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经常使用信用卡的人常常遇到这种情况：明明自己账户里有足够的资金，或者已经按时还款，结果一看账单还是欠了银行的钱，被罚收利息和滞纳金。这究竟怎么回事?
案例一：自动还款并非万无一失
万先生在一家银行办理了信用卡绑定借记卡自动还款功能。约定还款日当天，万先生忽然想起借记卡里余额不足，于是马上通过网上银行将钱转账至该借记卡中。然而，原本庆幸最后一天“及时”还款的万先生，仍然收到了因未及时还款被收取罚息的账单。
对此，银行工作人员解释：一般银行系统是在还款日的前一天，根据所绑定借记卡的余额来判断是否有足够资金还款；如果余额不够信用卡的透支金额，银行系统将判为未及时足额还款。
提示：目前各银行对于最后结算时间的规定是有所差距的，有的在约定还款日的一天之前，有的在约定还款日当天下午5点之前，还有的在约定还款日当天24小时之内，不知情的用户一定要详细了解情况，避免“挨罚”。
案例二：拉卡拉、ATM机，“实时还款”仍被罚
工作繁忙的蒋先生在出差回来的路上收到了其信用卡所在银行发来的还款信息：这一期1.08万元的账单明天到期了。由于当时已经很晚，他马上到家附近的便利店先用拉卡拉(电子账单处理平台)还了5000元。第二天下班的时候经过该行网点ATM机时，他通过即时现金存款向信用卡账户存入了剩余的5800多元。没想到该月账单寄来，蒋先生还是被银行罚了滞纳金和利息。
蒋先生通过网上银行查询自己的信用卡账单情况，发现第一笔通过拉卡拉还的款项在两天后才到账，第二笔通过银行柜员机还的款项也在次日才到账。
对于蒋先生遇到的情况，银行信用卡中心表示，目前由于各银行ATM存取款机、“柜面通”和网银实际都有一个数据跑批的日切时间点(各行不尽相同)，过了该点则系统会将稍后的交易列作次日的。
提示：持卡人在还款的时候注意每个还款渠道延迟入账的时间，提前做好准备，还款尽量在白天去还。而使用拉卡拉和快钱等第三方支付平台还款，更要注意款项到账的“时间差”。目前，各家银行通过拉卡拉和快钱等还款，到账时间滞后少则1天，多则3天。因此，使用拉卡拉等第三方支付渠道为信用卡还款，最好在到期前3个工作日进行操作，否则可能会被银行认为是逾期到账，遭到罚息或收取滞纳金，甚至影响信用记录。
案例三：退款当还款遭遇罚息
钱小姐的账单上记录她应该还的钱为18630元，但是由于在本月账单日之后，钱小姐为同事代为支付的机票未能成交，有630元的款项退到信用卡中，因此钱小姐认为这630元已经偿还了部分还款，自己这个月只要还1.8万元就行了。结果在还款日之后，钱小姐却被银行告知她还有630元没还，并因为逾期还款，她还需要支付一笔罚息。
银行对此的解释是，如果信用卡用户的退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，就不能冲抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单冲抵。更值得注意的是，机票退款、支付宝账户退款或其它商家的消费退款都属于这种情况。也就是说，银行对这些商户退入信用卡内的钱和用户自己存入的现金并不“视同仁”，只有后者才算还款。因此钱小姐只能付罚息。
提示：实际上，退款本身不能被视作当期账单的还款，几乎是所有银行的默认“行规”。需要注意的是，对于信用卡账单日之后打入卡内的退款，各家银行的“处理方式”各有不同。有的银行规定，如果商户退款在信用卡还款日前进入信用卡账户，可以算作当期还款额：有的银行规定，如果持卡人在账单日后产生了新的消费，卡内余额优先用来充抵；有的银行则是“先记账”，等新一期账单出清之后，到了还款日再用上一期的退款来充抵：由于持卡人对退款入账时间难以控制，因此若有退款时，最好仍然按照消费全额来进行还款，避免退款未入账造成还款滞纳。
案例四：临时额度须一次性还清
赵先生原有的信用卡的信用额度为2万元，他临时提高额度到3万元，当月消费了2.5万元。由于资金紧张，，也在还款日前按照以往弪验“按时”归还了消费金额的10％的最低还款额2500元。结果，赵先生不但要支付银行的利息，还得缴纳滞纳金。
银行告诉赵先生，当持卡人信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到当期账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。到期后，如果调高的临时额度部分没有全额还清，则会产生滞纳金和利息。根据赵先生的情况，他需要偿还的最低还款额应该是：20000×10％+5000=7000元。由于他的还款额低于7000元，所以需要向银行支付滞纳金和利息。
提示：在购物刷卡的时候，持卡人可能会因信用额度不够而不能交易，这时持卡人只需致电银行信用卡中心，可临时申请提高信用额度。但是必须注意，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，必须一次性还清，否则，将产生滞纳金和利息。
编辑／石祥新
如果只还最低还款额或者还款不足额（未全额还款），都会计算从消费日每天万分之五的利息，而且是全额算息，一月一结算，复利计算。
广发信用卡最低还款额计算
导读：关于广发信用卡最低还款额计算方法，可能很多广发信用卡的用户都不甚了解，而由于许多卡友搞不清广发银行信用卡的最低还款额，经常漏还导致一些不必要的损失，在此，我爱卡为卡友们介绍一下广发银行信用卡最低还款额计算方法：
关于广发信用卡最低还款额计算方法，可能很多广发信用卡的用户都不甚了解，而由于许多卡友搞不清广发银行信用卡的最低还款额，经常漏还导致一些不必要的损失，在此，我爱卡为卡友们介绍一下广发银行信用卡最低还款额计算方法：
1.消费或取现后如果不能全额还款可按最低还款额还款 要收取日利率0.05%的利息 最低还款额为: 当期消费金额的10% + 当期透支取现金的10% + 上月应还未还款项 + 本月利息及费用 。
2.用最低还款额还款 不会影响个人信用记录 按最低还款额还款最好关注每期的对账单 上边都有列示 也可以致电客服查询 广发银行客服电话 95508 。
3.持信用卡不论消费还是取现 要求每个月的最后还款日当天必须以不低于最低还款额还款 否则收取滞纳金记录 一旦产生不良信用记录 今后将很难在银行申请信用卡及申请贷款。
到期没还全款的话怎么计算利息？
信用卡还款剩零头，利息按全款计案例 （2008年10月6日）刷卡消费已成了很多人的付款习惯，但是信用卡的还款计息方式很多人还不是很明白，近来有市民反映收到银行对账单，被超出预料的高利息吓了一跳。
6日,市民范先生向记者反映，8月份买家具用信用卡消费了2806.56元，账单到期日还了2800元，就剩6.56元没还。结果前两天收到9月份的银行对账单，要求支付63.2元的利息，范先生对此很不理解。记者随后联系范先生持卡的银行，一位客服人员告诉记者，他们银行的规则是欠款必须全额还清，如果不是全额还清的话，按照全款计算利息。范先生63.2元的利息是按照2806.56元，每日万分之五的利率，从最初消费日至9月账单日总计45天来算的，而不是剩下6.56元产生的利息。“客户协议上有注明，不足额还款，按照原欠款数收取利息。”
记者又拨打了建设银行、交通银行、招商银行等银行的信用卡服务热线，工作人员都告诉记者，信用卡透支利息是从第一笔透支交易算起的，须全部还完才终止利息计算。
一位银行工作人员告诉记者，大部分信用卡的利息计算方式是按照循环利息计算法计算。例如消费1000、还了500，下月账单上大致会有7-9元左右的利息产生。如果顾客的资金允许，最好还是全额还款，这样会享用银行提供的账单日内免息服务。“如果未全额还款，利息按全款的万分之五计算，相当于18%的年利率，产生的费用是很大的。”
信用卡最低还款与分期还款谁划算
2010-03-01 10:08:18 来源: 理财周刊(上海) 跟贴 64 条 手机看股票
“尊敬的交行信用卡客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。 原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
最低还款将产生循环利息
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：20000×0.05%×30（2月14日—3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
工商银行(行情 股吧)采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
分期还款可能更优惠
其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
比如， 招商银行(行情 股吧)持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费
4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
交通银行(行情 股吧)持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500×0.05%×19（5日-23日）（500-50）+×0.05%×2（24、25两日）=5.2元。
而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元（500*0.6%=3），由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
招行信用卡最低还款额及利息怎么计算？
信用卡最低还款额是银行规定的是您每月必须交还的最低金额，你可以分期还款但是每期的还款数量必须大于最低还款额，这是您保持良好信用记录的基本还款要求。
最低还款额的计算方法：
最低还款额＝ 全数的上期最低还款额未偿还部分
+全数的现金交易额以及相关的利息费用
+全数的超过信用额度消费的款项信用卡还款为什么利息还是跟上一期一样的
+10%×非现金交易额以及相关的利息费用
+EPP当期分摊金额及相关利息费用
超越梦想6 2009-03-17 22:32:28
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，
我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100
元，则按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为：
招行信用卡循环利息＝17．4元。
具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0．05％×12天＝循环利息17．4元
赚话费信用卡还款为什么利息还是跟上一期一样的
2009-03-17 22:49:20
1.如果在持卡消费之后全额还款 不会收取任何利息和费用 如果超过了银行规定的最后还款日 要收取日利率0.05%的利息
利息:
消费透支金额*0.05%*消费透支天数
消费透支天数是从刷卡日到还款日之间的天数
在对账单上体现的利息 只是从刷卡日到对账单日期之间的利息 对账单日期之后产生的利息需要在下期对账单日之后还款
2.消费2020元 只还202元 收取2020的利息 还款后收取2020-202元之后的利息
1.只需输入，消费总额，和每月计划还款额就可以计算，利息及实际应还款.2.利息以每月30天计算，第一笔利息天数就为29-59天。
3.有些银行规定最低还款额的下限还款金额（如：建行规定最低还款额低于200元时，则按200元还款，这时计划每月还款应设为200）
款计算器
行/平台都推出了小额贷款业务（如：中信银行的新快现、
好期贷等等），各家银行/平台分期付款的利率、手续费率规定不普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。
是简单的计算每期手续费再乘以12个月或总利息除以本金算出年利就掉入了银行/平台设下的陷阱了，在低手续费的诱惑力背后潜藏是高额利率的陷阱。
还款，本金占用不断递减，但每期的手续费却是不变的，贷款的成升高，最后实际的贷款利率可能高达10%以上。
可算出分期还款的实际利率，避免您掉入分期还款的高息陷阱。
算器
数，那么可以在上述计算器的基础下，再使用此计算器进行
话，咨询自己信用卡的出账日和还款日。数。
算器
OS机刷卡时需要您自己出手续费，那么可以在上述两个计
础上再使用次计算器计算出实际的利率。
机使用“刷卡费率”选项，有封顶且达到封顶值可选择“刷卡手续。
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信用卡分期付款利息与贷款利息区别
手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。
相对于目前1年期贷款基准利率6.31%的标准而言，有些人可能认为6%的信用卡年化分期手续费率可能不算高，但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。以消费6000元为例，若采用一年期分期付款的方式共需支付手续费：6000×6%=360元，而按照银行一年期基准利率的标准，采用等额本金法按月还款，贷款一年共计支付的利息：6000×6.31%/12×13/2=205.075元，远低于通过信用卡分期360元的手续费。也就是说当一年的消费贷款利率大于11.08%时，采用分期付款才是划算的。
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