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看：2016年新商业车险费改新政策到底在那些地方做出了改变呢?
车险的保证责任范围扩大
原先我们经常会看到一些没有挂牌的新车，一不小心撞了车主欲哭无泪的表情。现在这些车没有牌照也不怕出问题了，新车险实施后规定没有挂牌的车辆，出事故后也可以获得赔偿。这无疑更多的保证了消费者的利益，另一方面也增加了车险公司的义务。
保险公司代为讨债 车主可先获赔偿
曾经汽车4S店中事故车堆积如山却没有修理，因为车主出事故后没有从对方手里拿到赔偿，2016年以后就不会再出现这种情况了。新车险政策指出，如果出现车祸可以判定责任方，而责任方拒绝赔偿时保险公司可先行赔付车主，而后由保险公司出面向责任方讨债。
车险费率由风险评价
以往我们上的车险仅仅是对于事故的保险，一般主要是车祸发生时才能获得赔偿。如今车险中的责任方范围扩大了，包括车主的家人在内一切对车辆造成的损伤或冰雹、台风、暴雪等不可抗力原因造成的损伤都可获得赔偿。但车主在可以得到更多赔偿的同时，保费的金额也会随之提升。反之，如果车主的出险情况少那么就可以享受保费更多的优惠。从去年试点地区的推行效果来看，出险的次数和频率明显减少，一定程度上改变了人们的驾驶陋习。
保费与购置价分家
新车险政策实施后，“高保低赔”现象将在2016年一去不复返。购买车险的车辆，将不会再按照上险时新车的购置价来交付保险费。车险改革后，汽车保险费与新车购置价彻底分家。未来的商业车险将根据车辆现在的市值来按比例收取。
2016年新车险政策的出台无疑有利于汽车保险业的发展，虽然车险公司增加了诸多的责任，但同时也刺激了车主上车险的热情。新车险政策实施后，车主的利益得到了更多的保证。而且车险费率和风险的挂钩，促使广大的有车一族规范自己的驾驶习惯，对我国城市交通发展有着积极的作用。
目前，2016然后新车险政策刚刚开始全国大范围推行，他能刺破车险“潜规则”吗？
高保低赔的现象或改观
近年来，与车险有关的投诉明显增多，其中高保低赔现象最为突出。福州的刘先生于2008年底年购买了一辆20万元左右的私家车，之后几年从未出险，但连续几年他的保费金额几乎没有变过。去年底，他的车发生交通事故，交警部门认定其负全责，车损高达10万余元。刘先生向保险公司提出索赔，保险公司却表示，刘先生的车出事前实际价值仅7.9万余元，而鉴定的10万余元损失已超过旧车价值。保险公司认定投保车辆发生全部损失，在扣除车辆残值后，只同意赔付5万元。
“买车险时按新车价20万元来投保，出险后却按照折旧价理赔，这是什么道理？”对于保险公司的做法，刘先生感到十分不解。“车主向保险公司投保时，一般需按车辆新车购置价进行投保，而发生事故造成损失后，有的保险公司只按事发时车辆‘实际价值’进行赔偿。”有福州保险业内人士表示，这种“高保低赔”的情况，在中小财险公司中存在的可能性较大。
针对这种不合理的情况，时下也有不少保险公司根据2016年“新商业车险示范条款”做了变通。“以前，投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车的购置价来缴纳保费，而在赔付时却只按比例进行理赔。现在保费的确立将与新车购置价脱节。”福州一家大型财产保险公司车险负责人表示，“新商业车险示范条款”改变了以往按照新车购置价或实际价值或双方协商价值确定保险金额的方式，修改为按照投保时实际价值确定保险金额。这样从根本上解决了按照新车购置价投保收费，而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题，未来高保低赔的现象或将不复存在。各家保险公司给出的这套解决方案，目前已经在率先启动车险费改的全国18个试点省市启用。
车辆理赔方面还有待改善
值得注意的是，虽然车险费改在合并保险条款、体现风险差异，确立保费，明确保险责任等方面有了很大的进步，但一直被诟病的车险理赔难问题还有待各方协商解决。
“理赔难主要涉及的问题是：人伤（受伤和死亡）鉴定的问题；如：受伤人员到底是几级伤残，这个一般是按照出院三个月后，根据检测给付赔偿金。”福建保险学会理事阚小冬表示，在关于车险理赔难的投诉中，很大部分的投诉集中在保险理赔的时间上，理赔时间长的投诉通常涉及人伤，涉及人伤就不仅仅是拉长理赔时间的问题。通常还会伴随理赔金额的纠纷。“车辆受损理赔金额的界定比较容易，如大灯、保险杆受损，市场上都是有相应的价格，但人伤这块的理赔金额就不那么好界定了。”
有业内人士表示，在伤者治疗过程中，投保者往往也会对保险公司所赔金额和比例表示不理解。“比如投保者投保了50万元的保额，但第三人被撞了之后，报销费用12万元，在12万元里，保险公司又打了很大的折扣，投保人就对此感到不解，这实际上就是涉及赔付标准。”阚小冬表示，事实上，保险公司的赔付标准，有相当一部分是跟社会医疗保险的基本药品目录相对接。
据悉，由于目前的商业医疗保险的第三者人生医疗报销，依然是与医疗基本目录相挂钩，在报销过程中，如果医院报销超过医保目录，或者使用医疗器材为进口器材，通常不能报销。因此，即便投保者的第三者责任险的保额远远高于实际费用，保险公司也会将超出医保目录费用剔除，转移回投保者自身承担，这也成为车险理赔中的一大争议点。
记者了解到，一般情况下，车辆事故涉及人伤的时候，往往容易导致理赔时间拉长，理赔金额争议等问题的集中出现，但如果车辆损伤不涉及人生伤害，理赔过程则会顺利很多。眼下，平安电话直赔、太平洋微信直赔、阳光闪赔，时下各家产险公司对车险理赔纷纷推出了快速理赔程序，和理赔神器，对于轻微车辆损伤不涉及人伤的交通案件，通常都可以实现快速理赔，除此之外，各地纷纷成立的快处中心也为车险理赔提供了便利。
如今，汽车进入越来越多的家庭，为自己的爱车购买必要的车险，已经成为所有车主买车之后的头等大事。但是，车险的险种这么多，车主们该如何选择？新车保险买哪些？新车投保车险第一年、二年、三年投保策略有什么不同呢？
第一年投保 注意“全险”不全赔
2016年1月，家住福州台江区的李先生买了一辆新车，当时在4S店工作人员的建议下，给自己的爱车买了“全险”，心想以后自己就没有“后顾之忧”了。谁知2月3日晚，爱车停到小区外的停车场，车窗玻璃被人砸了，李先生向保险公司索赔却遭到拒绝。保险公司表示，车窗玻璃单独破损属于“玻璃单独破碎险”的保障范围，李先生并未投保该险种。
(图为某保险公司的车险理赔柜台。王旺旺 摄)
记者了解到，一般意义上的全险包括20多个险种，但目前大部分4S店所说的“全险”仅有8个险种，分别为：交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险，而且在实际投保中，特别是普通轿车，盗抢险和玻璃单独破碎险成为“全险”的可选项。
都邦保险福建分公司总经理助理姜守臣表示，新车第一年最好是尽量按照购置价足额投保车损险、盗抢险，此外，划痕险、车上人员险、玻璃单独破碎险，也需投保。“随着我国人身损害赔偿标准逐年提高和医药费增长，新车第一年，第三者责任险和车上人员险最好足额投保，建议第三者责任险保额最好100万元。”
小知识：
新车第一年保险，这些车险可买可不买：
1.划痕险
说它没必要购买的原因很简单，2000元保额划痕险保费400元，5000元保额的是800元，可出险次数直接决定第二年保费。可有了划痕不能不修啊，咋办？简单，将划痕变擦痕，直接走车损险就好了，而且不伤及底漆的浅痕可以通过美容粗蜡抛光解决，去洗车人家捎带手儿就给你弄了。
2.自燃险
对于一手新车来说，购买这个险种属于重复投保，因为如果质保期内的新车发生自燃，应由厂家全权负责！但如果你自己瞎鼓捣（改装）发动机导致自燃，就算你买了也没用！
3.座位险
座位险是指保险车辆发生意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡，保险公司将赔偿治疗费或事故金。也就是我们常说的车上人员责任险，它是专门保障车上乘客（包括驾驶员）的一个险种。如果你不是经常跑长途，这个真没什么必要。
4.涉水险
这个险种主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿！其实只要在雨季易积水路段不要冒险通过，比什么都强。
5.玻璃单独破碎险
都知道保险公司擅长文字游戏，这就是个例子，日常能够单独导致玻璃破碎的情况真的是太少了，只要你不在车里放贵重物品，谁会闲得来砸你玻璃？除非……你没车位，随意乱停大街上啊！
6.盗抢险
现在的车基本都有发动机防盗锁止系统，汽车钥匙中内装有电子芯片，每个芯片内都装有固定的ID，只有钥匙芯片的ID与发动机一侧的ID一致时，汽车才能启动。如果不一致，汽车就会马上自动切断电路，使发动机无法启动。所以，只要管好钥匙，车辆被盗的可能性微乎其微。
新车第二年保险续保 “好司机”更省钱
据了解，现在很多福州地区的车主第一年买保险都是由4S店代办，这导致一些大意的车主在购买保险后对自己所购险种不清楚，对市场上的车险公司也不太了解，第二年续保无从选择。对此，有业内人士建议，第二年投保时，车主可以事先做一些准备，让自己心中有底后，再去购买爱车和车险，就不被4S店牵着鼻子走。
一般来说，第一年车险快要到期时，保险公司都会联系车主询问是否要续保。目前大部分保险公司实行浮动车险折扣，理赔记录过多且金额较大的车主，保险公司会取消或者减小优惠幅度。“第二年的车险费率主要和上一年的出险次数直接挂钩。”
据介绍，车险费改即将在全国范围内推广，今后，各家保险公司对于拥有良好驾车习惯，无出险记录的车主，在保费上会实行更为优惠的折扣。如：
连续3年不出险的可以打6折，连续两年不出险的打7折，上年不出险的打8.5折，上年出险一次的不打折，上年出险两次保费提高25%，上年出险三次保费提高50%，上年出险四次保费提高75%，上年出险5次以上保费要翻倍。
据悉，目前,包括黑龙江、山东、重庆、湖南等18个试点城市,已经开始了商业车险费改。车险费改最为明显的改变就是，有良好驾车习惯，无车险记录的车主，保费折扣将会越来越大，而对于经常出险的车主则会面临大幅增长。
新车第三年车险 如何投保更实惠？
时下，不少没有出过险的车主在第三年的时候会觉得自己的车子投保的险种太多了，想省去一些险种。那么到了第三年，哪些险种可以省，哪些险种是必不可少的呢？
“在购买第三年车险时，应参考前两年的出险情况，如果前两年几乎没怎么出过险，再加上车主驾驶技术比较熟练，购买全险的话未免有些浪费，可以考虑省去一些险种。”有业内人士表示，车子到了第三年，车损险、第三者责任险和不计免赔险最好买上，自燃险也到了该考虑的时候。车辆行驶到第三年，尚未购买自燃险的也要提防“电路老化引发自燃”，花几百元购买“自燃险”也很有必要。
“那些高档车、豪华车车主还需要增加保险种类。建议车主前四五年都要购买玻璃单独破碎险，毕竟玻璃属于易碎品，又占车身总面积的百分之三十以上。如果不上此险，玻璃单独破碎就不能得到赔偿，而4S店对此类车的玻璃配件价格非常高，车主遇到这种情况会比较困扰。”保险业内人士提醒，车主也可视停车场所来购买划痕险。对于豪华车，一道划痕的补漆费用可能就是一两千元，而投保划痕险的保费一般100～200元，经常把车停在无人看管的场所的车主不妨考虑购买划痕险。
不知不觉的，2016年已经过去了四分之一。但这一季度逢多事之秋，很多人忽然变穷了！什么原因，小融大概整理几大原因！耐心看完。
炒股抢反弹买在山腰上
自从去年6月股市触顶后就一路狂泻。直到去年年底有一小波反弹，不少人认为拐点到来，急忙冲进去抢反弹。结果，集体全挂在了3500点的山腰上。不过想跳楼就省省吧，前面买在5000点的还在排队呢……
什么都涨，就工资没涨
3月全国生猪均价19.29元/公斤，比去年同期上涨57%，而八成蔬菜较之去年也大幅上涨了...物价蹭蹭涨，但工资依旧低。传说中的的下调社保费率，也是为了给企业减负，个人待遇不受影响。快吃不起肉了...
实体店倒闭，但电商也不好做
近年来，迫于电商的成长与房租的高压，一大批实体店出现了倒闭潮。但实际上，电商也越来越难做了。随着竞争越来越激烈，资源越来越向天猫企业店铺和皇冠大店铺倾斜，不花推广费就几乎没流量。而随着跨境电商税改正式实施，代购电商的日子也不那么好过了。
投资线下理财被骗钱
2016理财平台问题频发，而随着监管加强，行业洗牌加剧。除了此前的e租宝、大大集团，近期出事的理财平台就有金鹿、中晋系、融宜宝...牵涉资金达数百亿，投资者数万人。辛辛苦苦赚的钱一下子被席卷一空。更有投资者将百万身家都投入其中，最后落得一无所有。
炒房富翁变“负”翁
2016年楼市迎来大爆发，北京、上海、深圳以及部分二线城市房价持续暴涨。但随着限购新政出来后，房价明显降温。有新闻称近期上海一房产一夜降了一百多万。此前，那些批发房产的炒房客此时真该哭了。
结婚生子
本来是有钱人，只因为结婚一夜回到解放前。你知道北京结婚娶妻的成本么？据说网上有人统计出，需要208万……养个孩子就更别说了，单不说生孩子就是笔花销，孩子生下来之后，上学更是一大难题，学费不少，还不一定有资格上，学区房的价格更是被炒的飞起，养孩子真是一笔巨资啊。
庞氏骗局，多年辛苦钱被骗
国际大骗局MMM去年转战中国，并吸引无数投资者。继央行等多部门连续发出投资警示之后，近日其传出了“正式”崩盘信号。但据传已席卷百亿人民币，多少投资者的钱有去无回。而国内的易乾财富也被传涉嫌庞氏骗局，目前正在被警方调查。
被“朋友”欠债不还
虽然不想这么说但是的确不要轻易借钱给朋友，轻易借钱给朋友不仅可能失去这些财务，有时也会失去这些朋友。因为一般把钱借给朋友是不好意思问朋友要回来的，只能等朋友主动还或朋友一直不还。
2016挑战依旧，传统行业将面对巨大的考验，游戏规则会转换。真正的机会仍将属于敢于创新、勇于改变的人！
(腾讯理财)
目 录
前 言 ........................................................................................................... 1 第一部分 交强险承保管理细则 ........................... 错误！未定义书签。 一、交强险承保基本原则 ................................ 1
二、交强险退保 ........................................ 1 三、交强险费率浮动 .................................... 2
第二部分 商业车险承保管控政策 .......................................................... 3 一、业务分类指导 ...................................... 3 二、通用承保管控政策 .................................. 4
三、各客户群承保管控要求 .............................. 4 （一）2016年家用车及非营业车辆承保政策 ............. 5 （二）2016年营业车辆承保政策 ...... 错误！未定义书签。 （三）2016年特种车辆承保政策 ...... 错误！未定义书签。 第三部分 商业车险操作要点 ............................... 错误！未定义书签。
一、条款费率的准确判定 ................................ 8
（一）车辆使用性质的确定原则 ...... 错误！未定义书签。
（二）车辆使用性质的具体划分 ....................... 8
（三）车辆种类的划分 .............................. 10
二、异地车辆承保 ..................................... 13
三、车损险保额的确定 ................................. 14
四、全国行业协会车险信息共享平台 ..................... 14
（一）平台操作规范 ................ 错误！未定义书签。
（二）平台校验规则 ............... 错误！未定义书签。6
（三）平台收费标准 ................ 错误！未定义书签。
五、验车验证承保操作标准及流程 ....................... 19
六、录入投保单注意事项 ............................... 24
七、车船税操作规范 ................................... 25
（一）车船税代收代缴操作规范 ...... 错误！未定义书签。
（二）代收代缴车船税的计算依据和标准 .............. 26
（三）批退车船税的注意事项 ........ 错误！未定义书签。
（四）宁夏回族自治区车船税税目税额表错误！未定义书签。
八、识别防范客户风险逆选择 ........................... 27
九、反洗钱业务操作规定 ............................... 28 第四部分 承保操作参考文件 ............................... 错误！未定义书签。
附件1：特别约定代码表 ................................ 31
附件2： 2016年商业车险承保授权表 .................... 37
附件3：机动车辆保险超权限业务核保审批/备案表 ......... 38
附件4：车队业务超权限审批申报表 ...................... 39
附件5：机动车综合商业保险示范产品费率调整系数表 ...... 40
附件6-1：XXX异地车队车辆清单模板 .................... 41
附件6-2：XXX车队维护表 .............................. 41
附件6-3：XXX车队上报信息表 .......................... 42
附件7： 宁夏分公司商业车险承保实务手册(2016版) ...... 42
附件8： 宁夏分公司车险承保违规操作处罚规定(2016版) .. 42 附件9： 宁夏分公司车险承保违规操作处罚项目及处罚额度(2016
版) .................................................. 42 附件11： 人保财险宁夏分公司机动车保险告知义务履行标准及免责事项说明书使用规范 ............................... 42
附件12： 商业车险条款费率改革中国人保财险100问 ...... 42 附件13： 中国保险行业协会机动车综合商业保险示范产品基准
费率方案（推广地区试行版) ............................ 42
说明：参考文件部分附件7-13详细内容请查阅OA 发文。2016车险费改新政策
前 言
为贯彻公司“强化基础、完善定价、过程管控、服务制胜”的经营战略，牢固树立有效益发展经营思想，深化市场细分与目标客户群定位，夯实市场配臵资源与资源运行效率的管理基础，全面提升车险业务的风险选择能力与定价能力，真正建立起“精细化定位、差异化经营、集约化管理”的新商业盈利模式，促进公司车险业务持续、健康发展，特制订《2016年车险承保操作指南》。
本操作指南主要依据商车费改后保监会和中保协下发的各项规章制度和实务规程及总分公司现行管理规范制定，是公司系统车险承保业务操作的指导性文件。各分支公司应严格遵守，同时可在本指南框架内视经营情况制定更加细化的承保内控制度。2016车险费改新政策
第一部分 交强险承保管理细则
一、交强险承保基本原则
依法合规经营，严格执行交强险条例及行业规范。车辆使用性质、所有权转移的判定、费率就高等承保原则与商业险相关要求一致。
二、交强险退保
除下列情况外，保险人不得接受投保人解除交强险合同的申请：2016车险费改新政策
1、被保险机动车被依法注销登记的（须提供车辆管理部门注销证明）；
2、被保险机动车办理停驶的（须提供当地交通运输管理部门（或车管所）出具的合法停驶证明）；
3、被保险机动车经公安机关证实丢失的（须提供公安机关出具的丢失证明）；
4、投保人重复投保交强险的（须提供重复投保的交强险保单正本原件或复印件）；
5、被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；
6、新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。（须提供产品质量缺陷
2016年汽车保险新政策
1、车同价，但保费不同
也就是说车辆的价格是一样的，但是在车型上是不同的，所以在保费上会有一定的差距。2016年费改以后，不同的车型也会成为保费高低的因素，车辆的安全系数高，修理上比较方便，保费将会比较低。
举例说明：同样价格的汽车大众迈腾(价格28万元)和BMW3系轿车(价格28万元)，但是在维修已经零部件的更换上有很大的差距。在没有进行费改前，这两辆车的保费差不多，但是改革以后，大众迈腾的保险费要比BMW3系将会低一些。
2、按照实际价值计算保费
费改前，车主购买保险是按照新车的价值来确定保费的，费改后买保险是按照车折旧以后来确定的。
比如：你买的新车为10元，用两年以后，购买保险仍然是按照10万元来计算保费，实际上这辆车折旧以后价值只有8万元左右。但是车辆出险，或者发生损坏、被盗，保险公司赔偿都是按照折旧以后的实际价值来计算的。
易车险专家提示您，费改以后，如果车辆以实际价值投保车损险，发生全损时，车辆将会获得实际损失赔偿。相比费改以前，消费者将需要支付的费用将会更低。
车损险的保险金额将会按照车辆实际价值来确定，在赔偿的过程中会按照全损保险金额计算赔付，部分损失会按照实际修理费进行赔付。
比如：比如新车20万元，使用3年以后折旧的估价为12万元左右，车主在投保车险损险一般都会按照20万元进行支付，然而全陪只能够按照12万元进行赔付。费改以后，车主投保只会按照车辆的实际估价12万元支付相应的保费，赔付也会按照12万元进行赔付。
2016年车险改革方案 2015年我国共进行了2批试点城市的车险改革，2016年，车险改革方案继续推进。今年，车险改革第三批城市包括北京、上海在内的18个城市。2016年车险改革方案还进一步扩大了车险保障范围、调整了车险费率。
下文将为您介绍2016年车险改革具体方案。
2016年车险改革方案
一、2016年车险改革城市
北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门。以上18个城市被纳入第三批车险改革试点城市。
其中，甘肃地区已于4月29日率先启动商业车险条款费率切换工作，江西、浙江等地将于6月1日启动商业车险费改。
二、2016年车险费率改革
商业车险改革后，费率的确定更加强调风险与费率。总的来说，常出事故、风险越高的车主，付出的保费也越多。而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，则可以享受更多优惠。那么，费率具体是怎么变化的呢?以一年内出险时间3次举例，此时下一年投保，保费系数将变成1.5，也就是说保费将上涨50%。具体的出险情况和保费上调情况，可见下图：
三、2016年车险保障范围改革
2016年车险改革方案进一步扩大了保障范围，以下几类情况都可获得赔付。
1.“高保低赔”被强制：保费的确定和新车购置价不再相关，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
2.车险没挂牌，出事后照赔：原来车辆没挂牌时出了事故不在保障范围内，新条例可赔。
3.自家车撞自家人可赔：原来车辆撞了自己家人是不赔付的，新条例可赔。
4.其他新增可赔情况：冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可以获赔。
5. 车损险理赔方式增多：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔、代位求偿。
四、车险改革后保险公司更注重服务
车险改革后，车险公司纷纷推出新服务和新产品。如平安产线就推出了电话直赔、微信理赔、上门收单、收残，预约定损复勘、“高峰快闪”、第三方支付、查勘员位置可视化等一系列服务举措;人保财险在广东省推出了“互碰快赔”服务，如果事故双方都在人保财险投保且满足一定条件，发生车辆互碰事故后可各自回家修车，其余事情由人保财险处理等。
车险改革影响
实行车险改革至今，2016年一季度，全国车险保费同比增速为12.1%，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点;第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。
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车险费改正式落地 6月1日起将执行新标准
6月1日起，车险费改试点将正式启动，大限临近，继阳光财险、华泰财险之后，日前又有10家保险公司所申报的车险费改新条款获批，分别是人保财险、三星财险、中意财险、紫金财险、国寿财险、利宝保险、太平洋财险、安盛天平财险、平安财险、渤海财险。
2015年5月7日，中国保监会发文：各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，并按照《意见》和《通知》规定，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。
之后，各大保险公司纷纷向保监会提出方案审批，目前得到保监会批复的保险公司总共有12家。批复内容显示，上述12家财险公司均选择使用中国保险行业协会的商业车险综合示范条款，其中包括机动车综合商业保险示范条款、特种车综合商业保险示范条款、摩托车及拖拉机综合商业保险示范条款等。
还有最重要的一点是，保监会对这12家保险公司保费的计算方式也做了统一要求。
商业车险保费＝基准纯风险保费/（1－附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。
基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行。附加费用率预定为35%。自主核保系数和自主渠道系数费率调整方案均可在[0.85－1.15]范围内使用。
这其中，无赔款优待系数的变化尤其惹人注目，其区间由以前的[0.7-1.3]扩大到了[0.6-2]，这意味着车险费率和风险匹配度更高了：此前车主如果连续3年没有赔款，保费最多可以打7折，但在试点地区今后最多则可打6折。而对于高风险客户，如“上年发生5次及以上赔款”，此前其车险保费将上浮30%，但在新的系数下将上浮100%。充分体现出了车险费改后“奖优罚劣”的原则。 下表为保监会网站公布的无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。
车险费改后的案例
那在实际购买时候，对于中国“好司机”是否真的会有这样的优惠呢？那些在车险费改中成功“抢跑”的保险公司证实了这一点。
中国第一单：5月20日早上8点多，广西柳工集团退休员工黄国樑冒着暴雨到阳光财产保险柳州中心公司续保。2014年他在阳光保险为自己的斯柯达昊锐投保了商业车险，保费为2611元。因为近两年无出险记录，商业车险改革后，今年保费降为2383元，保费下降约8.7%。
广西百色第一单：广西百色人保财险首单李先生表示，他今年投保的商业车险比上年便宜了2723元。李先生2007年购买的东风标致307轿车8年来都在人保投保，均没有出险记录，去年购买的商业险保费为4086元，今年费改保费为2083.53元。
太平洋财险第一单：黑龙江的吴先生，他投保险种为机动车辆损失险、第三者责任保险、驾驶员责任险、乘客责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险以及不计免赔特约条款。由于吴先生连续两年没有出险，因此获得了5.57折优惠，保费合计3558.33元，比改革前保费大幅度减少了2827.75元。
2015年车险费改后有什么影响
中国保监会近日发出通知，决定在天津等12个地区启动商业车险改革第二批试点工作。
通知指出，各财产保险公司应按照《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》及《中国保监会关于印发<深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案>的通知》相关要求，及时拟定、报批新商业车险条款和费率，并做好新老产品切换工作。2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率。
低风险车主可享更低保费
现行普通商业车险的最低折扣是7折，电话车险和网购车险可在7折基础上再优惠15%。而按照新版条款费率标准，商业车险在折扣方面扩大了浮动范围。 如果车辆在上年没出险，次年保费可享受8.5折优惠；连续2年没出险，可打7折；连续3年没出险，可打6折，加上渠道系数和保险公司的自主定价折扣，最低能打到4.3折。
相对应的，那些安全记录差、经常出险的车辆，保费则会大幅上涨：新保或上年发生1次出险理赔的，次年保费保持不变；发生2次、3次、4次、5次出险理赔的，保费将分别上浮25%、50%、75%、100%。
人保财险金华分公司一名工作人员说：“商业车险费率改革后，低风险车主将享受更大优惠，能实实在在省下一笔保费。同时，这种‘奖优罚劣’的规定有助于规范车主的驾车行为，促使他们更加遵守交规，谨慎驾驶。”
据统计，今年6~8月，在第一批6个商业车险改革试点地区的投保车主中，保费同比下降的车主比例约占77%。
同价车保费或大不同
据了解，商业车险改革后的费率将与车子的“零整比”挂钩，零整比越大，保费也越多。所谓零整比，即零配件价格之和与整车销售价格的比值，这个比值越大，意味着车辆的维修成本越高，一旦发生事故，保险公司的赔付成本也就越高。
去年10月，中国保险行业协会和中国汽车维修协会披露了一些常见车型的零整比，其中一款日系轿车和一款德系轿车的零整比分别为173%和404%，在市场上，这两款车的售价差不多，但维修更换零部件的费用有很大差异。业内人士指出，按照现行以销售价格计算费率的方式，两款车的保费仅相差几十元，而按试点地区的费率计算，两者保费要相差数百元。
撞了自家人也能理赔
新商业车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力。以前，在第三者责任险的免责条款中明确规定：“事故中造成的家庭成员伤亡，保险不负责赔偿。”费率改革后，被保险人或司机的家人可获三责险赔付。
此外，新条款还将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员意外撞击所导致的损失等都纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险的风险保障水平。
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