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信用卡逾期会有怎样的影响
信用卡逾期会有怎样的影响
房贷申请是购房时的一个重要环节，有很多市民平时没有恶意拖欠还款的行为，却在银行征信审核上吃了“闭门羹”，其实有些小习惯会在不知不觉间影响您的征信记录。
信用卡逾期影响征信
银行看重个人征信，信用卡的逾期记录都会或多或少的影响房贷申请，信用卡逾期对持卡人申请房贷影响程度分为两种：
1、房贷利率会被提高或贷款成数降低
如果持卡人有一、两次的信用卡逾期，而且逾期额度不大、短时间之内归还的话，银行还是乐意为其发放贷款，但是贷款利率会被提高或者获批的贷款额度被调低。
2、房贷申请被拒
若持卡人两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款将不能获得房贷贷款。连续三次逾期还款的含义是，比如一笔资金还款期限是一个月，连续三个月未还;而累计六次是指，逾期一次，还了，又发生了逾期，如此发生六次。
并非所有信用“污点”都导致无法申请房贷，如果申请人能提供无意逾期的证据，部分银行可能会网开一面。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，部分需要到总行开据仅欠年费的证明，就照样可以申请房贷。还有部分银行，金额不大(一般为500元以下)的话去开非恶意逾期证明，提高首付，或者银行需要你存几万块钱，给银行拿一个定期存款的存单证明，之后就可以申请房贷了。
还款日存款延迟
有些购房者第一套房顺利申请贷款，却在二套房上被拒，其实问题就出在一套房的还贷习惯上。买房贷款后有一个固定的还款扣款日，有些人习惯在最后一天将房贷还款存入账户，这其实是一个不太好的习惯，容易造成逾期。明明按时还款，怎么会被认为是逾期呢?
通常银行在还款日的扣款有固定的时间，有的银行是0点，有的银行是8、9点。有的银行只有1次扣款机会，有的银行比较人性化，有2次扣款机会。总之，各家银行对扣款的规定会有差异。
房贷不像信用卡有“容时”服务，会提供大约三天的宽限时间，一旦逾期还款就会被计入征信记录(有些银行比较人性化，第一次提醒后及时还款不会记入征信)。建议大家最好不要在扣款日当天去存款，以免造成不必要的逾期。
文章来源：律伴网
论信用卡逾期还款的违约责任及其限度_周颖
2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·125·
0125-（010）文章编号：1674－5205（2015）05-
论信用卡逾期还款的违约责任及其限度
周
颖
（山东大学法学院，山东济南250100）
〔摘要〕依约定，信用卡逾期还款的违约责任包括循环信用利息和滞纳金，其法律性质分别为继续履行和
惩罚性违约金。其计收方式有违现行民事法律规范：循环信用利息中，滞纳金计入本金所产生的部分，构成发卡银行之不当得利，应予取消；银行以持卡人逾期还款为由停止其使用信用卡的权利并将其债务视为全部到期，此为约定解除权的行使，此后仅可请求迟延履行的损害赔偿，无权继续计收作为循环信用服务对价的循环信用利息；滞纳“违约罚”金具有数额逐期递增的特性，作为仅具履约担保作用的惩罚性违约金，应类推适用同具性质的定金之法定限额，且于其作用确已无法实现时终止计收。
〔关键词〕信用卡；逾期还款；违约责任；循环信用利息；滞纳金
Abstract：Pursuanttothecontract，creditcardholders＇liabilityforlatepaymentincludesinterestandlatefeewhoselegalessenceisrespectivelyspecificperformanceandpunitiveliquidateddamages．Theapplicationofsuchliabilityshouldcomplywithcurrentcivillawsandregulations．First，theinterestimposedonlatefeeconstitutescardissuer＇sunjustenrich-mentandthereforeshouldbeprohibited．Second，cardissuer＇sdeclaringoftheentirebalanceofcardholder＇saccountimme-diatelybeingdueandpayablebecauseofthecardholder＇slatepayment，meansterminatingthecontract．Afterthat，cardis-suercanonlyclaimdamagesforlatepaymentandhasnorighttochargeinterestwhichisthepriceofrevolvingcreditserv-ice．Third，provisionslimitingtheamountofsecuritydepositshallapplybyanalogytolatefeewhoseamountincreasesin-crementallybybillingperiods．Chargingoflatefeeshallbestoppedwhenitfailstofunctionasperformancesecurity．
KeyWords：creditcard；latepayment；liabilityforbreachofcontract；interest；latefee中图分类号：DF438．1
文献标识码：A
DOI:10.16290/j.cnki.1674-5205.2015.05.011
一、问题的提出
在近十年我国信用卡纠纷数量整体攀升的背景下，信用卡逾期还款纠纷仍然是信用卡纠纷的主
2002、2005、2010、2014年的流①。分别发生于2001、
香港地区、韩国、台湾地区、阿联酋、土耳其的卡债危
机（风暴），数量庞大的信用卡逾期还无一不在警示，款纠纷背后必然隐藏着消费者过度负债这一严峻的
〔1〕
经济与社会问题②。除了将其归责于发卡银行“不，负责任的信贷行为”以及消费者的“超前消费”发卡
③逾期还款后不断累计利息和滞纳“持卡人”银行在
金使得持卡人的债务在短期内即扩大到无法负担的
收稿日期：2015－01－01
基金项目：国家留学基金项目（CSC201406220007）
作者简介：周颖（1988—），女，山东沂源人，山东大学法学院硕博
连读研究生，美国威斯康星大学联合培养博士研究生。
2014年12月16日笔者在“北大法意数据库”“中国裁判的
“信用卡纠纷”“案由”，“2004年1月1日到2009文书库”中，以为以“判决时间”年1月1日”为设置检索条件，共检索到案件裁判文书记“信用卡纠纷”“案由”，“2009年1月1日到2014录2117条；以为以
“判决时间”年12月16日”为设置检索条件，共检索到案件裁判文书
记录45646条。近十年间，后五年的信用卡纠纷数量是前五年的21
“信用卡纠纷”“案由”倍。关于信用卡逾期还款纠纷，笔者以为设置
“信用卡纠纷”检索条件，共检索到案件裁判文书记录51817条；以为
“逾期”“全文关键字”案由并以为设置检索条件，共检索到案件裁判
文书记录21924条。利用此数据可以粗略地估算，信用卡逾期还款纠纷案件占所有信用卡纠纷案件数量约43．74%。
2013年末我国信用卡逾期半年未偿信贷总②央行的数据显示，
《2014额251．92亿元，较上年末增加105．34亿元，激增了71．86%，见{信用卡逾期半年}.
，中国信用卡报告》网易财经2014年6月，来源：http：//money．163．
com/special/2014creditcardreport/，2014年12月4日访问。
“持卡人”是向发卡机构申请个人卡并获得卡片核③本文所指
发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人，不包括经持卡人授权使用信用卡的临时持卡人。
①
·126·论信用卡逾期还款的违约责任及其限度
也是导致大量持卡人陷入债务清偿困难的重程度①，
要因素。
通过对2012年山东省济南市天桥区法院某法官审理的信用卡逾期还款纠纷案件中发卡银行（原告）所主张的本金以及利息、滞纳金的数额的统计（见表1）可以看出，其中原告诉请的利息、滞纳金的数额最高能达到本金的94．56%，最低为本金的32．16%，平均为本金的57．02%，且该比例与利息、滞纳金累计计算时间的长短成正相关。参照中国人民银行2011年7月公布的金融机构短期贷款基准利率（年利率6．10%），上述案件的平均年利率（统一按照2009－2010、2010－2011两年期进行粗略估算，大约为28．51%）显然高于最高人民法院1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
“银行同期贷款利率的4倍”———这一第6条规定的
保护民间借贷利息的利率标准（年利率：6．10%*4
〔2〕
=24．40%），可见“信用卡堪比高利贷”的说法并非空穴来风。
表1
滞纳金统计表发卡银行诉请的本金、利息、
持卡人
案号
本金（元）
利息、滞纳金（元）
本金与利息、滞纳金之比
最后还款日或最后消费日
（2012）天1商初字第18号（2012）天2商初字第19号（2012）天3商初字第20号（2012）天4商初字第21号（2012）天5商初字第22号{信用卡逾期半年}.
7291．11
4711．28
1：0．6461
27193．9
13198．3
1：0．4853
15568．72
8325．93
1：0．5347
5290．74
2423．82
1：0．4581
37972．06
35905．42
1：0．9456
2008年11月1日2009年11月12日
利息、滞纳金的计算截止之日
（2012）天6商初字第23号
4922．57
1583．24
1：0．3216
2010年4月6日
2011年7月7日
（2012）天7商初字第24号
13742．7{信用卡逾期半年}.
9033．62
1：0．6573
2009年2月8日
2011年7月12日
（2012）天8商初字第25号
36680．16
18811．27
1：0．5128
2009年8月4日
2011年7月7日
关于如何减轻持卡人短期内累计而成的沉重债
务负担，司法实务已经通过突破遵守合同严守原则的主流判决方式（判令被告偿还原告信用卡透支本金，并支付以信用卡透支本金为基数，按合同约定利率，计算至判决生效之日或债务付清之日的利息和滞纳
《合同法》金）②，第114条，判令被告支付自信用依据卡最后消费日或最后还款日始至判决生效之日止，以
本金为基数、以同期贷款利率的4倍为利率计算的违约金，以此代替原告诉讼请求中的利息和滞纳金③。应当肯定，此种判决方式是对该社会问题的积极回应，但其将全部利息和滞纳金统一认定为违约金的做法显然过于草率，只能算是为达到减轻持卡人债务负担的目的而采取的权宜之计。
发卡银行就持卡人逾期还款的违约行为所主张的利息和滞纳金分别对应何种违约责任的承担方式？其请求权基础是否确如目前的主流判决所认为的，可持续为发卡银行所保有，直至持卡人实际清偿全部债务之日？在其数额上，是否存在法律限制合同自由之必要和可能？本文将沿上述思路，从规范法学的角度，还信用卡逾期还款的违约责任一个合理的限度。
2012年3月20日
2011年7月19日
2009年8月13日
2011年7月12日
2009年11月28日
2011年7月27日
2009年8月9日
2011年7月15日
此种事例不胜枚举，各新闻媒体多有报道。例如，蔡某在2007年到2010年之间，用民生银行信用卡透支1万1千余元，到2012年这笔欠款已达3万5千多元；王某用五张信用卡透支消费总额11万5千元，四年时间，利息和滞纳金高达30多万，欠款总额达到了40
《还不清的信用卡》，多万（参见央视网每周质量报告2013年3月24
日，来源：http：//news．cntv．cn/2013/03/24/VIDE1364103721974471．shtml，2014年12月4日访问）。
②参见山东省济南市市中区人民法院（2014）市商初字第889号民事判决书；江苏省无锡市南长区人民法院（2014）南商初字第85号民事判决书；广东省珠海市金湾区人民法院（2014）珠金法民二初字第71号民事判决书，等等。
③参见山东省济南市天桥区人民法院（2012）天商初字第23号民事判决书。
①
2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·127·
二、信用卡逾期还款违约责任的构成
所谓逾期还款，是指持卡人未能在到期还款日前足额偿还最低还款额。关于持卡人因此应当承担的违约责任，我国各商业银行的信用卡领用合约有着完全一致的规定，那就是，继续支付按合同约定的方法计算的循环信用利息，按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金①。对此，有两点值得关注：其一，此两者各自对应何种违约责任的承担方式？其二，滞纳金计入本金产生利息，该部分利息区别于循环信用利息和滞纳金，系持卡人因违约而需支付的“第三种”费用，其有无存在之依据，实值探讨。
（一）合同的继续履行：循环信用利息
循环信用利息并非逾期利息。从数额上看，循环信用利息不符合逾期利息作为违约金不得“过分高
。《合同法》于造成的损失”的要求第207条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约
，《人民币利率定或者国家有关规定支付逾期利息”
，“逾期贷款……从逾期之日管理规定》第25条规定
。罚息利率由人民银行制起，按罚息利率计收罚息”定、调整，是计算迟延履行金钱债务的违约金的参考
标准②。因此，逾期利息可视为逾期贷款的违约金，“过分高于造成的损失”。金钱的使用通其数额不得
常可视为有相当于法定利率的利益，对于逾期还款，债权人所受有的损失也仅在于此，只有当债权人能证明确实受有法定利率以外的损害时，方可另行请求赔偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民根据共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第29条第2
〔3〕390〔4〕485
分析该现象产生的原因，可以发现，循环信用利
息是循环信用服务的对价，在本质上也不同于逾期利息。金融机构贷款以吸收存款获得可利用资金为前提，为此金融机构需支出必要的资金成本，主要体现为存款利息。以中国人民银行2014年公布的金融机构人民币一年期存、贷款基准利率为例（分别为年利5．60%），率2．75%、资金成本约为贷款利率的49．1%。因此，一般而言存款利率的变动会带来贷款利率的同方向变动。由此可以推测，信用卡循环信用利率存在上述“怪现象”的原因在于，资金成本远非其成本结构之主体。事实也确实如此。我国台湾地区金管会曾于2009年发布《信用卡及现金卡发卡机构，之利率成本结构说明》其中对台湾地区前十大信用
卡发卡机构2008年1月至2009年2月的利率（平均年利率17．77%）成本结构作了统计分析，具体如下：资金成本占11．23%（相当于年利率1．99%）、营运成本占50．35%（相当于年利率8．95%）、风险损失成本占38．42%（相当于年利率6．83%）。显然，由于资金成本在成本结构中仅占一成，其变动当然不足以带来循环信用利率的明显变动。同时，该成本结构反映了信用卡循环信用利息与一般而言之利息的本质不同。从金融学上讲，循环信用是指“在一个较长的合约期内，在借款人满足合约规定的条件下，循环使用贷款额度，随借随还，还后能再借”的信贷承诺。
如账户的其中包含了产生运营成本的因素，管理、支付系统的维护等，亦包含了导致高风险成本
〔8〕56
的内容，即信贷无担保且非一次性到期，持卡人只需每期偿还最低还款额即可循环使用信用额度，而给予每个持卡人免息还款期待遇，也导致了资金成本向非全额还款持卡人的转移和利率的提高。因此，循环信用利息是包含免息还款期待遇、最低还款额待遇、可循环使用的信用额度等内容的循环信用服务的对价，与逾期利息反映一定数额金钱在一定时间内的市场
，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》例如第3条第1
：“甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，项甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第3条
：“乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，第6项
”除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。
《关于逾期付款违约金应当按照何种标最高人民法院②例如，
（2000年修正本）规定：“对于合同当事人没有约准计算问题的批复》
定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金
；最高人民法融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金”
《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》院第24条规定：“对买卖合同中当事人没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚
”息利率标准计算。
①
款的规定，违约金超过造成损失的30%的，一般可认
“过分高于造成的损失”。然而，定为我国信用卡循环信用利率为每日万分之五，按复利计收则年利率超过了20%，是目前人民币贷款基准利率（年利率5．60%）的3．6倍。因此，信用卡循环信用利息对于发卡银行而言是一种高额盈利而非逾期利息。信用卡循环信用利率远高于普通金融机构贷款利率，且受市场利率变动的影响极小，这是一个在世。“诸如在美国、界各国普遍存在的现象英国、澳大利亚、日本等信用卡市场，信用卡的平均利率是普通
〔5〕
”金融机构贷款利率的约3－5倍，甚至更多。早在
20世纪90年代末，就有美国学者发现，即便在20世
纪80年代美国信用卡市场有近4000家银行参与市场竞争、市场利率大幅下降的情况下，信用卡循环信用利率也仍然居高不下。同样在中国信用卡市场，日利率万分之五的利率水平自1999年至今也从未发生过变动。
〔7〕〔6〕
·128·论信用卡逾期还款的违约责任及其限度
全文均没有提到滞纳金，但到1999年中国人民银行
《银行卡业务管理办法》颁布时，其中第22条却明确规定了滞纳金及其计收方法。不难看出，美国信用卡滞纳金大行其道之时也恰是中国信用卡的引进及其法律规范的制定之时，这就佐证了滞纳金一词是直译“latepaymentfee”自的判断。
究其形式，由表2可以看出，我国大陆的信用卡滞纳金、台湾地区的信用卡违约金、美国信用卡合同“latefee”，中的此三者的适用条件完全一致。就逻辑结构而言，其行为模式乃持卡人逾期还款的违约行为，其法律后果为支付滞纳金，与违约行为相对应的法律后果显然为违约责任，且滞纳金有约定之数额，亦非合同的继续履行，其性质自然应当是违约与我国大陆将“latepaymentfee”译为因此，滞纳金不同，台湾地区在此处使用“违约金”一词，更能体现该规范之本质、更符合大陆法系的概念体系。
表2
名称
地区
Latefee对比情况表违约金、滞纳金、适用条件
数额
，“发卡银行对贷记卡第22条规定
持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%”收取滞纳金。
，“持卡人如未第15条第4项规定
中国台湾地区
《信用卡定型化契约范本》
于每月缴款截止日前付清当期最低应缴金额或迟误缴款期限者，应并同意贵行得依据本约款收取违。约金或催收费用”
《花旗银行信用卡合约》
Latefee
美国
《发现卡合约》
“我们会对您任何一个逾期还款的账单周期计收latefee，逾期还款是指您没能在到期还款日前偿还最。低还款额”
“如果您没有在到期还款日前足额偿还最低还款额，我们将对您计收latefee”。
价格和一定的惩罚性，是截然不同的。
由此亦可知，在信用卡合同的履行中持卡人支付循环信用利息与发卡银行提供循环信贷服务互为对待给付。且利息的计算仅以发卡银行为持卡人实际提供的资金数额为自变量，持卡人逾期还款并不影响该合同义务的内容。因此，发卡银行要求持卡人继续支付循环信用利息，实质为请求持卡人继续履行原合同义务，从违约责任的承担方式上来讲，并非作为违约金之逾期利息，而属继续履行。
（二）惩罚性违约金：滞纳金
长久以来，信用卡滞纳金的性质因其名称的特殊性而变得扑朔迷离。从汉语语义层面讲，滞纳金这一名词确有很强的管理、强制和惩罚的意味，体现着法律关系双方地位的不平等。且在法律层面，滞纳金乃是行政强制执行中执行罚的一种。从现实生活的角度看，滞纳金是在计划经济体制下具有行政管理属性的水、电、燃气、通讯等公用事业单位督促用户缴费的手段。那么，滞纳金这一概念的公法性是否足以否定滞纳金在信用卡民事法律关系中存在的合法性？滞纳金若作为违约责任又如何理解其所具有的惩罚性？有无填补损害的作用，抑或是纯粹的惩罚性违约金？究其渊源，信用卡法律规范及其领用合约中所使
“滞纳金”用的一词是译自美国信用卡合同中“latepaymentfee”（或latefee、latecharge），而非对公法上滞纳金概念的使用。与利息和年费不同，滞纳金并不是信用卡的原始收费项目，直到20世纪90年代中期，也就是美国发行第一张银行信用卡后的四十余年，滞纳金才开始在美国的信用卡市场被广泛使〔10〕9
用。其契机在于，美国货币监理署（theComptrollerofCurrency）于1995年对《国家银行法》（theNationalBankAct） 85中的利息（interest）进行了扩大解释，将滞纳金（latefee）纳入其中①，由此滞纳金也可以借着MarquetteNationalBankv．FirstofOmahaServiceCorp一案确定的规则———国家特许银行（National－charteredBank）发行的信用卡计收利息（interest）只遵守其总部所在州的法律即可，绕过消费者所在州对滞纳金的禁止或限制性法律规范，合法地出现在各类信用卡合同中了。加之1996年Smileyv．Cit-〔11〕463ibank一案对此种扩大解释的进一步确认②，由此带来了信用卡滞纳金在全美国范围内的迅速普及，
〔10〕33
成为信用卡“不可或缺”反观中国，的费用。在1985年中国银行发行我国第一张信用卡（准贷记卡）
1992年中国人民银行颁布《信用卡业务管理后不久，
，1996年颁布《信用卡业务管理办法》，暂行办法》其
中对信用卡年费、透支利率都作了规定，但两部法规
〔11〕461－463
〔9〕122
金。
〔9〕126
《银行卡业
滞纳金
中国
务管理办法》
最低还款额未还部分的5%
最多收取三期；三期依次不得超过400TWD、500TWD首次逾期还款的不得超过25USD，六个月内再次逾期还款的不得超过37USD
违约金
依第三项约定给付循环信用利息，300TWD、
究其本质，滞纳金的惩罚性乃违约金所固有的履
约担保作用的体现。与损害赔偿不同，违约金并不适
〔12〕283“债权人无权获得超过损害之赔偿”用的得利禁
①②
See12C．F．Ｒ． 7．4001．
SeeSmileyv．Citibank（SouthDakota），517U．S．735
（1996）．
2015年第5期法律科学（西北政法大学学报）·129·
止原则。反义解释我国《合同法》第114条，在约定的违约金并不过分高于造成的损失的情形下，债权人有权保有超过实际损害的违约金给付。对于此种赔
“得利”，——为偿外的只有违约金的履约担保作用———始能将避免违约金给付义务而尽全力履行合同—
〔13〕28－29
其正当化。且，在强调惩罚并非民法目的的大陆法系国家，也经常使用“惩罚”的措辞来称呼违约金制度，例如，德国民法上的“契约罚”（Ver-tragsstrafe）、（clausepénale）法国民法中的“条款罚”
以及瑞士债务法中的“契约罚”（Konventional-strafe）。
因此，通过惩罚性方能实现的履约担保
〔14〕
功能为违约金所固有，不能因滞纳金具有惩罚性
〔13〕29
因此而获得该笔循环信用。循环信用利息乃循环信用服务的对价，而滞纳金所生的利息并无循环信用与之相对应。另一方面，滞纳金并非发卡银行的预期收益。且不论计收复利在理论和实践中存在的争议，考——利息乃贷与人的预期收益，察其内在逻辑—未能及时取得该笔收益，亦可谓有利息之损失，据此计收利——可以为发卡银行将同样可视为息以补偿其损失—
其预期收益的各项服务费用计入循环信用本金找到一个所谓的理由。但滞纳金作为违约金，亦非发卡银行合同履行的预期收益。因此，滞纳金所生之利息虽披着循环信用利息的外衣，但并无循环信用服务对价之实。
其次，滞纳金产生利息系因违约而起，但既无履约担保作用，亦无填补损害的作用。形式上，该部分利息隐匿于循环信用利息之中，持卡人对于其数额大小甚至其存在都没有直观的感受。因此也就无法通过警示持卡人将为其违约行为承担额外损失的方式，实现督促合同履行的作用。且依上文所述，滞纳金并无填补损害的作用，举轻以明重，将滞纳金所生之利息用于填补损害也就更无从谈起。
不仅如此，滞纳金计入本金的做法亦没有明确的
。《银行卡业务管理办法》合同依据并未像我国台湾《信用卡业务机构管理办法》地区的一样明确规定循
在民法理论上，违约金素有赔偿性违约金与惩罚性违约金之
分。惩罚性违约金系以确保债权之效力为目的，是对于债务不履行的私的惩罚，债权人在请求惩罚性违约金的同时，可请求履行主债务或
：《中国民法经济法诸问题》，请求损害赔偿（参见梁慧星法律出版社{信用卡逾期半年}.
1991年版，第259页）。我国合同法虽没有对惩罚性违约金做明确规定，亦没有否定惩罚性违约金的存在。依据合同自由原则，当事人仍可在不违反法律的强制性规定的前提下，约定惩罚性违约金（参见韩
：《违约金的理论问题—，——以合同法第114条为中心的解释论》世远
《法学研究》2003年第4期，载第19页）。
②参见台北地院九十五年诉字第844号判决；台北地院九十三年北简字第8249号判决；台北地院九十五年重诉字第6号判决；台北地院诉字第2684号判决；台北地院诉字第2875号判决；台北地院诉字第9135号判决，等等。
《信用卡违约金收取规范》，台湾地区金管银票字第③参见
10040000140号，2011年2月9日。
，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第4条第5④例如
：“甲方（持卡人）应赔偿乙方（中国银行）因催收而产生的相关损项”失。
⑤我国与信用卡相关的法律规范和各银行的信用卡领用合约都没有关于信用卡利息的计算方式的详细说明。银行如何计算循环信用利息，一直是持卡人所难以了解的，甚至是很多法官、银行职员都无法理清的。银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、
《银行人员曝滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利。参见
，光信用卡使用内幕》新闻晚报2012年3月23日，来源：http：//
feidee．com/licai/viewnews－4759．html，2015年1月29日访问）。银行对计算贷记卡透支款滞纳金一般是按月计算的，并把前一个月的带纳
《贷记卡透支款滞纳金怎样金记入本金基数在下一个月中计算。参见
，计算》建行卡盟网，来源：http：//jianhang．kameng．com/news62456/，2015年1月12日访问。
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就将其归于公法领域，否定其违约金的性质。
进而言之，目前我国各商业银行发行的信用卡所计收的滞纳金均没有填补损害的作用，属于“惩罚性
①。信用卡逾期还款系金钱债务的迟延履违约金”
行，发卡银行因此受有的损失无非两部分：一是无法
使用逾期款项的利息损失，二是为催收欠款所支出的必要费用。然而，依据信用卡领用合约，持卡人逾期还款应继续支付循环信用利息，也就是说发卡银行不仅不会因持卡人逾期还款而受有利息损失，反而会因此而获得盈利。我国台湾地区就曾出现大量司法判决，认为信用卡违约金并无补偿之对象，否定其具有填补损害的作用，并依据台湾“民法”第252条的规定将违约金酌减为象征性的1元②。此后，我国台湾地区遂改变按循环信用利息的10%计算违约金的普遍做法和违约金是迟延缴纳信用卡账款的迟延利息
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的观点，并于2011年颁布《信用卡违约金收取规，范》规定违约金的数额仅得反映发卡银行因持卡人违约所生的催收作业成本③。于是，违约金不再是对发卡机构荒谬的利息损失的补偿，而是填补发卡银行因催收而生的损害，这总算是给违约金的存在找到了一个说得过去的理由。然而，我国大陆的信用卡领用合约显然技高一筹，在滞纳金之外，均有条款明确约定由持卡人承担发卡银行因催收而产生的费用④。
滞纳金作为违约金根本没有补偿的对象，只具因此，
有履约担保作用，属于惩罚性违约金。
（三）发卡银行不当得利：滞纳金所生之利息据了解，在发卡银行实际的利息计算中，上一期的滞纳金将计入新一期的本金⑤。因此，持卡人逾期还款后所支付的循环信用利息中其实还掩藏着一部分滞纳金所生之利息。
首先，滞纳金所生之利息无对待给付。一方面，滞纳金并非发卡银行为持卡人垫付的款项。也就是说发卡银行并未支出滞纳金这笔资金，持卡人也未曾
信用卡逾期证明示例
信用卡逾期证明格式是怎么样的呢？下面让乾书网小编来给大家列举一个示例说明： 兹证明客户 _________，身份证号码_________于_______年_______月_______日在_______银行办理的信用额度为_______元人民币的信用卡(卡号_______________)，系__________造成账户逾期，金额为_________元人民币，此逾期属非恶意透支。
信用卡逾期还款导致信用污点该怎么办
信用卡相信很多小伙伴都有在使用，但因为各种疏忽忘记按时还款，因此上了征信黑名单的朋友也不在少数。那么信用卡逾期上了征信黑名单该怎么办？小编每天都会收到几条类似的提问。这里借着回答网友提问的机会，来和大家聊聊信用卡逾期记录怎么消除的问题？
信用卡逾期还款不仅会产生罚息，还有可能因此被记入征信报告，从此背上信用“污点”，影响到日后贷款或信用卡申请。所以信用卡逾期还款很是不值，但如果因为疏忽已经造成逾期还款又该怎么办呢？
咱们先来看看两种错误的做法：
1.抛弃卡片、索性不管
网友甲：反正自己有多张信用卡，而且银行又不止这一家，所以既然已经还款逾期了，那就索性不管了。
其实这种做法是非常错误的，因为如果信用卡逾期不还，银行每个月都会记录一次逾期记录。如果长时间(超过6个月)未还款，银行就会采取催收措施。如果经催收仍未还款，银行则有可能向法院起诉。一旦被裁定为恶意透支(或恶意欠款)，对持卡人的信用记录影响将更大。情节严重者或欠款金额较大的情况，还可能会被判刑、处罚金。
2.更换联系方式，让银行找不到自己
网友乙：欠款后将自己所有的联系方式全部更换，让银行联系不到更找不到自己。 其实在申请信用卡时，你的所有信息便已被银行详细记录，即使持卡人在欠款后更换掉所有联系方式，银行虽然联系不到你，但想找到你却易如反掌。如果持卡人长期欠款不还，银行催收有联系不到本人时，银行就会认定持卡人恶意透支且恶意欠款，就会采取报警处理，警方一旦将你列为通缉犯，那后果可将严重了。
所以在信用卡逾期还款之后，切不可存在侥幸心理，认为银行并不能把你怎么样。抛弃卡片或是玩儿失踪，都是严重不可取的，而是应积极采取正确措施，予以补救。
信用卡逾期还款正确的做法：
1.申请宽限期
如果是因为个人疏忽造成的逾期还款，在发现后的第一件事自然是即使还清欠款。然后再给发卡行客服人员联系，说明相关情况。
一般来说，只要持卡人以前用卡记录一直良好，且逾期时间较短(3天内)，发现逾期后及时还款，在部分银行是可以消除逾期记录的。即使无法消除逾期还款记录，也可要求银行开具非恶意逾期证明。这才是信用卡逾期不良记录的“免死金牌”。
2.如有特殊情况及时向银行说明
如果持卡人生活发生变故，如失业、疾病或其他意外事故，导致无法按时偿还欠款时，则应在最后还款日之前，主动联系银行，说明相关情况。并向银行申请延迟还款和利息优惠。一般来说，如果持卡人态度较好，获准的几率还是很高的。
在取得银行延迟还款批准后，持卡人即使未能按时还款，也不会被记入不良记录。但需要特别注意的是，申请延迟还款后一定要保证按照约定还款，不然也是会被记入不良记录的。
3.坚持良好用卡记录2年以上
需要注意的是，个人征信报告中信用卡还款信息，记录的是最近24个月的。也就是说信用卡逾期还款产生的不良记录将会在征信报告中保留两年。
如果在信用卡逾期后，采取了如上相应的解决措施，还是应坚持使用这张信用卡，并在使用过程中注意保持良好的用卡记录。只有这样，信用卡不良记录才能被滚动消除。而若在还清欠款后，立即就注销卡片，则相应的不良记录将长时间留在征信报告中。
信用卡逾期额较上年有所增加
信用卡逾期额较上年有所增加
央行发布了支付体系运行报告。央行数据显示，去年信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额 (信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。
据《每日经济新闻》记者了解，全国共办理非现金支付业务411.41亿笔，金额1286.32万亿元，分别较上年增长21.6%和16.5%，增速分别放缓0.5个百分点和5.5个百分点。其中,票据业务量小幅下降。全国共发生票据业务7.84亿笔，金额296.37万亿元，较上年分别下降7.4%和1.6%，日均业务214.79万笔、金额8119.73亿元。
与此同时，各类银行卡业务保持明显增长态势，信用卡累计发卡量占比略有上升。全年银行卡渗透率达到43.5%。截至2012年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%，增速放缓2.3个百分点。
截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%;期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%，占比回落0.1个百分点。
支付系统业务量继续保持快速增长态势。支付系统共处理支付业务191.12亿笔，金额2508.29万亿元，同比分别增长23.1%和25.9%，笔数增速放缓6.2个百分点，金额增速加快
6.2个百分点。
信用卡催收手段大揭秘
信用卡催收手段大揭秘 发布时间：2015-12-14 18:08 作者：李垚 文章来源：半岛都市报 文章浏览：382 摘要：
最近，宁波一位“80后”女子，由于信用卡透支无力归还，以涉嫌“恶意透支”被刑拘，带入看守所两个月后自杀身亡。一张信用卡引发的悲剧恐怕惊醒不少卡奴。该女子曾经办理了四张信用卡，其中一张信用卡欠款为 5.2万元的本金 ，一年时间随着利息的增长达到9万多元。
截至2011年一季度末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元，增长6.7% ；按国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款视为坏账。什么样的手段可以让欠款人还款？是舌灿兰花、以情动人还是威逼利诱？在催收环节中，银行扮演什么样的角色，又如何和催收公司合作？对此，记者近日进行了深入调查。
手段一
电话催收员：每天250通电话
薄女士月均追回欠款30万元以上，每天约拨打250通电话。“公司最高的纪录是一个月收回了68万。”她说。
多位业内人士介绍，考虑到追缴的成本和效果，银行大多乐意与催收公司合作，同时保留本行的催收部门。2007年后催收行业竞争日趋激烈，也逐渐规范，但依然鱼龙混杂。
“一般在90天内的呆坏账由银行客服部门催收，而大于90天的账款由催收公司催收。一家银行可能与几家，或十几家催收公司合作。”我爱卡网站董事长涂志云介绍，催收的手段主要包括短信、电话、登门和律师函。{信用卡逾期半年}.
电话是催收公司的第一大工具。
2008年6月至今，CBC(北京)信用管理有限公司(下称“CBC”)一位薄姓催收员从事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏资本控股集团工作。这一天她如常一样打开电脑、点开客户资料，开始拨打电话。
第一个电话没有人接，第二个显示空号，第三个被接起，但对方硬邦邦地一句“没有这个人”就挂了电话。
不断地打电话、被拒绝和面对各种谎言是催收员日常工作的一部分。薄回忆，曾有一位选美公司总裁助理欠9000多元的信用卡账款两年多，每次给他家里打电话对方都说打错了，而且骂人。
用催收员们自己的话来说，这就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所说的100个不还款的理由一个一个反驳掉，让他最后觉得必须要还款”。具体方式包括疏导法骂不还口，感情牌告知其父母朋友，警示法车贷房贷及信用记录受影响等。
一名催收人员在传授经验时写道：“加强电话沟通技巧，善于使用各种方法对被催收人员施加压力，如其需面对的法律惩罚。如果真要寻找失联客户，看能否联系到与其有一定关系的人，如亲属、同事等，通过他们把被催收人员需面对的法律行为告之等。”
对催收人员来说，一笔欠款追缴三个月是常事。一些催收公司的工作程序要求，联系不上欠款人本人时，催收员每三天拨打一次电话，确认还款意向后，每天去电跟踪进度。
前述薄女士是该公司的熟练催收员，月均追回欠款额30万元以上，上班时间为每天上午九点到下午六点，约拨打250通电话。按公司规定，上午9点前、晚上9点后都不可联系客户。若按每笔欠款7000元计算(薄介绍通常是这个数字)，每月她大约追回40笔欠款，而拨打的电话约为5000个，即一笔成功的回款意味着大约125个电话。
“在我们公司，一般熟练的催收员都可达到这个数字。三个月左右的新手每月可催收10多万元。最高的纪录是一个月收回了68万。”她说。
手段二
催收公司：只要给我一个地址
“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行 ，吃不好睡不好。”丁崎说，佣金按收回账款的30%提取，不收回款项不收费。
但并非所有催收公司如此“文明”。
丁崎(化名)2005年起从事催收行业，2007年自己成立了一家总部在广州的催收公司。
“只要给我地址，我有100%的把握让他还款。”丁崎向记者保证。
在丁崎出示的公司宣传资料中，扉页上印着身材魁梧、戴着墨镜、一身黑衣的大汉。他要债的基本思路是，到欠款人单位给造成一定的影响，甚至阻碍欠款人单位的经营；或到欠款人家里，拿东西来抵押。极端时可派人24小时跟着欠款人，直到把款项全部一次性付清。
丁崎公司的人手分为两部分，一部分负责调查，一部分施行催收行为，可互换。 谈及催收的效果，丁崎颇有把握：“一般信用卡欠费不过几千元或一两万元。5万元以上的债务我不敢保证。但数目比较少的话，给他们施加一些压力，一个小时就可以得到明确的结果。”
具体方式简言之是 ，“让他无法正常工作、正常生活，感到不还不行 ，吃不好睡不好。”对于收费，丁表示，佣金按收回账款30%提取，不收回款项不收费。
一名欠款人提供的资料显示，催收人员在他家门口的墙上用大字写着“某某(欠债人名)，还清欠款，才是生活好唯一出路，否则一切后果自负。还钱！”而每天数个电话，在单位、家里被堵住也并不少见。
一位业内人士甚至提到，听说过“关禁闭”等较为极端的催收方式。一名从事信用卡业务十多年的人士认为，欠债不还固然不对，但运用这样的手段也不对，“有一次银行让我给他们讲催收的课程。我拒绝了。你们让我讲白道还是黑道呢？”
上述人士介绍，这样的催收公司多如牛毛，有时四五个人就可以开办。记者调查发现，此类的催收公司有一些共同特点。如讨债区域不能太偏僻，要求在一、二线城市，便于寻找当事人；公司规模较小，多集中在一两个城市；催收方式主要为上门催收，要求欠款人一次性还清欠款；催收员工作不稳定，忙的时候每天工作，闲的时候没有工作。
此外，一些催收公司还通过和公安部门的关系，获得更加详细的资料。
调查
争议焦点：催收外包是否合法？
对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。
CBC首席运营官董军民从事催收行业已12年，目前其公司代理了18家银行的催收业务，网点覆盖全国。
这几年他明显感受到，监管部门对于催收行业的管理越来越严格，“2009年下半年起，一些股份行开始对催收公司的资质进行考查，不合格的不能进入外包名单。银监会也对银行合作的催收公司进行检查。”
此外，“公司所有催收人员的名单、变动情况都及时上报给银行 。银行也会来公司给催收员进行培训。”
从事催收业四年的王平介绍，目前国有行和股份行有两套催收管理体制。国有行主要通过省行招标选择催收公司，一般一家银行在一个城市会寻找两三家合作，多的可能达六家。而股份行会由总行负责与催收公司的合作，采取竞争淘汰制，“股份银行有庞大的催收队伍，可能有几十家甚至上百家。”竞争给催收公司带来了压力。2007年以前，银行给催收公司的服务费用可达催收回款项的 20%～30%，而近年来国有行可能不到10%，股份行稍高一些。
“低价策略是目前各家公司无奈的选择。”一名催收人员举例，某行很想和一家催收公司合作，但该公司坚持不走低价，银行最终选择了低价公司，但最后不良资产下降有限。
细数从2003年开始的催收行业，经历了电话催收、访问催收的阶段，逐渐向着司法催收过渡。
“各行现在都很注重司法催收。有银行要求所有的催收都要有录音和记录，便于采取司法手段。”一名业内人说。比如在CBC、高柏等催收公司，催收员都配有电脑、耳机和拨号系统。“每一个电话都自动录音。”CBC的一名催收员说。
许多催收公司和律师事务所都有合作，不少律所也开展了信用卡催收业务。但有业内人士认为，催收是一个人力资本密集型的行业，利润率不高，不适合律所，目前的趋势可能和银行将诉讼外包有关。
对于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中国政法大学教授洪道德认为，中国没有同意成立讨债或者催收公司，因此这些公司都是不合法的，银行的外包行为也不合法。但更多律师认为，只要催收公司的成立合法，手段规范，就属合法经营。
也有银行完全自己经营催收业务。民生信用卡催收部一名员工说，在该行推广了2年信用卡后，他被分配到催收部门，至今已三年。“大部分同事都是类似经历。催收需要对信用卡知识有所了解，及清楚银行的工作模式。”他介绍，三个人组成一个小组，工资并不与回款数量直接挂钩，主要依据是否达到银行的不良率指标等。
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