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1类2类3类账户3篇

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  央行出台管理通知提出将个人银行账户分类管理的概念,把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。以下是创业项目网www.dagaqi.com分享的1类2类3类账户3篇,希望能帮助到大家! 

  1类2类3类账户

  银行银行1类、2类、3类帐户是什么意思?Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户有什么区别?他们怎么开立

  早在去年年底,央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念,把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。

  Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?

  银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说,Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

  什么是I类、II类、III类账户?简单说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表:

  银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别

  Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,必须在柜面或通过银行自助机具,经银行工作人员现场面对面审核身份后开立,存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务,没有限额。

  Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立,也可以通过电子渠道,非面对面地开通,但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

  Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务,可以配发银行卡实体卡片。其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。

  Ⅲ类户权限最小,只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的,Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。

  业内人士表示,分类管理可以通俗地理解为,Ⅰ类户是个人或家庭的小金库,最重要功能最强大,但没必要天天搬到外面用;Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包,装的钱有限额;Ⅲ类户就像是零钱包,只能用于小额支付。

  银行人士建议,通过账户分类管理和使用,可以将“金库”与“钱包”分离,保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗,市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

  已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用

  一些市民看到有关分类账户管理的报道后,都表示太专业,看不懂,担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦,最怕就是被强制降级。

  对此担心,工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示,央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户,基本都是在银行柜面开立的,都属于Ⅰ类户,是功能权限最全的账户,12月1日以后在使用上也不会有什么不同,也不可能被银行强制降级。

  以工行为例, 2016年11月30日之前,在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户,比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是,信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户,但属于结算账户。

  虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响,刘楠建议大家根据自己的实际情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理,又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险,更好地保护自身的资金安全。当然,如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户,仍然可以继续使用,不受影响,但如果数量较多,应根据银行要求说明情况。

  对于名下账户过多的,工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户,将会被暂停非柜面业务,只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后,即可恢复。

  新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户

  如果客户已经有了某家银行的借记卡,今后还想在同一家银行办张新卡,就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定,自2016年12月1日起,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户,为方便大家异地生产生活需要,央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费,降低个人支付成本。

  刘楠以工行为例解释称,如果客户已经有了工行借记卡或存折,就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户,工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡,或者建议他根据需要,新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户,他也可以选择将原来账户降级使用。

  注意:【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户

  根据央行政策,自2016年12月1日起,个人在银行开立账户的,每人在同一家银行,只能开立一个Ⅰ类账户,如果已有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢?

  “账户和银行卡是两个不同的概念,银行卡仅仅是账户的载体,并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释,现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然,此次针对的是用户的借记账户,也就是说,对贷记卡、信用卡,都是没有影响的。”

  28日晚,中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称:“2016年11月30日之前,在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户,比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,但属于结算账户。”

  提示

  I类、Ⅱ类、III类账户如何开立

  开立三类账户,主要有两种方式:一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

  开设I类银行账户

  根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  开设一个Ⅱ类户,必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。

  值得注意的是,绑定的账户除了工行自身的,也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

  根据规定,开设一个Ⅲ类户,要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

  按照规定,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元,如果钱多了怎么办?根据规定,账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时,Ⅲ类户账户没有实体介质,也就是说不能发卡,银行理财经理表示,“在手机银行中可以看到,Ⅲ类户有对应的账号”。

  在现有的个人银行账户基础上,为什么要增设Ⅲ类户,专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务,Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

  自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号,没有实体卡片。

  【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”

  Ⅰ类账户是全功能大额账户,Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等,Ⅲ类账户主要用于网络支付,只能进行小额消费和缴费支付。

  有人担忧新政实施后,自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此,人行郑州中支回复大河报记者称,个人银行账户分类管理工作,需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况,将一些闲置不用或用得较少的账户销户,将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户,仍然可以继续使用,不受影响。但如果数量较多的,应根据银行要求说明情况。

  一位银行人士表示,银行不会直接将用户账户降级,会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通,引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户,将会自2017年4月1日起暂停业务办理,这还需要用户注意。

  有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定

  根据央行规定,同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户,可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等,金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等,金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户,金额一般不超过1000元。

  在12月1日之前,如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折,都属于Ⅰ类户,应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍,新规没有明确处理方法,但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到,沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查,确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户,将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。

  一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应

  “对于联系电话供多人开立和使用账户的情况,我行会联系您到网点进行确认,未向我行说明合理性的,会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形,来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示,新规实施之后,对账户管理是非常严格的,电话号码和身份证号码要一一对应。

  另外,如果要冒用他人身份证开立账户,银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。

  支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户

  简单说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。

  工商银行高级客户经理陈铁钢建议,Ⅰ类账户功能齐全,资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户,主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财,银行卡不必随身携带,也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全,可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金,无累计转入限额,既满足日常使用,又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易,账户余额不得超过1000元人民币,适合用于绑定支付账户,及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。

  “Ⅰ类账户是存款账户和理财账户,其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险,用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时,尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户,这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户,以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。

  那么,如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍,如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

  1类2类3类账户

  12月1日银行新规:开立3类账户 如何使用I类II类III类账户?

  什么是I类、II类、III类账户?银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说,Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。开立三类账户,主要有两种方式:一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

  每个人都有多个银行账户,本来不论金额大小,它们的风险级别都是一样的。但从下个月开始,一切都不一样了!

  个人银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。按照新规,个人银行账户将分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。作为最高级别账户的Ⅰ类银行账户,市民在一家银行的开户数量限定为一个。

  什么是I类、II类、III类账户?

  简单说,Ⅰ类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户,是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表:

  如何使用I类、II类、III类账户?

  Ⅰ类账户就像是大钱箱,主要的资金家底都在里面,需个人在银行柜面开立、现场核验身份,具有全功能,使用范围和金额不受限制:

  办理存款

  转账

  消费缴费

  购买投资理财产品等

  个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。

  Ⅱ类账户就相当于钱包,用于日常较大的开支:

  办理存款

  购买银行投资理财产品

  消费缴费等

  支付额度不能超过1万元,理财除外

  III类账户就相当于零钱包,用于金额不大,频次高的交易:

  网络支付

  线下手机支付等小额支付

  最高额度1000元

  人行有关人士解释说,Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。

  Ⅰ类账户是“老婆的账户”,具有全功能。

  Ⅱ类账户是“老公的账户”,可以存现但不能取,且只能转给“老婆的账户”,虽然不能对外转账,但是理财和替老婆清空购物车还是可以滴!(不能提现但能在支付平台上消费)。

  Ⅲ类账户是“孩子的账户”,只能用于小小小额的消费,余额不超过1千元,不用担心熊孩子乱花钱了。

  男士们对三类账户的用途是不是已经一清二楚了呢?

  如何开立I类、II类、III类账户?

  开立三类账户,主要有两种方式:一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。

  开设I类银行账户

  根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  开设Ⅱ类Ⅲ类银行账户

  Ⅰ类户和Ⅱ类、Ⅲ类户绑定使用,在向非绑定账户转入资金时有数额限制,Ⅱ类户日累计限额为1万元。

  “Ⅱ类户没有数量限制,可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品,”一家银行理财经理表示,Ⅱ类户购买投资理财产品需是银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。同时,Ⅱ类户在消费和缴费上都受到数额限制、向非绑定账户转出资金时也有数额限制。

  开设一个Ⅱ类户,必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。

  根据规定,开设一个Ⅲ类户,要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。

  按照规定,Ⅲ类户账户余额不得超过1000元,如果钱多了怎么办?根据规定,账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时,Ⅲ类户账户没有实体介质,也就是说不能发卡,银行理财经理表示,“在手机银行中可以看到,Ⅲ类户有对应的账号”。

  在现有的个人银行账户基础上,为什么要增设Ⅲ类户,专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务,Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。

  注意事项如下表:

  已有多张借记卡咋办?

  2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的,怎么办呢?个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。

  “这个没有强制销户的规定,可以正常使用,应该是有过渡期的,但也没有确定过渡时间长短。”省城一位工商银行的客户经理表示,银行会通知名下开户数量较多的客户进行核查,与客户确认是否保留账户、开户原因及合理用途。对于无法核实开户合理性的,会引导进行撤销、归并账户,或者采取降低账户类别的措施。

  同时,需要注意的是,新开立的账户自开户之日起6个月内无交易记录的,会暂停非柜面业务,但是如果您注册电子银行、签订代缴费协议等,就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务。

  已绑定的微信 支付宝等怎么办?

  银行人士建议,市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户,降低风险。

  同行异地存取款、转账的手续费将被取消

  既然一个人在一个银行只能有一张借记卡,那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费,且规定在年底之前,所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息,只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。

  ATM机转账24小时内可撤销

  除了异地取款不再收取手续费了,转账也出现了很大的变化。2016年12月1日起,通过ATM机转账(除向本人同行账户转账外)延时24小时到账,并且24小时内可以撤回。

  “对于普通到账、次日到账和ATM机延时到账的情况,在市民汇款前,通过电话银行、营业网点等途径撤销转账交易。”银行工作人员表示,通过银行柜台、智能柜员机、网上银行、手机银行等渠道办理转账,银行行会提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式,市民需要选择一种方式办理转账业务。

  对于普通到账,工商银行的工作人员表示,银行会在交易受理2小时后发起汇款。次日到账是以“零点”为分界线的,一过夜间12点就会发起汇款。“注意次日到账并不是24小时后到账。”

  银行“双标卡”退出历史舞台

  近日多家银行证实,双标信用卡将不再发新产品。施行了14年,带有中国特色的双标信用卡,将正式退出历史舞台。

  实际上,近年来由于限制发行磁条卡,双标卡发行量已经很少,现在正式取消也是从安全的角度出发,对储户影响其实不大。以后出境游多带一张卡,看似不便,但是却增加了客户的安全保障。

  提示此轮账户清理,必定会产生大量闲置银行卡,千万不要随便处理!最好自己主动到银行网点进行注销,如涉及信用卡,也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。

  1类2类3类账户

  银行1类、2类、3类帐户分析全攻略

  中国银行网络金融部副总经理董俊峰 2015年12月25日,央行发布人民币银行结算账户管理新规,将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级,针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。

  个人理解,其核心监管理念是三个,一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求,满足合规和金融安全保障诉求;二是在网络支付场景日益丰富的情况下,给银行在线开户提供一个可操作的标准,与支付机构的支付账户体现监管对等;三是提供了代理开户的实施规范,突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度,对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。

  第一,对消费者的影响:银行账户服务将更加体现普惠和人性化。

  一是拓展出一类全新的银行账户,并增加了此类银行账户的开户渠道。除了银行柜台之外,消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户,在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户,用于限定金融的消费、缴费支付,但不能用于现金交易。

  二是可以代理开立个人银行账户,并确定了明确的代理开户流程和规则。对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户,新规规定了一系列规则,可以由银行上门服务,或由授权人委托直系亲属或者法定代理人,持委托书或其他法律文本到银行代理开户。这一相对人性化的规定,大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。

  三是网银和手机银行等电子渠道,未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。新规鼓励银行因渠道运营成本的不同,而采取财务差异化的收费策略,银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。

  第二,对银行的影响:加强账户分类管理,提升客户服务体验

  一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。尤其是在线上开户时,检验客户身份的工具要加强交叉验证

  的强度,同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。银行还被要求建立客户的账户数据库,提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。

  二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。这是较之以往,最大的变化之处。新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型,以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。比如,基于电子银行开立的第三类账户,银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务,不能存取现金,单日累计交易金融不超过1000元等。

  三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。比如,当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡,到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时,乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”,向甲银行申请客户的实名鉴权。新规规定,甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。

  四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。比如,规定在银行已核验存款人身份信息的前提下,客户在某家银行已有结算账户的情况下,再申请开立相同功能的账户时,银行可以自主确定简易的开户流程。

  五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训,不同渠道、不同账户、不同功能项下的交易风险等级确定,以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。

  第三,监管部门的立场:顺应网络支付需求,规范账户实名制和分类管理

  一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下,可以在线开立网络属性的账户。

  二是鼓励银行在账户分类管理的情况下,不断跟踪和应用新技术,提升客户体验。

  三是鼓励银行从投入产出角度评估,推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。

  四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量,不鼓励无序竞争和盲目开户。

  五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。

  综上所述,随着个人银行账户新规的出台,在消费者眼里,银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概

  念开始互联网化,银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户,与之前非银行支付机构线上开立的支付账户,未来会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户,在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下,如何能够创新出更多网络化的服务,应用于互联网场景,我们拭目以待。 银行账户2.0时代,对银行来说,既是机遇,也是挑战。 ? 民生银行网络金融部专家周勇 笔者从商业银行从业者的角度出发,认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响,对网络银行的未来发展也渐成利好,笔者表达部分观点,如下:

  一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处

  目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则,现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证,而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证,验证渠道不一,或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验,或通过其他渠道进行验证,本次新规明确了电子渠道(网银、手机银行等)对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验,否则只能降级为Ⅲ类账户,那么:1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间,;2、面向存量电子账户多的直销银行,均具有较大的账;二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展,具备;笔者认为,如果银行间能够互信,按照人行要求按期完;三、最终比拼的还是产品与服务;通知将账户进行了等级划分,明确了实体银行卡与电子;通知的出台适逢其时,在提供个人结算账户服务的金融;看到人行25日发布了《关于改进

  1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间,需要取得相应对手银行的支持,需要取得对手银行的高效反馈,在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端;

  2、面向存量电子账户多的直销银行,均具有较大的账户梳理与迁移成本,如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证,即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户,则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展,对个人用户造成一定的不利影响,此类情况需要具体分析;

  二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展,具备功能升级,规模升级的远期利好

  笔者认为,如果银行间能够互信,按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作,则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行,都将是规范与机遇并存的一个崭新局面,尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户,任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务,以及对应的成本与效率,同时对自然人而言,Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。

  三、最终比拼的还是产品与服务

  通知将账户进行了等级划分,明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求,并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级,未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级,纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道,银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的,具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。

  通知的出台适逢其时,在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长,提供账户服务的渠道创新日益蓬勃,提供账户应用的场景日益扩展,提供账户交易的产品日益丰富的今天,一个清晰的账户顶层设计,一个友好共享的互联网化账户交互,一个安全高效的账户识别与划分,必将有益于这个伟大的时代。

  看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账户服务的通知》(下文简称“通知”),笔者从商业银行从业者以及自然人出发的双重身份,再次感受到“法律、监管也许会滞后,但却永远不会缺位”的至上规则。

  在以电子货币作为交易媒介的今天,货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转,任何一个经济大国的货

  币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步不断创新,对金融结算账户进行规范化管理。尤其在移动互联、电子商务、新兴产业快速发展,我国参与世界经济一体化,资本市场深层改革,人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下,如何规范住户部门个人人民币结算账户的开立、结算,提升个人人民币账户的市场化定价水平与服务机制也必将成为当下的紧迫要求。

  纵览该通知的具体内容,笔者认为人行高屋建瓴,从规范到实操,从基本账户管理到顺应科技发展潮流,简明扼要的抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升的诉求。主要体现在:

  一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线

  从KYC即“了解你的客户”原则出发,商业银行必须遵循实名制开户原则,个人人民币结算账户的基本法理是要求商业银行必须对开户申请人与身份证件的一致性、实际意愿进行核实,不得开立匿名和假名账户,此举是关系国家经济与个人金融账户安全的基石,不可动摇。

  二、身份识别更加多元化,突出人性化与实操管理

  个人人民币结算账户的开立与单位不同,自然人相对商业银行是一个个体,在信息获取成本与信息获得渠道上商业银

  行更具优势,应当承担更多的义务,因此,通知突出了账户开立的人性化因素,强调个人客户的身份识别分层化交叉佐证,以“基础身份核查要件(必要条件)+辅助身份核查要件(充分条件)”共同证明一个账户开立者的真实存在与真实意愿。清晰传达了哪些是辅助身份核查证件,让个人与商业银行在账户开立层面及对应的账户功能上具有更大的操作空间。

  三、互联网金融下的账户开立规则及相应功能明确化 没有实体卡的银行卡俗称电子账户,个人电子账户其属性当然为个人人民币结算账户,应当遵循其基本管控原则与规范,本通知在明确账户开立的基础原则与证照核查前提下,进一步顺应科技进步与互联网金融发展的要求,对账户等级进行级别划分,三类等级账户安全级别从高到低,对应的验证技术、账户使用场景、账户限额、账户服务的双方协议要求、银行乃至人行在系统及风险控制上对账户的内控安排等等均进行明确。

  3.1明确了三类账户级别,清晰的规范了三类账户对应的验证规则及使用场景,为今后整个个人人民币结算账户的分类管理奠定了基础,综合对通知的理解,个人认为:

  Ⅰ类账户即全功能账户,是安全等级最高的账户,可存取现金、理财、转账、缴费、支付等;

  Ⅱ类账户部分受限账户,可存不可取现、具有理财功能,具有依据账户开立的渠道而相应受限制转账、支付的功能,从通知来看,此类账户人行明确规定了日累计最高的支付限额,在监管上对此等级账户的转账支付行为设置统一的安全阀;

  Ⅲ类账户仅能从事限定金额的支付与缴费业务,明确此类账户的限额为当日不超过1000元,相当于一个具有实名身份的受限支付的电子账户;

  3.2明确了各类账户开立渠道要求,例如:

  临柜开户可以开通Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户,自助远程视频VTM与智能柜台在有银行工作人员见证下可开立Ⅰ类账户,否则只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户,从个人角度出发,此举旨在确认开户人的真实意愿,例如即便通过视频VTM机自助操作,是否存在个人被胁迫下的开户、未来是否存在黑客攻击下的高科技伪开户等等均是监管部门提前制度预防与安排的谨慎动因。 重点明确了电子渠道(网上银行、手机银行等)为客户开立电子账户核验机制与账户等级,即此渠道只能为客户开立Ⅱ、Ⅲ类账户,且Ⅱ类账户的开立必须从一定的通道与;3.3明确了银行金融机构之间如何通过支付系统实现;例如,A银行如果通过电子渠道为张三开立一个Ⅱ类账;从银行从业者角度分析,人行的通知明确了银行之间如;四、支持商业银行电子渠道收费定价的市场化、透明化;为了应对利率市场化、互联网金融变革、经济周期三重;五、坚持商业银行须加强人民币结算账户管理的内控要;中国电子银

  Ⅱ、Ⅲ类账户,且Ⅱ类账户的开立必须从一定的通道与协议银行握手,取得Ⅱ类账户主体在其他银行具备Ⅰ类账户的资质。 简化了Ⅲ类账户的开立要求,即有效核查下,只要能够通过Ⅰ类账户打款确认即可完成Ⅲ类账户的开立。

  3.3明确了银行金融机构之间如何通过支付系统实现拟绑定账户进行握手账户识别,建立机构间的识别通道与各类账户共享反馈机制。

  例如,A银行如果通过电子渠道为张三开立一个Ⅱ类账户,如果张三拟绑定为B银行,则B银行需要通过人行的支付系统向A银行反馈张三在B银行对应绑定账户的等级标记,如果是Ⅰ类则可以允许为张三开立A银行Ⅱ类账户。

  从银行从业者角度分析,人行的通知明确了银行之间如何取得对方账户身份共享的通道与时限要求,但是也明确了商业银行之间即发卡行之间要取得互信与备忘。从个人角度分析,互联网金融发展的趋势下,各银行之间的账户等级信息不应当建立壁垒,应该拥抱互联网思维,互联互通,将重心转移至提升产品服务能力与成本集约化优势上来。

  四、支持商业银行电子渠道收费定价的市场化、透明化

  为了应对利率市场化、互联网金融变革、经济周期三重叠加多方因素,人行鼓励商业银行从金融低碳、服务市场化出发,降低电子渠道的交易成本,要求拟免费提供电子渠道转账服务的商业银行须向人民银行报备服务价格。此举将有利于行业对个人交易成本形成透明的反哺,支持个人结算账户交易的低成本流转。

  五、坚持商业银行须加强人民币结算账户管理的内控要求 本通知给出了时间底线,即要求各银行需要规定的时间内完成对本行个人人民币账户的全面梳理,为账户打上Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户标签,并辅助以在制度建设、风险管理、客户服务、系统管理等方面进行统一与规范。

本文来源:https://www.dagaqi.com/chuangyezhidao/60493.html

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