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小额贷款流程
小额贷款流程
一、贷款业务操作流程图
二、借款申请
1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）
2、客户填写《贷款申请表》、
3 客户应提供的资料：
3.1夫妻双方身份证（如有配偶）
3.2营业执照
3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
3.3信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
3.4近半年银行流水
3.5公司基本账户和其它账户情况
3.7房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
3.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
3.9企业和个人征信资料
3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
3.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
3.12其它有关材料
4 保证人应提供的资料：
4.1夫妻双方身份证（如有配偶）
4.2 营业执照
43 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
4.5近半年银行流水{小额贷款口子}.
4.6公司基本账户和其它账户情况
4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
4.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
4.9 企业和个人征信资料
4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
4.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
4.12其它有关材料
5 注意事项
5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
5.2.提供的材料复印件要加盖公章；
5.3.公司受理人可根据申请人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
三、贷款初步审查和实地调查
1. 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》，要求客户签署<征信查询授权书>、保证人签署<征信查询授权书>
2.公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。
3、 初步审查
3.1项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、申请人和保证人真实、全面的信息，
3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
3.3 调查申请人的征信报告
3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。
3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
4 资料审核要点
4.1按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；
4.2有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具备资格、合法合规；
4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实
5、资料审核一般应在半个工作日内完成
6、实地调查
6.1 实地调查目的
6.1.1分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款项目和申请人的影响；
6.1.2分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性
6.1.3分析风险
6.2 实地调查要求
6.2.1项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到申请人和保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列出认为需要申请人解释的问题；
6.2.3访问申请人，会见有关当事人，通过《资产负债表基本结构表》、《损益表》、《权益检验》等表格工具，实地考察申请人基本情况(籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况)、资产负债情况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资产、固定资产）、评估贷款目的合理性；
6.2.4了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
6.2.5对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
6.2.6通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，辨别真伪。
7贷款受理条件
7.1具备企业法人资格并已通过年检；
7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；
7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。
7.4 其它补充
8实地考察一般应在半个工作日内完成
四《贷款调查报告》与《贷款审批表》
1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。制作《贷款调查报告》和《贷款审批表》
2、《贷款调查报告》内容如下：
2.1、借款人背景情况；
2.2、项目基本情况；
2.3、市场预测及销售分析；
2.4、财务状况及偿债能力；
2.5、借款用途及还款资金来源；
2.6、担保情况；
2.7、与银行往来及或有负债情况；
2.8、综合分析该项目风险程度；
2.9、其他需要说明的情况；
2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期
3、注意事项：
3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。
3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理
4、《调查贷款报告》和《贷款审批表》应在半个工作日内完成
五、项目评审与决策
1、贷款项目责任人将申请人和保证人提交的各项资料和《贷款调查报告》、《贷款审批表》提交给信贷业务部负责人，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。{小额贷款口子}.
2、信贷业务部初审的主要内容：
2.1项目资料的真实性、完整性、正确性；
2.2对担保措施提出意见；
2.3对报审资料从法律角度加以审核；
2.4对项目的风险度进行评价；
2.5对企业的财务状况进行评价，在《贷款审批表》填写审批意见和结论。
3、信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款审批表》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需在《贷款审批表》填写风险评审意见，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退回进一步完善或终止贷款流程)，则可进行下一合同签订
4、项目评审与决议应在半个工作日内完成
六、担保措施与贷款合同的签订
1、担保措施
1.1签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。
1.2 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
1.3 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。
2、合同签订
2.1项目评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理签约手续，
2.2一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：
2.2.1准备空白合同文本，包括《借款协议》、《居间服务协议》、《借款收据》以及其他各种通用表格、如有保证人，还需准备《保证担保合同》、及其他须准备的资料。
2.2.2由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。{小额贷款口子}.
2.2.3责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
2.3由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续
2.4 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款协议、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交综合管理部单独重点管理。
3、合同签订应在半个工作日内完成
七、利息收取和贷款发放
1利息收取
1.1贷款利息按合同约定收取。
1.2 借款人在签署《借款协议》时，应确认贷款利率。
1.3 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。
2、贷款发放
2.1责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、综合部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：
2.2填写《贷款出账审批表》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意；
2.3提供《借款协议》、《保证担保合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并提供以上合同和借款借据的复印件作为入账凭据。
2.4财务部收到《贷款出账审批表》，根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。
3、贷款发放应在半个工作日内完成
八、贷后管理和贷款收回
1、贷后管理
1.1贷后管理是指自公司向申请人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等
1.2 项目负责人须每月定期对申请人作如下检查：
1.2.1借款人是否按合同规定使用贷款；
1.2.2借款人生产经营和财务状况；
1.2.3担保措施中是否发生了新的不利因素；
1.2.4其他须说明的情况。
1.2.5 检查人员在检查中发现借款人和保证人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。
1.3 项目负责人须每月填写《贷后检查报告》
2、贷款收回
2.1对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。
2.2 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。
2.4 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。
2.5 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。
3、展期
3.1 需要展期的贷款项目，申请人须在贷款到期前10天向公司提出贷款展期书面申请，项目负责人调查贷款展期的原因，提出处理意见；如受理展期，按上述签订合同步骤操作。
九、追偿项目的管理
1、借款人在贷款到期日足额清偿《借款协议》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、保证人进行谈判，各方就追偿发生的各项费用的承担、借款人(保证人)的还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等达成一致意见并签署相关法律文件，以落实公司向借款人(保证人)追偿债务的权利。
白户贷款技巧有哪些？
小额贷款公司是怎么审批的？
小额贷款公司是怎么审批的？
想贷款成功，你知道小贷公司是怎么审批的吗?一般来说，P2P公司和小额贷款公司的信审流程包括这几个步骤：网上审查、数据分析、电话核实、综合评估、审批。
一、网上审查
主要是通过网上资料，以及小贷公司自己“独有”的渠道对用户的情况进行初步审核，比如说：
1.通过搜索引擎查看借款人的身份证信息、住址信息、办公场地信息、本人及其他联系人联系方式、单位电话在网络上是否有负面消息;
2.通过全国企业信用信息公示系统查询客户的单位或者经营的企业是否有异常;
3.通过人法网和失信网查询客户及其企业是否有违法案件未执行完毕，是否是失信行为人。
二、数据分析
主要是根据用户自己提交的数据进行分析，比如：
1.根据用户的信用卡账单信息(或个人征信报告)分析借款人的负债情况，逾期情况、对外担保情况、住址及工作信息变更频率、历史还款记录、征信查询次数;
2.分析用户近三个月或半年的银行流水入账情况;{小额贷款口子}.
3.分析用户最近在电商的消费情况; 总的来说，就是通过对借款申请人的信用情况、收入、负债、现金流等情况来分析判断其是否有稳定的还款来源和较强的还款能力。 如果通过前面的审核，用户的评分很高，小贷公司就会跳过后面审核阶段，直接放款;但如果评分过低则会直接拒绝;但如果用户的条件处于不好不坏的阶段(或者有些信息较模糊)，那么就会继续下面的步骤。
三、电话核实
通常，小贷公司都要求借款人提供本人手机联系方式，以便对其填写的信息进行核实。 这里的电话核实主要是针对用户申请贷款填写的信息进行核实，比如网上的消费情况，工作情况，贷款用途等。 所以在填写申请材料的时候，就要注意电话审核有可能会对所填内容的哪方面进行哪些审查，以便做好充分的准备，不要在回答时出现含混不清，从而影响贷款申请。
四、综合评估
通常，风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电审情况等来判断借款人的总体情况，从而做出是否批贷、以及批贷金额。
五、审批{小额贷款口子}.
最后，就是根据前期所有环节的反馈结果，最终确定借款人的授信额度。 这
里要注意的是，所有的信贷决策，都是以贷款公司的收益情况、逾期、坏账情况为出发点的，是一个动态调整的过程。如果贷款被拒，不代表资质就一定不好。 总的来说：对于借款人来说，信用记录良好，收入高和偿还意愿好，态度配合，资料真实的客户，通过的几率都比较大。
平安普惠为中国平安集团联营企业的下属业务集群。秉承“信任就是力量”的品牌理念，以创新的科技和卓越客户体验为广大小微型企业和个人客户提供更加优质的贷款服务，打造全球贷款客户信赖的消费金融品牌。
开通微粒贷很难,那就试试这些与微粒贷类似的小额贷款吧!
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现在互联网金融发展的越来越好了，尤其是微粒贷和借呗现在受到很多用户的追捧，但是微粒贷和借呗现在都是一个邀请制的开通方式，所有很多人都无法申请到微粒贷和借呗。
微粒贷和借呗没有申请名额的时候，你可以想想其他的互联网大佬们是不是也会有相似的贷款呢！
比如微信搜索zhaocx16，招财星平台里就有还几百个真实借贷的口子，有些只需要身份证或者芝麻分550就能申请，额度五千至二十万不等，日息万三不上征信！
除此之外，你也可以试试刘强东的京东白条和金条
雷军的小米贷
周鸿的360
借条
拥有几百个真实口子的招财星
在贷款额度上，这些贷款产品额度都在20万以下；除了招财星最高可申请30万，需要交多少贷款利息上，贷款利率一般都在日利率万分之四——万分之五，少数个人资质特别好的可能会在日利率万分之三。
本文作者：有道谷
贩卖小额贷款公司
小额贷款的申请条件
小额贷款的申请条件
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3.无不良信用记录；
4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；
5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。
小额贷款申请资料
1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；
2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。 贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，
安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。 申请贷款时要提供：
婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明
文件；贷 款用途中的相关协议、合同；担 保 材 料，涉及 抵押品 或质 押 品 的 权 属 凭 证 和 清 单，银 行 认 可 的 评估部门出具的抵（质）押物估价报告。
除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可 以是动 产、不 动 产 抵 押，定 期 存 单 质 押、有 价 证 券 质 押、流 通 性 较 强的 动 产 质 押，符 合 要 求的担保人担保。创业小额担保贷款是政策性小额贷款，是由指定银行发放款项！
贷款主要是根据你实际贷款的用途来决定你的贷款方式！
你可以提交一份贷款申请，在2到3个工作日之内（周末节假日除外）
文档为doc格式
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