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健康保险的承保保险的种类和特点
什么是健康保险
健康保险是指被保险人在保险期间内，因为疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，因此健康保险又称为医疗保险。
对于医疗财务损失的给付，一般分为二种：实报实销与定额给付。实报实销，一般分为每日病房、杂费、外科手术补偿金，例如中国人寿公司的“附加住院医疗保险”。目前保险公司所卖的实报实销医疗保单，简单地说，即是保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限。
但是，保险公司所卖的实报实销保险，仍然有自负额及最高保险金额的限制。
定额给付则是根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术费用，例如中国人寿保险的“国寿住院医疗津贴保险”。
至于重大疾病的风险，则有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，保险给付，以投保金额为准，例如中国人寿保险公司的“康宁终身保险”。
健康保险的比较科学合理和全面系统的定义应该是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗
费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险”因此，
健康保险（ health insurance ）包括医疗保险 (medical insurance) 、失能保险 (disability income insurance) 和护理保险 (long-term
care) 。其中，最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。判断一个保险产品是不是健康保险，主要是看它的保险责任，看设计
者的目的，看投保人购买的目的，是不是为了保障被保险人的健康。健康保险的责任不仅包括对被保险人医疗费用损失方面的经济补偿，而且
还包括被保险人因疾病或伤残而不能工作引起的收入损失的经济补偿，以及生活不能自理时所需要的护理经济补偿。健康保险关注的不仅是被
保险人遭受保险事故损失后的事后的经济补偿，而且更加关注被保险人遭受保险事故损失前的预防保健和健康教育，以及被保险人生存期间的
健康管理，因此，不论是现在的医疗保险，还是失能保险和护理保险，都应该加上对被保险人遭受损失前的预防保健和健康教育，以及对被保
险人生存期间的健康管理，才能称得上真正意义上的健康保险。
1健康保险特点
健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有一些共同特点。有些国家把商
业保险分为财产保险，人寿保险和第三领域保险三类，其中第三领域保险就是健康保险和意
外伤害保险。可见，这两种保险和人寿保险有着较
大的区别。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：
(1) 保险责任不同。
意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，{健康类保险}.
因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残
和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。
(2) 给付的性质不同。
意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：
定额给付 ---类似于人寿保险和意外伤害保险；
实际补偿 ---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；
预付服务 ---由保险人直接支付医疗费用。
由于保险金给付的补偿性，健康保险与财产保险一样，存在着重复保险和代位追偿的问题。如果被保险人投保了多家保险公司的健康保
险，一旦发生保险事故，就可能出现医疗给付保险金高于实际医疗费用的情况，这是不允许的。而如果保险事故是第三者造成的，保险人可以
在给付了保险金后，要求被保险人把向第二者追偿的权利转交给保险人，也可以在第三者赔偿后，补足赔偿金和保险金的差额。人寿保险和意
外伤害保险不存在上述问题。
2健康保险分类
商业健康保险是商业保险公司开办的，以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、
致残或死亡为保险事故的人身保险。目前的商业健康保险大都涵盖在寿险公司的保险产品内。健康险分三类
1、以疾病为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病保险）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用
或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
2、以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补
偿。
3 、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低
时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险
健康保险种类和特点的介绍
健康保险种类和特点的介绍{健康类保险}.
随着社会的发展，人们的生活质量有了很大程度的提升，开始更多的关注自我生活质量的改善和自身安全的重视。正是因为人们的这种意识得到了一定的提高，出现了大量健康保险种类，同时投保的人也是越来越多了。当然了，如果说大家不能够很好的去了解保险的话，也就不能够很好的帮助自己完成投保的过程。那么今天我就主要给大家介绍一下健康保险种类和它的一些特点。
一、健康保险有哪些种类
所谓健康保险，就是投保人无法预测自己在将来会发生什么事情，所以就通过这个保险来保证自己的利益。一旦在保险期间，被保险人出现了相关的问题，这个时候就会得到保险公司的一些现金的赔偿。在当代社会，健康保险也是受到了大多数人的青睐。那么健康保险到底有哪些分类呢？健康保险种类的第一种分类就是医保，其次包含疾病保险、失能收入损失保险与护理保险。
二、健康保险的各个种类的特点
首先小编来对健康保险种类中的医疗保险的特点进行相关的介绍。因为在平时的生活中，每个人都很难预料到自己会发生什么样的意外或者事故，所以通过医疗保险，我们就可以让自己的安全问题得到保障。特别是住院的费用会减少一大半，也让自己减轻了负担。
第二种健康保险种类就是疾病保险。这个保险限制性比较多。因为这个主要是按照自己的需要去投保的，自己投保的时候会需要选择投保一种疾病，那么在我们患上了这个疾病的时候，保险公司才会一次性的付清我们的医疗费用。毕竟某些疾病一旦确诊的话，就是花费特别的多的，所以这个也是让自己在疾病的时候可以少一点压力的方式。当然了，有一点是需要大家注意的就是一般的疾病保险都是有观察期的，在整个的观察期里面，就算投保人出现了一些疾病，这个保险公司也是不给予补助的。
第三种健康保险种类就是对于失能收入损失保险的介绍了。这个保险就是投保人在规定的时间内，因为保险里面的某一种病而丧失了自己的劳动能力，导致自己无法进行正常工作的时候，保险公司就会分期进行一个资助，也就能够让投保人有一个固定的收入，来保障自己的生活。再一个就是护理保险的特点了。对于这个分类是有着特殊的一点的，就是不会没收自己已经缴纳的保险金。就是说如果被保险撤去这个保单的话，那么保险公司会把之前它所缴纳的保险金都退还。这一点也是区别于其他的保险的最大的特点了。还有就是这个保单是可以续期的。不管你的年龄有多大，都可以进行续期，这一点它也是受到欢迎的原因之
一。所以护理保险也是所有的健康保险种类中最流行的。
三、健康保险案例分析
王先生因为在某一次事故中丧失了自己的右手，不能够正常的进行工作。所以说只能辞职去做另外一份适合的工作，每个月微薄的收益不能够负担家庭的开支。他是投了健康保险中的失能收入保险的，那么这个时候，保险公司是按照什么样的方式去进行赔偿的呢？
对于王先生这个案例，他只是失去了以前的工作，但是依然可以做其他的工作，按照保险公司的健康保险种类来分，这个也就是属于部分残疾了。所以说保险公司也就不会按照全残来进行理赔，具体的公式是这样的：部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入—残疾后的收入）/残疾前的收入。
四、为什么现在越来越多人投招商信诺健康保险
健康保险相对于其他的保险来说，是比较的好的，再加上现在人们对于自己的健康有了更多的关注，所以说投健康保险的人也就自然多了一点。当然了，这个就只是主观原因了。客观的原因主要还是因为健康保险能够最大限度的去满足投保人的利益，能够让投保人在发生了一些健康方面的问题的时候有一个基本的生活保障，不至于让自己生病的时候没有依靠。而且对于健康保险，一般期限都是一年，所以相对来说可供选择的范围也就是比较的大的。当然了，在这个期间，保险公司就会进行计提，不会让投保人的利益受到一点点的损害的。因为在保险期间，保险公司会根据市场的变化，和年龄的增长，还有一些其他的外部因素进行理赔金额的调整。这个调整之后是比较有利于投保人的，所以健康保险也就在一定程度上吸引了大家。
健康险应该怎么买
健康险应该怎么买
看病贵是大家普遍的共识，虽然说有了社会医疗保险可以报销一部分，但对于很多家庭来说，生了大病仍然是一件可能会耗尽家财的事，为了减轻普通家庭的经济负担，保险公司退出了各种各样的健康险产品，普通家庭也对健康险越来越重视，但是健康险可不是随便买的。{健康类保险}.
普通重疾险：投保应趁早
由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因，重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险，已经成为很多消费者的共识。
业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。
健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者可选择专业防癌保险。
少儿健康险：注重全面性
由于孩子的抗风险能力普遍较低，在给孩子挑选健康险时，保障应尽可能全面。
市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务将陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%至20%比较适合。{健康类保险}.
女性健康险：侧重各不同
在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类，第一类是针对女性生理健康的重疾险;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障，第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险，那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。
不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异，大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保，这类产品的保险期限和缴费期限较长，为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障;专门的母婴险可以单独投保，保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险类似。当然，孕妇投保也是有限制的：保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，而且在投保时必须进行普通身体检查。
健康保险总结
在中国千万不要买保险
在中国千万不要买保险
关于大病保险的陷阱，请务必警惕！
不知是真是假，但如果要买大病保险，建议先找医生看看合同条款。
在中国千万不要买保险
三年前，我自以为聪明地买了友邦的大病保险和意外保险，因为觉得友邦是外国的保险公司，不会像中国的保险公司那样耍赖。
上个月， CCTV-2的生活315节目播出了一个人买了中国人寿的大病保险，结果理赔的时候被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同上面规定的治疗方法，虽然后来他通过上诉和医生的鉴定最终得到了赔偿，但是节目的记者拿着他的那份保险合同详咨询了一下医生，发向那上面有很多规定的治疗方法和所保的病症是矛盾的，也就是说，你要是得了他们能理赔的那种病，你必须要用人家指定的方法来治疗，而对方指定的治疗方法据医生说，跟本就不是治这种病该用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的赔偿。{健康类保险}.
看了这个节目，我把我的保险合同也找了出来看了看，表面上看起来，我的大病保险合同里面没有对治疗方法有太多的规定，但是还是有很多诸如"必须符合以下所有条件"之类的限制，由于我不懂医学，所以决定找一个做医生的朋友来帮我看看。
今天下午，我们见面了，我的这个朋友在北京一家非常好的医院作了几年医生了，而且工作也做得挺出色的。他看了我的保险条款里面有关大病部分的条款（我复印了这部分拿去的）后，十分吃惊，他说："这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金的……"这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险阿！
举几个例子说吧：
（ 1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
（2）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准： a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于 c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合 c。
（ 3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
（ 4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经 瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………
医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。
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这是我在网上随便看到的,贴在这里和内行的朋友商榷,我个人认为一些健康类保险应该买,但是购买之前一定要仔细研究里面的条款,以免被保险公司忽悠了.关于储值类保险,大家更应该慎重,个人感觉绝大部分是保户吃亏,除非你有很多的钱却没有比较好的投资渠道.回头我把我的思路写出来,和大家讨论一下
我国健康险的发展现状及困境
我国健康险的发展现状基础困境
一：健康保险是通过保险方式对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用支出或收入损失提供经济补偿的保险保障制度，主要包括政府举办的社会健康保险和保险公司销售的商业健康保险。
二现状
首先，现在我国建立的是“统帐结合”的社会健康保险制度框架，并且积极推进商业健康保险的发展。从总体上来看，我国从上世纪80年代保险业全面复苏的时候，到如今，健康险取得了较大的进步，保险产品不断完善丰富，范围也越来越大。但是从微观上看，我国健康险的覆盖面还是有限，医疗费用支持与发达国家相差悬殊，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。并且保险公司面对巨大的市场，开发出符合市场需求的新产品具有较大难度。据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。而且健康险的规模远远小于人身保险，其比例远远低于国外成熟保险市场的健康险比例。我国市面上的专业健康险公司数量也比较少，但与此同时健康保险市场的综合赔付率越来越高（综合赔付率，是指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率，被认为是最佳利润度量指标，能充分反映真实的承保利润状况），过高的赔付率严重影响了健康险行业的盈利能力。总之我国健康保险还是仍处于初级阶段，业务规模较小，还是存在很多问题。
1我国社会健康保险的现状
我国实行社会统筹和个人账户相结合的社会健康保险制度。强调单位与个人的责任，要求其承担一定的费用，在支付医疗费用时，先从个人账户中支付，个人账户用完之后，进入社会统筹账户支付，一定程度上有利于控制医疗费用的上涨。到2002年底，我国大部分地级以上统筹地区组织实施了基本健康保险，参保人数9400万人，比上年末增加2114万人，增长29.0%。
2商业健康保险的发展现状
从1996年底，我国商业健康保险业务全面展开，目前，我国已有12家人寿保险公司开办了各种商业健康保险业务。商业健康保险的发展现状具有两个特点：①保费收入逐年增长，发展空间巨大。②总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例低，覆盖率低，发展速度慢。③种类虽多但创新不足，在高额医疗费用保险，收入损失保险，长期护理保险，综合医疗保险以及专业医疗服务等在国外很普遍的品种基本是空白，并且缺少独立性，缺少长期品种④赔付率居高不下，据不完全统计，在经营健康险的保险公司中80%以上的公司赔付率超过 80%，其中40%左右的公司赔付率超过 100%，个别公司甚至高达 200%。加上代理费用和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。⑥盈利能力差⑦市场集中度高，呈垄断竞争市场格局。
三困境
1社会健康保险保障水平与商业健康保险发展空间失衡，以北京市为例，基本健康保险的起付线规定为1300元，医疗费用封顶线规定为50000元，并对于大额医疗费用建立了大额医疗费用互助制度，其在一个年度内累计支付最高数额为10万元。加之健康保险存在的道德风险问题和费用控制问题，从而给商业保险公司留下的发展空间很小，商业健康保险在整个健康保险体系中的作用难以得到充分发挥。
2面临供求矛盾，社会群众日益增长的健康保险需求与保险市场有效供给严重不足之间的矛盾。随着收入水平的提高，医疗费用的增长，我国逐步进入人口老龄化阶段，我国居民对健康保险的需求旺盛，但是各个保险公司提供的健康险产品来看，品种少且缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务技术领域进行比拼。
3保险公司的经营管理方式不到位。
① 专业化程度低，专业化经营水平不高。突出表现在：行业专业人才缺乏，懂经营管理
和市场销售的人才稀缺，专业化经营能力严重不足。
② 费率厘定缺乏科学性 健康保险具有与财产保险相似的费率厘定原理都是以概率论
和数理统计为前提的。健康保险是以不确定的偶然性事故发生为前提，费率厘定的基础是对意外事故的统计推测，目前保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据，精算技术标准体系尚未建立，疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足，保险公司只有从费差益中获取收益。审视我国医疗卫生的统计资料，充斥着虚假数据、各地数据不匹配、统计方法不科学等问题，缺乏准确、全面的医疗事故统计数据，制定出科学的商业健康保险费率是难以实现的。
③ 健康保险合同的拟订不完善，险种不全 商业健康保险合同必然要涉及很多的专有名
词，内容复杂，而被保险人的一般认识与科学的解释有时候不一致，极易引起争议。曾有一案例，被保险人投保了某公司的重大疾病保险，在合同书列明的保险责任中包括了脑中风。四年后，被保险人突发脑中风，经治疗后完全恢复了健康，索赔时却遭拒赔。保险公司的理由是保险公司提供的关于脑中风险种分为两项，分别是脑中风后遗症、轻微脑中风。而该保户投保的是脑中风后遗症项目，按照约定只有当其脑中风后患神经系统永久性功能障碍才可以获得赔偿，显然他理解自己购买的是轻微脑中风保险。双方各执一词，引起了一场诉讼。另外，由于健康保险的特殊性，在合同设计中应有较多的专门条款来保障合同双方的权益。这一点各家保险公司都还做得不够 4存在市场逆向选择和道德风险现象，医保双方信息不对称情况比较严重。健康信息不对称导致商业健康保险的道德风险难于控制，保险公司难以查询到被保险人的病情和用药情况，导致保险公司对于投保人的道德风险和医院的过度供给情况实施控制缺少必要的信息支持。同时医疗信息不对称导致医疗成本控制的高难度，比如“小病大医”、“医患同谋”这种情况。
5我国商业健康保险的经营主体不明确，权责分配不均，利益分配不合理。行业竞争无序，大众保险意识薄弱等问题。
6健康险经营的外部环境不畅，例如法律体系不够完善，税收优惠还未确定，我国对企业购买商业健康保险税收优惠政策支持力度不够，对个人购买商业健康保险的税收优惠政策则尚为空白，存在社会医疗保险和商业健康保险界限不清等问题。
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