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大额贷款授信管理办法
优质大额贷款管理办法
为加大信贷营销力度，改进营销方式，构筑优质客户群体，促进业务发展，加大对辖内优良种植大户的信贷支持力度，结合实际工作，制定本办法。
第一条 经营社负责对辖内优质大户进行系统的管理，根据种植面积、资产规模、资信状况、发展前景、对信用社的贡献度等标准进行分析，选择一定数量的客户进行评级、授信，并将选择的大额客户的信息上报联社信贷管理部备案。
第二条 本办法所称经营社是指联社辖内有权办理涉农信贷业务的信用社、客户服务中心。
第三条 优质大额客户的评定标准及程序。
（一） 在辖内种植土地面积300亩以上，生产正常，发展前景良好的客户；
（二） 种植土地无纠纷；
（三） 信用较好，第一还款来源充足；
（四） 自有资金占经营项目投入的50%以上；
（五） 熟练掌握生产经营项目的业务技能，有一定的实践经验和管理能力；
（六） 优质大额客户每年贷款在30万元以上，与信用社有五年以上的信贷关系，能够积极在信用社存款，协助信用社工作，信誉良好，能按期偿还贷款本息，近三年自身
与财产共有人贷款和为他人担保贷款无不良信用记录；
（七） 发放方式：联保、保证担保、抵（质）押担保；
（八） 保证担保人必须具备与借款人借款本息金额相匹配的经济担保能力，保证担保方人数为2-3人。
第四条 优质大额客户评定步骤。
（一） 客户通过村级组织或自我申报的形式，向经营社提出贷款申请及意向；
（二） 经营社客户经理根据客户的贷款申请调查客户的生产资金需求、家庭经济收入情况和信用状况，提出初评建议；
（三） 客户经理将符合评定条件的客户资料整理后报经营社贷审会小组进行评定，经评定后的优质客户，由经营社推荐上报联社信贷审查委员会，信贷审查委员会根据参评客户的偿债能力、盈利能力、生产规模、发展前景、对信用社的贡献度等情况进行评定，发文确认并备案。
第五条 优质大额贷款授信户要将闲散资金及各种收入尽量存入在授信社开立的个人结算户，年末取全年月平均存款余额占全年累计贷款额的比例为基数，排名前75%且无违约记录的客户继续给予大额授信，排名后25%的客户取消授信资格。
第六条 优质大额客户评定有效期限
优质大额客户评定一评三年，评定结果每年一审，每一次评定结果若有变动，只对变动的客户进行调整。
第七条 继续给予大额授信的客户，基数排名在后20%内的，根据实际情况，将减少授信额度，并不再享受优惠利率。
第八条 优质大额客户的监督
联社每年对优质大额客户进行定期、不定期检查。
第九条 建立优质大额客户档案
客户经理对优质大额客户建立规范的信贷档案，资料应符合连续、真实的要求。
第十条 评选为优质大额客户可享受联社优质服务，联社优先足额安排资金，享受优惠利率。
第十一条 取消大额授信资格的客户，如无违约记录，可参加联保贷款，执行上浮利率。
第十二条 经营社要提高认识，把评选优质大额客户工作作为一项重要工作来抓，不准弄虚作假，徇私舞弊。
大额贷款自查报告
富源县雄达小额贷款有限公司 业务经营情况自查报告 富源县财政局：
根据《曲靖市财政局关于开展全市小额贷款公司现场检查的通知》（曲财外[2010]30号），
依据《云南省小额贷款公司管理办法（试行）》（云政办发[2008]195号）、《云南省小额贷款
公司监管工作指引（试行）》（云金办[2010]33号）以及其他相关文件规定，富源县雄达小额
贷款有限公司管理层高度重视，召开专题会议，研讨自检自查工作方案，布臵工作内容。各
部门统一思想，相互协调配合，认真落实文件精神，及时开展自检自查工作，于2010年5
月1日至5月16日为期半月，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全
情况进行了自检自查，现将情况汇报如下：
一、公司基本情况
（一）公司机构设臵及人员构成 富源县雄达小额贷款有限公司经云金办[2009]149号文件批准，并依法办齐各种证照，
于2009年5月31日开业成立。注册资本金为壹亿壹仟万元，经营地址：富源县鸣凤路凯悦
酒店一楼1-3号。公司高级管理人员设有：法定代表人（董事长）：郭东；总经理：田斌昌。 自董事长、总经理下设臵8个管理职能部门，分别是：综合 部、人力资源部、财会部、信贷业务部、风险管理部、安全保卫部、审计监察部，审贷
委员会。有工作人员11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年龄44岁，最小年龄21
岁，平均年龄29岁；学历上：有本科6人，专科2人,高中3人。
（二）业务经营情况
公司贷款业务，以围绕服务“三农”、支持县域经济发展为主要投向，以信用、保证和抵
押为主要方式，以利率合理、额小面广、风险分散为原则，以依法合规、稳健经营、持续发
展、实现目标为经营理念，面向全县广大农户，个体工商户，个体经济户，中小企业发放贷
款。
公司2009年累计发放各项贷款12899万元，其中：涉农贷款累放金额11104万元，占累
放总额的86.08%；实现营业收入454.86万元，银行存款利息收入6.88万元，业务及管理费
用支出212.27万元，营业税金及附加支出24.79万元，其他业务支出113.49万元，实现营
业利润111.19万元，减去营业外支出2万元，实现利润总额109.19万元，缴纳所得税27.30
万元，净利润81.89万元，实现了既定效益目标。 2010年，是国家十一五规划的最后一年，也是全面贯彻落实中央十七届四中全会精神及
2010年中央1号文件精神的重要一年。在全球金融危机影响逐步缓解的国际经济背景下，在
中央经济工作会议精神和农业农村工作会议精神的指引下，公司坚定不移地坚持以立足县域，
服务“三农”为原则，以严控风险为{大额贷款}. 前提，继续面向“三农”发放贷款。截至2010年5月16日，公司累计发放贷款189笔，
共计14057万元，贷款余额为11255万元，其中：涉农贷款124笔，共计9210万元，占各项
贷款余额的81.83%。
二、自检、自查具体内容 公司各部门依据公司赋予的职能，对自检自查工作进行了细致分工，任务明确，责任到{大额贷款}.
人，严格认真开展自检自查。
（一）劳动人事管理
公司开业后，通过多渠道择优录取新员工进入。根据国家《劳动法》相关规定，与员工
签订了劳动合同，办理了各种保险，相应制定了各种人事管理制度，通过自查，我公司人力
资源部拟定了：《人事管理制度》、《职工薪酬福利制度》、《员工离职细则》、《员工培训制度》、
《员工礼仪守则》、《员工手册》、《员工行为管理条例》等制度，规范了员工行为，解决了员
工的后顾之忧，培养了员工爱岗敬业精神，增强了员工与企业荣辱与共的归属感和认同感。
（二）信贷营业管理
通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未有单笔贷款超过200万元，单户贷款超过注
册资本金5%的情况出现，无一笔违规跨区域贷款，利率执行上下浮动全部在人民银行基准利
率0.9—4倍区间内，无隐瞒收支、截留利润现象。公司施行按季结息方式，计息差错均能够
及时退补。经自查所有贷款均属合规、正常。具 体管理及运作方式概括为以下三方面：
1、信贷业务内控制度的建立及落实情况。为加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资
产质量，公司制定了《信贷管理基本制度》。信贷人员进行了认真学习，并要求信贷员严格遵
照执行。同时结合自身实际，对贷款的“调查、审批、发放、收回”等一系列环节做了详细
具体的规定。
公司贷款期限有三个月、半年、一年、两年、三年五种，贷款目前实行“正常、逾期、
呆滞、呆账”的四级分类进行形态管理，以后将推行“正常、关注、次级、可疑、损失”的
五级分类进行贷款管理，以便有利于科学、规范、合理分析贷款风险和反映贷款占用形态。
旨在从制度和源头上保证贷款管理的科学化、规范化。
2、贷款审批情况。根据有关信贷内控制度要求，公司成立了审贷委员会。并对贷款审批
权限进行了严格规定。凡上报审贷委审批的贷款，首先必须对贷款项目的可行性进行调查，
对贷款人的信誉进行评定。经调查有风险的贷款，坚决拒绝审批，贷款手续不全的责令补全
后再行审批，严禁人情贷款和超权贷款的出现，确保信贷资产质量。
3、大额贷款发放及管理情况。贷款投放坚定向农民，个体工商户，县域中小企业等“三
农”倾斜。贷款主管信贷员必须对每一笔贷款，进行调查研究，风险性评估。如果发现问题，
必须及时上报，避免因信息不对称，致使不良贷款的发生。
（三）财务管理、执行情况 依据《金融企业财务制度》、《金融企业会计出纳制度》、《云南省企业财务会计实施细则》
等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行了认真核对，做到账账、
账表、账实，账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节
支、量入为出的原则，实行总经理一支笔审批的管理制度，严格控制费用标准，完整记录各
种开支，及时反映经营状况。通过自查，无违规或超标列支各种费用情况发生。
（四）“三防一保”工作 为把安全保卫工作落到实处，确保安全经营无事故，公司执行防查并举、重在预防、标
本兼治的工作方针，坚持人防、物防并举，不惜投入6万余元安装了影像监控系统，确保人
员、资金、财产安全。此外，还强化了员工安全防范意识，完善了安全防范体系，坚持领导
职能建章立制，加强内部管理，不断增强防范措施和防范能力，保证经营安全有序。经自查，
未发现重大安全隐患存在，营业场所及各种安全防卫设备、措施均能够保障公司业务正常、
安全经营。
虽然经过公司全体员工为期半月的自检自查，未发现有违规经营现象，但是，基于公司
绝大部分员工毕均应届毕业生的事实，实践工作经验缺乏，政治素养欠缺，思想意识不够严
谨，特别是对一些政策、法律、法规、制度上的理解，可能会出现偏差，也难免会出现经营
管理和一些业务操作上的失误，各种超想象中出篇二：信贷资金用途真实性自查报告 信贷资金用途真实性自查报告 为贯彻落实温家宝总理在浙考察重要讲话精神，大力支持辖内实体经济资金需求，有效
促进小企业健康发展，确保中小企业信贷资金进入实体经济，促进信贷资金顺畅循环。日前，
根据《浙江银监局办公室关于开展辖内银行业金融机构信贷资金用途真实性自查的通知》（浙
银监办[2011]327号）要求，我行认真开展了一次全面自查。
一、高度重视，认真自查 我行高度重视，精心组织，制定了切实可行的自查办法，将自查工作进行了分工，做到
分工明确，责任到人。主要对有关贷款管理制度的落实情况进行了检查，查看借款借据和合
同档案办理的合规性，对新增大额贷款进行了贷后跟踪回访，通过多种形式使风险充分暴露，
确保不留死角。
二、加强贷款管理工作 加强贷款管理工作。在发放贷款过程中，严格执行贷款“三查”制度，不存在逆程序操
作、越权放贷、套用其他业务品种发放消费贷款等现象。按规定对相关业务及信贷资金使用
情况定期开展贷后检查，对贷款流向和贷款使用情况进行有效跟踪及严格监管，重点对公司
类流动资金贷款的用途进行监控，对新增流动资金贷款进行严格管理，一经发现信贷资金用
途不合规等情况，应采取有效控制措施立即收回贷款。
三、自查结果 我行逐步制定和建立信贷资金用途真实性的内控制度，在实际中严格执行到位。 2011年1月1日（含）以后新发放且截止2011年9月30日仍有余额的特定范围中小企
业公司贷款，共120笔，余额为662,792,500元。经自查，以上信贷资金用途真实，均按约
定用途使用，不存在信贷资金被挪用、转借或转作定期存款、用作保证金、挪用于缴纳土地
出让金、挪用于股票投资、挪用于理财和证券基金投资等情况。 2011年1月1日（含）以后新发放且截止2011年9月30日仍有余额的个人贷款，共47
笔，余额为97,001,603.51元。其中，个人经营类贷款18笔，余额为44,600,000元；个人
循环贷款19笔，余额为46,130,000元；个人住房一手房贷款4笔，余额为2,125,710.44
元；个人综合消费贷款4笔，余额为2,675,893.07;个人信用贷款2笔，余额为1,470,000
元。经自查，以上信贷资金用途真实，均按合同约定用途使用，不存在挪用资金进入股市等
违反合同约定的用途。
通过此次自查，我行没有发现信贷资金用途不合规等现象，我行将以此次检查为契机，
今后进一步加强贷款管理，确保信贷资金的流向可控和安全。篇三：新发放大额贷款专项检
查方案
新发放大额贷款专项检查方案 为了解和掌握我区农村合作金融机构（以下简称农合机构）2009年新发放大额贷款的合
规性，防范和控制信贷风险，自治区联社将组织人员对部分县级农合机构2009年新发放大额
贷款实施专项检查，具体方案如下：
一、检查目的
实施新发放大额贷款专项检查，掌握了解我区农合机构大额贷款的合规性、安全性和效
益性情况，本次主要检查政府投融资平台贷款、房地产开发贷款、社团贷款和贷款转让业务
等情况，及时发现和纠正当前大额贷款管理中的违规问题，有效防范和控制大额贷款风险，
促进各级农合机构依法合规经营。
二、检查范围及对象
（一）检查2009年度新发放单户余额500万元（含）以上的大额贷款，2009年度咨询
区联社新发放的大额贷款。
（二）检查对象：
三、检查内容
（一）贷款投向合规方面。是否坚持服务“三农”和县域经济宗旨,是否围绕国家“保增
长、扩内需、调结构、惠民生”的要求以及国家产业政策、产业调整和振兴规划的实施，将
信贷资源有效配置到国家重点支持和鼓励发展的领域，是否严格限制对“两高一资”、产能过
剩行业的新增授信；发放特殊行业贷款是否具有特殊行业生产经营许可证或资质证书。
（二）贷款操作方面。是否严格执行贷款“三查”制度； 是否严格按照贷款管理制度和贷款管理办法规定的有关要求对贷款（包括银行承兑汇票
承兑、贴现）的合法性、安全性、效益性等进行信贷调查，贷款资料、手续是否完备、贷款
程序是否合规等。
（三）贷款担保抵押情况。是否核实抵押物、保证人情况，是否根据借款合同办理合规
合法抵押手续；抵押物权属关系是否清晰，抵押物是否足值、抵押物的变现能力，担保人的
收入状况、负债情况、偿债能力、担保能力等。
（四）信贷资金的使用监控情况。是否严格落实大额信贷资金使用审批制度，是否严密
监控信贷资金尤其是大额贷款使用状况，信贷资金的使用是否符合合同约定；是否存在以贷
收贷（息）等现象，信贷资金是否注入经济实体，被挪用是否及时发现并采取有效措施防范、
化解风险；新发放的固定资产贷款(2009年10月23日以后发放的),是否按《广西农村合作
金融机构固定资产贷款管理实施细则（试行）》规定进行管理。
（五）贷后管理方面。是否定期检查客户、担保人的生产经营情况，认真分析财务状况，
分析主要产品市场变化及经济效益；是否按照信贷对象、贷款方式、贷款额度的差异确定不
同的管理方式和要求，及时解决贷后管理中出现的新情况、新问题；是否加强对第一还款来
源的持续性和可靠性，以及第二还款来源的完整性和安全性的分析检查，对信贷资产的风险
点予以准确的描述，并提出防范、化解的措施。
（六）信贷档案资料的真实性、完整性和有效性。借款人提供的材料和财务报表是否齐
全、真实、有效，有无以虚 假贷款材料骗取贷款的行为；借款申请书、贷前调查报告、贷款审查报告、审贷记录、
贷款合同、担保合同、贷后检查报告等重要信贷资料是否齐全有效。
（七）风险分类的执行情况。是否按规定及时对新发放贷款进行五级分类认定，分类结
果是否正确;是否根据检查及其他途径发现客户情况发生明显变化，及时调整贷款五级分类形
态，填写分类认定表，实行分类调整。
（八）大额贷款的质量状况。新发放贷款的欠息及质量状况，有无贷款发放后的第一个
还本（息）周期就发生违约行为。
（九）政府投融资平台贷款情况。重点检查平台贷款是否合规，合同及各种程序、手续
是否齐全完备，担保是否落实有效，项目资本金是否到位，贷款资金是否按约定用途使用。
（十）房地产开发贷款情况。重点检查是否存在向开发项目“四证”不齐全、项目资本
金不足、开发商未取得规定资质等不合规的房地产开发项目发放贷款；是否将开发商、项目
公司和母公司统筹管理，综合授信，是否整体考核其资本金来源和比例的合规性和充足性；
是否严格执行贷款项目封闭管理，是否存在开发商挪用或抽逃项目资金等行为；检查开发贷
款与按揭贷款的结合情况，是否注重以联动营销等方式，提高开发贷款与按揭贷款的匹配率
及项目收入归社率。
（十一）社团贷款情况。重点检查社团贷款主办社及成员社的权利与义务的落实情况，
信贷档案资料的完整性、真 实性、有效性。
（十二）贷款转让业务情况。重点检查贷款转让手续的合规性、完整性。 （十三）落实各级部门检查整改意见情况。检查是否按照银监部门现场检查监管意见和
区联社检查整改意见的要求，落实整改计划与措施，逐项落实整改，对有关责任人员是否按
规定进行问责。
（十四）检查其它需要关注的问题。
四、检查组织安排
具体检查工作由区联社计划信贷部和稽核审计部共同组织实施。区联社抽调检查人员组
成检查工作组进行现场检查检查结束后，检查组副组长于2010年4月5日前将本检查组的检
查报告报送区联社稽核审计部。
五、检查工作要求
（一）高度重视，精心组织。各农合机构和各检查组要充分认识开展这项工作的重要性，
精心组织，明确工作目标，落实检查责任，严格按照检查方案和有关文件规定开展检查，确
保此次专项检查按时按质按量完成。
（二）严格检查，注重实效。各检查组要集中时间和精力认真开展工作，及时总结经验，
注意发现存在问题，准确把握政策界限和存在问题的性质，实事求是地反映检查情况， 确保
取得工作实效，防止搞形式主义、走过场。检查人员在要坚持原则，独立、客观、公平、公
正地开展检查工作，认真做好工作底稿、事实确认书等各种检查原始记录，并按要求填报有
关检查表格。对检查发现存在的违法、违规行为 要在工作底稿中进行综合评价，并以此为导向制作事实确认书，事实确认书要求事实清
楚、数据准确，并经被检查单位签章确认。
（三）廉洁自律，保守秘密。检查中要严格执行廉洁自律的有关规定，严守保密纪律，
严格按照程序办事，树立检查人员的良好形象。
（四）本次检查实行费用包干，严格执行《广西农村合作金融机构稽核审计总队管理办
法》规定的“十不准”。
（五）各农合机构务必将需调阅的贷款资料于2010年3月15日前准备好，需调阅的信
贷档案资料包括：1.信贷调查、审查、审批、贷后管理中形成的信贷档案；2.贷款发放后至
2010年2月28日止放款账户明细；3.贷款发放后至2010年2月28日止50万元以上的信贷
资金使用（取现、转账）银行凭证复印件。
七、检查主要依据
1.《贷款通则》
2.《中华人民共和国担保法》
3．《中华人民共和国物权法》
4.《关于加强信贷管理的若干意见》（桂农信发［2005］35号）
5.银监会的“三个办法一个指引”
6.其他有关法律、法规和文件。篇四：关于“规范贷款行为,科学合理收费”的自查报告 关于“规范贷款行为、科学合理收费”的自查报告 根据总行《关于实施?规范贷款行为、科学合理收费‘专项治理工作方案的通知》要求，
我支行立即开展了?不规范经营?专项检查，现将自查情况汇报如下：
一、高度重视，确保组织工作到位 我支行为切实做好?规范贷款行为、科学合理收费?专项治理工作，立即召开了支行行务
会，并成立了以行长为组长，各部门负责人为成员的专项治理工作小组，对发放贷款时附加
不合理条件和收费管理不规范等专项重点内容分条线进行了自查。
二、认真开展自查工作
（一）发放贷款时附加不合理条件的七个方面
1、?以贷转存、存贷挂钩?。自?三个指引，一个办法?实施以来，我支行一直按?三法一
指?的要求发放和支付贷款，没有以贷转存，也不搞存贷挂钩。
2、?乱浮利率、一浮到顶?。我支行执行浮动利率是按企业情况和市场定价原则合理确定
的，2011年发放的公司类和个人贷款浮动在40%内。
3、?以贷收费、浮利分费?。我支行贷款是按合同利率 收息，从未擅自提高利率，更无将利息分解为费用收取的现象。
4、?转嫁成本、增加负担?。我行的所有贷款业务均未向客户收取尽职调查、押品评估等
大额信用贷款申请条件
想拿到大额信用贷款 你得具备三个条件
由于办理信用贷款，借款人不用提供抵押物作担保，贷款机构为了控制信贷风险，给出的贷款额度都比较低，那么怎样才能拿到大额信用贷款呢?你得具备三个条件：
1.拥有良好的信用记录
良好的信用记录是申请大额信用贷款的“敲门砖”，如果信用记录有污点，别说大额信用贷款了，一毛钱可能都难以从贷款机构手上拿到，所以在贷前借款人最好查询一下个人信用报告，以保障顺利获贷。
2.稳定的职业
都说公务员、医生、教师、律师等稳定职业者易拿到大额信用贷款，这也是有道理的，这类人群工作稳定，未来预期收入较高，贷款机构默默地将他们归到优质客户一列。当然，如果你只是普通工薪族，但拥有稳定的工作、较高的收入，拿到大额信用贷款也不是什么难事。
3.提供资产证明
想拿到大额信用贷款的借款人，申请贷款的时候最好能提供名下有效的资产证明，比如房产证、车辆行驶证、有价证券等等，增加贷款机构的放贷信心。
大额贷款管理制度
大额贷款管理制度
第一章 总 则
第一条 为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，提高大额贷款质量，为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本办法。
第二条 本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。
第三条 本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业）发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。
第四条 发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。{大额贷款}.
第五条 大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。
第二章 大额贷款操作基本程序
第六条 办理大额贷款的基本程序：
客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。
（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进行初步认定，对同意受理的大额贷款进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送信贷管理部门审查。
（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查，提出意见，报董事会审议。
（三）审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款直接进行审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。
（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。
第三章 大额贷款申请与受理
第七条 客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
第八条 大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由董事长决定是否受理申请大额贷款。{大额贷款}.
第九条 同意受理的大额贷款，公司根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。
第十条 申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。
（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：
1．企（事）业法人营业执照，法定代表人任职资格证．身份证及其他有效身份证明或法定代表人授权的委托书；
2．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；
3．人民银行颁发的贷款卡；
4．技术监督部门颁发的组织机构代码；
5．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对办理信贷业务有
限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；
6．特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；
7．上年度财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；
8．新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；
9．根据信贷业务品种，需提供的其他资料。
（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：
1．个人身份证或其他有效身份证明；
2．个人及家庭收入证明；
3．个人及家庭资产证明；
4．根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。
（三）担保人担保需提供的资料：
1．抵、质押物明细表；
2．抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；
3．有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；
4．担保人的担保能力及相关证明。
第十一条 对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记，指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原则上应指派2名或2名以上人员参与调查。
第四章 大额贷款调查
第十二条 信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：{大额贷款}.
（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样，并加盖印章。
1．查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更等。
2．查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。
3．查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的住所地址和联系电话是否详细真实。
（二）调查客户信用及有关人员品行状况。
1．银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
2．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。
（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。
1．深入客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，并进行“账账、账表、帐实”等核对。
2．调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。
3．调查分析信贷需求的原因。
4．调查分析信贷用途的合法性。
5．查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。
6．调查分析还款来源和还款时间。
第十三条 对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续偿还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情况进行调查。
第十四条 根据客户信用等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信办法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。
第十五条 依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
第十六条 调查分析结束后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：
（一）法人客户信贷业务调查报告的内容：
1．客户基本情况及主体资格；
2．财务状况、经营效益及市场分析；
3．担保情况和信贷风险评价；
4．本次信贷业务的综合效益分析；
5．结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。
（二）自然人客户调查报告内容：
1．申请人的基本情况；
2．申请信贷业务的用途；
3．担保情况；
4．收入来源；
5．还款来源；
6．结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。
第十七条 对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。
第五章 大额贷款审查
第十八条 信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：
（一）基本资料审查：所需上报的资料是否齐全。
（二）主体资格审查：
1．客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；
2．客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；
3．客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。
（三）信贷政策审查：
1．信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；
2．信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。
（四）客户经营状况的审查：
1．客户资产负债比例结构合理。客户负债占资产总额的比例小于60%，自有资金占总资产的比例必须大于40%；
2．客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有偿还贷款本息的能力。
3．同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。
4．客户在发放贷款的公司辖区内经营；
（五）信贷风险审查：
1．分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；
2．客户贷款是否超过客户资产总额；
3．在人民银行信贷咨询系统是否存在不良信用记录；是否在各银行业金融机构存在不良信用而被取消贷款资格；
4．提出风险防范措施。
（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。
（七）担保手续审查。
1．担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；
2．抵押物必须合法足值，易变现，贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；
3．质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。
第六章 大额贷款发放及贷后管理
第十九条 大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。
第七章 大额贷款会审
第二十条 大额贷款必须实行会审制，由公司信贷人员参加，对发放的大额贷款进行集中审查。
第二十一条 审查方法。会审成立若干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行交叉会审。
第二十二条 大额贷款会审必须坚持实事求是，严肃认真的原则，对通过会审发现的问题，必须及时处理风险，如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失，将按照有关规定进行责任追究和处罚。
第二十三条 会审内容：
（一） 贷款发放是否符合国家产业政策和社会发展规划要求；
（二） 借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况；
（三） 是否建立专户档案，档案资料是否齐全；
（四） 贷款到期收回情况；
（五） 贷款是否按程序逐级审批、报告；
（六） 对上级批示及建议的执行情况；
（七） 其它内容。
第二十四条 对进行会审的每笔大额贷款经会审参加人员签字认可后转移保管，主要
罗列贷款过程不合格的所有事实，并发出整改通知书。
第二十五条 对会审问题处理：
（一） 完善贷款各项手续，确保手续合法、有效；
（二） 根据有关规定，对违反贷款管理的贷款管理责任人进行严肃处理。
（三） 积极催收到逾期贷款，确保贷款安全性、流动性、效益性。
（四） 限期收回“三违”贷款。
（五） 其他处理措施。
第二十六条
第八章 附则 本制度自董事会审议通过之日起实施，由董事会负责解释、修订。 2008年11月1日
申请大额无抵押贷款的三个技巧
申请大额无抵押贷款的三个技巧
与抵押贷款相比，无抵押贷款额度相对较小，其主要原因是，无抵押贷款不需要借款人提供任何抵(质)押物作担保，从而提高了贷款机构的信贷风险，为了控制这一风险保障顺利收回贷款，他们不得不这样做。
如果借款人确实有大额资金需求，又想通过无抵押贷款解决，该怎么办?想两全其美的事，固然有些难度，但也并非无路可循。
技巧一：擅于贷比三家
从目前来看，各贷款机构对借款人的要求并非一致，设定的最高额度也有差异，只要你耐心的多找几家机构对比，很有可能如愿以偿的拿到大额无抵押贷款。
技巧二：找非银行金融机构
由于银行与央行征信系统连接，所以借款人只要和银行发生信贷关系，其记录都会在个人信用报告上体现，若有一次两次的逾期还款行为，便会影响下次贷款。
但是，目前与央行征信系统相连的非银行金融机构却很少，有大额资金需求的借款人不妨利用这个机会，多找几家非银行金融机构办理无抵押贷款，从而解决大额资金需求难题，但是这样做会提高贷款成本。
技巧三：亮出资产证明
有大额无抵押贷款需求的借款人，若名下有房产、汽车、有价证券等资产，那么就不要吝啬了，贷款时不妨大方的向贷款机构亮出相关证明，为自己的贷款申请加分。有些人会担心这样资产会被贷款机构抵押，事实上并不会，他们需要的只是一个保障，所以只会收取复印件，不会办理抵押登记手续。
企业大额信用贷款的流程和条件
企业大额信用贷款的流程和条件
概念定义：
企业贷款：是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。目前企业贷款可分为：流动资金贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。
流程条件：
鉴于这是一种以信用作抵押的贷款类型，因此，银行着重考察的便是企业的申请资格和信用。
从流程上说，这种贷款只需两个步骤，分别是：提交相关的申请材料交由银行审批后，银行对贷款申请资料的真实性进行检验并根据企业的现状来确定最终的贷款金额。 而从申请本项贷款的企业具体条件上看企业总资产最好在2亿元以上而每年所实现的销售收入也最好在1亿元以上。手续细则：
在硬性的要求上要想成功申请企业大额信用贷款，企业需要提供过去3年的财务审计报告，同时还需要提交本次申
请贷款的目的说明书以及将如何使用这笔贷款的计划书。
在软性的指标上，企业需提供过去贷款的记录以让银行查验贷款企业的信誉度。此外贷款企业还要说明本次申请企业大额信用贷款后将对企业产生哪些经济效益等… …
由此可知要申请企业大额信仰贷款是没有一个固定的申请材料清单的，而必须结合每个企业的不同情况，个别制定贷款计划。因此我们不认为所有的企业都具备这种制作申请材料的能力。
现在我们来讲讲：申请条件：
1、有按期还本付息的能力，即：原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；
2、经工商行政管理部门办理了年检手续；
3、资产负债率符合银行的要求；
… …
申请贷款情况说明书：
要求填写两份，加盖公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。
借款申请表准备材料：
1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；
2、贷款申请报告。（报告载明以下内容：企业的基本情
况，包含注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额。）
3、财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；
4、有关证件、证明（借款人、担保人均必须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；
5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；
6、低、质押担保贷款需提交的材料。如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件
和证书，等等。
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