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信用卡分期购车的利弊
信用卡分期购车的利弊
随着日常生活中信用卡的普遍使用，信用卡分期贷款购车也不再是新鲜事。信用卡分期购车有免息，手续简单，还款方便等优势，但凡事有利就有弊。那么，信用卡购车的弊端有哪些？今天汇小贷网小编来为大家做简单介绍。
1、零首付背后有风险
从汽车贷款首付看，信用卡分期贷款购车确具优势。传统银行个人汽车消费贷款一般要求的首付平均水平为30%，汽车金融公司平均首付额度一般为20%，而银行信用卡分期购车的首付则最低有零首付的优惠。
但零首付背后还有贷款利率方面的隐忧：信用卡分期付款没有利息，但是在办理
时要收取一笔高额手续费。对此，借款人不妨多了解对比，以免被单纯的零首付诱惑。
2、门槛不一需比较
每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，若想分期购买其他车型，在这里是不可能的。另外，有些银行在分期付款业务上设置了一定的门槛，并非有信用卡就可以申请分期贷款购车。
3、期限不长隐患多
一般多数银行开设的信用卡分期购车的还款期限为一年，少数可最长贷三年。但需收手续费，且不是任何人、任何车型都可以申请的到。这相比传统银行个人汽车消费贷款一般还款期为三年，最长可贷五年的期限来说，还款压力较大。
如若同等贷款金额下，信用卡分期购车的月供压力便十分明显，中间资金链断裂的风险也高，一旦哪天还款没跟上，又要交罚息和滞纳金，还会在信用记录上打上污点，算起来有点得不偿失。
4、捆绑销售需谨慎
为了所谓的利润，一些4S汽车终端店，往往为购车一族办理信用卡汽车办理贷款购车申请的同时，要求购车一族必须买这个买那个。不要小看这些捆绑销售，一个小小的保险差额可能达上万元，不能等闲视之。
以上是小编总结的信用卡分期购车的利弊。不管消费者选择哪种车贷方式，都需要根据自己的实际情况而定。在不影响正常生活的前提下，选择合适的车贷方式才是最重要的。
信用卡车贷4%年的手续费真的很便宜吗？
信用卡车贷4%/年的手续费真的很便宜吗？
写在前面：
白驹过隙，不知不觉间来到汽车之家论坛已一年有余（无组织潜水半年后才注册的）。通过对各类帖子的学习，一路走来，我也慢慢从菜鸟成长到了资深潜水员，再到目前渐渐能够偶尔浮出水面，甚至扑腾出些许晶莹的水花（精华）。在这一年里面，新生代菜鸟们小白式的发问让我看自己成长的轨迹，热心车友们发布的经验分享让我受益匪浅，论坛DIY精英们在有限预算下关于好车的不懈追求让我钦佩不已。与此同时，这一年里，看帖“三分靠猜七分靠蒙”（也就是啥也不懂）的我，居然我也慢慢地学会了辩证地去看各种帖子。同时，在论坛渐渐“资深”之后，特别是真真成为车主以后，让我忽然有了为论坛尽一份力的使命感，于是才萌生了渐渐浮出水面的想法。
诚然，汽车文化博大精深，我清醒地认识到我的车的了解，还停留在非常肤浅的层面，为不贻笑大方，在我具备十足把握之前，我只在自己比较熟悉的金融领域（PS：我是银行员工），和大家聊聊汽车贷款问题，并围绕信用卡车贷4%的手续费是否便宜为问题核心，辅以具体数据进行大致的定量分析，希望能解除一部分车主的疑惑。
闲逛论坛，大家时常能够看到屌丝准车主们（我也曾经这类人）为了省米，而不断学习、咨询、比较、讨论、甚至争论各种贷款方式（银行传统汽车贷款、银行信用卡汽车贷款、汽车金融公司贷款等）的优劣，热心车友们的答复可谓五花八门，但从专业角度来看，大部分回复都不够准确或严谨，有些甚至还犯了常识性错误。作为一个银行业从业人员，我觉得有必要为大家做一定的常识科普，以扫除大家眼前与心中的迷雾。
首先，做一些简单的名词解释：
银行传统汽车贷款：个人汽车贷款是指银行支行、分行信贷部门发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款，首付款比例不得低于20%，价格衡量标准为“贷款利率”，贷款利率通常要在基准利率的基础上上浮20%（以三年期为例，目前为6.15%*1.2=7.38%），新车贷款最长期限5年，二手车最长不得超过3年。此类贷款通常需要抵押。以所购车辆为抵押时，必须办理指定机动车辆保险，
包括但不限于交强险、机动车辆综合险（至少应包括车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险）等险种，保单第一受益人通常为银行。以房产为抵押时，通常无此要求。
银行信用卡贷款：指总行信用卡中心发放的，以信用卡为载体发放的汽车消费贷款，价格衡量因素为手续费（注意，信用卡贷款从来不讲“利率”，详见下文剖析），手续费比例通常为4%-5%每年（不随人行调息而调整），首付比例为不低于30%，最长期限为3年，包含抵押方式（以车辆为抵押，要求全险并对受益人有限制）和免抵押方式（纯信用）。目前，信用卡消费贷款做得比较好的是招行和建行。其中，招行手续费略高于建行，但招行支持手续费按月分摊模式，建行手续费只能预付，下文将作详细比较。
汽车金融公司贷款:是指本品牌汽车集团设立的汽车金融公司发行的，通常只受理本品牌购车客户的购车融资需求。手续费（汽车金融公司通常也只讲手续费，同样见下文）、首付比例与贷款期限有多种组合，上下变动幅度较大，通常需要以所购车辆为抵押，要求全险且受益人为汽车金融公司。 贷款利率与手续费：这是银行为了迷惑用户而玩的文字游戏。从消费者的角度而言，乍听之下不就是“羊毛出在羊身上的关系”嘛，但其实这里面有很多文章可做。可以说，这是最重要也是最关乎消费者切身利益的一点！改变名字的背后，其实发生了一个很可怕的故事：“利息”的计算基数就发生了极大的改变！具体说来：
传统银行汽车贷款，按利率计算费用，计息基数为剩余本金，还款方式为逐月还款（等额或等本），也就是说，计息的基数是动态的，随着逐月归还，由于剩余本金会随着持续还款进行而逐月降低，因此产生的费用也将逐月降低！
而信用卡车贷以及汽车金融公司车贷是按手续费计算费用的，这种情况下，手续费的计费基数是原始贷款本金，而不是当前剩余的贷款余额！也就是说，随着按月还款的进行，虽然贷款余额（即欠款额）在逐月减少，但银行还是会按照原先的贷款总额来计算手续费！这里是本篇文章的重点，如果没有看懂，请无限次重复，直到死机！
基于上述利率与手续费的差异，我抛出一个问题：信用卡车贷4%每年的手续费，与银行传统车贷6%的年利率相比，哪个更便宜？我相信，经过仔细推敲之前，大部分车友一定会认为，这不显而
易见嘛，信用卡4%每年的手续费，比银行6%的年利率要便宜多了！但是，事实果真如此吗？接下来，我仅就大家最关心的问题—利率，来谈谈传统的银行汽车贷款与信用卡汽车贷款之间，我们究竟应该如何选择。
一、基于费用总额的高低来选择
以贷款10万元三年期为例，分别计算如下：
银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例，如选择等额本息（即每月还款额一样），那么三年内所需要归还的本息合计为111784.09元（如采用等本还款，则还款总额将更少）。由于数学过程比较复杂，大家可以使用许多网站上都有的贷款计算器计算；
信用卡汽车贷款：以建行三年期，年4%的手续费为例，那么，三年总共需要支付贷款总额12%的手续费，以贷款10万元为例，三年需要支付的总额为100000*1.12=112000元。这里，还没有考虑预付手续费部分孳生收益的影响，按可以原则而言，实际支出其实高于上述金融。由于汽车金融公司贷款与信用卡类似，费用计算不再另列。
从结果上看，上浮20%利率后的银行车贷，三年费用总和为111784.09元，而号称4%低手续费的信用卡车贷，三年费用总和为112000元，后者大于前者！严格地说，4%年手续费的信用卡汽车贷款，其实要比基准利率上浮20%的银行贷款更坑爹，但由于差别不大，也可以认为信用卡或金融公司4%的手续费=银行7.4%的贷款利率
结论1：
如果只基于费用总额的高低来选择贷款方式，那么选择4%每年的信用卡汽车贷款，不如选择上浮20%的利率（目前大约为7.38%）的传统银行车贷。不考虑操作手续繁简程度等其他因素的情况下，实际差别不大，那么也就是说：
如果信用卡中心或汽车金融公司的手续费高于4个点，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；
如果未来央行能够降息（目前三年以下贷款基准利率为6.15%），那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；
如果银行贷款部门给出的贷款利率上浮幅度不足20%，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款。 如果汽车厂商有0利率0手续费促销政策，确保没有其他隐性费用的前提下，不妨选择汽车金融公司。
二、基于贷款操作便利性来选择
银行传统车贷：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对较繁琐，放款速度慢！
汽车金融公司：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对简单，放款速度快！
银行信用卡贷款：是否抵押视申请人资信情况而定，不过目前的趋势是免抵押。如免抵押，则操作简单，且无全险要求和受第一益人限制，放款迅速，且车辆后续可自由交易。
结论2：
就操作便利性而言，信用卡免抵押>信用卡抵押=于汽车金融公司抵押>银行传统车贷。但于此同时，就贷款人风险控制严格程度而言，信用卡无抵押贷款对于申请人的资信要求最高，汽车金融公司的要求最低，传统银行汽车贷款与信用卡有抵押贷款基本相同，相对居中。
三、招行13.05%与建行12%哪个更优惠
招行车购易手续费收费标准：持卡客户三年期费用总额为本金的13.05%，手续费支持按月分摊支付，贷款10万元时（按贷款70%计算，车价位14.28万元），首付金额为4.28万元（30%），购车总支出为10万元（贷款额）+4.28万元（首付）+1.305万元（手续费）=15.585万元；
建设银行三年期费用总额为12%，需要在首次还款时，一次性支付，贷款10万元时，首付总额为4.28万元+1.2万元=5.48万元，购车总支出为10万元+4.28万元+1.2万元=15.48万元，乍看之下，招行比建行要高出1000多元，但仔细分析之下，又有猫腻，可以两个假设角度分析：
1）招行按月支付手续费，建行一次性提前支付手续费，相当于说，手续费支付上，两家银行存在时差，而实际上，这个时差上，钱也在生钱！这部分多支付的钱，如果在还款期内用来投资，以投资货币基金年收益率4.5%为例，收益计算方法参照零存整取的过程，还款期内可以产生800元左右的收益！与之前得出的建行便宜1000元为参照，抵消之后，两行价格水平非常接近！
2）由于建行的首付金额较高，为5.48万元，如果同样有这么多现金，选择招行的情况下，可以全部作为本金，那么贷款总额只需要8.8万了，这种情况下，8.8万元产生的手续费为：1.1484万元，那么购车总支出为5.48万+8.8万+1.15万=15.43万！结果小于建行的15.48万元！
结论3：
由于手续费支付方式的差异，招行13.05%的手续费费率，其实不比建行的12%高，某种程度上讲，甚至略占优势！
至此，推演过程结束。各位可以结合自身实际情况选择，在下抛砖引玉，欢迎广大车友跟帖讨论！
特别说明：
1.以前在福克斯论坛发过类似的一片帖子，但阐述得不够清楚，这次完善后重发。
2.我既不是建行的，也不是招行的！前面得出的结论可能对招行有利，但我没有任何为招行打广告的意思。
3.限于本人知识水平，不当之处敬请批评指正！
4. 本帖为原创内容，转载请注明来自汽车之家菲翔论坛河图问天。
车主卡那家强
一. 全国或大部分城市通用的优惠卡种介绍（排名不分先后）：
1.交行信用卡
年费政策：刷卡6次免年费
优惠活动：
每周五加油5%返还，每周返还不超过25元，每月不超过100，需当月有积分消费（含加油类）达1000元。（参与活动的基本都是中石油）
2. 交行永达汽车信用卡
年费政策：刷卡6次免年费
优惠活动：
1）至所驾驶车辆品牌的永达专卖店免费洗车，次数不限。（全国均可，有别于优惠2）
2）为持卡人（限所驾车辆为永达所代理品牌）在上海外环线以内（高架道路、高速公路、隧道、大桥除外）提供免费牵引，每人每年限一次。
3. 兴业银行车友信用卡金卡
全国可申请，不过目前上市城市为北京、上海、太原、南宁、泉州和合肥。
年费政策：刷卡5次免年费
优惠活动：
1）单一自然年度(1月1日至12月31日)内，您在行驶过程中遇到车辆故障抛锚等问题时，只需拨打95561，即可在全国范围内不限车牌、不限次数尊享24小时非事故道路救援 服务，包括：
◆免费100公里紧急拖吊服务；
◆30分钟以内的免费现场快修服务，包括：电瓶充电、更换轮胎、紧急加水、其他现 场小修服务；
◆3公升免费送油服务（每日限使用1次）。
2）双倍积分
信用卡积分兑换加油金比例：400信用卡积分＝1元人民币，这样金卡的积分兑换比例就变成200:1了。
4. 招行Car Card汽车信用卡
年费政策：刷卡6次免年费
优惠活动：
石化充加油卡、石油刷卡加油平时返现3%，周五返现5%（每月最多返30元）。各地区还有额外优惠，比如上海地区充值中石化还能2%优惠（每月最多20，返到油卡上）。需当月有积分消费（不含加油类）达1000元
5. 建行汽车龙卡信用卡
年费政策：200元年费
优惠活动：
1） 每周一次洗车优惠15元（不足15则免费洗车），核卡后首季可直接享受优惠洗车服务。之后您每季度刷卡消费满2000元（或6笔）享受下一季度服务。
2） 免费道路救援。
3） 可用积分换油，比例：250积分=1元。
6. 工行中油卡
年费政策：刷卡5次免年费
优惠活动：
至2014年12月31日，牡丹中油信用卡持卡人刷卡购买安邦保险公司商业车险产品（满足足额投保和商业三者不低于10万），在指定加油站刷卡加油将享受3%的加油补贴。之前的中石油加油1%优惠是否继续仍在商议中。
7. 广发车主卡
年费政策：刷卡6次免年费
优惠活动：
1） 100公里免费道路救援服务，在获赠道路救援的首服务年度内车主信用卡计算积分的累计消费达人民币1万元，可获赠第二年度免费道路救援服务。包括：
◆全年不限次数现场维修服务，包括换胎、充电、加水和其他小于30分钟的机械修理。 ◆全年无限次100公里以内免费拖带服务。
◆最多10升/次，全年免费提供3次，燃油费用无须用户支付。{信用卡汽车卡}.
2） 刷卡加油5倍积分或1%现金返还优惠。
3） 送旅行意外保险或驾驶员意外保险（金卡15万，普卡10万）。{信用卡汽车卡}.
4） 加油赠送积分或1%现金返还仅限使用银联标准MCC（商户类别代码）的加油站（依靠商户代码判断，客服表示中石油加油基本都符合，中石化有部分加油站不符合），每位持卡人主附卡合计每月最多有人民币3000元的刷卡加油金额可享受广发车主信用卡加油优惠。
8. 平安I车信用卡
年费政策：刷卡6次免年费
优惠活动：
1） 之前的中石油或石化非白金卡最高2%优惠活动今年仍将继续，但是具体细则预计一月中旬出台。
2） 加油双倍积分。{信用卡汽车卡}.
3） 100公里道路救援。
4） 200万航空意外险。
建议和平安电话车险挂钩，虽然未限制非平安车险客户申办，但可能不能通过，非平安车险用户可能部分权益无法享受（比如道路救援）。{信用卡汽车卡}.
9. 平安车主卡
年费政策：首年200元年费，消费3万元免次年年费。
优惠活动：
1） 之前的中石油或石化非白金卡最高2%优惠活动今年仍将继续，但是具体细则预计一月中旬出台。
2） 送价值680元全车人员意外险。
3） 30公里道路救援。
建议和平安电话车险挂钩，虽然未限制非平安车险客户申办，但可能不能通过，非平安车险用户可能部分权益无法享受（比如道路救援）。
二. 地区优惠卡种介绍：
1. 华夏信用卡
年费政策：刷卡5次免年费
优惠活动：
2012年9月28日至2013年8月31日
自然月内积分交易累计满2000元，即可专享指定店面4次10元洗车。（限北京ETC信用卡、青岛、杭州、南京地区）本优惠仅限持卡人本人使用，4次洗车服务有效期为1个月 上海地区全年不设消费门槛，不限次数，不限卡种均可享受10元洗车服务。（服务有效期为一年）
2. 民生首汽信用卡金卡
年费政策：刷卡8次免年费
优惠活动：
1） 在首汽指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元。
2） 全年24小时不限次数免费法律咨询、每年一次免费法律文书、法律见证、现场谈判服务，更可享受优惠折扣的委托服务。
三．总结推荐
1. 加油类：从上面的介绍可以看出，招行Car Card汽车信用卡的优惠力度最大，而且不限制星期几加油才能优惠，但是每月返还的额度不多，如果每月油费在1000以内的话就这一张就够了。如果油费再多的话还要配备一张交行信用卡，在招行卡返还额度用完后，用交行卡周五加油，可再获得每周500，每月2000的加油折扣额度。
2. 救援类：提供了免年费的100公里道路救援的卡有兴业车友卡，广发车主卡，平安i车卡，其救援项目基本一致。但广发车主卡需要当年积分消费达1万元才能次年继续享受服务。平安i车卡的双倍积分则仅限加油类，虽然相比兴业车友卡多了200元航空意外险但是通常信用卡金卡或者航空联名卡都会送航意险，吸引力度并不大。所以兴业车友卡无消费限制即可每年享受道路救援和多种商户类别双倍积分最值得推荐。
3. 洗车类：洗车类的基本都有地域限制或者优惠时间限制或者收取年费，所以手头已经有华夏信用卡且在活动城市的可以多洗几次，家附近有所驾驶车辆品牌的永达专卖店的话办张交行永达汽车卡没事洗着玩，如果上述条件均不符合但平时洗车比较多的就考虑办张200元年费的建行车主卡吧。平时很少洗车的话……那就掏钱洗车一年也没几个钱~或者自己动手洗，嘿嘿：）
信用卡汽车专项分期
信用卡汽车专项分期
业务概述
信用卡汽车分期付款是指持卡人在汽车分期付款业务的签约商户购置汽车，在支付首付款后向中国银行申请提升信用卡独立信用额度，经审核并落实抵押后授予独立信用额度，以POS联机交易方式对总车价扣除首付款后的部分进行分期付款交易，中国银行按照事先约定好的规则将交易金额分别扣除持卡人手续费及商户回佣后一次性向特约商户支付不含首付的剩余车款，再根据交易总金额按分期期数平均分配，并在规定约定的时间向持卡人收款的交易方式。 “汽车分期额度”不得超过购车总价款的70%。汽车分期必须用于购买的汽车价格大于人民币5万元。目前，中国银行提供12个月、24个月、36个月的分期期数，具体可提供的分期期数须依商户情况而定。
、客户需提供以下申请资料：
1、持卡人及配偶身份证原件及影印件
2、持卡人与配偶的户籍、婚姻关系证明影印件
3、我行认可的经济收入证明、职业证明、可验证房产证明、营业执照、出资证明、银行交易流水、近三个月税单等。
4、持卡人与我行指定的汽车经销商签订的购车协议、首付款凭证及车辆合格证。
5、持卡人本人填写的《中国银行信用卡分期付款申请表》、《中银系列信用卡长期增额分行审批表》及《分期付款业务客户须知》原件。
6、持卡人及配偶签署《中国人民银行个人信息基础数据库查询授权书》
7、客户本人签署《中国银行信用卡分期付款合同》和《中国银行信用卡分期付款抵押合同》（本协议签署人必须为持卡人本人及配偶）
8、追加自然人担保的信用卡专向分期业务须同时提供担保人及配偶身份证原件及影印件、婚姻关系证明、担保人佐证材料和具有担保人签署的《中国银行信用卡分期付款保证合同》
如何玩转信用卡 银行不会告诉你的十个秘密
如何玩转信用卡 银行不会告诉你的十个秘密 春天万物复苏，商家打折活动也开始隆重登场，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些银行不告诉你的信用卡秘密之后，可以给我们的消费带来更大的实惠；如不了解，则有可能让实惠变负担。现在，就让我们一起去揭开信用卡的各种秘密吧。 01账单分期提前还款仍收手续费
李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。
据《投资与理财》记者了解，信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
小编提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
02最低还款全额利息照收
进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。
不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。
小编提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。
03信用卡不能当储蓄卡
不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。
张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。
《投资与理财》记者调查发现，目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。
小编提醒：往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。
04信用卡取现不免息
有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。
杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。
目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。另外，大多信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。{信用卡汽车卡}.
小编点评：想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。
05分期付款难捡便宜
目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去很美。
业内人士称，银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
小编点评：天上是掉不下馅饼的，对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。
06信用卡并非越多越好
一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡„„这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。
理财专家表示，手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。
小编点评：多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。 07与储蓄卡绑定也不能高枕无忧
如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了。
康志霞经常出差，工作比较繁忙，有时候就会忘记信用卡的最后还款日，这让原本给生活带来方便的信用卡反倒成了她的负担。有次去银行办事，她向银行的工作人员诉说了这个困惑。工作人员建议她办一个与储蓄卡相关的信用卡，这样就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。
小编点评：在这里友情提醒一下，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。
08密码比签名更安全
关于信用卡的安全，可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为保险的还是采用密码+签名的形式。
小编点评：国外的经验还是算了吧，到什么山唱什么歌。在国内，还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式吧。
09超额刷卡有“超限费”
信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。
吴楠下个月要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的交通银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴楠按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到银行收取了超限费的通知。
银行人士提醒，为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。
小编提醒：提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。
10积分可能让你空欢喜
很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。
除了这些，越来越多的持卡人反映，自己积分的价值越来越低，而且积分也越来越难获得，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。小编就告诉你个数据吧：在信用卡积分兑换礼物方面，就算最划算的招商银行、中国银行，消费400元获得的积分也只可能兑换价值1元的物品，而最小气的光大银行则需要消费1310元，才能兑换价值1元的物品。
小编提醒：信用卡积分越来越像“鸡肋”了，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。
信用卡分期付款买车不难
虽然贷款买车在我国尚处起步阶段，不过其受关注程度正在不断上升。据业内人士统计分析，我国分期付款购车的业务量正逐年上升，但与大多数发达国家汽车销售量的70%是由分期付款业务完成相比，这种业务还仅占国内汽车销售总量的三成左右。而未来，随着越来越多的银行加入这一阵营，“低首付、零利率”的分期购车方式有望成为趋势，引爆汽车销量及汽车金融服务的“井喷”。
目前，常见的贷款买车方式有信用卡分期购车、银行汽车贷款与汽车金融公司贷款三种，而这三种方式各有利弊。
信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万，信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。由于一般信用卡的信用额度有限，发卡银行一般要求持卡人必须提供财力证明，银行认可的财力证明包括房产证或商品房销售(预售)合同及购房发票等。
银行汽车贷款费率一般为基准贷款利率的1.1倍或1.2倍(目前央行基准利率3年期以下贷款利率为5.4%，3年至5年贷款利率为5.76%)。可见，对短期贷款需求的购车者来说，信用卡分期更加划算些。
汽车金融公司是三种贷款方式中收费最高的。贷款人贷款期限、首付比例不同，贷款利率也会有高低差异，一般在10%左右。不过，申请信用卡分期购车有个缺点，其贷款期限较短，而向银行申请汽车贷款及汽车金融公司贷款则可以获得更长的贷款期限，最长5年。 例一：记者采访了南方腾星奔驰4S店信贷部邓先生，据他介绍，奔驰贷款政策有很多种，以R350系列为例，84.8万元的车价，一般首付车价30%，贷款额59.36万元。
1、信用卡分期购车
通常是国产车用的比较多，高端车型一般都用得比较少，因为信用卡的贷款5-10万左右的额度(需要厂家与银行直接合作)，高额度申请不容易批。 R系列贷款额超了，不适用。
2、银行汽车贷款：一般贷款期限1-3年，少数客户能申请4-5年(主要是公务员、教师等稳定职业)，利率与手续费等每个银行不同。以中国银行三年期贷款为例，贷款年利率为
5.4%，担保费为3%。贷款59.36万元，月供17897元，三年利息总计50710元，担保费19800元，利息和担保费共计70510元。
3、厂家金融公司贷款：与一般银行贷款相似，利率也相近。以三年期贷款为例，贷款59.36万元，月供18491元，三年利息总计7.2万元。
4、厂家推荐的金融优惠贷款计划：只有部分车型参与计划(具体看指定的金融计划)，一般是12-18个月的免息贷款。先付首期，贷款期内逐月付或最后一次付清尾数。中间产生的部分或全部费用由厂家支付。
例二：S80L 厂家金融方案有多种：一种是首付50%，一年后交尾款50%，客户不需交任何利率。以S80L 2.5T 智雅版为例官方指导价43.3万元，首付50%即21.65万元，贷款50%即21.65万元，普通银行贷款年利率5.31%，节省一年利息总计11655元;另一种是首付 25%
和尾款 25% 不需要客户付款，但中间50%需要客户付款利息，有产生部分费用但该方案资金运用更灵活。贷款期限同样是一年，如客户需要超过一年的贷款期，则需要选择普通银行贷款。
客户一般选择比较划算的厂家免息金融计划，也有部分客户因需要更长的贷款期选择期限更长(3年以上)的银行汽车贷款或厂家金融公司贷款。信用卡贷款因为有限制，高端车型比较少用。
例三：睿翼2.5尊贵版 厂方报价21.68万元，贷款10.84万元。
1、信用卡贷款：如贷款10.84万元，一年之内零利率，逐月还款9033元。如选择贷款两年，两年累计利率4%，利息4336元，利息要求提车时一次付清，之后逐月还9033元款。信用卡贷款不需抵押登记。
2、厂家提供深发行金融服务：首付一半、贷款一半，一年以内零利率、零月供、零手续费，一年之后趸还10.84万元，或延迟一年，第二年要按银行利率逐月还款，每月需缴纳9283元，第二年利息总计4500元。此种贷款方式要办理抵押登记手续。
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