房贷

提前还房贷合适吗

|

【www.dagaqi.com--房贷】

篇一 提前还房贷合适吗
提前还房贷划算吗?提前还贷最愚蠢,其实越晚越好

  提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话,到底什么时间点是最合适的呢?或者说什么时间点最佳最划算?网络上很多这方面的文章,说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”…… 

  其实,如果你有个人需要想提前还款,那就还吧,提前还房贷划算吗?不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”,因为不存在这个问题。 

  A  有没有“提前还贷最佳时间点”? 

  其实,无论是用公积金贷款还是用商业贷款,还款的方式是等额本金还是等额本息,根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”,这完全是一个伪命题。 

  住房贷款我们是以月为单位来还贷的,而银行的利息也是精准以月为单位计算的。 

  我们假设以公积金购房贷款100万,还款方式是等额本金,房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金,就是将本金100万平均分到360个月(30×12),这样算下来每个月固定还本金2777.78元,这是一个固定的数字,所以我们也不用管,我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。 

  月利率就是年利率除以12,以公积金年利率3.25%为例:假设贷100万,那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。 

  虽然我们这个例子说的是等额本金还款,但无论等额本金还是等额本息,在月利率固定的情况下,你第一个月都是欠银行100万,所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是,只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些,所以第二个月开始,利息会比等额本息的少。 

  由于第一个月还了2777.78元本金,这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是:997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算,直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 

  由于是选择了等额本金,所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元,所以利息为:2777.78*0.270833%=7.52元。 

  结论:提前还款并不存在某个时间点“更值” 。 

  B  贷款时间越长,利息总额就越多 

  通过上面这些具体的数据,大家会发现,这个还房贷的过程,你是贪不了银行一分钱,银行也贪不了你一分钱,每个月已经还了多少本息,还剩下多少本息,都是按照固定的房贷年化利率算出来的,谁也占不了谁的便宜。 

  具体说,就是在你一开始签订的贷款期限之内(假设贷款30年),无论你是已经还贷5年、10年,还是还贷15年、20年等等,在这些不同的时间点提前还款,也就是一次性把剩余的本金还完,你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。 

  利息方面,则是你贷款的时间越长,要还的利息总额就肯定是越多的,这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息,那就提前还完房贷,但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。 

  关于提前还贷的事情,关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的,因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的,也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。 

  也就是说,无论你什么时候还款,在房贷年利率固定的情况下,你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还,你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的,如果换成商业贷款,也是同样的道理。 

  是否选择提前还贷 

  5个小建议 

  ●房贷提前还完谁都可以去做,只要你愿意,但不存在所谓的“最佳时间点”。 

  ●有一部分人,只要银行有贷款,就感觉自己在背债,浑身不舒服,就想提前还款,那就去还,了结自己心里的不舒服。 

  ●很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等,需要先还完贷款,或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款,但时间点也是根据自己的情况来定的。 

  ●如果要提前还款,你只需要考虑一点,就是过早还款银行可能会有罚息,不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。 

  ●相比很多理财产品给你带来的年化利率,银行房贷的年化利率真的很低,这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时,如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话,那就是越晚还越好。如果房贷利率下降,那就更值了,更是要越晚还越好。 

  知识:

  罚息数额各有差异

  市民在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。

  记者比较发现,各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

  国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2~3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。

  大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。

  外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行,一年后提前还款需收取还款金额2%的收费,两年后收费降至1%,三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费,两年后提前还款至少收取2万元的手续费,一年后提前还款至少收取3万元手续费。

  允许提前还贷时间不同

  此外,允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

  在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。

  此外,招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则表示可以随时申请还贷,“目前还没有变化。”

  “一般房贷金额较大,若无特殊原因,一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。

  提前还房贷这种方式是最愚蠢的

  提前还房贷划算吗?一般对房贷有点了解或有点研究的人,都会劝你不要提前还房贷,关于还房贷这项技术活,我们就让妙资金融理财师来跟我们说道说道吧。

  还房贷一般就等额本金和等额本息两种方法,当然如果你手头不紧,可以提前还贷,但需要考虑一下未来一段时间内,生活是否会因此而降低质量。

  首先就由创业鱼(微信号:cyy2022)来给我们解释一下什么是等额本金和等额本息。

  等额本金是一种递减的还款法,即还贷的前半段时间,还贷负担会比较重,尤其是第一个月,但随后每个月都会相对递减。因为每个月需要还的本金其实都是一样的,但由于往后本金逐渐减少,所以利息也会相应的减少。

  等额本息属于平均分配的还款法,即每个月的还款额一样,月供中一部分还本金,一部分还利息。前期是本金比重小,利息比重大,到后期则为本金比重大,利息比重小。

  从还款总额上看,等额本金是低于等额本息的,两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算,却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?

  对此,理财师表示,等额本息虽在还款总额上占有优势,但还款初期压力太大,对于刚刚交完首付的小伙伴来说,这种先紧后松的好,没法感受。从图上可以看到,以等额本金的方式来还贷,前几个月的月供都是8000+元,而等额本息只需6500元,相比之下,高出了20%。这种还贷方式容易压的缓不过气来。

  所以等额本息的还款方式是用多一点的利息来减轻最开始的还款压力,当然还有一个好处是,如果想要投资理财的话,也是多留出一些投资本金的最好方式。

  就好比说,如果你投资妙资金融,年化是14%,如果选择的是等额本息还贷的话,那么在开始的几个月里,每月有约2000元的闲置资金,那么一年大概有2400元,用于投资理财的话,一年收益3360元,如此往复,20年的投资理财收益就大于等额本金的差价。

  这当中还不包括你参与了妙资金融平台活动,例如六月初的一次加息活动,以及投资送话费等福利。

  当然我们不着急提前还贷的重要原因是,现如今贷款利率低,而投资回报大于贷款成本,所以,我们不必急于把钱还给银行。

  所以,你现在是否觉得提前还贷是一种很愚蠢的行为呢?

  问题:提前还贷一定合算吗? 

  提前还房贷划算吗?在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。 

  创业鱼(微信号:cyy2022)发现,如果贷款140万,期限30年,那么在还款23年后,无论是等额本息还是等额本金,房贷总支出已达到相同的额度。这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。

  ■来源于21世纪经济报道

篇二 提前还房贷合适吗
等额本金和等额本息的区别 哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?

  当今社会,人们的生活水平不断增长,很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障,以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金,可以选择贷款分期购买,也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财,无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里?等额本金和等额本息哪个适合提前还款?等额本金和等额本息哪个划算利息少?而不同的人会选择不同的还款方式,比如收入较为稳定,但不太高的借款人,可以选择等额本息还款;如果还款能力较强,且有提前还款的打算的借款人,可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。 

  等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算?等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式,多数市民选择等额本息方式。银行人士建议,两种还款方式各有各的优势和劣势,市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。 

  一、等额本金和等额本息的区别

  1、等额本金是什么 

  等额本金是指贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大,但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。 

  等额本金的优势:借款人每个月还给银行固定还款金额;利息比重逐月递减。同等额本息还款法,一般可申请较长的贷款期限。 

  等额本金的不足:前期每月还款多,故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。 

  2、等额本息是什么 

  等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 

  等额本息的优势:由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择! 

  等额本息的不足:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。 

  二、等额本金和等额本息哪种方式利息少?

  1、等额本金支付的利息少于等额本息

  等额本金:以贷款30万元,期限20年为例,按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算,每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为:300000×6.55%÷12=1637.5元,因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为:(300000—1250)×6.55%÷12=1630.68元,第二个月还款额为2880.68元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。 

  等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。

  等额本息:同样以30万元贷款期限20年为例,按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变,到还款期结束时,等额本息方式,贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。 

  等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。

  2、等额本息还贷的压力小

  等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好,如果还款能力稍弱,这种方式无疑陡增生活压力,“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。 

  等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定,额度不多不少,适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显,那就是要支付较多的利息。

  等额本息还款方式中,前期每个月还款额度中,本金额度少,利息额度较多,不利于提前还款。

  三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款?

  相对而言,等额本金更适合提前还款。

  在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷(

  提前还贷合算吗? 

  如果贷款140万,期限30年,那么在还款23年后,无论是等额本息还是等额本金,房贷总支出已达到相同的额度。这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。

  什么人适合提前还贷?

  一般来说,以下两类人群比较适合提前还款,一是处于还款初期的借款人,因为利息支出通常集中在还款初期,借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

  四、注意:等额本息比等额本金利息高也划算

  等额本息比等额本金多多少利息?

  再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环,贷款买一套80平米的房子,按市场均价4万元/平米,首付三成算,总价320万的房子,高小姐需要首付96万,剩下的224万,高小姐选择商业贷款,按目前基准利率,选择还款20年的话。

  使用等额本息还款方式,需共计还款352万,其中利息127.8万;

  而使用等额本金还款方式的话,需还款334万,其中利息110.2万。

  仅利息竟然能差出17万!

  等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算?

  在探讨这个问题前,我们先来想像一种情景。

  假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子,选了期限为20年的等额本息还款方式,那么第10年的时候,小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么?

  有人会说,当然一样啦,毕竟还款金额没变。但事实上,经济发展不是在温室里运行,10年前的1万块和现在的1万块,其购买力可以说天壤之别,更别提政府“货币一揽子计划”出台后,人民币贬值已经走上了不归路。也就是说,我们的“钱”越来越“不值钱”了。

  也就是说,如果选择等额本息还款方式,就可以巧妙利用这种贬值,而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变,但是十年后购买同样的东西,需要的人民币变多了,而房贷还款却并没变,也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话,相当于前期承担了大部分的还款压力,即便后期货币贬值,但由于还款金额也变少了,所以可以享受到的贬值福利,几乎可以忽略不计。

  所以说,虽然从长远来看,从绝对还款金额来看,等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话,综合人民币贬值因素,选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。

篇三 提前还房贷合适吗
还在纠结是否提前还房贷的问题吗?

还在纠结是否提前还房贷的问题吗?

关于房贷,这是N多80、90后抛不开的话题和包袱。

小编不才,来到魔都已近七年,只在郊区混了个60P的房子,还背负一身房贷。

除了公积金部分,还有30年等额本息商贷,毛算下来真要还完30年,那就是要给银行此窝现价的双倍,每次想到这里,瞬间觉得眼前一黑,银行真TM黑,鸭梨瞬间放不进冰箱了。但是话说回来,如果没有这黑厮给你打白条,这房子能住得上吗?就算有人借你钱你还要还人情不是,黑厮是黑了点,但还能光明正大的黑你,更何况,也不是人人想被黑就被黑的,想到这里,血压瞬间降了好多,认命吧亲!

还贷加家庭日常开销,这样月光的生活已经过了三年多了,还好明智节俭的领导把海绵的水挤了再挤,积攒了些碎银子。按照黑老大的意思,前三年还贷期已过,可以自由还贷款,不需要支付违约金了。所以小编又开始纠结了......这孙子的钱我是现在还掉呢?还是继续扯着?为此我也没少去麻烦度娘,但他么度娘也有不靠谱的时候,N久也没找到个确定的答案,还好偶遇合发房银漂亮妹纸,一顿算盘如醍醐

灌顶,瞬间掀了桌子,再和那黑厮扯个几十年看看几个意思!

到底合发房银的妹纸和我说了些什么,抱歉当时我只顾看妹纸了,没法一字一句的告诉大家,只描述个大概吧。

假如你现在把手里的20W大洋还给那孙子,当前的优势是你不用再每月拿出工资的一部分给他了,更可以断绝和黑老大的契约关系,利息?拜拜了您呐!以后赚多少都是你自己的。但是,这全家节衣缩食出的20W大洋“不翼而飞”,心里有木有空落落的赶脚?在这个信息大爆炸的时代,毛爷爷贬值的世风之下,20W虽说只是人家手里的碎银子,但对于小老百姓还是不小的数目,如果能在自己手里生个一儿半女的,是不是比一下子都给那孙子好点呢?更何况,现在的形势,除了你买房子那孙子能借给你那么多钱,以后你还有什么理由从那孙子手里借到这么一大笔钱呢?

20万大洋虽不多,你拿去投资,以目前余额宝的年化收益率和银行理财产品收益率看,许多产品年化收益率都能达到或者超过5.764%。假如你月供6000元,如果你的家庭月收入超过12000元,那么你的收入负债比低于50%(忽略了基本生活支出,每个城市,每个家庭生活支出差异较大)。更何况,余额宝是很保守的一款工具,还有更多的投

资项目和空间。如果你手上的闲置资金的投资收益超过贷款利率,且你的收入负债比低于50%,建议你暂时不要提前还款。再有在魔都这样快节奏的城市里,机会多得是,房价总趋势只涨不跌,你的钱可以有更多的用途,不用一次性都给到银行,而且,现在你的20W还是20W,如果30年之后你觉得还是20W吗?三十年河东三十年河西,有谁知道三十年之后回事什么样子?通货膨胀,国内在十年内几乎没有可能发生通缩,同样币值的人民币的购买力随着时间推移必然下降,30年后的20w,可能只相当于现在的2-5w(参考其他国家的发展阶段的通胀情况),而你现在看似很高的月供,30年后可能也就买几斤猪肉。更不要说你的收入还会增长。所以......

所以,看在妹子说(zhang)话(de)在(piao)理(liang)的份儿上,那孙子的钱我决定继续慢慢还,那点利息就当每年给他买年货了。留着这钱应个急或者找机会生个一儿半女的,也算赚了。后来我又自己算了一下,我数学不好,不知道算的对不对:

利息是银行应得的,而且这个利率已经非常低了。 假如100万,30年后,本金+利息共200万左右。 取中间值,差不多相当于你借银行100万,15年后还

银行200万。(不知道这个15年算的对不对)

如果有很多钱,你朋友借你100万,他说15年后还你200万,你干不干?

干不干?

不干?

【提前还房贷合适吗】

干?

......

篇四 提前还房贷合适吗
提前还房贷注意事项

提前还房贷注意事项

但是慢慢的很多人手上有富余的钱,就想着提前还贷。提前还贷真的更省钱吗?每个人都适合提前还贷 ?如何提前还房贷呢?其实还贷真是个技术活,不管你现在是不是房奴一族,都有必要了解,到底怎么还房贷更划算。

【贷款怎么还最省钱】【提前还房贷合适吗】

1、借贷期限应规划

进一步的,贷款期限的长短也会影响总的利息支出和资金运转过程,未来还牵涉到是否要提前还贷的问题(包括何时、还多少等)。对于不少国内购房者而言,往往都会有着类似“早还早踏实”、“无贷一身轻”这样的想法。其实,贷款年限的长短、是否提前还贷仍然需要理性的分析,并根据自身情况来决定。

一般来说,较长期限的贷款能获得更大限度的购买能力,帮助克服日益增加的购房压力。同时,一旦发生财务危机时,较低的每月还款会使购房者有更多的弹性去应对。但随着收入上升、压力降低,原本30年期的贷款也许你选择20年就还清了,那么为何不一开始就借20年的贷款呢?这样一来支付的总利息也会较低。

就算要提前还款,也要看一下贷款的利率,如公积金贷款和优惠利率(如前几年的7折)贷款的客户首先就不必急于还款。由于这样的优惠利率甚至低于存款利率,购房者把用于提前还贷的钱存入银行的收益就要比利息高了。同时,对于手上还有其他更好的理财或投资项目的购房者,如果收益率明显高于贷款利率也较为稳定,那自然更没有必要选择提前还贷了。

2、等额本息额度高

目前,房贷利率的最低优惠已抬高至8.5折,而近期更是有“名存实亡”、“难觅踪影”的情况出现。对于过去那些以较低优惠利率获得的住房贷款来说,等额本金的方式不如说因为提前偿还了一部分,反倒是无法继续“享受”这部分低利率贷款了。

另一方面,由于个人住房贷款在申请时有着“借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%”的规定,因此在购房压力较大的当下,对于那些想尽可能提高总贷款额度的购房者来说,初期每月还贷额较高的等额本金方式无疑会大大降低总贷款额度,从而远不及等额本息的方式来得实际可取。

3、等额本金并不省

等额本息和等额本金是购房者在贷款时就需选择的两大还款方式,等额本息是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息);等额本金则是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。一般来说,相同贷款年限,等额本金法比等额本息法支付的利息要少。

乍看之下,一些人会认为等额本金法比较合算。然而,这其实是一种误解。利息的多少,在利率不变的情况下,决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小,而不是采用哪种还款方式。不论是等额本息法还是等额本金法,利率是相同的。不同的还款方式,其实质无非是贷款本金早还或晚还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息的支出数量。换句话来说,由于提前偿还了部分本金,因而购房者就少借用了一段时间这部分贷款,自然支付的利息就少了,但绝不是银行“吃亏了”、购房者“节约了”。

【你适合提前还贷吗】

从经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。大家“借得钱越多、时间越长就越好,不必急于还款”。

如果你是以下这三种人,就提前还贷:

1、除了五年定存一点,投资理财都不会的,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;

2、想还清贷款作抵押的,没啥说的必须还;

3、死活不能欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心。

如果你是以下这三种,就不要提前还:

1、用公积金贷款的,或者贷款时有折扣的(一般为7-8.5折)。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿钱做一些理财,比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券,都更划算。

2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

【如何提前还房贷】

一般办理提前还款,需要先向银行预约,具体可以咨询贷款银行相关政策。

提前还贷的流程:

第一步:先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步:向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步:按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步:借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续。

第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

【提前还贷注意事项】

提前还房贷莫忘和银行提前预约,等待时间从即刻可办到等一个月的都有。目前多数银行暂不收提前还贷的违约金,但是也请在办理手续之前问清楚。各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不一,请预先咨询。【提前还房贷合适吗】

要提醒借款人的是,如果购房者提前还清贷款余额,可以向保险公司提出退保申请。退保时,应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管,保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为:(实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房者应支付的保险费) (1-5%)。

五种提前还贷方式,对打算提前还款的购房者,还要先了解五种提前还款方式:

全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清; 部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,还款期限缩短; 部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变; 部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,同时还款期限缩短; 个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变,每月还款额增加,从而缩短还款期限。

篇五 提前还房贷合适吗
按揭房提前还贷是否划算

按揭房提前还贷是否划算

第一点利息比本金还的快

利息的产生是根据本金多少和时间长短来确定的,以孟女士来说,贷款15万元20年,利息近10.2万元。读者在这里必须明确,利息和本金不是均匀等比例分摊的,不是说15万元的本金等额划成240个月(20年),利息也跟着划分成240个月,然后平均还。利息还的多少是根据本金数量来确定,开始本金是15万元,那么产生的利息就多。以后随着本金额度的减少,利息也就相对还的少了。

第二点提前还贷未必合适

既然利息比本金还的速度快,那就意味着不是所有的提前还贷都合适。记者从网上看到一个例子,比孟女士更具有典型性,一起看看吧。

有一位客户,因对自己贷款后续资金来源的低估,而选择了最高贷款年限30年,总额68万元的贷款。其每月等额还款金额为3906.62元,其中3160.99元为利息,745.63元

为本金。两年来,这位客户共还本金为745.63×24(月)=17895.12元,偿还利息为3160.99×24(月)=75863.76元。可见,在等额本息方式下,大部分资金偿还的只是利息,而本金仅占19.1%。

据记者了解,在提前还贷的客户中,有相当多的客户是在还贷期已经超过一半时间以上才选择提前还贷,一般在还贷期限已超过一半以上时,利息部分已经还的差不多了,剩余的多数是本金。这个时候,客户提前还贷往往就得不偿失了。

【提前还房贷合适吗】

所以,有理财专家提醒投资者:在向银行申请个人住房贷款时,一定要三思而行,倘若今后可能会选择提前还贷,那么在贷款时尽量选择短一点的贷款期限,以免造成不必要的利息损失。

第三点公积金提前还贷须一次还清

采用公积金贷款的客户,也可以提前还贷,但是与各商业银行提前还贷的规矩不同的是,采用公积金贷款的客户,如果想提前还贷,只能一次性还清所有贷款和利息。

第四点组合贷款提前还贷分开看

有一种住房按揭贷款是组合形式的,既一部分是公积金贷款,一部分是各商业银行的贷款。采用这种贷款方式的客户如果想提前还贷,可以选择先还公积金贷款,也可以选择先还商业贷款。还款办法根据所还款项的出处而定。

如果是还公积金贷款部分,那么就依据公积金的政策,一次性还清。

如果是还商业贷款部分,就依据各商业银行的政策而定。目前,长春市各商业银行的住房按揭贷款,对于提前还贷要求各不相同,主要有以下两种方式。

1、随意型,即客户可以随时向银行提出提前还贷,每次提前还贷的数额和改变期限也根据客户要求执行。

2、规矩型,有的银行是每年规定几个时段,在这几个时段客户才能提前还贷,但金额一般不要求。银行这样做的目的主要是为了业务集中,节省时间和人力成本。

第五点提前还贷有5种方法

提前还贷有5种方式供购房者们采用。即一次性还清;月供不变,缩短还款年限;减少月供,还款期不变;减少月供,缩短还款期限;增加月供,缩短还款期限。这5种提前还贷方式究竟哪一种最经济省钱呢?

举例说明:某人买了一套总价70万元的房子,首付50%后,贷款额为35万元,贷款期限20年,月供2470元,采用等额本息还款法还款6个月后,考虑提前还贷。此时,已经还款1.4820万元,而其中利息共1.0117万元。从以上数据可以看出,仅半年时间,该人已经支出了1万多元的利息。他所剩贷款额约为33.5万元,通过分别采用以上5种还款方式计算总利息支出,算出哪种提前还款方式更经济省钱。

A、将所剩贷款一次性还清利息总额=提前还贷前的利息额(1.0117万元)B、部分提前还款,月供不变,缩短还款期限提前还款10万元,仍保持之前的月供水平,即2470元,贷款期限则缩短为10年零6个月,提前还款后的总利息为

8.1万元。

利息总额=1.0117+8.1=9.1117万元C、部分提前还款,减少月供,还款期限不变提前还款10万元,贷款期限剩余

19年6个月,月供减少至1682元,提前还款后总利息为15.8494元。

利息总额=1.0117+15.8494=16.8611万元D、部分提前还款,减少月供,缩短还款期限提前还款10万元,月供减少为1960元,还款期限缩短为15年,提前还款后总利息为11.7804元。

利息总额=1.0117+11.7804=12.7921万元E、部分提前还款,增加月供,缩短还款期限提前还款10万元,月供增加为2589元,还款期限缩短为10年,提前还款后总利息为

7.5470元。

利息总额=1.0117+7.5470=8.5587万元很明确,除去一次付清的选择,第五种方法最省钱。减少本金量,缩短还款期,决定利息的两个元素都降低,利息自然也就付出最少了。

理财专家建议,在贷款的前几年争取多还款,尤其是前5年一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,贷款中的利息负担自然会减小。

篇六 提前还房贷合适吗
什么时候提前还贷合适

【什么时候提前还贷合适】

加息大军汹涌而来,首套房、二套房还贷都大受影响,银行提前还贷预约增多,是否提前还贷就真的可以减少利息的支出?就真的一本万利?想提前还贷,则一定要选择最合适的方式,这样才能达到“省钱”的最终目的。招商银行个贷中心工作人员告诉记者,提前还贷需要贷款人向银行提出书面申请,银行审核通过后办理。一般有两种提前还贷方式可供客户选择,一是缩短还款期,月供基本不变;二是减少月供,还款期不变。【提前还房贷合适吗】

以李小姐为例,她向银行贷款40万元,分20年期还清。按等额本息还款计算,若按照基准利率执行,加息以前贷款利率为5.94%,月供为2851.90元;加息以后贷款利率为6.14%,月供将涨到2898.12元。每个月将多付出46.22元。总利息则由原来的28.45万元,增加至29.55万元,总利息要多支出1.11万元。

对于二套房来说,加息后的负担更重。若同样以贷款40万元、20年期为例,二套房必须执行基准利率1.1倍的标准,那么加息后,月供从2989元上涨至3042元,月供增加53元,而总的利息负担则从原来的31.74万元,增加至33.02万元,多了1.28万元。

以李小姐为例,从2009年12月开始还贷的她目前手上有5万元的余款,计划部分提前还贷。如果以保持目前利率不变的情况计算,两种提前还贷方式各有优劣。

方案一:月供不变缩短还款期

如果选择这种方式,李小姐以后每月的还款额基本保持不变,还款期限则提前至2025年7月,比原还款期2029年11月提前了4年4个月。若李小姐采取这种提前还款法,我们看到利息明显减少了。在新还款计划下,节省利息支出共96890.28元。

点评:虽每月还款额不减,但利息节省近10万元,还款年限提前4年。

房贷之购房贷款十二条建议

新政下按揭买房五大宝典

加息前后首套、二套房还款变化

方案二:还款期不变减少月供

与上一种方案不同,此方案可明显感受到每月月供支出的减少。若李小姐采用这个方案提前还贷,意味着其仍需还贷至2029年11月,提前还贷5万元后,李小姐每月的月供减至2505.43元,较之前每月的2898.12少了392.69元。等到贷款还清,能节省利息37029.56元。

点评:采取这种方案下,每月的负担减轻了,也节省了一部分利息,但节省程度也不如前一种方法。

相比起漫长的还贷年限,提前还款无疑是“房奴”们最为实际地脱离房贷“苦海”的一大捷径。不过,有关银行人士亦提醒,如果还贷年限已经超过一半,那么月还款额中的本金将大于利息,那么提前还款的意义就不大。并且,在选择部分提前还贷时,市民应选择缩短剩余贷款期限,而非减少每月还款额。否则,随着还款时间的拉长,提前还款所能节省的利息也就会越少。

另外,在解答网友咨询的改变还贷周期是否可减少利息时,工行信贷部人士表示,如果是在按揭基础上改变还贷周期,如将30年变成20年,则需要重新办理贷款合同,比较麻烦,不推荐这种方式。

银行等额本金还款法

【案例】二套房实际认定问题

是否提前还贷要视情况而定

【提前还房贷合适吗】

“这次加息幅度并不大,对还贷并不会有太大影响。”工商银行信贷中心理财师称,提前还贷可以省去长期的利息累计,但前提是你个人或家庭有承担能力。如果是第一套房,且还享受7折利率,提前还贷不划算。

理财师提醒,三类人不必急着提前还贷:一是房贷按揭已经超过很长时间的客户,如果他80%以上的利息已经还完,所剩还款项主要是本金,提前还贷意义不大;二是有其他投资机会的客户,能拿到超过房贷利率的收益,那么也没有必要急着还款,因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率;三是公积金贷款的客户,更没必要提早还贷,因为这已经是最低的贷款利息了。

信用缺失房贷将没戏

房贷50万贷20年月供增加不到50元

篇七 提前还房贷合适吗
2014提前还房贷攻略,不看会后悔哦!

巨业房地产

2014提前还房贷攻略,不看会后悔哦!

如果你手头有多余资金,到底该不该提前还房贷呢?那么,你到底适不适合提前还房贷呢?如果提前还贷,就需要注意一些事项。

1、一般三种情况下,不建议提前还贷

如果你正享受着公积金贷款或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房,你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,哈尔滨买房卖房找巨业房地产提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷低不少。

做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。

2、两类人可提前还款

目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

3、如何按揭贷款

明确是否提前还款后,购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式:等额本息还款法和等额本金还款法。

前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息,虽然每月还的额度一样,但在早期还款中大部分为利息,后期还款中大部分为本金。后者每月以相等的额度偿还贷款本金,由于利息随着本金逐月递减,每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。在两种按揭贷款方式中,无论哪一种,在还款初期可以提前还款,这样支付的利息更少。如果还款期已到中期,利息已经减少,提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。

4、假如已决定提前还款,应该怎么做?

如果你决定提前还款,不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约,不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言,在借款期内,贷款发放满一年以后,经银行同意,借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。

提前还贷有三种方式可以选:

第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息,但已付的利息不退)。

第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短(节省利息较多)。

第三种,部分提前还款,将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变(减小月供负担,但节省程度低于第二种)。以上关于房贷一些方法和注意事项,希望对购房的你有用。网络综合整理!

本文来源:https://www.dagaqi.com/fangdai/62234.html

《提前还房贷合适吗.doc》
将本文的Word文档下载到电脑,方便收藏和打印
推荐度:
点击下载文档

文档为doc格式