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车险新政改革后会带来哪些影响
车险新政改革后会带来哪些影响？
车险新政策自去年第一批地区开始，至今年7月1日将在全国正式实施。 我作为第一批被改的山东人民，很负责任的表示被坑了不少卖肉钱。那么新政改革后到底会车友们带来什么影响呢?人人车小编就给大家分享一下
在新的车险费率下，像玻璃险、划痕险这类赔付金额较少的险种，将成为鸡肋。我对此深知滋味。
● 新规下保费与出险次数挂钩
车险改革后，车辆没挂牌出事故可获赔；出事故后对方不赔，保险
公司可“代位求偿”；即使遇到了冰雹、台风也能获赔；出险频率高，下年保费提高幅度增大等。
车险新规中最备受关注的就是将保费与出险次数挂钩，新规下，出险1次，保费不打折；出险2次，保费上浮25%；出险3次，上浮50%；出险4次，上浮75%；出险5次，保费翻倍。一年内无出过险的打8.5折，两年没出过险打7折，三年没出过险才能打6折。
保费与出险次数挂钩的出发点就是对于那些很少出险或者几年不出险的车主来说，将可以享受到比以前更大的优惠。对于那些经常出险的驾驶人来说，则需要付出更多的金钱代价，以此来规范驾驶员的驾驶行为。要想降低来年保险的保费，除了尽可能小心的开车尽量不出事故外，
唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，尽量选择不出险，降低出险次数，从而降低来年的保险保费。
● 保险费率改革后会带来什么影响？
相比老的车险政策，费率改革之后出事故风险越高的车主，要付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，就可以享受到更优惠的费率。看似很美好，当对于大部分人来说事实却并不是这样的。
1、马路上两车剐蹭双方扯皮的场面更多
在老的车险政策下，两车发生剐蹭，双方确定好事故责任，该出险出险，该修车修车。因为双方都有保险，不需要自己掏钱，搞定尽快撤离马路不挡道就行了。
但在保险费率改革之后，场面就没这么和谐了，事关出险次数直接与下一年的保险保费挂钩，双方谁都不想出险，对于责任的认定出现扯皮的几率也就更大。
2、玻璃险、划痕险这类赔偿金额相对较少的险种将成为鸡肋
保险费率改革之后，每出一次险都需要好好掂量掂量。如果相比出险之后来年保险保费的上升比自己掏钱修车还要多，那出险就反而得不偿失来。而且假如算上第二年如果也不出险的话，能算上的优惠则有更多。
以目前一辆普通家用轿车一年的保费为5000元计算，如果第一年不出险，第二年的保费为4250元（上一年的85折），可以优惠750元。那么也就意味着第一年修车费用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破损也没必要出险更换了，否则会更加得不尝失。
再继续往下推算，如果在第二年也没出一次险，那么在第三年的保费为2975元（上一年的7折），三年算下来总的保险费用为12225元，如果算上第一年不出险自己掏钱修车话费的750元，三年中自己所
汽车保险典型案例分析{车险新闻}.
2015商车车险费率改革解读
车险骗赔分析及对策
车险骗赔分析及对策
日期:11-08-31
随着社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高,私家车数量已占到汽车销售量的大半以上，私家车已经成为车险市场的主导力量。但是由于存在道德风险，加之不正当利益的驱使，保险骗赔现象层出不穷，增加了保险公司的经营风险。要想防范骗赔案件的发生，保险公司必须强化承保理赔机制，并且在防止“病从口入”的同时，完善各项理赔管理环节，把被动“亡羊补牢”转变为主动“未雨绸缪”。提高理赔员工的个人素质，加大理赔案件的甄别力度,有效调动起职能部门、保险公司和广大社会群众反欺诈的积极性，从而达到打击假骗赔案的目的。
一、车险“假骗赔”案件的主要特点
手法之一：外地出险、本地报案
事故车辆在外地发生了碰撞，造成车辆受损。由于对外地情况陌生、对修理厂不信任等因素，导致保户出险后并不及时报案。将车辆开回本地后制造假现场进行理赔，或者发生双方事故后已经向对方索要了修车费用，再次报案谋取不正当利益。在伪造现场的过程中极易造成车辆损失扩大，从而损害保险公司利益。
手法之二：小事故扩大损失，修车偷梁换柱、以次充好
车主与修理厂相互勾结，制造车险事故，致使车辆损失加大，在保险公司对车辆查勘定损后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔。维修费用与修车费用的“差价”，被车主与修理厂联合“吃掉”。更为严重的后果是，虽然修好了车辆，但却给今后的行车留下了安全隐患。
手法之三：无中生有、旧件装车制造事故
修理厂将同类型的车辆损坏旧件装到保险标的上，在易于造假的地段，制造保险事故，向保险公司索要高额赔偿金。
手法之四：一次事故，多次理赔
发生一次保险事故后，寻找不同的地点，反复向保险公司索赔。同一辆保险标的，不同的驾驶员、不同的出险地点，但是损坏位置相同。例如，汽车玻璃损坏，汽车玻璃经常在行驶过程中被前方车辆带起的石子打坏，但是受损面积不大，以前并未采取相关措施的情况下，只是简单地进行拍照定损，造成车主下次将玻璃彻底打坏再次报案。
手法之五：编造属于保险责任范围内的保险事故向保险公司索赔
事故性质本来不属于保险责任范围，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔或者偷换驾驶员，使保险人无法掌握出险时的真实情况。
手法之六：提供虚假证明向保险人索赔
车主或其代理人（修理厂）以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。 与机动车辆相关的保险欺诈骗赔手法可谓五花八门。面对这些机动车辆保险欺诈疑案，保险公司虽然有时掌握一些外围线索和情况，但由于走访调查不及时、采痕取证不到位、反欺诈体制不健全及相关法律不完善等，在假象面前往往力不从心、束手无策，难以收集到确实充分的欺诈骗赔证据，致使一些理应拒赔的除外责任案件和蓄意欺诈案件骗赔得逞。
二、机动车辆保险骗赔的风险防范
车险骗赔行为屡禁不止，如何打掉这个影响公司发展的“恶疾”呢？笔者认为，在公司内部，相关职能部门严把各个关口，不为骗赔者提供便利。一是加强承保时的风险管控，严密防范风险，提升管理水平；二是理赔人员要善于从案情的点滴中发现蛛丝马迹，通过严谨的工作作风，使骗赔者无机可乘。在外部，一方面协同有关部门、同业主体共同营造大的舆论格局，大力宣传保险法规，增强保险法律意识；另一方面联合职能部门充分运用法律手段维护公司利益，防范和打击机动车骗赔案件。{车险新闻}.
（一）加强风险评估，提高承保质量
加强风险评估，提高承保质量，是防止保险欺诈发生的第一道防线，也是保险公司分辩良莠的最有利机会。因此，当投保人提出投保申请后，保险人应严格审查申请书中所填写的各项内容和与保险标的有关的各种证明材料。必要时，应对保险标的进行详细的调查，以避免保险欺诈的发生。{车险新闻}.
（二）通过保监会或者行业协会联系、沟通，联合市场上各家保险主体，共同营造打击假骗赔案的氛围
打破以前各家公司各自为战的局面，相互配合、紧密联系，通过信息共享、开展联合打击假骗赔案、疑难案件通报等手段，建立一个反欺诈平台，实现资源共享。
（三）建立制度，完善机制，提高抵御和识别保险诈骗犯罪的能力
机动车辆承保风险的控制与管理是防止车险骗赔最直接、最重要的手段,各保险公司应坚持验车承保工作,并切实加强保险单证的管理,加快微机签单的步伐,有条件的地区应采用防伪保单。理赔是保险赔款的重要环节,具体包括查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款等。加强理赔管理,尤其要落实以下措施:一是提高现场查勘率,坚持双人查勘事故现场;二是坚持定损员定损制度,实行机动车辆集中定损;三是认真进行赔案审查和复核等等。
（四）加强理赔队伍建设，提高人员素质
目前，打击骗赔的方式主要限于保险公司内部建立专业理赔队伍，从事现场查勘、质询、调查等工作。理赔人员对是否假赔案的判断只是依据本公司范围内的数据和经验，因此加强
理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质，尤其显得重要。此外也要加大对业务员的管理力度，如不定期进行赔案抽查，一旦发现业务员参与骗赔行为的，予以处罚，严重者应立即解除劳动合同，并在行业内进行通报，必要时移送司法机关处理。其次，要加强监督队伍建设，强化纪检监察、稽核审计工作的职能。再次，要搞好业务培训，使全体员工尤其广大营销员都能知法、懂法、守法，并把个人利益同公司的整体利益联系起来，从基本上规范市场行为。
（五）加强与公安刑侦部门协作，建立沟通桥梁，形成长效机制，对于事故较大、性质恶劣的，加大打击力度，对造假者形成强大的威慑力。
（六）充分调动广大群众监督能力，加强保险知识普及，争取社会公众支持
保险公司应该加大保险知识和相关法律、法规的宣传，增强公民的保险意识和法制意识。一方面通过新闻媒体宣传保险知识及与保险有关的法律知识，普及社会的保险意识，让广大公民充分认识到保险不是福利事业，减少对保险认识的误区，在社会上形成一个良好的经营环境。另一方面是加强反车险欺诈的宣导，使公众明白，从短期看骗赔者诈骗的可能是保险公司的钱，但是从长远和整体来看，其实损害的是广大投保者的利益。激励广大群众参与反欺诈的热情，实行奖励机制，对举报核实的骗赔案件根据损失金额的大小兑现奖励费用。同时，建立完善的保密制度，严格为参与打假者保密，解除参与者的后顾之忧。
车险骗赔行为日趋严重的危害性，为我们敲响了警钟，我们必须有所行动。风险是客观存在的,防范和控制风险是保险公司稳健经营的必要条件。保险公司应充分调动和依靠政府职能部门、保险行业和广大社会公众的力量，形成全民打击骗赔的风气和氛围。切实加强防范措施和完善风险管理制度,提高抵御和识别保险诈骗犯罪的能力,使损失减少到最低限度。
简析汽车保险的发展现状及不足最终版
简析中国汽车保险行业问题及对策
经济学13-2班
韩瑞
1306102039
简析中国汽车保险行业问题及对策
摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出我国汽车保险业存在的问题和问题产生的原因，通过对原因的分析找出解决问题的对策，并为我国汽车保险业提供借鉴。
关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策
一、 中国汽车保险行业发展概况
汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加 速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。
汽车保险险种分类
近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2015年我国汽车保险行业实现保费收入6199亿元左右。
二、 国内外汽车保险业发展现状
（1）我国汽车保险发展现状
目前我国是汽车大国，机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的，与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。
我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着中国汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来，我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整，并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较，还存在一些不足的地方，有待于进一步完善。
（2）国外汽车保险发展现状
美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国，其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划:9级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率
计算方法，这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。
加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。“在加拿大，有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定，所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险，没购保险的车主，初犯最高罚25000元加币，再犯罚50000元加币。
从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险业务的发展已经深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展。
三、 中国汽车保险存在的问题及原因分析
汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。外资公司的进入，必然会使国内保险市场的竞争更加激烈，但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平，外资公司都远远高于国内保险公司。中国人保是成立时间最长的国内公司，但是与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比，国内各保险公司的管理能力和整体水平都不可同日而语。主要表现为以下几个方面。
（1）投保意识及投保心理的问题
在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在，国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言，投保率不到50%，而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外，对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等，更少介绍国外的先进经验。除了车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。
（2）保险品种及保险费率单的问题
在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外，机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此，保险商品种类很多，其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定，很少有车型差别，更没有地区差别，如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。
（3）保险监管的问题
随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对
于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。
我国目前的互联网普及还不高，电子商务更是处于起步阶段，但这也恰恰说明了网上直销方式的巨大潜力。一般来说，有能力购车的投保人都有条件上网，因此构建车险销售的B2C模式并不是不可能的。保险公司还可以设立车险的热线咨询电话，加大宣传力度，最后争取能够达到用户主动打电话投保的目的。当然最好是建立一个免费的全国统一的热线电话。
四、中国汽车保险业的发展对策
面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入，我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施，尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题，把握机遇，化压力为动力，变被动为主动，迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。面对这些挑战，针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题 ，提出以下对策。
（1）积极鼓励汽车保险业务创新
不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证，业务创新是保险公司的生命线。目前，由于我国对保险业施行较为严格的监管制度，保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作，保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严，限制太多，不仅降低了保险业务创新的效率，影响保险公司业务创新的积极性，同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。
（2）加强保险监管和行业自律，规范竞争行为
我国民族保险业发展很快已初具规模，但仍处于发展的初级阶段，仍不同程地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险，同时也损害了保险行业的社会信誉，损害了消费者的合法权益，政府监管部门应加强监管，对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。需要做的工作主要包括以下两个面。目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离，现在很多是以文件的形式下发的，按照国际惯例，为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。保险监管部门应当依照有关法律法规和规则，切实加强和改进监管工作，增强监管的透明度、公开性，提高监管效率，为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时，保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为，对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为，如中介人明折暗扣、保险公司为争
商业车险改革试点经验
商业车险改革试点经验
孙建宁
长6.97%，其中商业车险保费收入133.68亿元，同比增长6.60%，交强险保费收入57.99亿元，同比增长7.83%。市场化程度逐步提高，业务集中度有所下降，山东省财产险保费规模市场前八位的公司市场份额由2014年同期的82.31%下降至2015年的80.76%。
保险覆盖面逐步扩大。改革后新条款保费与风险更匹配，提升了客户的投保意愿，商业车险投保率达到69.1%，同比上升4.49个百分点。改革实施以来消费者投保率逐月提高，各月保费增速逐步回升。车险单月保费增速由2015年6月的0.75%逐步回升至11月的7.18%，商业车险保费增
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15年6月1日,山东省正式启动商速由6月的-18.69%回升至11月的7.22%。
业车险条款费率管理制度改革试
改革成果惠及多数消费者。一是保费点（下称“商车改革”）工作。改革必普遍下降。新的商业车险条款通过加大然引发车险市场竞争规则和行业生态环NCD浮动范围并引入车型系数等，更加境很大的变化，作为首批试点地区之一体现风险程度与保费的匹配性。2015年且保费规模很大的市场，山东省的商业6～11月，山东省近80％的车险消费者所车险改革需要在实践中及时深入总结，买商业车险的保费同比下降，车险单均处理好改革、发展和稳定的关系，在探保费3232元，同比下降8%。二是保障程索中寻求最顺应市场变化的科学监管模度明显提高。改革后新的商业车险示范式，确保改革工作顺利推进。
条款有效解决了“高保低赔”“无责不赔”等社会争议，拓展风险保障范围。改革后市场运行情况
商业三者险的保额平均达到40.6万元/辆，同比上升6.7万元，增幅达19.9%。山东省商业车险改革试点起步平稳、三是保险服务不断完善。改革推动的不开局良好。启动至今，各财产保险公司仅是保险公司保费价格的变化，更激发的系统运行正常，承保理赔顺畅，消费了各公司通过加强理赔服务争取客户的者满意度明显提升，行业转型升级的动积极性。很多公司推出微信服务平台，力不断增强，保险在道路交通安全和汽开展代位追偿，快速定损结案，不断提车产业链中的价值更加凸显。
高案件处理时效。
市场运行平稳有序。2015年6月1日至市场竞争更加理性。新车险产品价11月末，山东省车险累计实现保费收入格整体呈下降态势，成本压力促使各公191.66亿元，在全国排名第4位，同比增
司重新审视经营方式，更加注重“算账
经营”。改革实施以来，全国六个试点省市2015年11月末平均车险综合费用率合计为36.67%，较5月末下降1.34个百分点。其中，山东省11月末综合费用率较改革前下降3.4个百分点，山东省成为全国首批试点地区商业车险改革综合费用率下降的主要贡献者。
推动道路交通安全水平提升。商车改革的社会管理溢出效应明显，保费“奖优罚劣”的系数调节机制，有效引导车主养成安全驾驶习惯，降低了出险频率，促进了道路交通安全水平提升。数据显示，改革后山东省车险日均接报案数量同比下降10.37%。从社会反映看，大部分消费者对改革认可，认为体现了公平合理原则，有利于促进交通安全。
参与汽车产业链风险管理功能溢出。改革后的商车费率与车辆的维修成本直接挂钩，一定程度上缓解了汽车制造及维修行业通过垄断地位虚高定价的问题，推动汽车品牌销售管理办法修订、同质配件推广等汽车后市场体系建设等事宜进程，更好地发挥了汽车保险在社会管理中的作用。
改革经验总结
保监会推动此次商车改革，主要围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制。改革进程中，严格贯彻落实保监会的工作部署及要求是根本，同时结合山东省市场实际，研究更加契合当地市场环境及监管基础的监管措施也非常必要。总结山东省商业车险改革工作经
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验，我们认为需主要把握好以下几点。
改革成功的重要标尺。商车改革的最终一是良好的舆论导向是商车改革成功目的之一是让更多的消费者享受到更丰的重要保证。山东保监局在试点工作中厚的改革红利，改革是否成功，很大程非常注重营造良好的外部环境，为改革度取决于消费者是否满意。因此，山东创造一个良好的舆论氛围。通过及时向保监局通过及时调研了解倾听消费者对省委省政府专题汇报商业车险改革工作改革的意见建议及有关需求，科学判断有关情况争取支持，与有关部门联合召改革总体状况。
开商业车险改革新闻通气会，引导新闻四是稳定的市场竞争环境是保障商车媒体加强正面宣传；建立宣传资料库，改革顺利进行的根本。监管放开前端，通过微信、网站、媒体等多种渠道向公并不是放任市场不管，而是更加注重事众宣传商业车险改革有关政策及知识，中、事后的监管。因此，强化后端管做好辖区保险消费者宣传教育，为改革控措施并及时跟进显得尤其重要。山东试点营造良好舆论氛围；建立局内各处保监局研究构建山东商业车险市场监管室及保监局、行业协会和保险公司多方综合体系，建立开展数据分析、集体约信息联动机制，加强舆情监测及消费者谈、监管谈话、书面质询、现场调查等咨询的分析，及时发现解决问题。
多措并举的监管机制，紧紧盯住市场变二是内因驱动下的商车改革更容易化，及时调控。按周监控商业车险市场取得成功。市场主体对改革目标十分明运行情况，定期通报并开展调研，及时确，监管部门能够在改革之初便做好充向市场传递改革进展情况及监管信息，分准备，并针对市场上存在的问题“对增强市场把控能力；针对改革中出现的症下药”。同时，管理部门还可对潜在风险问题，及时高频度约谈省级分公司风险有所预期，提早采取防范措施，并一把手或对重点公司下发质询函,区分根据实施状况进行调整，使改革相对更公司不同情况采取针对性风险提示，切易取得成功，市场阵痛期持续的时间也实提升监管针对性与有效性，及时防范更短。因此，在改革之初，山东保监局化解风险；根据保监会印发的《2015年严格按照保监会“放开前端”的要求，商业车险改革试点地区现场检查工作方不干涉公司的车险经营，但绝不是放任案》，在对2家重点公司开展现场检查的不管，而是非常注重夯实行业的改革基基础上，根据辖区商车改革实际情况，础，通过监管外力督促公司提升改革发科学筛选8家重点公司开展检查，强化后展的内生动力，释放保险公司发展创新端管控措施及监管力度，强力督促市场的活力，激发行业组织自我管理的动主体规范经营。
力，确保改革平稳进行。为此，山东保监局在改革前组织财产保险公司500余名改革中遇到的困难及挑战
高管人员开展了两期商业车险改革工作专题培训，专门聘请保监会、保险总公随着我国逐步进入汽车社会，车险司的专家及政府有关部门人员进行政策也显现出日用品化的趋势，车险不再只分析、实务操作等方面内容的讲解；通是一个保险问题，更是一个民生问题。过“走出去、请进来”的形式，对辖内因此，需要保险业有一个与之相适应的所有财产保险公司开展了全方位、面对经营管理模式和行业文化。商车改革正面的调研、约谈，及时了解改革动态，是顺势而为，其目的是让市场机制发挥采取针对性措施；通过制定应急预案，作用，本质是要满足消费者对优质低价指导各公司针对改革后可能出现的系统产品和服务的内在要求，这对保险公司异常、群访群诉等制定应急工作预案。
的经营内控管理水平提出很大的挑战。三是保险消费者是否满意是检验商车{车险新闻}.
目前来看，山东财产保险公司在商车改
72{车险新闻}.
革中已经迈出了市场化非常重要的第一步。但是由于以往对车险规模的刚性依赖，不少财产保险公司走的是“铺摊子、上规模”的粗放式发展之路，对发展创新业务的重视不够，动力不足。商业车险费率市场化后，由于车险市场集中度很高，市场主体的技术实力差异很大，各公司之间、公司与车险相关产业及中介人之间的利益博弈，容易产生一定的市场波动风险。此外，由于山东财产保险公司数量较多且处于不同的发展水平，对公司在商车改革进程中横向比较评价的基础尚较薄弱，发展完善仍需要一个过程。
应对及建议
车险改革的目的是根据市场发展情况，逐步扩大保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。因此，下一步应重点提升行业商业车险运行效率及服务水平，促进保险公司将竞争的主战场从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，为后期进一步市场化推进做准备。
一是进一步优化市场竞争环境。要坚持市场化的改革方向，充分发挥市场的决定性作用，把定价权交给保险公司，着力完善市场机制，加强产品监管，督促保险公司严格执行报批的条款费率，充分发挥自主系数使用对保险公司经营结果的导向作用，引导保险市场有序、良性竞争；要加强对财产保险公司差异化战略定位的支持及鼓励，使各主体在市场细分、风险定价和成本管控上下功夫，为保险市场能逐步形成错位竞争的格局奠定基础；要继续加大行业宣传培训力度，规范开展广告宣传和服务承诺活动，督导保险公司对一线人员的培训工作做到不放松、不懈怠，加大对销售行为抽检力度，切实履行告知义务。
二是加快公司个性化产品的推出。保费价格合理化是商业车险市场化改革的重要内容和体现，但并不是全部。随着
2016年第4期主持人:马 杰
利率下行与保险经营转型
朱南军 符妍舢
自
2011年7月以来，央行先后九次降息，尤其是在2014年11月到
化；另一方面则是顺应“大资管”的发展趋势，推出一系列保险投资新政。例如，2014年4月保监会发布了《关于修改〈保险资金运用管理暂行办法〉的决定》，对2010年发布的《保险资金运用管理暂行办法》第十六条进行了修改，从原先严格限制各类资产投资比例改为“可以根据情况调整保险资金运用的投资比例”。投资范围和比例的放宽为保险公司通过资金运用创新、多元化配置资产来提升投资收益创造了有利条件。
三是行业竞争加剧。“新国十条”开拓了保险业的发展空间，保险业市场
环境向好。在费率市场化、投资管制放开的大环境下，各路资本涌向保险业，未来保险业的竞争将更加激烈，保险集中度将进一步降低。费率市场化下，中小保险公司可以通过差异化的费率参与市场竞争；而投资渠道的放开，使得新成立的保险公司可以充分发挥其协同优势，获取超额收益，利用投资反哺承保，扩大业务规模。例如，拥有互联网背景的保险公司在互联网保险方面具有技术优势；具有投资公司、私募基金股东背景的保险公司具有资金管理优势等。
四是资产负债管理模式转变。“保险与投资双轮驱动”的资产负债管理模式正在兴起，保险公司必须平衡“资产”和“负债”两大车轮，在负债端需要提高市场占有率和保费规模，在资产端则需要提升保险资金的运用效率。如何通过市场化的手段提升收益水平，是保险公司在行业竞争中制胜的关键因素。资产端的高收益，不仅可以为公司树立良好的形象，吸引更多的投保人，还可以使企业有能力制定更有竞争力的价格，进一步扩大市场占有率。
2015年10月不足一年的时间内先后降息六次，利率进入下行通道，并且预期利率在未来的一段时间内仍将处于低位水平上。对于保险业而言，本轮低利率环境与1996～2002年的降息相比，呈现出一些新的特点，这些特点与保险业整体经营环境的改变相叠加，给国内保险业资产负债管理带来了新的机遇和挑战。
保险业经营环境的变化
一是费率市场化改革逐步推进。近年来保险业逐步进行了费率市场化改革，从寿险到车险，定价权逐渐交由市场。费率市场化后，保险业的竞争加剧，产品价格出现竞争性下降，保险产品的资金成本上升。因此，以往利率降低、保险产品价格提高的现象可能被打破。
二是保险资金运用监管放松。近年来保险业监管主要遵循“放开前端、管住后端”的监管思路。其中，“放开前端”一方面指的是保险产品定价的市场
图1 2004～2014年保险资金运用结构变化
(%)
1009080706050403020100
20042005200620072008200920102011201220132014
证券投资基金国债
企业债券金融债券
银行存款
改革进程的推进，要促进车险产品和服务的创新。财险公司之间的比拼不应在价格战上，而是推出更多差异化的优质产品与服务，让用户按需选择。要引导行业把产品的选择权交给消费者，真正由政府“端菜”向客户“点菜”转变，使市场在资源配置中起决定性作用，充分释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。要丰富商业车险产品供给,满足多层次、多样化的保
险需求。
三是不断升级商业车险保险服务。当前行业传统定价模式发生改变，新的服务规范和竞争手段尚待形成体系，而随着经济的发展，客户对保险服务的需求度越来越高。近期中国保监会推出的《保险公司服务评价管理办法（试行）》，引导各公司提升服务理念，创新服务办法，为行业的价格竞争向服务竞争转型方面提供了重要的指引。应鼓
励保险公司借助商业车险改革之机，充分运用行业车险标准数据库不断创新服务模式，切实提升保险事前、事中的服务，开展为客户的车辆修理提供引导或咨询帮助等工作，增强客户粘度。积极推广微信、手机APP等车险承保理赔信息化服务模式，切实提升行业运行效率等。■作者系山东保监局局长
（责任编辑 马 杰）
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