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退休人员贷款 银行员工退休工资与银行贷款抵销纠纷及启示

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退休人员贷款篇一

银行员工退休工资与银行贷款抵销纠纷及启示

银行员工退休工资与银行贷款抵销纠纷及启示

作者: 刘熙睿 / 时间: 2010年 6月号

基本案情

原告张某系被告A银行的退休职工,2000年退休后,一直按单位发的工资存折领取退休工资维持生活。原告2007年每月工资为人民币1606元。从2007年9〜12月,被告无故扣发原告每月退休工资438.37元,共计1753.48元。原告发现自己的退休工资被无故扣发后,立即找被告理论,被告当时虽然停止扣发原告的退休工资,但却没有将已经扣发的工资退还原告。正当原告以为被告的侵害行为不再继续,还在等待被告退还已扣工资的同时,被告再次对原告实施侵害行为。从2008年3月起,不但无故扣发原告退休工资,而且还增加了扣发金额,为每月752.37元(2008年原告每月工资为2056元),从2008年3〜11月,9个月里共计扣发6771.33元。被告两次共计扣发原告工资8524.81元。原告多次要求被告停止侵害和退还被扣工资及利息,但被告均不予理睬,因此原告提起诉讼,要求被告立即停止扣发原告工资的侵权行为,返还扣发工资8524.81元,并从侵害行为之日起按照被告发放同期同类贷款利率的4倍计算支付利息至归还之日止,并要求法院判令被告承担诉讼费、交通费、律师费。法院依据《中华人民共和国民法通则》第七十五条、第一百一十七条之规定判决如下:(1)被告A银行应立即停止扣划原告张某退休金的行为。(2)被告A银行在十五日内归还已经扣划的原告张某退休金8086.44元和本判决生效前继续扣划的退休金,并从扣划之日起按其发放的同期同类贷款利率支付资金利息至归还之日止。(3)驳回原告张某的其他诉讼请求。案件受理费50元,减半收取,由原告张某和被告A银行各自承担12.5元。(4)法院对原告要求被告承担4倍利息以及交通费、律师费无法律依据,不予支持。

争议焦点问题

贷款关系是否存在及其时效问题

在案件审理过程中,被告抗辩,认为其不存在无故扣发原告工资的行为,而是因为原告在1987年向被告贷款6000元,约定还款期限为1987年5月30日,但原告未按合同约定还款。被告提交以下证据反驳原告主张:(1)营业执照,组织机构代码证,证明被告的主体资格。(2)放款分类明细表,农贷借据,证明借款及收款情况。(3)还款情况说明,证明扣款金额为7344.97元。但法院经审理认为,以上所列出的证据(2)不能证明原告借款6000元,尤其是该证据所提及的贷款已经超过诉讼时效。另外,法院认为证据(3)不实,是被告自行书写的情况说明,而事实上,扣款金额是8000多元。

法院经审理查明,原告张某系原A农村信用合作联社退休职工。2008年7月7日该社更名后成立A银行。1987年1月10日,原告向原A信用社贷款6000元,约定还款期限为1987年5月30日。原告张某于1987年3月6日还款1000元,1987年7月6日还款440元。2007年原A信用社要求从工资中扣划职工不良贷款,在未征得原告同意的情况下从2007年10月起至12月止,每月扣发原告工资438.37元,2008年3月至11月每月扣发原告工资752.37元,合计被告共扣原告工资为8086.44元。在审理中原告提出2008年12月工资是否扣除尚不知道,如已经扣划要求返还。

员工退休工资可否被银行扣取以清偿银行贷款

法院从劳动合同关系角度看,认为原告张某为原A信用社退休职工,按照相关法律规定,职工在退休后应享受退休金,其退休金为个人合法收入。原告张某与单位形成的是劳动关系,属于《劳动法》调整范畴;而向单位贷款的行为是平等主体间的借贷关系,属于《合同法》调整范畴,二者不能混淆。被告未经原告同意而利用职权扣划原告的退休金用以偿还贷款,正是将双方的合同关系与劳动关系混淆,侵害了原告的合法权利,构成侵权。

法院还分析了A银行与原A信用社的债权承继关系及有关扣款的法律后果。原A信用社于2008年7月7日更名并成立A银行。被告成立后继承了信用社的权利和义务,并继续扣划原告的退休金。因此,应由被告A银行停止扣划原告张某的退休金,退还2008年11月以前及诉讼期间扣划的资金并承担相应的利息(利息参考A银行同期同类贷款利率)。原告提出被告从2007年9月开始扣划退休金,因其提供的证据并没有2007年9月的记录。因此,该月是否扣划无法查清,故原告请求退还该月退休金的请求,法院不予支持。

从本案来看,即使不是退休金而是在职员工的工资也被法院视为禁止抵销之债。笔者认为,这种主张有失偏颇。我国《合同法》对禁止抵销之债未作出明确列举,而是第九十九和第一百条简单地规定了债的抵销问题,“当事人互负到期债务,该债务的标的物种类、品质相同的,任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销,但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。”“当事人主张抵销的,应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。”“当事人互负债务,标的物种类、品质不相同的,经双方协商一致,也可以抵销。”

从一些国家和地区的法律规定来看,通常禁止抵销的债包括:

(1)禁止扣押之债,其债务人不得主张抵销。所谓禁止扣押之债,通常指维持债权人或其家属生活所必需的经济来源,例如公务员退休金债权等。

(2)因故意侵权行为而负担之债,但过失侵权行为,仍可抵销,不在禁止之列。

(3)在收到债权扣押命令后取得的债权不得抵销。

(4)约定应向第三人给付的债务,不得抵销。

大陆法系国家的民商法典通常对签署列举作出了明文规定。对于劳动债权而言,并无绝对不能抵销的要求。但是如果劳动工资是满足该员工生活必需的经济来源,则法院主张不能抵销是合理的,实际上最高法院有关司法解释也强调了强制执行中法院不得执行劳动者生活必需品,这也包括了必须的金钱来源。据此,退休员工的退休工资如果成为其必需的生活来源,则银行主张抵销权难于获得法院的支持;但如果员工已经有充足的积蓄或者退休工资丰厚而满足必需之外还有节余,则银行仍然可主张抵销权。笔者认为这种情况不宜一概而论,应区别对待。

对银行的几点启示

由于银行对员工发放贷款的现象日益普遍,有些银行甚至把自身员工(尤其是高级管理人员)视为优质客户来发放贷款,结合本案的裁判,笔者认为银行对待员工贷款及其追偿问题时应注意以下几点:

第一,银行应注意合理分析员工工资与其生活必需经济来源的关系,同时在借款合同中明确约定银行有权通过扣划员工工资来清偿其银行借款,并且员工应放弃抗辩权。从银行实务来看,员工的经济来源往往都能满足其生活必需之用,否则银行不会发放此类贷款。但是银行在借款合同中明确强调可以针对工资账户行使抵销权,有助于未来诉讼中支持抵销权的行使,从而可以防止法院简单基于两类不同性质的债权判定其不能抵销。

第二,对于借款可能延续至员工退休期的,应慎重对待扣取退休工资以清偿银行借款问题。从本案法院的主张来看,显然反对将员工退休工资用于抵扣贷款债权。值得注意的是,在员工退休后工资由社保承接发放的体制中,银行更是难于通过扣取工资来实现其贷款债权。

第三,银行应积极抗辩法院试图以借款关系与劳动合同关系的区别而反对银行通过抵销来实现贷款债权。尤其是应深入分析劳动债权虽然与银行的贷款债权有所不同,但是《合同法》第一百条明确规定“当事人互负债务,标的物种类、品质不相同的,经双方协商一致,也可以抵销”。即使对于性质不同的两类债务,经明确的约定后也是可以进行抵销的。

第四,对员工贷款也必须重视依法进行催收。银行不能因为本行员工,尤其是高级管理人员,就疏于催收,否则引发丧失时效问题,则银行不仅债权无法得到保障,而且可能遭致监管机构的处罚。

第五,银行机构不能违反法律法规向员工发放贷款。我国监管法规对银行向其员工发放贷款有特别要求,如果银行违法违规放贷,将导致监管机构的处罚,并可能成为员工抗辩其借款义务履行的原由。我国《商业银行法》第四十条对某些特别类型的员工发放信用贷款给予了禁止性规定,该条指出:“商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”“前款所称关系人是指:(一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;(二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。”这里的关系人显然将某些较为特别的员工纳入其范围,虽然这里并没有把全部员工视为关系人。

中国银监会发布的《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》(以下简称《办法》)第二十九条规定“商业银行不得向关联方发放无担保贷款”。这里所指的“关联方”包括关联自然人和关联法人,前者与“员工”有密切的联系且其范围已经超出《商业银行法》所规定的“关系人”的范围。根据《办法》第七条规定,其所称关联自然人包括:商业银行的内部人;商业银行的主要自然人股东;商业银行的内部人和主要自然人股东的近亲属;商业银行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员,本项所指关联法人或其他组织不包括商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织;对商业银行有重大影响的其他自然人。《办法》所称商业银行的内部人包括商业银行的董事、总行和分行的高级管理人员、有权决定或者参与商业银行授信和资产转移的其他人员,这些人员的范围略宽于《商业银行法》有关规定所涉及的员工。

(作者单位:中国工商银行深圳分行法律部)

退休人员贷款篇二

退休老人在美国买房选现金还是贷款

退休老人在美国买房选现金还是贷款

一般人认为美国买房最好能在退休前把贷款付清,这样可以轻松无负担的住在自己家里。但是如果想搬家或是想买第二套房子,这知常规还适用吗?鉴于利率仍低,美国买房是否可考虑贷款?或是你把大房换小房,是否应趁现在用现金付清房贷呢?这要看你用来生活的钱,以及有多少可动用的空间。虽然付现马上拥房确实感觉很棒,不要成为放贷者的奴隶也很有道理,但美国买房有时最谨慎的作法是贷款。

你不要把所有或多数的钱投进房子,使你生活捉襟见肘。财务吃紧时,你不可能抱著厨房水槽到超市换菜。美国买房申请房贷确实会增加每月开销,但能让你持有多数的钱,不用担心每月生活费和紧急事故所需的费用。

你不应在一年内领出太多个人退休帐户(IRA)的钱来买第二栋房子,这么做可能导致你的税率提高,甚至造成联邦医疗保险(Medicare)B或D部分进行收入调整。美国买房申请房贷和长时间从IRA小额提款,就可减少冲击。

但是退休后可以获得房贷吗?不是需要工作吗? 不见得,若你有稳定的收入,例如退休金或定期从投资帐户领钱,你就可能符合资格。最好事先向当地银行或房贷经纪打听,以了解需要何种收入,若是须显示申请房贷前固定领收入要达到某个月数,就可以开始着手进行。

你也许会意外的发现,美国买房贷款年限不一定受限于你的预期寿命。也就是说,一名八旬老翁可以获得30年贷款,虽然他的寿命不大可能超过贷款年限。所以若是申请房贷适合你的情况,而且你没有把净值留给继承人的问题,既然你不大可能活过房贷年限,何不干脆申请最久年限。

美国买房的另一种方法是申请逆向房贷(reverse mortgage),它与传统房贷相似的地方,在于基本上你是每个月用淨值抵押贷款,但是不需每月付钱。不过,逆向房贷会需付一大笔头款,根据年龄和其他因素,有时可高达50%。如果你大房换小房,碰上这种情况最好,因为你可把一些卖房所得作为头款,其他的钱则自己收起来,不过你应考虑逆向房贷的费用高昂,以及是否必须保存房子净值。

二、美国购买新房和二手房利弊分析

美国80%-90%的房子都是二手房,而美国买房时,华人更偏向新房,这就为准备在美国买房的人们带来了很多的困扰。到底是买新房好,还是买二手房划算?以下是在美国买房时,买新房和旧房的种种利弊分析,供大家参考。

新房的利弊

在美国买房时,既然是新房,它的所有设计、设备和内部装修都是全新的,而且潮流摩登,更具观赏性。同时新房可根据客户的不同需求,要求改变和升级设备,比如冰箱可以按双门的,厨具台面可按上花岗石和大理石,或是用高级的木质地板让建商进行调整。新房可选用更节能、更环保的材料进行设计安装,保养起来也会更省力。通常它会根据最新的安全标准进行建设,使房屋里的管道也更具有安全性和可靠性。此外,纽约市政府对在美国买房选择新房的购买者有减免地税的优惠,通常会给予15-25年减免地税的措施,这对新房买家是很有吸引力的。

但是,新房也可能由于房屋的选址是在未开发完全的土地上建设,周边的配套设施会比较匮乏。比如周围的草坪或者路面没有铺设完整,周围的设施也需要时间才能慢慢跟上。

旧房的利弊

由于纽约的许多旧房是政府标注的历史建筑(landmark building),具有不错的保值价值,经过历史的沉淀别具韵味。很多美国人因为这种复古的设计和独特的历史情怀,在美国买房时更偏爱这样的旧房。有些旧房不像新房牵扯许多商业利益,它的卖家会因为买房人对它的情有独钟,可能会提供更具人情味的价格。许多60 年代建设的旧房,由更厚的砖墙支撑,或是铺设了更牢固的大理石,只需要将里面的家具和设备进行升级,也能居住得很舒适。而旧房经过时间的积淀,周边的社区大都发展完善,拥有学区、超市、地铁公交等生活设施,因而能吸引到不错的买家。

但另一方面,在购买旧房时要特别注意一些看不见的地方。旧房里面可能会布置著某些管道是铜管或是铅管,可能会含有毒物质,以前的油漆也并非像现在的油漆使用环保元素,对于防止白蚁入侵的石棉,无色无味,小孩子会有误食的可能性,需要购买的时候对旧房做出全面的安全评估。如果想要重新装修的话,有些地方要拆掉打掉,所需的成本也更高。

三、美国房子与中国房子最实用的对比

美国房价一直是非常透明的,在网上将自家的地址输入进去,马上能得出当前房价。比较几个主流的美国房产网进行对比,八九不离十非常准确,注销来的房产信息也很真实,没有已经卖掉却以低价骗人去看的怪招。如果是自住的话,建议华人还是买在华人聚集的几个区为家庭式生活首选,这些地区,工商发达、环境幽美、学区优秀、可以吃得到全世界美食,当然大中华食物也最多最全,看病有优秀的华人医生、十几家中文媒体、报纸、电话簿。好一些的华人区例如天普市、阿凯迪亚、哈岗、罗兰岗、核桃市、西柯纹纳、南帕萨迪纳、喜瑞都、尔湾等。

美国人讲就实用和效率,目前新盖的房产仍不断在改进其生活机能的便利性,百年来, 美国房地产的舒适度稳居世界第一,因此我们买房子不论国内外都应借鉴美国好房子中几个有前瞻性生活机能要素。

第一、厨房和家庭间是全家人坐息的空间,应该占最大面积。

美国房子都有二个客厅,一个是主客厅一个是家庭间,家庭间都会和开放式的厨房连在一起,有时餐厅也并入成为一个更大的空间,2008年以后2000以下的新房子甚至没有主客厅或很小,但有比美豪宅空间的厨房和家庭间,这是一个房子最精华的部分,美不美就看这里。国人由于爱大火炒菜,厨房和餐厅隔开封闭且狭小,这样吃得不健康也把漂亮的厨房给毁了,所以想要有个美丽厨房,观念要先行。

第二、车库和进出通道。{退休人员贷款}.

车库通向室内的门一打开,最好是厨房放冰箱的地方,因为在超市购买完一车的食物,要有最近的位置上下货。我们刚回国内在上海住过高层,从停车的地方上下货到厨房得花一个多钟,而且全身是汗。后来为此搬去有车库的连排别墅。国内的房子大多没有接收这些新观念,我曾在见过从车库到厨房爬二层楼的别墅,真是有钱不会过日子,即使有人帮忙也不应该累坏别人。

第三、独立的洗衣、烘衣间和燃气烘衣机。

二十年前美国房子多把洗衣机烘衣机放在车库的一角,十年后开始在一楼有个专门的洗衣房,又过了十年,目前新的房子大都把洗衣间安排在二楼,并且空间也渐渐放大。因为二楼才有衣服啊!所以洗衣机烘衣机的位置最好是在二楼以方便收发衣物,这是二十年来房子的规划随着家居生活不断进化的结果,而这一点国内的别墅也是完全跟不上,大部分的新式小区,仍把洗衣机放在浴室或厨房的一角,烘衣机则完全没有规划。在美国不管房子大小,这洗衣机烘衣机二件一套都是缺一不可的,它们可是家中最忙的电器。还有国内到现在还搞不清楚什么是烘衣机最重要的功能。火力十足的燃气烘衣机可以烘出完全无菌、健康柔软的

衣物、被子,并省下晒衣服及收衣服的宝贵时间精力,在美国美金就可以买到耐用数十年、容量超大的燃气烘衣机,如果把衣服晒在院子里甚至会招来邻居的抗议,所以想欣赏万国旗只能去中国。另外要注意的是,烘衣机只有烧燃气的才是管用的产品,烧电的烘衣机由于烘干效果不好又不节能,已被美国市场淘汰。

第四、二个以上及够大的卫生间。

国内普通住宅的卫生间一般设计得很小或很阴暗、也常常不够用。美式住宅的卫生间清爽舒适、也方便清洁维护。主卧室专用的卫生间更是明亮宽大,甚至包括了一个能走进去的衣帽间,这可是提升日常生活质量重要一步。

第五、厨房水槽下的粉碎机。 粉碎机的使用可就近清除所有的厨余,这样垃圾桶就减少了一半负荷也不再发臭,使厨房更清洁。

第六、高效空调。

洛杉矶四季如春,但在美国房子不管气候如何,制冷制热都是标准备配不会缺少。国内则大部分地区都是冬冷夏热,空调却不是标配,往往制冷制热都不足。但要享受舒适的生活非有足够空调不可,因此国内更应发展高效且节能的空调,并和美国一样成为房产标配,但不能学美国还在用低效率空调。 掌握以上几点过日子的实战经验。房子若没有便利的生活机能,余下的都是虚荣。

四、什么因素影响着美国房价

与国内一样,城市发展城市、区域、地段、配套、环境等是影响房屋价格的重要因素,这点同样适用于美国。但美国的房子也与国内的房子有很多不同之处,比如并不是房子越老越便宜;新房不一定比二手房贵等。当下越来越多的中国人追随海外置业投资的浪潮,且来势凶猛。那么你知道美国买房投资选择房子什么最重要?答案是地点。只要确定了房子地点,房产的增值速度也就大致确定了。房子小区是否安全,交通是否便利,学校是否师资力量雄厚,购物是否方便,都是决定房屋位置是否能够快速增值的重要因素。

如果以上各个方面是肯定的加分因素,那么这个社区的房屋需求肯定

旺盛,那么就表示小区内房产增值较快。

左右美国房价的价值因素

1、收入与失业率的正比例关系

受美国传统观念影响,极少的美国年轻人在自己名下拥有房产,他们更愿意把钱花在其他地方,如度假、旅游、冒险等等。美国经济危机产生后,失业率增高,收入降低,无人买房,房产更加无人问津,那么也就注定美国房地产市场日益萧条。

2、抵押的房屋终止赎回率升高。

所谓止赎,是因贷款人无力还款,贷款机构强行收回其房子。止赎房屋的售价会比同一地区的类似房屋低30%,止赎住房随着经济危机日趋严重,它们会拖累同一街区的平均房价走低。

3、房产市场状况萧条

如果一个国家房价下跌很快,说明这个国家的经济出现了问题,那么在此市场上的投资者都将持观望态度,谁都希望买到便宜的,更便宜的房子,也就加剧了房产市场的恶性循环。

4、房屋数量供大于求

随着出售的房屋数量下降,一个街区同时有超过2%的房子在挂牌出售,那么卖房者就有更多空间可以砍价,更有可能达成接近他们要价的交易。

退休人员贷款篇三

第八章 商业银行个人贷款的管理

退休人员贷款篇四

内部职工贷款管理办法(试行)

XXXXXX农村信用合作联社

“薪动力”内部职工贷款管理办法(试行)

第一章 总则

第一条为进一步规范内部职工贷款管理,完善内控制度,建立健全有效的信贷监督机制,防范风险,促进信贷资产稳健运行,特制定本办法。

第二条办理内部职工贷款业务必须严格执行《中华人民

共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》、《贵州省农村信用社“薪动力”行政企事业单位职工消费贷款管理指引》等金融法律、法规和规章制度

第三条本办法所称内部职工贷款是指贷款人以评定内

部职工信用等级为基础,以职工工资收入为主要还款来源而以担保方式发放的消费贷款。

内部职工指XX县农村信用合作联社正式在编职工,不

含见习生、实习生、临时工、内退、离退休干部职工。

借款用途为购房、房屋装修、购车、大额耐用消费品、旅游、医疗及子女就学等消费性资金需求,不得发放无指定用途的贷款,不得用于经商、股权投资等商业活动,工龄三年以内员工只能申请购房或因结婚所需正常消费贷款。贷款用途必须与评级授信申请用途一致,并附相应的佐证资料。

职工家属经营性贷款,仅解决相关经营证照齐全、经营

正常的周转资金需求。

职工家属经营性贷款的授信、审批、贷后管理,按本办

法执行。

第四条XX县联社应严格按照贷款管理责任制度的规定,落实贷款责任。造成风险和损失的,根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究的有关规定进行处罚。

第二章 贷款对象和基本条件

第五条 贷款对象:申请贷款对象必须为县联社在岗

员工(不含已退养人员),工作年限必须在一年以上。

第六条 申请职工贷款应具备以下基本条件:

(一)贷款的用途正当、合理,用于购房须提供购房合同,购车需提供购车发票,建房及装潢等消费项目须提供相关证明文件。除个人生活消费贷款外,县联社不得向内部职工发放其他用途的贷款。

(二)个人信用状况良好,诚实守信,遵纪守法,无不良贷款记录,有稳定的家庭收入,能按期还本付息。

(三)借款人的年龄:男借款人实际年龄+借款期限不得超过60岁,女借款人实际年龄+借款期限不得超过55岁。

第七条 下列职工贷款应限制性发放:

(一)正在受经济处罚期间的职工;

(二)公安机关有黄、赌、毒记录的职工;

(三)有贷款不良纪录的职工(由经办机构视具体情况确定);

(五)职工贷款的准入贷款条件不得优于其他借款人, 县联社对职工消费贷款必须严格把关,严禁冒名、借名等发放职工贷款,一经发现一律作违规贷款论处。

第三章 授信金额、期限、利率、还款及担保方式

第八条 授信金额:职工授信额度可按工作年限、职位、信用记录、职工工资收入和家庭资产价值等因素综合确定,用信总额要在授信金额内扣除在贷款人或其他金融机构原有贷款余额和信用卡透支额度、为他人担保额度、通过信贷调查核实的贷款期间需偿还的其他负债等。同时参照以下标准授信:

(1)内部职工贷款授信,按“内部职工上一年度工资

总额*授信期限*50% ”计算其授信金额,并不得超过对应等级最高授信额度。

(2)、评级授信最高额度档次表:

(3)、职工家属经营性贷款授信金额根据借款用途、还

款能力等情况合理确定,可超过上述最高额度,但必须提供固定资产抵押,且办理抵押登记手续。

(4)、评分、等级划分:

职工的信用等级分为五个等级,95分以上(含)为特级;

85—95(含85分)为一级;75-85(含75分)为二级;65-75(含65分)为三级;60-65(含60分)为四级。

第九条 授信期限:授信期限应根据职工的借款用途、

还款能力等情况合理确定,住房贷款10年以内,其他消费贷款3年以内,且授信期限加借款人实际年龄不得超过其退休年龄。

第十条 贷款利率:按联社行政企事业单位职工贷款利

率执行。

第十一条 还款方式及担保方式:所有内部职工贷款的还款方式为等额本息还款;担保方式主要是以职工工资收入作为担保。

第十二条 内部职工贷款一律不得展期。{退休人员贷款}.

第四章 贷款操作流程

第十三条 所有内部职工贷款(含职工家属经营性贷

款)统一在县联社小微企业中心办理,基层社不得办理内部职工贷款。内部职工贷款不论金额大小,需经联社审贷会集

体审批,审贷会通过后须经过联社理事长签批同意后方可发放。

第十四条 职工贷款办理时需提供以下资料:

(一)书面借款申请书;

(二)有效身份证件(身份证、户口薄)、有效婚姻证明原件及复印件;

(三)毕业证、职称、任职文件原件及复印件;

(四)收入证明,资产证明材料(房屋产权证明、购房合同等);

(五)贷款人要求提供的其他材料。

第十五条 信贷员收集资料后,填写“国家机关干部职

工信用等级评定表、机关行政企事业单位干部职工贷款调查、国家机关干部信用等级和授信审批表”表册,如实对申请人进行资信调查与信用评分。

第十六条 信用等级评定为特级、一级、二级、三级、四级的内部职工,在最高授信额度内贷款方式为借款人或担保人工资担保贷款;四级以下的内部职工不得发放贷款。

第十七条 受理申请后,经办人审核材料的真实性,同

时进行人民银行个人征信系统查询和社内CCIS系统查询,确认无恶意逃废银行债务行为等不良信用行为后按流程发放贷款。如发现提供虚假资料或冒名贷款等违规行为,停止发放贷款;已经发放贷款的,书面通知职工本人归还贷款,

退休人员贷款篇五

公职人员贷款管理办法(1)

龙里国丰村镇银行

公职人员贷款管理暂行办法

第一章

第一条

员、事业单位人员贷款业务审慎经营管理,促进公务员、事业单位人员贷款业务健康发展。依据《中华人民共和国商业银龙里国丰村镇银行个人贷款管理暂行办法》制定本办法。

第二条 本行开展公务员、事业单位人员贷款业务,遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第三条 本行开办的公务员、事业单位人员贷款实施差别风险管理。

第四条 本行开办的公务员、事业单位人员贷款按客户、贷款品种、期限、担保方式等维度建立贷款单一风险限额或组合风险限额的管理制度。

第二章 贷款对象界定

第五条 本办法所指的公务员、事业单位人员是指公务员及比照公务员管理的其他事业单位、人民团体、金融系统等从事公

共事务管理部门的正式在编工作人员

1

2

由财政全额拨付经费的工作人员;

3

4

5

员;

6

第三章 贷款用途的规定

第六条

公务员、事业单位人员贷款用途应符合法律法规规定不得发放无指定用途的贷款。

第四章 贷款金额和贷款条件的规定

第七条

贷款额度根据信用等级、工作年限、任职高低确定贷

(一)借款人所在单位经费由国家财政拨款且工资发放正常;

(二)借款人按照还款方式按时将还本付息额存入贷款关联账户;

(三

)

(四)上班满3年以上(含3年);

(五)借款期限加上借款人年龄不得超过借款人退休年龄。

第八条 发放公务员消费贷款不得因其身份关系而放松对其资格的审查。凡有下列情形之一的,不得向其提供信用或增加新的信用:

1

部门的党纪、政纪处分未届满

3

2

影响的;

3

4

理法律、法规所禁止的;

5

低的情形;

6

理;

7

调一个档次执行。

第五章 贷款期限和贷款利率

第久条 贷款期限原则上不超过2年。 受

第十条 贷款利率依照人民银行公布的同档次基准利率上浮幅度确定。

第六章 还款方式和结息

第十一条

择任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制要求合理确定。与借款人协商并在借款合同中约定。

第十二条 凡是在贷款发放后,公务员因工作需要而发生调动,且服务处所发生改变的,在合同期限含展期届满后必须收回。

第七章 借款人需提供的资料

第十三条

1

2、婚姻状况证明;

3

4

资卡开户行、账号等信息资料;

5

6

7、我行要求提供的其他文件或资料。

第十四条 受理与调查、审查与审批、发放与支付、贷后管理、风险分类、不良贷款、档案管理、责任追究、合同文本按照《我行个人贷款管理暂行办法》的相关规定执行。

第八章

第十五条 本办法由龙里国丰村镇银行制定、解释和修改。 自印发之日起执行。

退休人员贷款篇六

银行业专业实务-个人贷款题库

《银行业专业实务》------个人贷款》试卷五

一、单项选择题

1.个人保证贷款办理手续的整个过程不涉及(D)。

A.银行 B.借款人

C.担保人 D.委托人

2.个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行,贷款期限在(A)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率。

A、1年以内(含) B、1年以上

C、3年以内(含) D、3年以上

3.银行要将关于(D)的数据变为有用的资讯资源。

A.营销与绩效状况 B.人员与会计状况

C.人员与财务状况 D.会计与财务状况

4.(A)又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。{退休人员贷款}.

A.到期一次还本付息法 B.等额本金还款法

C.等比累进还款法 D.等额累进还款法

5.对开发商资信审查不包括(D)。

A.会计报表 B.房地产开发商资质审核

C.税务登记证明 D.项目的合法性审查

6.抵押担保的借款人不履行还款业务时,享有优先受偿权的是(B)。

A.担保人 B.贷款银行

C.拍卖公司 D.其他法人代表

7.贷款额度是指银行向借款人提供的以(A)的贷款数额。

A.货币计量 B.价值计量

C.净值计量 D.时间计量{退休人员贷款}.

8.(A)是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。

A.抵押担保 B.质押担保

C.保证担保 D.组合担保

9.等比累进还款法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关,如果预期未来收入呈减趋势,则可选择(A)。

{退休人员贷款}.

A.等比递减法 B.等额累进还款法

C.组合还款法 D.等比递减法

10.国家助学贷款的原则不包括(D)。

A.财政贴息 B.风险补偿

C.信用发放 D.风险预测

11.公积金个人住房贷款是指由各地(A)运用个人及所在单位缴纳的住房公积金,委

托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

A.住房公积金管理中心 B.商业银行

C.商业中介机构 D.基金管理公司

12.(C)是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。

A.宏观环境 B.微观环境

C.市场环境 D.内部环境

13.下列选项中,不属于银行自身实力分析的是(D)。

A.银行的业务能力 B.银行的财务实力

C.政府对银行的特殊政策 D.经营绩效

14.当银行只有一种或几种产品时,营销组织应当采取(A)营销组织。

A.职能型营销组织 B.产品型营销组织

C.市场性营销组织 D.区域性营销组织

15.二手个人住房交易时,在借款人购买的房屋没有办理好抵押登记前,由(A)提供阶

段性或全程担保。

A.经纪公司 B.开发商

C.有担保能力的第三人 D.借款人

16.使用个人汽车贷款所购的汽车为商用车时,贷款额度不得超过所购汽车价格的(B)

A. 80% B. 70% C. 60% D.50%

17.一手个人住房交易时,在借款人购买的房屋没有办理好抵押登记前,由(C)提供阶

段性或全程担保。

A.经纪公司 B.有担保能力的第三人

C.开发商 D.借款人

18.下列征信异议的处理方法中,错误的是(B)。

A.征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后,应当在2个工作日内更正

B.征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内,向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复

C.转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内,向异议申请人转交

D.对于无法核实的异议信息,征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明

19.某银行将自己定位为客户“身边的银行”“信赖的银行”,强调信誉实力和网点实力,

符合该银行市场定位原则的是(C)。

A.发挥优势 B.围绕目标

C.突出特色 D.客户集中

20.通过调查和归档,从职责上分,中国银行业营销人员分为(C)。

A、职业经理、非职业经理

B.产品经理、项目经理、关系经理

C.营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员

D.高级经理、中级经理、初级经理

21.(C)是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别进

行管理和控制,以达到降低信贷业务操作风险的目的。

A.协议承诺 B.全流程贷款

C.贷放分控 D.诚信申贷

22.贷款人应设立(D)的贷款发放部门或岗位。

A .综合 B.合并.

C.混合 D.独立

{退休人员贷款}.

23.采取(B)自主支付的,贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。

A.贷款人 B.借款人

C.中介人 D.担保人

24.经贷款人同意,个人贷款可以展期。(C)的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限

相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

A.2年以上 B. 2年以内(含)

C. 1年以上 D. 1年以内(含)

25.(D)是社会公众对合作机构的信任和认可程度。

A.信用状况 B.偿债能力

C.管理水平 D.业界声誉

26.以下风险属于操作风险的是(B)。

A.策略风险 B.法律风险{退休人员贷款}.

C.声誉风险 D.合作机构风险

27.对于 (A)金融机构,可以根据自身业务特点,在风险有效控制的前提下不设立独立

的放款执行部门,但需由独立的岗位负责贷款发放和支付的审核工作。

{退休人员贷款}.

A、小型银行业 B.中介类

C.大型银行业 D.担保类

28.放款执行部门的核心职责是(),集中统一办理授信业务发放,专门负责对已获批准

的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。

A.贷款发放和支付的审核 B.贷款申请和支付的审核

C.贷款支付和收回的审核 D.贷款申请和收回的审核

29.《个人贷款管理暂行办法》明确规定,除特殊情形外,个人贷款资金应当采用(D)方

式向借款人交易对象支付。

A.借款人受托支付 B.借款人委托支付

C.贷款人委托支付 D.贷款人受托支付

30.贷款审查人审查学校提交的信息表和申请材料完毕后,在(A)上签署审核意见,连

同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。

A.国家助学贷款申请审批表

B.国家助学贷款借款合同

C.国家助学贷款学生审核信息表

D.中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表

31.决定整个市场长期内在吸引力的力量不包括(A)。

A.相关行业竞争者 B.客户选择能力

C.替代产品 D.潜在的新竞争者

32.刚刚开始经营或刚刚进人市场的银行应当采取()的定位选择。

A.主导式定位 B.追随式定位

C.联合式定位 D.补缺式定位

33.以下关于有担保流动资金贷款利率的说法中不正确的是(B)。

A.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息

B.贷款期限在1年以内(含1年)的,合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

C.贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月,按季按年调整

D.贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式

34.有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的(B)倍

A. 1. 5 B. 1. 1

C. 3 D. 2

35.银行SWOT分析方法中W表示(B)。

A.优势 B.劣势

C.机遇 D.威胁

36.按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素,可将定位方式分

为三种,这三种方式是(C)。

A.主观式定位、客观式定位、主导式定位

B.客观式定位、主导式定位、追随式定位

C.主导式定位、追随式定位、补缺式定位

D.主观式定位、追随式定位、补缺式定位

37.(D)是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段,及银行产品和服务从

银行流转到客户手中所经过的流通途径。

A.银行调研渠道 B.银行评估渠道

C.银行定位渠道 D.银行营销渠道

38.区域型营销组织的结构包括(B)。

A.一名负责全国业务的经理,一名区域经理

B.一名负责全国业务的经理,若干名区域经理和地区经理

C.多名负责全国业务的经理,多名地区经理

D.多名负责全国业务的经理,一名区域经理

39.从策略理论来讲,银行常用的个人贷款营销策略不包括(D)。

A.产品策略 B.定价策略

C.促销策略 D.合作策略

40.抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时,应调查(B)。

A.抵押物的合法性 B.抵押物未来价值的变化

C.抵押人对抵押物占有的合法性 D.抵押物价值与存续状况

41.商用房贷款信用风险的主要内容不包括(B)。

A.借款人还款能力发生变化 B.借款人还款意愿发生变化

C.商用房出租情况发生变化 D.保证人还款能力发生变化

42.目前,我国个人信用数据库(D)更新一次个人信息。

A.每年 B.每日

C.每周 D.每月

43.商业助学贷款中,以第三方担保的,保证人承担(B)。

A.可撤销的连带责任 B.不可撤销的连带责任

C.可撤销的一般责任 D.不可撤销的一般责任

44.利率的公式表示为(A)。

A.利率=利息额/本金 B.利率=本金/利息额

C.利率=本金×利息额 D.利率=本金/利息率

45.我国最大的个人征信数据库是由中国人民银行建立并已投人使用的(D)。

A.全国个人查询信息基础数据库系统

B.全国个人身份信息基础数据库系统

C.全国个人保险信息基础数据库系统

D.全国个人信用信息基础数据库系统

46.下列各项中,不属于个人经营类贷款的主要特征的是(C)。

A.贷款期限相对较短 B.贷款用途多样,影响因素复杂

C.风险较大 D.风险控制难度较大

47.商业银行各地个人征信系统用户应当妥善保管自己的用户密码,至少(B)个月更改

一次密码,并登记密码变更登记簿。

A. 1 B. 2

C. 3 D. 4

48.《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的不同点不包括(C)。

A.调整了贷款人主体范围 B.细化了借款人类型

C.减少了贷款购车的品种 D.扩大了贷款购车的品种

49.《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》于(C)年颁布。

A. 1993 B. 1997

C. 1998 D. 2004

50.个人汽车贷款的特点中不包括( C)。

A.在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

B.与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

C.与其他行业联系不大

D.风险管理难度相对较大

51.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限(C)进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

A.之前 B.半年之前

C. 1年之前 D. 2年之前

52.下列情形当中属于认为个人基本信息与实际情况不符的个人征信异议是(D)。

A.个人自己保管证件不善,导致他人冒用

B.个人不清楚银行确认逾期的规则,无意识中产生了逾期

C.他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡

D.个人信用数据库每月更新一次信息,系统未到正常更新时间

53.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的(A)个工作日内将异议申请

转交征信服务中心,征信服务中心应当在接到异议申请的(A)个工作日内进行内部核查。

A. 2;2 B. 2;5

C. 5;5 D. 5;10

54.以下关于下岗失业人员小额担保贷款的说法中,不正确的是(C)

A.贷款未清偿之前,不得对同一借款人发放新的贷款

B.合伙经营项目申请小额担保贷款的,实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则

C.下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为3 000元

D.合伙经营借款人之间要承担连带责任保证

55.(B)是银行的一种整体定位。

A.联盟定位策略 B.形象定位策略

C.竞争定位策略 D.产品定位策略

56.流动资金贷款是指银行向()发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产

经营流动资金需求的贷款。

A.从事生产经营的个人 B.从事合法生产经营的个人

C.从事特殊生产经营的个人 D.从事合法特殊生产经营的个人

57.反映个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收人等信息的是

(C)。

A.个人身份信息 B.居住信息

C.个人职业信息 D.信用交易信息

58.(C)反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收人等

信息。

A.个人身份信息 B.居住信息

C.个人职业信息 D.信用交易信息

59.目前,我国个人信用数据库更新个人信息的频率是(D)

A.实时更新 B.每日更新一次

C.每周更新一次 D.每月更新一次

60.(D)作为信用指标体系的第二部分,是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿

本文来源:https://www.dagaqi.com/geleidaikuan/5041.html

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