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小额贷款知识培训
小额贷款公司贷款额度的介绍
小额贷款公司贷款额度的介绍
有不少人想要知道小额贷款公司贷款额度是多少，会不会和银行一样呢？现在给大家说一下小额贷款公司贷款额度的相关问题。
我们先来看看小额贷款公司的性质是什么，它是指由一些公司的法人和他们的社会上的组织投资而建成的，不收取人们的钱，不像银行一样他们主要经营的就是小额贷款的业务，而没有银行的其他贷款的业务的公司，小额贷款公司和银行相比较，小额贷款公司经营的贷款业务更为专一一些，更方便，迅速。小额贷款公司比较适合中小型的公司，还有个体户，做生意的去贷款，而且小额贷款公司和高利贷的公司相比的话更实用一些，而且贷款的利息都是可以商量的，并不像银行一样都是规定好的，这点是极其不错的。 小额贷款公司贷款额度可以高达30万元，但是这个得是经营六个月以上的比较好的小公司才可以申请到达30万元，一般个人申请贷款都是在15万元左右，也有更多的，但是还是比较少的，因为小额贷款公司的贷款利率还是比较高的，最高可达国家基础利率的4倍左右，最低也得是国家基础利率的0.9倍，就没有比国家的基础利率小的时候，所以你借的越多还的也越多。这一点和银行相比还是银行比较合适，但是小额贷款公司的确也都是按照国家规定的去办理，还要接受政府的监督，所以不会出现像高利贷的这种情况，但是会比银行高很多，这是肯定的。
小额贷款公司的资金来源都是小额贷款公司的股东们捐赠的资金，还有银行的资金融入。但是根据法律法规的要求，银行融入的资金不得超过利润的50％。小额贷款公司贷款的分类主要是个人贷款，小公司的贷款，还有一个信用贷款等等，一般个人贷款金额为都是15元左右，可以分为12个月或者18个月还完。小公司的贷款一般经营超过半年都可以借到30万元，如果没有超过六个月的话可能会少一点，但是可以的借的款还是很多的。并且放款的时间很快，两三天就可以放款了。信用贷款的话主要是方便急需现金的人而且还可以反复的借款，但需要尽快还款。
小额贷款公司贷款有好的地方也有不好的地方，但是小额贷款公司贷款额度还是比较高的，也是值得肯定的，有需要的话可以向小额贷款公司借款哦，不过一定要注意对贷款公司的选择。
相关资料查看：
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/74764.html
小额贷款小知识
小额贷款
本文由源达股权提供
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
词语简介
小额信用贷款（MicroCredit）是以
个人或家庭为核心的经营类贷款[1]，其主
要的服务对象为广大工商个体户、小作
坊、小业主。贷款的金额一般为10万元
以下，1000元以上。小额信用贷款是微
小贷款在技术和实际应用上的延伸。借
款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自
己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
贷款对象{小额度贷款}.
法人或其代表人——企业法人、事业法人
其他经济组织或其负责人
自然人、法人、其他经济组织或其代理人
贷款额度
信用类小额贷款的额度通常为：个人10万元以下，个体户50万元以下，小微企业200万元以下。如果是有抵押物的银行小额贷款，额度可高至1000万元。
贷款种类
（一）按照贷款期限划分
中长期贷款——贷款期限在5年（不含）以上
中期贷款——贷款期限在1-5年
短期贷款——贷款期限在1年（含）以内
透支——没有固定期限的贷款
（二）按币种划分 本币贷款
按照贷款人性质分为：
银行贷款（自营贷款）
银团贷款
委托贷款（公积金贷款就是一种典型的委托贷款）
特定贷款
（三）按贷款主体性质划分
经济组织贷款
企业单位贷款 事业单位贷款
个人贷款
（四）按照贷款用途划分
项目融资贷款
一般固定资产贷款
流动资金贷款
铺底流动资金贷款
临时流动资金周转贷款 票据贴现
个人类
个人经营类贷款
个人消费类贷款
住房抵押贷款（俗称按揭）
一手房贷款
二手房贷款
商用房抵押贷款（有些银行把这类贷款归入经营类贷款） 一手房贷款
二手房贷款
汽车贷款（含自用车和商用车，有些银行把商用车贷款归入经营类贷款）
一手车
二手车
助学贷款
其他消费贷款
装修贷款
旅游贷款
耐用消费品贷款
个人质押类贷款
其他
（五）按利率划分
固定利率贷款
浮动利率贷款
混合利率贷款
（六）按照贷款担保方式划分 信用贷款
1 申请小额贷款的额度是多少？
1. 申请小额贷款的额度是多少?
政策对个体工商户可以提供最高不超过8万元的担保，已经享受过小额贷款政策，且按期还本付息的，再次贷款额度可提高到10万元。对自主、合伙创办的小企业的本市失业人员按人均不超过8万元提供担保，最高不超过50万元，已经享受过小额贷款政策的，且按期还本付息的，再次贷款额度可提高到人均10万元，，最高不超过50万元。借款人为劳动密集型小企业的，根据其安置失业人员的人数，按人均不超过5万元担保，担保金额最高不超过200万元。
2.哪些人可以申请小额担保贷款？
政策规定，劳动密集型小企业、本市失业人员依法开办的个体工商业户或自主、合伙创办的小企业（国家产业政策不予鼓励和资本密集型的企业除外）可以成为借款人。
政策所称本市失业人员是指，具有本市户口，在法定劳动年龄内持有《再就业优惠证》的人员、持有《毕业证书》且尚未就业的大学毕业生、持有自谋职业证明尚未就业的复员(转业)军人、办理了转移就业登记的农村劳动力。
3.申请小额担保贷款对所从事的行业有何限制？
开办个体工商户经营建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、接摩、网吧、氧吧的除外。自主、合伙创办小企业从事建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧和批发、批发零售兼营以及其他非零售业务的商贸企业除外。
4.到哪里申请小额担保贷款?
借款人为个体工商户的，可向其经营地或户口所在地街道社保所提出小额担保贷款书面申请。借款人为自主、合伙创办小企业的，须向登记注册地的区劳动保障局提出小额担保贷款书面申请。经区县劳动保障局认定的劳动密集型企业持相关材料向经办银行申请贷款。
5.小额贷款的期限是多长? 办理申请贷款手续需要多长时间? 小额担保贷款期限一般不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年。小额担保货款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。
6.具备哪些条件的可享受财政贴息?
政策规定，小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率水平执行。经营政策中规定的微利项目的个体工商户和当年一次招用本市失业人员20人以上的自主、合伙创办的小企业可以享受政府财政全额贴息。劳动密集型企业和一次安置本市失业人员在3人以上20人以下的自主、合伙创办的小企业，可以享受50%的政府财政贴息。但展期均是不贴息的。
市财政局、原市劳动和社会保障局、人民银行营业管理部《关于印发北京市失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息管理办法补充规定的通知》（京财金融2008 1987号）中对微利项目做出了详细规定。规定了零售业、住宿和餐饮业等八大类为微利项目，并明确列出其中排除的有关项目。
7.不享受财政全额贴息政策的贷款利率是多少?
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的货款基准利率水平执行，不得向上浮动。
贷款期限 半年 4.86%
一年 5.31%
一至三年 5.40%
8.什么是小额担保贷款信用社区？
信用社区是指街道基于辖区内申请小额担保贷款的个体经营者的个人信用承诺，在调查评估其信用情况的基础上向银行推荐无须反担保的小额贷款的街道。信用社区以街道社保所为基础，以社区就业服务组织为依托，吸收社区劳动保障协管员为成员，在区财政部门、劳动保障部门、担保机构和小额贷款经办银行的指导下创建。
9.信用社区贷款申请人的资信调查内容有哪些?
（1）入户调查：主要调查申请人的行为能力，家庭收入、个人及家庭财产情况；
（2）社区居委会调查：主要调查申请人邻里关系、公共服务性缴费、个人和家庭债务及社会公德情况；
（3）管片民警调查：主要调查申请人有无违法乱纪记录；
（4）运营场所调查：主要调查申请人经营场地、经营设备、经营运转等情况：
（5）信贷记录调查：主要调查申请人与银行等金融机构之间发生过的借贷、信贷以及信用卡使用等情况。
10.什么是劳动密集型小企业？
劳动密集型小企业是指当年新招用本市失业人员达到企业职工总数30%以上（超过100人的企业达到15%）的小企业。小企业标准依据原国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企2003 143号）执行。
11.新的小额担保贷款政策从什么时间开始执行？
新的小额担保贷款政策从2009年4月1日起执行。
如何做好小额贷款
如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。
如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：
1.强化信贷风险管理理念
信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2.坚持市场定位、立足服务“三农”
农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。
3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管
针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。
4.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力
对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益。
该如何做好小额贷款：
(一)准确定位
做小贷和P2P的关键点有三：
一是风险，二是风险，三还是风险。
做小贷你躺下了，损失的是钱，而做P2P
你一旦要躺下了，丢的有可能就是命。
如果风险控制不住，跑的越快死的越快。
慢慢走，活下去—是我们的根本宗旨。{小额度贷款}.
原则一、规避风险
风险就是不能确定的危险因素。
风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。
风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。
风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。
风险和收益是什么关系?
Ø 高收益一定高风险，高风险不一定高收益
Ø 低收益一定低风险，低风险不一定低收益
Ø 常规是利率高—收益高—风险高
Ø 不同的利率会自动的选择不同的客户。
Ø 风险定位的终极目标是零风险。
Ø 零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二、找准位置
1、夹缝金融 2、草根金融 3、次级金融
原则三、保证现金流
1、避免短贷长投。 2、避免出现结构性和系统性风险
原则四、突出特色
小贷的客户往往是“短、小、频、急”，
针对这些特点做出自己特色的产品。
原则五、形成规模
原则六、营销简便
原则七、容易掌握
原则八、便于工厂化
(二)标准流程
打造“流水线作业的信贷工厂”{小额度贷款}.
• 为了可复制
• 为了上规模
• 为了可持续发展。
• 避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。
• 避免人情、人性管理，要的是制度管理。
举例
• 三稳;家庭、居住、收入(工作)
• 三品;人品、产品、抵押品
• 三表;水表、电表、工资表
• 比如中餐和中医
(三)贷前调查
• 贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
• 对此的研究、探讨、理论、讲课五花八门
• 我认为归根结底就是两条：
1、让不对称信息最大限度对称
2、让软信息最大限度真实还原
客户还不还款就是取决两大因素：
1、是还款能力 2、是还款意愿
i.让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题
ii.让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题{小额度贷款}.
•第一、让不对称信息最大限度对称
(1)重点是财务信息，解决的是还款能力问题
(2)不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
(3)凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果
(4)典型的就是二手车交易。
(5)对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
(6)而我们要尽可能知道他的全部信息。
(7)我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
(8)我们做的是资本生意，什么是资本主义?{小额度贷款}.
(9)抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
(10)因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷
(11)土地、房屋、车辆。不能做资产公司
(12)企业往往是三套账本，我们要最真的
(13)异常即是妖。
(14)谎言就是欺骗的开始。
(15)实际的操作方法很多。
(16)最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖
(17)通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等
(18)客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等
(19)和其他的同行业比，左邻右舍比
(20)看未来发展趋势。
•第二、让软信息最大限度真实还原
• 主要非财务信息，解决的是还款意愿问题
• 软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。 • 说白了，不能清晰表达，不能准确量化
• 张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。 • 软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
1、年龄与家庭、与财产、与经营历史
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等
6、上下游客户以及员工、朋友评价等
(四)贷后管理
•贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。
•贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。
•只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。
容易破产的人:
1、沟通能力强的人。
2、善于和政府、银行打交道的人。
小额贷款公司信用评级方法
发布时间： 2015 年 04 月 15 日小额贷款公司信用评级方法目 录撰写人 陈远新 +86 755 82872863 [email protected] 唐春连 +86 010 66216616 [email protected]一、适用范围 ................................................................................................................................. 2 二、评级思路和框架 ..................................................................................................................... 2 （一）基本思路 ..................................................................................................................... 2 （二）分析框架 ..................................................................................................................... 3 三、基础要素 ................................................................................................................................. 5 （一）运营环境 ..................................................................................................................... 5 鹏元资信评估有限公司 地址：深圳市深南大道 7008 号阳光高尔夫大厦 3楼 电话：0755-82872897 网址：（二）公司治理和管理.......................................................................................................... 6 1．公司治理与管理结构 ...................................................................................................... 7 2．管理层素质和核心员工素质 .......................................................................................... 7 （三）经营实力 ..................................................................................................................... 8 1．股东背景 .......................................................................................................................... 8 2．实收资本 .......................................................................................................................... 9 3．经营年限 .......................................................................................................................... 9 4．运营渠道 .......................................................................................................................... 9 5．资金利用率 ...................................................................................................................... 9 （四）风险管理与贷款质量................................................................................................ 10 1．风险管理 ........................................................................................................................ 10 2．贷款质量 ........................................................................................................................ 11 （五）财务实力与资金来源................................................................................................ 12 1．盈利能力 ........................................................................................................................ 13 2．偿债能力 ........................................................................................................................ 13 3．资金来源 ........................................................................................................................ 14 四、特殊风险分数调整 ............................................................................................................... 14 （一）减分项 ....................................................................................................................... 15 （二）加分项 ....................................................................................................................... 15 五、特殊风险级别限制 ............................................................................................................... 15 六、本评级方法的局限性 ........................................................................................................... 161
一、适用范围根据 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 （中国银行业监督管理委员会[2008]23） （以 下简称“ 《指导意见》 ” ）定义，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资 设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。鹏元资信评 估有限公司（以下简称“鹏元”或“我们” ）的小额贷款公司信用评级方法（以下简称“本 评级方法” ）适用于《指导意见》定义下的小额贷款公司，若其根据《小额贷款公司改制 设立村镇银行暂行规定》改制为村镇银行并开展吸收存款业务后将不再适用于本评级方 法。二、评级思路和框架 （一）基本思路《指导意见》 对目前我国小额贷款公司从组织形式 （有限责任公司或股份有限公司） 、 经营方式（只贷不存）以及外部融资（从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资 本净额的 50%）等都做了明确的要求。由于小额贷款公司经营资金主要来自于股东资本投 入，因此其自身实力有限，扩张速度受到一定的限制；同时由于融资条件限制，导致其资 金使用成本较高。因此，在低杠杆、高资金使用成本的现实下，通过高放贷利率和高资金 使用效率的形式提升经营收益是小额贷款公司普遍采取的经营策略。同时，由于小额贷款 公司的信息收集成本较高，客户资质识别能力较低，信息不对称非常严重，在此情况下， 高利率的经营方式极容易产生“劣币驱逐良币”的现象，使得小额贷款公司客户整体信用 水平一般弱于金融机构的贷款客户。 此外， 资金使用效率的过分追求极有可能导致小额贷款公司通过大额放款或集中放款 等方式减少闲置资金，有违“小额、分散”的小额贷款业务基本经营原则。同时，我们认 为落后的区域经济环境会降低客户的抗风险能力，继而降低小额贷款公司客户的偿债能 力，在此基础上，如果小额贷款公司风险管理不完善，则将可能进一步加大其预期损失风 险，在缺乏后续资金来源或补偿机制的情况下，小额贷款公司将极有可能因经营收益不能 覆盖贷款损失和成本而导致资本净额下降，经营开始出现恶性循环，进而导致其偿债能力 下降。 基于以上认识，结合我国小额贷款公司经营现状，鹏元对影响小额贷款公司偿债能力2
的各类因素进行了梳理（如图 1 所示） 。本评级方法主要以《中华人民共和国公司法》、 《中国人民银行、 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、 贷款公司、 农村资金互助社、 小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137 号) 和《指导意见》等相关监管政策的规 定作为基础指导文件，从现阶段我国小额贷款公司在经营过程中可能面临的系统风险、管 理风险、操作风险、流动性风险以及信用风险等主要风险的内涵出发，对小额贷款公司的 债务偿还能力提出综合评价。 图1 影响小额贷款 公 司偿债能 力示意图只贷 不存 融资 受限 无行业鼓励 或扶持政策小额贷款公司经营资金来 源有限、资金使用成本高 区域经济环 境相对落后追求高收益信息不对称导致逆向 选择 贷款客户组 合质量较差经营出现恶性循环小额贷款公司 偿债能力下降承担预期损 失风险加大加大贷款组合预期损 失风险 风险管理较弱收益<损失+成本缺乏后续资金来源或补偿机制资本净额下降（二）分析框架本评级方法从可能影响小额贷款公司偿债能力的各个环节和要素出发， 遵循宏观和微3
观相结合、外部和内部相结合、定量和定性相结合的原则，选取了运营环境、公司治理与 管理、经营实力、风险管理与贷款质量、财务实力与资金来源等基础要素，来考察小贷公 司的客观经营条件、历史经营水平、当前经营现状、未来发展前景，并结合特殊风险调整 因素（包括分数调整和级别限制） ，对小额贷款公司未来一定时期内的经营稳固性和财务 安全性进行评估，从而对其偿债能力给予综合评价，具体分析框架如图 2 所示。 需要指出的是， 通过本评级方法得出的受评主体参考信用级别仅为分析师提交等级建 议以及评审委员会评定级别的参考，并不能完全代替评审委员会的判断，评审委员会有权 在此级别基础上结合专家经验，确定受评主体最终的信用等级。 图 2 鹏元小 额贷款公 司 信用评级分 析框架运营环境公司治理与 管理经营实力风险管理与贷 款质量财务实力与 资金来源特殊风险分数调整 小额贷款公司 基础信用等级 特殊风险级别限制 小额贷款公司 参考信用等级由于小额贷款公司的公开资料非常有限，我们无法获取足够的样本进行系统性的评 级，并在此基础上进行评级检验。因此本评级方法旨在设计合理的评级指标基础上，通过 综合赋权的方法来得到各评级指标权重。对于定性指标，在专家意见法的基础上，引入层 次分析法来进行指标的相对赋权； 对于定量指标， 通过设置虚拟样本的方法， 利用大量 （10 万个）的虚拟样本作为小额贷款公司客观情况的一个近似替代，然后采用拉开档次法获取 各定量指标的相对权重。最后，通过鹏元过往对小额贷款公司评级的历史数据和评级模型 得到的级别进行验证，来对指标权重进行适当的调整，从而得到最终的权重。 在指标体系衡量标准及评分方法上，我们主要采取打分卡的形式进行，每一项指标评 分范围为 1-10 分，对于定量指标，我们通过设定公式计算结果并映射得分；对于定性指 标，我们为本评级方法使用者提供了分数释义。4
表1鹏元小额贷款公司信用评级模型基础要素 一级指标运营环境 行业政策环境 公司治理与管理结构 公司治理与管理 管理层素质 核心员工素质 股东背景 实收资本 经营实力 经营年限 运营渠道 资金利用率 风控制度完备性 风控制度有效性 风险管理与贷款质量 客户集中度 不良贷款率 累计逾期贷款损失率 利息收入增长率 总资产报酬率 财务实力与资金来源 拨备充足率 资产负债率 资金来源 定性 定性 定性 定性 定性 定量① 定量② 定性 定量③ 定性 定性 定量④ 定量⑤ 定量⑥ 定量⑦ 定量⑧ 定量⑨ 定量⑩ 定性序号1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20二级指标外部经济环境指标性质定性三、基础要素（一）运营环境鹏元认为， 外部经济环境和行业政策环境等运营环境对小额贷款公司自身及其客户等 都有重要的影响，是小额贷款公司生存和发展的重要外部条件。鹏元首先考虑运营环境对 小额贷款公司偿债能力的影响重点关注经济环境、政策环境等方面，通过分析小额贷款公 司经营过程中所面临的外部制约因素和有利条件， 以判断这些因素对其业务发展和发展潜 力的影响及影响程度。 根据《指导意见》规定，小额贷款公司须在法律、法规规定的范围内开展业务。各省 市为了控制金融风险， 均在各自出台的相关管理办法中对区域内小额贷款公司的经营范围5
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