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[p2p发展]P2P发力消费金融,路在何方?

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  2015年以来,一些大型p2p平台都争先恐后地将触角伸向了消费金融这一领域。比如,积木盒子与芝麻征信已合作推出了“读秒”;小牛在线在12月战略发布会上宣布推出消费金融相关的产品;广东p2p平台天天财富资产端业务从产业供应链金融拓展到产业消费金融;……

  站在p2p行业发展的角度来看,2015年有两大趋势:一是供应链金融;二是消费金融。说消费金融的火爆是2015年互金行业发展的一道亮丽风景线一点都不为过。

  笔者认为,从相当大程度上来讲,p2p平台向消费金融领域转型也是行业瓶颈凸显的一个重要体现。截至目前,全国3000多家p2p平台中,大多数平台业务定位于房贷、车贷、融资租赁、票据等,同质化严重,直接导致了普遍面临“资产配置荒”的尴尬局面。

  在此背景下,p2p平台必然要寻找下一个风口。艾瑞咨询数据显示,预计到2017年,我国消费金融整体市场将突破千亿,三年复合增长率高达94%。另一项数据则显示,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,预计到2018年,我国个人消费贷款余额将增长至17.5万亿元。这些数据表明,个人消费贷款业务“钱”景可观。

  2015年以来,一些大型p2p平台都争先恐后地将触角伸向了消费金融这一领域。比如,积木盒子与芝麻征信已合作推出了“读秒”;小牛在线在12月战略发布会上宣布推出消费金融相关的产品;广东p2p平台天天财富资产端业务从产业供应链金融拓展到产业消费金融;……

  站在p2p行业发展的角度来看,2015年有两大趋势:一是供应链金融;二是消费金融。说消费金融的火爆是2015年互金行业发展的一道亮丽风景线一点都不为过。

  笔者认为,从相当大程度上来讲,p2p平台向消费金融领域转型也是行业瓶颈凸显的一个重要体现。截至目前,全国3000多家p2p平台中,大多数平台业务定位于房贷、车贷、融资租赁、票据等,同质化严重,直接导致了普遍面临“资产配置荒”的尴尬局面。

  在此背景下,p2p平台必然要寻找下一个风口。艾瑞咨询数据显示,预计到2017年,我国消费金融整体市场将突破千亿,三年复合增长率高达94%。另一项数据则显示,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,预计到2018年,我国个人消费贷款余额将增长至17.5万亿元。这些数据表明,个人消费贷款业务“钱”景可观。

  而从资产类型来讲,个人消费分期,小额分散,又比较抗周期,受经济周期和行业周期的影响都很小,属于现实意义上的优质资产。凡是跟生活相关的高额消费,诸如出境游、婚庆、考驾照、3C电子产品、高端培训、家装等都可在分期消费的范畴,这为p2p平台提供了广泛的资产来源。

  可以预见的是,“互联网+普惠金融”已然上升到国家战略层面,以消费为主导的互联网金融时代正在到来,将会有包括p2p在内的更多的角色杀入消费金融领域。

  但是,回到眼前的现实中,我们不难发现,消费金融的江湖中,先有传统消费金融公司站稳了脚跟,后有阿里、京东等电商巨头追赶,p2p平台要想在混战之中杀出一条血路,却并非易事。

  我们不妨来看一下,当前国内消费金融的格局。笔者认为主要有四大派系:

  第一类:消费金融公司。诸如捷信、佰仟、买单侠等消费金融公司,通过与线下的3C等卖场进行合作,为消费者提供电子产品(主要是电子产品)的分期付款业务。

  第二类:商业银行。一些银行直接推出的消费信贷产品,以及北银、中银、兴业等中小银行设立的消费金融公司。这一派系中的大多数都是直接发放现金贷款。

  第三类:电商巨头。以阿里巴巴的蚂蚁花呗、京东的京东金融为代表。前者已走出淘宝体系,接入包括大众点评、当当网、亚马逊、小米等40多个外部平台;后者则与链家地产、远洋地产、爱旅行等合作。

  第四类:p2p平台。比如,美利金融、桔子理财+分期乐、惠人贷等。

  综合比较来看,民营资本系的消费金融公司发展起步不,地域布局广泛,基础用户庞大;而在银行系的消费金融业务模式中,其优势主要表现在资金来源充足且资金成本低;电商巨头做消费金融,也有着流量大、线上消费场景体验好的天然优势。

  因而,在笔者看来,p2p做消费金融,应当避开上述三大派系的锋芒,走差异化的路线。

  一是,选择非标准化的服务行业或产品作为切入口。笔者注意到,无论是传统消费金融公司,还是电商巨头,它们选择的分期消费业务主要是针对标准化的高价格产品,比如3C家电、汽车等,目前这些领域的竞争尤其激烈,而诸如家装、婚庆、驾考、高端教育培训等非标准化的服务行业,仍有较大的市场空间,并且电商巨头对非标行业的渗透尚不充分,完全可以展开差异化的竞争。

  二是,瞄准三四线城市。消费金融发展空间巨大,三、四线城市对消费信贷需求的旺盛,潜在市场容量高于一二线城市,同时三、四线城市信用卡额度低,而互联网消费金融等渗透少,未来可以释放很大的市场价值。在此背景下,p2p平台抢先布局,有针对性地杀入三、四线城市,可有大作为。

  三是,打通产业链,形成商业闭环。目前,在多数消费金融公司、银行的消费金融模式中,他们切入的主要消费场景是线下,也就是在线下的门店里面植入服务,如果用户需要分期,需通过他们来办理。而部分p2p平台做消费分期业务也只限于为合作机构提供资金。这些做法本质意义上还是单纯地提供金融服务,盈利模式单一。未来,p2p发展消费金融,可以尝试将资金平台和消费场景对应的分期借款业务进行线上整合,形成资金端和借款端双向互通,构建商业闭环路径。以分期乐为例,其在去年7月份自建了理财平台“桔子理财”,标的全部对应大学生在分期乐平台上形成的债权。分期乐+桔子理财,实现了资金的对接,也打通了消费金融的产业链。

  四是,做好风控,才能走得更远。目前,我国征信体系尚在建设之中,征信系统也并未接入互联网金融。在目前情况下,大多数p2p平台只能通过和第三方征信公司的合作,并有效整合合作机构的数据,充分利用大数据来收集客户信息,通过对客户群体的消费数据评定客户信用等级,进行有效的风险建模,使得消费金融服务可以获得更多客户。长远来看,P2P平台对大数据的积累与运用经验,将决定平台的成败。

  不念过去,不畏将来。尽管在线上、线下的布局中,P2P平台失去了先发优势,但只要找准市场走差异化路线,在强化用户体验的同时,充分整合、利用大数据做好风控,P2P平台在消费金融这篇蓝海,仍有弯道超车的机会。

       本文系专栏作者“郑胜前”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

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本文来源:https://www.dagaqi.com/chuangyezhidao/338389.html

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