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针对保险营销误导、欺诈现象，保监会日前向社会通报了5起保险骗局典型案例，并发出了具体的消费警示。
价格降、收益涨，保险消费旺起来
借着市场化改革春风，保险消费的三把火眼下越烧越旺。
2015年，全国人身险保费收入1.6万亿元，同比增长25%，增速为近年来新高。2016年人身险市场的“高温”有望持续：通过“普通型、万能型、分红型”费率市场化改革“三步走”，人身险已实现了保险公司自主定价。业内预期，市场竞争将促使保险公司开发出更多个性化产品，与此同时费率将普遍下调15%左右。
2016年初，“个人税收优惠型商业健康险”试点落地，这是国家用减税的方式，为居民投保重大疾病保险和健康护理保险等提供补贴。国际经验表明，减税政策能推助健康险实现“井喷”。目前已有三家公司的新产品面市，团险客户投保踊跃。
2015年，保险资金平均投资收益率为7.56%，凸显机构投资者专业理财优势。综合考虑收益率、刚性兑付特性、账户流动性以及保障属性，2016年存款和银行理财迁移至保险的趋势将有增无减。
保监会日前宣布，2015年中国保险消费者信心指数为69.2，比中性值50高出38.4%，显示保险消费者信心较强；保险消费意愿为66.8，大部分产险消费者表示仍会续保。业内人士指出，我国保险业的市场化成熟度已迈上新台阶，加上借力“互联网+”，各类保险产品和服务也正在以更为细腻、活跃的方式嵌入经济社会、百姓生活的各种场景，保险市场的热或会持续10年以上。
说假话、两边蒙，营销误导花样多
蛋糕肥美，必遭蛀虫蠹虫觊觎。近年来，保险营销误导、欺诈屡禁不止。保监会在2015年组织开展了旨在打击损害消费者合法权益行为的“亮剑行动”，并于日前向全社会通报5起保险骗局典型案例。
案例一：误导欺诈保监会检查发现，太平洋寿险上海、武汉、西安三个电销中心的部分保单存在误导欺诈问题，包括夸大产品保障范围、模糊行业相关规定、以银行理财产品等名义销售保险、诱导客户将原保单退保后投保新保单、以保险产品即将停售为由进行宣传等。
案例二：虚假宣传大地财险的某些销售人员在电话营销时，除了对产品本身进行虚假宣传，还恶意诋毁同业公司。
案例三：滥用说辞中国平安西安电销中心的某些销售人员，推销时压根就不提保险，简单地宣传产品收益率为8%，使用“攒钱”等说辞。
案例四：预期收益不准确面对面的营销猫腻也不少。阳光人寿安徽淮南中心支公司召开产品说明会时，在幻灯片中将保险产品与银行存款进行对比，仅使用中、高两档演示预期收益，且不注明预期收益是不确定的。该公司共组织产品说明会21场，累计签单客户687人。
案例五：自购电话卡冒充消费者回访为保护消费者权益，保监会规定人身险产品须设置最短20天的犹豫期。其间，投保者可以退保且不蒙受损失。然而检查中发现，泰康人寿黑龙江分公司银保客户经理董某竟然自己购买电话卡号，将其作为消费者联系方式填写在投保单上，冒充消费者本人接受公司电话回访，再以公司名义对客户进行电话回访，对影响投保的重要事项避而不谈。
目前，上述保险骗局案例所涉机构和责任人已按规定受到惩处。保监会要求保险机构引以为戒。
提高警惕、心中有数，绕开陷阱不上当
传统寿险营销误导积弊要除，新近出现的保险消费权益问题也要引起重视。近一段时间来，保监会消费者权益保护局接连发出消费警示，提醒保险消费者擦亮双眼。
如何应对“存款变保单”“理财产品变保险”？
在办理相关业务时，要向销售人员详细了解欲购买产品的性质，区分清楚该产品到底是银行存款还是保险；要合理评估自身需求，根据家庭实际情况和财务状况选择合适的理财方式或者保障需求；要注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分。消费者如在银行误购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”内主动申请退保。
这两年市场上出现了假保单，如何防止不法分子通过伪造合同、单证、印章等手段进行诈骗？
要仔细核对保费收款账户，若发现收款账户与签发保单的保险机构不一致，尤其是收款账户名称为销售人员或其他个人时，坚决别划转保费。不要将大额现金保费直接交给销售人员，委托其代交。投保后，要通过拨打保险公司全国统一的客户服务电话、登录保险公司官方网站或前往保险公司所属营业场所柜面，查询保单的真实性和准确性。此外，千万不要盲目相信销售人员承诺的高收益率和高额回扣，认真阅读并理解合同中保险责任、除外责任、收益及领取方式等重要内容，防止诱导诈骗。
“××互助”“××联盟”等，是保险吗？
“互助计划”与相互保险经营原理不同，且其经营主体不具备相互保险经营资质。现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
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原标题：5家保险企业上“黑榜” 看看他们怎么骗人的(图)
3月29日，保监会网站通报了5起损害消费者合法权益的典型案例。其中，多家保险公司均出现在电话销售中使用与事实不符的表述向投保人促销、欺骗投保人等违法违规行为，保监会从各电销中心的现场检查中获取证据，并对涉案的保险机构和高管人员处以严厉的处罚。
通报中指出，保监会经核查发现太保寿险上海、武汉、西安三个电销中心在部分电话销售保单中，销售人员通过夸大保险责任、对保险产品情况进行虚假宣传、对与保险业务相关的法律法规政策作虚假宣传、以银行理财产品等其他金融产品的名义宣传销售保险产品、诱导客户将原保单退保后投保新保单、以保险产品即将停售为由进行宣传销售等。
大地财险的销售人员在部分电销保单中对销售政策进行不实宣传、对同业公司进行不实宣传、将本公司产品与其他公司不实对比以及诋毁同业公司等。此外，平安人寿的电销人员在推销人身保险产品时，在通话过程中没有提到保险，宣传产品收益率为8%，使用“攒钱”的说法等。
另外，阳光人寿淮南中心支公司存在通过夸大收益、保障范围、承诺随时可取本金等手段诱使消费者投保等行为。在产品说明会、销售人员晨会上使用的PPT，将保险产品与银行存款进行对比，仅使用中、高两档演示预期收益，且未注明预期收益是不确定的。而泰康人寿黑龙江分公司个别银保客户经理利用虚假电话回访欺骗消费者。
保险专家黄先生表示，消费者在接到保险销售电话时，要根据自身经济情况谨慎购买，切勿因贪小便宜而误买保险，而购买保险时应根据实际需要进行选择。
五家险企涉案情况
案例1 太保寿险
案情：保监会于2015年10月27日至11月13日对中国太平洋人寿保险股份有限公司(下称太保寿险)开展了电话渠道损害消费者合法权益问题专项现场检查，发现该公司上海、武汉、西安3个电销中心在部分电话销售保单中存在夸大保险责任、对保险产品情况进行虚假宣传、对与保险业务相关的法律法规政策作虚假宣传、以银行理财产品等其他金融产品的名义宣传销售保险产品、诱导客户将原保单退保后投保新保单、以保险产品即将停售为由进行宣传销售等。
处罚：保监会对太保寿险总公司及涉案机构、高管人员罚款共计76万元。其中，鉴于太保寿险总公司对3家电话销售中心欺骗投保人的问题负有直接责任，对太保寿险总公司罚款12万元,对太保寿险总经理助理予以警告并罚款4万元。
案例2 大地财险
案情：保监会于2015年11月2日至20日对中国大地财产保险股份有限公司(下称大地财险)开展了电销渠道损害消费者合法权益问题现场检查，发现大地财险在部分电话销售保单中存在销售人员对销售政策进行不实宣传、对同业公司进行不实宣传、将本公司产品与其他公司作不实对比以及诋毁同业公司等。大地财险在电销渠道使用的话术样版，存在大量与上述销售环节不实宣传相类似的表述。
处罚：保监会对大地财险及其高管人员罚款共计43万元。其中，对大地财险总公司罚款25万元，对大地财险电商事业部原总经理、现主持工作副总经理予以警告并分别罚款8万元、5万元，对大地财险分管电子商务事业部的副总经理予以警告并罚款5万元。
案例3 平安人寿
案情：2015年5月14日，江苏保监局12378投诉维权热线接到消费者投诉，称2015年5月中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称平安人寿)西安电话销售中心的销售人员向其推销人身保险产品，在通话过程中没有提到保险，宣传产品收益率为8%，使用“攒钱”的说法等。经调查，该公司电销渠道存在隐瞒与保险合同有关重要情况、承诺给予投保人保险合同以外其他利益等问题。从检查获取的证据看，同类违规行为在该电销中心普遍存在。
处罚：江苏保监局对平安人寿西安电销中心罚款40万元，对该中心副总经理予以警告并罚款5万元。
案例4 阳光人寿
案情：2015年6月，安徽保监局在接到消费者投诉后，对阳光人寿保险股份有限公司(下称阳光人寿)淮南中心支公司进行调查，发现其存在通过夸大收益、保障范围、承诺随时可取本金等手段诱使消费者投保等行为。
处罚：安徽保监局对阳光人寿淮南中心支公司罚款20万元，对该公司总经理予以警告并罚款2万元。
案例5 泰康人寿
案情：2015年8月，黑龙江保监局在对泰康人寿保险股份有限公司(下称泰康人寿)黑龙江分公司现场检查时，发现个别银保客户经理利用虚假电话回访欺骗消费者。经调查，银保客户经理董某通过个人购买电话卡号，将其作为消费者联系方式填写在投保单上，利用手中掌握的信息(如消费者身份证号码等)，冒充消费者本人接受公司电话回访。
处罚：黑龙江保监局对泰康人寿黑龙江分公司罚款6万元，对该公司银保业务部经理予以警告并罚款1万元。
（信息时报）
dagaqi.com/”的设计与正规期货、期权有本质上的差异，投资总会有赔有赚，如果以50%的正确率来计算，那么投资者的预期收益是：（70×0.5）+（-85×0.5）=-7.5，亏损率为7.5%。
而且投资者还需要关注其法律风险。比如当前经营二元期权金融产品的相关网站，大多在国外注册并运营，在国内没有具体的营业地或者可供执行的财产，如果一旦投资者发现问题，很难采取相应的保护措施。同时，他们也很容易规避我国的行政监管，大多没有经营性网站许可证，即ICP备案，存在很大的监管难度和监管风险。
还有就是诈骗风险，多数二元期权产品在对冲模式设计、资金流向、风险控制方面都存在很大的漏洞和缺陷，监管也尚处于空白阶段，容易给犯罪分子以可乘之机进行诈骗活动。
最后是平台资质缺失风险，具有风险分散、对冲功能的连结类证券投资产品发行应当属于证券业务的一部分，应当由具有经营资质的证券期货经营机构在监管框架内开展，平台在没有取得相应资质的情况下经营此类产品，极容易涉嫌非法经营证券、期货业务，具有很大法律风险。
在专业人士看来，二元期权完全是个赌局，只是披上了金融的外衣，让人误以为投资的是期货或期权。但实际上，二元期权不具备规避价格风险、服务实体经济的功能，与证监会监管的期权及金融衍生品交易有着本质区别。证监会表示，二元期权交易行为类似于赌博。目前，已有地方公安机关以诈骗罪对二元期权网络平台进行立案查处。而且，这些网站大多注册在境外，在国内无网络备案信息、无实际办公地址，投资者一旦上当受骗，损失很难追回。
二元期权的骗局揭秘
我们来看看二元期权都有哪些骗局。
1. 代理商原是托儿
很多二元期权代理商其实是托儿。他们混迹在QQ群、论坛社区及百度贴吧等地方，冒充客户提问，再注册另一个账号回答问题，当然主要目的是为了推广自家平台，正所谓是“王婆卖瓜，自卖自夸”。
夸得“天上有地上无”，实际上却是黑心诈骗平台。
2. 平台居然是假的
二元期权作为一种新兴的金融衍生品新兴事物，很容易造假，因为不知道的人太多，蒙起来太容易。
有的二元期权平台打着“低投资高回报”的旗号，诱骗客户投资，事实上却连正规的交易网站都没有，还声称不需专业的投资知识与技能，只需在群里跟单就能稳赚。事实上却是利用虚假平台，在交易过程中人为控制交易价格，骗取投资人钱财。
3. 交易软件藏猫腻
平台本身可能是真的，但引进的交易软件藏了猫腻，使得平台报价和市场真实报价相差很大，导致投资者频频失手。
4. 利用“滑点”搞鬼，阻止客户出金
某些二元期权平台利用“滑点”搞鬼，阻止客户出金。
“滑点”指的是，在交易过程中，投资者与交易服务商看到的下单的点位或交割的点位数据不一致，以此扰乱客户操作。另外就是，有些投资者赚到钱想退出交易，就会冒出一些所谓的“分析师”，以种种借口拖延投资者离场。
5. 披着金融外衣搞传销
有些平台除了以“低投资高回报”诱使客户投资，还会提供另一种获利渠道，那就是发展下线拿奖励。一般而言，所谓的奖励都是你发展的下线的交易金额的百分之多少，当然，这笔钱不管下线输赢你都会得到。
而这种平台的宣传重点都会放在发展下线获利方面，本质上就是披着“二元期权”外衣的非法传销。
■记者 蔡平
“最近理财产品收益降了很多，4%以上的产品不多了。”长期投资银行理财产品的谢女士最近有点“烦恼”。记者从银率网了解到，4月以来，银行理财量价齐跌，平均收益破4%，正式进入“3时代”。
而“3时代”来临，让普通投资者感叹无处投资。不过，有一种产品，收益率超过了银行理财，老百姓却“爱恨交加”，不敢轻易出手，那就是银行保险理财产品。
所谓的银保理财产品指的就是银行代销的保险理财产品，本质上就是一种保险，放在银行里卖，就称作银保理财了。不过投资者要注意的是，银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。
银保产品走红
数据显示，4月份银行共发行5342款理财产品，环比减少7.71%；平均预期收益率为3.96%，环比下降0.08个百分点。银行理财收益正式进入“3时代”。
业内分析，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。正因为此，近期银保产品受到青睐。
例如，某国有银行的一款银保产品：1万元起售，2年期收益4.5%，3年期5.1%。单从收益来讲，就秒杀市面上很多理财产品。在另一家股份制银行，有一款2年期最低收益率4.2%的银保产品，“这个收益是固定的，只要持有到期就能享有”。
前述股份制银行的理财客户经理分析，降息之前，银行理财收益很多都在5%以上，期限短，银保不好卖。现在理财收益下滑，同期国债收益率也只有3.9%，银保的收益比较突出，最近来询问的人也多了。
银保产品怎么样?银保产品可靠吗?
银行保险产品的特点、优势
首先，所谓的银行保险指的是保险公司利用银行等渠道销售各类保险产品。但投连险的风险比较大，主要适合一些风险偏好中等靠上的客户。万能保险则是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益，理财账户的灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。而分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益，是抵御资本市场动荡的主力险种，适合风险偏好低的客户。作为新兴寿险产品，银行保险产品弥补了保险产品在收益方面的局限性，也有效地补充了银行存款对于客户理财选择的单一性，满足了不同风险承受能力客户的全面需求。
银行保险虽然具有很多的优势，但也不可盲目购买。由于保险自身的特点，在投保后的起初一两年，扣除保险费用后，其保单的现金价值一般都低于客户的投保金额。因此，客户如在投保后的一两年内退保，可能会遭受本金损失。
其次，客户在购买银行保险前应多方咨询，多了解银行保险产品，特别是对于一些风险较高的产品如投连险，不能轻易听信业务员的夸大介绍，应在充分了解保险产品的收益与风险后再作决定。而如若购买分红保险，则应购买长期险，这样以复利形式取得的红利更为可观。
因此，各人在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况，选择购买适合自己的银行保险。
银保产品高收益从何而来
长沙一名国有银行人士介绍，相比银行理财，银保产品的投资渠道更为多元化、投资期限也更长，因此可以参与周期较长的优质项目，或凭借母公司的保险资源持有优质资产，都能获得较高的收益。
银率网分析师闫自杰指出，同等前提下，投资期限越长，不可控因素就越多，相应的风险越大，投资者就会在无风险利率的基础上要求有更高的风险补偿。因此，银保产品收益率略高于银行理财产品是合理的。
银行保险理财产品与银行理财产品的区别
1、 保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
2、经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
3、作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
4、在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
提醒
买银保注意这3点
目前市面上的银保产品收益普遍在3.5%～7%，主要分为两大类，万能险和分红型寿险。
闫自杰介绍，万能险都有保底收益，但高于保底的部分是不确定的，实际结算利率会根据投资情况来调整，其历史收益并不能代表未来的投资收益。
而分红险具有两个明显特征，一是保险期限内保单的现金价值较低，一旦提前退保就会造成本金损失(多数产品需持有超过保险期限的半数，才可勉强保本)；二是分红不确定，高收益多来自于销售人员的口头承诺，并没有在保险合同中体现，因此易产生纠纷。
闫自杰提醒，投资者在购买银行代销产品时，一要提高警惕，向销售人员详细了解产品；二要根据家庭财务状况选择合适的产品；三要仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。
理财随想
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浅谈人寿保险在家庭理财规划中的重要性
□杜舟
在现代社会中，随着经济的飞速发人寿保险理财骗局揭秘
今天生活很幸福、太平，然而他们却忽略了一点，即意外的发生。如果没有保险，人们在发生意外时就会茫然无助，不知所措。保险就是累积千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体。在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇意外时，得到及时补助，这就是保险的基本功能。
对于一个家庭，如果每一个成员都生活，那么这个能健康幸福平安地成长、
因此，人家庭就会持续稳定地存在下去。寿保险就显得必不可少。它是以人的生命为保险标的一种人身保险。投保人向保险公司缴纳一定量的保险费，当被保险人死亡或生存到一定年龄、一定期限时，保险公司就会向被保险人或被保险人的受益人给付一定量的保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助。编制家庭理财计划，按不超过家庭收入的20%比例购买保险，为家庭构筑起安全的心理防线，购买人寿保险就可以
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展，人们越来越需要对财务的收支进行有效、合理的管理，通俗地讲，这就是理财。专业点讲，就是指通过专业理财人士收集客户家庭情况、财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行监控和调整，以达到满足客户人生不同阶段财务需求的综合金融服务。而对于家庭成员财务需求的设计就是家庭理财规划。对于不同的理财产品，有人会选择证券投资，也有人会选择银行储蓄，而保险，作为重要的规避风险的方式，在理财规划中尤为重要。保险与证券、基金不同的地方在于：一是保险首先还是保险产品，就是说投资者在购买保险的时候，将获得相应的保险保障，而无论是基金产品还是股票，都是没有这些功能的。二是保险和证券、基金产品相比，比较稳健，投资者得到保险的赔偿也好，或是得到保单的投资收益也好，都比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高，也就是风险更低一些。三是在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，保险产品抗风险能力强，同时还有其他的保障功能，回报也就不能和股票、基金一样高。理财型保险可应对通胀，投资者选择理财型的保险产品，可以更好地在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。
为什么要买保险？或许有人认为，
的关系人。
产品也可应对通货膨胀和金融风险。
《山西财税》2010年第9期
采用这种方法。它的特点是通过订立给付性保险合同，支付保险费，对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力。人寿保险的保单，短则几年，长则几十年，具有储备性，不存在超额保险，重复保险，代为求偿的问题。人寿保险合同与其它保险合同一样，是一个指定承担风险期限和条件的法律合同。在交易中被存在四种法律意义上的人，即保险人、保险人、投保人和受益人，保险人通常是指保险公司，投保人和被保险人也可以是同一人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同
人寿保险在家庭中具有重要作用，它作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，有病住院可以得到经济保障，家庭可以得到生活保障，年老时还可得到养老金。因此，保险理财体现的就是对家庭财务风险的规避。要合理配置自己手里的资金，购买具有理财功能的保险
下面就是一个应用人寿保险的案例：张先生是一位拥有高学位、高收入、高地位的典型成功企业家，并且拥有一个非常幸福的家庭。1997年9月，张先生通过朋友介绍认识了泰康人寿。年底，张先生为自己投保了常青树100
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理财随想
万元，为儿子投保了常青树30万元。1998年5月又加保了常青树C款500万元和附加住院医疗保险10万元，重大疾病保险50万元。2002年下半年开始，张先生感到自己饭后有轻度腹胀感，但一直未在意，后来逐步发展成为胰腺癌，并于2003年10月离开人世。最终，泰康人寿前后共理赔张先生820万元。对于他的事业来说，820万元并不是一笔巨款，但却使他的妻儿有了未来生活的巨大保障。从这个例子可以看出，张先生是一个投资意识比较强的人，尽管拥有非常成功的事业，但仍把保险当做一种重要的投资理财工具，用来给自己和家庭规划未来。所以说，人寿保险不仅仅是一种保障，实际上代表的是一种健康、幸福、美满的新生活方式，体现的是珍惜现在，安排未来，规避风险的生活态度。
结合自身的情况来讲，在人寿保险家庭理财规划上面，我们家的保险理财意识还是比较强的也是比较早的。在我年幼时期，父母就为我先后投了三份人
身寿险保单。1990年办了第一份中国人寿“独生子女安康婚嫁金”保险，1997年投保了第二份中国人寿“99鸿福”终身保险，1998年投保了第三份太平洋保险的“小福星98”终身保险。这三份保险的受益程度，除在保险期内享有约定额各项保险外，给付领取保险金的回报率均达到50%-55%。
对其中投保“中国人寿99鸿福终身保险”进行实际分析，这份保单在1997年我8岁的时候办理的，这款保险在保险公司称之为“高利率”险种，签订基本保险合同保障金额是2万元，并且在保险期内每年按5%比例的保险金额递增，缴费期限为20年，每年交费1100元，现在已缴了13年。从受益分析来看，每三年给付现金返还2000元，按正常平均寿命80岁推算，减去投保时8岁还有72年保险期。按每隔3年付返还现金受益一次，72年内共有24次给付期，共领取现金受益为：24×2000＝48000元。而在20年缴付期内共支出20×1110＝22200元，扣除已支出
部分，到期保险金返还收入账面资金净收入为25800元，收益回报率为54%，况且还有享受保险期的各项保险权益和直至终身被保险人身事故赔付金2万）的保险金额，足见人元×5%（每年寿保险的优越性。
汽车不能没有备用轮胎，而人身保险就是人生旅途中最佳的经济备用胎。人生其实是拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的分量就越重。一旦拉车的绳子断了，这个家庭就会遭受损失甚至是毁灭的命运。如果事先花一点钱雇一个人帮你推车，在车下滑时，他就可以伸出有力的手，帮你度过难关。到了约定的时间，你如果不需要他了，他还会把钱奉还，这就是人寿保险。总之，它作为一种兼有保险，储蓄双重功能的投资手段，不但可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，而且一旦遇到意外风险又能帮助家庭走出经济困境。■
作者单位：北京工商大学嘉华学院责编：胡仙荣
近日，泽州县财政局对全县金融企业会计开展了“菜单式”继续教育培训，取得了良好效果。“菜单式”培训，就是针对金融行业特点，将培训，由企内容列成“菜单”业选择培训内容。与常规教学方法相比，这种培训方式简单易懂，学员掌握较快。
泽州县财政局/供稿
图片新闻
38人寿保险理财骗局揭秘
《山西财税》2010年第9期
广州大学松田学院
学科论文
题 目（中）我国保险业个人理财产品现状研究
（英）The insurance industry situation of individual wealth management products
学生姓名：
专业班级：
导师姓名：
目录
一. 前 言 ___________________________________________________________ 3
1.1 选题背景 ____________________________________________________________ 3
1.2 研究目的和意义 ______________________________________________________ 3
1.3 研究的内容框架和方法 ________________________________________________ 3 二. 文 献 综 述 ____________________________________________________ 3
三．正文 ___________________________________________________________ 4
第1章：我国保险业总体现状分析 _________________________________________ 4
1.1．保费收入快速增长 ___________________________________________________ 4
1.2．投资渠道稳步拓宽 ___________________________________________________ 5
1.3．保险监管水平显著提高 _______________________________________________ 5
第2章：产品介绍 _______________________________________________________ 5
2.1：人寿保险 ___________________________________________________________ 5
2.1.1.人寿保险个人理财产品现状 ________________________________________________ 5
2.1.2.人寿保险理财产品的市场营销 ______________________________________________ 6
2.1.3.人寿保险理财产品的发展意义 ______________________________________________ 6
2.2：养老保险 ___________________________________________________________ 7
2.2.1.现阶段养老保险在我国的发展状况 __________________________________________ 7
2.2.2.我国养老保险个人理财产品的类型浅析 ______________________________________ 7人寿保险理财骗局揭秘
2.2.3.养老保险个人理财产品的意义 ______________________________________________ 7
2.3：财产保险 ___________________________________________________________ 8
2.3.1.财产保险的个人理财产品的类型 ____________________________________________ 8
2.3.2财险个人理财产品的市场状况 ______________________________________________ 9
2.3.3.财险个人理财产品的发展意义和未来展望 ____________________________________ 9 第3章：总结与建议 ________________________________________________ 10 参考文献： ________________________________________________________ 11 致 谢 ____________________________________________ 错误！未定义书签。
一. 前 言
1.1 选题背景
随着经济全球化和金融国际化进程日益加快，我国改革开放的力度和深度更是不断加强，市场经济体制日益完善，国家政策更是致力于导向市场经济的高速稳健发展。
在此经济大背景下，作为经济的中心的金融业，更是引领经济发展潮流飞速发展。而在金融业中与个人最息息相关的莫过于个人理财产品。在银行业个人理财产品膨胀的今日，我国保险业中的个人理财产品也是在个人理财生活中日益重要，与银行业中的个人理财产品一起，逐渐构成个人理财中的重要一部分。
1.2 研究目的和意义
本文研究的目的在于使读者对我国银行业中的个人理财产品有一个较为全面和较为深入的了解，对于诸多常见的个人理财产品，找到其特点和规律，可以在纷繁的个人理财产品中，找到适合自己的理财产品。
1.3 研究的内容框架和方法
本论文结合西方金融理论和我国实际情况，通过三大部分对我国的保险业个人理财产品进行研究和阐述。第一大部分是对我国保险业中的个人理财产品进行总体上的分析。是从其整体上进行现状分析。第二大部分又分为三部分。是以我国现今最常见的险种——人寿保险、养老保险和财产保险中的个人理财产品的现状进行详细分析研究。第三大部分则是基于前两部分对我国保险业个人理财产品现状的研究，而对读者提出有建设性的总结和建议，并对其在研究的基础上进行合理展望。
二. 文 献 综 述
众所周知，随着居民生活水平的提高，个人理财是越来越常见，也是越来越重要。当前，在个人理财方式中，投资于债券、股票、金融衍生品、黄金、外汇、艺术品等仍然是居民的主要选择，这些都属于投资理财方式，而保险理财却属于生活理财方式。这种理财方式，在帮助个人积累财富的同时，往往也可以起到保证个人、家庭安居乐业的作用。
从个人理财发展史来看，保险业的理财服务是一种新型的理财手段，同时也是作为经济保障的有效手段。人们购买保险，其目的在于发生灾害后得到适当的损失补偿，可见，这是忧虑成本的降低，是效用的满足。因此，保险理财是一种兼具了生活保障和资本增值双重功
能的特殊理财产品。人寿保险理财骗局揭秘
虽然我们可以预见保险业理财产品在我国的个人理财产品中必将占据越来越重要的地位，但是我们也要承认，我国的保险业个人理财业务尚处于起步阶段，总体来说，现今人们对于此种理财方式尚缺乏足够的认识和信任。当今我国保险业的个人理财产品的现状，主要存在以下这几个问题：国民的风险意识不够高，致使保险理财的有效需求不够；我国居民对于保险理财的功能存在认识上的误区；就我国保险业的个人理财产品本身而言，在其方案设计上也存在一定误区。
对于这些集中体现的在我国保险业个人理财产品中的问题，不少文献都给出了相应的解决策略。这些策略归纳起来可以阐述为：保险理财的相关行业和相关部门，应加大宣传力度，提高居民对这些产品的认知意识；作为理财的一方，个人应该明确保险功能，合理利用保险理财规避风险；保险公司本身，应该加强与客户交流沟通，设计适合的保险理财方案。 我国保险业的个人理财产品得以生存和发展，那是因为保险理财产品在个人理财中，具有自己独特的优势：保险产品具有保险保障的功能；保险理财产品的收益计算方式有利；保险理财产品具有规避司法的特权；保险理财产品具有融资功能；可以避税；可以规避通胀风险。
对于居民使用保险业的个人理财产品，各文献提出了不少具有建设性的建议：使用保险达到储蓄的目的；利用保险理财平衡风险和收益风险；青年人收入低支出高，应选择储蓄投资型的保险理财产品；中年人财产增加，健康却下降，且负有家庭责任，此时选取保险理财产品，主要是为了生命、财产安全，且为了养老做准备；老年人则应以寿险和养老保险为对象购买理财产品。
任何事物的发展，本质上都是一个创新的过程。我国保险业的个人理财产品起步晚，因此，对于该产品的创新，是必定的需求。而在这个创新过程中，我国市场上的三大种类投资型保险理财产品——分红保险、万能险和投资连接险将会成为这股创新力量的先锋主力。
三．正文
第1章：我国保险业总体现状分析
1.1．保费收入快速增长
建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。2002-2007年的五年间，保险业年均增长18．2％，2008年实现原保费收入9 784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位o 2009年全国保费收入首次突破万亿，达11 137．3亿元，同比增长13．8％。其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收人2 875．8亿元，同比增长23．1％；人身险保费收人8 261．5亿元，在上年增速较高的基础上又取得1 0．9％的增长速度。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际
化发展的潮流，中国保险行业已步人高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。
1.2．投资渠道稳步拓宽
在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2008年l0月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产(其中包括基础设施和房地产)。截至2009年底，保险资金运用余额达到3．7万亿元，其中投资总额为26 897亿元，环比增加1 028亿元。2009年保险公司利润总额达到530．6亿元，全行业实现投资收益2 141．7亿元，收益率6．41％，比上年提高4．5个百分点。
1.3．保险监管水平显著提高
1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来，保险监管发生了深刻变化。2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》，引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。
第2章：产品介绍
2.1：人寿保险
2.1.1.人寿保险个人理财产品现状
我国人寿保险中的理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。包括中国人寿理财保险，太平人寿理财保险，新华人寿理财保险和恒安人寿理财保险。以下是根据本人的调查重点介绍中国人寿理财保险的现状。
中国人寿理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。中国人寿理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。这些人寿理财产品各自的特点和详细介绍都能在网上查找得到，本人就不详细介绍，而现在的中国人寿保险更着重民生，为顺应国家“十二
定期寿险与理财寿险有什么差别呢？
为了便于了解人寿保险的定价原理，这里打个比方。比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。
好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买
于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。
但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。
从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。
显然，定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。
定期寿险是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿险。
最后，表达下个人的看法：适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
第30卷第7期（上）
2014年7月赤峰学院学报（自然科学版）JournalofChifengUniversity（NaturalScienceEdition）Vol.30No.7
Jul.2014
我国保险业个人理财产品现状研究
张永珅，杨
（兰州商学院，甘肃
阳，马春霞
兰州
730020）
摘要：本文结合西方金融理论和我国实际情况，分析了我国保险业的发展现状和发展历程，并对我国最常见的几大保
险产品进行了具体分析，找出了各种产品的发展关键，并在此基础上消费者和监管者提出了一些意见和建议，以期能够促进我国保险产业良性发展.
关键词：保险业；个人；理财产品
中图分类号：Ｆ８４２文献标识码：A文章编号：1673-260X（2014）07-0045-02DOI:10.13398/j.cnki.issn1673-260x.2014.13.0171１．１
我国保险业发展现状
目大都具有垄断性和成长性，收益率较高．１．３
保险监管水平显著提高
中国保监会成立于１９９８年，在保险业快速发展的同时，保险监管也在不断进步完善．２００５年１０月，中国保监会主席吴定富在国际保险监督官协会（ＩＡＩＳ）２００５年年会上正式宣布，“要参照国际保险监督官协会的三支柱监管框架———即偿付能力监管、公司治理监管和市场行为监管，建设具有中国特色的保险监管体系．至此，我国保险监管完成了“从无到有”，“从审批到监管”，“从市场行为监管到偿付能力监管”的复杂制度变迁．此后，２００８年７月１日公布了《保险公司偿付能力管理规定》（以下简称“管理规定”）和《保险法》（以下简称“现行保险２００９年１０月１日颁布了新
法”），对保险偿付能力监管进行了更为全面系统的诠释，以偿付能力监管为核心的保险监管体系逐步确立完善．2２．１２．１．１
我国主要的保险产品
保费行业规模扩大
建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但
从１９７９年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过２０％，是国民经济中发展最快的行业之一．２００２－２００７年的五年间，保险业年均增长１８．２％，２００８年实现原保费收入９７８４亿元，超过１９８０年到１９９９年２０年问的保费收人总和，世界排名第６位．２００９年全国保费收入首次突破万亿，达１１１３７．３亿元，同比增长１３．８％．２００２年至２０１２年这十年来，全国保费收入年均增长１８．７％，已经成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高．我国保险公司净资产从负数提升到６７５３亿元；保险从业人员从１５１万人增加到４００万人；保险公司法人机构１６２家，比２００２年增加１２３家；保险公司总资产达到６．９万亿元，是２００２年的１０倍．１．２
投资结构日趋完善
现阶段保险资金主要投资方向归纳如下：（１）银行存款：保证保险公司资产的流动性，存款主要放在国有和股份制银行．（２）固定收益市场投资，主要是国债、金融债和企业债，国债和金融债都有国家信用保证，大部分企业债都有担保抵押，９５％都是ＡＡＡ信用级别，固定收益资产安全．（３）权益市场投资，主要是股票和基金．（４）另类市场投资，主要是以债权和股权形式投资基础设施项目，债权投资大都有国有大型银行担保，股权投资大都具有垄断性和成长性，效益不错，长期前景看好．（５）境外市场投资，主要是香港Ｈ股和红筹股，投资规模不大，风险相对较低．
从２００３年－２０１０年保险业资金运用投资结构看，保险业资金投资于银行存款的比例正逐步降低，现阶段维持在２７％左右的水平；而投资于债券类资产的比例大幅上升，近三年来均超过５０％；投资于权益类资产的比例有所增长，但受限于监管要求及股票市场走势的影响，近三年平均配置比例在１６％；此外，保险资金以债权、股权及其他可行方式间接投资基础设施项目的规模正逐步扩大，一是因为以债权、股权及其他可行方式间接投资基础设施项目的资产久期较长，这与保险公司负债久期匹配；二是因为这类投资项
人寿保险
人寿保险个人理财产品现状
我国人寿保险中的理财保险最大的特点是既具有保障
功能又有理财功能．包括中国人寿理财保险，太平人寿理财保险，新华人寿理财保险和恒安人寿理财保险．
中国人寿理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险．严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品．现在的中国人寿保险更着重民生，为顺应国家“十二五”规划中国人寿保险适时推出十二五富民第一险———“福禄金尊”．这也是现在国内唯一一款返本后还终身受益的理财产品．２．１．２
人寿保险理财产品的发展意义
人寿理财保险是风险的补偿．人寿保险是通过一定的方式，当人的生命受到威胁时，以提供一定量的资金补偿．世上没有任何一个人能够预测风险的发生，也没有人能够阻止灾难的降临，既然有些风险是我们不能避免的，我们只能做到尽量减少风险损失．因此，理财保险就可为人们提供一个安心的事后保障作用，也可以增加我们的财富．人寿理财保失去工作等不幸的险是生命价值的体现．每个家庭都疾病、
威胁，如果这些威胁不幸地发生了，必将会给家庭还来学生
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的影响，失去了基本的生活保障，甚至还会引发不同的社会矛盾．２．２２．２．１
养老保险
我国养老保险个人理财产品的类型浅析
我国的养老保险是由三个部分组成的，即基本养老保企业补充养老保险以及个人储蓄性养老保险．基本养老险、
保险，所谓“基本”二字，即说明了基本养老保险是我国养老保险组成体系中最中心的，最基本的层次，是以国家的统一的法规政策来强制建立和实施的，换句话说，对于用人单位和劳动者，基本养老保险的养老保险费是“必须”缴纳的，而不是“可有可无”的，“必须”二字也是对“强制”二字作出的很好的解释．企业补充养老保险是我国养老保险体系的第二个层次，是在基本养老保险的基础上产生的，只有在缴纳了基本养老保险费之后才可享有的．至于养老保险体系的第三—个人储蓄性养老保险，它是根据劳动者自己的个层次——
意愿，自行选择经办机构的一种补充保险形式．２．２．２
养老保险个人理财产品的意义
国家的社会养老保险金制度，是与劳动者工作效率相牵连的，劳动者在退休以后得到的社会养老保险金的数额与其在工作期间的工资收入、缴费多少存在着很直接的联系，通过这一点，不仅能够激励劳动者在职期间认真完成工作、提高工作效率，还能让劳动者老有所依．而面向全国性的政策，其运作中能为国家筹集到大量的社会养老保险金，能为市场经济提供资金来源，通过对资金的利用和运作，更好地调控国民经济，促进经济的发展．我国的老龄化时代逐渐到来，老年人口也越来越多，社会养老保险金保障了没有劳动能力者的基本物质生活，这无异于保障了社会大比例人口的基本物质生活．而让劳动者老有所依，老有所养，更是促进了社会的和谐稳定．２．３２．３．１
财产保险
财产保险的个人理财产品的类型
财产保险合同是投保人和保险人以财产或利益为保险标的，投保人向保险人交纳保险费，在保险事故发生造成所保财产或利益损失时，保险人在保险责任范围内承担赔偿责任，或在约定期限届满时，由保险人承担给付保险金的责任的协议．主要包括车险、家财险、企财险．
车险———交强险商业险，车险主要包括有交强险和商业险两大类．车险是法定强制保险，当被保险人在用车过程中发生交通事故导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，可依据交强险条款规定向保险公司提出索赔，保险公司依据交强险合同在责任范围内承担赔偿责任．交强险保费按车辆使用性质不同而标准不同，总体上体现“奖优罚劣”的原则．
家财险，它的保障对象是被保险人居住的房屋及室内财产，若保险对象不幸遭遇火灾等保险合同约定的突如其来的灾难并造成损失时，保险公司将根据合同约定及时补偿经济损失，让你尽快重建美好生活．
企财险：主要保障对象是各类工业企业，房屋，机器设备，成品半成品，原材料；各类商业企业，商场，宾馆，写字财楼，市场，政府机关单位．涉及的险种主要有财产基本险、
产综合险、财产一切险．２．３．２
财险个人理财产品的发展意义
财产保险是一种社会的经济补偿制度．它赖以存在和发展的客观基础，一是由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的声誉产品可保．二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保．如房屋被大倾覆、地火焚毁，船舶遇风浪缠磨，汽车行驶中发生碰撞、震、洪水等破坏性灾害使亿万惨负在顷刻之间损毁等．保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要．财产保险通过社会经济互助是，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿国民经济各个部门以及社会生活中因自然灾害或外事故所致的经济损失，从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用．3
总结与建议
从对上述保险市场上的３类个人理财产品的分析，我们可以看到我国保险业在个人理财产品这一方面正处以蓬勃发展的阶段，主要是因为越来越多的人在寻求更好的个人理财方式，而保险业的个人理财产品恰恰能够满足人们的需求，丰富人们的理财策略．人寿保险提供的个人理财产品既有保障功能又有理财功能，这类产品对于每个人来说都是一个很好的理财方式．从对基本养老保险的“必须”缴纳就可窥见一斑．而个人购买养老保险产品，对于我国社会的发展也是很有利的．每个人都应该要保障自己所拥有的财产的安全，而财产保险个人理财产品可以很好我们解决了我们对所拥有的某部分财产的安全的担忧．总而言之，保险业个人理财产品已经逐渐进入人们的视野，并正通过自己的理财方面的优越性，扩大自己的个人理财产品上的市场占有率．
在此，也针对个人的理财需要提出一些建议：首先，我们要明确自身对于保险的需求，注意识别个人面临的风险，以确定需要，不要心血来潮购买并不需要的保险．比如担心车子由于交通事故受到损害，就可以买进财产保险类中的车险．事实上，这对于有车的人来说，这是规避车子风险的最好的保护方式．然后，我们可以根据年龄阶段选择不同的保险．其次，要合理的选择保障水平．在购买保险时，我们要注意保险的购买额度，估算好自己的个人保险理财方面的支出，虽然保险业的个人理财产品有一定收益，但我们也不能一味的进行投资，应该估算出所面临的各种风险可能产生的最大费用需求．总之，在个人理财规划中，保险支出对于个人来说是极其重要的．我相信，在不久的将来随着人们理财观念更加的成熟，保险规划必将更好地为家庭为个人发挥保驾护航的良好作用．———————————————————
参考文献：
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〔4〕王冰睿．美国团购网站才起初潮中国互联网已刮模仿风
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