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农村商业银行汽车抵押 农村商业银行贷款怎么申请个人贷款?消费、住房、质押贷款什么条件手续流程

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农村商业银行贷款怎么申请个人贷款?消费、住房、质押贷款什么条件手续流程
农村商业银行汽车抵押 第一篇

  农村商业银行怎么申请个人贷款?现以北京农村商业银行为例:     北京农村商业银行即北京市农村信用社,成立于1951年,北京农信社遍布全市14个区县和部分城区,总共141个农村信用社法人机构。 

  北京农村商业银行股份有限公司的前身是成立于1951年的北京市农村信用社,于2005年正式挂牌成立。该银行成为目前为止我国资本金规模最大的农村商业银行和区域性地方商业银行。同时也宣告了始建于1951年,已经有54年历史的北京农村信用合作社从此退出历史舞台。 

  据悉,北京农村商业银行注册资本金为50.75亿元,其中,企业法人认购56.2%股份,自然人认购43.8%股份,实现了股权结构多样化、投资主体多元化。从资本金规模来看,是迄今为止我国规模最大的一家农村商业银行和区域性地方商业银行。 

  北京农村商业银行个人贷款种类有个人经营贷款、个人消费贷款、个人住房贷款和个人质押贷款等各类,他们的申请方式和办理流程略有不同,详细请见:

  北京农村商业银行贷款怎么申请? 

  个人经营贷款—“快捷贷”

  业务简介:

  “快捷贷”是指我行向自然人发放的用于其从事生产、经营、服务活动等用途的个人经营性贷款。

  产品特点:

  1. 贷款期限长

  贷款期限最长可达10年。

  2. 贷款金额高

  采用房产抵押担保的,贷款金额最高可达到房屋评估价值的70%,单户贷款金额最高可达1000万元人民币。

  3. 资金使用灵

  一次申请,分次发放;一次授信,循环使用。

  配合经营需要,合理运用贷款资金,节约利息支出,降低财务成本。

  4. 还款方式活

  多种还款方式及特色还款服务,方便您根据需求自由选择。

  5. 贷后服务优

  网点分布广,694家网点遍布北京城乡,均可为您提供优质结算服务;短信提醒快,第一时间为您发送还款提醒、扣款提示等贴心短信,为您解决后顾之忧。

  申请资料:

  1. 身份证明材料:借款人、抵押人、保证人及其配偶的有效身份证件、婚姻证明材料等;

  2. 用款企业材料:营业执照、公司章程、银行对账单、税单证明等资料;

  3. 借款用途材料:采购合同、购销协议、租赁协议等;

  4. 担保证明资料;房屋产权证明等;

  5. 我行要求的其他资料。

  业务流程:

  1. 申请:借款人至我行各支行提交上述申请材料。

  2. 审贷:我行按程序进行贷款调查、审批,并将审批结果反馈借款人。

  3. 签约:贷款获批后,借款人与我行签订合同,办理相关手续。

  4. 放贷:相关手续办妥后,我行通常在2个工作日内将款项发放至交易方账户借款人账户并根据借款人委托转入交易方账户。

  5. 还款:借款人应于约定还款日前,存入当期还款额,我行将在指定还款日扣款。

  个人消费贷款

  产品介绍: 

  个人消费贷款是我行向借款人发放的,用于满足其家庭进行住房装修、旅游、教育、大额耐用品消费等消费用途的贷款。 

  产品特点: 

  1、贷款期限长,贷款期限最长可达5年。 

  2、贷款金额高,采用房产抵押担保的,贷款金额最高可达到房屋评估价值的70%,单户贷款额度最高为300万元人民币。 

  3、资金使用灵,一次申请,分次发放;一次授信,循环使用。配合实际需要,合理运用贷款资金,节约利息支出,降低财务成本。 

  4、还款方式活,多种还款方式及特色还款服务,方便您根据需求自由选择。 

  5、贷款用途广,用于借款人在生活消费过程中的正常资金需求,包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游等。 

  6、贷后服务优,网点分布广,694家网点遍布北京城乡,均可为您提供优质结算服务;短信提醒快,第一时间为您发送还款提醒、扣款提示等贴心短信,为您解决后顾之忧。 

  申请资料: 

  1、身份证明材料:借款人、抵押人及其配偶的有效身份证件、婚姻证明材料等; 

  2、收入证明或个人资产证明材料:工资收入信息、个人收入证明、纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等; 

  3、贷款用途材料:装修合同、旅游合同、购销协议等; 

  4、担保证明资料:房屋产权证明等; 

  5、我行要求的其他资料。 

  业务流程: 

  1、申请:借款人至我行各支行提交上述申请材料。 

  2、审贷:我行按程序进行贷款调查、审批,并将审批结果反馈借款人。 

  3、签约:贷款获批后,借款人与我行签订合同,办理相关手续。 

  4、放贷:相关手续办妥后,我行通常在2个工作日内将款项发放至交易方账户借款人账户并根据借款人委托转入交易方账户。 

  5、还款:借款人应于约定还款日前,存入当期还款额,我行将在指定还款日扣款。 

  个人住房贷款

  业务简介:

  个人住房贷款业务是我行向个人客户提供的用于购买自用住房的信贷服务。贷款所购房屋需手续合规、主体结构封顶[创业网:

  产品特点:

  1、无需支付律师费用

  2、自主选择是否购买房屋保险

  3、提前还款不收违约金,无次数限制

  4、普通商品住宅、别墅、公寓均可办理

  5、营业网点近700家,可通过自助银行、网上银行办理还款

  6、还款方式、贷款期限多种选择,灵活转换,可采用委托扣款的方式进行,无需您每期前往我行营业网点办理还款结息手续。

  7、贷款利率:按照中国人民银行有关规定执行(含优惠利率)。贷款期限在1年以内(含1年)的,执行原贷款利率不变;贷款期限在1年以上的,于次年1月1日起,按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。

  办理流程:

  一、申请个人住房按揭贷款需提供以下资料: 

  1、申请人及其配偶的有效身份证件、户口簿或其他证件;

  2、婚姻证明;

  3、购房合同;

  4、首付款证明材料;

  5、收入证明;

  6、本行活期结算存折(卡)账户证明;

  7、本行要求的其他材料。

  二、个人住房按揭贷款办理流程: 

  1、申请:借款人至我行各支行提交上述申请材料。 

  2、审贷:我行按程序进行贷款调查、审批,并将审批结果反馈借款人。 

  3、签约:贷款获批后,借款人与我行签订《个人按揭贷款借款合同》并配合办理抵押登记手续。

  4、放贷:相关手续办妥后,我行通常在2个工作日内向借款人发放贷款。 

  5、还款:借款人应于约定还款日前,存入当期还款额,我行将在指定还款日扣款。

  个人质押贷款

  业务简介:

  个人质押贷款是指借款人以本人或第三人拥有的定期储蓄存单、卡折定期、凭证式国债等权利凭证办理质押,向我行申请的人民币贷款。

  产品特点:

  1. 发放快捷

  个人质押贷款流程简洁,放款快捷,为客户解决急用资金的燃眉之急。

  2. 贷款额高

  贷款金额最高可达质押凭证面额的90%,极大提高了资金利用率。

  3. 用途广泛

  可以满足借款人在正常经营和日常消费过程中的各类资金需求。

  4. 广泛的服务网络

  我行694个网点遍布北京城乡,结算便利。

  5. 还款方式多样

  为您提供多种还款方式及特色还款服务,借款人可根据需求自由选择。

  6. 贷后服务便捷

  为您提供便捷的还款、贷款要素调整等服务。

  申请资料:

  1. 具有合法有效的身份证明、户口本

  2. 我行认可的质押凭证原件

  3. 我行需要的其他资料

  办理流程:

  申请--审贷--签约--放贷--还款

  相关:在北京如何申请贷款? 

  在北京如何申请?相信还有许多朋友不懂,和小编一起来了解下吧! 

  对于北漂来说,如果在北京没有钱,是件很麻烦的事,甚至个人的吃穿用行都会遇到很大的麻烦。所以,在北京没有钱了的话,很多人都想知道应该怎么办。在北京没钱用怎么办呢? 

  在北京没钱用的解决方法主要有: 

  1、申请无抵押贷款。在北京没钱用的话,申请无抵押贷款是最快的解决方法。只要申请人在当地有稳定的工作和收入,信用记录良好,可以到当地银行或者贷款公司申请无抵押贷款。 

  2、办理抵押贷款。如果不是很着急用钱,个人名下有汽车和房产的话,可以办理抵押贷款。房产抵押贷款可以选择到当地银行或者贷款公司办理,如果是汽车抵押贷款,只能找当地的贷款公司申请贷款。同时也要求申请人有工作和收入才好办理。 

  3、取现。个人有信用卡的话,也可以利用信用卡取现,信用卡取现每天取现的上限额度一般为2000元,每个月取现的额度不同银行的信用卡,有一定的差异,一般可取现的额度是信用卡授信额度的30%-50%。 

  在北京没钱用的时候,主要有以上几种解决方法。如果个人没有信用卡,也不好申请贷款,也可以找亲戚朋友先借钱缓解目前的经济困难。

  

汽车抵押贷款是真的吗?揭秘汽车抵押不押车贷款陷阱,后果严重钱车两失
农村商业银行汽车抵押 第二篇

  汽车流动抵押贷款,2小时放款,仅需在抵押的汽车上装一台GPS就可以随意开走,全国范围内任意流通,这则汽车流动贷款广告经常出现在很多论坛、QQ群和人际交流软件上。汽车抵押贷款是真的吗?天底下还有这样的好事,难不成藏了什么陷阱?如果你相信了这个汽车抵押贷款,并且高高兴兴的开始了这笔你认为挺合算的业务,那么,你就很可能会钱车两失,后果严重!

  我们现在就来看看几个汽车流动抵押贷款骗局案例,看看他们是怎么受骗的!

  汽车抵押贷款新陷阱 钱没拿到车也不见了

  “无须押车,自由行驶。手续简便,当天到账。”如今,打开手机,能看到不少类似的汽车抵押贷款广告,这对于急需用钱的人来说,诱惑不小。上个月底,市民聂先生就通过网络上的一则广告,为自己新买的爱车做了抵押贷款,但没想到,贷款没拿到,车也被开走了。这让聂先生整个元旦节都陷入无限的懊恼和焦虑。

  汽车抵押贷

  无须押车很诱人

  聂先生的车是一辆新款思域轿车,刚买3个月,是全款购车。因为用钱的需要,购车后,聂先生用汽车做抵押,贷款4万元。但就在几天前,聂先生无意间看到了网上的一则广告,打去电话,对方称,聂先生的车可以贷款10万元,而且无须押车,当天到账,即使之前做了抵押也没有关系,可以把之前的贷款先还了。

  考虑到需要用钱,聂先生在详细“百度”了对方的信息后,同意交易。聂先生说,他在网上查询了,这家中介在重庆多地都有网点,规模看起来不小。最终,他选择了位于大坪的一个网点打去了电话。

  聂先生说,他和对方约好见面,本来是想去大坪的“公司”。结果,当天下午,两男子就对聂先生进行了“家访”,意思是看看聂先生是不是具有偿还能力。随后,双方签订协议,必须在聂先生车上装个GPS定位装置,以保证资金安全。

  安装GPS定位

  一步步落入陷阱

  “我想装GPS是对方规避风险,也很正常,就将汽车钥匙交给了他们。”聂先生说,随后,他签了一连串字,并按了手印,有GPS安装协议、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件……

  “他们让我只管签字就行,我也没仔细看!”聂先生说,没仔细看协议,他吃了大亏,但其中一个重要的原因,是对方告诉他,这个协议只是临时协议,是用于公司审核放款的,审核通过之后,公司会直接将钱打到聂先生的卡上,这个就作废了,需要再签正式合同。

  聂先生有一丝疑虑,但没有多怀疑。更让聂先生放心的是,很快,公司就通过了审核,第一笔款7万元,便直接打到了聂先生的账户上,随后,两男子和聂先生一起,到之前办理汽车抵押贷款的公司,办理解押手续,并支付了第一笔还款20500元。

  一切看起来,都正常而有序。聂先生也只等拿回自己的爱车,以及剩下的3万元尾款。但男子随后提出,7万元除去第一笔还款20500元,还剩下49500元,这笔钱,聂先生需要暂时归还!

  男子提出,一是因为聂先生的爱车,仍在办理之前的“解押”过程中,如果是无抵押的汽车,就不需要这么麻烦,公司需要考虑其中可能存在的风险。二是正式合同还没有签订,手续完成后,公司是要和聂先生签合同、拍照片留存的,现在合同还没签就放了款,担心聂先生反悔。

  聂先生只好从银行取款、转账,暂时归还了49500元。

  贷款没拿到

  爱车反而被“卖”掉

  聂先生说,随后,他回到家,只等自己的爱车安装GPS后被送回来,说好一天就能办好,但一等就是好几天,车子并没有送回来。“我只好给他们打电话,等来了一张汽车转让(买卖)协议。”聂先生顿时懵了,“我什么时候签的买卖协议?”他回想起来,很可能就是签订GPS安装协议的时候,自己只管签名太大意,自己的汽车就这么莫名奇妙被卖给了一个陌生人。

  但再与对方联系,对方态度强硬:“一切按照协议来!要不你去报警!”聂先生这才知道自己上了当。这笔交易已经完成,一切看起来都是合法合规。一,双方签订的是汽车转让(买卖)协议,对方可以将汽车开走; 二,转账记录显示,聂先生的确收到了7万元转账。

  目前,聂先生已经向石油路派出所报警。

  聂先生说,现在,只有他办理取款手续的银行监控,能证明自己的清白,但无奈的是,他没有办法提取监控录像。现在,除了车子,自己的身份证、驾驶证、行驶证都还在对方的手里,不知道该如何是好。他也希望自己的遭遇能够给大家提个醒,尽量避免类似的遭遇。

  ■来源于重庆晨报 微信号 cqcb95

  汽车流动抵押贷款下的陷阱

  通讯员 赵晶晶 扬子晚报记者 于英杰

  雾里看花的汽车流动贷款

  2015年6月,家住山东临沂的卞海洋在网上看到汽车抵押流动贷款广告,正因生意资金周转不灵而发愁的他,通过广告上留的“陌陌”号码联系上一个叫陈某的男子,想进一步了解贷款的事情。

  陈某自称是中介,得知卞海洋的牧马人越野车还有18个月的购车贷款未还清,建议他就近去盐城响水一家汽车流动抵押贷款公司做贷款,并承诺可以放10-15万元贷款,只需在车上装一台GPS,汽车他就可以随便开走,放款速度快且手续简单。如果顺利,一早去响水,下午便把贷款做下来,车也可以开回山东。

  卞海洋心动了,次日在陈某陪伴下,他驾驶牧马人越野车上午10点左右到达响水。陈某没把卞海洋带到信贷公司,而是领到一家汽车修理门市,嘱咐修理师傅给车辆安装GPS。

  在一旁等待的卞海洋心生疑惑,陈某先前承诺只在车上安装一台GPS,修理师傅却在引擎盖、汽车电瓶旁边两处位置进行处理,还将汽车开进另一封闭式房间约40分钟。没见到信贷公司的人,也没签署任何合同就先来修理厂,是否不妥?卞海洋提出质疑。陈某解释,响水信贷公司已经联系好了,可以贷款15万元,安装好GPS后就可以放款,不用担心。急着用钱的卞海洋再次相信了。

  中午时分,真正的主角刘浩浩与张远粉墨登场。两人到修理厂把合同交给卞海洋,不断地催他赶紧签字。卞海洋在浏览合同过程中,再次发现不妥之处:合同规定抵押车辆只能在响水县城境内使用,否则就是违反合同。然而,他对陈某和刘浩浩等人“车子可以开回临沂”的口头承诺深信不疑,第三次轻信了他们。

  仅仅花了2个小时,这场雾里看花的汽车流动贷款程序就走完了。卞海洋与信贷公司约定贷款月息2分,期限6个月,共贷款150000元,刘浩浩等人以手续费、评估费等理由扣除54000元手续费,卞海洋实际取得96000元贷款。

  原本约定的150000元变成96000元,约定的汽车可以全国范围内使用变成响水县城范围内使用,约定正规信贷公司变成了两个陌生人带着一份合同,卞海洋越想越觉得疑点太多,但因为缺钱的他无奈接受。资金需求燃眉之急,抵押程序无门槛,这就是被骗车主的心态,刘浩浩与张远等人就是利用了这一点。

  揭秘汽车抵押贷款骗局:贷款不成反要花钱赎车

  来源:中财网

   汽车抵押贷款是真的吗?“当天放款,车可开,按揭车、亲戚车均可做。”看到这则汽车抵押贷款的小广告,需要资金的你,心中有没有为之一动?常州的李先生就心动并且心动了,结果被坑得不要不要的。

  事件回顾:

  由于急需用钱,李先生通过小广告,联系了一个从事汽车抵押贷款的人。汽车抵押贷款公司通过贷款审查,与李先生进行了约定,贷款金额为4万年,期限为一年,还款方式为到期还本付息,共计51760元。更重要的是不押车。

  李先生觉得汽车还是归自己使用,利息虽然高点但也能接受,于是与汽车抵押贷款公司签订了合同,并且按照对方要求,与妻子一起拿着对方给的2.5万元现金一起拍了照片。

  接着,对方先是声称没有那么多现金,说一会儿转账4万元给李先生,将2.5万元拿了回去。后以安装GPS定位装置为由,将李先生的汽车开走了。

  很快李先生收到了转账,但是金额却不是4万元,而只有1.5万元。他与对方联系,对方竟然叫他给5万元。这真是万万没想到,贷款没贷到却还要还花钱赎车。

  汽车抵押不押车贷款陷阱分析:

  与上述网友有类似遭遇的车主,短短几个月时间内就有数十位,不法分子为什么能屡屡得逞?细数贷款买车的陷阱:

  一、利用了借款人急需资金的心理

  汽车抵押贷款具有放款快、利率高、期限短等特点,适用于有资金周转需求的人士。因此,办理汽车抵押贷款的借款人,大多是急切想要获取资金的,不法分子就是利用这种心理,以小广告吸引他们。

  二、借款人没有仔细阅读合同内容

  贷款买车的借款人,仔细看过贷款合同的举个手。笔者敢这样说,在签订合同时,几乎没有人仔细看过贷款合同。很多人觉得看不懂,随手翻一翻,最后名一签就完事儿。后患来了,合同中有不合理的约定,有重复收费的项目,有附加的条件等等,这些都会给借款人造成经济或其他损失。在上述事件中,不法分子给李先生签订的是质押合同,将车辆的所有权转移到自己手里,以为进行诈骗。

  三、借款人易被伪专业伪正规迷惑

  在整个过程中,不法分子都是按照正常的贷款流程在走:贷前调查→双方约定→签订合同→发放贷款,并且进行拍照记录,这种手段具有很强的迷惑性和隐蔽性,借款人还以为又专业又正规,卸下心防。

  四、免息购车的陷阱

  “零利率购车”的广告笔者见得多了,相同的还有 “零利息购车”、“免息购车”等说法。选择“零利率购车”,借款人确实没有利息,但是却要支付其他费用,业内称为 “手续费”或者“服务费”。笔者曾经计算过,这笔费用算下来,并不比利息低,甚至要高出不少。

  五、 搭售车险

  买车一定要买车险,但是不是必须在汽车经销商处购买。贷款买车时,售车员往往会搭售车险,有的甚至要求买商业“全险”,或者要求一次性买个几年。笔者算了算,贷款买一辆十来万的车,几大千的保险是少不了的。

  网络上有一句流传甚广的一句话:心不动则不痛,心若动则必痛。家财管加提醒,小广告具有诱惑性,十有八九是骗局,借款人切不可轻信。另外,办理汽车抵押贷款之前,一定要通过正规的途径找正规的贷款机构。

  警方提醒大家:

  为避免掉入汽车流动贷款陷阱,要做到四项注意:首先尽量选择正规贷款机构,如银行、工商注册的专业信贷机构,在此基础上才能真正的保护自己的合法权益,一旦产生纠纷,法律也好解决。其次,选择资深、合法的信贷中介,了解对方是否具备中介资质,对于中介口头给予的承诺不轻信。第三,对合同中的条款作基本辨识,二手车抵押贷款条件非常苛刻,通常贷款额不得超过车辆总价的50%,如果超出范围,且手续过于简单,要多留心。最后,如果遇上异常状况要及时报案,寻求帮助,用正规途径维权,协助警方打击犯罪。

  

问诊农民贷款
农村商业银行汽车抵押 第三篇

  贷款难一直是制约农村经济发展的瓶颈。2010年温总理作政府工作报告在部署今年的工作重点时提出:“加快培育小型农村金融机构,积极推广农村小额信用贷款,切实改善农村金融服务。”一句简练而又浓缩的话语,界定了今年农村金融改革的逻辑。日前,记者邀请了杜晓山、王曙光和姜柏林,就政府工作报告中关于农村金融改革问题进行解读。

  资金互助社恐被边缘化

  记者:在政府工作报告中,温总理用“加快”两个字要求培育小型农村金融机构,你如何看这一提法?

  杜晓山:按照我的理解,这和今年“中央一号文件”遥相呼应。“中央一号文件”提出了“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”发展的各类新型金融组织”。所谓“加快”发展,一是要加快发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构,按照银监会的部署,至2010年,要发展近1300家新型金融机构,而目前只有100多家,加快发展的压力还很大;二是目前仍有2800个乡镇处于金融服务空白地带,“中央一号文件”提出3年内需解决金融服务空白镇问题;三是要整体上加快完善三农的金融服务,改变服务跟不上三农产业本身需求的现状。

  王曙光:今后,农村资金互助社、贷款公司、村镇银行都会得到较大的发展。国家之所以这么做,实际上是意识到,大的商业银行业务很难覆盖到分散的、小额的农户贷款。这种难覆盖有两个层面的意思,一是无服务,在一些偏远地区,目前仍没有金融网点;二是有服务网点,但因为没有抵押资产等问题,不愿意贷款给农民。这种小型金融机构,具有与农民贴近、运转灵活、方便便捷等优点,可以有效解决农民贷款难问题。

  姜柏林:从整体上来说,看到政府工作报告全文时,我感到既兴奋又无奈!从2009年的“引导”到今年的“加快”,让人兴奋。但让人无奈的是,这是各取所需的一项政策。到底是加快哪类小型农村金融机构?目前村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构,任何一类金融机构都可以获得自己需要的内容,最后的结果必然是谁有钱游说政策(制定者),就加快发展谁。在三类机构中,农村资金互助社实力最弱,我很担心资金互助社会再次被边缘化。全国数亿农民的积极性没有调动起来,仅靠几家商业银行去解决农民的贷款难问题,是不可能的。

  免征营业税是利好政策

   记者:召开“两会”前,银监会曾透露,财政部和税务总局正向国务院上报《关于支持农村金融发展税收政策问题的请示》,拟加大对农村金融机构的扶持政策力度,比如里面的内容有:在2009年1月1日至2013年12月31日期间,对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入,免征营业税等对农村金融机构的优惠政策。该举措能否解决农民贷款难问题呢?从长远看,能否奏效?

  杜晓山:我认为,一是要对提供农村小额信贷业务的机构免除农业税;二是给予优惠政策后,金融部门一定要转变观念,积极地受理农户小额贷款业务。不要总是拿无抵押和担保说事,因为从各种经验来看,并没有说非要有抵押和担保,(小额贷款)才成功运行。就以国内的包头市商业银行和台州市商业银行等金融部门,在无抵押和无担保的情况下为农户贷款,已经试点成功,不仅没有风险,贷款回收率很高,所以有些部门一定要转变理念,要有意愿去推动。当然,这需要一定的技术。只要有意愿,技术不是问题。

  王曙光:该政策使得那些给农民贷款的金融机构更加有底气。实际上,为农民提供贷款的成本较大。免征营业税能有效激励农民贷款。

  姜柏林:农民贷款成本高,国家提供补贴进行激励,最终大的商业银行却得到实惠。这不能从根本上缓解农民贷款难问题,农民的事还得农民自己办——建立农村合作金融体系才是根本之路。就好比汽车下乡、建材下乡等政策,这实际上是打着为农民办事的旗号而已,解决产能过剩的问题。

  资金互助社更需扶持

  记者:三类新型金融机构发展并不平衡,尤其农村资金互助社发展很慢,该如何解决这问题?

  杜晓山:三类新型金融机构体系中,村镇银行有100家,农村资金互助社有11家。资金互助社发展之所以比较慢,主要是银监会监管比较严格,目前坚持“审慎监管”的原则,我觉得完全没有必要,村一级的农村资金互助社,风险很小。事实上,全国有5000多家农村资金互助社,只有11家有金融许可证。银监会的逻辑是:你要金融许可证,我不发给你,但是没有许可证,你还坚持去办,我也不管你,只要不出大事儿。从监管部门角度看,这种边试边走的做法也可以,但我觉得目前放宽注册条件的时机已经到了,不要再审慎监管了,要放宽条件。另外,我赞同商业银行发放贷款给农村资金互助社的做法。

  王曙光:农村资金互助社所处地位比较弱势,弱势并不是说农村资金互助社没有生命力。事实上,凡是农民自主建立起来的互助社,生存能力都非常强。弱势主要体现在,村一级的农村资金互助社整体规模小。国家应该提供免税等扶持政策。另外,应出台政策,让资本实力雄厚的金融机构向资金互助社提供贷款,贷款的利息由公共财政支付。

  姜柏林:与村镇银行、贷款公司不同,农村资金互助社比较弱势,融资基础薄弱。今年政府工作报告没有提出建立农村自主金融体系的说法。以百信农村资金互助社为例,筹集10万股金,开业当天(要满足银监会防弹玻璃、装修标准等)就花去了7.6万元,这让资金互助社怎么发展,怎么与村镇银行竞争?这好比你让他们一起上战场,却不给(资金互助社)枪,你不是让他们送死么?

  

农村商业银行贷款管理暂行办法的通知
农村商业银行汽车抵押 第四篇

榆阳农村商业银行贷款管理实施细则(暂行)

第一章 总 则

第一条 为了规范榆阳农村商业银行(以下简称商行)的贷款行为,加强信贷管理,提高信贷资产质量,防范和化解风险,依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定,本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想,结合我行实际,特制订本实施细则。

第二条 本细则适用于商行发放的各类贷款。

第三条 商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度;应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 商行必须本着“以市场为导向,立足社区,服务三农”的市场定位,坚持“四个面向”,积极为当地中小企业服务,为城镇居民和农户服务。其贷款范围主要是在本辖区内,除社团

贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。外籍人员在本辖区内长期居住,从事经营活动有稳定收入的,并在辖区内有房产的也可给予贷款支持,但不作为支持的主要对象。此外,贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。

第七条 商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关(事业单位登记管理机关)核准登记的企(事)业、其他经济组织、个体工商户发放贷款;不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款;不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。

第八条 商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据,按贷款集中度高低确定额度。对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%,对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的(所有者权益贷方余额)15%,对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%,对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%;

第九条 商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%(剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分)。

第十条 商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。

第十一条 商行对关联企业的授信,要按照《关联企业贷款

及关联企业互保贷款的风险提示》的要求,进行严格审查、审核,实行统一授信管理,防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十二条 商行贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的贷款。

中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年),3年以下(含3年)的贷款。

长期贷款是指贷款期限在3年以上的贷款。

第十三条 商行贷款按服务对象的不同分为公司类贷款、个人类贷款,其中个人类贷款业务按照具体用途和对象,可分为个人投资经营贷款、个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人其它消费贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款、个体工商户“信用共同体”小额贷款和生源地助学贷款及其它贷款。

第十四条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、生产周期、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条 借款人申请贷款展期,应当在贷款到期日前20天内提出书面申请,一般情况不办理展期贷款,具有特殊原因确系办理的,经支行、分理处工作人员认定和原担保人同意报商行业务、风险部审核,符合条件的,提交审贷委员会研究同意,批复后可办理相关展期手续。各支行、分理处办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要,并坚持审慎管

理原则,合理确定贷款展期期限。

第十六条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定,并按合同约定执行;事先未约定的,应征得贷款人同意。

第十七条 商行贷款利率和结息办法按中国人民银行有关规定执行,各类贷款实行按季结息,结息日统一为每季末20日,正常贷款按季清息面,农村网点要达到90%以上,城区网点要达到95%以上。具体利率执行均按《榆阳农村商业银行贷款利率定价管理办法》执行。

第四章 贷款调查和审查

第十八条 借款人基本条件。

商行申请授信的借款人,必须符合《贷款通则》、《榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》及相应贷款管理实施细则的有关规定,借款人应当是经工商行政管理机关核准登记(向事业单位登记管理机关办理了登记或备案)的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挪用信贷资金、恪守信用等基本条件,并且应当符合以下要求:

(一)第一还款来源充足,有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;贷款本金没有清偿的,必须以现金方式偿还10%以上,借款人并对所欠贷款已经做了认可的偿还计划;

(二)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续;

(三)已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户;

(四)除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%;

(五)借款人的资产负债率要符合商行贷款的要求,一般应低于60%;

(六)申请中、长期贷款的,新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条 借款人向商行申请贷款时,所需资料要根据《榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》及相应贷款管理实施细则中的相关要求进行提供。

第二十条 商行发放的贷款,应以抵押、质押贷款为主。如确需发放保证担保贷款,必须从严审核(在满足本款第三项规定条件的前提下才能受理),除发放农户小额信用贷款外,原则上不得发放其他类型的信用贷款。

一、以抵押方式申请贷款的,抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定,抵押比率一般以设定抵押的贷款额不超过抵押物评估价值的70%;

二、以质押方式申请贷款的,质物仅限于商行的储蓄存单、其他金融机构经兑保的储蓄存单,质押的贷款额一般不超过质物

汽车抵押贷款的条件资料
农村商业银行汽车抵押 第五篇

拥有一辆车越来越成为现代人的标配,不管是商业用途还是生活居家都是必不可少的工具,那么既然能作为商业用途,那它能不能用来贷款呢?其实是可以的,现在我们就来了解汽车抵押贷款。

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款,也叫汽车按揭。

贷款对象:借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件:借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力,信用良好;能够提供可认可资产作为抵、质押,或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。 贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

贷款利率:由中国人民银行统一规定。

还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

汽车金融或担保公司就是文中的--有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

担保方式

①由保险公司提供履约保证保险方式办理汽车贷款;

②由专业担保公司提供连带责任保证方式办理汽车贷款;

③由购车人提供房地产抵押担保办理汽车贷款;

④由购车人提供本外币定期存单、国债、人民币理财产品质押办理汽车贷款[3];

⑤由借款人提供其它我行认可的担保方式(如汽车经销商保证)办理汽车贷款。

银行贷款

选择通过银行贷款的方式贷款买车,贷款利率适中,且可选车种类多。不过实际在办贷款过程中比较花费时间和精力,银行为控制风险,通常审核时间较长,且需要申请者提交的资料很多。如果你想要申请又不怕麻烦,银行贷款是不错的选择;

信用卡分期

众所周知,信用卡分期是没有利息费的,这也是通过信用卡分期买车的最大好处。同时,信用卡分期方便快捷,一个电话也可搞定。有时遇到银行和汽车经销公司合作的时候,还能享受一定的折扣。不过需要注意的是,信用卡分期虽然没有利息费,却有手续费,分期时间越高手续费率越高,通常分期超过一年的手续费率就会与银行同期消费贷款利率持平或略高。 汽车金融公司

通过汽车金融公司贷款买车,除了方便快捷以外,申请门槛还不高,只要消费者具有一定的还款能力并且支付了贷款首付,就能够申请到贷款。不过消费者也需要注意,汽车金融公司贷款买车,贷款成本通常比较高,一般您除了需要支付贷款利息费外,还有手续费等一系列的费用产生。

贷款公司

通过贷款公司贷款买车,门槛不高,车型选择不受限制,费率相对银行高一些。贷款方式和还款方式较灵活,审批相对银行来说稍快。

先来看除去第四种由专业的贷款公司办理的汽车抵押贷款的其他四种方式的条件以及所需资料:

申请条件

(1)购车者必须年满18周岁,并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

(2)购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产,这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

(3)在申请贷款期间,购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期

款。

(4)向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的,还应提供连带责任保证,银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

(5)购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件[4]。

提供资料

1、个人借款申请书;

2、本人及配偶有效身份证明;

3、本人及配偶职业、职务及收入证明;

4、结婚证(未婚需提供未婚证明,未达到法定结婚年龄的除外)及户口薄;

5、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件,并提供其复印件;

6、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书;

7、已存入或已付首期款证明;

8、担保所需的证明文件或材料;

9、合作机构要求提供的其他文件资料。

汽车抵押贷款流程

1、负责来电,来店客户接待,信贷业务简单介绍。

2、业务操作标准、细则判定首付及期限、消费购车费用、提供资料。

3、确定车型,车价,车色及配备。

4、对客户所提供资料,档案员传真至银行进行资信审核及公安征信。

5、经客户确认车型,车价,费用,签定销售协议。

6、填写贷款资格审查表;

7、签订银行借款担保合同

8、公证申请书。

9、签订车险投保单,交由内勤人员请保险公司出具保单。

10、根据销售协议收取首付款及相关费用。

11、根据客户要求代办上牌,凭发票,合格证原件,客户身份证原件上牌。

12、审核客户资料。

13、审核合同签字。

14、审核合同内容。

15、审核通过后签字。

16、经审查确认后所有资料送银行放款。

可以说是条件较为复杂,流程也很繁琐,也很可能出现如下风险:

在分享车贷“蛋糕”喜悦 的同时,不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟

1、车贷风险要比房贷来得快而高

2、车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现

3、车贷坏账最终的受害者是银行本身

4、面对无情的车贷风险,银行无奈地承担了所有的坏账损失

5、车贷风险的大量 冒出,使银行不同程度地提高了车贷门槛,严格了汽车 贷款的审批。

基于履行中国加入WTO后对外开放汽车消费信贷市场的承诺,2003年10月,中国银行业监督管理委员会公布了《汽车金融机构管理办法》,11月又公布了《汽车金融公司管理办法细则》。上述颁文仅两月后的12月29日,中国就批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融(中国)有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司三家汽车金融公司的建立。

不到一年的时间,上汽通用汽车金融有限责任公司在上海宣布开业。

一个事实表明,汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场开展业务,打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实。

现在来看在担保公司办理汽车抵押贷款所需条件以及资料:

汽车抵押贷款产品介绍:汽车抵押贷款押证不押车,不需要装gps,不押备用钥匙,不改保险,无户籍制度。额度最高可贷现值的8成,约为5—50万,年限为1—3年。

如此诱人且优良的条件确实是有车一族的贷款首选,再来看看所需条件以及必备资料: 申请汽车抵押贷款对于申请人来说有着以下几方面的要求:

1、申请人年龄为25—55周岁,如若年龄不够,可添加父母或者子女做共同借款人;

2、所抵押车辆需持证满3个月,且夫妻一方有一年信用记录。

对于所抵押车辆有如下规定:

1、就拿深圳地区来说:车牌限为粤B、粤L、粤C、粤T,即深圳、惠州、珠海、中山等地车牌);如果是其他地区那么对于车牌所在地定是相应规则的;

2、车辆行程12万公里以内、车龄不超过7年、车值超过6.5万。

以上为公共要求,如下条件只需满足其一申请便可准入:

1、户口;

2、房产;

3、社保满一年;

4、营业执照满一年;

5、工资流水满一年。

再来看作为借款人一方所需准备资料(不包含全部,以借款人自身条件而定):

1、夫妻双方身份证;

2、结婚证或离婚证;

3、收入证明或营业执照(可拍照);

4、房产证复印件或住房合同(可拍照);

5、半年流水(最好多份提供);

6、行驶证、驾驶证。

以上就是汽车抵押贷款对于借款人士来说所需满足的一个条件以及相应资料。说完条件以及资料,再来看看接待人士最关心的因素——利率。

(一)人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:

利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:

计息期为整年(月)的,计息公式为:

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

(四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。

(七)参考依据:

1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。

2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。

汽车贷款业务特别约定 +附件
农村商业银行汽车抵押 第六篇

汽车贷款业务特别约定

甲方:重庆华骏龙汽车销售有限公司贵阳分公司

乙方:

为规范贷款业务,简化流程,减少不必要的麻烦,甲乙双方本着公平、公正的原则达成以下约定:

一、 因甲方必须在第一时间了解客户的征信情况,乙方向甲方提供的客户资料应包括购

车合同,客户为单身的提供本人的身份证复印件(或扫描件,照片无效),已结婚的提供客户夫妻双方的身份证复印件(或扫描件,照片无效),提供不全的恕甲方不接单;

二、 因放贷银行贵阳农村商业银行要求,客户所购车辆的保险应由甲方在银行指定的保

险公司购买,乙方务必配合;若乙方在甲方不知情的情况下擅自购买保险,导致放贷银行拒绝放款,由此产生的一切费用及后果由乙方承担;

三、 按照正规程序,乙方应先向甲方开具增值税发票,甲方再向客户开具汽车销售发票;

现为方便乙方能尽快办理上户手续,甲方可在客户完成银行签字手续并获得乙方提供的合格证复印件后第一时间开具汽车销售发票,用于办理客户上户手续,但乙方必须在当月25日前向甲方提供增值税发票,否则乙方须承担由此产生的经济损失,即相应的增值税额。

四、 因放贷银行贵阳农村商业银行要求,客户所购车辆的抵押手续(即车辆登记证书原

件、车辆行驶证复印件、车辆购置税票复印件)必须在银行提供办理所需的相应手续后十个工作日内返回银行抵押,超期的将由办理贷款银行向上级支行缴纳每日200元人民币的罚款,且会影响贷款部经理的当年业绩;故乙方承诺,将在甲方向乙方提供办理抵押所需手续的十个工作日内完成车辆抵押并将客户所购车辆的抵押手续(即车辆登记证书原件、车辆行驶证复印件、车辆购置税票复印件)交予甲方,超期的将由乙方向甲方缴纳每日200元人民币的罚款;罚款可由乙方主动支付,或从下一笔贷款的首付款中扣除。

五、 客户贷款车辆不得擅自取消贷款,否则应由乙方向甲方缴纳已经产生的费用,具体

费用如下:

1、 已经完成调查但尚未开始完善资料的,若客户要求取消贷款,则乙方应向甲方

缴纳相应的调查费;农村商业银行汽车抵押

2、 已经完成调查并已完善资料的,若客户要求取消贷款,则乙方应向甲方缴纳相

应的调查费和2000元人民币的资料费;

3、 已经在银行签字的,若客户要求取消贷款,除第2条所述费用外,还需缴纳2000

元银行手续费;

注:若银行已经放款,则该笔贷款无法取消。

六、 客户所购车辆需在购买保险且安装GPS跟踪器后方可以提车,否则甲方将不予放款,因未购买保险或未安装GPS跟踪器所产生的一切后果由乙方承担。

甲方:(签章) 乙方:(签章)

2014年 月 日 2014年 月 日

附件1:贷款流程

一、 经销商提前与客户沟通,了解客户是否具备贷款条件:

1、 客户个人还款记录过差的,即黑名单,无法办理贷款(除非此黑名单有特殊情况或合理解释);

2、 客户个人资产情况不达标的,必须挂靠贵阳农商行指定的运输公司或者有资产情况较好的反担保人;

3、 贵州省外的客户,必须挂靠贵阳农商行指定的运输公司;

二、 经销商收取客户购车订金并签订购车合同后,向我公司提出调查要求,同时向我公司提供(文件或扫描件):

1、 夫妻双方身份证复印件(或扫描件)

2、 购车合同扫描件

3、 客户联系方式

三、 我公司查询客户征信没有问题后联系客户并派遣调查员前往客户住处调查,调查完成后完善资料并上交银行审查,审查通过后我公司联系客户前往银行签订借款合同,同时需经销商尽快提供客户所购车辆的整车合格证扫描件给我公司(用于开票和购买保险)。

四、 我公司开具上户发票并购买保险,准备抵押所需资料(借款合同、抵押合同、抵押申请表)提供给经销商,并安排为贷款车辆安装GPS跟踪器,同时由经销商向我公司开具增值税发票。

五、 放款程序

六、 经销商前往车管所办理相关上户抵押手续,将车辆登记证书原件、购置税完税发票复印件(免购置税的提供免税凭证)、行驶证复印件交予我公司并抵押至放款银行。

附件2:客户需准备的资料

1.夫妻双方身份证(原件复印件)

2.夫妻双方户口本(原件复印件,最好复印每一页以免差页)

农村商业银行汽车抵押

3.结婚证(原件复印件,未婚的需要民政局开具的单身证明)

4.贷款人半年以上的银行流水账

5.相关房产证明(复印件)

6.驾照(复印件)

7.车辆登记证或行车证(货车、私家车)

8.运输合同(水泥、渣土、矿石等)或租赁合同

9.其他有效的资产证明

注:客户提供的资料越齐全,贷款审查速度越快

附件3:资料交接清单

我公司交经销商资料:

1、上户发票、二维码

2、抵押资料手续(借款合同、抵押合同、)

3、交强险副本、商业险及交强险正本复印件、保险发票复印件

4、保险卡及保险贴纸

我公司收回资料:

1、增值税发票

2、交强险正本原件

3、商业险正本原件

4、保险发票原件

5、机动车登记证书原件

6、行驶证复印件

7、购置税发票复印件

浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策
农村商业银行汽车抵押 第七篇

浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策

随着我国农村信用合作社改革的不断深入和在农村的发展,农村商业银行为农村的金融注入了新的活力。但随之而来的银行间的竞争日趋激烈也使我国农村商业银行也面临着严峻的挑战。本文结合我国农村商业银行现状,分析了我国农村商业银行在经营发展中存在的问题,并提出了解决问题的相应对策建议。 关键词:农村商业银行 现状 问题 对策

一、 农村商业银行出现的背景

经过20多年的农村金融体制改革,我国的金融规模急剧增长,农村经济迅速发展,农村的金融需求随着农民收入大幅提高而与日俱增。需求增长一方面是来自日益增长的农民的消费信贷需求愿望;另一方面来自于迅速增长的农民对农村金融的现实需求。 农村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长,况且农民的收入水平低且不稳定,人口密度相对于城市来说更低,缺少传统的抵押品,农作物收成等季节性原因导致的交易成本比较高,从而出现了使得农村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足,难以满足农村金融需要,使得合作金融流于形式。正是长期以来我国农村金融供需不平衡这种背景下,我国以经济发达地区、资产条件好的农村信用社为试点,根据当地经济环境及其自身特点和实际情况,组建了农村商业银行。农村商业银行作为农村金融的

主力军,被赋予了支持“三农”的历史使命,承担着农村金融服务的职责,建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是需求不平衡问题及农民和企业融资难的问题,早期作为我国农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不能满足农村经济发展的需求,农村商业银行面如何克服自身弱势,在日趋激烈的金融业竞争中寻求生存与发展,已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。农村商业银行汽车抵押

二、我国农村商业银行发展现状

我国已经形成了包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行,以及中国邮政储蓄银行在内的,以农村信用合作社为核心的农村金融体系。截止2010年底,农村商业银行超过24家,农村合作银行超过160家,还另有农村合作银行机构批准筹建。农村地区银行业机构的网点覆盖率提高,增加了农村金融供给,对我国经济发达地区,资产条件较好的农村信用社试点改制成的农村商业银行对农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。良好的运行状况有效激活了当地农村金融市场,可见经过几年的农村信用社深化改革,农村商业银行已有较好的发展。但是也是由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的原因,其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹,面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束,阻碍了农村商业银行的长远发展。

三、农村商业银行经营发展中的问题

(一)产权结构与法人治理结构不健全,公司治理存在先天不足。

1、股东个数过多,股权过于分散。与改制前原农村信用社相比,我国农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少,但股东数仍然显得过多,尤其是自然人股东过多。同时,股权也股权过于分散。多数股东特别是自然人股东因为所持股份很少,产权微小,自身利益与银行利益相关性不大,不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。,从而使他们对农村商业银行财产的占有、使用、收益、和处分权,导致“内部人控制”和“外部人干预”现象突出。

2、法人治理结构的问题突出。由于农村信用社旧体制的惯性影响,改制后的农村商业银行,其法人治理结构无法有效运行。具体表现在董事会与经营管理层的职责分工还不是很明确可能导致经营失败时相互推卸责任,无法实施惩罚机制。此外,外部监事的比例较小且形式重于实际,辅助性法人治理结构欠缺,独立董事的知情权难以得到保证,影响到董事会的决策能力和监督绩效。在实践过中往往很难独立地履行监督职能 ,难以真正发挥监控、 制衡的作用。

(二)认知度低,资金来源不足。

农村商业银行是一个刚刚出现的新兴事物,在市场上还不够成熟,造成社会认知度也不高。农民尤其是大部分农民工对于将钱存入农村商业银行缺乏安全感,产生只存不贷的现象,直接导致了农村商业银行的资金来源不足。另外银行网点在农村地区的严

重不足和结算体系的落后也使农村银行的“吸存”道路举步维艰。这都是商业银行在农村经营要面临的难题。

(三)人员素质较低,服务质量不高。

从农村商业银行人员构成来看,大都来自于改制前的农村信用社,而绝大部分信用社内部通过正规考试进入的人员很少,这些工作人员学历低、知识水平和业务技能严重缺乏且服务意识浅薄,基层管理甚至一些管理人员文化素质和思想素质普遍偏差,违规违纪现象时有发生。

(四)经营观念陈旧,市场营销乏力。

长期以来,我国农村商业银行经营观念是继承以前的农村信用合作社的经营观念。面对新的竞争环境,旧有的经营思路不能适应新的形势。因此,客户层次较低,优质客户资源较少;中间业务发展缓慢,过分倚重传统存贷款业务;造成市场营销的管理能力不足,严重制约了自身的发展,使其在市场竞争中处于不利地位。

四、促进我国农村商业银行发展的对策及建议

(一)调整产权制度和公司治理结构。

1、根据之前提出的所存在的主要问题,主要能在以下几个方面采取措施:一是改善和调整农村商业银行的资产结构、 股权结构,鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让,适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限,这样就减少了股东个数,也是对股权的适当集中,避免了股权过于分散的问题。

2、完善法人治理结构,农村商业银行首先要让其股东大会与经营管理层的权利和责任制度化、 规范化 ,权责范围得到清晰界定,确保董事会和经营管理层职责分工明确。要让独立董事充分发挥作用。在制度中明确规定独立董事的信息知情权、 监督权、独立的审核权、 否决权等,此外,还要完善监事会结构,增加外部监事的比例,提高监事会成员素质,且外部监事不应当是股东,以保证监事会独立实行审计监督与决策能力。

(二)建立存款保险。农村商业银行可以通过设立存款保险来建立信任。一旦银行发生经营危机或是面临破产倒闭,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,降低了存款人的风险,也就一定程度上能解决银行吸存资金难的问题。

(三)优化人力资源,增强优质服务。在人才方面,可通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合、国内培养和国外引进相结合等方式和相对优厚的待遇来吸引优秀专业人才,提高员工的综合素质,加强专业人才队伍建设。在深入了解客户需求的基础上,提供便捷、质优、价廉和全面的服务,加强服务管理,提高客户满意度从而提升客户忠诚度。

(四)要解决市场经营中的营销问题,一要在明确市场定位的基础上细分市场,分类营销。二是完善营销体制,实行整体营销。在目标客户的选择上要以服务“三农”、 服务中小企业为主。

五、结束语

安徽某农村商业银行股份有限公司信贷档案编号规则及借据管理规定
农村商业银行汽车抵押 第八篇

附件6:

安徽**农村商业银行股份有限公司 信贷档案编号规则及借据管理规定

一、信贷档案编号规定 (一)表内贷款档案编号规定

一户信贷档案资料,必须编制一个档案号码,以便查找管理,档案编号共12位,其中1~2位为客户类别、3~4位为贷款品种类别,5~8位为建档年份,9~12位为顺序号。农村商业银行汽车抵押

编号规则:客户类别(2位)+贷款品种代码(2位)+建档年份(4位)+顺序号(4位),即:

XX XX XXXX XXXX 客户类别 贷款品种代码 建档年份 顺序号 1.客户类别代码:10个人类;20公司类。 2.贷款品种代码见下表:

3.顺序号:每一个品种的贷款档案每年都从0001号开始重新编

号。

4.贷款档案编号按贷款品种编排,如2014年第一个办理的个人类小额担保贷款,那么该档案的编号即为:新办理一户101420140001。

说明:农户小额信用贷款及“夫妻证”农户小额信用贷款档案编号规则仍按原规定执行,即:

XXXX XX XXX

科目号(1246) 行政村序列号 该户办证顺序号 (二)表外不良贷款档案编号规定

编号规则:所在会计科目名称前三个字的拼音首字母大写(3位)+入账年份(4位)+顺序号(4位),如:农村商业银行汽车抵押

1.2014年度核销入表外账的第一笔贷款,其档案编号为:YHX20140001;

2.2005年度已置换入表外账的第一笔贷款,其档案编号为:YZH20050001;

3.2013年度待处理已置换资产损失入表外账的第一笔贷款,其档案编号为:DCL20130001。

凡是因核销或置换而转入表外核算的不良贷款,其档案要从表内贷款档案中抽出按以上规定重新编号并登记表外信贷档案登记薄,调阅履行登记手续,业务结清其信贷档案及时归档。

(三)归档信贷业务档案编号规定

编号规则:归档的拼音首字母大写(2位)+归档的年份(4位)+顺序号(4位),即:

GD XXXX XXXX “归档”的大写拼音首字母 归档年份 顺序号

二、借据管理要求

1.凡是收回贷款或利息(含结息),必须在借据上对应的位置于收回时及时登记收回情况,如收回或结息记录较多的,可另附登记表(格式与借据上的还款记录格式一致)。

2.贷款本息全部收回时,必须将借据登记好收回记录后及时抽出当作当日收回贷款的记账凭证附件,随会计传票保管,确保账据相符。

3.借款应确保要素完整、内容正确、签章齐全,贷款人处加盖贷款出账信用社的合同专用章。

4.表内存量贷款借据按以下先后顺序进行管理: 第一按贷款科目(日计表中贷款科目)管理; 第二再按贷款品种管理; 第三再按发放责任人管理;

第四再按贷款发放日(分月)先后顺序管理; 第五再按借款印刷号由小到大管理。

以上要按每一个分类都要单夹管理并填写贷款余额管理卡,每日贷款收放均要进行汇总登记,确保账据相符。

5.表外已核销、已置换不良贷款借据按以下要求进行管理: 表外已核销、已置换不良贷款借据要按科目分核销(置换)日期进行管理。

6.借款借据上应体现出贷款档案编号,以方便查找。

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农村商业银行汽车抵押 第九篇

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本文来源:https://www.dagaqi.com/geleidaikuan/33186.html

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