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随着老年人经济能力和生活能力的丧失，要做到老有所养，让老年人有幸福感，至少要关注以下4个方面的问题，这也构成了养老规划的4个模块以及对应的4个指标。
一是关于养老金。它是老年人日常开支的现金流。养老金由谁来准备？政府准备一块，自己准备一块。关键要知道一生的收入是多少，以及退休的二三十年得到的养老收入与一生收入的百分比，即我们通常所说的养老金替代率。做养老金就要追求这个替代率。政府给的养老替代率对低收入人群来说是40%，对高收入人群是20%。要想使养老金替代率达到80%，自己还要做40%～60%的准备。
二是关于投资理财。要知道政府会给多少，关心公共养老金制度是怎么变化的，然后根据自己的目标看还缺哪些。来源主要是雇主给的工资、福利，无论是储蓄、买房或是买保险产品等，都是对个人储蓄养老金的一种理财途径，最终要使养老金达到退休前收入的一个理想的替代率。还有就是看病，国家在办基本医疗保险，但毕竟有一个封顶线。对于家庭遗传性重大疾病，自己可能还得想办法，把政府不报销的那一部分，尽可能用商业保险替代下来，让自己为医疗付的费用越小越好，这叫分担率。
三是关于居住。退休以后老年人居住在哪里？我们常听到西方一些国家采取的模式是，30年我养房，20年房养我。这30年年轻人还贷住房，退休以后把房子再卖给政府，反向抵押去养老。只有房产的残值才能等同未来劳动服务供给年轻人的成本，养老金是不等于那个成本的。让房产的残值等同你购买别人服务的成本，这是社会和谐的一个理财点。中国今后要能这把两者等同，我们就能平稳进入超级老龄社会。如果这个问题不能解决，中国的麻烦就大了(创业网: www.cyone.com.cn/)。实际上买房是必要的，国际上居民拥有自我住房率是一个幸福感的比较。有多少居民拥有自己的一套首住房，这是很重要的一个指标。拥有了以后，接下来就是你可以解决一生的住房，一家人住房。到老年以后，如果做了足够的准备那就住在家里，如果没有这个能力，那就要住到公寓里面去了，就得用这套房产的残值购买公寓的服务。在里面我们关键要计算的理财指标是房产残值。
四是关于老年服务。老年人生活成本最高的还是购买服务，包括日常生活的护理服务和医疗护理服务等。年龄过高以后，尤其那些痴呆老人就分不清日常生活还是医疗服务了，两个就算在一起了。为什么老年服务这么昂贵？从2013年开始，每年至少有700万劳动人口减少，老年人寿命又延长，价格都是供需决定的，自然会有几何倍的增长。这里提到了老年服务的购买力问题，这个购买力要与前面的房产残值相比。
我们需要借鉴各个国家的经验，尽快建设国民基础养老金，把各式各样的公共部门的公务员的退休金、城乡养老补贴、职工的基础养老金整合为国民基础养老金，尽快整合各类个人账户。我们准备了相应足够的养老金，有了比较好的医疗的分担计划，有了比较好的居住安排和购买能力，还要有与之相适应的老年服务产业。当前亟须打造老年人购买服务团购的龙头。金融机构、银行、保险、信托都可以做这种龙头，大型的企业，还有大型的社区，他们都可以做这种龙头，形成龙头去团购，让这种服务能够尽快成为链条，让老年人买得起，信得过，而不是现在仅靠着家庭行为、社区行为，还有企业行为。
本文节选自杨燕绥教授在本届年会上的演讲
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