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贷款,几年后可以提前还款 等额本金和等额本息的区别,哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?

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等额本金和等额本息的区别 哪个适合提前还款?哪种方式利息少划算?
贷款,几年后可以提前还款 第一篇

  当今社会,人们的生活水平不断增长,很多人都选择购房、购车作为日后生活的保障,以方便自己和家人的出行、居住。那么如果手头没有富余的资金,可以选择贷款分期购买,也就说大家熟知的房贷和车贷。部分有理财意识的人会选择网贷项目进行投资理财,无论是房贷、车贷还是网贷项目都存在着等额本息和等额本金两种还款方式。等额本金和等额本息的区别在哪里?等额本金和等额本息哪个适合提前还款?等额本金和等额本息哪个划算利息少?而不同的人会选择不同的还款方式,比如收入较为稳定,但不太高的借款人,可以选择等额本息还款;如果还款能力较强,且有提前还款的打算的借款人,可选择等额本金还款。今天为大家分析一下究竟哪种还款方式更适用于你。 

  等额本金和等额本息哪种方式还房贷更为划算?等额本金和等额本息哪个适合提前还款?当前还房贷主要有等额本金和等额本息两种方式,多数市民选择等额本息方式。银行人士建议,两种还款方式各有各的优势和劣势,市民最好根据自身收入选择适合自己的还款方式。 

  一、等额本金和等额本息的区别

  1、等额本金是什么 

  等额本金是指贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息就会越来越少借款人起初还款压力较大,但是随 时间的推移每月还款数也越来越少。 

  等额本金的优势:借款人每个月还给银行固定还款金额;利息比重逐月递减。同等额本息还款法,一般可申请较长的贷款期限。 

  等额本金的不足:前期每月还款多,故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信;总体利息支出较多。 

  2、等额本息是什么 

  等额本息即是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 

  等额本息的优势:由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。同时它便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择! 

  等额本息的不足:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息相对来说高一些。对于还款来说压力会较大。 

  二、等额本金和等额本息哪种方式利息少?

  1、等额本金支付的利息少于等额本息

  等额本金:以贷款30万元,期限20年为例,按照当前五年期以上贷款基准年利率6.55%计算,每个月本金还款1250元。第一个月的利率算法为:300000×6.55%÷12=1637.5元,因此第一个月还款额为2887.5元。第二个月的利率算法为:(300000—1250)×6.55%÷12=1630.68元,第二个月还款额为2880.68元。以此类推,此后每个月的还款额逐渐减少。 

  等额本金方式最终贷款人总共向银行支付本金和利息共497318元左右。

  等额本息:同样以30万元贷款期限20年为例,按照6.55%的年利率算下来每个月应还款2245.5元。如果利率不变,到还款期结束时,等额本息方式,贷款人总共向银行支付本金和利息共538394元左右。 

  等额本金支付的利息少于等额本息贷款方式41076元。

  2、等额本息还贷的压力小

  等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少,但劣势在于前期还款压力较大。如果贷款者工作和收入稳定,还款能力较强,选择等额本金方式较好,如果还款能力稍弱,这种方式无疑陡增生活压力,“收入较高的贷款者选择这种还款方式更好”。 

  等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定,额度不多不少,适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显,那就是要支付较多的利息。

  等额本息还款方式中,前期每个月还款额度中,本金额度少,利息额度较多,不利于提前还款。

  三、等额本金和等额本息哪个适合提前还款?

  相对而言,等额本金更适合提前还款。

  在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。

  提前还贷合算吗? 

  如果贷款140万,期限30年,那么在还款23年后,无论是等额本息还是等额本金,房贷总支出已达到相同的额度。这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。

  什么人适合提前还贷?

  一般来说,以下两类人群比较适合提前还款,一是处于还款初期的借款人,因为利息支出通常集中在还款初期,借款人这时候提前还贷可节省利息。二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决自身融资需求。

  四、注意:等额本息比等额本金利息高也划算

  等额本息比等额本金多多少利息?

  再举个例子吧。假设高小姐要在北京五环,贷款买一套80平米的房子,按市场均价4万元/平米,首付三成算,总价320万的房子,高小姐需要首付96万,剩下的224万,高小姐选择商业贷款,按目前基准利率,选择还款20年的话。

  使用等额本息还款方式,需共计还款352万,其中利息127.8万;

  而使用等额本金还款方式的话,需还款334万,其中利息110.2万。

  仅利息竟然能差出17万!

  等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算?

  在探讨这个问题前,我们先来想像一种情景。

  假设高小姐2015年用商业贷款买了这套总价320万的房子,选了期限为20年的等额本息还款方式,那么第10年的时候,小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么?

  有人会说,当然一样啦,毕竟还款金额没变。但事实上,经济发展不是在温室里运行,10年前的1万块和现在的1万块,其购买力可以说天壤之别,更别提政府“货币一揽子计划”出台后,人民币贬值已经走上了不归路。也就是说,我们的“钱”越来越“不值钱”了。

  也就是说,如果选择等额本息还款方式,就可以巧妙利用这种贬值,而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变,但是十年后购买同样的东西,需要的人民币变多了,而房贷还款却并没变,也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话,相当于前期承担了大部分的还款压力,即便后期货币贬值,但由于还款金额也变少了,所以可以享受到的贬值福利,几乎可以忽略不计。

  所以说,虽然从长远来看,从绝对还款金额来看,等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话,综合人民币贬值因素,选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。

  

提前还房贷划算吗?提前还贷最愚蠢,其实越晚越好
贷款,几年后可以提前还款 第二篇

  提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话,到底什么时间点是最合适的呢?或者说什么时间点最佳最划算?网络上很多这方面的文章,说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”…… 

  其实,如果你有个人需要想提前还款,那就还吧,提前还房贷划算吗?不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”,因为不存在这个问题。 

  A  有没有“提前还贷最佳时间点”? 

  其实,无论是用公积金贷款还是用商业贷款,还款的方式是等额本金还是等额本息,根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”,这完全是一个伪命题。 

  住房贷款我们是以月为单位来还贷的,而银行的利息也是精准以月为单位计算的。 

  我们假设以公积金购房贷款100万,还款方式是等额本金,房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金,就是将本金100万平均分到360个月(30×12),这样算下来每个月固定还本金2777.78元,这是一个固定的数字,所以我们也不用管,我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。 

  月利率就是年利率除以12,以公积金年利率3.25%为例:假设贷100万,那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。 

  虽然我们这个例子说的是等额本金还款,但无论等额本金还是等额本息,在月利率固定的情况下,你第一个月都是欠银行100万,所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是,只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些,所以第二个月开始,利息会比等额本息的少。 

  由于第一个月还了2777.78元本金,这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是:997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算,直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 

  由于是选择了等额本金,所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元,所以利息为:2777.78*0.270833%=7.52元。 

  结论:提前还款并不存在某个时间点“更值” 。 

  B  贷款时间越长,利息总额就越多 

  通过上面这些具体的数据,大家会发现,这个还房贷的过程,你是贪不了银行一分钱,银行也贪不了你一分钱,每个月已经还了多少本息,还剩下多少本息,都是按照固定的房贷年化利率算出来的,谁也占不了谁的便宜。 

  具体说,就是在你一开始签订的贷款期限之内(假设贷款30年),无论你是已经还贷5年、10年,还是还贷15年、20年等等,在这些不同的时间点提前还款,也就是一次性把剩余的本金还完,你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。 

  利息方面,则是你贷款的时间越长,要还的利息总额就肯定是越多的,这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息,那就提前还完房贷,但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。 

  关于提前还贷的事情,关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的,因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的,也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。 

  也就是说,无论你什么时候还款,在房贷年利率固定的情况下,你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还,你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的,如果换成商业贷款,也是同样的道理。 

  是否选择提前还贷 

  5个小建议 

  ●房贷提前还完谁都可以去做,只要你愿意,但不存在所谓的“最佳时间点”。 

  ●有一部分人,只要银行有贷款,就感觉自己在背债,浑身不舒服,就想提前还款,那就去还,了结自己心里的不舒服。 

  ●很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等,需要先还完贷款,或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款,但时间点也是根据自己的情况来定的。 

  ●如果要提前还款,你只需要考虑一点,就是过早还款银行可能会有罚息,不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。 

  ●相比很多理财产品给你带来的年化利率,银行房贷的年化利率真的很低,这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时,如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话,那就是越晚还越好。如果房贷利率下降,那就更值了,更是要越晚还越好。 

  知识:

  罚息数额各有差异

  市民在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。

  记者比较发现,各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

  国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2~3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。

  大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。

  外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行,一年后提前还款需收取还款金额2%的收费,两年后收费降至1%,三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费,两年后提前还款至少收取2万元的手续费,一年后提前还款至少收取3万元手续费。

  允许提前还贷时间不同

  此外,允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

  在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。

  此外,招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则表示可以随时申请还贷,“目前还没有变化。”

  “一般房贷金额较大,若无特殊原因,一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。

  提前还房贷这种方式是最愚蠢的

  提前还房贷划算吗?一般对房贷有点了解或有点研究的人,都会劝你不要提前还房贷,关于还房贷这项技术活,我们就让妙资金融理财师来跟我们说道说道吧。

  还房贷一般就等额本金和等额本息两种方法,当然如果你手头不紧,可以提前还贷,但需要考虑一下未来一段时间内,生活是否会因此而降低质量。

  首先就由创业鱼(微信号:cyy2022)来给我们解释一下什么是等额本金和等额本息。

  等额本金是一种递减的还款法,即还贷的前半段时间,还贷负担会比较重,尤其是第一个月,但随后每个月都会相对递减。因为每个月需要还的本金其实都是一样的,但由于往后本金逐渐减少,所以利息也会相应的减少。

  等额本息属于平均分配的还款法,即每个月的还款额一样,月供中一部分还本金,一部分还利息。前期是本金比重小,利息比重大,到后期则为本金比重大,利息比重小。

  从还款总额上看,等额本金是低于等额本息的,两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算,却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?

  对此,理财师表示,等额本息虽在还款总额上占有优势,但还款初期压力太大,对于刚刚交完首付的小伙伴来说,这种先紧后松的好,没法感受。从图上可以看到,以等额本金的方式来还贷,前几个月的月供都是8000+元,而等额本息只需6500元,相比之下,高出了20%。这种还贷方式容易压的缓不过气来。

  所以等额本息的还款方式是用多一点的利息来减轻最开始的还款压力,当然还有一个好处是,如果想要投资理财的话,也是多留出一些投资本金的最好方式。

  就好比说,如果你投资妙资金融,年化是14%,如果选择的是等额本息还贷的话,那么在开始的几个月里,每月有约2000元的闲置资金,那么一年大概有2400元,用于投资理财的话,一年收益3360元,如此往复,20年的投资理财收益就大于等额本金的差价。

  这当中还不包括你参与了妙资金融平台活动,例如六月初的一次加息活动,以及投资送话费等福利。

  当然我们不着急提前还贷的重要原因是,现如今贷款利率低,而投资回报大于贷款成本,所以,我们不必急于把钱还给银行。

  所以,你现在是否觉得提前还贷是一种很愚蠢的行为呢?

  问题:提前还贷一定合算吗? 

  提前还房贷划算吗?在等额本息方式中,前期还的房贷,主要是利息部分。而等额本金方式,前期还的房贷,主要是本金部分。在现实中,很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候,随着房产的再出售,很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了,会遇到什么样的情况呢?这时选择等额本息还款的人就会比较吃亏,因为他的还款结构中,先还的是利息,余下还有大量的本金没还。等额本金方式下,本金已经还掉了大部分,相应要还的贷款已经少了很多。所以,如果条件允许的话,等额本金是一个值得考虑的选择,虽然它可能造成一开始还贷压力较高。 

  创业鱼(微信号:cyy2022)发现,如果贷款140万,期限30年,那么在还款23年后,无论是等额本息还是等额本金,房贷总支出已达到相同的额度。这时候,对于使用等额本息的人来说,提前还清就毫无意义了,因为大部分利息已经在23年内贡献给了银行,剩下要还的几乎都是本金,早还晚还区别已经不大了,还不如拿去理财。

  ■来源于21世纪经济报道

  

支付宝贷款有哪几种?支付宝小额贷款怎么申请?
贷款,几年后可以提前还款 第三篇

  支付宝小额贷款在是真的吗?

  在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的,毕竟支付宝用户千千万,手机控剁手族们哪个少得了支付宝。但是网上贷款纷繁复杂,支付宝贷款在是真的吗?

  通过【芝麻信用—信用生活—现金借贷】便可看到四款小额贷款产品,其中贷款额度最高的是阿里自身的借呗产品。

  目前除了阿里的蚂蚁借呗30万的额度,还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期,在额度上都是20万。

  在支付宝上的这些小额贷款产品都会在一定程度上看你的芝麻信用分,好借钱需要芝麻分670以上才能申请,好期贷来分期都需要600分以上。

  当然,芝麻信用分也只是贷款申请的门槛之一,还是会审核你的其他信用资质。无论是支付宝上的小额贷款还是其他的互联网贷款产品,对于选择贷款还是需要谨慎且具有强烈的信用意识。

  那么支付宝小额贷款在哪里呢?

  找入口如下几步就可以:

  1、支付宝首页的【芝麻信用】

  2、右下方的【信用生活】

  3、现金借贷板块四款产品可挑选

  目前除了阿里的蚂蚁借呗,还有广发的好借钱、招联好期贷以及来分期,在额度上除了借呗30万最高额,其他的都是20万,当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质。

  支付宝小额贷款有哪些 

  支付宝小额贷款有哪些呢?用户该如何申请呢?小编今天给大家好好说下:

  一、花呗

  支付宝推出的一款“先消费,后付款”的服务,芝麻分600分以上的用户,都有机会申请开通“花呗”。目前“花呗”额度在2500-30000元之间,用户可以拿它在天猫商城或淘宝购物,只要按时还款,不会收取任何手续费。

  二、借呗

  支付宝推出的一项贷款服务,芝麻分600分以上才能开通,目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品,无抵押、无担保,贷款秒下。目前其最高额度为30万元,日利率0.02-0.05%,最长贷款期限12个月,随用随借,可提前还款。

  三、趣分期

  这是一款针对大学生的分期贷款服务:支付宝联合趣分期,为芝麻分600及以上的大学生们,提供了免面签、2500元的信用额度,这项服务覆盖全国99%的高校,用户可享受30天的免息。

  四、招联·好期贷

  招联金融推出的一款无抵押、无担保信用贷款服务。芝麻分达600分以上可以申请。目前好期贷的最高贷款额度可达20万元,日息最低达0.029%,贷款期限分为3、6、12个月,按月计息,还款当月按日计息,提前还款不收取手续费。

  五、广发·好借钱

  广发有米金融推出的一款信贷产品,申请人需达到芝麻分670分以上的条件,贷款最高额度为20万,日息最低万分之三。

  小结:

  总结以上各式借贷产品,融360的小编发现,无论是分期产品还是信贷产品,基本上都与自己的芝麻分挂钩,芝麻分直接决定你是否具有申贷资格,也决定你的贷款额度,所以要想在支付宝上顺利借到钱。融360的小编还是建议你,好好维护自己的芝麻信用。芝麻分600分以上,这是个最基础的条件吧?满足这个条件,在支付宝-芝麻信用-信用生活这一栏目下面,找到申请入口,就可以直接申请啦!

  支付宝小额贷款利息多少

  在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的,毕竟支付宝用户千千万,手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么在付出的利息上,支付宝小额贷款利息多少呢?

  而在利率上,相比于其他的互联网贷款产品,如果能拿到借呗最低的万二日利率也是比较合适的,但是这些产品的最低利息都不是绝大多数人能拿到的利息,需要考核个人的信用资质以及使用情况。具体的列表如下:

  

  支付宝小额贷款怎么申请

  在支付宝上申请一笔小额贷款是目前互联网贷款中比较方便的,毕竟支付宝用户千千万,手机控剁手族们哪个少得了支付宝。那么支付宝小额贷款怎么申请呢?

  基本上支付宝上面这四款现金借贷产品都是按以下这样申请的:

  1、在芝麻信用的信用生活中,找到这四款现金借贷

  2、点击进去之后“马上试试”

  3、添加支付宝服务窗,完善信息申请贷款。

  之后看贷款审批以及还款都可以在支付宝的服务窗中操作。当然有没有资格获得贷款以及最终贷多少、利息多少还需要看个人的信用资质,并非一定能申请成功。

  支付宝借呗贷款方法

  如何使用借呗贷款?

  1手机打开支付宝钱包——》财富——》借呗——》立即体验——》我要贷款。

  2点击我要贷款,输入贷款金额,确认利息,然后点击确认。

贷款,几年后可以提前还款

  3确认之后会再次确认还款方式,点击确定,输入校验码,完成借贷。

  4验证成功,支付宝提示借贷流程,过一会儿会提示借贷成功。

  5可以在个人消费贷款中查看贷款金额。

  END

  借呗利息如何计算?

  1、利息和还款方式有关,支付宝借呗贷款服务的年息和日息是不同的算法,提前还钱使用的是日息的算法,12月分期还款采用的是年息的算法。

  2、支付宝借呗的贷款年息比日息便宜,10000元一年只需910元,而如果用0.045%的日息来计算一年的利息,那将高达1650元。

  

房贷提前还款划算吗?
贷款,几年后可以提前还款 第四篇

房贷提前还款划算吗?提前还贷需要什么手续?

提前还贷需要什么手续:

一般办理提前还款,需要先向银行预约,具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为:

第一步:先查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金。

第二步:向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

第三步:按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

第四步:借款人携相关证件到借款银行,办理提前还款相关手续。

第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

提前还贷注意事项:

提前还房贷莫忘和银行提前预约,等待时间从即刻可办到等一个月的都有。

目前多数银行暂不收提前还贷的违约金,但是也请在办理手续之前问清楚。 各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不一,请预先咨询。

要提醒借款人的是,如果购房者提前还清贷款余额,可以向保险公司提出退保申请。退保时,应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管,保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为:(实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房者应支付的保险费) (1-5%)。

两种情况不适宜提前还贷

房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认为,有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者,由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出,如果中期之后提前还款,更多偿还的是本金,实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息。

“诉之于外”后,我们再来“求诸己”。“最重要的指标不是节省利息的多少,而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念,最适合的才是最有效的。”民生银行一负责人说。

上述业内人士说:“办提前还贷适合于年龄偏大的人,一方面他们受传统观念影响,倾向于无债一身轻,另一方面他们收入增长的空间较小,也无力承担投资风险带来的波动。”上文中刘先生与父母的意见分歧也正于此。与稳妥小心的父辈相比,尚且年富力强的他显然对自己未来几年的收入保持较高预期,并具有更好的投资风险承受力。

五种提前还贷方式

贷款,几年后可以提前还款

对打算提前还款的购房者,还要先了解五种提前还款方式:

全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清;

部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,还款期限缩短;

部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变;

部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,同时还款期限缩短;

个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变,每月还款额增加,从而缩短还款期限。 提前还贷划算吗?

观点一:不如手头留活钱

贷款,几年后可以提前还款

在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下,提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多,这时候把钱还了房贷,等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品,如三个月以内的产品,等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资,把资金的主动权握在自己手上。

观点二:善用房贷理财产品

目前,加息的预期仍在,加息意味着房奴要多支付利息,减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。但是,有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果,就是房贷理财产品。

目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户,市民将闲置的资金存入这种账户,就可以抵扣贷款本金,从而大幅度节省利息支出,使自己的还款负担减轻。

国宇公益金融提醒购房者,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相同。一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户要量力而定。贷款,几年后可以提前还款

观点三:不擅投资不妨提前还款

不擅投资,手上的余钱长期不用的市民借款人,要节省房贷利息支出,提前还款也是一个办法。

假设借款人今年年初时办理了一笔金额为50万元、期限为20年的“七折利率”按揭贷款,采用等额本息的还款方式。这一年中,市民每月还款额为3071.69元,20年后还清时利息总支出为237205.82元。还款一年,贷款还有483619.89元未还。如果借款人年底时提前还款10万元,保持还款年限不变,则每月还款额将减少到2436.55元,19年后还清时利息总支出为192392.6元。这样,市民月供减少了635.14元,利息总支出减少了44813.22元。

如果银行允许,提前还款时还可以变更还款期限。假设这位借款人在提前还款10万元的同时,申请将还款总期限缩短为15年,则其每月还款额变为3016.04元,14年后还清时利息总支出为143554.62元。这样,每月的还款额只减少55.65元,而利息总支出则减少了93651.2元。贷款,几年后可以提前还款

提前还款前,借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款,碰到央行加息,就要按照新利率还款,那样反而不划算。

终于看明白了 原来房贷提前还款这么不划算
贷款,几年后可以提前还款 第五篇

终于看明白了 原来房贷提前还款这么不划算

时间:2011-03-30 来源:搜狐社区 分享到:更多>>

我现在是看明白了,只要银行加息的消息一出,考虑房贷提前还款的人就一拥而上。那么,提前还款到底值不值呢?咱还是来算算吧:

享受七折或其他优惠利率的

如果你是第一套房,而且还享受7折利率的,就不要考虑房贷提前还款了,加息前五年期以上贷款基准利率是5.89%,7折就是4.12%,即使加息后打完7折也只有4.298%,这是非常低的利率了。按这样的加息幅度,就算再加两次也不高。如果选择提前还贷,除非以后不再贷款,否则再贷款购房,就会被判定为二套房贷,利率为基准利率的1.1倍,可谓得不偿失。

但是对于二套房贷,利率按照1.1倍计算,加息后的利率就达到6.754%左右的年利率,如果手头有资金,可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素,还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。

等额本息还款年数接近中期的

有两类贷款者不宜提前还贷,其中一种是使用等额本息还款法的借款人,还款年数已接近中期,这时选择提前还款不太适合。因为,等额本息还款法是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

等额本金还款期超过三分之一的

第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户,并且还款期已经超过了1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。 手上还有其他理财项目的

如果手头有其他投资理财项目,如股票、基金、债券等,收益率高于贷款利率,借款人也完全没有必要选择提前还贷,大可将资金用于投资。如果借款人只是将资金存于银行,

近期内无投资计划,按照加息后的存贷款利率,五年期的存款年利率为4.2%,而同期的贷款利率则为6.14%,存贷利差较大,这种情况与其存入银行,还不如选择提前还贷。

那怎样提前还款划算呢

提前还贷的初衷就是减少利息支出。不同的银行有不同的提前还贷方式,综合而言,无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中,提前全部还贷从理论上而言,利息支出是最少的,但是考验的是还款人的经济实力,只要有合理的计划和安全的预期资金流,这种方式是最优的,但要量入为出。

部分提前还款方式相对比较复杂,不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。据了解,大致有三种部分提前还款方式:

第一种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。

第二种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。

第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的,一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中,此外还有将每月还款额减少,同时将还款期限缩短,改变还贷方式———例如由等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前,计算出不同方式下的还贷结果后,要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

银行贷款还完后多久可以再贷?
贷款,几年后可以提前还款 第六篇

贷款,几年后可以提前还款

怎样提前还房贷才划算 你知道吗
贷款,几年后可以提前还款 第七篇

怎样提前还房贷才划算 你知道吗?

首先大家要注意,提前还房贷可能面临违约金。其实大家在买房贷款时,一般都会在协议上规定一定期限内不得提前还款,否则要支付一定金额的违约金,因为银行发放贷款就是为了赚取利息,如果提前还了银行赚不到利息自然不符合其自身利益。

那么提前还贷需要交多少违约金呢?

主要分为两种情况。一种情况是你跟银行在签订贷款合同的时候双方已经约定好,如果提前偿还需要收多少违约金。

地王频现、房产税、首付房贷利率折扣降低,房地产市场再次成为大家关注的焦点。买房对于中国老百姓来说是既重大又烦心的一件事,由于大部分人都是通过银行贷款来买房,又抱着“无债一身轻”的态度想要提前还款,今天小M就带大家算一下提前还房贷真的划算吗? 首先大家要注意,提前还房贷可能面临违约金。

其实大家在买房贷款时,一般都会在协议上规定一定期限内不得提前还款,否则要支付一定金额的违约金,因为银行发放贷款就是为了赚取利息,如果提前还了银行赚不到利息自然不符合其自身利益。

那么提前还贷需要交多少违约金呢?主要分为两种情况。一种情况是你跟银行在签订贷款合同的时候双方已经约定好,如果提前偿还需要收多少违约金。举个例子来说,签贷款合同的时候规定如果提前还款需付1000元的违约金,那么你提前还款的时候就得付1000违约金了。 另一种情况则是,在签订贷款合同时,借贷双方并没有事先约定。那么,这时候,贷款机构通常根据行业惯例收取相应比例的违约金。贷款在还款期未到之前即先行偿还贷款,通常要收1%-3%的违约金。

因此,我们买房贷款之后,是否有必要在还没到期之前就把贷款还清,很值得我们仔细算一算。

在算之前,我们先要清楚还贷的两种方式:“等额本金”和“等额本息”还款都是怎么个算法。

等额本金: 是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而还的利息越来越少,因此起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金计算公式: 月还款额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率 举个例子来说,如果我们从银行贷款100万,期限20年,年利率是3.6%,那么月利率就是0.3%(3.6%/12),每月的还款额中本金部分是固定的,但是每月需要还的利息是不同的。 每月本金还款额=100/(20×12)=4166.67元 第一个月利息=100×0.3%=3000元 第一个月还款额共计:4166.67+3000=7166.67元 第二个月利息=(100-0.4166.67)×0.3%=2987.5元 第二个月还款额总计:4166.67+2987.5=7154.17元 ...... 以此类推,我们可以看到,等额本金法在前期的还款额度较大,而后逐月递减,因此比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

等额本息: 是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),通俗地讲,等额本息就是“每月还的本金与利息之和是不变的”,但其中本金与利息的比例是变化的。 举

个例子,等额本息每月还款1000元,以后每月都是1000。但是,第一个月的1000中,可能有400元是本金,600元是利息;第二个月中420元本金,580元利息,到最后一个月,980元本金,20元利息。 由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。 假定从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。 每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1] 按照公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。 第一期贷款余额20万元,应支付利息700元(200000×4.2%/12),支付本金533.14元,仍欠银行贷款199466.86元; 第二期应支付利息698.3(199515.67×4.2%/12)元,支付本金534.84元,以此类推。

知道了等额本金和等额本息贷款,我们也就知道了在什么情况下提前还房贷不划算了。 一般来说,房贷提前还款方式包括全部提前还款和部分提前还款,全部提前还款,将所有的贷款一次还清,无疑是最好的,这样可以少交很多利息,但是对于已交的利息则不退还。

大家要注意,以下情况是不适宜提前还款的: 1、用公积金贷款的,或者贷款时有折扣的 由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿钱做一些理财,比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券,都更划算。 2、等额本金还款期已过1/3的 等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。 3、等额本息还款已到中期的 等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。贷款,几年后可以提前还款

综上所述,如果使用的是等额本息还款法,且已进入还款中期(贷款20年,已经还款10年左右),所偿还的更多是本金,能够节省的利息有限,提前还款意义不大。 如果使用的是等额本金还款法,则要分两种情况看: 1)处在还款初期(3年内)的话,提前还贷是比较划算的,因为月供中利息多于本金; 2)若还款期已过1/4,此后在月供的本金和利息构成中,本金开始多于利息,也不适合提前还款。

提前还房贷攻略:两类人可提前还款
贷款,几年后可以提前还款 第八篇

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提前还房贷攻略:两类人可提前还款

如果你手头有多余资金,到底该不该提前还房贷呢?如果选择按揭买房,你将需要为此支付高额的利息,二三十年期间,你支付的利息总额甚至可以再买一套房子,这是大部分人考虑提前还房贷的初衷。那么,你到底适不适合提前还房贷呢?如果提前还贷,就需要注意一些事项。

1、一般三种情况下,不建议提前还贷

如果你正享受着公积金贷款或7折利率,那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率,即使是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房,你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。

如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以,贷款利率比商贷低不少。

做生意的买卖人,手里需要更多的流动资金,如果投资回报率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。哈尔滨租房,房屋买卖找巨业!

2、两类人可提前还款

目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友,在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。

执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

3、如何按揭贷款

明确是否提前还款后,购房者就要考虑如何按揭贷款了。当前有两种按揭贷款方式:等额本息还款法和等额本金还款法。

前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息,虽然每月还的额度一样,但在早期还款中大部分为利息,后期还款中大部分为本金。后者每月以相等的额度偿还贷款本金,由于利息随着本金逐月递减,每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

在两种按揭贷款方式中,无论哪一种,在还款初期可以提前还款,这样支付的利息更少。如果还款期已到中期,利息已经减少,提前还款则没有太大意义。可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。

4、假如已决定提前还款,应该怎么做?

如果你决定提前还款,不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约,不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言,在借款期内,贷款发放满一年以后,经银行同意,借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。 提前还贷有三种方式可以选:

第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息,但已付的利息不退)。

第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短(节省利息较多)。 第三种,部分提前还款,将剩余的贷款每月还款额减少,保持还款期限不变(减小月供负担,但节省程度低于第二种)。以上关于房贷一些方法和注意事项,希望对购房的你有用。

供楼前三年内 提前还贷最吃亏
贷款,几年后可以提前还款 第九篇

供楼前三年内 提前还贷最吃亏

案例:陈女士是一家广告公司的策划总监,2006年6月买了一套120平米的两居室,首付40万元,并向工商银行申请了80万元的按揭贷款来支付其余款项,陈女士与银行约定,贷款30年,还款方式为等额本息法。就在陈女士办完贷款不久的8月份,央行就提高了贷款利率,而更让陈女士没有预料到的是,2007年央行一共加息六次,到了2008年,陈女士的月供就由最初的4668.58元上升到了现在的5123.6元,增加了足足400多元,尽管陈女士收入颇丰,但是仍然感到了压力,因此2008年初她就想到了提前还款。

案例分析:随着2008年的到来,很多老房贷者们需要一次消化六次加息带来的月供增长,很多人都想到了用提前还贷来降低月供,减轻压力,可是殊不知,使用等额本息还款法,在还贷的前三年内提前还款最吃亏。

以本案例中的陈女士为例,她供楼第一年,在等额本息还款法下,共支付了56022.96元(4668.58*12),其中利息已经还了45731.59元,而本金只还了10291.37元;供楼第二年,共支付了112045.92元,其中利息已经还了90855.55元,而本金只还了21190.37元;在供楼第三年,共支付了168068.88元,其中利息已经还了135335.98元,而本金只还了32732.9元。

(假设此三年中利率不变,此计算过程可通过

因此,借款人在提前还贷前应仔细算好自己的经济账,如果有提前还贷的预期,最好选择等额本金还款法,贷款期限也不宜过长。而选择了等额本息还款法的借款人尽量不要选择提前还款,有点余钱与其去银行还款,损失巨额的利息,不如寻觅好的投资渠道来让"钱生钱"。

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本文来源:https://www.dagaqi.com/fangdai/48001.html

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