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2016年商业车险条款费率改革知识问答手册
【政策、概念】
1. 商业车险改革对消费者有什么好处？
答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后
商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
2. 商业车险改革的主要目标是什么？
答：建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业
示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
3. 改革后的商业车险条款费率如何更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用？ 答：一是有助于提升道路交通安全水平。对不同风险的车主厘定不同的费率，
引导车主安全驾驶，形成安全文明驾驶的习惯和氛围，降低出险率，促进道路交通安全。二是有助于提升汽车安全性水平。对不同安全等级的汽车厘定不同的费率，促使汽车厂家不断提升车辆的安全性。三是有助于提升汽车易维修性。保险公司是汽车维修市场最大最稳定的需求方，可以利用其在规模和技术方面的优势，制定汽车售后市场相关行业标准。比如对不同“零整比”的汽车厘定不同的费率，推动汽车厂家不断降低零配件价格，提高汽车的易维修性。四是有助于引导理性汽车消费。保险公司通过对车型风险安全分级及与之相匹配的保险费率厘定，为消费者选购汽车提供参考；通过提高汽车配件价格信息透明度，促使汽车零配件价格理性回归，增加消费者的知情权和选择权
4. 商业车险费率改革的试点地区有哪些？什么时间开始试点？
答：试点地区有黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。2015年6月1日正
式启动试点。
补充：第二批试点——2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安
徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12家保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。
具体启动时间以各保监局通知为准。目前已明确：
12月1日：安徽
12月10日：广东
5. 行业示范条款有哪四种？
答：行业示范条款包括中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014
版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。
6. 行业示范条款修订的主要亮点有哪些？
答：一是扩大责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项；二是社
会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。
7. 示范条款如何解决了“高保低赔”问题？
答：示范条款改变了以往按照新车购置价或实际价值或双方协商价值确定保险
金额的方式，修改为按照投保时实际价值确定保险金额。而赔偿处理中不再约定全损按照出险时实际价值赔付，部分损失时如果按照新车购置价投保，则按照实际修理费用赔付，但不能超过出险当时实际价值的约定，而明确全损按照保险金额赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。这样从根本上解决了按照新车购置价投保收费，而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题。
8. 示范条款如何解决了“无责不赔”问题？
答：示范条款进一步明确了车损险的三种索赔方式，即由受害方直接向责任方
索赔、根据《保险法》第65条规定直接向责任方保险公司索赔和“代位求偿”（“代位求偿”是指，发生车损险保险责任范围内事故，应由责任方赔偿的损失，被保险人直接向承保公司先行索赔，并将向责任方追偿的权利转让给保险公司的车损险的一种索赔方式）。这三种索赔方式依次递进，保证受害方及时、方便、全面获得赔偿。同时，将车损险条款中易引起歧义、影响“代位求偿”实施的“按责赔付”表述删除，保证了条款的严谨性和规范性。使行业和消费者共同走出了“无责不赔”的困境。
9. 机动车综合商业保险示范条款(2014版）包括哪些主险？
答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任
保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
10. 机动车综合商业保险示范条款(2014版）包括哪些附加险？
答：附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕
损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。
11. 行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？
答：不会。附加险数量减少，是因为将一些附加险并进了主险保险责任，扩大
了主险保障责任范围。同时，监管机构允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，增加投保人的选择余地，以更好地维护消费者利益。
12. 行业示范条款四个主险通用的责任免除事项减少了哪些？
答：通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：1.驾驶证失效或审验
未合格，2.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，3.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,4.改变使用性质未如实告知,5.发动机车架号同时变更,6.诉讼费、仲裁费,7.责任免除的兜底条款。
13. 车损险条款修订减少了哪些责任免除事项？
答：车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、
撞击、泄漏造成的损失。
14. 第三者的概念是什么？第三者责任险条款修订减少了哪些责任免除事项？ 答：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，
但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
15. 车上人员的概念是什么？车上人员责任险条款修订减少了哪些责任免除事
项？
答：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括
正在上下车的人员。车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
16. 盗抢险条款修订减少了哪些责任免除事项？
答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一是被盗窃未遂造成的损失；二是
驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
17. 被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？{车险查询}.
答：根据行业示范条款对家庭成员的解释，“家庭成员”指配偶、子女、父母。
所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。
【承保】
18. 商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？
答：在上年保单到期前，不能更换。根据中保协《机动车商业保险承保实务要
点（试点地区试行版）》规定，使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）
旧条款项下的险种，不允许批改新条款项下的险种;使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。。 需要提醒保险消费者，如果提前解除已经起保的09版条款车险合同，重新投保
新版条款，投保时上年保单不满一整年，无法享受无赔款优待。
补充特殊规定：商业车险新条款启用后，老条款保单进行全单退保形成的短期
单，再按新条款承保时，无赔款优待系数浮动规则如下：
一、 首先考虑短期单承保期间内的赔付情况
若短期单内存在赔案，新保单则按照赔案次数进行上浮；若短期单内未发生赔
案，则进一步考虑短期单的承保期限。
二、 短期单的承保期限以6个月为标准
短期单内未发生赔案的前提下，若短期单的承保期限大于或等于6个月，将短
期单视同整年单，并结合以往年度赔付情况来确定新保单的浮动；若短期单的承保期限小于6个月，则忽略该短期单，根据短期单投保时的浮动情况确定新保单的浮动。
19. 保险公司可否随便调整费率？
答：保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损
害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。保险公司商业险的费率及相关调整系数使用需要向保监会报批，不会出现随意更改的情况。
20. 商业车险改革后，商业险保费如何计算？其中什么是费率调整系数，费率
调整系数使用适用于哪些条款？
答：商业车险保费=基准保费*费率调整系数
其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）
费率调整系数是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动
比率的调整，包括无赔款优待系数，自主核保系数，自主渠道系数和交通违法系数，费率调整系数=无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数，是保单折扣率的计算依据。费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。
21. 什么是“车型定价”？
答：对于相同新车购置价的车辆，由于不同车辆的安全系数不同，面临的风险、
出险的几率也不同，每种车型车辆的维修成本存在巨大的差异。“车型定价”的本质是以车型作为风险分组维度，以“车型”作为定价的参考依据。
22. 商业车险无赔款优待系数NCD是如何规定的？无赔款优待系数的计算依据
是什么？ NCD系数值如何与出险情况对应？
答：无赔款优待系数NCD是根据客户所投保车辆上一年结案情况进行浮动费率
的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。
车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询
时间（包含）之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据。若本地
区上张保单理赔浮动区间为签单日期到签单日期，本次投保时浮动区间首次使用投保查询时间的，则本次投保的浮动区间取上张保单签单日期至本张保单投保查询日期。
无赔优待系数较原版本加大奖惩力度：NCD系数值，连续3年不出险为0.6，连
续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。
23. 商业车险费率改革后，车险保费会较费改前降低吗？
答：预计改革前后商业车险总体费率水平将保持平稳，由于费率与风险更加匹
配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。所以，车险保费改革前后总体保持一致，不同车主间的差异将会拉大。
24. 商业车险费率改革后，不同的公司保费还会差不多吗？
答：由于保险公司可在一定范围内自主使用“核保调整系数”和“渠道系数”，
所以不同保险公司的保费可能不一致。{车险查询}.
25. 车险信息平台返回的无赔款优待系数，保险公司可以调整吗？如果返回的
系数有错误，如何处理？
答：无赔款优待系数NCD返回给保险公司后，保险公司必须据实使用，不得更
改。如发现标的无赔款优待系数平台返回错误的：若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整；若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理。理赔案件信息错误导致无赔款优待系数错误：原保险公司应负责处理其公司产生的问题赔案。
26. 车辆上年保单为短期单，本年度投保无赔款优待系数如何确定？
答：平台在技术可支持时，投保车辆“上张保单”为短期单时，无赔款优待系
数取该短期单无赔款优待系数、最近一张完整年度保单无赔款优待系数、新保系数这三者中的较高值。
过渡期特殊规定参见第18问。
27. 投保人投保短期保单，商业险保费如何计算？
答：商业险短期保险费=年保险费×N/365（N为投保人的投保天数）
28. 车险信息平台如何界定新车？
答：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在
完整年度历史保单时，平台判断标的为“新车”。
29. 车辆上年没有交通违法记录，投保时保费是否有优惠？
答:对于平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用交通违法系数进行费率
的浮动，交通违法系数由平台返回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。对于平台未与交通管理平台对接的地区，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，保险公司不得调整。
30. 商业车险改革后，车损险保额该如何确定？
答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车
行业车险信息集中平台车险业务常见问题
行业车险信息集中平台
车险业务常见问题
行业车险信息集中平台项目部
Ver2010
2010年5月
目 录
1 引言 .................................................................................................................. 2
1.1
2 平台问题的界定 .......................................................................................... 2 车险业务常见问题 ................................................................................................. 2
2.1
2.2 交强险 ..................................................................................................... 2 商业险 ..................................................................................................... 4
1 引言
1.1 平台问题的界定
出现问题时保险公司首先要获取与平台进行交互的请求与返回报文，然后检查请求报文是否正确，在请求正确的前提下并且符合平台业务规则如果返回报文与预期不一致时可界定为平台数据问题
2 车险业务常见问题
2.1 交强险
1. 平台是怎么计算一辆车应缴的保费的？
答：平台通过车辆信息匹配找到历史保单，从历史保单中筛选出签单日期在本张保单签单日期前15个月内的保单信息作为上年保单，若找到，参照上年保单的理赔浮动原因及两个这两个签单日期之间的结案信息条数来计算本张保单的浮动。
如：车辆上年理赔浮动原因为A1，且上个保险年度没有结案信息，则本张保单理赔浮动原因应为A2。
2. 怎样查找上年的结案信息？
答：平台查找上年结案信息使用车辆匹配相同的规则。
如：车辆匹配使用规则3找到的车辆信息，则找结案信息时，只使用规则3来找结案信息，不再使用其他规则。
3. 平台怎样判断车辆是否为新车？
答：平台规定：车辆的初登日期至保单的签单起保日期小于等于9个自然月的车辆为新车，平台理赔浮动系数及违法浮动系数均不浮动。
4. 怎样使一个赔案信息不参与浮动？
答：将结案表中的是否参与浮动标志置为“0-正常参与浮动”以外的值。
5. 车辆上个保险年度发生过户，但并未做过批改过户，今年应不浮动，但现在
投保查询时，平台给予浮动，该怎么办？
答：这种情况有两个办法可以解决：
a) 由保险公司将特殊车标志置为“1-车辆所有权转移，重新投保”。
b) 提交电子联系单，写清上年保单号，由平台管理员将上年保单表的批改
过户标志置为“1-批改过户”。
6. 平台批改哪些字段会重新计算保费？
答：有两种情况可能引起保费重新计算：
a) 标准保费发生变化
包括：车辆使用性质、车辆种类
b) 匹配车辆用到的属性变化
包括：号牌号码、号牌种类、发动机号、车架号等
7. 平台提示：“9314-保单不存在或者处于无效状态。”
答：这个提示信息多是在批改查询、批改确认和理赔信息上传等接口中提示，可能是以下原因造成的：
a) 保险公司历史数据漏提
解决办法：需要通知保险公司尽快补提数据。
b) 报文中的投保确认码送错
解决办法：确认日志中报文的投保确认码是否正确，若不正确，需要保
险公司修改报文中的投保确认码后重新查询。
8. 车辆投保时理赔浮动系数不正确
答：可能是以下原因造成的：
a) 车辆上年的理赔浮动原因不正确
由于历史保单中的理赔浮动原因提取错误所致，需要与保险公司核实，
去年的实际浮动原因，并修正。
b) 结案表中的车辆信息与车辆表的不一致
可能由于导数时车辆数据未成功复制到结案表中，或协会管理员修改数
据时未修改完全所致，需要修改结案表中的车辆信息，令其与车辆表中
当年的车辆信息保持一致。
9. 车辆批改过户时保费发生变化
答：按照交强险实务规定，车辆在保期内过户，保费不变化，但批改时，有时会有保费变化的情况，可能有以下原因造成：
a) 通过匹配规则，未找到车辆信息
由于保户批改后，变化了车牌号码，而车架号去年没有录入完整，导致
批改时，平台找不到上年保单，保费发生变化。应由管理员将上年保单
的车架号修改完整即可。
b) 车辆使用性质发生改变
由于车辆有企业过户给个人，保险公司的业务系统可能自动将车辆的使
用性质由“220-非营业企业”变成“210-非营业个人”，标准保费发生变
化，导致平台保费变化。
2.2 商业险
1. 为什么会报“数据库操作失败,重复数据或数据无效”异常?(交强商业通用)
答：有2种可能：
a) 保单表,车辆表,结案表中关键信息可能出现乱码,比如发动机号为
“G4GA?B453888”。
b) 传送的报文有的字段超过接口规范规定长度。
2. 平台是怎么匹配车辆信息的？(交强商业通用)
答：按照配置表中的匹配数据进行匹配，当未找到或找到的对应车辆信息多于5条时，则使用下一个匹配规则，继续匹配，直到找到合适的车辆。 如：若平台的配置规则为：5，3，4，2，1
系统会先通过规则5 – 车架号来找历史数据中的车辆信息，若找到1-5条信息，无论对应的保单是那一年的，均认为匹配成功，跳出；若没有找到或
全国车险信息平台大数据战略实践
栏目编辑：郑艺
Business Innovation
全国车险信息平台大数据战略实践
文‖中国保险信息技术管理有限责任公司总裁
吴晓军
吴晓军，中国保险信息技术管理有限责任公司总裁，历任中国保监会办公厅副主任、统计信息部主任等职，曾担任中国保险标准化委员会主任委员。
散建设与管理的车险信息平台，顺应市场化、互联网化和大数据时代趋势，精心构思和打造了全国新一代车险信息平台，使之成为支撑车险市场改革与发展的新型基础设施。
车险信息平台的全国一体化再造
为建立车险信息共享与交互机制，支持我国交强险制度实施和车险市场科学发展，自2004年起，全国各地陆续建立了14个分散的车险信息平台，在落实交强险制度、规范车险市场秩序方面发挥了重要作用。但是，分散建设与管理形成的信息孤岛，严重制约了{车险查询}.
当
今世界已经进入大数据时代，数据渗透到经济社会的各个领域，成为重要的生产因素，引领
车险业务的深层次发展和行业信息共享效用，增加了行业成本，信息安全管理上也存在着巨大隐患。
中国保信成立后，即着手各地车险信息平台的整合工作，通过“管理权移交、系统迁移、系统重构”三步走的策略，成功完成了各地车险信息平台管理权的集中和各地车险信息平台向北京的物理迁移。同步科学规划设计全国新一代车险信息平台，推进系统优化与整合，重新构造“对外服务统一、内部组件灵活组装、数据与生产适度剥离”的新型技术架构（如图1所示）。特别是2015年以来，通过打造强大的交易服务总线，推进系统解耦和标准化，实施系统服务的注册制和可配置，实现了系统的组件化、模块化和微服务化，大幅提升了系统性能、灵活性和可扩展性；针对14个分散平台，加快建设统一接口平台，实施系统内部结构统一和逻辑集中，提升了系统对外服务形象和能力；以“业务交易”与“数据服务”为双核心，应用分布式计算和内存数据库等技术驱动系统的整体技术架构改造；以云计算驱动生产环境重构，实现开发测试云平台的落地和生产虚拟化，加快多数据中心
电子商务、金融投资等各方面的创新与应用，推动了相关行业升级和转型发展。保险在市场化、互联网化的过程中形成了保险大数据的历史积累、巨大诉求，具有广阔的应用场景和创新空间，在保险的电子化过程中逐步显现出大数据的时代特征。
当今推动共享经济和大数据战略已成为国家战略。2015年国务院发布《促进大数据发展行动纲要》中明确提出要大力推动政府信息系统和公共数据互联、开放、共享，加快政府信息平台整合，消除信息孤岛，推进数据资源向社会开放。以集中建设和运营保险业信息共享平台为使命的中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称中国保信）应运而生，被天然赋予了大数据的政策基因和行业责任。自2013年8月成立以来，中国保信依托市场与监管“双轮驱动”，规划建设覆盖主要保险业务主题的行业数据共享格局，短短两年时间先后启动了农险平台、健康险平台、中介云平台和保单登记平台建设，并全面整合全国各地分
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Business Innovation
网络整体规划，实施多数据中心的“云化”，为打造车险行业的业务生态提前布局。
2015年9月，车险信息平台完成了最后一个地区西藏业务对接上线。至此，全国车险信息平台已全面覆盖全国除港澳台之外的36个省市，对接服务60余家财产保险总公司、800余家省级分公司，实现了全国车险数据跨公司、跨地区、跨行业的实时共享，以及投保查询、确认、批改、报案到赔款支付等共20个核心行业公共流程的交互与管理。2015年，车险平台提供信息查询超过17亿次，承载投保车辆1.62亿辆、保单2.8亿件，日均交互近2100万次，平均交互时效仅0.132秒，其中，“双十一”当天交互峰值超过3000万次、平均交互时效在0.2秒以内。全国车险信息平台已经发展成为由交强险和商业险核心子系统、反欺诈、互审、结算等业务系统，交管交互、车船税、车型车价、车辆信息、身份信息等周边系统，运维管理、数据维护、查询统计、数据分析等辅助系统共同组成的综合性平台，真正成为全行业机动车辆保险的生产管理平台和数据共享平台，以及行业统一实现公共流程和对外交互的信息化载体。
技术改造、整合扩容和兼容性处理，车险信息平台有效保障了目前商车改革试点涉及的18个地区、55家总公司、406家分公司的新老系统分地区、分批次平稳升级切换和正常生产。
作为行业性的实时生产支持平台，车险信息平台与保险公司生产的连续性、稳定性和安全性关系重大，信息安全和灾备体系至关重要。为此，中国保信先后完成了车险信息平台ISO27001认证和公安部信息安全等级保护三级测评，并定期对商业险系统的信息安全进行监测及审计。2015年7月，中国保信被公安部授予“网络安全重点保护单位”称号，车险信息平台成为公安部确定的全国500个重要信息系统之一。
按照“两地三中心”、“先同城，后异地”的灾备建设原则，中国保信先后完成了车险信息平台同城数据级灾备和同城应用级灾备体系建设。2015年10月，中国保信开展了车险信息平台从亦庄主数据中心到永丰灾备中心的同城应用级灾难恢复演练。演练在行业部分公司的参与下，以“主数据中心附近发生火灾导致地区性市电中断、机房油库关闭，预计机房关闭运行超过6小时”为假设灾难，实施了车险信息平台应急处置的通知通报、应急预警、灾备决策、技术切换、出单验证等全流程演练，完成了灾备系统在预定时间内对主生产系统全部功能的接替，恢复时间明显高于行业平均水平。目前，中国保信正在按照统一规划，研究建设车险信息平台异地灾备中心。
车险市场改革和运行的新型基础设施
2015年保监会实施的新一轮商业车险改革是我国保险业市场化改革的重要步伐和攻坚战。按照保监会的指导和部署，全国车险信息平台在这次商业车险改革中担负重要的信息化支撑任务，作为车险市场运行管理的基础设施发挥了不可或缺的重要作用。
本次商业车险改革以市场化为导向，出台了新版示范条款，实现了保险行业在车型定价方面的历史突破，调整了诸多条款责任和业务规则。中国保信对车险平台核心业务系统进行了深入分析和系统评估，与行业共同明确了34条商业车险改革业务规则，协同行业开展了大量系统改造，实现了全国范围跨区域无赔款优待费率系数的计算和共享、“行业车型标准数据库”和“车损险纯风险保费数据库”的部署和发布以及自主渠道、自主核保等费率系数的规范使用和记录，开发上线了代位求偿系统，有效支持保险公司之间代位求偿业务的开展和行业内部结算。由于此前对系统的
图1 全国
车险信息平台系统架构
打造“保险+”数据共享生态圈
目前，全国车险信息平台建立和落实了诸多行
业公共流程和服务标准，实现了面向保险公司车险承
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Business Innovation
息共享平台的优势，以车辆信息为主线，整合市场多元化需求，研究引入公安、交管、税务、气象、信用、通信等外部数据。目前，中国保信与诸多行业数据的集成和管理部门建立了战略合作关系，引入了车辆生产、配置信息服务行业车辆精准定型、提高承保理赔时效；引入了公民身份信息，服务保险行业在理赔环节对公民身份信息在线校验和风险识别；研究引入“两客一危”、重载货车等特种营运车辆驾驶行为信息、登记信息，促进保险行业在承保、理
保、批改、理赔全流程的数据采集，涉及字段近600个，在此过程中极大地推动了全行业数据标准的统一化、业务规则的系统化和管理流程的规范化，“平台标准”无形中发挥了行业标准化建设的技术实施和推动载体的独特作用。截至2015年底，车险平台数据存储量已经达到20TB，这些数据存在巨大的潜在价值。车险信息平台以整合行业内外部数据为关键，以精算技术为引领，开发建设了面向行业和监管不同需求的报表体系和数据分析系统，开展了一系列保险视角的数据挖掘项目，一些成果已经引起了监管机构和行业的良好反响。近期，车险信息平台启动了车险大数据工作室建设，工作室将成为车险信息平台搭建对外数据交互环境、提升数据分析能力、构建数据应用生态的重要平台，以“基础设施+数据+人才”综合业务输出为导向，充分挖掘数据资源在产品创新、风险管理、费率精算、精细化管理等领域的利用水平。
只有建立统一的数据管理体系，才能为数据应用打下坚实的基础。为此，中国保信启动了统一数据服务平台规划建设，完成了基础数据平台建设，统一设计数据模型，实现了车险平台业务明细数据整合和逻辑大集中，搭建起了保险业最大的百亿级保单数据平台，实现了生产区和数据区统计指标的标准化和模型化，推进了反欺诈等一批数据应用试点。同时，系统化开展了车险信息平台数据质量的综合治理，运用平台化的设计思想，通过在应用中不断准确数据，为更高层次的商业应用提供准确的数据基础。
仅实现行业内部数据共享是远远不够的。在巩固和深化行业内部大数据共享的同时，需要依托行业信
图3 全国
车险信息平台跨部门数据合作与交互
图2 车险大数据生态
圈
赔各环节当中准确识别风险和定价；积极对接各主要车联网服务商，探索数据合作研究并建立数据采集通道，为行业引入车联网技术开展基础和战略研究。依托车险信息平台的行业优势、诉求和使命，中国保信将逐步建立“保险+”多方参与和共享的数据生态圈（如图2所示）。
跨部门数据交互开辟保险辅助社会治理新路径
国务院《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》对政府数据运用提出“加快政府数据开放共享，推动资源整合，提升治理能力”和“加强跨部门数据关联比对分析等加工服务，充分挖掘政府数据价值”的政策要求。机动车管理是极其复杂的系统工程，涉及公安、交通、工信、税务、保险等多个部门。依托全国车险信息平台，保监会指导中国保信与有关部门积极合作，探索跨部门数据共享、提升政府服务效率的有效模式（如图3所示）
。
45
Business Innovation
保险与交管数据交互，将有效促进道路交通管理和安全驾驶。车辆保险价格与驾驶习惯、违法违章行为挂钩是运用市场手段引导驾驶人谨慎驾驶，推动交通秩序好转的有效方式。通过与保险公司生产系统实时对接，车险信息平台有效实现了车辆交强险和商业车险费率与以往年度交通事故和理赔情况，以及部分地区交通违法违章记录关联浮动，利用市场机制和经济手段有效促进社会交通安全。通过保险、交管信息共享，还有利于交管部门对交强险进行投保查验、提高交强险投保率、有效落实《交强险条例》。同时，依托双方数据交互，北京、深圳、江苏、上海交管部门
船税政策提供了有效数据支持。同时，通过共享车辆技术信息、纳税人往年缴税信息和减免税信息，减少了车主缴税时提供的相关凭证、填写表单等手续，缩短了办税时间，减轻了办税负担，有效提高了车船税征管效率。目前，联网征收已推广至21个省市（如图4所示），基本覆盖全国2/3的地区，预计2016年完成全国布局。统计数据表明，联网征收地区非农用车车船税征缴率普遍在95%以上，平均高于非联网地区20~30个百分点。以深圳、四川、山西、广西、湖北和海南6个典型地区为例，在2013年陆续实现联网征收后，2014年全年车船税收入共约78亿元，较前一年同比增长20%，其中保险机构代收车辆1990余万辆，同比增长22.5%，占全部征税车辆数的97.5%以上。
据国际权威部门统计和判断，保险欺诈一般占保险赔付总额的10%～20%，而车险又是保险欺诈犯罪的“重灾区”。保险监管和公安部门在联合执法方面做了大量工作, 但一直对机动车保险欺诈特别是跨公司、跨地域欺诈仍缺乏有效解决和防范手段。2014 年8 月以来，保监会与公安部经侦局密切合作，依托车险信息平台共享数据，分析挖掘疑似欺诈线索，在多个地区开展反保险欺诈“安宁行动”，严厉打击保险诈骗犯罪。截至2015年9 月，车险平台为“安宁行动”
利用微信、APP等互联网手段，正在推进远程定责和事故“快处快赔”，以缓解城市交通拥堵问题。目前，中国保信正在有关部门的指导下，研究实现交管与保险总对总数据交互。
保险公司是国家法定的车船税代收代缴义务人，在保监会、国税总局和各保险主体的推动下，目前已在全国范围内实现保险公司交强险承保过程中代收车船税，成为我国税收征管跨部门合作的典范。为实现代征车船税线下代收与线上管理的协同统一，车险信息平台开发建设了车船税子系统，并与税务部门税源监控系统信息共享和流程对接，实现了保险公司在承保交强险同时代收代缴车船税的系统记录和实时管理，建立了车船税收缴与交强险承保“税险同步”的车船税联网征收新模式。联网征收为税务机关掌握车船税税源和收入状况、分析征管质量、改革和完善车
图4 车船
税联网征收推广进展
累计提取563.61 万条数据，从中分析挖掘疑似欺诈线索13634 条，协助公安机关侦破案件数百起，有效打击了犯罪团伙并挽回巨额经济损失。
作为一种新型金融基础设施，全国车险信息平台将进一步完善行业公共生产流程和服务，全方位发挥其在车险市场规范、监管改革、费率管理等方面的独特作用，利用车险大数据的平台效应和生态效应，深化涉车行业跨部门数据共享，深入挖掘大数据金矿对车险行业乃至全社会的价值，积极引入云计算、物联网、大数据处理关键技术，研究开展电子保单、电子发票、车联网应用、车辆和配件识别与定型、二手车与延保定价等新型服务，力争发展成为“安全稳定、功能完善、服务高效、全球领先”的行业生产支撑、数据共享、市场管理和公众服务的综合性平台。
462016年2月
全国车险信息共享平台商业车险-V1.4.1-接口规范
全国车险信息共享平台
商业车险接口规范
车险信息共享平台项目组
2011年4月
V1.4.1
目 录
1. 引言 ............................................................................................................................................... 1
1.1. 目的 ......................................................................................................................................... 1
1.2. 文档说明 ................................................................................................................................. 1
1.3. 名词解释 ................................................................................................................................. 1{车险查询}.
2. 引用文件........................................................................................................................................ 2
3. 接口概述........................................................................................................................................ 3
3.1. 接口列表 ................................................................................................................................. 3
3.2. 报文格式 ................................................................................................................................. 4
3.2.1. 请求报文 .......................................................................................................................... 5
3.2.2. 返回报文 .......................................................................................................................... 5
3.3. 数据类型 ................................................................................................................................. 7
4. 承保部分........................................................................................................................................ 8
4.1. 投保查询 ................................................................................................................................. 8
4.1.1. 请求报文 .......................................................................................................................... 8
4.1.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 11
4.1.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 18{车险查询}.
4.2. 投保预确认 ........................................................................................................................... 28
4.2.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 28
4.2.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 31
4.2.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 31
4.3. 投保确认 ............................................................................................................................... 34
4.3.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 34
4.3.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 39
4.3.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 39
4.4. 投保注销 ............................................................................................................................... 45
4.4.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 45
4.4.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 45
4.4.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 45
4.5. 车辆查询 ............................................................................................................................... 46
4.5.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 46
4.5.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 47
4.5.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 49
4.6. 保单号上传 ........................................................................................................................... 52
4.6.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 52
4.6.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 53
4.6.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 53
4.7. 直接承保 ............................................................................................................................... 54
4.7.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 54
4.7.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 59
4.7.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 59
5. 批改部分...................................................................................................................................... 66
5.1. 批改查询 ............................................................................................................................... 66
5.1.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 66
5.1.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 69
5.1.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 75
5.2. 批改预确认 ........................................................................................................................... 83
5.2.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 83
5.2.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 85
5.2.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 86
5.3. 批改确认 ............................................................................................................................... 89
5.3.1. 请求报文 ........................................................................................................................ 89
5.3.2. 返回报文 ........................................................................................................................ 94
5.3.3. 报文范例 ........................................................................................................................ 94
5.4. 批改注销 ............................................................................................................................. 100
5.4.1. 请求报文 ...................................................................................................................... 100
5.4.2. 返回报文 ...................................................................................................................... 100
5.4.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 100
6. 理赔部分.................................................................................................................................... 101
6.1. 报案登记 ............................................................................................................................. 101
6.1.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 101
6.1.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 102
6.1.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 103
6.2. 立案登记 ............................................................................................................................. 105
6.2.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 105
6.2.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 106
6.2.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 107
6.3. 结案登记 ............................................................................................................................. 109
6.3.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 109
6.3.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 111
6.3.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 112
6.4. 结案追加 ............................................................................................................................. 115
6.4.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 115
6.4.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 116
6.4.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 116
6.5. 赔付登记 ............................................................................................................................. 117
6.5.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 117
6.5.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 118
6.5.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 118
6.6. 案件注销 ............................................................................................................................. 119
6.6.1. 请求消息 ...................................................................................................................... 119
6.6.2. 返回消息 ...................................................................................................................... 119
6.6.3. 报文范例 ...................................................................................................................... 119
7. 代码定义.................................................................................................................................... 121
7.1. 平台公共代码 ..................................................................................................................... 121
7.1.1. 接口错误代码 .............................................................................................................. 121
7.1.2. 币种代码 ...................................................................................................................... 126
7.1.3. 号牌底色代码 .............................................................................................................. 127
7.1.4. 投保人性质代码 .......................................................................................................... 128
7.1.5. 车主性质码 .................................................................................................................. 128
7.1.6. 车辆种类代码 .............................................................................................................. 128
7.1.7. 使用性质代码 .............................................................................................................. 130
7.1.8. 号牌种类代码 .............................................................................................................. 130
7.1.9. 单位性质代码 .............................................................................................................. 131
7.1.10. 被保险人性质代码 ...................................................................................................... 133
7.1.11. 性别代码 ...................................................................................................................... 133
7.1.12. 证件类型代码 .............................................................................................................. 133
7.1.13. 客户忠诚度浮动原因代码 .......................................................................................... 134
7.1.14. 无赔优浮动原因代码 .................................................................................................. 134
7.1.15. 制造方法 ...................................................................................................................... 135
7.1.16. 险种代码 ...................................................................................................................... 135
7.1.17. 险种性质代码 .............................................................................................................. 138
7.1.18. 驾驶员状态分类代码 .................................................................................................. 139
7.1.19. 案件状态代码 .............................................................................................................. 139
7.1.20. 保险公司机构代码 ...................................................................................................... 140
7.1.21. 事故责任划分代码 ...................................................................................................... 141
7.1.22. 事故处理方式代码 ...................................................................................................... 141
7.1.23. 保险事故分类代码 ...................................................................................................... 142
7.1.24. 理赔类型代码 .............................................................................................................. 144
7.1.25. 垫付原因代码 .............................................................................................................. 144
7.1.26. 损失赔偿类型代码 ...................................................................................................... 145
7.1.27. 赔付明细代码 .............................................................................................................. 145
7.1.28. 赔付类型代码 .............................................................................................................. 147
7.1.29. 案件注销类型代码 ...................................................................................................... 147
7.1.30. 案件注销原因代码 ...................................................................................................... 147
7.1.31. 销售渠道代码 .............................................................................................................. 148
7.1.32. 天平公司客户忠诚度浮动原因代码 .......................................................................... 149
7.1.33. 天平公司无赔优浮动原因代码 .................................................................................. 149
7.1.34. 风险标志代码 .............................................................................................................. 149
7.1.35. 不浮动原因代码 .......................................................................................................... 150
7.1.36. 直接承保原因代码 ...................................................................................................... 150
7.1.37. 风险警示类型代码 ...................................................................................................... 150
7.2. 公安交管代码 ..................................................................................................................... 151
7.2.1. 交管车辆机动车状态代码 .......................................................................................... 151
7.2.2. 交管车辆类型 .............................................................................................................. 152
7.2.3. 驾驶证类型代码 .......................................................................................................... 156
关于本文档
说明：类型－创建（C）、修改（U）、删除（D）、增加（A）；
浅谈保单号网上查询
浅谈保单号网上查询
很多人在进行保单号网上查询的时候，都会说万一我忘记保单号了怎么办？其实忘记保单号没有问题，关键就是要记得您是在哪一家保险公司购买，到时候凭借自己的身份证号码，就可以查到保险公司的所有买过的保险，保单号都会显示。
浅谈保单号网上查询
保单号和我们的身份证号有相似之处，所有的保单资料都储存在这个号码的档案里，如果出现理赔，或者保全，凭着提供的保单号就可以快速查询到，也是最方便简洁的方式。
关于保单号查询，除了可以拨打全国服务热线进行人工查询外，还有一个更简单方便的方法就是您可以开通账通，开通后录入您购买的所有产品，您的基本资料都可以在上面查询到，不管是缴费情况还是分红情况，而且还可以足不出户就可以办理账户变更，自助办理生存金领取、分红领取等高级服务项目。更加方便灵活，不用再自己跑到当地的公司去办理，也不用烦劳保险业务员办理。非常省心方便。
保单号网上查询就是登录保险公司官方网站，进入保险商城进行查询和了解，如果大家还有其他方面的投保需要，也可以通过此种方式，进入保险商城，不仅可以让你能更加方便直观的了解，您所需要的险种的所有内容和费用，而且还能通过电子平台节省中间环节的资金，更加优惠，24小时候的投保咨询电话也更为贴心。
了解保单号网上查询以及其他查询方式
大家了解保单号网上查询后，其查询方式还有：1.柜台查询：如果在投保客户所在地区设有分支机构、营业网点，客户就可以直接到本地的营业网点柜台进行保险保单号查询。你只需要带好身份证等相关资料，就可以轻轻松松查到自己的保单信息。 2.电话查询：全国统一客户服务热线是24小时为客户提供服务的。投保人如果对热线应用比较熟悉的话，就完全可以通过拨打热线电话来进行保险保单号查询，热线的自助服务功能和人工服务功能都可以任你挑选，真正做到哪种方便选哪种。3.账单邮寄查询：如果投保客户定制了保险账单的话，可以在每次收到的账单上注意查找保险保单号查询的信息，这样也节省了到网点排队的时间和，避免了打电话的麻烦。
通过以上的介绍，相信大家对保单号网上查询的相关内容更加清楚了，同时大家如果有什么不明白的地方可以及时跟保险公司进行咨询。
新商业车险费率
新的商业车险条款费率将于2015年6月前在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省、市正式实施。
6月1日，记者守候在人保财险烟台市分公司营业厅，早上8:00多，市民崔秦来到人保财险烟台市分公司营业厅，为他的爱车办理续保业务，在大堂经理的引导下,崔先生领到叫号单并很快在柜台办理完业务拿到了新保单。工作人员向崔先生介绍，他的保单是此次新的商业车险条款费率实行后的第一单。由于崔先生的车在上一保险年度没有出险，按照新的商业车险条款保费将享受6.1折的无赔优系数优惠。崔先生向记者表示，我很荣幸能拿到人保费改后的第一单，真没想到好的驾驶习惯还能得到保险公司的奖励，我个人100%支持这个政策，这样以后大家上路就会更仔细，能少不少麻烦事呢!
人保财险烟台市分公司车辆保险部经理张国栋表示，此次改革以建立市场化的条款费率形成机制、保护消费者合法权益为基本原则，通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度;通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理;通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。
据了解，根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。就行业示范条款费率而言，主要有以下四个亮点：
一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”;各险种均删除了多项责任免除约定;增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。
二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益：明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔;向责任对方的保险公司索赔;还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。
三是设计更加人性：将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。
四是价格厘定更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。 解读山东版商业车险费率改革
我省商业车险费率改革正在不断推进中,下月起正式实行商业车险新费率。很多消费者目前仍是一头雾水,费改之后保险费会有什么变化?如何购买车险划算?这次费改
对消费者有什么好处„„为给消费者答疑解惑,记者目前联系了山东省保险行业协会,为消费者做专业的解答。
一、费改之后保费与风险挂钩
之前有说法说“费改之后,保费会有大幅提升”,这种说法不正确。
专家指出,本次费改之前,新车购置价相同,车险保费相同,费改之后,新车的购置价相同,零件便宜,保费便宜,反之亦然。
其次,驾驶人的驾驶水平也决定了保费的高低。驾驶人不出险、不违反交通法规,保费会打折,如果驾驶人经常出险或者违反交通法,保费则会不断提升。
二、费改之后购买保险有技巧
首先,同价位的汽车,要考虑哪个车型零件相对便宜,即零整比系数更低。所谓零整比,对于汽车来说,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
例如:某品牌C级W204,零整比系数高达1273%,这个系数说明,如果更换这款车的全部配件所花的费用可以购买12辆整车。
其次,购车时要考虑安全性高的车型。即使是相同新车购置价的车辆,不同车辆的安全系数也是不同的,面临的风险、出险的几率也不同,它们的维修成本存在巨大的差异。“车型定价”的本质是以车型作为风险分组维度,以“车型”作为定价的参考依据。据介绍,根据全国车险行业多年理赔数据,每款车型都有自己的费率。赔付率高的车型,保费相对较高。例如:之前有消费者的某车型汽车第二年续保保费增长20%,原因就是因为赔付率较高。
三、新费改对消费者益处多多
专家指出,此次车险改革非常有利于保护消费者权益。
除了之前提到的驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率外,此次车改拓宽了保障范围,车辆未上牌情况出险可以获得赔偿,冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损均获得赔偿等等。
此外,消费者有了更多的选择权。此次行业示范条款和保险公司创新型条款并存,丰富了商业车险产品供给,能够更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。
最后,本次费改有利于提升消费者满意度。费改之后,保险公司以优质优价为目标,进行良性竞争,可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度,让更多的人买得起车险,用得好车险。
新版车险费率改革势在必行
新版车险费率改革真可谓是一波三折。原本确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行的车险费改试点于5月1日开始，由于各大保险主体仍然有分歧，监管层希望能实现市场的平稳过渡，已经将日期推迟到6月1日。在山东，各大财产保险公司已根据《方案》要求申报商业车险条款费率，有的提前准备在5月份启用新的费率方案，但令人没有想到的是，在公布方案不久就被紧急叫停。 方案侧重“放开前端、管住后端”
其实，在正式改革启动之前，保监会已在北京、深圳、厦门等地区进行了无赔优
系数的浮动试点，并取得了积极效果。这次改革的，也是学习借鉴了前期这3个地区的试点经验。
2月3日，中国保监会发布“关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见”，明确车险费率改革中基准保费计算方法、增加了费率调整系数，并下放部分费率调整权利，这也意味着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险费率改革将正式开启。3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从2015年4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。
据记者了解，新商业车险费率改革，是相对于2003年1月启动的中国商业车险首次改革而言的，以建立健全市场化条款费率机制作为改革核心目标。此次改革的整体核心原则在于，一方面强调“放开前端”，另一方面则要坚持“管住后端”，即依靠改变审批核准等手段来防范风险的传统做法，逐步把商业车险条款费率的制定权和选择权交给市场、管控风险的责任也同样交给市场主体，同时建立对保险公司商业车险条款费率拟订和执行情况的回溯分析和动态调整机制，完善偿付能力监管，以刚性的资本约束和严格的制度执行保证商业车险改革的顺利实施。
有业内人士从法律的角度上发表意见表示：“出台《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的保监会是具有管理职能的事业单位，方案是一个具有规范性的红头文件，法律效力非常低，执行力度不像法律法规那么强，所以必须要让市场来起决定性作用，相关部门"管住后端"，强化事中事后监管和偿付能力监管约束。” 新条款强调“标准化、个性化”
一直以来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断汽车维修保险价格等问题普遍存在于汽车商业保险行业。另外，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。保险业界认为，车险业务成本增加甚至出现亏损的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。很多车主也常常抱怨：“自己开车很少出事故，而且零配件很便宜，但是和其他配件价格高、出险次数多的车主比起来，车险保费并没有便宜多少。”因为，各家保险公司现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。 造成车险行业弊病的原因有很多，中国平安(601318,股吧)保险公司高级讲师王文英表示：“主要是车险制度存在很多缺陷，费率制度僵化，全国通用一个费率，而且定费依据极不科学，条例制定粗糙，不能细化到每一款车型。”
此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。
根据新的商业车险定价原则，保费由基准保费、基准附加费用以及费率调整系数三个统计层次组成。基准保费固定将由中国保险行业协会负责，其定价将采取按车型定价的方式引入车系系数。而真正能体现产品差异的，是另外两个部分，也就是基准附加费用和费率调整系数。
目前，新车险改革的具体方案包括，以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
改革势在必行
对比国际经验可以发现，目前大部分国家和地区即便是市场化程度非常高的国家和地区，车险市场都是以示范条款为主。
华泰财产保险有限公司总经理助理左卫东向《中国联合商报》表示：“现在像中国实行统一的保险费率的国家比较少了，尤其是市场化国家，从发展的历程来讲，大部分的国家基本上从上世纪九十年代开始进行了市场化的改革，基本上分两块，一块是像东亚地区属于儒家文化影响比较大，做事比较稳妥，一般采取分阶段渐进式的改革；像日本、韩国、英国、德国、欧美国家是比较激进式的改革，一步到位。” 中国这十年进入了一个汽车行业大发展时期，中国新车销量已经连续五年占据全球第一。但是2005年-2013年这9年当中，整个车险行业亏损年份非常多，有五年时间在亏损，九年时间正好走了一个正弦曲线。车险经营形势继续恶化的可能性加大，同业公司竞争异常激烈。
左卫东说：“不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，将面临亏损困境。从渠道来讲，只是靠价格优势来竞争的肯定会越来越没落。对一些公司来说如果不能适应商业车险改革的形式，可能真的会退出市场。”
也有业内人士认为，车险费率改革实施之后，保险公司的差异化会慢慢凸显。三大财险公司的费率优势将得以体现，而中小保险公司可能为了保住市场而采取行业平均附加费用率。 车险费率市场化改革进入实质阶段
每到四月底，小赵就开始琢摸着给车续保了。“因为连续三年都没有出险，所以每年保险公司在商业险方面都会有折扣，加上4S店的内部折扣，其实车险的价格还可以接受。”小赵笑着对记者表示，“当然，能便宜一些更好。”
小赵的愿望并非遥不可及。近期，国务院批准了车险商业险条款费率改革方案，保监会也于日前正式发布《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称《意见》)，明确了商业车险条款费率管理制度改革的指导思想、基本原则和主要目标，提出了建立健全商业车险条款费率形成机制的意见，强调加强和改善商业车险条款费率监管的具体举措，为推进商业车险条款费率管理制度改革提出了顶层制度设计和方向性指导。
业内外人士普遍认为，《意见》的发布，预示着商业车险市场化改革迈出重要一步，车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。
改革势在必行亮点颇多
经历十余年之久，车险费率市场化的“靴子”终于落地。商业车险费率改革已经酝酿了很久，保监会、保险公司及相关机构做了大量的工作。
今年2月3日，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，明确车险费率改革中基准保费计算方法、增加了费率调整系数，并下放部分费率调整权利，这也意味着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险费率改革将正式开启。同时，提出5月将在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛等6省、市、自治区正式启动商业车险费率市场化试点。3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。这些都预示着车险市场即将到来的巨大变化。
对此，中国人民大学财政金融学院副教授戴稳胜在接受中国经济导报记者采访时表示，近几年来，中国的汽车行业进入迅速发展时期，中国新车销量已经连续五年占据全球第一。去年8月10日国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(即“新国十条”)，以及今年以来相关政策的出台，都预示着保险行业将迎来巨大的发展机遇。因此，在戴稳胜看来，车险费率的改革势在必行。
在此背景下，戴稳胜指出，此次商业车险改革围绕“让客户享受更多的保险权益”和“推动行业市场化”两个角度展开，在进一步保护消费者权益的同时，激发市场活力，推动保险业的健康发展。 对于此次商业车险改革中的亮点，对外经贸大学保险学院教授王国军在接受中国经济导报记者采访时表示，一是费率结构更加规范化。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3个部分计算，消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算也相对简单方便。二是新的商业车险费率方案采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，引入车系系数，不同车型有不同的车系系数，从而有差异化的基准纯风险保费。三是车险保费挂钩费用率，会促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。四是引入自主核保系数，还公司自主定价权。自主核保系数的使用是对行业确定的基准保费的有益补充，是财险公司自主定价的重要手段，公司可以根据对风险的判断对保费自行进行调整，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性。五是在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，连续三年、连续两年和上年不出险的客户，均有不同程度的降价。不出险客户系数的降低也进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。
理性看待市场冲击
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