一般消费分期平台是什么意思|大学生分期消费平台费率差异大手续费竟高达10%

2020-01-08|

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　　近日，河南一大学生通过多个校园贷款平台负债近60万元，因无力偿还跳楼自杀，大学生贷款再度成为舆论关注热点。通过调查发现，大学生分期消费平台费率不明确，差异大，有的平台手续费竟高达10%。

　　为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中，新快报记者还发现，在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介，通过其借款不仅不需要提供个人资料，手续费竟然高达10%,历史预期年化利率也高达24%。

　　近四成大学生借款来自于P2P

　　目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，从去年也开始加入到混战。

　　不过，不少分期平台与P2P平台合作，获取资金。去年中旬，P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%,以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。

　　但是，新快报记者在调查时发现，不少大学生分期平台的分期信息并不明确。77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%,少数平台有24个月以上的分期产品，为7%,另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。

　　此外，大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对新快报记者表示，以广州大学城为例，目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出，往往除了营销本身的吸引力，还需要大笔资金投入，而且不少分期平台用户来自于线下推广，这就大大地又一次提升了平台的经营成本。

　　“现在有3000万——3500万人是在校大学生，而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万——200万人之间，大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。

　　费率不明晰，不同平台费率差异大

　　新快报记者在调查中发现，不少大学生分期平台的费率并不明晰。有较为明确费率的仅占37%,高达63%的平台费率较为不明确。

　　在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%,逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%,逾期后每日费率最高的是3%,占比为5.56%,逾期后每日费率最低的是0.05%,占比为22.22%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。

　　此外，不少平台以收取服务费为盈利模式，但是具体服务费如何收取，收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中，每款产品中并没有写明预期年化利率是多少、服务费又是多少。新快报记者以借款人的身份致电分期乐平台客服，该客服表示，预期年化利率与平台服务费综合在一起显示，“没办法人工计算”。

　　由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品，以iPhone6 plus 16g金色版为例，对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现，16家平台的预期年化利率有着较大的差异。预期年化利率最高的为捷分期，历史预期年化利率高达35.96%;预期年化利率最低的则为快乐分享，历史预期年化利率为7.74%;同时，由于预期年化利率差异较大，各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。预期年化利率最高的捷分期差额最大，在该平台上此款手机售价5988元，12期的分期总额为8141元，差额高达2153元；差额最小的是快乐分享，为471元；在快乐分享上，该款手机售价为6088元，历史预期年化收益率为7.74%,12期分期总额为6559元，差额仅为471元。

　　学生贷款中介充斥网络借贷市场

　　在网络上，还活跃着不少学生贷款中介，新快报记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群，在其中一个群组中，新快报结识了专门兼职做大学生借贷的小熊，“大学生借款，无任何条件，五分钟审核”，他表示，“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。

　　小熊对新快报记者称，该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费，历史预期年化利率最高24%。这样高的预期年化利率也是法律规定的民间借贷预期年化利率的上限。这样算下来，假如借款5万元，那么1年后需要支付12000元利息，再加上1000元的手续费。

　　小熊还表示，自己手头上资金渠道很多，“对接了全国100多家P2P平台” 。

　　新快报记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元，他表示，专科大学生借款一日限额5万元，本科则限额10万元。他还表示，“一个平台哪里敢给学生开那么大额度，即使5万元也是几家平台来做的”。

　　不过，小熊对新快报记者表示，即使尚未还清上一笔贷款，仍不影响下一笔借款。也就是说，此次借款5万元，即使没有还清，也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清，不然可能会影响到你毕业”。

　　“如果金额过大，就要找我师傅了”，他表示要向师傅表明是小熊推荐，“这样我才能拿到业务提成。”

　　不过，新快报记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中，每天都有上百人刷屏，“大学生信用贷款，放款快，无电话骚扰……”

　　既然大学生分期贷款平台如此不可靠，大家可申请【消费贷】，该产品是正规平台的贷款产品，无身份限制，无需担保，预期年化利率低，放贷速度快，最快当天放款。

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