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随着众筹从概念逐渐变为实践，“股权众筹是否构成非法集资”已经不再是法律角度的焦点。证监会对股权众筹的一系列调研活动，已经开始让人不禁憧憬，政策层面将来很可能会对股权众筹予以认可并加以规范。相比较而言，现在面临的法律问题，更主要地转向了操作层面，即“股权众筹如何操作、如何平衡众筹股东和众筹公司的利益”。由于这一层面未妥善解决，已经开始衍生出实际的纠纷。比如，最近西少爷肉夹馍宋鑫在网上挑起了西少爷肉夹馍众筹款如何追回的话题。抛开其创始人团队内部关系问题不说，单就其中保护股权众筹股东权益、众筹款退款的诉求，已经在某种程度上反映了规范股权众筹操作的迫切性。
一、股权众筹的现实问题
众筹大致可以分为实物众筹和股权众筹。前者的典型是现在很流行的智能硬件众筹，众筹款实际上就是购买硬件的预付款。投资人与众筹发起人之间实际上只是买卖关系，因此在项目过程相对简单。后者的典型则是现在雨后春笋般的众筹咖啡馆、众筹天使投资，众筹款作为股权出资注入公司，投资人成为众筹股东、持有公司股份。因此，股权众筹不可避免地涉及到公司股权架构、公司治理模式，项目进行的过程也更为复杂。
股权众筹，既然是“众”筹，就说明股东数量非常多。不过，公司法规定，有限责任公司的股东不超过50人，非上市的股份有限公司股东不超过200人。法律对公司股东人数的限制，导致大部分众筹股东不能直接出现在企业工商登记的股东名册中。这一问题的解决方案一般有两种：
(1)委托持股，或者说是代持股。一个实名股东分别与几个乃至几十个隐名的众筹股东签订代持股协议，代表众筹股东持有众筹公司股份。最高人民法院颁布的公司法司法解释已经认可了委托持股的合法性。在这种模式下，众筹股东并不亲自持有股份，而是由某一个实名股东持有，并且在工商登记里只体现出该实名股东的身份。
(2)持股平台持股。比如，先设立一个持股平台，五十个众筹股东作为这个持股平台的投资人，把资金投入持股平台;然后，持股平台把这笔款再投入众筹公司，由持股平台作为众筹公司的股东。这样五十个众筹股东在众筹公司里只体现为一个股东，即持股平台。
持股平台可以是有限责任公司，也可以是有限合伙。现在，很多众筹发起人开始倾向于把有限合伙作为持股平台。众筹股东作为有限合伙人，众筹发起人作为普通合伙人。按照合伙企业法，通常有限合伙人不参与管理，由普通合伙人负责管理。这样，众筹发起人就可以其普通合伙人的身份，管理和控制持股平台，进而控制持股平台在众筹公司的股份，也就实际上控制了众筹股东的投资及股份。
众筹股东面临的这种情况，某种程度上类似于上市公司的股东：股东众多且很可能互不认识，大部分股东只是为了享有投资回报而不在意是否参与决策，股东对公司经营管理层的控制力被严重削弱。因此，股权众筹公司也面临着类似上市公司的道德风险，即如何确保部分股东及其操纵的管理层不会侵犯公司及其他股东的利益。证券法律制度百余年的发展，在很大程度上都是围绕如何监管这种道德风险而演进的，如信息披露制度、股东集团诉讼等。但是，股权众筹公司发展过于迅猛，以至于还没有来得及借鉴到上市公司的这些成熟做法，于是道德风险便接踵而至，形成了一个又一个的“坑”。
二、股权众筹的那些坑
坑一：股东身份没有直接体现
对于委托持股模式，众筹股东的名字不会在工商登记里体现出来，只会显示实名股东的名字。尽管法律认可委托持股的合法性，但是还需要证明众筹股东有委托过实名股东。这种委托关系，是众筹股东和实名股东之间的内部约定。如果这种约定没有书面文件，或者其他证据证明，众筹公司和实名公司翻脸不认可众筹股东的身份了，众筹股东有口难辩，根本没法证明“我就是这个公司的股东”，或者“他名下的股份其实是我的”。
对于持股平台模式，众筹股东与众筹公司之间隔了一个持股平台，众筹公司股东名册里只有持股平台，没有众筹股东。因此，众筹股东与众筹公司之间的关系非常间接，身份也相对隐晦，对众筹公司几乎无法产生直接的影响。
很多公司的全员持股计划，实际上也是一种股权众筹。但有的全员持股公司，如华为，员工也仅持有一种所谓的“虚拟受限股”，可以获得一定比例的分红，以及虚拟股对应的公司净资产增值部分，但没有所有权、表决权，也不能转让和出售，股东身份更谈不上有所体现。
坑二：股东无法参与公司经营
在很多众筹项目中，众筹股东虽然是公司股东，但是几乎很难行使公司股东的权利，基本上都不太能亲自参加股东会、参与股东会表决和投票。
从众筹公司角度，如果每次股东会都有哗啦啦几十上百好人来参加，对协调和决策都会造成很大障碍。组织个有几十上百人都参加的股东会将会非常艰难;在股东会召集前，提前确定可供讨论的议题、哪些问题需要讨论，也会因为人多嘴杂，难以达成共识;好不容易组织起来股东会后，因为七嘴八舌众口难调，想要过半数通过任何表决都会困难重重。所以，众筹股东都参与决策，会严重削弱公司决策效率。现实操作中，很多筹咖啡馆都面临过因为“一人一句”决策权混乱，而面临散伙的窘境。
但是，如果不尊重众筹股东的参与决策权，众筹股东的利益又很难得到保障。众筹公司收了股东的钱，不为公司办事，不好好经营，或者经营好了把公司资产挪为己有，这种做法也并不罕见。所以，不妨参照上市公司的做法，众筹股东，至少要保证自己对众筹公司的经营情况有知情权，众筹公司也应当有非常完善的信息披露、法律和审计等第三方监督的机制。同时，在必要的情况下，众筹股东也最好有提议乃至表决罢免众筹公司负责人的权利。
坑三：股东无法决定是否分红
众筹股东参与众筹，很多时候是看中众筹公司的盈利能力。为什么现在大家现在愿意参与众筹?房地产投资已经不吃香了，股市谁都不敢进去，投资理财产品收益率比储蓄高不了太多，P2P贷款也经常看到携款跑路的消息。而股权众筹，投资项目看得见、摸得着的，收益率会也很可能更有保证。因此很多人愿意参与股权众筹，也非常期待公司分红。
可是，公司法并未规定公司有税后可分配利润就必须分红。利润分配方案要股东会表决通过了，才会根据这个方案向股东分配红利。如果股东会没有表决通过，或者股东会干脆就不审议这个议题，即使公司账上趴着大笔大笔的税后利润，众筹股东也只能眼馋着，拿不到。众筹公司完全可以以一句：“税后利润要用于公司长期发展的再投资”，把众筹股东推到千里之外。如果法律没有规定强制分红，那么众筹股东只能自己保护自己，最好要在公司章程中约定强制分红条款，即如果有税后可分配利润，每年必须在指定的日期向众筹股东分配。
坑四：入股方式随意化
上面说了三个坑，还是在股权众筹操作相对规范情况下遇到的问题，至少还众筹公司、众筹发起人还跟众筹股东有协议、有协商。现实的股权众筹中，发起人与众筹股东存在或近或远的亲朋好友关系，操作起来常常会很不规范[来源:www.dagaqi.com/]。比如，有时候只是有朋友张罗说要股权众筹，项目没有看到、公司没有看到、文件没有看到，众筹的款项就打到了发起人个人的银行帐号里了。这笔款，到底是什么性质，谁都说不清楚。在法律上，可以理解为实物众筹，发起人打算开发个智能硬件，大家给他的钱，不是获得他公司的股份，是预付给他的货款，倒时候召集人给众筹股东一个产品就算是了事。也可以理解为借款，众筹投资人借钱给发起人，到时候发起人还钱、顶多加点利息，但是众筹投资人不是公司股东，公司估值再高、股权再值钱、再有多高的分红，也跟众筹投资人没有半毛钱的关系。
众筹股东在掏出钱之前，必须要先搞明白，给发起人的投资款，到底是获得什么，是股权吗?如果是股权，代持协议/入股协议签了吗?股东投票权怎么说的?分红有保障吗?这些东西都用法律文件明确下来了吗?只有规范化了，才稍微有点保障。
坑五：把自己当作风险投资人
风险投资项目一般具有高风险、高潜在收益的特点，风险投资人会向大量的项目进行投资，大部分的项目都会投资失败，但是只要其中少数几个创业项目上市了、被并购，投资成功的收益回报，不仅可以弥补投资失败的损失，还能有很高的盈余。但是，股权众筹本身就是为了降低投资门槛，所以绝大多数众筹股东都是普通老百姓。一方面，众筹投资人不可能有资金向大量的项目投资，手头的资金一般也就只够投一两个项目，如果这一两个项目干砸了，那就是血本无归、棺材本都没有了。另一方面，风险投资人一般会对行业有深入的研究，对项目商业可行性的判断相对专业，而普通老百姓可能更多的是听信于众筹发起人的鼓吹、缺乏判断的能力，投资的风险也就更高。
所以，普通人参与股权众筹，千万不要把自己当作风险投资人投资的项目，最好是传统一些的行业，收益可逾期、持续且稳定，最好不要追求高风险、高回报。在这个前提下，认真考察自己的投资项目，在自己熟悉的行业领域或地域范围投资。最后，还可以借鉴风险投资人的投资原则“投资就是投人”，一定要找个值得信任的众筹发起人，或者保障机制完善的众筹平台。
注：杜国栋，专业知识领域为企业股权、企业法务。于北京大成律师事务所执业多年，侧重创业企业股权架构服务。
信贷政策执行情况的审计
信贷政策是党和国家一定时期的经济政策在信贷资金管理方面的具体体现，是金融机构分配信贷资金、组织和管理信贷活动的指导方针。在我国，金融机构的信贷资金是占主导地位的信用形式，贷款是国民经济中生产建设资金的主要来源之一。信贷资金总额及其构成，能较好地反映国民经济总体及其构成情况。信贷资金总额的变动，是引起货币资金总量变动的重要原因，信贷资金总额在很大程度上说明货币流通状况。因此，为了实现国家货币政策目标，金融机构在具体办理信贷业务过程中，必须认真贯彻执行信贷政策。
审查信贷政策的执行情况，主要应检查贷款的投向、贷款的投放量和贷款利率政策的执行情况。
（一）贷款投向的审计
国家的产业政策和信贷政策要求信贷资金的投向要实行倾斜政策，因此，对贷款投向进行审计时，要审查国家要求重点支持发展的行业、企业和产品是否给予了积极的贷款支持，对国家严格限制的行业、企业和产品是否进行了严格的控制或停止贷款。对贷款投向的审计主要程序是：
（1）调阅信贷统计报表和贷款申请、审批书等档案材料，审查金融机构贷款投向是否符合国家的产业政策和信贷政策，执行国家信贷投向的指导性计划是否严格；对国家要求重点支持发展的行业、企业和产品是否给予积极的贷款支持；对国家严格限制的行业、企业和产品是否进行了严格的控制或停止贷款，是否根据出口企业结汇情况，优先支持国外有市场、出口创汇好的企业。
（2）调阅贷款台账，对比信用度评估表，审查金融机构是否在遵守国家有关法规的前提下，严格按信用等级发放贷款。检查的具体内容是：是否把A级企业作为基本客户和可以贷款对象，把BBB级及其以下企业作为控制贷款对象。贷款投放的重点，是否主要集中在AA级及其以上企业。对A级企业的借款需求，是否在满足AA级及其以上企业贷款需求的前提下，根据企业还款能力和银行资金情况给予支持。对BBB级企业，是否在严格掌握贷款条件的前提下，对其临时资金需要适当发放贷款，并以短期贷款和贴现银行承兑汇票为主；是否做到除贴现银行承兑汇票外，对其贷款不论额度大小，都经有权审批行的审贷委员会集体审批。对BB级企业，是否除贴现银行承兑汇票外，原则上不增加新贷款，并压缩贷款存量，对特殊情况下需要增加贷款的是否经一级分行审批，在不增加全部BB级企业贷款余额的前提下，进行了一定的结构调整。对B级企业，是否做到除可贴现他行承兑的银行承兑汇票外，不发放其他生产经营性贷款，并努力清收原有贷款。
（3）调阅贷款台账以及有关贷款档案资料，检查金融机构有无以流动资金贷款名义变相发放固定资产投资的问题；是否存在将已规定的专门用途的资金（如农副产品收购资金）挪作他用的问题；委托贷款或专项贷款等是否按规定投放等。
（二）贷款投量的审计
金融机构的贷款投量，既要做到不突破中央银行和上级行下达的贷款规模总量，又要遵循存贷款比例指标的有关规定；既要注意各类贷款的增长速度是否正常和合理，又要遵循规定的资产流动性比例指标；既要根据调整贷款结构的要求控制贷款的投放量，又要遵循单户贷款比例指标的规定；既要讲求贷款质量和公平竞争，满足借款人的合理和可行的资金需要，又要注意不得突破资产负债比例管理监控指标，特别是对股东贷款的比例指标。对偶有突破比例的现象，是否迅速进行纠正，并按规定加以处罚，以确保金融机构的稳健经营。
在具体审计时，应从两个方面对金融机构贷款投量进行审计：
1.调阅金融机构年度会计报表、信贷统计表和资产负债比例执行情况年报，审查年度贷款余额和分项贷款余额是否符合资产负债比例管理的要求
主要指标有：
（1）存贷款比例指标。金融机构吸收各项存款，只具有使用权，其所有权仍属于存款人，存款人可以随时支取。因此，金融机构不能将吸收的存款全部用于发放贷款，必须留足库存现金、准备金、备付金存款等，能用于发放贷款的，最多不能超过规定的界限。（目前规定为≤75%；农村信用社≤80%）其考核指标计算为：
实行贷款存量考核的金融机构：
存贷款比例指标=各项贷款旬末平均余额/各项存款旬末平均余额×100%
实行贷款增量考核的金融机构：
存贷款比例指标=各项贷款旬末平均增加额/各项存款旬末平均增加额×100%
存贷款比例是金融机构信贷资产总量控制的核心指标，超过规定比例即为超负荷经营。应予以限制。
（2）中长期贷款比例指标。为了限定中长期贷款的资金总量，防止过多地使用短期资金来发放中长期贷款，以保证中长期贷款与存款的匹配，从而确保金融机构信贷资产的流动性和安全性，一年期以上的中长期贷款与一年期以上的存款余额比例不得超过规定的界限。（目前规定为≤120%）其考核指标计算为：
中长期贷款比例=余期1年（含）以上的中长期贷款月末平均余额/余期1年（含）以上的存款月末平均余额×100%
（3）单户贷款比例指标。为了分散风险，提高金融机构抵御和承受风险的能力，贷款投向和投量不宜过分集中，在审计时还应注意检查被审计单位单户贷款比例不得超过规定的界限。（目前规定为：对同一借款客户的贷款余额，不得超过金融机构资本总额的15%；对最大十家客户发放的贷款总额，不得超过金融机构资本总额的50%）其考核指标计算为：
单户贷款比例=对同一借款客户的贷款余额/资本总额×100%
最大十家客户贷款比例=对最大十家客户发放的贷款总额/资本总额×100%
（4）股东贷款比例指标。向股东贷款的条件，不得优于其他客户的同类贷款。对其贷款额度也必须控制在规定的范围内。（目前规定为必须控制在该股东已缴纳股金的100%的界限之内）其考核指标计算为：
股东贷款比例=对股东贷款余额/该股东已缴纳股金金额×100%
2.调阅金融机构所属分支机构年度会计报表、信贷统计表及上级行下达的贷款额度通知书，除检查贷款发放是否超过上述规定的比例外，还应注意是否有避开信贷规模、变相发放贷款的情况
如：是否有以拆借形式发放贷款的现象；是否有以委托或假委托形式发放贷款的情况；是否利用往来科目、过渡性科目发放贷款；是否有以购买有价证券的形式变相发放贷款等情况。因这些情况手法隐蔽，情况比较复杂，须用多种检查方法结合进行审计，才能收到良好的效果。
（三）贷款利率政策执行情况的审计
贷款利率是一定时期内贷款利息与本金的比例，它是国家利用经济手段管理经济的重要杠杆。利率的管理权限在中央银行，各商业银行和其他金融机构应当按照中央银行规定的贷款利率的上限、下限，确定贷款利率[来源:www.dagaqi.com/]。但由于贷款利率是金融机构利润的主要来源，其高低直接关系到金融机构的赢利，因而也就特别敏感；另外，一些金融机构为了多吸收存款，常常采取高利率或贴水等做法，这一部分“高进”的存款必须“高出”才能有赚头，这就使得一些金融机构采取种种违规手法，提高贷款利率，多收贷款利息，所以贷款利率的审计就显得十分重要。在具体审计时，应从以下几方面进行：
1.对贷款利率执行标准进行审计
在审计中，调阅《借款合同》和借款借据，检查金融机构借款合同中的贷款利率是否符合国家规定的利率标准，固定资产贷款利率按规定不能上浮，是否有上浮情况发生；流动资金贷款利率浮动幅度是否超过了规定的标准；贷款展期后展期期限加上原期限达到新的利率档次的，是否从延期之日起，按新的利率档次计收利息；在发放的种种贷款中有无在利息收入之外收取其他费用和实物，以变相提高贷款利率的违规行为。
2.对贷款利息计算进行审计
审计中调阅贷款利息计算清单，检查金融机构是否根据不同的贷款种类，不同的贷款方式选择适当的计息方法；计息期及计息积数的计算是否正确；适用利率是否合规；结息日未结清的贷款利息额，是否按实际拖欠天数，将欠息额视同本金计算复息等。
3.对不良贷款加罚息制度执行情况进行审计
在审计中调阅逾期贷款明细账、应收利息明细账、贷款利息计算清单等资料，检查是否对逾期贷款、挤占挪用贷款进行了加罚息处理。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，但不能并处。
4.对贷款利率组织管理进行审计
主要审查被审计单位是否对利率进行了管理，遇到利率调整，是否及时以书面形式及时通知有关部门；贷款账户是否按贷款种类和不同利率档次分别设立，有无利率含糊不清的情况；利率文件、资料等档案管理是否完整等。
此外，还应注意的是，除国务院外，任何单位和个人均无权决定停息、减息、缓息和免息。当借款人为自然人或个体经济户、承包户时，尤应加强这一方面的审计。
国内中小超市为什么企业抗风险能力弱?
让我们一起来探寻倒闭背后真正的原因
一、“小超市倒闭”是竞争所致，符合市场经济优胜劣汰的法则
小超市频频倒闭的一个主要原因是行业进入门槛太低。国家有关部门规定，注册一个零售企业，最多花30多万元。行业进入门槛很低。一些资金实力不强的小超市常常感到压力大，生存难。一些小超市老板一旦进入经营角色，就会抑制不住扩张欲望，错误地认为规模扩大了就能赚钱，因而盲目地发展。小超市的利润很低，资金少，显然进不了好货。没有好货，就不能吸引消费者，销售额就会下降，资金就不能正常周转，与供货商的款项就不能按时结算，形成一种恶性循环。
二、没有目标，盲目扩张
中小超市要确立一个明确的发展目标，处理好效益与速度的关系，要做到量力而行。现在超市规模不宜过大，规模产生是一个过程，不要操之过急;小超市也可以加盟到一个大企业中，享受给他们的规模效益，也可以自己成立一个联合体，降低风险。应该专注主业经营，供货商不能把贷款挪作他用。对供应商来说，要吸取教训，认真考察，选择值得信赖的合作伙伴;在合作中，要及时了解超市运营情况。
三、融资能力弱，资金链脱节
所谓的资金链就是用于商场周转的流动资金，个别老板把商场周转资金转移做其他用途，比如买车、买房或做其他项目投资，这样就会产生资金链脱节，供货商的货款一但拖欠，马上会引发供货商聚众清货的局面。
大超市融资比较容易，“洋超市”底子厚，因而在竞争中生存。小超市往往处在不利或被动的局面。小超市初期投入很大，各种硬件要跟上，如消防系统、收银系统、防盗系统、灯光照明系统的投入要花费不少。一些小超市由于缺乏实力，往往选址在地下室，其消防系统简陋，灯光昏暗，购物环境差，档次上不去。
四、管理与理念跟不上
小超市的管理制度、管理方法没有跟上，企业处于无序发展状态。要通过改善商品管理、加速库存周转，防止资金沉淀。连锁店要做的必须具备以下条件：一是规范。一个样板店做好了，再发展其它的。二是标准。要有明确标准，主要标准要体现简单化，简单化才能做到标准化。三是专业各个岗位、各项流程要专业化。
五、没有特色，商品结构不合理
内部商场定位和商品结构不合理，导致营业额上不去，不但没能逐步递增反而走下滑，这也是商场倒闭所潜在的危机之一。
倒闭的中小超市竞争实力、经营观念上不去，货源空档，没有主打产品。营销能力主要是采取差别战略、成本领先战略、目标集中战略以及中国特色的营销文化，提升企业的凝聚力。要有中国特色。“同仁堂”、“全聚德”不怕竞争，因为它有中国文化的底蕴。我国零售业要造就学习型的企业。现在讲商业秘密多，讲学习少。外国企业已经走到我们面前，我们要学习他们经验、扬长避短。国内企业也要相互学习，取长补短。
中国零售业正在资源整合，做强做大的过程中，中小超市要抓住机遇，稳步发展，抢占市场的一席之地。
渝办发〔2011〕105号
重庆市人民政府办公厅关于
印发重庆市微型企业创业扶持贷款及
担保管理暂行办法的通知
各区县（自治县）人民政府，市政府有关部门，有关单位：
《重庆市微型企业创业扶持贷款及担保管理暂行办法》已经市政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
二○一一年四月十九日
重庆市微型企业创业扶持贷款及
担保管理暂行办法
第一章 总 则
第二章 创业扶持贷款基本规定
第三章 创业扶持贷款办理程序
第四章 创业扶持贷款贴息程序
第五章 创业扶持贷款担保管理
第六章 创业扶持贷款监督管理
第七章 附 则
第一章 总 则
第一条 为满足微型企业的融资需求，大力促进重庆市微型企业发展，根据《重庆市人民政府关于大力发展微型企业的若干意见》（渝府发〔2010〕66号）（以下简称《意见》）文件精神，制定本办法。
第二条 本办法所称微型企业，是指雇员（含投资者）在20人以下，投资者投资金额10万元及以下的重庆市辖区内的个人独资企业、合伙企业或有限责任公司。
第三条 本办法所称九类人群，即大中专（含中专、职高、大专、本科、硕士、博士研究生以及取得职业技能等级证书和职业教育毕业证书的职教生）毕业生、下岗失业人员、返乡农民工、“农转非”人员、三峡库区移民、残疾人、城乡退役士兵、文化创意人员、信息技术人员等。
第四条 本办法所称微型企业创业扶持贷款，是指承贷金融机构根据重庆市微型企业有关政策向符合条件的微型企业（以下统称借款人）发放的贷款，主要指由指定专业担保公司提供担保的贷款，也包括微型企业直接提供抵、质押或保证担保的贷款。
第五条 微型企业创业贷款担保是指微型企业作为担保申请人，担保公司依据本办法规定受理其申请，并经审批同意后为其在银行流动资金或固定资产贷款提供保证担保。
第六条 市级财政在工业和信息化、商业、外贸、中小企业、农业、科技、旅游等专项资金中统筹安排部分微型企业创业融资专项资金，用于贷款贴息和风险损失补偿。
第二章 创业扶持贷款基本规定
第七条 借款人申请办理贷款应符合以下基本条件：
（一）由具有重庆市户籍且属于国家政策聚集帮扶的“九类人群”遵照相关规定创办，如与他人创办合伙企业或有限责任公司，在合伙企业或公司中的份额或投资比例不低于50%；
（二）经工商行政管理部门核准登记，并取得标注“微型企业”的营业执照；
（三）注册地及经营在重庆市范围内；
（四）具备创业能力，即应当具备年龄、行为能力条件，并经创业培训，具备一定的经营管理能力；
（五）企业及其投资者信用记录良好，无恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支记录，无涉黑、涉赌、涉毒的不良记录；
（六）持有人民银行核发的贷款证、卡；
（七）有经营场地和一定的自有资本金；
（八）承贷金融机构规定的其他条件。
第八条 按《意见》规定对科技类、文化创意、软件开发及服务型微型企业给予重点扶持，并不得向国家禁止的行业或项目发放微型企业贷款。创业贷款能用于挪作他用吗
第九条 微型企业创业扶持贷款在全市范围内开展，微型企业可在农行市分行、重庆农商行、重庆银行、重庆三峡银行确定一家开户银行，办理相关贷款业务。
第十条 微型企业创业扶持贷款额度不超过投资者投资金额（含财政补助资金）的50%。
第十一条 微型企业创业扶持贷款主要用于借款人生产经营所需的流动资金或固定资产贷款。
第十二条 对申请贷款的微型企业可不进行信用等级评定。
第十三条 微型企业创业扶持贷款期限为1―2年，以贷款上账日计算，借款人应按时还款。借款人贷款期满后还需贷款的，可直接向承贷金融机构申请商业性贷款，不再享受微型企业创业扶持贷款优惠政策。
第十四条 微型企业创业扶持贷款利率可参照重庆市小额担保贷款利率执行，即在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。
第十五条 微型企业创业扶持贷款可采用按期结息到期还本法和分期还款法，贷款逾期应按承贷金融机构规定计交罚息，罚息由借款人自行承担。
第十六条 借款人申请微型企业贷款可选择由承贷金融机构认可的专业担保公司提供担保或直接提供抵、质押及保证担保。专业担保公司需符合承贷金融机构的准 入条件，并签订担保合作协议，对担保总额度、合作期限、双方责任等进行约定，借款人直接提供抵、质押及保证担保应符合承贷金融机构的有关规定。
第十七条 贷款发放前，借款人自有资金须先于贷款资金同比例到位。 第十八条 对逾期无法收回的微型企业贷款本息，经工商、财政、承贷金融机构等部门共同认定后，由市级财政专项资金、区县（自治县）财政专项资金各承担1/3，余下1/3由承贷银行及担保机构协商承担。
第三章 创业扶持贷款办理程序
第十九条 借款人向承贷金融机构申请微型企业贷款之前，应按照《重庆市微型企业创业扶持管理办法（试行）》完成工商登记注册。
第二十条 借款人完成工商注册登记后，到承贷金融机构、担保公司提出贷款申请，承贷金融机构、担保公司可向工商部门申请查询借款人申办企业及经营活动的有关资料。担保公司对微型企业担保申请原则上应简化审查流程，经内部
审核后在5―7个工作日内确定是否担保，承贷金融机构经担保公司审核同意担保后签订借款合同并发放贷款。
第二十一条 承贷金融机构应简化微型企业创业扶持贷款发放流程，对审批同意的贷款，在完善担保手续和签订借款、担保合同之后，根据借款人实际用款需求放款。原则上贷款审批期限应在借款人向银行提出申请之日起10个工作日内完成。
第二十二条 借款人根据实际用款需求使用贷款，银行、担保公司共同做好贷后管理及追偿工作。创业贷款能用于挪作他用吗
第四章 创业扶持贷款贴息程序
第二十三条 微型企业申请微型企业创业扶持贷款，基准利率产生的利息部分由微型企业自行承担，利率上浮部分享受财政贴息。贴息资金由市级微型企业创业扶持融资专项资金承担。
第二十四条 借款人在借款合同约定期限内按期偿还本息，最后一次结清本息后，委托承贷金融机构凭结息清单或凭证到当地财政部门申请贴息。经财政部门审核并划拨贴息资金后，承贷金融机构将贴息资金一次性划入借款人在承贷金融机构开设的账户内。
第二十五条 贴息资金由各区县（自治县）财政于每年3月底前对上年度的微型企业贷款贴息凭证和确认清单进行复审汇总后报市财政，由市财政审核后据实划拨。此款只能用于微型企业贷款的贴息，不得挪作他用。
第五章 创业扶持贷款担保管理
第二十六条 专业担保公司采取下列方式为贷款人提供担保：
（一）三峡担保公司成立专门部门负责微型企业贷款担保，并单独制定该部门的绩效考核制度。
（二）三峡担保公司在有分支机构的区县（自治县），对符合担保条件的微型企业经分支机构审核后提供直接担保。在其他区县（自治县），由经三峡担保公司审核授信的专业担保公司为微型企业提供担保，由三峡担保公司为其提供再担保。
创业贷款业务申请书
邹城市创业小额担保贷款申请表
申 请 类 别： 个体工商户□ 个人独资□ 合伙经营、组织起来就业□
申请人身份：登记失业人员□ 高校毕业生□ 军队退役人员 □残疾人□ 随军家属□
失地农民□ 返乡农民工□ 城乡创业妇女□
担保方式：保证□ 抵押□ 质押□
创业贷款求实效 创富铺就成功路
共青团德惠市委
自农村青年创业小额贷款活动开展以来，德惠团市委紧密结合当前新形势和工作实际，充分发挥共青团的组织优势、联络优势，与中国农业银行德惠支行共同实施了德惠市农村青年创业小额贷款工作，联合下发了《德惠市青年创业小额贷款项目工作实施方案》、《关于开展德惠市农村青年信用示范户评选活动的通知》，在全市范围内开展了农村青年创业小额贷款和信用示范户评选工作，有效的解决了部分农村青年创业贷款难的问题。仅年初至今，就协同农行为382名农村青年提供小额贷款1004万元，带动就业人数1445人，评选出县市级信用示范户30人，乡镇级信用示范户320人。
一、提高认识，把握切入点，充分发挥团组织的协调作用
农村青年创业小额贷款工作能否深入开展，能否取得实效，思想认识是关键，只有思想认识上去了，才能更深入的开展工作。在活动之初，我们就坚持从思想认识入手，明确活动的指导思想、标准和要求。一是深入调研。制定工作实施方案前，德惠团市委和各个乡镇团委共同深入镇村，了解农村青年的创业资金需求，找准契合点，对有创业能力、有贷款需求并符合贷款条件的青年，进行全面的调查摸底。并
将青年创业情况和贷款需求情况推荐给涉农金融机构。二是建立组织。德惠团市委积极与中国农业银行德惠支行协调，成立了“德惠市扶持农村青年创业小额贷款项目小组”，下设办公室，负责了解青年创业需求、提供创业指导、加强创业培训、搭建工作平台、选树创业典型等工作，及时解决农村青年创业小额贷款项目中遇到的问题。三是统一思想。召开了全市农村青年创业小额贷款工作暨农村青年信用示范户评选活动大会，对农村青年创业小额贷款工作进行精心安排。强调把农村青年小额贷款工作与充分发挥团市委职能结合起来，与推动和创新团的工作结合起来，把工作责任落实到具体人员身上，量化、细化工作任务，动员全体团干部全身心投入到活动中来。
二、重心下移，把握核心点，充分发挥团组织的引导作用
在农村青年创业小额贷款工作中，德惠团市委着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，引导和帮助农村青年就地创业，使受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和农村建设的生力军。一是加强宣传力度。德惠团市委在各乡镇团委成立了“农村青年创业小额贷款项目”工作协调小组，利用电视媒体、赶农村大集、发放宣传单、巡回讲解等形式，加大宣传力度。让农民共明、让机构共识、让社会共知，深入挖掘有潜力的创业青年，并组织指导本地创业贷款项目的
推广、管理和跟踪扶持等工作。二是重视培养带动。坚持抓好“三带动”（即：抓好项目带动、能人带动、城乡互动带动），“三培养”（即：项目培养、激励培养、感情培养），力求把这项工作做出特色、做成品牌，共同打造政府支持、群众满意、银行放心的共赢格局，以保证农村青年信用示范户工作的可持续发展。三是坚持分类引导。在农村青年信用示范户评选工作中，德惠团市委坚持分类引导，贷中选优的原则。授予贷款成功的青年为示范户，希望他们起到带头示范作用，带领更多的村民诚信致富；授予正在贷款的青年为示范户，鼓励大家积极争当信用户；授予准备贷款的青年为示范户，大力促进农村青年积极创业就业。通过对处于创业不同阶段的农村青年的分类引导，提高了农村青年的社会信用观念，增强了信用意识，优化了信用环境，有力地推动了农村信用体系建设。
三、加强培训，把握根本点，充分发挥团组织的凝聚作用
德惠团市委为确保农村青年创业小额贷款工作取得实实在在的效果，主动跳出“就团论团”的工作模式，认真研究共青团组织的优势，积极开展具有极强辐射、吸纳和覆盖性的培训活动。一是对全市乡镇、村团干部进行了大规模的金融知识培训，内容以创业相关的经济、金融知识为主。同时，组织全市基层团干部积极参加了团中央农村青年工作部创业贷款能用于挪作他用吗
开展的农村青年创业小额贷款工作远程网络培训，并通过基层团干部向下传达培训内容，使之家喻户晓。二是积极整合部门资源，邀请了市农行主管贷款业务的领导为全市团干部进行金融知识讲座，特别是农村青年创业小额贷款知识的专题辅导。年初至今，对团干部和农村青年开展小额贷款金融知识培训11期，培训团干部162人次，培训农村青年154人次。三是召开全市基层团干部青年就业创业小额贷款工作讨论会，通过讨论会，帮助基层团干部查找农村青年创业小额贷款项目中遇到的难点、热点问题，对丰富团干部的信贷知识，更好地服务农村青年创业，起到了良好的推动作用。
四、延伸触角，把握支撑点，充分发挥团组织的服务作用
德惠团市委在农村青年创业小额贷款工作中紧密结合实际，牢牢把握工作的出发点和落脚点，突出中心、延伸触角，着力在跟踪服务上下功夫、见成效。一是靠走访帮扶。为帮助青年创业，降低信用贷款风险，不定期的抽查资金使用情况，尽量避免创业青年拿到资金后挪作他用。对贷款创业青年试行定期走访制度，通过经常性走访联系，及时了解创业进展情况，对出现的问题和困难及时给予帮助解决。发挥团组织广泛联系群众的优势，积极发动创业成功的青年企业家同创业青年结对帮扶，在信息支持、产业配套、技术管理、人员招聘等方面为创业青年提供指导和服务，帮助创业
青年稳步发展，减少创业风险。二是靠典型引路。德惠团市委充分认识到先进典型的指引、带动作用，在农村青年创业小额贷款活动中为他们指明奋斗方向，为他们成长进步铺路搭桥，使先进典型不断进步，不断提高，不断成熟，夏善鹏、刘成华就是德惠团市委在此项活动中推出的先进典型代表。
总之，在农村青年小额贷款和农村青年信用示范户评选工作中，德惠团市委精心组织，认真安排部署，确保了工作的扎实推进，并取得了一定的效果。但与上级团委的要求还有一定的差距。今后，我们要将农村青年创业小额贷款工作和农村青年信用示范户的评选工作持续、有效的开展下去，认真学习其他兄弟县市（区）团委好的经验、好的做法，使农村青年创业小额贷款工作取得更好的效果，努力推动团的工作实现科学发展。
一、当前农村银行类金融机构主要有哪些？
目前，我国农村银行类金融机构可以划分为四类、九种，分别是政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。
中国农业发展银行是中国农业领域的唯一一家政策性银行，主要面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，而不对个人提供金融服务。
农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司等都属于商业性银行业金融机构，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司不能吸收社会公众存款。
农村资金互助社是按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点组建的合作性金融组织，主要是为入股的社员提供金融服务。
按照有关法律规定，上述金融机构营业时必须在固定营业场所显著位置同时张贴或悬挂国务院银行业监管管理机构颁发的金融业务经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。
二、什么是银行卡，银行卡有几种？
银行卡是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付和结算工具。常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。借记卡和贷记卡的主要区别是：借记卡是先存款后消费(或取现金)，没有透支功能；而贷记卡除了具有借记卡拥有的存取款功能外，一般具有透支功能，即根据约定的授信额度和期限等先消费后存款。
三、什么是贷款“三查”制度，银行为什么要实施贷款“三查”
制度？
贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
四、银行对借款申请答复期限是如何规定的？
银行对借款人的借款申请应及时受理，并及时答复贷与不贷。按照《贷款通则》规定，一年以内的短期贷款答复时间不得超过1个月，中长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。
五、向银行申请贷款时，必须提供担保吗？
不一定。根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。目的是控制贷款风险。但经银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能按合同约定偿还贷款本息的，可以不提供担保。
六、向银行借款后，借款人违约的情形主要有哪些？
借款人违约情形主要包括：一是未按合同约定用途使用贷款，将贷款资金挪作他用；二是贷款到期未按期偿还；三是未能及时按合同
约定向银行支付贷款利息；四是拒绝或不配合银行进行贷后检查；五是违反双方约定的其它事项。
七、借款人违约可能造成哪些不良后果？
借款人违约可能至少造成以下不良后果：一是银行提前强制收回贷款或终止未使用的授信额度；二是银行对借款人实行加（罚）息处罚；三是借款人会形成不良信用记录并被录入人民银行个人征信系统，将对借款人此后在申请贷款、申办信用卡等方面受到限制；四是未按期归还本息的，甚至恶意逃废银行债务的，将承担相应法律责任。
八、什么是加罚息？
加罚息是银行对借款人出现挤占、挪用、贷款逾期等违约行为的一种制裁措施，一般将在原有约定利率基础上上浮一定幅度，具体幅度由银行依约定确定。
九、如何计算贷款利息？
决定贷款利息额的基本因素，主要取决于贷款金额（即本金）的大小、贷款时间的长短和贷款利率的高低。其基本计算公式为：贷款利息=贷款金额×贷款时间×贷款利率。如某人借款1万元，期限十二个月，月利率为5‰，约定等额还款，则借款人在贷款期限内应偿还贷款利息合计为1万元×12×5‰=600元。
十、贷款年利率、月利率和日利率是如何转换的？
贷款利率分为年利率、月利率和日利率。具体转换公式为：月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。如月利率为5‰，则年利率为5‰×12=6%。
十一、借款人偿还贷款本息的方式有哪些？
借款人偿还贷款本息方式一般依据借贷双方协商确定。常见的方式有“按月（季）结息、到期还本付息”、“利随本清”、“等额本息”和“等额本金”等方式。按月（季）结息、到期还本付息是指借款人按月（季）偿还贷款利息，贷款到期后本息全部清偿；利随本清是指借款人在贷款到期后本息一次性偿还；等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法是借款人每月等额偿还
本金，贷款利息随本金逐月递减。
十二、借款人通过什么途径归还贷款本息？
借款人归还贷款本息，可通过现金或转账等途径，到银行柜台办理，也可以通过电话银行、网上银行等办理。其中，对借款时办理抵（质）押手续的，需要到柜台办理，并凭还款凭证等有关证明领取抵押物他项权证或办理质物解冻手续。创业贷款能用于挪作他用吗
十三、什么叫授信，银行授信的流程是什么？
授信一般是指银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证等表外业务。
授信的流程从大体可以分为四个阶段，即对客户实施信用等级评定，确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。
十五、什么叫个人信用档案？为什么要建立个人信用档案？
个人信用档案是较为全面、客观记录个人信用活动的证明，主要记录偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等信息。个人信用档案还包括姓名、身份证件号码、家庭住址、联系方式等基本信息。
信用档案能够基本反映客户的诚信状况。由于个人信用可能影响到所在村（居）等集体的信用等级评定，所以每个人都应高度重视和珍惜自身的信用记录。如果拥有良好的信用记录，可以使其：一是能够提高银行对客户核定的授信额度，获得更多的信贷支持，并在贷款利率确定等方面给予优惠；二是在社会活动中，如求职、交友、消费、交易、社会求助等方面，可以更容易的获得更多社会资源，为自身的发展创造更好的条件；三是能够增强信用意识，加强自我约束，避免做出失信、违约行为；四是可以拉近与朋友的距离，获得生意伙伴的信任，形成良好社会关系。
十六、什么叫信用贷款？
信用贷款是指以基于对借款人的信誉发放的不需要抵（质）押或保证担保的贷款。
十七、什么叫保证贷款？
保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。保证担保的形式一般有联户联保、一户多保、信贷担保机构担保等。
十八、什么叫联保贷款？
联保贷款是指没有直系亲属关系的多个自然人或小企业等自愿组成相互担保的联保小组后，银行向联保小组任一成员发放的贷款。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”。联保小组任何一名成员贷款到期不能偿还时，其它成员要按约定承担连带责任。在还清联保小组所有贷款的条件下，联保小组可以自愿退出联保小组。经联保小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，但在开除前应要求借款人还清所欠贷款。联保小组一致同意承担被开除成员所欠贷款的，可以在该成员为还清贷款前开除违反联保协议的成员。
十九、什么叫抵押贷款？
抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权，以及占用集体用地的乡镇、村企业的土地使用权及地上附着物等，均可作为抵押物。对额度较大，期限较长，风险不确定因素较多的贷款，银行一般要求采取抵押贷款形式，目的是控制贷款风险。
二十、什么叫质押贷款？
质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。存单、国债、具有现金价值的人寿保单等，均可作为质押物。质押贷款的额度一般是质物价值的80%左右，具体比例由借贷双方协商确定。
二十一、什么叫农村信用共同体？
广州市创业担保贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为规范和促进我市创业担保贷款（以下简称担保贷款）工作，根据〘国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见〙（国发〔2015〕23号）、〘财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知〙（财金〔2013〕84号）及〘广东省人民政府关于进一步促进创业带动就业的意见〙（粤府〔2015〕28号）等有关规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称担保贷款是指通过政府出资设立担保贷款基金，委托担保贷款机构提供贷款担保，由担保贷款放贷银行发放，以解决符合贷款条件的我市各类创业群体从事个体、合伙经营企业资金不足的一项贷款业务。
本办法所称担保贷款基金（以下简称担保基金）是指由政府建立，由担保贷款机构代管，实行专账专户封闭管理，专项用于担保贷款机构向放贷银行提供的，为符合条件的担保贷款借款人给予担保的基金。
本办法所称担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保 人的求偿权，取得对相应担保抵质押物的处置权。
第二章 职责分工
第三条 市财政部门主要负责担保基金和财政贴息的筹集和管理，及时足额拨付资金，对担保基金和财政贴息的监督检查，协助市人力资源和社会保障部门制定全市担保贷款政策。
市人力资源和社会保障部门主要负责全市担保贷款工作。包括我市担保贷款的政策制定、资料审核、监督指导、政策宣传解释等工作。
市、区公共就业服务机构负责对借款人申请资格进行认定和管理；街（镇）公共就业服务机构负责受理和初审借款人申请认定资料，按规程出具〘广州市创业担保贷款人员认定表〙和做好贷款申请流程指引。
担保贷款机构（以下简称担保机构）主要负责受托管理担保基金工作。协助放贷银行对申请人进行贷前调查，核实放贷银行提供的借款人申请资料，对符合条件的贷款项目出具同意担保意见转放贷银行办理贷款；对贷款后续进行跟踪调查和代偿债务的追收；定期将核实情况和追收代偿债务报送市人力资源和社会保障部门、市财政部门和放贷银行。按要求将放款、贴息、还款等情况报送市人力资源和社会保障部门及市财政部门。
担保贷款放贷银行（以下简称放贷银行）主要负责借款人的贷款管理。受理借款人的贷款申请，对借款人提交的资料进行初审及贷前调查，将初审结果报送担保机构，发放贷款和贴息；向
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担保机构提出代偿申请，协助代偿后的追收；将借款人逾期归还情况录入个人征信系统；做好相关宣传工作。
借款人应如实提交申请担保贷款的资料，并对提交的资料的真实性负法律责任；按规定程序办理贷款担保手续；配合放贷银行进行现场核查工作，在贷款期间内，对发生的个人重大变化（如家庭地址、电话、经济状况等），应及时向放贷银行和担保机构报告；按规定使用贷款，履行贷款合同，按期付息、还本。
第三章 贷款对象和条件
第四条 对自主创业(国家限制行业除外)自筹资金不足，符合国家、省市有关条件的,可申请创业担保贷款。
第五条 申请担保贷款的个体、合伙经营人员应符合以下条件：
（一）由本市工商行政管理部门核发的个体、合伙经营营业执照，并在放贷银行开设账户；
（二）三年内无不良信用或违法行为记录；
（三）提供担保及反担保措施或符合免除反担保条件；
（四）个体经营项目需提供具有可在本市相关登记部门办理抵（质）押的不动产（动产）或本市户籍自然人作反担保（免除反担保项目除外）。
反担保人应为本市户籍自然人，且不能与借款人为夫妻关
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系，需在本市财政拨款单位工作或在本市参加社会保险的企事业单位工作，月收入达到借款人申请贷款上年度全市在岗职工月平均工资收入水平以上的在职人员。反担保人应当与担保机构签订正式的反担保合同，并与放贷银行签订保证合同，明确反担保人的责任与义务。
（五）合伙经营项目只能采取不动产（动产）抵（质）押的反担保措施。
第六条 对本市户籍就业困难人员申请担保贷款，提供参加区以上人力资源社会保障职业培训机构出具的创业培训合格证书，可免除反担保。
第四章 贷款额度和期限
第七条 个人担保贷款最高额度为20万元；合伙经营可依据人数适当扩大贷款规模，按每人不超过20万元、贷款总额不超过200万元的额度实行“捆绑性”贷款（持有本市工商行政管理部门核发的营业执照中组成形式为“家庭经营”的个体工商户，按合伙经营项目条件受理）。免除反担保项目申请的贷款额度最高控制在10万元内。
第八条 担保贷款期限一般不超过2年，若确需延长的，由借款人提出展期，经放贷银行同意后，可按规定展期1次，展期期限不得超过1年，且对展期部分不贴息，展期期间利息与逾期
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罚息由借款人自行负担。
第五章 贷款程序
第九条 担保贷款按下列程序办理：
（一）借款人自愿申请，借款时应填写〘广州市创业担保贷款人员认定表〙，提供身份证、户口簿、营业执照副本、〘就业创业证〙或〘就业失业登记证〙、〘广州市就业登记表〙原件及复印件，前往户籍所属街（镇）公共就业服务机构进行担保贷款人员认定。创业后符合国家、省市有关规定的大学生应到本市高校毕业生就业指导中心（下称“市高指中心”）申请认定。
（二）街（镇）公共就业服务机构对借款人申请资格认定进行受理；区就业中心进行初步认定；市就业中心进行复核认定。大学生的申请资格认定由市高指中心进行受理和初步认定，市就业中心进行复核认定。上述各经办机构认定工作不得超过5个工作日。认定后的〘广州市创业担保贷款人员认定表〙由受理机构通知借款人取回。
（三）借款人持〘广州市创业担保贷款人员认定表〙向放贷银行网点提出贷款申请，并按银行要求提供如下资料原件、复印件（一式二份）：
1. 借款人提供身份证、户口簿、营业执照副本。
2. 借款人提供婚姻证明材料。已婚的，需提供配偶身份证。
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