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第五章 住房公积金制度和住房储蓄银行
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行
一．背景简介
中德住房储蓄银行是一家2004年成立于天津的中外合资股份制商业银行，其合资中方为中国建设银行股份有限公司，合资外方为德国斯威比豪尔住房储蓄银行有限公司，该公司是欧洲最大也是运作最成功的住房储蓄专业银行。中德住房储蓄银行在我国发展的初期，其业务范围主要集中在天津市，现在随着其业务范围的扩大，中德住房储蓄银行有意进军湖北的住房金融市场。
二．业务特点
由于中德住房储蓄银行从本质上说来还是一家住房储蓄银行，因而其业务特点主要体现在以下几个方面：
1. 先存后贷
要求住房储蓄客户首先要在中德储蓄银行有一定的存款，只有其存款数额达到了该银行的最低规定标准之后该客户才有资格向中德住房储蓄银行提出住房贷款的申请。
2. 低存低贷
所谓”低存”就是客户存在中德储蓄银行的存款利率是低于当期现行定期存款利率的，而“低贷”是指如果中德储蓄银行的客户从向该银行申请住房抵押贷款的贷款利率是国内各种住房贷款中利率最低的。
3. 固定利率
固定利率是指一旦客户与中德住房储蓄银行签订了合同，客户的存、贷款利率就被确定下来了，以后不管市场利率如何变动都不会受到影响。
4. 灵活方便
灵活方便指的是参与住房储蓄以及办理贷款和还贷的手续非常的简便，并且住房储蓄贷款还可以和其他个人贷款组合使用，也可以根据顾客的需求进行变更、分拆和转让。
三．运行机理
1. 签订合同
这里要根据客户的住房需要和储蓄能力与住房储蓄银行签订《住房储蓄合同》，随后每个月储户都要有规律的进行储蓄，该合同一经签订，储户就有了日后从该银行获得住房贷款的权利。由于住房储蓄银行独特的先存后贷特点，因而该合同上有两个金额，一个是存款额（存款+利息）和贷款额（合同额-存款额）其中贷款额约占合同额的50%。整个合同实行的是固定利率和低存低贷政策，所以通常贷款利率比存款利率高出了
2.75个百分点，存款利率一般为1.25%-2.5%，贷款利率为2.75%-5.25%，但仍然低于市场贷款利率。
2. 存款阶段
在该阶段，借款人只需要把一定的款项存入住房储蓄配贷资金库就可以了，只要保证每个月至少有合同规定中的存款数额就可以了，并且还可以获得一部分利息。
3. 配贷阶段
当住房储蓄银行对于客户的抵押物和资信状况进行审核之后，可以将客户的住房储蓄存款和住房储蓄银行所提供的贷款一道发给客户，这里配
贷资金的来源主要包括存款、利息、补贴资金、还款额以及必要情况下从其他商业银行拆借的资金和其他资金。
这里对于配贷条件只有两个要求：一是存款额必须达到合同额的50%，二是要达到最低评价值。
4. 贷款阶段
经过配贷之后，客户就可以获得相应的贷款，由于合同选择的不同，可以以不同的优惠利率来偿还贷款本金和利息，整个还款期内的利率是不变的，而且客户还可以随时选择提前还款。
结构图：
四．入鄂产品方案要点
五．合同储蓄机制的具体体现
六．方案的亮点
七．方案存在的不足
八．方案之所以不完全的理由
探访中德住房储蓄银行
中小商业银行包括( )。 A.股份制商业银行B.住房储蓄银行C.村镇银
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
中小商业银行包括() A.住房储蓄银行 B.住房储蓄银行 C.城市商业{住房储蓄银行}.
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。{住房储蓄银行}.
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
全国所有银行名称
五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行
十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行
邮政储蓄：中国邮政储蓄银行
合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国）
外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国） 、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行
港资银行: 汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行 （中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国）
台资银行: 台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行
城市商业银行：
1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行）{住房储蓄银行}.
（1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行
2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹）
3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行
4、山西省：晋商银行、阳泉市商业银行、长治市商业银行、晋城银行、晋中市商业银行、大同市商业银行
5、吉林省：吉林银行（原长春市商业银行、吉林市商业银行和辽源城、白山、通话、四平、松原5市城市信用社）、盛京银行、长春农村商业银行、吉林九台农村商业银行、延边农村商业银行
6、辽宁省：锦州银行、葫芦岛市商业银行、大连银行、鞍山银行、抚顺银行、丹东银行、营口银行、盘锦市商业银行、阜新银行、辽阳银行、铁岭市商业银行、朝阳银行、葫芦岛连山农村商业银行、沈阳农村商业银行、大连农村商业银行（筹）
7、黑龙江省：哈尔滨银行、龙江银行（原 齐齐哈尔市商业银行、大庆市商业银行、 牡丹江市商业银行和七台河城市信用社）、黑龙江东宁农村商业银行
8、上海银行、上海农村商业银行
9、江苏省： 南京银行、江苏银行（原无锡市商业银行、苏州市商业银行、南通市商业银行、常州市商业银行、淮安市商业银行、徐州市商业银行、扬州市商业银行、盐城市商业银行、镇江市商业银行、连云港市商业银行）、江苏长江商业银行、苏州银行（原江苏东吴农村商业银行）、无锡农村商业银行（原江苏锡州农村商业银行）、江苏江阴农村商业银行、常熟农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏太仓农村商业银行、江苏张家港农村商业银行、江苏射阳农村商业银行、江苏靖江农村商业银行、江苏江南农村商业银行、江苏紫金农村商业银行、江苏江都农村商业银行、泰州农村商业银行、江苏高邮农村商业银行 、江苏阜宁农村商业银行、宿迁民丰农村商业银行、南通农村商业银行、常州武进农村商业银行、江苏宜兴农村商业、江苏昆山农村商业银行、江苏建湖农村商业银行、江苏丹阳农村商业银行 （原江苏丹阳农村合作银行）、江苏邳州农村商业银行、江苏泗阳农村商业银行、江苏姜堰农村商业银行、江苏赣榆农村商业银行、江苏仪征农村商业银行、江苏溧水农村商业银行（筹）
10、浙江省： 杭州银行、宁波银行、温州银行、嘉兴银行、湖州银行、绍兴银行、金华银行、台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行、浙江稠州商业银行、杭州联合农村商业银行（原杭州联合农村合作银行）、浙江南浔农村商业银行、浙江绍兴瑞丰农村商业银行（原浙江绍兴农村合作银行）
11、福建省：福建海峡银行、厦门银行、泉州银行、福建上杭农村商业银行、泉州农村商业银行、南平农村商业银行、漳州农村商业银行、莆田农村商业银行
12、江西省：南昌银行、九江银行、赣州银行、上饶银行、景德镇市商业银行、景德镇农村商业银行、江西洪都农村商业银行、吉安农村商业银行
13、山东省： 齐鲁银行、济宁银行、青岛银行、临商银行、枣庄市商业银行、东营市商业银行、潍坊银行、烟台银行、威海市商业银行、齐商银行、泰安市商业银行、日照银行、莱商银行、德州银行、威海农村商业银行、山东荣成农村商业银行、山东莱州农村商业银行、山东寿光农村商业银行、山东邹平农村商业银行、山东张店农村商业银行、山东广饶农村商业银行、山东滕州农村商业银行、烟台农村商业银行（筹）
14、河南省：郑州银行、开封市商业银行、洛阳银行、焦作市商业银行、新乡银行、许昌银行、南阳市商业银行、信阳银行、平顶山市商业银行、鹤壁银行、安阳市商业银行、漯河市商业银行、周口银行、河南伊川农村商业银行、三门峡湖滨农村商业银行、河南渑池农村商业银行、河南罗山农村商业银行、许昌魏都农村商业银行、河南新县农村商业银行、河南卢氏农村商业银行、河南鄢陵农村商业银行、河南确山农村商业银行、安阳农村商业银行（筹）、河南固始农村商业银行（筹）
15、安徽省： 徽商银行（原合肥市商业银行、芜湖市商业银行、安庆市商业银行、马鞍山市商业银行、淮北市商业银行、蚌埠市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳4市7家城市信用社）、合肥科技农村商业银行、马鞍山农村商业银行（原马鞍山农村合作银行）、芜湖扬子农村商业银行、池州九华农村商业银行、安徽无为农村商业银行、安庆独秀农村商业银行、安徽歙县农村商业银行、淮北农村商业银行、安徽颍东农村商业银行
16、湖北省：汉口银行、湖北银行（原黄石银行、 襄樊市商业银行、荆州市商业银行、 宜昌市商业银行、孝感市商业银行）、武汉农村商业银行、湖北竹山农村商业银行、湖北利川农村商业银行、湖北秭归农村商业银行、湖北松滋农村商业银行、湖北潜江农村商业银行、湖北竹溪农村商业银行、湖北大冶农村商业银行、湖北宣恩农村商业银行、湖北阳新农村商业银行（筹）、湖北恩施农村商业银行（筹）、湖北天门农村商业银行（筹）、湖北仙桃农村商业银行（筹）、湖北襄阳农村商业银行（筹）、湖北巴东农村商业银行（筹）、湖北东宝农村商业银行（筹）、孝感农村商业银行（筹）
17、湖南省：长沙银行、华融湘江银行（原株洲市商业银行、湘潭市商业银行、衡阳市商业银行、岳阳市商业银行和邵阳城市信用社）长沙先导农村商业银行（原长沙岳麓农村合作银行）、湖南星沙农村商业银行、永州潇湘农村商业银行、湖南炎陵农村商业银行、湖南浏阳农村商业银行、湖南宜章农村商业银行、湖南洪江农村商业银行、常德武陵农村商业银行、湖南宁乡农村商业银行、湖南桂东农村商业银行 、
18、广东省：广州银行、珠海华润银行、东莞银行、湛江市商业银行、平安银行、广东华兴银行、深圳农村商业银行、广州农村商业银行 、东莞农村商业银行、佛山顺德农村商业银行、揭阳榕城农村商业银行、广东阳东农村商业银行、河源农村商业银行、江门新会农村商业银行、广东南海农村商业银行（筹）、佛山禅城农村商业银行（筹）
19、广西省：广西北部湾银行、柳州银行、桂林银行、广西资源农村商业银行、广西田东农村商业银行、广西融安农村商业银行、广西龙胜农村商业银行
20、重庆市：重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村商业银行
21、四川省：成都银行、绵阳市商业银行、自贡市商业银行、攀枝花市商业银行、德阳银行、泸州市商业银行、乐山市商业银行、南充市商业银行、宜宾市商
业银行、凉山州商业银行、遂宁市商业银行、雅安市商业银行、成都农村商业银行、宜宾翠屏农村商业银行、乐山三江农村商业银行、攀枝花农村商业银行
22、贵州省： 贵阳银行、遵义市商业银行、六盘水市商业银行、安顺市商业银行
23、云南省： 富滇银行、曲靖市商业银行、玉溪市商业银行
24、山西省： 西安银行、长安银行（原宝鸡市商业银行、咸阳市商业银行和渭南、汉中、榆林3市城市信用社）、临汾尧都农村商业银行、长治农村商业银行{住房储蓄银行}.
25、甘肃省：兰州银行、甘肃银行（原平凉市商业银行、白银市商业银行）
26、青海银行、西宁农村商业银行、柴达木农村商业银行（筹）{住房储蓄银行}.
27、宁夏银行、石嘴山银行、宁夏黄河农村商业银行、宁夏平罗农村商业银行、吴忠农村商业银行、中卫农村商业银行
28、新疆：乌鲁木齐市商业银行、昆仑银行、库尔勒市商业银行、新疆汇和银行、哈密市商业银行
29、 西藏银行（筹）
30、海南省：海口农村商业银行（筹）
中央银行(1家)中国人民银行
监管机构(3家)银监会 保监会 证监会
金融协会(3家)中国银行业协会中国信托业协会中国财务公司协会
政策性(3家)国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行
国有(4家)中国工商银行中国建设银行 中国银行 中国农业银行
全国性(24家)交通银行 招商银行中国邮政储蓄银行中信银行 光大银行 民生银行 兴业银行 华夏银行 上海浦东发展银行(上2)深圳发展银行(深2)广东发展银行(广1) 上海银行 平安银行 北京银行(京1)南京银行(江2) 宁波银行(浙3) 江苏银行 浙商银行 渤海银行(天津) 恒丰银行(山东) 昆仑银行(新疆) 大连银行(辽宁经济中心) 包头银行(内蒙经济中心)
地方性(139家)
长沙银行 成都银行承德银行重庆银行龙江银行大庆市商业银行丹东商行德阳商行东营商行鄂尔多斯银行福建海峡银行抚顺商行阜新银行赣州商行贵阳商行桂林商行哈尔滨银行沧州银行衡阳商行内蒙古银行湖州银行葫芦岛银行黄石银行徽商银行吉林银行齐鲁银行嘉兴银行石嘴山银行焦作商行金华银行锦州银行荆州商行九江银行富滇银行莱商银行兰州银行廊坊银行乐山商行 辽阳银行柳州商行泸州商行 洛阳银行牡丹江市商业银行南昌银行 鞍山商行南宁市商业银行西安商行 盘锦商行齐齐哈尔市商业银行秦皇岛商行青岛银行曲靖市商业银行泉州银行日照银行长安银行上饶银行绍兴银行库尔勒商行盛京银行河北银行台州商行唐山商行天津银行铁岭商行潍坊银行温州银行乌海银行乌鲁木齐商行汉口银行厦门银行湘潭商行襄樊商行孝感商行新乡银行烟台银行宜昌商行宁夏银行营口银行玉溪商行岳阳商行张家口商行稠州商行民泰商行泰隆商行株洲商行遵义商行德州银行邢台商行保定商行邯郸商行衡水商行晋商银行大同商行长治商行晋城商行晋中商行阳泉商行朝阳商行本溪商行江苏长江商行奎屯商行齐商银行临商银行威海商行济宁银行泰安商行枣庄商行郑州银行开封商行南阳商行许昌银行平顶山商行鹤壁商行信阳商行安阳商行驻马店商行三门峡商行漯河商行周口商行商丘商行 广州银行珠海商行湛江商行东莞银行广西北部湾银行攀枝花商行宜宾商行南充商行自贡商行遂宁商行绵阳商行凉山州商行雅安商行达州商行重庆三峡银行六盘水商行安顺商行 平凉商行 青海银行 杭州银行
信用社(43家)
北京农村商业银行股份有限公司 上海农村商业银行股份有限公司 锡州农村商业银行股份有限公司 江阴农村商业银行股份有限公司 常熟农村商业银行股份有限公司 张家港农村商业银行股份有限公司 吴江农村商业银行股份有限公司 东吴农村商业银行股份有限公司 昆山农村商业银行股份有限公司 太仓农村商业银行股份有限公司 深圳农村商业银行股份有限公司 芜湖扬子农村商业银行股份有限公司 合肥科技农村商业银行股份有限公司鄂尔多斯市东胜农村商业银行股份有限公池州九华农村商业银行股份有限公司天津滨海农村商业银行股份有限公司 重庆农村商业银行股份有限公司 沧州融信农村商业银行股份有限公
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