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组合贷款可以先还商业贷款吗？
组合贷款可以先还商业贷款吗？
日前，在上海安家的小张去银行就组合贷款可以先还商业贷款吗的问题进行了咨询。2014年小张利用组合贷款在上海浦东区购买了一套住房，其中商业贷款18万，公积金贷款22万，已经还款1年多了，现在他手里有了10万元存款，由于公积金贷款利息要少很多，所以小张想知道自己的组合贷款可以先还商业贷款吗？如果可以还需要什么手续？银行的工作人员就这个问题为小张做了详细的解答。 1、能够先还商业贷款的情况
组合贷款涉及到银行和公积金中心两家机构，由于地区和机构的不同，对于组合贷款的还款要求也存在着差异。在上海，客户如果申请用自有资金提前还款，可选择优先冲还组合贷款的商业贷款部分或公积金贷款部分；但客户如果申请用公积金提前还款，则只能冲还公积金贷款部分，即用公积金还款的话是不能先还组合贷款中的商业贷款的。工作人员同时提醒小张，他要提前还款的行为也属于一种违约行为，会交纳一定数量的违约金。
银行的工作人员告诉小张，不同地区对公积金的使用规定差异较大，在有的地区是可以用公积金里累积的钱先还商业贷款的。
2、先还商业贷款的注意事项
大多数人都认定公积金贷款利率低，所以在手里有钱的时候，就想着先还组合贷款中的商业贷款部分，但银行的工作人员告诉小张，在下列的几种情况下，先还完商业贷款并不合适。
（1）签署还款协议时，采用的是等额本金的方式还款，且还款期已过三分之一的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
（2）签署还款协议时，采用的是等额本息的方式还款，且还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
最后银行工作人员说，关于“组合贷款可以先还商业贷款吗”这个问题，在决定还款之前，一定先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷的具体规定，违约金的收取标准、还贷时间等等。
相关资料查看：
https:///licai/licaizhishi-daikuanzhishi/33064.html
纯公积金贷款和公积金组合贷款有什么区别
纯公积金贷款和公积金组合贷款有什么区别，哪个好？
个人住房公积金贷款，是指各地公积金中心提供资金，由银行根据与公积金中心签订的委托协议约定事项办理的，用于购买住房的贷款。个人住房公积金贷款包括纯公积金贷款
和公积金组合贷款两种。
那么什么是纯公积金贷款，什么是公积金组合贷款，两者有什么区别，哪个好？99贷今天和大家交流一下。
纯公积金贷款
纯公积金贷款是指公积金中心运用住房公积金资金，委托商业银行向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的个人住房贷款。{组合贷款}.
公积金组合贷款
公积金组合贷款是指公积金中心运用住房公积金资金，商业银行运用自营资金，对购买自住住房的同一借款申请人，使用同一抵押物，采用同一贷款期限，执行不同贷款利率发放的个人住房贷款，它是政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款的组合。
至于是纯公积金贷款好还是公积金组合贷款好，这个没有明确的说法，得看实际情况。但是特别需要注意的是选择组合贷款以后不能转成纯公积金贷款。
个人住房组合贷款需要提交哪些材料
个人住房组合贷款需要提交哪些材料
客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：
(1)身份证件(居民身份证、户口簿或其他身份证件);
(2)公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明和资产证明等
(3)合法的购买住房的合同、协议及批准文件;
(4)涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明;
(5)涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明;
(6)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;
(7)公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。
客户贷款流程：{组合贷款}.
(1)提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。
(2)签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理汉汉舷同公证。
(3)办理抵押、保险。签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵
押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。
(4)开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户。
(5)支用款项。借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的"贷转存凭证"，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在创?靠铑行开立的存款账户内。
(6)按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。
(7)贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日(一次性还本付息类贷款)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)前结清贷款;正常结清指在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类贷款)结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向公积金管理部门或(和)贷款行提出提前结清申请。
借款人从贷款行领取"贷款结清证明"，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款银行出具的"贷款结清证明"到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
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组合贷款商贷部分申请条件 - 苏州工业园区公积金管理中心
组合贷款商贷部分申请条件调查表
※ 请您填写、勾选
借款人姓名： 身份证号 ：
1、是否是苏州大市范围户口？ □是 □否
2、外地户籍人员是否在苏州大市范围缴纳社保满一年？ □是 □否
3、借款人家庭（含配偶及未成年子女）在苏州已有 套住房（填0、1、2…）
4、借款人及配偶在银行征信系统中有 次房贷次数（填0、1、2…）
5、购房情况：
① □一手房 □二手房{组合贷款}.
② 楼盘名称： 、 幢 室；面积 ㎡；总价 元 ③ 已付首付款比例？ □30%及以上 □60%及以上
④ 购房合同“买受方声明”一栏（买受方姓名和身份证号的下方）注明的房产套数？ □0套 □1套
6、经初步测算，申请人可公积金贷款 万， 年
※ 请至贷款银行确认盖章
申请人满足组合贷款商贷部分条件。
咨询银行：
咨询日期： 年 月 日
※ 请至担保公司确认盖章
申请人所购房屋为园区担保公司核准的贷款房源，申请人满足组合贷款担保条件。
苏州工业园区住房置业担保公司
咨询日期： 年 月 日
组合贷款需携带资料及流程
一 手 房1、申请人、配偶、所有共同借款人、产权共有人身份证（原件、复印件）。以上都必须到场（未成年人：出生证明），并带好私章。2、户口簿（原件、复印件）同上3、婚姻证明：结婚证（原件、复印件）、未婚证明、离婚证明（原件、复印件）4、借款人，所有共同借款人收入证明5、首付款发票（大于房价的20%）6、预售许可证（期房）或大产证（现房）（复印件）7、预售合同（期房）或出售合同（现房）（原件）8、房产开发商的营业执照、资质证书、法人代表身份证复印件9、房产开发商或代理商的收款帐号10、扣款存折（原件、复印件）通存通兑11、公积金帐号：包括共同借款人12、无贷款证明 贷款材料：1、身份证双方原件及复印件借款人4份配偶2份;2、户口本双方原件(首页、户主页、本人页)复印件1份3、(1)结婚证原件及复印件1份(照片页、内容页)(2)未婚提供单身证明原件(沈阳市户口到户籍所在区民政局婚姻登记处办理，外地户口在户籍所在地有关部门办理)(3)离婚提供离婚证、单身证明原件4、双方住房公积金缴存比例证明原件(须加盖单位人事部门印章)各1份5、住房公积金储蓄查询卡6、备案合同1份7、普通购房合同3份8、预售许可证复印件3份9、门牌审批表复印件3份10、购房全额发票原件11、准住通知单原件12、契税收据原件第四联13、维修基金收据原件第五联14、开发商的开户银行及账号15、房屋座落说明复印件3份16、企业法人营业执照副本复印(盖红公章)1份17、双方收入证明原件组合贷款流程网上申请预受理—>贷款顾问设计方案—>网下签约—>受理审批—>交易中心办抵押登记—>银行放款—>资料办结。：组合贷款的对象必须具备以下条件： １、具有完全民事行为能力的自然人； ２、具有福州市常住户口或有效居留身份； ３、具有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； ４、具有购买住房的合同或协议； ５、在贷款银行开立储蓄存款帐户、住房专用卡或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于３０％，并以此作为购房首期付款； ６、有贷款银行认可的资产作为抵押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人； ７、贷款银行规定的其他条件。 第六条：申请办理组合贷款时，借款人还应当向银行提供下列资料： １、借款人的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)； ２、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
３、有符合规定的购买住房合同、协议或其他批准文件； ４、抵押物或质押物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明； ５、福州市住房资金管理中心出具的缴存公积金及其他有关证明； ６、贷款银行要求提供的其他文件或资料。 第七条：组合贷款程序 １、借款人分别向缴存住房公积金的商业银行和福州市住房资金管理中心提出书面申请，领取并填写个人购房借款申请书。 ２、借款人如实填写个人购房借款申请书后，持借款申请书、身份证、户口本、借款人名章和第四条规定的有关文件分别到贷款银行和住房资金管理中心办理借款申请。 ３、福州市住房资金管理中心经审核，对符合条件的书面向贷款银行出具同意委托发放个人住房公积金贷款的承诺书，并向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。 ４、贷款银行根据市住房资金管理中心的承诺情况，对符合条件的借款人相应承诺商业性住房贷款的额度、期限等。 ５、组合贷款经批准，由借款人与贷款银行分别签订个人住房公积金贷款合同和个人住房商业性贷款合同。
怎么办理个人购房组合贷款？
个人购房组合贷款是指符合某银行个人住房商业贷款条件的借款人，同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。简单的说，就是就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的一种购房贷款方式。
那么，应该怎么办理个人购房组合贷款呢？办理 购房组合贷款时需要提交什么材料，办理的流程又是什么？
一、购房组合贷款申请方法
申请购房组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。
二、购房组合贷款申请所需材料：
1.贷款申请表
2.身份证及身份证复印件3份{组合贷款}.
3.户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）
4.房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）
5.权属转移登记申请书（开发商提供）{组合贷款}.
6.预交房款收据复印件（2份）
7.私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）
8.个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）
9.组合贷款联络单及联络单复印件（1份）
10.商业贷款合同
11.维修基金收据第六联
三、购房组合贷款流程：
购买商品房、经济适用住房办理个人住房公积金贷款（组合贷款）的程序可分五步：
第一步：到贷款银行提出借款申请
借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。
第二步：银行审核
贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第三步：到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。
第四步：到产权部门办理贷款担保手续
办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
1、借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押
购买商品房、经济适用住房（已取得产权证）并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。
借款人用期房抵押的（没有取得产权证）,持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。
2、用国债、银行定期存单等贷款银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款银行收押保管。
第五步：办理住房抵押保险手续
借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
第六步：签订还款协议和划款
采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
第七步：银行划款
借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。
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