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早在去年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户是什么意思?
银行账户重大变化引关注!银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。人行有关人士解释说，Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，并且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
什么是I类、II类、III类账户?简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。主要区别如下表：
银行Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户的区别
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，必须在柜面或通过银行自助机具，经银行工作人员现场面对面审核身份后开立，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等全部金融业务，没有限额。
Ⅱ类、Ⅲ类银行账户既可以在柜面开立，也可以通过电子渠道，非面对面地开通，但要绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户权限最小，只能办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
业内人士表示，分类管理可以通俗地理解为，Ⅰ类户是个人或家庭的小金库，最重要功能最强大，但没必要天天搬到外面用；Ⅱ类户就像是可以带出门的钱包，装的钱有限额；Ⅲ类户就像是零钱包，只能用于小额支付。
银行人士建议，通过账户分类管理和使用，可以将“金库”与“钱包”分离，保障大家的资金安全。为防止大额资金被盗，市民最好将与第三方支付账户绑定的账户换成Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。
已开立多个Ⅰ类账户仍可照常使用
一些市民看到有关分类账户管理的报道后，都表示太专业，看不懂，担心自己现在的银行卡或存折用起来会遇到麻烦，最怕就是被强制降级。
对此担心，工行北京分行个人金融业务部经理刘楠表示，央行关于账户分类管理的规定主要针对的是12月1日以后开立的新账户。大家现在使用的银行卡和存折等账户，基本都是在银行柜面开立的，都属于Ⅰ类户，是功能权限最全的账户，12月1日以后在使用上也不会有什么不同，也不可能被银行强制降级。
以工行为例， 2016年11月30日之前，在工行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。值得注意的是，信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。
虽然原有的借记卡或存折今后使用不受影响，刘楠建议大家根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多，应根据银行要求说明情况。
对于名下账户过多的，工行会联系客户进行核查。开户之日起6个月内无交易记录的账户，将会被暂停非柜面业务，只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复。
新开账户将受限 一人一行只有一个Ⅰ类户
如果客户已经有了某家银行的借记卡，今后还想在同一家银行办张新卡，就不能像以往那么随意任性了。根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。由于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便大家异地生产生活需要，央行已要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务免收异地手续费，降低个人支付成本。
刘楠以工行为例解释称，如果客户已经有了工行借记卡或存折，就表明他已经在工行拥有了Ⅰ类户，工行不会再给他办一张功能一样的借记卡。银行工作人员会建议他充分利用原有的借记卡，或者建议他根据需要，新开一个Ⅱ类户或Ⅲ类户。如果这个客户在工行此前就有多个账户，他也可以选择将原来账户降级使用。
注意：【账户】Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户皆借记账户
根据央行政策，自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。那是否意味着一个人只能在同一银行拥有一张银行卡了呢？
“账户和银行卡是两个不同的概念，银行卡仅仅是账户的载体，并不是说只有一张卡了。”人行郑州中支相关负责人解释，现在制度中所讲的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户是针对借记账户而言。但是Ⅰ类、Ⅱ类账户则都可以拥有实体卡片。“当然，此次针对的是用户的借记账户，也就是说，对贷记卡、信用卡，都是没有影响的。”
28日晚，中国工商银行通过搜狐客户端发布信息称：“2016年11月30日之前，在我行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，但属于结算账户。”
提示
I类、Ⅱ类、III类账户如何开立
开立三类账户，主要有两种方式：一种是到银行柜面，由工作人员当面审核开立;一种是通过电子渠道非“面对面”开立。
开设I类银行账户
根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2017年4月1日起暂停业务办理。
值得注意的是，绑定的账户除了工行自身的，也可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。
根据规定，开设一个Ⅲ类户，要至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
按照规定，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，如果钱多了怎么办?根据规定，账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时，Ⅲ类户账户没有实体介质，也就是说不能发卡，银行理财经理表示，“在手机银行中可以看到，Ⅲ类户有对应的账号”。
在现有的个人银行账户基础上，为什么要增设Ⅲ类户，专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务，Ⅲ类户以便利存款人日常消费支付。
自助开立的Ⅱ类、III类账户都是62开头的一个银行卡号，没有实体卡片。
【释疑】网上支付Ⅰ类户不会遭遇自动“降级”
Ⅰ类账户是全功能大额账户，Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。
有人担忧新政实施后，自己绑定电商支付平台的银行账户会降级。对此，人行郑州中支回复大河报记者称，个人银行账户分类管理工作，需银行客户的主动配合。银行客户可根据自己情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。但如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响。但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
一位银行人士表示，银行不会直接将用户账户降级，会通过柜台、电话等方式与相关用户进行沟通，引导降级。如果用户没有按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ类或Ⅲ类户，将会自2017年4月1日起暂停业务办理，这还需要用户注意。
有多个Ⅰ类账户的用户咋办?到就近银行认定
根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户(此次不包括信用卡)。其中Ⅰ类户(包括借记卡、活期存折等)为全功能账户，可办理存款、转账、消费缴费、购买理财产品等，金额也没有限制。Ⅱ类户只能通过电子方式办理资金划转等消费和缴费支付等，金额不超过1万元。Ⅲ类账户适合用于绑定支付账户，金额一般不超过1000元。
在12月1日之前，如果在银行已经办理了多张借记卡和活期存折，都属于Ⅰ类户，应该怎么办?沈阳某商业银行工作人员介绍，新规没有明确处理方法，但建议到就近银行去自主认定哪个账户作为Ⅰ类户。而记者了解到，沈阳有的银行会通知名下开户较多的客户进行核查，确认是否还保留账户。对于无法核实开户合理性的账户，将引导撤销、归并或者降低账户级别等措施。
一个手机号可以多人开户吗?电话和身份证必须一一对应
“对于联系电话供多人开立和使用账户的情况，我行会联系您到网点进行确认，未向我行说明合理性的，会被暂停非柜台业务。如果是成年人代理未成年人或者老年人开户预留本人联系电话等合理情形，来网点确认时需出具说明。”这是一家商业银行发出来的公告。这家银行的工作人员表示，新规实施之后，对账户管理是非常严格的，电话号码和身份证号码要一一对应。
另外，如果要冒用他人身份证开立账户，银行就会立即向公安机关报警并将被冒用的身份证移交公安机关。
支付宝、微信尽量别绑Ⅰ类账户
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户;Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。
工商银行高级客户经理陈铁钢建议，Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，银行卡不必随身携带，也减小了卡片遗失带来的风险;Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失;Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等)。
“Ⅰ类账户是存款账户和理财账户，其重要性不言而喻。现在网购存在一定的风险，用户使用网购、微信发红包、家庭缴费等功能时，尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户，这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候也最好不要绑定Ⅰ类账户，以提高资金使用安全性。”陈铁钢提醒说。
那么，如果新政施行后如何调整绑定平台的账户类型呢?银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
余额宝产品规模的迅速壮大，正在让银行业震颤不已。数据显示，银行的活期存款正在不断地向货币基金分流。今年1月份，货币基金市场规模增加了2000余亿，占公募管理规模的比例超过三分之一，但其间银行存款总体规模大幅减少了9402亿元。
这是要革银行命的节奏啊!不过有分析称，按照一般的做法，银行肯定会借助各种“干爹”针对余额宝等各种宝开战。银行将对互联网金融公司影响有多大，取决于权大还是互联网思维大!
除了投诚或者靠着非凡手段活下来的，多数互联网金融可能被无奈牺牲掉!
我们来看，银行已经开始的战斗：
1、央视评论员炮轰余额宝是"金融寄生虫"
CCTV证券资讯频道首席新闻评论员钮文新日前称，余额宝冲击了中国全社会的融资成本，扭曲了市场利率，所以应该被取缔。
央视评论员的炮轰，这被认为是接下来银行很可能会向余额宝展开大规模战斗的一个信号。有人猜测钮文新已经"掌握"了相关监管动态，因此才大胆发布了公开声讨。
钮文新以粮食市场作了比喻，他说，余额宝这一类的模式，诱使老百姓把存在银行里的钱拿出来，通过他们的手之后，转一圈再回到银行。其实，不就像囤积大米再高价出售，极其相似吗?
钮文新还说，银行才是"钱"的最终经营者，因为有贷款在经营链条上，各种风险都包含其中。所以可以说，"余额宝是趴在银行身上的"吸血鬼"，典型的"金融寄生虫"。"
2、证监会拟提高货基风险准备金
最近有传言称，余额宝们收益率将暴跌。原因在于。消息称，近期证监会不止一次召集部分基金公司高层开会，提示货币基金的风险问题。据传，证监会即将下发一项文件，要求基金公司就所投资银行协议存款用风险准备金做出保障。余额宝、理财通等互联网货币基金或将被套上"紧箍咒"。
业内人士指出，"各种宝"后续违约可能性较大，预期收益可能会下降至3%~4%。
3、在转账环节"使绊子"
为了让自己的蛋糕不被过快分走，银行还会在一些向余额宝等账户转账的过程中"使绊子"。
公开的，银行对于互联网货币基金的单日转入额一直存在限制。比如微信理财通上线之初，某家银行的单日转入限额仅为5000元。
另外，一位基金公司电商人士还指出，基金公司电商平台银行接口掉单的现象一直存在，导致客户体验不好，经常被投诉。目前在年末、季末以及长假前等特殊时点，公司电商平台某家银行的掉单率会出现激增的情况，导致客户转入资金失败。
上述电商人士称，"银行很可能故意调高一些参数，提高掉单率，变相限制资金的转出。但用户可能会以为是基金公司的系统不是特别稳定。"
4、内部报告研究余额宝 推出同类产品
去年，有媒体曝光了一份来自建设银行研究部的对余额宝充满危机感的研究分析报告。该报告除了呼吁商业银行尽快推出类似产品外，还特别研究了余额宝的监管风险。
在报告中，建设银行特别提到了支付宝公司在金融产品设计上的高明之处：把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价，名称上界定为"管理费"，这样就成功地规避了监管风险。
不过，发自去年年中的这份报告在批注也也提出：余额宝业务中部分基金销售支付结算账户未向银行备案，也未提交监督银行的监督协议，违反了相关规定。
5、收缩贷款 银行这是要给大家一个警告吗?
钮文新声讨余额宝的一个逻辑是："钱炒钱，利率越炒越高"。
实际情况是，银行确实已经开始用贷款来给大家来了一下紧张了。2月22日，一则"兴业银行总行通知全行暂时停止办理房地产夹层融资业务，暂停房地产供应链金融业务"的消息不胫而走，接着陆续传出交通银行、招商银行、中信银行和农业银行等有类似规定和通知，瞬间一石激起千层浪。
这是银行给出的信号吗?
■记者 蔡平
信用卡欠款越滚越多的尴尬将结束。2017年1月1日起，信用卡滞纳金被要求取消，改为收取违约金，并且不再“利滚利”。
央行今年年中发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）将于明年1月1日起实施，信用卡滞纳金被要求取消，不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱。
不过，某银行信用卡中心相关人士告诉记者，违约金的收取方式将会避免欠款越滚越大的情况，因为违约金等产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取。那么具体到每个银行信用卡违约金怎么算呢？
近日，工、农、中、建、交、招行、浦发、中信等多家银行密集发布类似公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取，同时取消超限费。不过，透支利率方面，目前未有银行实行利率优惠。
部分银行信用卡违约金收费标准：
从以上图中可以看出，银行信用卡违约金收费标准基本统一为5%，不过最低标准有比较大的不同，最贵的是中信银行，信用卡违约金收费标准最低为20元。而工商、农业、中国银行均最低，仅为1元。
信用卡新规四大好处：
1、免息还款期或超过60天、最低还款额可低于10%；
2、透支利率有望下浮30%，实行上下限管理，最低为日利率万分之五的0.7倍；
3、取消“滞纳金”，改为“违约金”；
4、完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。
10多家银行公布收费标准
收费标准： “还是原来的比例”
今年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，于2017年1月1日起施行。
据不完全统计，目前包括五大国有银行、招行、浦发、中信、邮储银行等在内的10多家银行已经在官网发布了信用卡收费的调整公告，从明年起将以违约金替代滞纳金。目前绝大多数银行都将违约金收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前滞纳金收费标准一致。
此外，部分银行还设置了最低、最高收取费用的限额。工行、农行、中行设置的最低额度为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、民生银行、北京银行、交通银行等最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）、兴业银行为20元。目前，设置透支收费最高额度的有工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。
“利滚利”情况将不复存在
计息方式：“不是原来的配方”
各家银行违约金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，与此前的滞纳金并没有区别，这是否意味违约金和滞纳金是换汤不换药？
对此，长沙一国有大行信用卡部人士表示，尽管违约金与滞纳金的收费标准一致，但是其计息方式是不一样的。违约金等产生的费用将实行一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款越滚越多的情况。而明年执行违约金后“利滚利”的情形将不复存在。部分银行还实行了最高违约金，比如工行违约金最高收取500元，也能有效减少持卡人逾期的费用负担。
而以往实行滞纳金收费标准时，一旦发生逾期，持卡人需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月复利，即使迟还几天信用卡，利息也会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。
支招
持卡人拥有更多话语权
湖南省银行业专家认为，滞纳金改为违约金后，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多话语权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。
前述人士表示，新规一方面减少了持卡人逾期的费用负担，另一方面对信用卡逾期还款行为也有一定的约束作用。尽管如此，建议用户还是按时还信用卡，避免产生欠款影响个人信用记录。
银行信用卡经营难度加大
专家认为，信用卡新规中多项收费的调整，减少了持卡人的费用负担。
反过来，也会减少银行信用卡的收入。记者了解到，信用卡分期、滞纳金等收费，以及刷卡手续费等刷单回佣是信用卡三大主要收入来源。
某股份制银行信用卡中心负责人向记者表示，信用卡新规里面取消了滞纳金、引入违约金，取消超限费等罚息收费，对各家银行的影响并不相同，如果此前信用卡客户的逾期情况比较多，那么影响就会比较大。
“不过，无论如何，按照新规，银行信用卡的收入是有减无增，经营难度也在加大。”该人士认为，目前，刷卡手续费已整体下降，而《通知》鼓励银行间竞争，随着利率空间的收窄，将减少银行在此块业务上的营收。
声音
客户：
最起码信用卡违约金有上限
“我以前发生的事情也不会再发生了，真好!”梁先生有一个特别委屈的经历，几年前他办理了一张信用卡，在使用过一次并还款之后没再用过，没想到里面还欠了几十元钱，他一直不知道，结果今年发现“利滚利”再加上滞纳金，他要交很多钱还要承担不良记录。“多亏早点儿发现，要不不知道还得收我多少钱。”不过梁先生说新规之后，他就不担心了，最起码信用卡违约金有个上限。
“简直太好了，信用卡是越来越方便了。”沈河区的张女士是一个网购达人。她遇到一个困扰，直接在网络账户上绑定信用卡担心被盗，就绑定了储蓄卡，但每次储蓄卡钱被花完的时候还得去柜员机存钱。有了这个新规定之后，她就可以用信用卡直接提现到储蓄卡，这样增强了便利性，又不用担心信用卡在网络上被盗。
趋势
对透支利率“按兵不动”
或通过差异化抢占市场
值得注意的是，在明年即将施行的新规中，尽管央行还开放了透支利率，允许商业银行在区间内自行调整透支利率[创业网:www.cYone.com.cn/]。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的7折。但从目前各家银行发布的公告看，暂无银行强调调整透支利率。
业内人士分析，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。
融360信用卡分析师孟丽伟表示，从长远来看，基于激烈的行业竞争，银行也需要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策会逐渐落实。
前述长沙国有大行信用卡部人士认为，不同银行信用卡卡种针对的客户群体不同，银行可能根据卡种确定不同的免息期、透支利率，以形成层次更丰富的信用卡产品线。
福利
信用卡新规发福利
【好处一】
透支产生的利息最高可打七折
如果你习惯透支信用卡超前消费，那新规绝对是利好。目前各家银行的透支利息一样的：央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间：日息在0.035%—0.05%之间。换句话说，最高也不过是现在的利率水平。
透支的利息是怎么算的，是不是总感觉越滚越多？
以七折为例，假如持卡人李先生的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%× 23天(4月2日-4月24日)+18000元× 0.035% ×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
如果在现在，李先生要还347元。
【好处二】
每月最低还款金额可低于10%
目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而明年开始，则由发卡银行自行决定。不过，要提醒的是，最低还款比例减少意味着你接下来还款的压力会越来越大。
【好处三】
免息还款期可以超过60天
免费的当然越长期越好，这次在新规中，央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。
不过，目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期为25天-56天，多数银行为20天-50天。
【好处四】
ATM机日取款额度提高
急需现金，那信用卡预借现金业务可以帮到你：能取现、转账还有充值。其中，ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
此外在新规中，央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”，指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。
那么，明年起可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值了？这个暂时还没有定论。毕竟眼下，为了防套现，支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。
不过，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值，银行该收的利息还是要收的。
由于预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。
那么，根据不同银行的信用卡违约金收费标准，你会选择哪家的银行信用卡呢？不管，不管怎样，在使用银行信用卡的时候，我们都要小心，注意做到少透支，透支了及时偿还，这样才能减少我们的损失，而享受到使用信用卡的好处。
银企共管账户业务监管协议
协议编号：
甲方（委托人/付款人）： 营业执照号码： 法定代表人/负责人： 住所地： 邮编： 电话: 传真：
乙方（委托人/收款人）： 营业执照号码： 法定代表人/负责人： 住所地： 邮编： 电话: 传真：
甲方和乙方合称为“委托人”。
丙方（受托人）： 行
负责人： 住所地： 邮编： 电话: 传真：
鉴于： 甲方与乙方于 年 日 月签订了编号为
【 】 的 交易合同（下称“基础合同”，见附
件1），就该基础合同项下资金的支付，双方同意共同委托丙方提供
“单位共管账户”产品服务，由丙方对基础合同项下的 资金
支付提供监控服务。【使用说明：此处填空可依据业务实际情况填写
为订金、预付款、货款、土地转让款、劳务费、股权收购款、项目资
金等。】
本协议所称“单位共管账户业务”是指丙方作为甲乙双方支付中
介，受甲乙双方的委托，代为监控基础合同项下的交易资金，在满足
本协议约定付款条件的情况下，丙方根据本协议将所监控资金支付给
乙方，或退回到甲方原划出款项的银行结算账户。
甲乙丙三方在遵守《人民币银行结算账户管理办法》等国家法律
法规及监管规定的前提下，本着平等互利、诚实信用的原则，经协商
一致，签订本协议。
第一条 监控资金
1.1 甲方依据本协议存入监控账户内的资金即视为监控资金。自本
协议生效之日，至本协议有效期届满，或本协议终止（以二者先发生
者为准）（下称“监控期间”），对于实际存入监控账户的监控资金由
受托人进行监控。
1.2 本协议的监控资金为：
监控资金金额：（大写）人民币 元；（小写） 人民币 元。甲方应在本协议生效后【 】日内将监
控资金一次性全额缴存至监控账户。
第二条 监控账户
2.1 委托人一致同意，指定以下甲方在受托人处已开立的账户作为
本协议项下的监控账户（下称“监控账户”）：账户
名： ，
账号： ，甲方承诺该账户
不开通网银、不开办通兑业务。
2.2 监控账户应采用下述预留银行印鉴，不得使用支付密码印鉴：
预留银行印鉴由甲方财务专用章或公章、法定代表人/主要负责
人或被授权人名章和乙方财务专用章或公章组成。
甲方或乙方变更预留银行印鉴，应提前至少5个工作日书面通知
丙方，并办理变更手续。变更印鉴的生效日期以三方书面确认的印签
变更生效日期为准。甲方或乙方预留银行印鉴发生变化未办理印鉴变
更手续的，所造成的一切后果由该方自行承担。
甲方或乙方挂失预留银行印鉴，应提前至少1个工作日书面通知
丙方，并办理挂失手续。挂失印鉴的生效日期以三方书面确认的印签
挂失生效日期为准。
2.3 监控账户只能用于受托人向委托人提供监控服务之目的。
2.4 监控账户变更，由甲乙双方共同办理，丙方根据账户管理制度办理账户变更事项。
2.5 监控账户在本协议有效期届满之日或本协议终止之日（二者以先发生者为准）起，由甲乙双方办理账户撤销手续。
第三条 监控服务
3.1 在监控期间，除非受托人依据本协议规定的付款条件将监控资金支付给乙方，或退回到甲方原划出款项银行结算账户，受托人不能根据任何一方的请求提取、划付监控资金，但受托人依法向有权国家机关提供协助而冻结、扣划监控资金的除外。
第四条 监控资金的支付
4.1 委托人一致同意，满足以下付款条件，受托人可对监控资金进行支付：
甲方申请将监控资金支付给乙方的，应向受托人提供支付凭
证，并加盖预留银行印鉴，经受托人审核支付凭证的印鉴与本协议第
2.2条约定的预留银行印鉴相符后，受托人据此将监控资金支付给乙方。
乙方申请支取监控资金的，应向受托人出具提款申请公函及
以下第 项单据或证明文件的原件: 【使用说明：应完整、准确填写单据种类、名称、单据应记载的当事人、单据出具机关、其他关于单据的相关具体要求。】
（1） 发票
（2） 税单
（3） 提货单
（4） 报关单
（5） 营业执照
（6） 组织机构代码证
（7） 国有土地使用权证
（8） 建设用地规划许可证
（9） 转让协议
（10） 项目批文
（11）其他证明文件： 。
受托人收到上述提款申请、单据或证明文件的，通知甲方取走
上述材料，由甲方进行审核确认。甲方联系人: ，联系电话： 。
甲方同意付款的，应在收到上述材料之日起 日内，向受托
人提交加盖预留银行印鉴的支付凭证，受托人据此向乙方支付监控资交通银行2类账户
金。支付金额为：（大写）人民币 元，（小写）人民币 元。
监控资金需退回到甲方原划出款项结算账户的，甲方应提交加
盖预留银行印鉴的支付凭证及甲乙双方同意退回监控资金的书面说
明，书面说明应该明确需要退回的资金数额、甲方接收资金的结算账户户名及帐号，以及受托人退回资金需要的其他信息和内容，书面说明应加盖甲乙双方公章。受托人根据支付凭证及书面说明将监控资金退回至上述甲方结算账户。
4.2 如受托人审核后认为甲方和/或乙方提供的任何单据、证明文件、支付凭证或书面说明不符合本协议的约定，或所加盖的预留银行印鉴与本协议第2.2条所述的预留银行印鉴不相符的，受托人有权将单据、证明文件、支付凭证或书面说明等退回。在本协议约定的付款条件成就前，受托人有权拒绝任何支付申请或指令。
4.3 委托人要求支付的金额不得大于监控账户余额，也不得与本协议已明确约定的相应具体支付金额不一致，否则，受托人有权拒绝委托人的任何支付申请或指令。交通银行2类账户
第五条 委托人的声明和承诺
5.1 委托人依法注册并合法存续，具备签订和履行本协议所需的完全民事权利能力和行为能力；
5.2 签署和履行本协议系基于委托人的真实意思表示，已经按照其章程或者其它内部管理文件的要求取得合法、有效的授权，且不会违反对委托人有约束力的任何协议、合同和其他法律文件；委托人已经或将会取得签订和履行本协议所需的一切有关批准、许可、备案或者登记；
5.3 委托人向受托人保证，其在本协议项下向受托人提供的任何文件（包括但不限于单据、证明文件、支付凭证、支付申请或书面说明）是真实的、准确的、完整的、合法合规的。委托人对文件的真实性、准确性、完整性、合法合规性承担全部责任，并确保受托人不因此受到任何损害。
5.4 甲方承诺，监控资金的来源合法，其用途不违反任何法律、法规的规定；
5.5 委托人承诺，基础合同的订立、履行及监控账户的设立、使用，均符合国家法律、法规、监管规定；不涉及利用监控账户进行偷逃税款、逃废债务、洗钱、套取现金及其他违法犯罪活动；
5.6 委托人承诺不以监控资金向任何第三方提供担保。
5.7 任何委托人违反上述声明与承诺造成的一切经济、法律责任均由违反承诺的委托人承担，如受托人因此受到损失的，该委托人应负责全额赔偿。
第六条 对受托人的相关约定
6.1 受托人为履行其在本协议项下的职责，应有权依赖于委托人向其提供的任何文件（包括但不限于单据、证明文件、支付凭证、书面说明等）。除对委托人在相关约定文件上加盖的预留印鉴是否与本协
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
（八）会计结算业务
一、判断题
1. 交通银行基层营业机构的组织形式分为现金区和非现金区。（错）
2. 交通银行及其所属的各级银行均为独立会计核算单位。（错）
3. 交通银行的会计工作按照“统一领导、分级管理”的组织原则实施。（对）
4. 柜面收付操作应严格实行“四清”原则。（对）
5. 会计主管作为基层营业机构的专职授权员，同时负责经办前台临柜业务。（错）
6. 银企对帐实行“部门分离、岗位独立、方法多样，突出重点”的原则。（对）
7. 存款人可以将其开设的结算账户出租、出借给他人，获取适当收益。（错）
8. 银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款账户的存款人签发，由银行承兑。（对）
9. 支票的提示付款期限自出票日起一个月。（错）
10. 资产负债等会计要素计量时，一般应当采用历史成本计量。（对）
二、单选题
1. 基层营业机构人员配备标准：（A）
A.每７个前台柜员，可配备１名综合柜长，且不少于１名。
B.每６个前台柜员，可配备１名综合柜长，且不少于２名。
C.每８个前台柜员，可配备２名综合柜长，且不少于１名。
D.可以自己决定。
2. 会计核算和业务处理采用全行一本帐。一本帐指（B）。
A.交通银行所有业务记载在一个记帐本上，客户有通兑标志，内部帐户由定向控制。
B.交通银行柜员处理记载账户实行全行通存通兑，外部帐户有通兑标志控制，内部帐户由定向标志控制。
C.交通银行所有业务有一个人记录，客户有通兑标志，内部帐户由定向控制。
D.指核心帐务系统。
3. 会计核算不得多计资产或收益、少计负债或费用，属于下列哪项会计核算原则。（C）
A.相关性原则
B.配比原则
C.谨慎行原则
D.重要性原则
4. 下列哪项描述单位银行结算账户的存款人在银行开立基本存款账户是正确的。（A）
A.1个
B.3个
C.5个
D.根据需要开设
5. 下列哪项是指托收承付每笔业务的起点金额为1万元，其中系统可以1000元为起点。（C）交通银行2类账户
A.铁路系统
B.交通银行
C.新华书店
D.航空系统
6. 由付款人签发并承兑，也可以由收款人签发交由付款人承兑的结算方式是下列哪一项：（C）
A.银行汇票
B.银行承兑汇票
C.商业承兑汇票
D.托收承付
7. 汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式是下列哪一项：（C）
A.本票
B.支票
C.汇兑
D.委托收款
8. 出票银行签发，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据，属于下列哪一项：（B）
A.银行承兑汇票
B.银行汇票
C.本票
D.支票
9. 凡是当期已经实现的收入和已经发生的或应当负担的费用，不论款项是否收付，都视为当期的会计事项；凡是不属于当期的收入
和费用，即使款项已在当期收付，也不能视为当期会计事项，这符合下列哪一项会计核算的原则：（C）
A.实际成本原则
B.划分收益性支出与资本性支出原则
C.权责发生制原则
D.收付实现制原则
10. 根据会计记帐规则，下列哪项是错误的？（B）
A.资产增加记在借方
B.收入的减少记在贷方
C.成本费用的增加记在借方
D.负债的减少记在借方。
三、多选题
1. 下列哪些帐户是按单位结算帐户按用途分成的：（ABC）
A.基本存款帐户
B.专用存款帐户
C.临时存款帐户
D.QFII专用存款帐户。
2. 下列哪些是商业汇票的特点：（ABD）
A.适用于同城或异地结算
B.付款期限最长不超过6个月
C.提示付款期限，自汇票到期日起1个月
D.可以背书转让
3. 下列哪些项是交通银行支付结算的基本原则：（ACD）
A.恪守信用，履约付款
B.银行可临时垫款。
C.银行不垫款
D.谁的钱进谁的帐，有谁支配
4. 银行支付结算方式有（ABCD）。
A.汇票
B.本票
C.委托收款
D.托收承付
5. 交通银行的会计机构由管理和营业机构组成：（
A.总行
B.分行
C.支行
D.路支行（分理处） ABCD）
交通银行环保标识分类
操作手册
（第二版）
2010年8月
目 录
一、目的
二、适用范围
三、环保术语
四、环保信息标识分类标准
五、操作流程
（一）新授信客户操作
（二）现有授信客户申报授信申请（或行动计划）操作
（三）现有授信客户授信后监控操作
六、CMIS操作图解
（一）客户信息新增栏
1.维护环保标识及标识日期
2.维护环保基本信息及日期
（二）缺失环保信息的客户流程控制
（三）授信客户清单变化
七、附录
（一）建设项目污染防治设施“三同时”验收程序示意图
（二）建设项目环境影响审批程序示意图
一、目的
为支持低碳经济发展，深化交通银行绿色信贷工作，优化授信客户环保标识分类管理，特修订本手册。
二、适用范围
此分类手册适用于交行公司授信客户环保标识分类。
三、环保术语
“三同时”：《中华人民共和国环境保护法》规定，建设项目的污染防治设施的建设必须与主体工程同时设计、同时施工、同时投产使用，简称“三同时”。
排污许可证：排污许可证分为《排污许可证》和《临时排污许可证》。污染物排放浓度和主要污染物排放总量达到相关规定的排污单位，发放《排污许可证》。排放污染物超过国家或地方相关规定的排放标准或总量控制指标，以及未达到环境保护其它相关规定而被责令限期治理或整改的排污单位，限期治理或整改。期间，发放《临时排污许可证》，已发放的《排污许可证》收回。《排污许可证》的有效期限为三年（个别省份有所不同）；《临时排污许可证》的有效期限为限期治理期限，最长不超过一年。
排污许可证制度：指凡是需要向环境排放各种污染物的单位或个人，都必须事先向环境保护部门办理申领排污许可
证手续，经环境保护部门批准后获得排污许可证后方能向环境排放污染物的制度。排污具体内容包括：a.向环境排放大气污染物；b.向江河、湖泊、渠道、水库等地表水体以及地下水体排放污染物；c. 向城镇污水集中处理设施或者工业废水集中处理设施排放污染物。
国家级审批、核准和备案项目环评文件提交时间：（1）实行审批制的建设项目，应当在报送可行性研究报告前报批环境影响评价文件；（2）实行核准制的建设项目，应当在提交项目申请报告前报批环境影响评价文件；（3）实行备案制的建设项目，应当在办理备案手续后和开工前报批环境影响评价文件。
建设项目环境影响评价文件：依据《建设项目环境保护分类管理名录》划分为三类：（1）建设项目对环境可能造成重大影响的，应当编制环境影响报告书；（2）建设项目对环境可能造成轻度影响的，应当编制环境影响报告表；（3）建设项目对环境影响很小，不需进行环境影响评价，应当填报环境影响登记表。
企业环境行为五色评价体系：原国家环保总局（现国家环保部）2003年为明确企业环境行为评价公开范围、评价指标、评价标准和评价等级，在《关于开展企业环境行为评价
试点工作的通知》（环办[2003]108号）中提出的一种评价体系。将企业环境行为评判结果分为很好、好、一般、差、很差五个等级，依次以绿色、蓝色、黄色、红色、黑色标识。
环境标志获证企业：依据《中国环境标志使用管理办法》（环境保护部公告[2008]48号），主营业务产品获得国家环境保护部环境标志证书的企业。
环境污染治理设施运营持证单位：依据《环境污染治理设施运营资质许可管理办法（修订）》（征求意见稿）（环办函[2010]270号），获得国家环境保护部环境污染治理设施运营证书（“国环运营证”）的企事业单位。
低碳经济：指通过技术创新、制度创新、产业转型等多种手段，尽可能减少煤炭、石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，从而达到经济社会发展和生态环境保护双赢的经济发展形态。它的最主要特征是“低能耗、低排放、低污染”。
森林碳汇：指森林植物吸收大气中的二氧化碳并将其固定在植被或土壤中，从而减少大气中二氧化碳浓度的过程。
造林增汇：指植树造林从而增加森林碳汇的过程。
四、环保信息标识分类标准
在银监会绿、黄、红三色标识的基础上，交行公司授信客户环保信息标识进一步划分为七类，对应企业环境行为的
单选题
1. 一个客户在中国大陆地区可以拥有几个国家地区客户号。 （ A ）
A.1 B.2 C.3 D.多个
2. 客户交易密码是按客户号进行设置的交易密码，一个客户号可拥有几个客户交易密码。
（A）
A.1 B.2 C.3 D.多个
3. 下列哪个选项证件不可以用于开户。 （ B ）
A.户口簿
B.香港居民身份证交通银行2类账户
C.香港居民来往内地通行证
D.边民证
4. 个人客户在我行办理开户业务时，我行柜员需对客户提供证件的从哪几个方面进行核
实，并留存个人客户的身份证件电子影像。（ C ）
A.真实性
B. 有效性
C.以上皆对
D.以上皆错
5. 531系统上线以后，哪些要素能唯一确定一个客户。（ D ）
A.客户姓名、证件号码
B.证件种类、证件号码
C.客户姓名、证件种类、证件号码、性别
D.客户姓名、证件种类、证件号码
多选题
1. 在我行当日开户，当日即办理高风险业务的新客户，通过以下哪几种方式核对客户信息。（BC）
A.分行可通过“内部管理-特殊名单-查询”交易查询客户信息。
B.开户网点调阅纸质开户资料与客户核对客户信息。
C.分行通过“客户信息-客户维护-对私”交易的“个人客户开户资料及更新历史查询”功能调阅客户资料电子影像，并与客户核实客户信息。
D.分行通过“公共管理-查询-登记簿-代理及一次性业务客户信息”交易查询客户信息。 判断题
1. 客户为非华侨的，持中国护照可以直接办理业务。（ 错 ）
2. 柜面可以单独为客户办理开立客户号交易。（ 错 ）
3. 网点办理客户三要素更新业务时，需相关业务凭证经分行网点审核通过后，传真至分行业务处理中心处理。（ 错 ）
4. 对私集中开户处理过程中，若金融服务中心将业务退回分行，对于资料完整性问题的，但分行无法更新客户信息，退件处理柜员可选择放弃处理该项信息，并经业务复审后，由系统自动完成其他客户信息更新工作。（ 对 ）
5. 5.531系统上线以后，客户手持二代身份证至柜面办理业务，若系统中留存证件为一代身份证，柜员需先更新客户证件，再为其办理业务。（ 对 ）
6. 客户通过网点柜面办理账单业务时，需本人携有效证件办理，不允许代办，其中未成年人需办理此业务时，可以由监护人代办。（ 对 ）
实验2
任务：编写银行账户存取款模拟程序。
（1）该任务需要按照下面的要求编写和调试类Account，它用于模拟简单的银行帐号，并在测试类AccountTest中使用它。
Account类有两个实例变量：custName用于存放客户姓名，balance用于存放帐户的当前余额。
Account类有四个方法：
getName() －返回客户的姓名
getBalance() －返回当前的帐户余额
deposit() －存款，即将一定的金额作为输入（一个参数）并将它加到当前的余额中去。
withdraw() －取款，即将一定的金额作为输入（一个参数）并从当前余额中减去取款额
AccountTest类只有一个main()方法，它需要完成下面的任务：
创建一个Account类的对象，客户姓名是“Allen Bob”，初始的帐户余额为400。
打印输出用户姓名和当前帐户余额信息
向帐户中存入800元
打印输出用户姓名和当前帐户余额信息
从帐户支出1000元
打印输出用户姓名和当前帐户余额信息
（2）观察任务1中完成的AccountTest.java代码：
从Account类的定义可以看出，它的支出和存款可以为负值－这是非常奇怪的。请修改Account类中的deposit()和withdraw()方法，避免存、取款为负数的情况发生。
为Account类引入一个信用额度，它是一个负数，低于这个额度就不允许继续取钱款操作。为了完成这一功能，需要：
定义一个实例变量creditLimit
编写setCreditLimit()方法，它接收一个数值并将它赋值给creditLimit，如
果给定的数值为负数，就将这个值赋值给creditLimit，否则就不进行赋值。
编写getCreditLimit()方法，作用是返回当前creditLimit的值。
修改withdraw()方法，如果试图从透支的帐户中进行取款操作并且该次
取款将使帐户余额低于creditLimit的情况下，需要给出错误信息并且不修改帐户余额。
根据上述改动修改测试代码，对你写的代码进行测试。
（3）AccountTest.java包含了Account类的定义，它解决了任务2中相关问题。一旦开立了一个帐户，应该为AccountTest类的main（）方法添加一些呈现给用户的简单菜单。
询问用户的姓名和帐户的初始余额。
使用给定的姓名和帐户余额创建一个帐户
询问用户的信用额度并将这个额度赋值给这个帐户
以下面的形式打印一个简单的菜单：
Hello user-name, do you want to,
(D)eposit an amount
(W)ithdraw an amount
Please choose:
将用户的选择作为输入，然后询问用户存、取款的数量，并根据用户的
菜单选择是“D”还是“W”采取相应的动作。
如果用户的输入不是上述其中一个选项，向用户显示错误信息。 为代码添加while循环，当给出错误信息时反复显示菜单添加：
菜单中添加选项(Q)uit
在代码中使用while循环，使菜单能够在操作过程中一直可用，直到选
择了选项(Q)uit
文档为doc格式