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去香港买保险是土豪的游戏，通过赚和亏的差别，我们可以把他们分为两类：聪明幸运有远见的，和其他。同样是去香港买保险，为什么有人赚，有人亏？小编用三组案例告诉你。揭秘香港保险乱相：地下钱庄与地下保单滋长>>
一个买在“关门”前，一个买在“关门”后
2016年初，赵先生趁元旦假期，揣着存有1000万存款的银联卡从内地赶赴香港，投保了一份具备储蓄和投资功能的寿险。
2月4日，国家外汇管理局和中国银联重申对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制，释放出对境外保险的限制信号。
10月29日，银联国际声明，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可用银联卡支付，但单笔交易不得超过5000美元；其他保险项目严禁使用银联卡支付。这一新规将最受内地客户欢迎的分红险和寿险拒之银联门外。
11月初，不爱看新闻的钱先生揣着存有1000万存款的银联卡从内地赶赴香港，也想投保具备储蓄和分红功能的保险，却被告知投资性险种已禁用银联支付。
钱先生看了看可以投保的消费型险种：意外险、医疗险、旅行险、交通运输险，他根本不需要，而且在内地与在港投保的区别也不大。虽然勉强看中几款高端医疗险，但需要购买险种为寿险或分红险的主险才能将其作为附加险购买。
去香港买保险是土豪的游戏，通过赚和亏的差别，我们可以把他们分为两类：聪明幸运有远见的，和其他。同样是去香港买保险，为什么有人赚，有人亏？小编用三组案例告诉你。揭秘香港保险乱相：地下钱庄与地下保单滋长>>
一个买在“关门”前，一个买在“关门”后
2016年初，赵先生趁元旦假期，揣着存有1000万存款的银联卡从内地赶赴香港，投保了一份具备储蓄和投资功能的寿险。
2月4日，国家外汇管理局和中国银联重申对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制，释放出对境外保险的限制信号。
10月29日，银联国际声明，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可用银联卡支付，但单笔交易不得超过5000美元；其他保险项目严禁使用银联卡支付。这一新规将最受内地客户欢迎的分红险和寿险拒之银联门外。
11月初，不爱看新闻的钱先生揣着存有1000万存款的银联卡从内地赶赴香港，也想投保具备储蓄和分红功能的保险，却被告知投资性险种已禁用银联支付。
钱先生看了看可以投保的消费型险种：意外险、医疗险、旅行险、交通运输险，他根本不需要，而且在内地与在港投保的区别也不大。虽然勉强看中几款高端医疗险，但需要购买险种为寿险或分红险的主险才能将其作为附加险购买。
钱先生询问后得知，他可以在香港开设个人银行账户，将个人国内汇款到香港账户再交保费，或用VISA、MasterCard支付。幸运的是，钱先生随身带有一张VISA美元卡，但50万美元以上的部分需支付1.5%的货币转换费——银联卡里空有1000万，还是要支付不菲的手续费。
虽然与赵先生相比，钱先生亏了，但与2017年才去香港买投资型保险的后继者们相比，钱先生也算是赚了：已有大保险公司宣布，自2017年1月1日起，客户持VISA、MasterCard卡，首期保费须收取刷卡手续费2.9%。此外，虽然目前香港保险公司暂时接受刷双标（银联和VISA或银联和MasterCard）银联卡之方式缴付首期和续期保费，但有业内人士表示，这个渠道被堵死只是时间问题。
对香港保险的限制层层垒起，门已关，关门后再勉强挤入，就要接受限制或多花钱。
一个按时续缴保费，一个拖延续缴保费
孙女士在2015年年末去香港购买了一款重疾险，连续缴费满5年后，20年内如遇重大疾病，可一次性获15万美元的赔偿；即便20年内始终健康，5年后也可全额返还保费。
2016年11月，孙女士用来续缴保费的银联卡被禁用，保险公司建议她从国内银行开一个香港账户，向该账户汇款后取出港币，用港币现金续缴保费；或从境内用人民币购汇，再携带美元或港币现金去续缴保费。
考虑到需要续缴的保费金额为每年5000美元，正好不超出海关允许携带现金的上限，李女士决定每年亲自携带现金去续缴保费，顺便购物旅游。恰好续缴保费的日期是保单合同生效周年日，即每年年末，购物时还可以享受圣诞节日促销优惠。
相比之下，李女士则因为拖延续缴保费，遭遇了大麻烦。
因为李女士去香港投保重疾险时已经过了生日日期，但保费仍按上一岁年龄计算，因此她的保单生效日为生日前一天，而非保单周年日。由于没有注意生日回溯问题，李女士在保费到期后并未按时续缴，还以为保险公司的续缴提示是系统错误。虽然香港各大保险公司一般都有30天的保费宽限期，但李女士在宽限期过后仍未续缴保费。此时，保险公司已经自动产生保单贷款，将收取较高利息。以保费为每年5000美元为例，超过宽限期两周即需补交利息300港币。
拖延之下，李女士的贷款金额超过了保单现金价值，保单失效。直到此时，李女士才意识到事态的严重性，好在她在保单失效后两年之内提出了复效申请，虽然申请成功，保单复效需要补交所欠保费及利息，是一笔非常可观的开销。
李女士还算幸运。复效无异于重新投保，重疾险复效需要重新核查被保人的健康状况，李女士通过了体检，但也有被保人断缴保费后保单失效，在重新体检时检出重疾，不仅无法得到赔偿，还因为不符合核保险条件，无法令保单复效，也无法重新投保。
一个富人去香港买保险，一个普通人也去香港买保险
周大爷今年50岁，是内地富裕型中产。对投资理财颇有研究的他在2010年就去香港购买了储蓄型终身寿险，属于香港保险最早的一批受益人。
吴大爷今年也50岁，家境是小康水平。今年年初，他反复看到人民币贬值、香港保险火热的新闻。2月4日，内地客户赴港买保险单笔限额5000美元后，一位客户匆匆赶到香港买保险，为刷足支付所需的1000万港币而在港呆足4天，刷260次卡，输260次密码，凭单像砖头一样厚——这则新闻激励了吴大爷，他也分批取出了之前的理财款项，攒足30万人民币，去香港买了一款供款期10年的重疾险。
这款重疾型保险，单年保费为2500美元。吴大爷很快就发现自己虽然一时冲动买了保险，但供款非常吃力。然而，考虑到毕竟辛辛苦苦跑到香港，弃保又要损失不少本金，只能省吃俭用，咬牙扛下来。看着遥遥供款期，吴大爷都不知道自己还能不能等到10年后收到期待中的丰厚回款。
有业内人士称，从购买的保险类型看，工薪族更应配置重大疾病险，富裕阶层更适合投资储蓄型产品。不过，如果去香港购买的重疾险保额低于15万美元、100万元人民币，算上汇率风险和赴港成本，就未必划算了。
2015年“8·11”汇改以来，人民币处于贬值通道，利率也长期走低，拉高了香港保险等境外资产的估值。但保险投资较为特殊，期限动辄十年、几十年，期间汇率波动和货币贬值因素难以预测，虽然这是富裕阶层配置海外资产的热门通道，却未必适合普通人群。
不管在内地还是香港，买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘
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