【www.dagaqi.com--各类贷款】
民间借贷和银行贷款的区别
民间借贷和银行贷款的区别
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。经过几年的市场磨合，民间借贷已经从灰色转到了阳光，从地下走到了地上，融资整个行业得到了大力发展。
民间借贷资金随需随借
按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。
民间借贷手续简单
民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。
资金使用效率较高
银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。
民间借贷条件相对较低
中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。
民间借贷节省费用
由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
本文由 上海掌生投资 整理发布。
近年来，由于个体私营经济和私营企业在国有商业银行贷款难及市场竞争激烈，使民间融资处于较活跃状态。民间借贷规模快速增长，并逐渐向地方特色产业聚集。县域民营经济的迅速发展和农业产业结构调整的加快奠定了民间借贷活跃的基础，而城乡居民收入的增长为民间借贷的发展壮大提供了充裕的资金来源，金融制度供给短缺和存款准备金率的多次上调进一步催生了民间借贷的发展。调查显示，民间借贷以家庭借出、企业借入为主，其资金流向具有明显的行业特征，经济发展较快的地区民间借贷越活跃，且以生产性融资为主，经济欠发达地区民间借贷相对较少，且生活、消费性借贷占比大。同时，利率调整引起民间借贷利率不断攀升，借贷利率按行业划分趋势明显。随着县域经济的发展和民间资本的扩大，民间借贷已由生产经营与消费性借贷并重，逐步向生产经营性借贷、以获利为主转化，民间借贷已成为投资融资的重要途径。民间借贷的活跃催生了职业放债人和中介人的出现。
一、当前民间借贷在支持县域经济和新农村建设中的利弊分析
（一）民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。
（二）民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。
二、规范完善民间借贷健康发展的对策建议
(一)建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。一是制定完善相关法律法
规，明确民间借贷的法律地位。国家及相关部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款，尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法，赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位，为民间借贷构筑一个合法的活动平台。二是清晰界定民间借贷范围，推动民间借贷走出灰色地带。必须从权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面加以明确。三是打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。四是发挥税收调控功能，鼓励民间借贷健康发展。
（二）加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境。是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。人民银行和金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。
（三）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。针对民间借贷固有特点，可选择三种发展模式：一是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。
民间小额借贷有哪些特点？
民间小额借贷有哪些特点？
民间小额借贷特点：
(一)程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。
(二)还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。更多最新资讯请点击下载合时代APP进行浏览。
(三)贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。{民间大额贷款}.
(四)营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。
(五)小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高,是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金,所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险控制有一定好处。
(六)小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。
做什么投资理财项目比较好?现在很多朋友都想选择好些的投资理财项目，如今为了追求更高的生活水平，不管什么投资理财项目大家都希望能够尝试一下，但如果有比较好的自然会希望择其优。当然并不是人家看好的放到你手上就一定好。
小张工作几年后手里有了一点积蓄，他希望能够选择什么投资理财项目来发挥资金的更大作用，相信现在很多年轻人都会有这种想法，合理运用已有的资产去获益这是无可厚非的。在进行投资的时候，大家要做好万全的准备，切忌盲目，那么接下来我们就一起来看看进行投资理财的时候你需要注意什么问题。
在了解什么投资理财项目好的前提下，你需要注意节流。毕竟职场中的年轻人们，自己的工资是比较有限的，在最初不必要着急选择一个项目，你可以先学会节约。理财第一步也算是关键一步就是节约。
接下来才是进行合理运用，发挥它的价值并获得增值。那么要怎样运用才算合理呢?这就需要你进行计划了。其实我们进行投资理财，并不是要赚很多钱，而是为了让自己的生活质量得到一定的提升，这也
说明了为什么理财不是有钱人的专利，作为工薪阶层的我们也有必要学习理财。有计划的人生才会更精彩更自信。
当然在选择什么投资理财项目的时候，大家还需要注意对自己的资金结构进行合理的布局，对于消费和未来的收益这两个方面自己要努力找到适宜的点去平衡。你得看清楚自己的具体需求，和你能够承受的风险的能力。很多高收益的投资理财项目，不一定就是所谓的好项目，你必须得选择适合你的具体情况的项目。不管是做什么事，都是机遇和风险共同存在的，自然收益比较高的项目，其风险肯定也不低。
网贷与银行、小贷公司以及民间借贷关系分析
网贷与银行、小贷公司以及民间借贷关系分析
P2P网贷属于互联网金融的范畴，其典型的模式是：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。目前在中国P2P网贷平台运营模式可谓错综复杂，比如有的针对个人需求为主，有的针对企业；有纯线上经营，也有结合线下的；有跟担保公司合作的，也有给小贷公司做通道的。且期限、单笔金额各有不同，模式可谓千差万别。也有的人说网贷就是民间借贷或者小额贷款线上化而已。因为，P2P网贷中多多少少都可以看到小额贷款和民间借贷的影子，但是不管是小额贷款公司还是民间借贷都有自己的局限性，而P2P网贷平台还是一个新事物，处于探索阶段，在金融创新和突破小额贷款公司和民间借贷的局限性上有一定的帮助。那么下面为大家简单做下P2P网贷、小额贷款公司、民间借贷和银行金融机构关系分析。
首先，先给大家粗略分析下小额贷款公司（注意这里不是小额贷款）分别和民间借贷以及银行业金融机构之间的关系。然后，我会把P2P网贷的一些特点以及短板也穿插到里面中去。
小额贷款公司与民间借贷的关系分析
随着我国经济市场化进程的加快，民间资本已经成为促进经济发展的一支重要力量，尤其在民营经济活跃的地区，数额庞大的民间资本如果加以引导并合理利用，必将对解决中小企业融资难问题起到积极作用，而国家进行小额贷款公司试点，其中一个重要的原因就是借此引导和规范民间资本的流向，使民间借贷出“体外循环”纳入“体内循环”，使民间借贷过程更加透明和程序化，小额贷款公司作为民间借贷的新型“正规军”，加入到金融市场主体序列，必将成为引导和规范民间借贷的一个重要渠道。（目前小额贷款公司的发展也遇到了的困难，需要新的突破，此时P2P网贷作为新的金融创新就应运而生了）
1.小额贷款公司吸引了大批优秀民营企业的参与。小额贷款公司对参股企业
的要求相对较高，以山东省为例，政策规定“小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，注册资本不得低于5000万元；组织形式是股份有限公司的，注册资本不得低于1亿元。”；主发起人必须是本县（市、区）销售收入和上缴税收前20强或近三年实现利润合计1500万元以上的骨干企业，资产负债率不高于70％。小额贷款公司最低5000万元的注册资本门槛将很多不具实力的民间资本自然排除在政策之外，从源头上保证了入股企业的实力和入股资金来源的可靠性。可以说小额贷款公司不仅吸引了民间资本，而且吸引的是民间资本中的优秀份子参与进来。（虽说银监会明确了应该合理设定业务边界的四条红线：要明确平台的中介性、要明确平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款。但是，毕竟针对P2P网贷这块的监管政策还未出台。所以，感觉这点P2P网贷目前更接近民间借贷吧，亟需政策引导和监督）
2.小额贷款公司利率执行较民间借贷更为严格规范，从事非法集资或变相吸收公众存款、发放高利贷、使用非法手段催收——这三条被称为小额贷款公司的三条“高压线”，也是对小额贷款公司经营管理最起码的标准要求，对触及三条高压线的小额贷款公司，一般都会以“零容忍”的态度采取严厉的规范整顿措施，以贷款利率为例现行政策规定，“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定”，相较于民间借贷动辄几厘、几分的月利率，小额贷款公司的利率无疑受到严格的管制的。而民间借贷之所以火爆，与其贷款利率不受限制，大多采用高得咋舌的贷款利息有关。而正如一个硬币的两个面一样，小额贷款公司虽然利率受到严格的管制，利润空间没有民间借贷大，但同时也是依法设立的经营放贷业务的正规机构，具有相应法律地位；民间借贷虽可以通过高利贷赚取超额利润，但过高的利率毕竟不受法律保护。同样，因民间借贷中从事非法集资或变相吸收公众存款、发放高利贷、使用非法手段催债等问题，引发的纠纷和矛盾非常之多，也成为影响金融秩序和稳定的一个重要方面，民间借贷在风险防控和安全性方面，无法与小额贷款公司相媲美。（这样看来许多民间借贷中存在的问题在P2P网贷中也是经常见到的，所以P2P网贷要在风险防控和安全性方面多下功夫）
3．小额贷款公司具有政策导向色彩。小额贷款公司的设立是我国金融组织体系建设的一项制度性突破，在服务“三农“和中小企业方面具有一定的政策导向性和政策意图。这都是民间借贷所没有的，民间借贷的资金更多的是用于应急和资金周转，更倾向于投入短期内能获得暴利的领域，并不带有支衣和支持小企业的政策意图。（P2P网贷贷平台作为一个新事物，处于探索阶段，在金融创新和突破小额贷款公司和民间借贷的局限性上有一定的促进作用）
从以上三点不难看出，小额贷款公司的设立虽带有一定的“收编”民间借贷资本的政策章图，但民间借贷要转身成为小额贷款公司，并不是一个顺其自然的过程，只能说小额贷款公司是民间资本的一个新的、良好的投资渠道，更多的是起到对民间借贷的引导和规范作用。小额贷款公司作为一种创新性金融组织，对民间借贷比较活跃的地区有着明显的政策导向意义，对规范和引导民间借贷也有巨大推动作用，同时小额贷款公司试点的推进，对于―批资金紧缺、游走于生死边缘的中小企业来说无疑是下了―场“及时雨“，成为缓解小企业融资难问题的有益渠道。
小额贷款公司与银行业金融机构的关系分析
小额贷款公司主要从事贷款业务，这与经营存、贷款业务的银行险融机构有类似之处，但实际上，小额贷款公司和银行不着本质的区别。
1．基本属性不同，小额贷款公司属于一般工商企业，可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司，但不是金融机构，它与一般企业的不同之处在于从事的是贷款”这类一般由银行提供的服务。小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试，它本身不属于金融机构也算不上“准金融机构”，可以看作是一种与金融服务有关的“类金融机构”。这一点是小额贷款公司与银行业金融机构最大的不同。（我觉得这种“类金融机构”应该也是P2P网贷未来的方向）
2．审批监管不同。银行业金融机构的审批监管机构为中国银监会、中国人
民银行，而小额贷款公司的审批监管职能放在了各省（市、白治区）人民政府，一般由省级金融办作为主管部门。这是依据《指导意见》规定，“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。”（目前虽说明确的P2P监管政策还未出台，但是有些地区已经先行开始探索了，比如由武汉金融办牵头的湖北省互联网金融行业协会就在行业自律和监管上有很大的促进作用。所以，从这里也可以看出P2P网贷未来的审批监管应该和小额贷款公司相同）
3．经营模式不同，小领贷款公司的业务非常单一只放贷，不吸储，其资金的，来源主要为股东缴纳的资本全，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司不得向其股东发放贷款，不得跨县域经营业务。出此可见，小额贷款公司的业务被严格限定在县域范围内，对贷款的发放也有一定的比例和指标要求。商业银行则没有这些限制条件，不仅可以开展短、中、长期贷款业务，而且可以吸收公众存款，办理国际结算、票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险等其它业务，同时能够吸储是商业银行最大优势。
小额贷款公司“只贷不存＂的制度设计，决定了小额贷款公司的资金来源主要是公司自有资金，包括股东缴纳的资本金捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，而小额贷款公司从银行业全融机构的融资余额，又不得超过资本净额的50％，这样，注册资本1亿元的小额贷款公司，在没有捐赠的情况下，即使按照50%的融资上限限入资金，其营运资金也只有：1.5亿元，与旺盛的市场需求相比，资金缺口很大，绝大多数公司表示，放贷资金规模基本已经达到可用资金的90%以上，后续将面临无钱可贷的局面，部分小额贷款公司放贷资金已经全部用完，原本为中小企业承担“输血”功能的小额贷款公司，自己也碰到了融资难问题，进入“无米下炊”的歇业状态，小额贷款公司资金来源不足，后续资金缺乏，将直接影响其资本来源的稳定性，而没有稳定的资本来源，也就谈不上小额贷款公司的可持续发展。（通过这里的比较觉得P2P网贷相对“只贷不存＂的制度设计更为灵活，也是一种突破吧，不过希望未来的监管政策也可以
有明确规定）
5．竞争优势不同，小额贷款公司与银行业金融机构存在重大区别的同时，也具有密切的联系，存在相互补充、相互完善的错位竞争优势，小期贷款公司在一定程度上发挥着拍遗补缺和金融服务“毛细血管＂的作用。另外，小额贷款公司具有引导民间资金、补充商业银行和激活银行机制等作用，对于改等农村地区和中小企业的金融服务功能，有效配置金融资源，规范、引导民间融资，缓解中小企业融资难题，推进新农村建设，具有深远意义，下面将小额贷款公司与几类银行业金融机构的错位竞争优势进行比较说明。（P2P网贷的竞争优势则与小额贷款公司趋同）
总结以上对P2P网贷、小额贷款公司、民间借贷和银行金融机构关系分析，P2P网贷应该是小额贷款公司为突破自身局限性的线上延伸，是一种金融创新，同时也是对传统金融机构的补充。如果P2P网贷加以引导和监管，为民间资本的一个新的、良好的投资渠道，更多的是起到对民间借贷的引导和规范作用。
互联网金融的实质还是金融，互联网只是一个工具，是传统金融在互联网时代上衍生出来的时代产物。P2P网贷未来则是正规小额贷款公司的线上延伸和突破，而不能说是民间借贷的线上化。
民间贷款三大要点
民间贷款三大要点
如今申请贷款时大多数人第一选择都会申请银行贷款，不过银行就那么多，需要贷款的人更是多不胜数，并不是所有人都有机会申请到的。那么贷款公司和民间贷款就是贷款人其次的选择。如果办理民间贷款需要注意什么呢？汇小贷网告诉你民间贷款三大要点，办理贷款时就不会迷茫了。
民间贷款和银行贷款区别很大，银行贷款还有地区限制。比如你是郑州的，在上海工作申请上海银行贷款就比上海人申请贷款难的多。而民间贷款就没有那么多的规矩。签订合同是第一大要点，签订贷款合同时，内容需全面齐全，借贷双方必须把自己的名字、有关证件信息写的准确无误，并且将贷款额度、利息、期限等都要规范明确。对于合同的重要性想必每个人都明白。
第二大要点是借贷人将贷款资金用于非法活动，应当及时终止双方的借贷关系，因为根据有关规定，如果将资金用于违法途径，那么是不受法律保护的，情节严重者，还会触及刑法等。虽然民间贷款比较简单，但是也不是想怎么用就怎么用，遵守法律规则是每个公民的义务。
第三大要点就是.掌握诉讼时效，根据我国法律规定，在发生借贷纠纷是，借贷双方权利受侵害的话，被侵害者在被侵害之日起算的两年内可向法院提起诉讼。在遇到纠纷时一定要走法律途径，在法律面前任何宵小之辈都会伏法的。 民间贷款虽然贷款方式简单，但是纠纷产生也很多。所以在进行民间贷款的时候更需要多注意多小心。想要了解更多的贷款的资讯可以关注汇小贷网。
有部分小额无抵押贷款 年息高达60%
银行信贷紧缩催热了民间借贷市场。走在大街上，如果留心，就可以看到许多民间小额贷款公司的信息。民间借贷利率水涨船高，无抵押的信用贷款最高15万。借贷1万元，月息2.1%-2.3%。路边小广告公司打“高利贷”擦边球，有的月息超过国家规定的同期基准利率的4倍，贷款必须“货比三家”。{民间大额贷款}.
贷10万元月息2000-5000元不等
银行贷款批复时间冗长，民间借贷放款灵活，而且无需抵押，受到不少资金紧张的企业青睐。民间借贷公司一般包括小额贷款公司、典当行、担保公司、个人贷款等。记者了解到，小额贷款从1万元到15万元不等。有的贷款公司无抵押贷款最多2万，但有的可以申请到15万，这要看贷款人的“银行流水”，以评估还款实力而定。
记者以贷款者的身份向几家民间借贷公司欲借10万元，对方开出的利息让人很吃惊，月息2000-5000元不等，年息就按月息的12倍计算。“只要提供有效身份证，最近30日内有效居住证明(如水电、电话账单等)、现单位工作证明(如劳动合同等)、最近3个月的银行流水，即可”，双子星小额贷款公司代小姐告诉记者，“一般1-3个工作日即可放款，款项直接打到银行卡上，如果提前还款，只收取资金使用期间的利息费”。
警惕街头小广告上的贷款公司
银行信贷紧缩。走在大街上，如果留心，经常发现民间小额贷款公司的小广告。
不过此类公司有一个共同点，就是利息比同业的贵不少。惠州人人乐附近一家小额贷款公司的业务员针对记者的询问表示，贷款期限为1～3年，1万元利率为月息300-500元左右，还需抵押贷款，贷款额是抵押品价值的50%左右。如果按1万元本金，月利息500元，月利率5%，年利率就高达60%，和“高利贷”无异。
而根据央行和银监会的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》明确规定，“贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。”
一些小额贷款利息比信用卡分期付款手续费还低
小额贷款也要货比三家。如果需要一笔小额资金，是作装修用，可以选择数银在线，它的个人信用装修贷款，贷款额度从1万到50万不等。省钱的是，它的贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，比信用卡分期付款的手续费还低。平安银行的小额贷款门槛不高，只要月入2000元即可申请，无抵押，最高15万，最快1天就可到账，30秒就能完成网上预约，个人贷款利率是2.1%。
民间借贷乱象
昆明民间借贷暗流涌动 调查揭开行业五大乱象
自从今年信贷政策调整后，许多企业和个人都有这样的感觉——贷款难。
北京大学国家发展研究院日前在京发布针对中小企业经营现状的调研报告显示，当下小企业“缺钱”成为普遍难题，仅有15％的中小企业能从银行借到钱，超过半数的则依赖民间借贷。调研表明，有融资需求的小企业中，50％的小企业通过亲友借款和民间借贷融资，通过银行融资的小企业仅占15％，有22％的小企业从未获得贷款。
银行贷款难，让部分民间借贷开闸。有消息显示，2011年2月份以来，厦门连续爆出民间高利崩盘大案；3月至5月份，温州市中级人民法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多474件；4月份，包头商人金利斌在自己的奥迪车内自焚，留下超过12亿元的高息民间贷款„„
在融资难、贷款难的当下，民间借贷体系已进入风险高发期。如何缓解民间资金饥渴、疏导民间借贷？民间借贷有何乱象、如何监管？如何防范民间借贷风险？如何让民间资金促进市场经济发展？这些迫切的问题已经摆在了我们面前。
民间借贷暗流涌动，昆明市场也不例外。借款人中，不乏房地产老板、矿山主、广告公司老总等。记者调查发现，这些民间借贷的利率高得惊人，是银行利率的10倍。在如此高的利率下，为何还有那么多老板投身其中？{民间大额贷款}.
数天以来，本报记者展开调查并走访了昆明多家民间借贷公司、部分小企业主、专家学者和律师，力图用他们的视角来诠释民间借贷的方方面面，从中窥探出民间借贷是如何游走在监管灰色地带的。
银根紧缩，银行资金变相流入民间借贷，利率最高翻10倍昆明民间借贷游走在灰色地带 专家建议，尽快立法将民间借贷纳入监管，宜疏不宜堵
自从今年信贷政策调整后，许多企业和个人都有这样的感觉，就是贷款难。银行贷款难让部分民间借贷开闸，有消息显示，2011年3月至5月，温州市中级人民法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多474件。除了在浙江，厦门2月份以来连续爆出民间高利崩盘大案；4月，包头商人金利斌在自己的奥迪车内自焚，留下超过12亿元的高息民间贷款„„
在监管晦暗不明、法律空白下游走的昆明民间借贷犹如一枚定时炸弹，随时都有引爆的可能，在融资难、贷款难的当下，律师称民间借贷体系进入风险高发期。如何缓解民间资金饥渴、疏导民间借贷？如何监管民间借贷？民间借贷有何乱象？如何防范民间借贷风险？如
何让民间资金促进市场经济的发展？民间借贷为何如此活跃，原因是什么？这一些迫切的问题摆在了我们面前。
在银行贷款难之际，民间借贷开始在昆明火爆，小额贷款受青睐。而借款人中不乏地产、矿山、广告公司等老板。记者调查发现，这些民间借贷的利率高得惊人，是银行利率的10倍。在这样的高利率下，为何还有那么多老板愿意投身其中，原因何在？
数天来，记者展开了调查并走访了昆明多家民间借贷公司、部分小企业、专家、学者和律师，用他们的视角来诠释民间借贷的方方面面，从中窥探出民间借贷是如何游走在灰色地带的。
暗访
中小企业融资难，只能高利贷款
地产老板借千万元，每月利息达百万元
8月9日上午，在护国路的房产交易中心门口，只要你到了门口，就会有一群男女及时向你递上宣传资料，他们就是每天来到产权交易中心寻找商机的贷款公司业务员。在他们的传单上，显示可贷的金额在1万元到100万元之间。一名自称贷款公司的人员说，在他们公司贷款不需要任何抵押担保，也不需要贷前费用，最快两天就能放款，而且最高可贷100万元。该人员称，他们公司的贷款利率为1.89分至2.5分，如果是公务员等国家单位人员利率为1.89分，一般企业职员利息为2.3分，生意人的话利率就是2.5分。而另一家贷款公司宣传单上则写着“跟各大银行合作”。当记者追问现今银行贷款困难，为什么还能跟他们建立合作时，工作人员说：“有关系。”
当然，在这些贷款公司中，也有一些小额贷款公司和疑似非法的贷款公司。8月9日上午11点34分，记者在产权交易中心门口被两个大妈拦住，并递上一张宣传册。宣传册上写着“无抵押、更快捷”，“信用贷款、手续简便”，“手续齐全、可当天放款、与各大银行合作”等。当记者看到宣传册上没有公司地址时，便询问其公司地址以及是否有营业执照等，但得到的答复是：“你问这么多干啥？这是公安局和工商局的事情。”
在产权交易中心，记者发现，这些贷款公司可说是鱼龙混杂。相同的是，贷款的利率都非常高，是银行的5至10倍。比如贷款2万元，每月利息就要1000元。
央行调查报告显示，今年第二季度，银行贷款需求指数为82.9%，较上季下降2.2个百分点。报告数据显示，农业、制造业和非制造业贷款需求指数分别为65.8%、74.9%和69.8%，较上季下降2.6、1和1.1个百分点。但是在记者的采访中，有的中小企业老板称，其实他们非常缺钱，甚至有些地产商和矿老板都缺钱。
徐先生是某私营个体户，去年开了一家灯箱广告公司，近半年来公司效益不错，他一心想扩大规模、增加产量，可是苦于周边朋友都借不到钱。在朋友的推荐下，他找到了昆明一家民间借贷公司，用自己的汽车作抵押贷到10万元，使用期限是3个月，其利率是6分，每个月他要向贷款公司还款6000元，其压力不小。虽然如此，但徐先生表示这是无奈之举。徐先生称，像他一样缺钱的同行还有不少，大家都在想办法借钱，有的是向其亲戚朋友以2分或者3分的高利在贷款。
一栋写字楼内有10多家贷款公司
8月9日下午，在北京路和穿金路交叉口的小城故事A座写字楼前，可以看到白底红字打出的借贷广告语，8层楼逐一数下来至少有10家这样的贷款公司。经调查，该写字楼内的贷款公司不下10家，其中6楼就有四五家。从这些贷款公司的老板口中得知，他们的贷款生意还不错。
9日下午1点17分，记者以借款人的身份来到4楼的一家贷款公司与一名陈姓老板洽谈。陈老板说，在他们公司贷款必须有抵押物，抵押物限房子或者车子。而贷款数要根据抵押物的价值情况来评估，如果贷10万以上利率为5分钱，贷10万元以下利率则为6分钱。 得知记者想借10万元时，陈老板让记者选择向其公司贷或者他们出面找银行贷款，向其公司贷款月利率是5分，时间不得超过3个月，审查资料后2小时即可放款；向银行贷款除了需提供抵押之外还必须提供信用记录，银行贷款要7个工作日到15个工作日。听后记者问陈老板：“今年银根紧缩，银行不是也很难贷款吗？”“这你就不用管了，我们有关系，但是要收取手续费。”陈老板回答。“你们与哪家银行合作多？”记者追问。“各大银行都有，看你在哪家银行方便还款。贷款下来后，需支付6000元手续费。”
“向你们贷款要如何操作呢？”见有记者贷款意向，陈先生继续介绍说，要让记者与他个人签一份借款合同（其实是一份协议），然后拿到公证处进行公证，贷款期限3个月，每月利息5000元，3个月利息一次性扣除，3个月后不还款就用抵押物赔偿。
从陈老板的口中可以得知，虽然他口口声声说是向公司借款，到签协议时就变成了个人，并且陈老板毫不避讳地说，他们做的是民间借贷。
走出陈老板的办公室后，记者来到5楼、6楼，随便数数都有七八家贷款公司。在6楼，一家贷款公司老板称，今年来找他们贷款的人比较多，特别是一些老板。有一名宜良的房地产老板，通过三四家贷款公司贷款上千万，月利率高达10分。 <
现象
民间高息借贷 滋生追债公司暴力讨债
2011年4月5日，我国最新调整的利率为：六个月以内（含六个月）5.85%，六个月至一年（含一年）6.31%，一年至三年（含三年）6.4%，三年至五年（含五年）6.65%，五年以上6.8%。
今年初以来，由于银根紧缩，中小企业想从银行贷款不易。一家不愿具名的民间借贷公司老板坦言，利息涨了不少，但丝毫不影响他们的营业收入。现在一周至少有四五个单子，月利率基本上都是7到10分。而在去年，就算月利率只有3分到5分，一周也才有一两个单子。
采访中记者发现，越来越多的民间机构开始投身民间借贷行业，包括各种名目的投资咨询顾问公司、贷款咨询公司、担保公司、典当行、小额贷款公司（非正规）等。可是，值得注意的是，这其中也不乏实业家的身影。
据内部人士透露，昆明、深圳等地当前许多能借到银行贷款的企业都有一项业务——“过桥贷款”。
其操作方法是，企业借银行的钱到期后需要“借新还旧再借”，他们就给企业垫资“还旧”，收取一定利息，期限不长，企业一般承受得起；或者向有短期融资需求的中小企业提供应急性资金，以利率比普通的小额贷款低1至2个点的“高利贷”形式“借”给其他中小企业。
民间借贷形式主要包括无组织民间借贷和有组织民间借贷。前者主要有私人之间借贷、企业间借贷和内部集资等；后者主要为实业公司模式。而在担保公司等实业公司名义下开展的违规高利贷性质的民间借贷活动，交易规模较大，隐蔽性也较强。
如今，昆明市的民间借贷利率，从月利率10%到年利率60%，民间借贷不仅生意火，而且违规操作乱象多，主要有五大乱象。
乱象一： 高息借贷吸引各路资金
张女士退休5年了，平时儿子、女儿都会给老人家零用钱，加上退休金，张女士也算小有积蓄。最近，张女士的朋友劝她把积蓄拿出来“投资”，结果张女士回家一说，就遭到了反对。
原来，张女士所说的“投资”，就是把钱交给一家所谓的“借贷公司”，由该公司将钱借给别人，然后给张女士高额利息，而让张女士心动的主要是利率高，月利率可达2.5%，相当于年利率30%。{民间大额贷款}.
对此，张女士的儿子杨先生说，自己也曾接触过这类所谓的民间非法“吸金”公司，有些纯粹是诈骗，非法吸揽的资金当即被瓜分，然后又用下一个“投资”者的钱，来发一点所
谓的利息给上一个“投资”者，“一部分公司通过高利率吸取民众储蓄，然后把这些钱以更高的利息放贷给急需资金的企业或个人。这是不受法律保护的。他们怎么能保证可以把本钱收回来？很多时候钱借出去都是肉包子打狗——有去无回。”
尽管杨先生的分析很理性，但是记者从昆明市场了解到的消息，仍然有不少人受高息所诱，投身到民间放贷当中。
周小姐的母亲说，家里有50多万元，以前考虑买房子，可是现在昆明限购了，钱放着又怕贬值，所以在熟人的介绍下，自己就把钱都拿去“放贷”了。
乱象二： 地下钱庄打广告骗人
“无需抵押，无需担保，利率0.8分，3天放贷，贷款请致电×先生，电话号码„„”如今，不管是手机短信或者路边小广告，这样的信息都不难发现。
记者随意挑选一个139开头的号码打了过去，以欲贷款300万为借口，询问对方怎么办理贷款。让人意外的是，该公司一口答应3天就可放贷，至于记者做什么、在昆明有没有抵押物，一概不问。
“我们注册资本金都在3000多万，300万是小意思。为了显示你的贷款诚意，你先打5000元的头期利息过来。”电话中，小贷公司某经理无比诚恳。
对此，市民陈先生深有感触。他说，自己被一家贷款公司骗了。陈先生说，去那家公司咨询时，对方要求缴纳1.4万元的头期利息，答应3天后放款，还开了收据。可是3天后，自己打电话要贷款，对方又让他再汇款5000元。当时陈先生很犹豫，但是对方说是放贷的那个人觉得头期利息太少，而且承诺5000元一到，第二天就可以放款。陈先生再次汇款后，第二天依然没有收到放贷，“我找他们理论，可对方只同意退换2500元的头期利息，此后根本不理会我。”
陈先生这样的遭遇，在从事小额贷款多年的江先生看来，只是个例。江先生说，自己做了这么多年的小额贷款，很少出岔子，一般双方约定好利息，到期顺利归还。如果不能归还的就延期，利息再加就是了，还没遇到过欠债不还的。 <
乱象三： “私募”方式借贷风险高
张宾在昆明开了家软件公司。他说，当年开公司的钱都是从亲戚朋友那借来的。去年公司开发的管理软件正式面市了，可是没有资金做推广，下一个项目也缺启动资金。
“我找了好几家银行，因为各种各样的原因贷款都没成功。我也试图找了小额贷款公司，发现利息太高了。”最终，张宾只得再向亲戚朋友借，可是这一次的借贷没有当初公司成立时顺利。
文档为doc格式