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建行大学生信用卡申请攻略
建行大学生信用卡申请攻略
Iphone6发布了没钱怎么办？卖肾？新款球鞋超级喜欢怎么办?这个月生活费不够了怎么办?不用担心，建设银行针对大学生推出了建行大学生信用卡。建行大学生信用卡专为莘莘学子量身定制，持卡人通过该卡可以增长金融知识、培养理财能力、积累个人信用、构筑未来在社会发展的事业基础！那建行大学生信用卡到底怎么办呢？以及使用过程中有哪些需要注意的地方？淘钱宝在这里就为大家介绍一下。
一、如何办理建行大学生信用卡
如您是已年满18周岁的全日制本科及以上的在校大学生，申请学生具有完全的民事行为能力，能够提供个人身份证明，需办理大学生信用卡，您可以直接通过您学校附近的建行网点递交申请。
二、建行大学生信用卡申请材料
申请时一般需要您提供身份证复印件、学生证复印件(一年级入学新生可以以入学通知书代替学生证)。依据银监会规定，年满18周岁的大学生办卡必须落实第二还款来源。因此，办卡时会有相关声明材料需要您的父母（或亲属）填写提交。
三、在校大学生可申办哪些信用卡？
如您已年满18周岁，可申办建行大学生信用卡卡、冠军足球卡、变形金刚卡和mylove个性化卡。另外，建行已针对很多高校发行名校卡，如您所在院校属于建行合作发卡的高校范围，您也可以选择申办。
四、毕业后能否继续使用建行大学生卡？
建行大学生信用卡大学生卡到期后将正常续发新卡，换发的新卡卡种与原卡
一致，仍为大学生卡。大学生毕业后仍可继续使用大学生卡。如您想享受更多的权益，建议您申办建行其它品种的信用卡
建行的收费均报备物价局和监管机构，规范定价。对于所有的收费项目，建行都会通过多种渠道进行公告，便于您随时查询。例如，您在申请建行信用卡时，申请表背面的领用协议上就列明建行的各项收费标准；同时，也可以登录建行官网进行查询。
五、怎样查询我的信用卡额度
信用额度是指信用卡可以循环透支使用的最高限额，人民币和外币共享、主卡和附属卡共享、您名下的所有信用卡共享。您初始的信用额度可通过随卡邮寄的卡函上进行查询，除此之外，您也可以通过以下方式查询额度情况：
1、通过信用卡网站实名注册后查询。
2、通过建行网站首页的"账户查询服务"，选择"信用卡查询"办理查询。
3、通过建行网站的个人网银办理查询。
4、编辑短信"313#卡号后四位或CCED#卡号末四位"发送95533查询。
5、微信关注"中国建设银行"，绑定信用卡后进行查询。
6、使用信用卡在建行自助终端查询。
淘钱宝提醒：众所周知，大学生群体是没有收入来源的，所有的生活费均来自父母。所以大学生在日常使用建行大学生信用卡的时候应该想想父母赚钱的辛苦和不易，不要只想着花钱刷卡的快乐，应该时刻注意理性消费、按时还款、妥善保管，防止丢失。毕竟建行大学生信用卡的主要功能是帮助广大学生增长金融知识、培养理财能力、积累个人信用。
大学生使用信用卡的利弊分析
大学生使用信用卡的利弊分析
摘要：
在当今时代，信用卡消费已经成了一种趋势，它方便快捷，每逢新学期开始，不少商家瞄准了高校这一块大蛋糕，纷纷展开猛烈的攻势，多家银行也“随风潜入夜”向高校信用卡市场出击。有着庞大消费群体的大学校园，已成为各大银行拓展信用卡业务的“必争之地”一些银行为开拓大学生信用卡市场，甚至在大学校园驻点、长期设办卡联络员等。然而，信用卡消费在提供了便利的同时，我们不能忽视由此产生的一些不良现象，比如超前消费，过度消费等。怎样辩证地看待大学生使用信用卡消费的利与敝呢？
关键词：大学生；信用卡；利弊
正文：
在大学， “先消费后还款，手头更宽裕”成为多数大学生办信用卡的理由。部分大学生表示，办卡是为了享受各种优惠活动，而也有的大学生则是“为了紧跟时尚潮流”。信用卡，一个现代消费的产物，大学生，一个消费的新动力。大学生面对信用卡，该怎样选择呢？
而在享受信用卡带来的便利的同时，一些自制力较差的大学生开始大把花钱，入不敷出，成了名副其实的“负翁”。
大学生使用信用卡既有利又有弊，应该认真分析清楚。
一、大学生使用信用卡的利
1、先消费、后还款：免息期（20-50多天）在某一个商场里面买了东西，刷了卡之后，等过一、两个月再还款，不用我自己多花任何钱，花多少，还多少！
2、方便且有助于理财：大学生使用信用卡，可以减少与假币的“偶遇”，减少个人损失，由于大多大额消费的地方都会有刷卡机，因此不用担心接收到假钱，到时还可以接到银行寄来的帐单，一个月下来所消费的东西全在一张纸上，或一个电子邮件上，我想对于一个每天都要花钱的人来说，会好好想想钱要怎么花的。
3、积分和活动：用信用卡刷也是那么多钱，用现金也不会多收，可信用卡相对来说有一些和各大商场搞的活动，联名信用卡，都会有一定的折扣，而且也会定期举行一些刷卡活动，也就是只要用那张“卡”就会有好处，还有现金花出去了，就买来了东西，其它什么都没有，而信用卡有积分，当积到一定分数的时候，就可以换到一些理想的礼品，当然也可以做为现金使用。
4、安全：大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。用“卡”的好处就在于安全，不用过多的担心被盗刷，一般在发现卡丢失
的48小时内通知银行，一切的损失都可以补回。比起丢钱包来可安全多啦。
5、提高信用度：大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。有很多人因为没能及时还款而产生了信用不良的问题，不过很少有人会这样做，因为大都会提示自己提前三天去还款，因为这样能够提高个人在银行的信誉度。对自身以后事业的前程都会起到至关重要的作用，特别是创业。
二、大学生使用信用卡的弊：
1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。
2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，刷卡缴款不正常利息很高,容力造成个人无法缴款而信用破产。
3、没有良好的金钱使用控制能力, 容易养成个人乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。 便捷的支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性、以及透支消费的功能，谁能在这样的诱惑面前无动于衷？这就是大学生青睐信用卡的最重要原因。低风险，高收益，各大银行对大学生客户趋之若鹜，甚至不设任何门槛。至于鼓励学生提前消费是否妥当，似乎并不在各大银行的考虑范围之内。所以，当信用卡跑马圈地，把目标对准没有收入来源的大学生后，上升的是银行的发卡量，下降的是学生的信誉度。形成这种局面，原因不难理解。其一，大学生没有经济来源，经济独立性差，消费没有基础，经济的非独立性决定了大学生自主消费经验少，不能理性地对消费价值进行衡量。二是大学生没有形成稳定、完整的消费观念，自控能力不强，多数消费都是受媒体诱惑、身旁人影响的随机消费、冲动消费，加上信用卡的推波助澜，超前消费导致的困扰，必然应时而生。. 天下没有免费的午餐。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。可以预想，透支后造成的经济负担，可能会导致一些大学生背上沉重的思想包袱，对学习不利。如果透支后真的还不上钱，学生信用记录中便会出现不良记录，对他们以后走上社会也不利。据了解，在办卡方面，大学生信用卡的申请比较简单，大部分学生信用卡的申请不需存款凭证，不需担保人，只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。而银行透露，由于在办卡时需提供本人的身份证和学生证，所以在办卡的同时，学生的档案信息也随之建立，这也充分考验大学生们的诚信，一旦出现透支逾期不还的情况，大学生的个人信用档
案便会有所记录，将会影响其日后的就业和贷款。
信用卡，这个被称之为超前消费的工具，已经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。同时也是一种生活保障的工具，在资金困难的时候还能不求别人自己就解决问题，信用卡作为全球最通用的支付工具，体现了其在金融体系中的重要地位。如何正确使用信用卡理性消费却是每个正在使用以及准备使用它的大学生所要学习的能力。
参考文献：
1、迟春娟 大学生信用卡的风险管理研究【MA】，华东师范大学，20070501
2、吕巍 基于金钱态度与同辈影响易感性的大学生信用卡使用研究 【MA】, 上海交通大学；20090601
大学生别让信用卡“卡”住信用
大学生别让信用卡“卡”住信用
信用中国
发布日期：2007-9-19
某银行中国石油大学(华东)分理处日前提供的数据显示：一年多的时间里，中国石油大学(华东)学生办理的8000张信用卡已经累计消费1200万元。无疑，信用卡正在成为大学校园的新宠。
然而，信用卡进入大学校园两年多来，透支现象开始出现。据报载，截至今年5月，上海黄浦法院已受理1万多起校园信用卡透支案，其中大多数都是毕业后杳无音讯的往届毕业生。
信用卡消费折射了大学生消费观念是否理性。看似简单的刷卡消费行为，对依赖父母的大学生而言，却颇值得关注与重视。
一面理性镜子
“自从办了信用卡以后，花钱特快。不用直接付钱，就像不花钱似的。”中国石油大学(华东)数学学院大二学生小周说。
“刷卡看不见钱出去就不心疼，这可能是心理作用。我这个卡每年要刷5次才能免掉25元年费。”
中国石油大学(华东)二年级研究生小宋说，信用卡确实刺激了自己的日常消费。
刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。许多大学生对此都深有同感。 “信用卡导致学生不理性消费已成为一个现实的问题。”长期从事学生工作的中国石油大学(华东)大学生资助中心主任黄少云告诉记者，刷卡消费并不是免费，但往往因为轻轻一刷而使部分大学生失去了消费理性：可买可不买的东西刷卡买了，可买普通商品的一刷就成了高档货，先透支再说。
黄少云说，大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母，相当一部分大学生还要靠助学贷款、勤工助学来维持学业。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担，最终偿还透支的还是父母。因为在银行提供给学生的申请表上都会让申请人填写直系亲属联系人的姓名，并填写他们的工作单位和联系方式。
中华全国学生联合会的研究报告显示：2005年，大学生每学期人均消费支出4819元，加上假期，人均年消费1万元左右，已超过全国城镇居民8462元的人均纯收入。而目前大学生平均每学期自筹收入491元、奖学金374元，即自身获得的总收入为865元，仅占每学期支出的18%。也就是说，大学生大部分的生活开销是由家庭承担的。
黄少云说，信用卡还可能导致同学之间的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，无形中助长了一些同学的“炫富思想”和“攀比风气”，不利于大学生节俭意识的培养。
一把诚信标尺
据媒体报道：在上海上大学的外地籍大学生小杜，毕业时留下了2000余元信用卡欠债，不知去向，银行无奈之下只能诉讼催其还债。截至今年5月，黄浦法院已受理1万多起校园信用卡透支案，其中大多数是毕业后杳无音讯的往届毕业生。
透支只是一时的“缓冲”，这段时间是免息的，但超过期限不但要还款，还要缴纳透支款的利息，并且留下不良的个人信用记录。据建设银行中国石油大学(华东)分理处的邵主任介绍，目前该校学生共办理了超过8000张的中石油“大龙卡”，这是一种针对中国石油大学
(华东)学生的信用卡，本科生可透支3000元，研究生可透支5000元。“大学生的每笔逾期透支都会在信用档案上留下记录，信用档案留下的不良‘痕迹’，不仅影响学生未来就业，还会影响其工作后申请房贷、车贷。”他希望大学生权衡利弊得失，透支后尽快还款。 “恶意透支拖延不还属于违约行为，这不仅局限于道德范畴，情节恶劣的可能会受到法律制裁。”
中国石油大学(华东)从事经济法学研究的李凤霞老师告诉记者，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。
信用卡本身包含一份“信用”在里边，可总有那么一部分人在信用卡的诚信标尺下贬低了自己的高度，让信用卡“卡”住了自己的信用。
一份校园考卷
据2006年中国大学生调查报告提供的数字显示：大学校园里使用信用卡的大学生比例达25.6%。另据万事达卡国际组织2006年年底的一份调查报告显示：北京、上海、广州三地的大学生中，超过40%的在校生打算申请信用卡。大学生已成为刷卡一族的生力军。 尽管大学生无固定收入，消费市场却不容小视。有专业人士分析：从长远、战略的眼光来看，大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。为此，各银行推出花样繁多、各具特点的信用卡服务：有超长免息分期付款的，有建立专属特约商户网络的，有为持卡学生提供信用报告的，有为毕业生提供转卡服务的，有采用电子邮件投递对账单的，有提供24小时“短信通”服务的„„
大学生信用卡无需存款，一般只要填一张申请表，出示身份证和学生证复印件即可办理。方便、安全、时尚、透支消费，这些特性深深吸引了思想前卫、追求时尚的青年学生。 “信用卡是一把双刃剑，只有合理、有计划地使用才会真正发挥其重要作用。”黄少云说，信用卡不是不能用，而是应该善意地提醒大学生在刷卡时莫忘了理性和诚信这两条最最基本的前提。
思想不设防，刷卡会疯狂。信用卡，是一张时尚名片，更是一面镜子、一把尺子，折射和度量的是大学生面对消费的理性和诚信，它更像一张大学校园里的特殊考卷，考验着青年学生面对生活和社会的品格与修养。 来源：《中国青年报》 信用中国 编辑：陶娇娇
信用卡进校园考验“信用” 持卡非多多益善
信用中国{学生办什么信用卡好}.
发布日期：2007-9-18
开学已逾半月了，随着大学生纷纷入校，各银行开始了新一轮推销大学生信用卡攻势。所谓大学生信用卡，是以大学生为主要发行对象，以高校校园为主要营销阵地的信用卡。这个新鲜事物进入校园不满4年，却引起了不少争议：大学生信用卡，到底助长寅吃卯粮的消费习惯，还是为学生提供了宝贵的理财实践？近日，记者走访了一些用卡大学生、银行界人士及学生家长，共同探讨这个问题。
信用卡，有人欢喜有人怨
目前，大学生办理信用卡的手续非常简单，无需担保与抵押，只需提供学生证、身份证的复印件，并填写申请表。手续便捷，吸引了许多大学生纷纷办卡。但学生对信用卡的看法存在非常大的分歧。
华师大学生小陈很享受“卡式生活”。小陈的信用额度是3000元，看到自己喜欢的电子产品和学习用品，小陈可以先购买，然后在50天左右的免息期内还清欠款。最近小陈申请分期付款购买了笔记本电脑，每个月只要支付几百元。如果没有信用卡，要存够钱一次性付款恐怕还要一年。小陈课余兼职做家教，靠自己劳动支付刷卡消费。
复旦大学小王读研究生时办理了信用卡，毕业时收到了银行信函，祝贺她顺利毕业，并按照小王提供的新工作情况大大提高了她的信用额度。这让小王很惊喜，切实感到积累信用的好处。
华师大小路在学校食堂旁看见一家银行设摊办理学生信用卡，只要凭身份证和学生证，还送一只漂亮的杯子，刷卡消费6笔就能免次年年费，小路当即填了表格。不久银行寄来了5张花花绿绿的信用卡，有商场联名卡、旅行卡等等。年底银行寄来账单让小路支付5张卡的年费，小路觉得冤枉，明明只开通了1张，为何要付5张的钱？咨询银行，答复是不开卡也要支付年费，小路认为银行没有事先告知是不对的，一气之下把5张卡全注销了。 同济大学小黄看到一家银行在百年校庆之际推出了该校的认同卡，觉得有纪念意义，立刻办了一张。可是这张信用卡不可以在银行的ATM机上存钱，每次还款都要到柜面排队。小黄只好又办了一张借记卡，这张借记卡也需要交年费。小黄觉得办了信用卡反而增添了麻烦。
银行认准明日优质客户
信用卡渐渐改变着当代大学生的消费方式，大学生也成了“卡时代”一股不可忽视的力量。各大银行在推出学生信用卡时的确动足脑筋，各出奇招。学生信用卡的卡面种类丰富，图案精美诱人：有印有校名校徽的“名校卡”、“认同卡”，还有充满活力气息的卡通图案卡，可以用于网购的QQ卡等等。为了方便学生办卡，发卡银行都在校园人流量大的地点设摊现场办卡，有的银行派直销人员到学校食堂、宿舍推广，或张贴广告、在论坛上发帖。学生办卡还会获得精美礼物。
银行如此热忱，大学生信用卡利润可观吗？记者从某银行信用卡中心了解到，该行的大学生用户数量直逼百万，但仅占该行信用卡用户总量的8%左右。学生没有固定收入，信用额度小，通过刷卡和取现给银行带来的利润并不丰厚。与发卡成本相较，大学生信用卡看似“赔本买卖”，但银行看重的是学生的潜力，在校园发卡首选名校，认为这些学生是未来的优质客户。
担忧主要来自部分家长，担心孩子用了信用卡会大手大脚，甚至成为“卡奴”。但银行方面的统计数字表明，学生信用卡的不良率远远低于社会用户。银行对学生信用和大学生信用卡市场充满信心。
某银行信用卡中心副总经理吴惠涛认为：“大学生信用卡早用比晚用好，这样有利于大学生形成信用消费观念，尽早开始积累个人信用记录。”去年1月，央行个人信用信息基础数据库正式运行，信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等成为重要的信息数据。截至今年3月已收录5.43亿人信息，其中有信贷记录的7800万人，日均查询26万笔。个人征信体系通过长期保存个人信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响。现在，个人只要带上身份证，凭自己的身份证号码，就可以到人民银行指定窗口查询自己的信用报告。
吴惠涛介绍，学生踏入社会，一旦需要购车等无担保的消费贷款，良好的信用卡使用记录有助于成功申请贷款。还有一些大学生用户在求职时，要求银行提供信用报告，作为简历材料。在一个成熟的信用社会，良好的个人信用会为个人将来贷款、创业提供极大便利。对大学生来说，使用信用卡就是一个积累信用的良好途径和过程。
借信用卡普及信用教育
大学生信用卡在我国从无到有，发展蓬勃，但仍有不少地方有待完善。有的银行在营销阶段投入大量人力物力，除了标准信用卡，还推出系列联名卡。其实，学生在实际使用中未必需要这么多卡，对银行而言也会加剧“睡眠卡”的比例。此外，有些银行把信用卡发卡工作外包，直销人员在推销信用卡时不能全面、准确地介绍和提醒，导致个别大学生办卡之后遭遇尴尬。
大学生在使用信用卡过程中遇到的种种问题，主要源于金融知识和理财经验的匮乏。银行在推广业务的同时，应该重视金融理财知识的宣传。通过在校园举办大型讲解会、投递宣传材料等途径，配合学校对学生进行信用教育。良好的社会信用体系需要政府、银行、高校、媒体以及全体社会成员共同铸造。广大信用卡用户在享受“卡式生活”、轻松消费的同时，更应该注重信用卡的“信用”。 来源：《解放日报》 信用中国 编辑：陶娇娇
大学生信用卡的现状、问题及发展分析
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烊生信用卡的默、问题及发展撕
重庆大学经济与工商管理学院
朱会振
随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种崭新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的ＹＯＵＮＧ卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。本文通过问卷调查，对大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了详细的分析，并提出自己的一些见解和建议。
行了问卷调查。
１．大学生信用卡的接受程度{学生办什么信用卡好}.
在调查的过程中发现，有５３．７％的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达６８．３％，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办３张以上信用卡的是极少数，只占６．１％。
一、大学生信用卡市场的现状和特征
本次调查以重庆大学不同学院专业、不同年级的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进
２．“有卡族”的办卡原因
从图１可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了６５．９％和２６．５％。值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比
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３９
万方数据
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例，达到了１３．１０％。由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。
３．信用卡的使用频率
由表１可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡１～３次，约占５７．３％；使用４～６次的占２１．３％；使
用６次以上的只占１５．９％。另外，还有５．５％的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。
图１办理信用卡的原因
表１信用卡的使用频率
频率
从来不用１～３次／月４～６次／月
有效
７～１０次／月１０次以上／月
合计
２１５
１６４９
百分比{学生办什么信用卡好}.
２
９
有效百分比
５
５
累积百分比
５
５８
９４
３５{学生办什么信用卡好}.
３０
１１
６
４
５７
２１１２
３
３９
６２
８４
１
６
１
８９７
１００
０
０
６４
３Ｏ１０００
５３
４０印国信团卡：２００７．１２
万方数据
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４．信用卡的选择
从图２可以看出，在大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了６４．３６％，差距是比较明显的。可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。
５．对信用卡功能及条款的了解程度
从图３可以看出，办理了信用卡的大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，其中只有对“年费及如何免年
费”的了解达到了７３．３０％，而对其他各项条款的了解程度都在５０％以下。由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有５．６８％，这说明大学生通过信用卡进行理财的意识还很淡薄，信用卡的各项功能显然不能得到充分的运用。因此，发卡行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学生充分了解信用卡的功能，并使他们
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有选择地使用。
６．信用卡的透支和还款
信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有１９．５％的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占４３．９％；很少透支的占２２％；还有１４．６％的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。６４．４２％的人透支之后能按时还款；３２．５２％的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了１．８４％和１．２３％，恶意透支的比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。
７．“无卡族”未办理信用卡的原因
“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。从图４可以看出，大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。
中６０％的人拥有手机、２７％的人拥有电脑，１９％的人拥有ＰＤＡ、１２％的人拥有ＭＰ３等。而目前的消费已远远超过
了２００５年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了１００％，电脑的拥有率也达到了８０％左右。
以上数据显示了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡交易客户交纳的手续费、与商家合作联合
购物分期付款所得收入等。
２．未来利益分析
银行发行大学生信用卡除了当前利益外，更重要的是未来的利益，即可以培养未来的忠诚客户。虽然大学生没有固定的收入，但是这个群体的综合素质高、就业前景好、发展潜力大，将来会成为社会的中坚力量，是银行潜在的优质客户。在学生阶段就争取这群优质客户，可为将来更
二、发行大学生信用卡的主要出发点
银行发行大学生信用卡是因为能够获取利润。这可以从两个方面进行分析，一是当前的利益，二是未来的利益。
１．当前利益分析
当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。据中华全国学生联合会的研究报告显示，２００５年大学生每学期人均消费支出４８１０元，加上假期，人均消费在１万元左右，已超过全国城镇居民８４６２元的人均收入。部分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其
好地与他们合作奠定基础。调查结果显示，如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有７９．３％的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。它为银行带来的不仅是信用卡的收入，还可能是企业业务的收入、交叉销售的收入，比如汽车贷款、住房按揭贷款、个人贷款等。这也是银行竭力培养这批优质客户的主要原因。
自２００４年９月广东发展银行发行了首张大学生信用卡后，我国各大银行相继在全国的一些高校推出了大学生信用卡。由于其方便实用，能够解决临时的资金短缺问题，
图４未办理信用卡的原因分析
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万方数据
从而受到了大学生的普遍欢迎。巨大的利润空间也促使商家纷纷开通了刷卡消费业务，大学生信用卡在各方的大力
推动下迅速的发展起来。
三、大学生信用卡存在的问题及其解决办法
通过问卷调查发现，目前大学生信用卡市场存在着诸多的问题亟待解决。
首先，信用卡功能无法满足需要。目前，对于大学生信用卡，有７４．３％的同学认为信用卡的功能远远不能满足需要。一是与商家联合的分期付款商品价格过高。分期付款的商品基本上是电脑和手机等电子产品，更新换代的周期短，商品降价幅度较大，消费者认为如果仍按原来的价格进行付款是不公平的。二是有折扣的商家并不适合于大学生消费。与发卡银行联合的商家通常是高档次的，大学生一般没有能力在这些高档场所消费。
其次，大学生信用卡同质化严重。各大商业银行发行的大学生信用卡在功能设计上差异化不够，几乎都趋向于刷卡有积分、分期购物、提现、送保险等，同质化趋势严重。而招商银行在产品功能和服务上体现出的独到的差异化受到了大学生的青睐。目前，招商银行首次推出信用卡异地汇款不收取手续费，一月内首次提现免手续费等服务项目。
再次，还取款不方便。目前在大学校园内设立的营业网点十分有限，刷卡环境需要进一步加强。
最后，恶意刷卡行为的发生。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于及时行乐的心态，导致恶意刷卡行为的发生，给银行造成经济损失的同时自己也要承担相应的
信用风险和心理压力。
在大学校园发行信用卡旨在培养未来的忠诚客户，要根据这个群体的特征，进行正确的市场定位和制定相应的服务策略。
１．异地汇款免收手续费
调查结果显示，如果异地汇款免收手续费，就能吸引８７．６％的学生办理具有该功能的信用卡。招商银行目前已经具备了该种功能，但该行的营业网点太少，特别是在中小城市，无法满足学生的需要。
２．寻找合适的联合商家
目前适合大学生经常消费的商家、场所很少有折扣，
万
方数据管理避簿，瓣黜
信用卡功能不能充分的发挥。要了解学生的消费情况、消费地点，争取与大学生经常消费的商家联合，推出相关的信用卡功能，实现银行和商家的“双赢”。
３．最大限度地占领市场份额
目前，大部分银行发行的信用卡只是针对重点大学的学生，而对于二级院校，并不是很重视。银行之所以选择在重点大学发行信用卡是看好这些学校的学生未来的良好前景。其实，二级院校也是人才济济。而且信用卡产品投资巨大，只有增加发卡量，才能从大规模的经营中获取丰厚的利润，因此，银行应该重视二级院校的学生，最大限度地占领市场份额。
４．切切实实地提高服务质量
信用卡产业的发展在于不断地扩大市场份额，而其中
服务质量是关键。只有质量得到保证才能避免客户的流失。
同时应提高产品的增值服务，例如春节为持有本行信用卡的同学提供购票服务等。如果银行能从大学生身边的事情做起，那么大学生对于银行的忠诚度就会明显地提高。
５．防止恶意透支行为
面对大学生信用卡使用过程中出现的恶意透支行为，银行可以从两个方面采取措施，积极预防。一方面，与学校合作建立大学生信用体系，同时在大学生中普及信用教育，保留学生在校期间的相关信用记录，并可为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料，这样可有效地防止恶意透支现象的发生；另一方面，要对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理
财意识。
总而言之，面对大学生这个群体，银行应该把他们从消费大众中分离出来，有针对性地设计产品功能和开展营销活动，消除负面影响，确保这个群体未来的优质消费习惯。
业务平台
栏目编辑——范玉华
嘲围ｌ蒜嘲繁２００７．１２
４３
大学生信用卡问题及原因分析
山 东 工 商 学 院
SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY
毕业论文(设计)
GRADUATION THESIS （DESIGN）
论文（设计）题目 大学生信用卡问题及原因分析 Title Of Thesis（Design） —以烟台地区为例 分院（系别）
Department 班 级 Class{学生办什么信用卡好}.
商财管082
邹婧 曲绍强
专 业
财务管理
Specialty 学 号 Number
论文（设计）作者
Author of Thesis（Design） 论文完成日期
Date 指导教师职称
The Title of Advisor
论文（设计）指导教师
Advisor
副教授
大学生信用卡问题及原因分析
—以烟台地区为例
YANTAI COMMERCIAL BANK RISK MANAGEMENT OF COLLEGE STUDENTS UNDER THE CREDIT CARD
QUESTIONS AND REASONS ANALYSIS
邹婧
2012年4月30日
April 30, 2012
指导教师对毕业论文（设计）的评语
Advisor’s Comments on Graduation Thesis (Design)
评语：
指导教师（签章）
Signature of Advisor 日期
Date
评阅人意见
评阅人签字： 年 月 日
答辩（评审）委员会意见
Appraisal of Defence Commission
答辩（评审）成绩
Mark of Defence
鉴定意见
Appraisal & Comments
主任（签章）
Signature of Dean 日期
Date
论我国大学生信用卡存在的问题及对策
论我国商业银行大学生信用卡业务存在的问题及对策
【摘要】虽然我国发行信用卡时间不久，但当前我国大学生使用信用卡却非常的“热”。 信用卡在繁荣发展同时也带来不少问题。本文阐述大学生办信用卡的原因、分析使用信用卡存在的利与弊，并提出银行对大学生信用卡发放的对策建议。
【关键词】大学生；信用卡；问题；对策
1. 引言
在所有的人群中大学生是一类比较特殊的群体作为大学生除了父母提供的生活费他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量当然也将成为消费的主要人群之一。因此各家银行都本着面向未来的长远考虑陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。
本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，同时对大学生信用卡消费行为进行了分析。其中摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点并且对这些观点进行了整理提出本文所要阐述的观点。分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。同时根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银行应提出一些相关的对策。 1.1选题背景
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
“信用卡”一词，本意是专指金融产品，可是由于以前国内没信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。通常信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信
用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按时还款利息分文不收。
1.2研究意义
大学生入学年龄基本上都是在18岁左右，是一个具备完全民事行为能力的公民。他们手中的银行卡很可能是他们一生当中所拿到的第一张银行卡。从此种角度来看，向他们发行银行卡的意义非同寻常。如果发卡银行各方面的工作到位，令持卡的大学生感到非常满意，那么在今后的生活中他就非常有可能成为该发卡银行一名最忠实的持卡人。因此，不能简单地把学子卡当作一般的银行卡来办理，应当站到相当的高度来看待这一问题；或者说争到这一优质客户群是关乎到今后是否能够顺利发展的主要因素之一。
1.3国内外研究成果综述
从200 6年4月10日到21日，在北京、上海和广州三地对超过1500名大学生进行了中国大学生理财和信用卡观念调查，调查显示，在大学生中，现金仍旧是最普遍的付款方式，约占总被选比例的92.9％，而使用借记卡和信用卡付款的比例为20%和10%。同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30％的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。大学生认为申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费。消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素,月消费水平越高,信用卡的申请与使用意愿越强;周边信用卡使用环境的便利性位于其次,环境越便利则申请与使用意愿越强。同时,有信用卡申请意愿的人兼职比例高,使用银行卡支付的比例更高,现金支付比例更低,并且,习惯使用借记卡的学生更倾向于申请信用卡。在读期间打算申请信用卡的学生比例超过40%。进入大学校园不久的低年级学生和拥有一定社会经验的研究生是信用卡的拥趸，打算申请信用卡的比例显著高于其他年级的学生。其中，接近一半的研究生打算在读期间申请信用卡。而在支付安全措施方面，半数的学生倾向于密码加签字对于申请信用卡的必要性，持肯定和否定态度的人数基本持平，1/4的学生无法作出判断。40%的学生不申请信用卡的原因是认为没有申请价值，而认为有价值但却不申请的主要原因是不了解信用卡的具体利息计算方法和年费过高。而大四以上的学生显示出更多的理性，认为信用卡年费过高的比例显著高于其他年级，超过了20%。而与此同时，学生对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识却显匮乏：调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少，87.2%的学生表示“不清楚”，调查中几乎无人给出正确答案。
同时，万事达卡发现，尽管有一定比例的大学生拥有助学贷款（21%），同时也有一部分大学生有5年内贷款购房购车的计划，但是学生对于银行贷款利率等基本信息的了解相对缺乏，在一道基本的银行利息试算表中，仅有不到四分之一（24.9%）的学生能够正确回答出贷款100万人民币，10年按月还清的大致利息金额。在北京,尽管90%的大学生的收入主要来自父母,但却有58%的学子对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望.现在,已经约有30．3%的大学生持有并使用了信用卡.
面对相对尴尬的信用和理财知识匮乏，66.6%的被访学生对于理财教育充满兴趣，而同时有75.6％的被访者认为学校不能够提供足够的理财相关教育和知识，并表示更愿意通过讲座、网站等方式获取相关信息。
信用卡的涵义放在第二部分中介绍。
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。
1.不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（取现收取利息）。
2.购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3.持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 。
4.积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。（备注：信用卡只适合消费刷卡，最好不用取现，取现手续费用很高，很不划算）
6.刷卡消费、取现有积分。全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。（网上支付无积分，但网上购物支付很方便、快捷）
7.每月免费邮寄对账单，让你透明掌握每笔消费支出。(现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为电子对账单)。
8.特有的附属卡功能，适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9.自由选择的一卡双币形式，通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 10.400电话或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
11.拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年。
12.利用第三方平台（国内目前支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务。
13.可做为创业短期融资贷款。①添置办公设备可选择能刷卡交易的销售商处交易；②进货也可选择能刷卡交易的供货商处进货。充分利用信用卡的最长免息期，相当于向银行申请了50-56天的短期贷款 ？？？
2．银行发展大学生信用卡业务的现状
2.1 信用卡业务概述
信用卡业务是申请卡人在通过银行核准后，持卡人可以在银行指定安居商户通过专用分期POS机具支付安居款项，相应交易金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，支付一定手续费的业务。
2.2 信用卡业发展脉络（发展历程）
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。
七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。
1985年3月，中国银行珠海分行第一张"中银卡"（BOC卡）问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的"一手交钱，一手交货"的支付方式，将发生重大的变革。
2.3 大学生信用卡业务的发展现状
信用卡是一种可以进行先透支消费后还款的金融工具。作为一种先进的支付手段信用卡与人们的日常消费密切相关持卡消费可以省却携带大量现金信用卡的消费信贷功能还可
以缓解人们暂时性资金短缺的困难在方便消费的同时信用卡还起到了刺激消费扩大内需促进经济发展的作用。针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。紧随首张学生信用卡发行之后兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡。继而在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务期望抢占大学生信用卡市场。以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明。
1.中国建设银行一一龙卡名校卡。龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡。
2.招商银行一一Young卡。Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡专为当代大学生量身定做可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡并能出具权威信用报告为大学生步入社会打下良好的信用基础。同时Young卡拥有完整的信用卡功能。
3.兴业银行一一加菲猫信用卡。“加菲猫信用卡”是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计并突破信用卡的常规尺寸使用万事达异型卡的特殊形状更加彰显卡通信用卡的独特个性。同时在首次发行时还同时推出3款设计具有很高的收藏价值。加菲猫信用卡也针对大学生发行该卡是一张符合国际标准的双币信用卡无需预存资金即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。 通过比较可以发现目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如先消费后还款、享受特约商户的折扣等)。大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似只存在一些微小差别。
经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，随着我国信用卡业务的不断拓展，大学生作为一类非常特殊的群体，对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分未来将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。各个商业银行希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场并开始涉足大学生信用卡市场。农行、建行、招行等银行都相继在全国高校推出了大学生信用卡。短短几年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。因此，如何引导大学生走上正确使用信用卡道路，尤为紧迫。
先概述信用卡业务的发展历程，现状。再重点谈大学生信用卡业务的发展历程、现状。
3．大学生信用卡业务快速发展的原因分析
短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例有了较快增长。据统计，现在已有53.7%的大学生拥有信用卡。大学生“办卡热”的风潮已经来临，造成这个热潮主要有以下几个原因：
其一，大部分学生认为使用信用卡消费快捷方便，避免现金消费的麻烦。信用卡现在在各种超市和商场、商城都陆续开放和使用，结账的时候只要刷一下卡就可以，省去了现金消费的各种麻烦事。而且有部分学生还认为使用信用卡是种体现自己有潮流时尚的象征。
其二，银行的各种促销活动各个银行为了抢占这一具有巨大潜力的市场，纷纷开展面向大学生得各种促销活动并且经常到学校宣传并帮助大学生“免费”办理信用卡。这些各种各
样促销活动的优惠待遇、政策和办卡就能得到的礼品对大学生具有很大的诱惑力，极大的吸引了大学生办卡的欲望。
其三，为了锻炼自己的理财能力。有一部分的大学生认为信用卡这种在外国发展得异常繁荣的金融产物必将会在中国也得到成功，所以使用信用卡是将来必要的趋势。必然能帮助自己锻炼和掌握一定的理财能力，为将来踏上社会充电。
其四，为了提前消费，周转自己的资金，购买自己暂时力不从心的商品或者进行其他“超额”的消费。大部分的大学生的所拥有的消费资金基本是父母一定时间给的一定量的生活费，用于各种应酬，购置生活用品，住行吃等消费。一部分的大学生由于各式各样的原因，父母给的金钱不够满足自己的消费。经常面临资金不够的尴尬又不好意思向父母索取，向他人借钱又感觉难为情丢“面子”。他们觉得信用卡的出现刚好可以帮他们解决这个烦人问题 （可从银行自身角度，和外部角度分析）
3.1
3.2
„„
中国国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
此段（分期付款业务）跟后面的联系？。
4．商业银行发展大学生信用卡业务中存在的问题
4.1大学生的信誉度有限
信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务对于没有稳定收入和固定职业的大学生如何保证信用卡的“信用”学生有可能经常用此卡透支消费加之部分大学生的诚信意识的淡薄可能出现恶意透支。而大学生信用卡在规定的还款日后利息是以每天万分之五计算如到期不归还这笔钱会给学生带来很大负担。
4.2大量睡眠卡和无效卡充斥市场
一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡但当卡寄到之后就搁置起来此为无效卡。还有一些学生即使开卡了并不使用卡大量交易而是仍然使用现金这样就造成了睡眠卡。为了抢占市场各银行纷纷给一线客户经理加重任务。激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场。大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源。同时发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意。大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识也为睡眠卡的产生埋下了伏笔。
4.3.营销队伍良莠不齐促销信息不真实
“Young”卡校园行活动中大量卡销售人员在学校进行推销活动。一方面销售人员非常热情甚至两次三番地到寝室内推销另一方面对学生使用“Young”卡必须履行的义务宣传不到位甚至有让人误会的地方。比如宣传册上的免息还款期不明确这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。此外还有年费问题很多学生是第一次使用信用卡甚至不知道要交年费。宣传中说明可以免年费但是却没有对年费的各方面情况详细说明使很多人在办卡之后大呼上当
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