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商业车险 商业险包括哪些

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商业车险篇一

商业险包括哪些

商业险相对于交强险,该保单内的险种可以根据客户自己要求选择购买,保险公司不能强制要求购买基本险。

商业险保主要有:

1、车损险,该险种赔偿单方事故车辆的损失,但不包含玻璃单独破损的损失,停放中造成的损失,如无法找到责任人,赔偿损失的30%,碰撞事故按照责任比例赔付,价格随车辆购买价格增加而增加,推荐险种(如果个人觉得车驾技术好,且能忍受小事故的赔偿金额,为了省钱可不选择该险种,但是如果期间内发生大事故就会觉得还是投保该险种合算)

2、三者险,赔偿范围同交强险,但是必须在交强险赔偿完后才能赔偿,赔偿时按照事故责任比例进行赔偿,保费价格根据保额的大小对应相应的保费,强推险种(不管其他什么险种不保,但是该险种必须投保,20万-50万是推荐价格,基本上 能应付大小三者事故)

3、车上人员责任险,赔偿范围通字面意思,车上人员损伤锁产生的医疗费用,价格根据保额大小变化,一般在一两百左右,非推荐险种(一般情况下个人都有保以外伤害险,而且该险种必须是其他险种赔偿完后做的补充,所以不是很推荐,视个人情况购买吧)

4、盗抢险,指车辆被盗后车辆的赔偿以及因被盗产生的车辆损坏、丢失的赔偿,保费根据车辆购置价乘以折旧率后的数值变化而变化,价格不高,非推荐险种(该险种非常适合常年在外地,无固定停车点、停车库的司机)

还有附件险(该险种必须在投保基准险的情况下才能投保):

1、不计免赔特约险,该险种为上述4个险的补充险种(可以在上述4个险种中选择),如果不投保该险种,那么当有需要根据事故责任比例赔偿的,那么在赔偿时先根据责任的大小扣除一定免 赔率计算出来的免赔额再按照事故责任比例赔偿,价格根据上述4个险种保费变化,强推险种

2、自燃损失险,车辆因自燃而产生的损失、施救费的赔偿,保费按照车辆购置价折旧后根据车辆增加而增加,新车不推荐,老车推荐(新车如果发生自燃可以找厂家,而且保险公司也会让客户找厂家解决)

3、玻璃单独破碎险,指车辆使用中玻璃单独破损的费用,但不包括后视镜的赔偿(因后视镜也有对应的险种,但是个人觉得貌似没必要投保),非推荐(该险种选择条件同盗抢险)

{商业车险}.

4、划痕险,车辆使用中无碰撞痕迹的单方面车漆损伤,强烈不推荐险种(首先,该险种赔付率有点高,新手么,划擦是很正常的,所以投保该险种一般会有对应的免赔额,即你产生的损失,赔偿时会先扣除免赔额的那部分,金额又少还影响下年度的保费,赔得次数少,不划算,赔多了,保险公司就不会给你车子投保商业险了)

商业车险篇二

商业车险费改保费计算方法介绍

商业车险篇三

中国商业车险费率报告(2016)节选

{商业车险}.

目录

车险行业纯保费系列研究之一 ....................................................................................... 2

(一) 关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究 ................................... 2

车险行业纯保费系列研究之二 ....................................................................................... 8

(二) 商业车险跨地投保分析及风险管控 ................................................................... 8

车险行业纯保费系列研究之三 ..................................................................................... 14

(三) 对行业无赔款优待系数方案进一步挖掘价值的研究 ..................................... 14

车险行业纯保费系列研究之四 ..................................................................................... 23

(四) 车险市场续保情况研究 ..................................................................................... 23

车险行业纯保费系列研究之五 ..................................................................................... 30

{商业车险}.

(五) 车险险别投保组合研究 ..................................................................................... 30{商业车险}.

车险行业纯保费系列研究之六 ..................................................................................... 38

(六) 商业三者险限额价值研究 ................................................................................. 38

车险行业纯保费系列研究之七 ..................................................................................... 46

(七) 美国ISO公司车型费率分级制定与使用情况 ................................................. 46

车险行业纯保费系列研究之八 ..................................................................................... 52

(八) 车型费率分级解读 ............................................................................................. 53

车险行业纯保费系列研究之九 ..................................................................................... 60

(九) 基于车险事故数据的汽车第三者安全性研究 ................................................. 61

车险行业纯保费系列研究之一

(一) 关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究

车险行业纯保费表是车险的“生命表”,反映了 车险赔付成本的客观经验,也是车险费率体系的重要组成部分。一个国家或地区的车险费率体系,直接体现出所在地车险行业的市场化程度与精细化管理水平,也是 行业经营发展理念、数据整合能力、精算定价技术、汽车产业链博弈等软硬实力的综合体现。

长期以来,由于种种原因,我国一直没有建立起 自己的车险行业纯保费表,极大制约了车险理性经营和精细化发展水平,也成为摆在车险市场化改革面前最突出的问题之一。中国保监会主席项俊波在全国保险监管 工作会议上明确提出,将“加快编制车险纯保费表”作为推进保险标准化建设的重要工作之一;商车改革指导意见中也明确指出“应不断推进行业数据积累和精算工 作,逐步提高商业车险基准纯风险保费表的精确性和适应性”。为此,从2014年开始,中国保监会财产保险监管部会同中国保险行业协会、中国保险信息技术管 理公司、中国精算师协会成立了车险行业纯保费测算工作组(以下简称“测算组”),聚集全行业的数据、人才、软硬件资源,开展了车险行业纯保费的测算研究工 作。

经过近两年的努力,测算组在行业层面建立了车 险精算大数据库,运用国际通用精算模型,测算了行业客观风险成本,优化了无赔款优待系数,设计了车型费率分级方案,制定了中国历史上首张车险“生命表”, 并集中行业智慧,深入挖掘测算过程中的数据信息,形成一套高质量的《中国商业车险费率报告(2016)》。《报告》多维度解读了行业纯保费测算结果,对其 在商业车险改革中的运用进行了深度阐释,并在此基础上积极开展了车型定价、新示范产品费率等下一阶段的改革路径探索。难能可贵的是,《报告》进一步就测算 成果如何服务于公司经营实践(战略选择、风险筛选、精算评估等)进行深入思考,创新性地提出了行业保单价值体系的框架设想。鉴于2015年以来的商业车险 改革中已在无赔款优待系数、交通违法系数、车型系数等方面运用了《报告》中的研究成果,同时《报告》中的许多研究成果对保险公司开展车险经营具有重大的参 考价值,《中国保险报》将选择其中部分可操作性强、较为通俗易懂的篇目进行刊载。由于无赔款优待系数的独立运行与优化设置对商业车险改革现阶段的经营成果 产生的重要影响,《中国保险报》选择《关于商车改革费率测算中无赔款优待系数方案的研究报告》作为《报告》对外刊载的第一篇文章进行发布,后续文章将陆续 发布。

□车险行业纯保费测算项目组

无赔款优待制度(No Claim Discount,以下简称“NCD”)是指保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录,对其续期保费给予奖励或者惩罚的制度。

NCD在保险公司车险经营中 发挥着重要作用:一方面,NCD是最重要的费率因子之一,从精算模型看,NCD能够解释约40%的车险风险成本差异;另一方面,NCD将过往赔付记录和续期保费挂钩,对提高社会安全驾驶水平、降低理赔成本具有重要意义。对NCD的测算和优化是商车改革第一阶段的重点工作之一,为此测算组就我国历史NCD制 度进行充分研究,测算行业客观纯保费得到NCD系数,在此基础上优化调整得到新的NCD方案。

一、基本情况

(一)改革前全国NCD的使用情况

我国自2007年引入NCD方案以来,经过多年实践,取得较好成效,但也暴露了一些问题。

1.改革前全国NCD方案设置情况

改革前,除北京、深圳、厦门三个试点改革地区和西藏地区外,其他地区均使用全行业统一的NCD方案。全国方案共分为七个等级,系数区间为

[0.7,1.3],主要反映了过往年度出险次数与保费折扣的关系,具体如表1。{商业车险}.

表1 改革前全国NCD方案

2.NCD在实际经营中发挥的积极作用

NCD方案实施以来最显著的作用在于对出险率 的有效遏制。NCD通过将过往赔付次数和续期保费折扣相挂钩,有助于激励被保险人主动控制风险,提高驾驶的谨慎程度,同时主动承担部分小额赔案,从而降低 出险率,提高行业理赔资源的使用效率。2014年行业车险出险率29%,相比2008年的43%下降了14个百分点。{商业车险}.

出险率下降对于改善行业保单质量、提高行业经 营效益具有重要意义。

根据精算原理,保单质量主要体现在折扣率、案均赔款和出险率等三个方面。

近年来,行业竞争日益激烈,车险折扣率持续下降,案均赔款显 著攀升,行业通过出险率下降,消化了折扣率下降与案均赔款上升所带来的不利影响,保障了近年来车险效益的相对平稳。{商业车险}.

3.存在的主要问题

改革前全国NCD方案虽然取得了较好的成效,但在运行过程中也暴露了一定问题:一是等级划分不够精细。部分等级内部不同客户群的风险成本差异较大,造成了一定的不公平。二是系数水平可能与实际风险成本产生偏离。自2007年实施以来,行业赔付环境发生了较大变化, 但NCD方案一直未作相应调整。三是覆盖面不全。改革前NCD方案只针对非车队业务,车队业务不强制使用,导致市场存在一定监管套利空间,“个车团做”、“团车个做”等行为屡有发生。四是操作方式有待提高。NCD方案虽然是全国统一的,但分散在各地区的行业平台中,只能实现分省的查询和使用,部分多次出险的投保人通过跨省投保以躲避涨价,制约了NCD功能的发挥。

(二)试点改革地区的NCD使用情况

1.NCD方案情况

作为试点改革地区,北京、深圳、厦门在全国NCD方案的基础上进行了一定改善:一是细化了风险等级。在不出险客户方面引入了“连续4年没有发生赔款”、“连续5年没有发生赔款”的NCD等级,在出险客户方面对“上年发生5次及以上赔款”的客户按照赔款次数进行了细化。二是提高了奖惩力度。扩大了对不出险客户的折扣奖励幅度,也提高了对多次出险客户的惩罚幅度。三是北京还考虑了赔款金额对NCD的调整,并扩大了NCD的覆盖范围。对 于上年赔款金额小于签单保费的,均有一定程度的优惠,同时使用NCD方案不再区分车队和非车队。(见表2)(此处“试点改革”是指2011年以来北京、深 圳、厦门三个地区在全国费率方案基础上对NCD等方面进行的区域性改革探索,不是指2015年6月1日开始的山东等第一批6个地区商业车险改革试点)。

表2 改革前全国与试点地区NCD方案一览表

2.取得的主要成效与不足

试点地区NCD方案的实施,取得了积极的效果。NCD浮动力度的加大,更有利于发挥NCD奖优罚劣的功能,促进安全驾驶,提高行业理赔资源的使用效率,但相对全国NCD方案而言,仍有几个问题没有解决:一是未充分考虑NCD系数与其他费率因子的关系,NCD与车型、车龄、地区等其他费率因子均存在一定相关性或交互性,简单考虑单维度下NCD对应的赔付成本,可能会与真实风险水平发生偏离;二是缺乏动态的调整机制,随着时间推移,赔付标准、赔付速度、索赔习惯等会发生变化,长此以往,历史NCD方案可能会发生偏离。

二、商车改革NCD系数的测算与实施情况

商业车险篇四

商业车险组成及计算公式

商业车险的计算公式{商业车险}.

商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)* 费率调整系数

费率调整系数包括:无赔付优待系数、自主渠道系数、自主核保系数、交通违法系数

1、 基准纯风险保费:比较固定,各险种的基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定、发布并更新,车主们可通过网络渠道查询自己所在城市对应险种对应车型的纯风险保费;其中车损险的计算公式还会包含车辆实际价格和投保额。

2、 自主核保系数:由各保险公司自主核算确定的车险系数,核保系数计算比较复杂,主要两个参考因素是“从人”、“从车”,“从人”主要包括车主的驾龄、驾驶习惯、年龄、性别等因素;“从车”则主要参考车龄、车型、驾驶里程、驾驶区域范围等因素。目前自主核保系数上下浮动区间是15%,在0.85-1.15之间

零整比车型定价

3、 自主渠道系数:各家保险公司可以根据自身对电销、网销、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本情况设置渠道系数,在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。目前自主渠道系数也在0.85-1.15之间,车主们在不同的渠道购买车险,该系数会有相应差别,本人只在电销做过,听之前的老人说费改前,电销是有明显价格优势的,但是费改后价格优势并不明显了。

4、无赔付优待系数:这个系数的设置和调整意在鼓励车主们安全驾驶,无赔付优待系数调整后较之前更加突出奖惩分明,出险次数多的,系数最高达到2,没出险的最低可优惠至0.6。而出险次数多的车主,下一年的保费则可能直接翻倍。

5、交通违法系数:已经与交通管理平台对接的地区,车主的违章行为会影响到保费计算公式中的交通违法系数,浮动情况包括上浮、不浮动和下浮。上浮的具体情况分为20种,并根据交通违法的严重程度,赋予不同档次的上浮系数。这一块,不知道现在有多少地区实行了。

无赔付优待系数

商业车险篇五

商业车险费改内容 (3)

商业车险篇六

汽车保险基础知识之商业险

本文来源:https://www.dagaqi.com/chexian/5688.html

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