷款应坚持（ ）的原则，面向农户和微型企业提供服务。
A.小额，快速，分散 B.小额，快速 C. 小额，分散 D.快速，分散
53.贷款人在短期贷款到期（ ）个星期之前，中长期贷款1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
A.1 B.2 C.3 D.4
54.民事主体依法被宣告破产的资格，是指（ ）。
A.破产能力 B.破产证明 C.破产清算 D.破产法律
55.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素：外部因素引致的风险主要包括（ ）。
A.市场风险和操作风险 B.信用风险和操作风险 C.资产风险和个人风险
D.信用风险和市场风险
56.上年度分类评级达到一级且注册资本达到（ ）以上的小额贷款公司，可按程序申请在本县(市、区)范围内设立分支机构。
A.8000万元 B.1亿元 C.2亿元 D.1.5亿元
57.设立在设区市市区的小额贷款公司，本区行政区累计放贷额及贷款余额占比均不得低于（ ） %，但不得超越市区范围经营。
A.70 B.80 C.75 D.85{小额度贷款公司}.
58.注册资本在1亿元以上(含1亿元)的小额贷款公司，小额贷款的限定标准由50万元提高到（ ）万元。
A.80 B.90 C.100 D.150
59.以（ ）方式设定的担保方式最突出的特点在于不转移财产的占有。
A.抵押 B.质押 C.留臵 D.定金
60.修改后的《公司法》于（ ）开始实施。
A.2005年1月1日 B.2006年1月1日 C.2006年7月1日 D.2007年7月1日
二、多项选择题（本大题共40小题，每小题1分，共40分。以下各小题所给出的4个选项中，至少有2项符合题目要求，请选出正确的选项，不选、错选均不得分）
1.小额信贷的风险因素可分为外部因素和内部因素，它们分别分引致的风险有（ ）。
A.信用风险 B.市场风险 C.自然风险 D.操作风险
2.小额信贷运作模式的基本要素包括（ ）。
A.服务目标群体特征和地域特征 B.信贷运作模式 C.风险控制机制 D.非金融服务
3.目前，提供小额信贷的机构不包括（ ）。
A.扶贫项目或者政府组织 B.小额金融公司 C.专门的小额金融银行 D.商业银行
4.目前，世界上存在着的小额信贷按照其服务的目的可分为（ ）和（ ）两种模式。
A.权利主义 B.制度主义 C.福利主义 D.机会主义
5.小额信贷利率种类包括（ ）。
A.市场利率 B.期间利率 C.全成本利率 D.商业利率
6.保持贷款高质量的技术包括（ ）。
A.零容忍拖欠政策 B.采用适合的贷款方法 C.密切跟踪客户的经营活动
D.对优质客户的激励
7.由银监会负责监管的非银行金融机构包括（ ）。
A.金融租赁公司 B.小额贷款公司 C.汽车金融公司 D.财务咨询公司
8.担保的种类包括（ ）。
A.人的担保 B.物的担保 C.信用担保 D.定金担保
9.小额信贷机构的双重目标是指（ ）和（ ）。{小额度贷款公司}.
A.财务可持续目标 B.效益目标 C.市场目标 D.社会目标
10.不良贷款包括（ ）。
A.次级类 B.可疑类 C.关注类 D.损失类
11.票据行为的种类包括( )。
A.出票 B.背书 C.承兑 D.保证
12.小额信贷方法的影响因素包括（ ）。
A.成本因素 B.距离因素 C.信用因素 D.产品因素
13.贷款申请应当对以下客户加以警惕（ ）。
A.对银行政策和流程过分了解的客户 B.过分热情和过分配合的客户
C.特别急迫获得贷款的客户 D.贷款用途极端不合理
14.留臵权有以下主要特征（ ）。
A.留臵权只能发生在特定的合同关系中 B.留臵权发生两次效力 C.留臵权具有不可分性
D.留臵权实现时，留臵权人必须确定债务人履行债务的宽限期
15.（ ）和（ ）不是一类特殊的有限责任公司。
A.一人公司 B.上市公司 C.分公司 D.国有独资公司
16.贷款审查的内容包括（ ）。
A.基本要素审查 B.主体资格审查 C.贷款政策审查 D.贷款风险审查
17.小额信贷的市场风险包括（ ）。
A.利率风险 B.通货膨胀风险 C.汇兑风险 D.汇率风险
18.以下哪项不是小额信贷必备的原则（ ）。
A.经营效益最大化 B.避免过度负债 C.客户数据保护机制 D.利率管理市场化
19.小额信贷机构的筹资方式包括（ ）。
A.银行拆借 B.资产证券化 C吸收股本金 D.接受社会捐赠
20.《担保法》规定的担保方式包括（ ）。
A.保证 B.抵押 C.质押 D.留臵
21.组建小额贷款公司按照（ ）和（ ）的“双自愿”原则。
A.投资者自愿 B.商业银行自愿 C.银监局自愿 D.地方政府自愿
22.小额贷款公司的经营特点包括（ ）。{小额度贷款公司}.
A.目标客户限制 B.贷款额度小 C.经营区域限制 D.承担风险较大
23.小额贷款公司的三条红线的是（ ）。
A.非法集资或变相吸收公众存款 B.发放高利贷 C.未按比例超越市区范围内经营
D.使用非法手段催债
24.银行贷后管理的主要内容包括（ ）。
A.贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况
B.运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险
C.对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析，真实反映贷款质量情况
D.明确贷后责任，避免重放轻管
25.小额信贷市场调研的主要目的包括（ ）。
A.根据目标市场潜在客户的数量及其贷款需求，评估该目标市场的贷款总需求。
B.通过调研目标市场的小额贷款和其他金融服务的供给善来分析该市场的市场竞争态势，测算准备进入该市场的小额信贷机构可能获得的市场份额。
C.了解目标市场潜在客户的信贷行为和偏好。
D.为小额信贷机构进行产品的设计奠定基础。
26.我国的政策性银行包括（ ）三家。
A.国家开发银行 B.中国人民银行 C.中国进出口银行 D.中国农业发展银行
27.《物权法》第一百八十四条列举了以下财产可以抵押（ ）。
A.土地使用权 B.宅基地 C.社会团体的教育设施 D.所有权明确的财产
28.我国《物权法》确立了两类质押（ ）。
A.动产质押 B.不动产质押 C.凭证质押 D.权利质押
29.主管部门对辖区内小额贷款公司采取现场检查和非现场监管结合的监督检查方式，非现场监管工作的内容包括（ ）。
A.信息收集与核实 B.风险析与报告 C.风险处臵与整改 D.文件归档与管理
30.设计小额贷款产品时，要遵循以下原则（ ）。
A.产品供给要基于客户需要 B.产品设计要考虑机构能力 C.产品开发要符合监管要求
D.商业可持续发展原则，即盈利原则
31.合同履行的原则包括（ ）。
A.实际履行原则 B.全面履行原则 C.协作履行原则 D.诚实信用原则
32.合同生效的要件包括（ ）。
A.当事人必须具有相应的民事行为能力 B.当事人意思表示真实 C.合同标的合法
D.合同标的须确定和可能
33.客户编制的财务报告，主要分析以下内容（ ）。
A.盈利能力 B.营动能力 C.资金结构 D.财务指标
34.银监会的监管措施包括（ ）。
小贷公司三年规划
*****贷款有限公司三年发展规划
******贷款有限公司（暂定名）是以“*****金融服务中心”为背景，主要为其中心下设的“****融投资服务俱乐部”成员提供金融服务的一家小贷公司，公司拥有自身的基本客户群，目前俱乐部有会员1万家，2014年将达到1.5万家，2015年将达到2万家；我公司依据中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《省小额贷款公司管理暂行办法》的规定，对未来三年企业治理和业务发展制定出本计划。 一、 业务发展规划
三年发展的基本思路是以科学发展观为指导，坚持以市场为导向，以客户为中心，在坚持为中小微型企业、个体商户、城镇居民和“三农”服务的原则下，自主选择优良贷款对象；将以“安全性、流动性、效益性”为运营准则，跟进市场需求，创新金融服务，以高效、便捷、周到的服务，满足日益增长的中小微企业融资需求，实现合作共赢。
二、 客户目标市场
1、以中、小、微型企业，个体工商户、城镇居民所需的经营贷款，加工业贷款，创业贷款，购置生产资料贷款等，将这些贷款对象作为重点发展客户。
2、开拓新领域发展新客户目标，逐步探索村镇房地产客户所需资
1
金的放贷，市政基础建设资金的贷款，环境美化、生态环保所需资金的贷款，能源企业的贷款等等。这些贷款对象在合乎规定的前提下，作为潜力客户拓展。
3、以“农民、农业、农村”为贷款客户对象，对农民消费贷款，农民农家乐经营性贷款，农民养殖业等专业户贷款，以及农业产业化贷款，深加工贷款，农村的基础设施建设贷款，农副产品收购贷款，乡镇企业贷款，作为贷款对象。 三、 网点发展目标
根据公司业务规模状况，在实收资本三年内达到8亿元时，应扩大网点布局，跨辖区经营。目前，以公司本部为依托，在现有的经营规模上做好业务工作，不断增强自身实力，今后经营规模增长需不断拓宽市场，扩大服务领域，在报经有关部门批准，环境条件允许的情况下，陆续增加周边辖区内5—10个网点，并根据客户和市场需求，突显小贷公司与金融业差别化服务的特点，以方便、快捷、小额、分散的优点和提供多样化、个性化的服务优势，赢得市场，赢得客户，赢得市场份额。 四、 业务发展目标
3
为确保上述发展规划得到落实，我公司将严格遵守相关法律法规和“省小额贷款公司管理暂行办法”的规定，严格执行公司各项制度，做到依法合规经营。切实按照“自主经营、自我约束、自担风险”的经营原则，扩大经营业务，确保资产优良，促进公司持续、稳定、健康的发展。
五、 风险管理三年规划
1、 贷款质量指标
风险预测及控制目标。未来三年不良贷款比例严格控制在5%以内，年度计划为：2013年不良贷款年末控制在1%以内，2014年不良贷款年末控制在3%以内，2015年不良贷款年末控制在5%。 贷款质量分部图
4
说明：后三类为不良贷款。
2、 风险资产拨备覆盖率保持在
100%
风险分析及防范措施。按月按比例提留风险储备金，建立风险补偿机制。严格执行小额度，多笔数，分散放贷原则，提高放贷率，防范风险。严格执行风险追究制，贷款终身责任制，谁放贷谁负责，责任到人，量化管理。开展联保、担保、质押、抵押、信用多种贷款业务，建立信用档案，营造诚信环境。 六、 制度建设方面
本公司目前处在发展初期，未来还需要完善各项制度，确保规范运作，健康持续发展，做到操作规范化，管理制度化，依据国家相关法律法规，拟制定以下主要管理制度：
一、完善公司治理机制，建立健全法人治理结构，规范议事规则，明确职责权限，提升团队管理能力。
二、建立健全薪酬管理制度，完善经营业绩考核管理办法。实现公司增效，员工增收，共谋发展，增强员工信心，力争三年后改制为村镇银行。
三、建立健全劳动纪律管理制度，树立公司良好形象。 四、建立健全内部控制制度，健全风险预警机制，合理防控化解风险。
五、建立完善贷款管理制度，规范贷款操作流程。细化贷前调查规则，贷时审查规则，贷后检查规则。
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