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支付宝小额贷款在是真的吗？
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂，支付宝贷款在是真的吗？
通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品，其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。
目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上都是20万。
在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分，好借钱需要芝麻分670以上才能申请，好期贷来分期都需要600分以上。
当然，芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一，还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品，对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。
那么支付宝小额贷款在哪里呢？
找入口如下几步就可以：
1、支付宝首页的【芝麻信用】
2、右下方的【信用生活】
3、现金借贷板块四款产品可挑选
目前除了阿里的蚂蚁借呗，还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期，在额度上除了借呗30万最高额，其他的都是20万，当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。
支付宝小额贷款有哪些
支付宝小额贷款有哪些呢？用户该如何申请呢？小编今天给大家好好说下：
一、花呗
支付宝推出的一款“先消费，后付款”的服务，芝麻分600分以上的用户，都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间，用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物，只要按时还款，不会收取任何手续费。
二、借呗
支付宝推出的一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。
三、趣分期
这是一款针对大学生的分期贷款服务：支付宝联合趣分期，为芝麻分600及以上的大学生们，提供了免面签、2500元的信用额度，这项服务覆盖全国99%的高校，用户可享受30天的免息。
四、招联·好期贷
招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元，日息最低达0.029%，贷款期限分为3、6、12个月，按月计息，还款当月按日计息，提前还款不收取手续费。
五、广发·好借钱
广发有米金融推出的一款信贷产品，申请人需达到芝麻分670分以上的条件，贷款最高额度为20万，日息最低万分之三。
小结：
总结以上各式借贷产品，融360的小编发现，无论是分期产品还是信贷产品，基本上都与自己的芝麻分挂钩，芝麻分直接决定你是否具有申贷资格，也决定你的贷款额度，所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你，好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上，这是个最基础的条件吧？满足这个条件，在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面，找到申请入口，就可以直接申请啦！
支付宝小额贷款利息多少
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上，支付宝小额贷款利息多少呢？
而在利率上，相比于其他的互联网贷款产品，如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的，但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息，需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下：
支付宝小额贷款怎么申请
在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的，毕竟支付宝用户千千万，手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢？
基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的：
1、在芝麻信用的信用生活中，找到这四款现金借贷
2、点击进去之后“马上试试”
3、添加支付宝服务窗，完善信息申请贷款。
之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质，并非一定能申请成功。
支付宝借呗贷款方法
如何使用借呗贷款？
1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。
2点击我要贷款，输入贷款金额，确认利息，然后点击确认。
3确认之后会再次确认还款方式，点击确定，输入校验码，完成借贷。
4验证成功，支付宝提示借贷流程，过一会儿会提示借贷成功。
5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。
END
借呗利息如何计算？
1、利息和还款方式有关，支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法，提前还钱使用的是日息的算法，12月分期还款采用的是年息的算法。
2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜，10000元一年只需910元，而如果用0.045%的日息来计算一年的利息，那将高达1650元。
前阵子苹果Pay、三星Pay、华为Pay等各种“派”推出，让网友忍不住吐槽——“支付方式比我的钱都多”。而最近金融领域又有新变化：“借钱的方式也比我的钱要多了！”除了银行提供的信用卡、信用贷、消费贷等方式外，近期微信联合微众银行推出“微粒贷”，支付宝也已推出蚂蚁借呗，各互联网平台的赊账消费更是硝烟正酣。为啥各渠道都抢着放贷？微粒贷、支付宝借呗花呗、京东白条、拍拍贷、信用卡哪种借款方式更划算？扬子晚报记者调查、测评，并请第三方专家分析。实习生 陈超 杜宇轩 万千 扬子晚报全媒体记者 徐兢 马燕 沈春宁
微信“微粒贷”
按日计息较方便，跟银行一样要查征信报告
借款利率：普遍日利率0.05%，相当于年息18%。部分可以下调到万分之四点五。
免息期：无
额度：最高30万元
逾期罚息：逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清（逾期罚息=逾期本金×日利率×50%×逾期天数）。
【体验&测评】
8月初，刘女士发现自己的微信“钱包”里多了个“微粒贷借钱”图标。原来微粒贷开始推广，邀请部分用户使用。
刘女士点开“微粒贷借钱”图标，被要求得先同意授权微粒贷查询人行征信，之后，她发现自己的“可借额度”是8万多，而身边朋友只有3万多、5万多，有的还没有。
点开“借钱”，进入下一步，显示“借钱金额”栏，提示“单笔借款最低500元”，有5个月、10个月、20个月等约好的可选期数。而若按照5个月期数计算的话，则每月应还本金100元，借满5个月的总利息是22.95元。
微信贷款安全吗？微粒贷常见问题有答复：如果微信账号被盗，骗子会不会以我的名义把钱借走？——回答说有严格的核实流程和风控体系，即使微信账号被盗，借款资金仍然是安全的。但仍建议在第一时间冻结微信账号，以避免其他损失。
支付宝“蚂蚁借呗”：
日息最低可达万二，也要查征信报告
借款利率：日息万分之二到万分之五
免息期：无
逾期罚息：逾期利息=逾期金额×逾期天数×利息×1.5
额度：500元-30万
借款期限：最长12个月
【体验&测评】
刘女士打开支付宝发现“借呗”额度5000元，日利率0.04%，最长借12个月。输入借多少、借多久，签约（包括授权查询个人信用记录），最后点“确定”。几秒钟后，手机上会收到短信，即看到资金到账。
融360贷款分析师宋璨分析，借呗和微粒贷都是按日计息，可随时提前还款。但贷款利率上借呗的浮动范围较大，优质客户最低可以拿到每日万分之二的低息，多数日息万分之四。
借呗的还款方式为等额本息和先息后本两种方式，微粒贷的还款方式为等额本息。借款时间相等的情况下，总共需要花费的利息为：等额本金<等额本息<先息后本。
支付宝“蚂蚁花呗”：
免息期达41天，上限30万
手续费：3期分期总金额的2.5%、6期分期总金额的4.5%、9期分期总金额的6.5%、12期分期总金额的8.8%
免息期：最长41天
额度：1000元-30万元
逾期罚息：按当期未还金额的0.05%按日收取
借款期限：最长一年
【体验&测评】
剁手族爱“花呗”的理由是“本月消费，下月买单”，冲着免息期来的。额度是根据过往消费记录给予的，30万上限很“土豪”。按月还款，分3、6、9、12期付款，含手续费。以一件1303.2元的宝贝为例，分3期则月供444元，手续费约30元。另一个优势是罚息，逾期罚息按“未还款金额”收取，而传统信用卡是全额罚息。
花呗分期还款申请通过后，不能撤销，但可以在账单出来前提前还清，相当于取消分期，则可以免除手续费。
京东白条：
赊购产品中最划算，但只能在京东用
借款利率：首期费率是0.5%，12期一共6%费率
免息期：30天内
逾期罚息：每日0.03%。
额度：最高1.5万元。
【体验&测评】
融360贷款分析师宋璨分析，京东白条、花呗、信用卡这一类的赊购产品，从最长免息期看，京东白条是30天,花呗最长免息期是41天，信用卡是50天。从分期费率看，假设消费金额相同，都12期偿还，一般情况下用户需要支付的总费用为：花呗>信用卡>京东白条。京东白条最为划算，但京东白条只能在京东使用。
“拍拍贷”
最快2小时到账，服务无信用卡人群
借款利率：年利率7％-22％，另有2-4%成交金额的服务费
免息期：无
额度：首次1000-10000元间。按时还款累计信用后，最高50万元。
逾期罚息：每期逾期利息=每期逾期本金×0.7‰×逾期天数。逾期90天后，借款人信息被曝光，出借人可进行法律诉讼程序或找催收公司进行催收。
借款期限：12个月
【体验&测评】
拍拍贷的核心风控技术是自行开发的一套“魔镜”系统，针对无信用卡人群，在传统的信贷资料外，综合了网络黑名单、搜索引擎、消费、社交以及一些其他第三方数据，通过建模来预测每笔贷款的逾期概率，可实现由机器执行的全线上风控审核。提交申请后，借款最快可2小时到账。值得注意的是，拍拍贷在行业内首个推出实时交易页面，保护借款人隐私的同时，官网可看到每一笔正在发生的借贷交易信息。
银行信用贷：
担心汇率波动，留学生家长贷30万换美元
借款利率：5%-7%
免息期：无
额度：30万或50万
逾期罚息：逾期影响个人征信记录
借款期限：3-5年
【体验&测评】
银行“信用贷”针对公务员、事业单位、大型国企等人员，无需抵押直接放款。
各家银行对申请人实行分档。办理手续一般要提交工资流水、单位开具的收入证明、房产证等。申请通过后，发一张银行卡，通过手机银行操作。
“信用贷”的实质是授信，一次授信期约3-5年，随借随还，按日计息。市民刘先生最近刚申请了30万“信用贷”，年化利率5%，下款后他立即兑换了美元。“孩子明年要到美国读书，先囤着。”
银行还有一种“消费贷”，主要用于POS机刷卡消费，更像是大额信用卡。王女士的单位给员工集体办理了某银行“消费贷”，年化利率4.8%，两年授信期。
观点
市场需求大 大家都想“圈地”
电商平台仍存安全漏洞
为啥会冒出这么多借款渠道，是否意味着货币太宽松？中国电子商务研究中心分析师陈莉表示，随着消费结构以及消费主体的变迁，提前消费成为新的消费趋势。融360贷款分析师宋璨也分析，根本原因是市场有需求，跟货币宽松并无直接联系。
首先，中国的消费信贷市场需求巨大，目前处于一片蓝海的状态。据艾瑞咨询统计，2015年国内消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%，因此无论是银行、消费金融公司、互联网企业甚至房企都加紧跑马圈地。
其次，传统借贷渠道只能通过银行、小贷公司或是典当行，互联网金融快速发展，推动了人们对金融模式的探索和发展，给人们借贷生活提供便利。
第三，信用体系完善和大数据、风险控制技术的发展，为网络信贷推行打好基础。
不过，中国电子商务研究中心分析师陈莉也表示，目前，电商平台给出的信用额度大都是根据用户在该平台消费记录来定性，其中存在安全漏洞，大数据风控还需要较长时间的打磨。
什么是微粒贷?
微粒贷是深圳前海微众银行推出的一款金融借贷产品，2015年5月在手机QQ上线，9月微信新增微粒贷，用户使用“微粒贷”只需要绑定银行卡，就能一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。作为一款无抵押纯信用的借贷产品，用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在线完成借款，且最高限额为30万元。
微粒贷怎么开通?
目前“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。由于微粒贷具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点，因此很快在用户群体中流行起来。
那么，微信微粒贷怎么开通?微粒贷遵循“邀请制”，而在腾讯累计超十亿的微信和手Q用户中，究竟谁会被邀请，微粒贷的产品团队说了不算，其基础是大数据。
一般而言，微粒贷每天会推送一定的名额，通过QQ钱包消息的形式，我们时常留意即可
1、平时多使用财付通
2、QQ等级尽量提高
通过以上两种方式来获取微粒贷贷款资格。
微信微粒贷怎么开通?简单三步：
当我们获得微粒贷的资格后，再看微信钱包时，就会有“微粒贷借钱”的入口。当点击申请开通微粒贷，就开通了，并且可以点击借钱按钮，进行借款操作。
由于版本不同，你也可能在点钱包进入后直接看到微粒贷借钱图标，这样你直接点图标进入，然而按上面的第3步操作就行了，非常简单：
微粒贷日息0.05%，直白说就是万分之五，借用10000元，第二天还10005元。日息=年息/365，日息0.05%，年息18.25%。从利息角度看，微众微粒贷和阿里借呗、京东金条、小米贷款等基本一致。
小编体验了一下，同类产品中，借呗借款只能到达支付宝账户，用户如需使用现金，还得把钱转到银行卡，步骤较为繁琐。而微粒贷从借款步骤到到账速度都是非常简捷的。在微信里借钱，5秒钟可出额度，最快1分钟借款就能实时到账。
QQ微粒贷怎么申请开通？ 同样是简单几步：
1.在菜单栏中点击打开QQ钱包
2、进入QQ钱包界面，点击资金理财
3、在资金理财中可以看到微粒贷功能，点击打开
4、进入微粒贷界面，你就可以看到当前你的QQ账号的可供借款额度了。
分析：从流程和体验上看，微粒贷有其与众不同的地方：
通过微粒贷借钱，资金是直接划入用户的借记卡账户里的。我们与手Q或微信钱包关联的是哪个账户，资金就会在我们发起借款后最快60秒内到账。其它产品譬如借呗，资金还得先到支付宝里转一圈。这也正是因为孕育微粒贷的母体是互联网银行而非电商生态圈，所以其用户体验更类似于银行金融产品的体验。而微粒贷又利用大数据和腾讯生态最大程度的压缩了银行发放贷款的周期。
至于微粒贷与传统信用卡，则根本无法将之视作“同类”。两者使用场景迥异，对应的不是同类用户群，也不是同类资金需求。信用卡，是拿未来可以预见的收入来满足当前的消费，譬如商场买单、车贷分期，算一算免息期和手续费的账，部分条件下较微粒贷借钱划算得多。可若是现金周转应急或小额消费需要，算起账来结果完全不同。
信用卡取现受严格限制，每天都有上限，不仅需要支付利息，还要支付一笔不菲的手续费。信用卡刷卡消费还款的周期亦有严格限定，不可能做到按天计息、随借随还。况且，信用卡的申领门槛比微粒贷高得多。所以，用微粒贷来应对短期小额资金的不时之需，能够有效填补信用卡使用场景之外的诸多盲区，满足大家的不同需求。
防骗：微信微粒贷花钱就能开通和提升额度？被骗了
近日，有不法分子利用手机QQ、微信上的“微粒贷”开通及提额等名义进行诈骗。
诈骗信息声称按照技术贴操作可以进行微粒贷开通和提额，甚至还称售卖有微粒贷借钱资格的微信号、QQ号，不过需要收取手续费。
对此，微粒贷官方提醒大家，微粒贷是由全国第一家互联网银行微众银行于2015年5月推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品。
微粒贷采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，网传微粒贷强开技术贴毫无事实依据，任何以个人或组织名义，需要花钱才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。
四招教你识别微粒贷诈骗行为：
1、除贷款本金及利息类费用外，微粒贷不会以任何名义收取用户费用。以任何理由要求您付费才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。
2、微粒贷仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提额，任何以个人或组织名义帮助用户开通微粒贷或提升额度的说法都不可信。
3、除首次借款需要在借款流程中验证用户姓名、身份证号码、银行卡号等个人信息，微粒贷官方尚未以开通或提额等名义要求用户提供任何信息。
4、网传微粒贷开通和提额技术贴无任何事实依据，公开售卖技术贴仅为骗取用户手续费。如您刚好开通或提额，均为官方邀请行为。微粒贷服务范围正不断扩大，如您暂无微粒贷借钱资格，烦请耐心等待。
支付宝使用说明
（简要版 详细情况可见《生源地信用助学贷款手册》）
一、支付宝
支付宝是一种网络支付方式，开通“支付宝账户”后，可以实现支付宝账户与银行卡之间的资金往来。即：可将支付宝账户上的钱通过网络操作后存入银行卡，也可以将银行卡上钱通过网络操作后存入支付宝账户。
二、生源地信用助学贷款资金拨付流程
开行省分行审批贷款后，贷款资金通过省学生资助管理中心、支付宝公司将贷款资金拨付到学生“支付宝账户”，支付宝公司按回执金额将学费、住宿费划拨到所读高校，多余资金留在支付宝账户，学生可以通过“支付宝账户”的“提现”功能将多余资金转移到自己已有的银行卡上，取出后使用。支付宝还有什么可以借钱的
三、支付宝操作
（一）账户开立：
申请国家开发银行生源地信用助学贷款时，国家开发银行相关系统会自动生成支付宝账户，签订贷款合同时将账户名打印在合同上。此时账户并未开通，请于3-5天后登录支付宝网站（）进行支付宝账号认证，认证通过后即可正常使用。
注：首次申请贷款生成支付宝账户时，系统随机生成8位字母数字组合做为新浪邮箱、支付宝账户登录及支付的初始密码，并打印在贷款受理证明上，登陆后请及时修改并牢记。
2.如5天后仍无法正常登录支付宝账户，可联系县资助中心或自行登录学生在线服务系统（https://sls.cdb.com.cn/）查询相关情况。
（二）支付宝账号认证（请于11月20日前完成，特别是支付宝账户上有余额的学生，必须要尽快认证）：
为保证账户资金安全，必须申请“实名认证”。通过“实名认证”后，才可以使用或提前支付宝账户中剩余的助学贷款。
打开，登录支付宝账户，可以通过“普通方式认证”（不需要开通“网上银行”）或“卡通认证”（需要到银行开通网上银行）两种方式完成实名认证。
1、普通方式认证：（演示网址：
登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“填写认证信息”按钮→选择“通过确认银行汇款金额的方式进行实名认证”（根据提示在支付宝输入身份证信息、银行卡信息后，支付宝会在1-2工作日内往您填写的银行卡内打入一笔1元以下的金额，您核实收到的金额后，再登录支付宝网站，点击申请认证，将打入银行卡内的这笔金额数字输入，若输入正确，认证就通过了）。
→填写身份证号码和真实姓名，点击“提交”→填写相关认证信息（包括本人银行卡信息），点击“提交”→仔细核对提交的信息，确认无误后，点击“确认提交”→1-2个工作日后，查询支付宝打入银行卡的金额，并登录支付宝网站。
1-2个工作日后，登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证”→点击“输入汇款金额”按钮→输入支付宝打入银行卡的金额（非银行卡余额），并点击“确认”即可完成认证。
卡通认证：（演示网址：
登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中“我的账号”→点击“申请实名认证” →点击“填写认证信息”→选择通过“支付宝卡通”来进行实名认证→点击“立即申请”→选择所在地区和银行（以工行为例）→有网上和柜台签约两种方式（以选择网上签约为例）→填写相关信息并确认提交→点击“登录工商银行网站签约”→在工行网站填写卡号和验证码并提交→确认预留信息，并点击“确定”→输入电子口令卡密及个人网银登录密码，同意协议即可。
登录支付宝账号，点击“我的支付宝”中点击“卡通”→点击“马上激活”→填写相关信息，点击“立即激活”即可完成认证。
（三）支付宝账号提现：（贷款资金缴纳学费有多余的学生）
登录 ，点击“我的支付宝”下面的“提现” →点击“提现”：
1) 情况一：如果在支付宝账户里未登记银行账号，系统先会提醒您填写您的银行账号。
2) 情况二：如果您已经设置过提现银行账户可以直接点击选择银行账户进行提现，输入提
现的金额，或者点击添加银行账户，添加其它新的银行账户进行提现。
进入设置银行账号→填写自己正确的银行信息并按规定填写→填写完毕保存账户信息。 提现支持银行：个人客户可以使用工行、农行、招行、建行、深发、兴业、浦发、民生、广发、交行、光大、中信、中国银行、杭州银行的账户提现。
填写好信息后→点击“申请提现”→输入支付宝账户的支付密码→提现申请成功提交，请耐心等待款项到账。
（四）充值还款：
在国家开行银行生源地贷款学生在线系统中提交提前还款申请，然后按照系统提示进行操作。登录→我的支付宝→立即充值→给本账户充值，目前支付宝有17家网上银行通道可供您充值的选择：工行、农行、招行、建行、兴业、浦发、广发、深发、民生、交通、中信、光大、中国银行、杭州银行、上海银行、宁波银行，平安银行。
核对您的充值金额与所选择的网上银行，点击“去网上银行充值”。
更多充值方式可查询支付宝相关网站
详细的操作步骤可以登录：/ 点击右上角的“帮助中心”进行查询。 注意事项：1、若对于资金划转有疑问，请拨打支付宝24小时服务热线： 95188（唯一权威电话），切勿相信非正规渠道发布的信息或其他电话。
2、请妥善保管自己的身份证信息及个人账户信息，切勿外泄。
3、在登录网站时填写信息（特别是输入账户、密码时），一定要认准是地址栏网址是：/，如发现其他网址，请提高警惕。
支付宝“借呗”借款还款计算器20150824
说明：在绿色底色的方框内填写借款金额（本金）；在蓝色底色的方框内填写借款日期；表格将自动计算还款金额。
作者：罗智雄
支付宝借条如何使用
今日，号称是支付宝12年最革命性变化的全新支付宝9.0正式发布，这也是原来的“支付宝”与“支付宝钱包”合二为一，成立的新版“支付宝”，并启用蓝底白字的全新标识。此外，支付宝新版本还增加了亲情账户、电子借条、群账户、余额宝买股票等一系列生活和沟通功能，欲打造成为一个全新的生活购物社交一体化平台。
等等，在新功能中，我们似乎发现了一个很实用的功能：电子借条？没错，全新的支付宝中新添加了一个电子借条功能，简单来说，该功能相当于在借钱的时候打个电子借条，不仅解决不好意思开口借钱的尴尬，还能解决朋友间不好意思催帐的问题。“电子借条”支持设置利息和还款时间，到期能自动提醒，还支持自动扣款，一举解决“忘记还钱”的大问题。
全新支付宝9.0发布
怎么方便的功能该怎么用？别急，小编这就教你电子借条怎么用：
1、登陆支付宝9.0，点击下方Tab栏的“朋友”，
点击右上方的“+”，添加对方为好友。支付宝还有什么可以借钱的
添加好友界面，是不是很熟悉?（左为微信，右为支付宝9.0）
2、点击对话框右侧“+”号，选择借条，便可以发起借款（PS：双方都需要已经经过身份证实名验证方可进行电子借条功能）。
在借条界面中，我们可以设置需要借款的金额，利息和还款时间。
借款协议
协议编号：
经上海招财宝金融信息服务有限公司（以下简称“招财宝”）的撮合，借出人同意向借入人提供借款，借入人同意向借出人借款。经各方协商一致，现就上述借款事宜订立如下协议，以期共同遵守：
一、定义
除非缔约方另有约定，本协议下列术语定义如下：
1.1 招财宝平台：指由招财宝开发并运营的（网址为：88.taobao.com/zhaocaibao，及招财宝根据业务需要不时修改的其他网址），向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。
1.2 借出人：指经招财宝撮合，向在招财宝平台发布融资需求的借入人提供借款的自然人。 1.3 借入人：指直接或间接在招财宝平台发布融资需求、并在满足本协议约定条件时获得募资的自然人或法人。 1.4 支付机构：指为招财宝平台用户提供交易资金结算等服务的机构。本协议项下提供前述服务的机构为支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称“支付宝”）。 1.5 支付宝账户：指借出人和借入人申请注册的，以接受支付宝提供的查询、划转本协议项下款项等交易资金结算服务的账户。 1.6 借款总额：是指借入方直接或间接在招财宝平台发布借款需求时所设定的所有借款金额。借款总额以招财宝平台具体展示及记录为准。 1.7 筹集期：是指借入方直接或间接在招财宝平台发布借款需求时所设定的筹资期限。该期限以招财宝平台具体展示及记录为准。
1.8 指定账户：与履行本协议项下权利义务相关的账户，包括但不限于支付宝账户和银行结算账户两类账户类型。具体适用的账户类型视实际情况确定。
1.9 服务费：指借入人使用招财宝平台服务而向招财宝支付的费用。
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二、借款基本信息 借款金额
借款期限 借款期间
起息日
借款利率
借款用途
还款方式 提前还款 元人民币 （起息日）至 （借款结束日） 年利率 ，根据实际借款天数按日计息（日利率为年利率/ ） 流动资金周转
默认为借款结束日或每月还款日,如借款结束日或每月还款日为非
到期还款日 工作日的，顺延至借款结束日或每月还款日后的第一个工作日的
14:00点。资金实际到账时间一般为到期还款日或每月还款日后的
1-3个工作日
借入人服务费
三、各方权利义务
3.1 借出人的权利义务
3.1.1 借出人承诺向支付宝及招财宝提供的信息及时、合法、真实、有效，用于出借的资金来源合法且符合招财宝的要求。
3.1.2 借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即便在签订时本协议并没有借入人的信息、第二条及第五条的相关信息、签订日期信息等。借出人同意以前述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权招财宝平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经招财宝及借入人的同意，借出人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。
3.1.3 借出人理解并同意，借款金额从其支付宝账户划转之日起至起息日（不含）的这段期间内不产生任何收益（包括但不限于利息）。借出人有权从借入人处获得借款期间内基于借款金额的约定利息收益。
3.1.4 借出人同意并授权支付宝根据本协议约定从其支付宝账户中划转借款金额至借入人的指定账户以履行放款义务。借出人应确保在划转之时其支付宝账户或余额宝中有足够的资金以完成放款。
3.1.5 借款到期后，借出人同意并授权支付宝根据本协议约定将借款本金及利息划转至其支付宝账户即视为借入人已履行还款义务。
3.1.6 借出人应保证其支付宝账户状态正常，确保资金划入、划出交易的完成。
3.1.7 借出人理解并同意，招财宝不承担本协议项下借出人的任何资金损失风险，但因招财宝及支付宝原因导致借出人资金损失的除外。
3.2 借入人的权利义务
3.2.1 借入人承诺向支付宝及招财宝提供的信息及时、合法、真实、有效。
3.2.2 借入人应保证借款用途合法合规。
3.2.3 借入人同意以网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即便在签订时本协议并没有借出人的信息、第二条及第五条的相关信息、签订日期信息等。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权招财宝平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经招财宝及借出人的同意，借入人不得否认本协议项借款金额的 ，若服务费金额不足一分钱的将按一分钱收取 2
下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。
3.2.4 借入人同意并授权借出人委托支付宝根据本协议约定将借款金额划转至借入人的指定账户即视为借出人履行完毕放款义务。
3.2.5 借入人应保证其指定账户状态正常，确保资金划入、划出交易的完成。如因前述指定账户不正常导致的所有损失（如借款资金无法及时入账、还款资金无法划转等）应由其自行承担。
3.2.6 借入人应按照本协议的约定到期还款并按约支付利息。
3.2.7 借入人应按照本协议第二条的约定向招财宝支付服务费。
3.2.8 当借入人的资信状况及还款能力出现重大不利影响时，借入人应及时通知招财宝、借出人或其受托人。
四、借款发放、还款方式及逾期还款责任
4.1 自支付宝将借款总额自借出人支付宝账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务。借入人理解并同意在借款发放时，借入人委托支付宝或其他第三方机构从前述借款总额中将本协议第二条约定的借入人服务费直接扣除并划转至招财宝指定账户。即便采用前述服务费收取方式，借入人仍应按照本协议的借款总额到期偿还本金和支付利息。
4.2借入人应按约在到期还款日14:00时前将还款金额划转至借入人的指定账户并不可撤销地授权支付宝或借入人指定的银行代为完成还款。若借入人指定账户为支付宝账户的，借入人不可撤销地授权支付宝根据借入人授权的第三方机构指令或招财宝指令自到期还款日起，自借入人的支付宝账户中持续扣除还款金额用于偿还借入人在本协议项下的欠款直至清偿完毕。若借入人的支付宝账户余额不足以归还任何借入人的已到期债务的，借入人不可撤销地授权第三方机构或招财宝代借入人持续向天弘基金管理有限公司发送余额宝货币基金(本协议中简称“余额宝”)交易指令，直接将借入人持有的余额宝全部或部分转让或赎回，并以转让或赎回交易所得款项用于偿还借入人在本协议项下的欠款直至清偿完毕。借入人承诺前述交易指令视如同其本人作出。
借出人理解并同意，最终将本协议项下的借款本息或受偿款项划转至借出人的支付宝账户需要一定的时间，前述时间一般为到期还款日后的1-3个工作日，前述期间内不产生任何投资收益（包括但不限于利息）。
4.3 借入人未按本协议约定归还借款的，除应按本协议第二条的约定支付利息外，借入人应自借款逾期之日起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日向借出人额外支付相当于本协议第二
4.4 除上述约定外，借入人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。
五、还款保障条款
5.1.1.1借出人理解并同意,若借入人到期不履行还款义务，上述保险公司进行理赔时,有权根据法律法规规定要求借出人直接提供或通过招财宝(或其关联公司)提供有效身份证件或其他必要文件, 并留存有效身份证件或其他必要文件的影印件。借出人应积极配合并授权招财宝将前述影印件提供给保险公司,否则保险公司有权延迟或拒绝保险赔偿。若保险公司对借出人进行了赔偿，则借出人同意将本协议项下追偿的相关权益转给保险公司。
5.1.1.2借入人同意,若保险公司对借出人进行了赔偿，则保险公司有权向借入人进行追偿。借入人和保险公司另有约定的除外。
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新版支付宝，真的不是“支付宝+大众点评+微信”的三合一应
用么？
在经历了 7 月 8 日的升级后，你还认识装在自己手机上的支付宝应用么？我们不只是说那个蓝白色的全新图标——除了钱，9.0 版的支付宝关心起了更多东西，比如你的生活和社交圈子。
“商家”和“朋友”这两个新的一级入口，分别取代了原先相对鸡肋的“服务窗”和“探索”功能。前者支持本地的吃喝玩乐信息搜索，并能提供最低 7 折的优惠折扣；后者则强化了一对一及群组聊天的功能，且加入了多样化的资金往来场景。
一些你原来觉得不太好找、或是有点期待的功能，则被整合进了全新的“钱包”首页：扫码和付款被拆分成了两个独立入口；支持全家人买买买的亲情账户上线了；挺好用的“花呗”被放到了前排；“芝麻信用”不仅每月更新，还支持自己输入信息了；连 8 月份才正式推出的“阿里电视”项目都有露出……
这些功能都很好，我们只有一个问题：这真的不是“支付宝+大众点评+微信”的三合一应用么？
“钱包”没了，钱依然很重要
为了区分 PC 和移动互联网时代，“支付宝”这个品牌的形象一度有些分裂：在 2013 年11 月宣布独立发展后，移动端的“支付宝钱包”就开始寻找包括出租车、便利店、医院、商场等在内的各种使用场景，“双 12”期间的推广活动也在 2015 年被强化成了每月一次的“支付宝日”。
用户数的快速增长，使其与 PC 时代的母品牌“支付宝”已经相差无几。整合后的新“支付宝”拥有超过 4 亿实名用户。除了是最多人首选的网上支付方式，同时覆盖了超过13 万家的线下餐饮和超市门店、200 多家医院和数十万辆出租车。
一些传统意义上与“花钱”相关的新功能也被加了进来：继余额宝、招财宝之后，新的支付宝将引入了更加便利的股票操作功能。用户在绑定券商账号之后，就可以通过余额宝实现“T+0” 的股票交易。支付宝还有什么可以借钱的
就是不知道这个功能在 7 月底上线的时候，大盘能不能比现在的状况好一些。什么是“真正纯洁的社交关系”
使用新版支付宝最大的错乱感，往往发生在点开“朋友”栏目的那一瞬间——朋友圈里对这种现象的一个总结是：“我更新了一下支付宝，却收获了另一个微信。
”支付宝还有什么可以借钱的
意外的熟悉感来自于与微信高度一致的用户界面
从按钮的样式、位置，到列出的大部分功能，支付宝并不打算让你重新学习怎么在手机上跟人聊天。可能比微信稍好一点点的是，在这里所有添加的好友都是实名制的——因为绝大多数支付宝用户都绑定了身份证。
但“请加我支付宝”好友的请求背后，有可能只是一笔纯洁的金钱关系，比如借钱：我与《好奇心日报（）》的另一位同事合作，尝试了一下新上线的“借条”功能：约定好金额、期限与利息，就可以借钱了，甚至贴心到会帮你计算利息是不是太高或太低；到期后系统将会自动提醒还款，或是从你（还有钱）的支付宝账户中自动打款。
“支付宝是生活服务产品，与微信并非同类，不具有可比性。支付宝是一种场景应用，人们在不同的场景下，通过支付宝发生关联，绝对不是泛泛的社交功能。”在发布会后接受媒体采访时，蚂蚁金服集团支付事业群总裁樊治铭对“朋友功能的样式为什么长得这么像微信”的问法不太高兴，而是始终强调在社交场景和关系链中，加入更多支付功能的可能性。
更多入口在这里，请使劲花钱
另一个被认为长得有点像大众点评的功能，是尚未搭建完成、只能被暂寄在支付宝中
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如果有人在网上向你借款，你敢不敢借？或者反过来，如果有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要？在P2P 借贷网站出现之前，恐怕没有多少人会相信，在网络的虚拟世界中，也有人在借钱放贷。
然而，网络借贷中文网站“拍拍贷”的出现向人们发出号召——“到网上借钱去”——而这种个人对个人的网上借贷方式，很可能改变人们对贷款的传统看法。
到网上借钱去
文/李 磊
小林在淘宝上的生意做得顺风顺水，想扩大经营规模，却苦于3万元资金缺口。在被银行拒绝贷款申请后，她陷入了困境，但就在这个时候，她从朋友那里听说了一家P2P个人借贷网站——“拍拍贷”。
小林尝试着在“拍拍贷”上公布了自己的详细资料，然后在自己的借款列表中明确写出，可以承受10%的借款利率，偿还期限为6个月。由于她是淘宝网的4钻卖家，客户评价也很好，两个星期后，小林就拿到了这笔钱。
看到这里，大多数人们会忍不住好奇：“拍拍贷”究竟是个怎样的企业？
上，任何人通过简单的注册就能成为会员，并拥有一个自己的“账户”。如果想要借钱，则需要填写详细的个人资料和单位资料，然后在网站的借款列表中发布你想借多少钱，用来干什么，利率是多少，什么时候还。
然后，愿意投资的人开始竞拍，他们此前已通过网上银行将资金转入自己在这里的账户。有没有人参与竞拍，有多少人参与，不仅决定了你能否借到钱，而且决定了最后的利率。
投标结束之后，网站的工作人员会对借款人进行审核，一旦审核通过，款项即可转入借入者的账户。
其实，这种网络借贷模式在西方国家并不新鲜。早在2005年2月，第一个针对个人小额融资的贷款网站Zopa.com就在伦敦正式营运，经营传统上被称P2P（个人对个人）的金融服务。从本质上看，“个人对个人”（peer to peer或person to person）的融资模式与华人地区早年流行的
个人借贷领域的“淘宝”
“拍拍贷”（ppdai.com）是我国第一个“网络借贷”的中文网站，2007年7月在上海成功试运营。在这个网站
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以“标会”形式集亲戚和朋友之力解决资金短缺问题的方式是一致的，只是形式上，互联网的介入无限放大了可贷款人群的范围和数量，并使借贷双方的匹配过程更加有效率，也更加透明。
经过4年多的发展，Zopa.com的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本，2008年全年的贷款额约达1.5亿美元，与2007年相比几乎翻了一番。而作为全美最大的P2P银行，比Zopa.com晚1年成立的Prosper.com已经拥有了83万用户，2008年的贷款总额约为1.78亿美元。国外知名的P2P贷款网站还有Lending Club、Kiva、FYGO等。
而中国首个个人网络借贷平台拍拍贷也在近一年半的时间内积累了逾8万名注册用户，个人单笔借款额从3000元至10万元不等，借款年利率在14%～27%之间。与拍拍贷运行模式类似的，目前主要有宜信网、齐放网、无忧借贷网等，它们充当的角色都是借贷顾问中介，撮合需要资金的人和有闲钱可以放贷的人成交，并从中提成。
P2P网络借贷是一种更为灵活的借贷方式，它让很多社会上原本闲置不动的资金（特别是小额资金）找到了流动的方向。其实，像拍拍贷这样的借贷平台，它的实质就是以 P2P 方式解决个人小额金融需求，通过竞标的方式，借入者可以得到比社会一般私人借款更低的利率，而借出者一方面可以获得高于银行存款3～6倍的利息，另一方面也可帮助那些亲手挑选的借款人获得想要的生活，获得较高的满足感。
与一般银行苛刻的贷款申请条件、繁复的材料准备以及冗长的等待过程相比，竞价式的P2P金融服务优势十分明显，交易的快捷和便利自不在话下，利率也不见得就高。更重要的是，P2P金融服务的风险并不比传统银行高。
率，Prosper.com还创造性地提出“客户组”概念。这正是原来“标会”概念的延伸。在一个借款人提出借款请求之前，他可以申请加入某个“客户组”，以谋求更为优惠的借款利率。这个客户组往往有他现实生活中的朋友、家人。在经过“客户组”负责人考察批准之后，借款人就成为了该客户组成员，并因为贷款人对该“客户组”较高的信用评价而享受优惠借款利率。当然，如果组内某个成员未能如期还款，将直接影响该客户组信用水平，使得全客户组成员的借款利率的优惠程度下降。Prosper.com同时还鼓励“客户组”内借贷。
而LendingClub.com则通过类似Facebook的网络社交以爱好、职业、教育、地理等分成不同的组群，然后组内成员互相匹配，利率则是按照申请贷款人的风险级别固定，以“人以类聚、鸟以群分”的最原始道理来提高匹配效率、降低坏账率。
分散投资是帮助这些“网上银行家”降低风险的又一办法。正如谚语所说，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，在Zopa.com上，如果有人想借5000英镑，放款人可以选择放贷50英镑，其它的4950英镑由其他“网上银行家”去放贷。这种方式也被国内的P2P借贷网站所模仿。
Prosper.com、Zopa.com的成功很大程度上受益于完善的社会信用体系，但在中国，个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理，这个数据库在2001年才建立，时间
短、信息也不完整。
没有现成的信用体系，拍拍贷采用了一种替代的方
信用机制关乎生死
乍一听来，借款给完全不相识的人简直是疯了。对P2P网络借贷平台来说，如何建立借贷人与放款人之间的信任度、降低坏账率，的确是个大问题。
事实上，网络借贷同样能做许多金融机构所做的事，但成本却低得多。
在欧美国家，征信体系发达，每个人都有一个终身相随的社会保险号，连着信用分数。这是权威的参照，网站只需与评级机构合作，拿到这些分数，基本上就可以判断贷款人的信用程度。
虽然有完善的信用体制，但是为了进一步降低坏账
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式，就像国外征信机构会依据具体的信用信息给个人信用等级打分一样，拍拍贷也会通过会员提供的一系列信息，依照一定算法，对有借贷意向者进行初始信用评级。例如年龄、性别、婚姻状况等，都可以作为初始评级的依据。此外，拍拍贷还会与一些银行合作，尽可能多地从银行获得用户的信用信息；还有，P2P借贷网站的信用评级还会融入社会化的因素，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等。
事实上，针对国内社会信用体制尚不完善的局面，拍拍贷最初并不提倡陌生人之间的借贷，其负责人称网站建立的基础就是用户现实生活中的朋友圈子。拍拍贷网络借贷平台建立的初衷，其实是想让生活中的朋友能够在网上借款，并且在网上打下“电子借条”，一方面可以避免现实生活中朋友间借钱总不好意思提利息或打欠条的尴尬，另一方面可以通过网站追逃债务保障自己的权益。“当某人想借钱，可以向好友A申请，如果A没钱，就可以通过A的好友列表来寻找可以借钱给他的人。这样中间人A便成了信用担保人。有了朋友之间的交情和面子，自然也降低了借不到钱和借钱不还的风险。”
拍拍贷这种模式和Prosper.com“客户组”模式背后的原理，似乎与“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）创立格莱珉银行（Grameen）的理念异曲同工，“每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的支持小组，并通过这种特殊的机制，极大地调动起借贷者们自我管理的积极性与创造力”。
主要面向大学生借贷的齐放网则采取另一种方式来避免资金风险。借助合作的高校，齐放对借款人的身份认证进行严格审核。需要贷款的学生必须通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证、电子邮件认证和学生证认证。学生发布借钱信息后，经过14天或者30天的周期成功借款后，所借资金不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。齐放网的借款人除了需要向贷款人提供个人信息，还要提供家庭信息，这样就增加了拖欠还款的社会压力，因为拖欠会使整个家族蒙羞。
如果贷款回收出现问题，网站会通过电话、上门、律师函等方式催债，曝光借款人的所有资料，并保留进一步的措施。宜信网还从服务费中提取借款人总额的2%，设立还款风险金专用账户，如果有坏账，将用以补偿出借人的回款风险。
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面临监管难题
种种的措施，让P2P网络借贷平台将坏账率降到很低的水平。根据一家专门做民间借贷寄账单业务的公司Advani2008年初的统计，非网上的个人借贷会有14%左右的坏账，而Prosper仅仅为1%～2%， Zopa的坏账率只有0.05%！如此低的坏账率，恐怕世界上一流的银行也得自叹不如了。
尽管由于贷款网站都处于初创期，随着时间的推移坏账率会有所提升，并且金融危机的深化也使坏账明显增加，但贷款网站也在通过进一步强化其赖以生存的网络社交性来减少坏账发生的可能。
迄今为止，国内几家P2P借贷网站的坏账率也都在1%以下。不过，坏账发生得少很大程度是因为现在的交易量不大，能够实现比较好的控制，例如拍拍贷如今每天审核的借款不超过十笔。
然而，热闹的表象之下，贷款网站面临着来自各国监管机构的挑战以及法律监管的问题。2008年4月，LendingClub.com向美国证监会申请开展买卖债权的二级市场业务，而美国证监会却指其成为贷款中介前应先具备证券卖方资格，导致网站在长达半年的时间内停止一切新的贷款业务。继它之后，Prosper.com从2008年10月开始面临同样的质疑，并一度停止运营，不过今年初已经恢复业务。而在Prosper.com停止接收新业务前一周，贷款网站的先驱Zopa.com因相关政策不明朗而宣布撤出美国市场。
在中国，监管法规的缺失问题尤为突出，很有可能成为贷款网站进一步发展的“阿喀琉斯之踵”。
虽然2008年3月，商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷也正在国家立法层面得到确认。但国内目前毕竟没有专门针对P2P金融服务的法律条文，只是在1991年最高人民法院的相关规定中有“民间借贷的利息最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护”的条款。
有律师也认为，民间借贷网络平台由于可能有大量的资金进出，已经具有银行、信托投资金融机构的特征，但是否应该由金融主管部门进行监管，在我国法律、法规、规章中没有明确的说法。国内的P2P网络借贷网站一直强调自己本身既不吸储也不放贷，只是像支付宝一样作为网上中介平台，使网民之间的借贷更加方便规范，但监管的空白在贷款网站日益做大规模、涉及越来越多的逾期不还甚至诈骗纠纷时会尤其突出。■
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