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人身意外伤害保险理赔案例
人身意外伤害保险理赔案例
李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。 李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。
保险公司接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任;另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。
案情分析：
首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。结合本案，对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素;因皮试反应正常，被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素;被保险人去医院接受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素, 综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。
再者，就“意外伤害”的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系时，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。本案中，如果被保险人当初使用的不是青霉素，而是其他药物，很可能既医治好了支气管炎，又平安无事。但由于被保险人不知道自己对青霉素过敏，而医院方也认为可以正常使用青霉素，在这种前提下发生了悲剧。很显然，青霉素过敏反应是导致被保险人死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。这是因为，我国医疗卫生部门至今没有统一确认：对于某种物质具有过敏反应体质的人，这种过敏反应是一种疾病。如果青霉素过敏反应不是疾病，我们通过排除法，可以得出结论，即被保险人的死亡，肯定不是自杀，也不是他杀，也不属于疾病死亡，也不是医院方的医疗责任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保险人因青霉素过敏反应导致死亡，符合“意外伤害”的因果关系。
其三，从保险条款的有关规定来看，今年5月初，中保人寿保险有限公司在全国范围内下发了《个人意外伤害保险标准条款格式》，其中第四条责任免除的第八项条文是：“被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物”即由此原因导致被保险人的死亡、残疾的，保险人不负给付保险金的责任。这一规定，与老条款相比，是新增设的内容。可见，因注射药物引起被保险人的死亡、残疾，在全国已经不是首例。如果我们从反面来理解这一规定，即被保险人遵照医嘱注射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人是否要承担给付保险金的责任呢?毫无疑问，答案应该是肯定的，保险人不仅要给付身故保险金，而且还应承担抢救期间的医疗费用。
以《保险法》第三十条规定来看，“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”结合本案例，由于被保险人投保的人身意外伤害保险，其合同(老条款)里没有将“遵照医嘱注射药物，导致被保险人的死亡、残废”作责任免除的内容，为此，如果受益人根据被保险人遵照医嘱注射青霉素导致意外死亡的这一事实，向人民法院提起诉讼，要求获得人身保险金的赔偿，则人民法院定会作出有利于受益人的解释。
旅游意外伤害保险理赔案例
2009年7月30日，湖南游客钱某夫妇等十人与旅行社签订一份云南、贵州十日游合同。同年8月19日，旅行社与保险公司签订旅游安全意外伤害保险单，承保险种及保险金额为主险旅游意外伤害保险30万元、附加险旅游安全意外医疗险10万元。
9月20日，钱某夫妻跟随旅行团到云南之后被安排入住在家高级商务酒店的十八层。当日凌晨5点左右，钱某的妻子发现钱某从酒店十八层跌落，将其送到医院后抢救无效死亡。经当地公安部门调查认为，钱某系高空坠落致颅脑损伤死亡，其死亡不属于刑事案件。
保险公司认为，钱某的妻子未能提供证明李某死亡属于旅游安全意外伤害保险条款所约定的意外事件的直接证据，因此保险公司不应当承担保险责任
本案中保险合同条款中约定被保险人遭受意外伤害，保险人则应承担保险金给付责任。根据我国保险法规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”现双方当事人对意外伤害含义的理解产生分歧，根据上述法律规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释，并且保险公司亦未能举证证明李某的死亡系其自身故意或过失所致，故保险公司应向李某支付保险赔偿金及利息。因此，保险公司支付李某亲属赔偿金30万元
学生意外伤害平安保险理赔案例
据温州都市报报道，郑女士读小学一年级的孩子在学校不小心踩到了老鼠尾巴，被老鼠咬伤了左脚，家长带孩子去疾控中心接种了鼠疫疫苗，花费了900多元。之后她到保险公司索赔，但保险公司说接种疫苗不在理赔的范围。
郑女士称孩子在学校参加了学生意外伤害平安保险，这些费用可以理赔，难道在校被老鼠咬不属于意外事件吗?接种鼠疫疫苗不仅是预防，也是为了治疗。保险公司理赔科称，保险条款规定的用药费用全部参照社保范围内的，而疫苗用药不属于社保用药范围内，所以保险公司不好理赔。
人身意外保险案例
康先生是外地来京打工人员。2002年10月康先生经介绍，为自己投保了某保险公司人身意外伤害保险，保额为10万元。
2003年7月15日，康先生和一位同乡在回龙观附近的铁轨上坐着聊天，恰在此时，4433次列车途经此地，司机发现前方铁轨上有两人正准备离开，鸣笛示警并采取紧急减速制动措施，但由于制动距离过长，高速行驶的火车还是将2人剐倒，列车工作人员将2人抬上列车送往附近的南口铁路医院抢救，但在前往医院途中康先生因头部伤势过重死亡。
保险公司在接到被保险人康先生家属的报案后迅速展开了事故调查取证工作，证实了此次事故确实属于意外事故，不存在保险条款规定的责任免除事项，及时向受益人支付了意外身故保险金10万元。
专家点评：风险在生活中无处不在，消费者应该学会应用风险化解的手段使自己的生活变得幸福安定。消费者通过投保将被保险人的人身风险转嫁给保险公司，一旦发生风险，保险公司将按保险合同的约定向被保险人或受益人支付保险金。
人身意外伤害保险具有保额高、保费低的特点，最能体现保险的保障功能，是工薪阶层购买保险的首选。
1.【案情简介】被保人张某于2001年5月1日投保某保险公司意外伤害保险5万，意外医疗保险1万。2001年8月某日骑自行车时与一辆摩托车相撞，造成被保人受伤致颅脑外伤，左胫腓骨骨折，左手食指、拇指骨折并经治疗食指拇指2节切除。交通事故责任认定报告结果为对方负全责，被保险人无责。经调解后，肇事方承担了被保人的全部医药费9300元，并就被保人的伤残予赔偿残废补助金2万元。现被保人向我保险公司提出申请，在无法提供医疗费用凭据的情况下，要求理赔意外医疗费用及意外伤残保险金。接案后即提起调查，结果上述情况属实无误。
2. 【案情简介】杨某，男，48岁，2001年7月8日投保某保险公司附加住院医疗险，健康告知中均填写为“无”。2002年2月份因“睡觉时打鼾10余年，呼吸困难加重伴半夜憋醒2年”在某三甲医院住院，诊断为：鼾症，在麻醉下行“声带削剥术”。出院后，杨某到保险公司提出住院医疗险理赔申请。经调查，被保险人身体肥胖，在十余年前即开始睡觉时打鼾，后随体重增加，出现睡觉时呼吸困难，近2~3年常常在夜间憋醒。
3. 【案情简介】周小姐念大学时，母亲给她买了份A公司的寿险附加住院医疗保险，其中医疗险每次最高限额2000元，根据实际损失赔付。前两年，B公司的代理人建议，周小姐选择了另一份住院医疗保险，保障额度为5000元，同样根据实际损失赔付。最近，周小姐生病住院，一共花费1800元，在A公司处得到了顺利理赔，但B公司却以“重复保险”为由，拒绝理赔。周小姐不明白为什么买了两份住院医疗保险，却只能得到一份赔付呢?
4. 【案情简介】徐某，女，20岁，职员。于2001年2月26日以自己为被保险人投保某保险公司重大疾病保险3万元，附加住院费用保险一档1份。2001年12月27日被保险人因喘息性支气管炎急性发作在市中心医院住院，出院后即申请索赔。经查，投保人曾于2000年11月13日至11月21日因慢性支气管炎合并感染、慢性阻塞性肺气肿在市中心医院住院。查阅投保书健康告知栏，投保人告知有住院史，说明内容栏填写：被保险人曾于2000年11月12日至11月21日因上感在市中心医院住院，并提供住院病历首页（首页中只有入院诊断“支气管炎”并无出院诊断，是被保险人办理入院手续时复印的）
人身意外险哪个好
人身意外险哪个好
在生活中都会发生很多的意外，因此，给自己和家人购买一份人身意外保险至关重要，一旦意外来临时，它也会减少自己在经济上的损失，那么，人身意外险哪个好呢？下面本文就向大家详细的介绍一下。
人身意外险哪个好
人身意外险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。
究竟人身意外险哪个好呢？在此向大家推荐招商信诺信运无忧返还型意外伤害保险，该保险的优点主要有：1.交费10年保障20年,只需交纳前10年的保费，余下的10年无须交纳任何费用就可安心享有人身意外伤害保险保障；2.保障期内未发生约定的保险事故，返还
110%已交保费,享有长期保险保障后还能返还保费，是兼具保障与保费返还双重功能的人身意外伤害保险产品；3.海陆空保障一次给付,发生意外事故导致身故或全残可获一次性赔付，其中作为乘客付费乘坐水路或陆路公共运输工具时发生车祸而导致身故或全残享2倍赔付，作为乘客付费乘坐航空公共运输工具时发生空难而导致身故或全残享3倍赔付；4.关爱保险金36个月持续保障自己和家人,因意外而导致身故或全残的可获关爱保险金，按月支付基本保险金额的2%，连续给付36个月；5.非意外原因身故或全残也可获110%保费赔付,因非意外事故（如因健康原因）而导致身故或全残的，或保险期满未发生过约定的保险事故的，可领回全部已交保费的110%；6.赠送一年期的《全球紧急救援服务》,外出旅行突感不适或意外受伤时，只需一个电话，我们帮助客户与当地医生、药房取得联系。
人身意外险该如何购买呢
大家知道了人身意外险哪个好后，在购买时一定要注意这些事项：1.最好搭配意外医疗保险。人们对于意外险的误解在于将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。其实，两者的理赔责任是分离的，意外险的保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与人身意外保险并不冲突。
2.不是越便宜就越好。不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只会对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险的产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
3.买意外险要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险就更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
以上就是对“人身意外险哪个好”的详细介绍，希望大家为了自己的健康，尽早的购买一份人身意外险。
人身意外保险价格多少钱合理
人身意外保险价格多少钱合理
人们常说，天有不测风云，人有旦夕祸福。在人生的漫漫旅途中，我们无法预知哪一天会碰到什么意外事故，特别是人身意外事故。在这种未知的情况下，我们就希望有一种方法能使我们减少由于这种意外事故造成的损失。而人身意外保险的出现正好替我们解决了这个难题，那么人身意外保险多少钱一份呢？
什么是人身意外保险
人身意外保险是指当被保险人因意外事故而死亡、残废或烧烫伤时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数额保险金的一种保险。意外事故是指非本意的、不可预知的、外来的、突发的客观事件，并该事件能单独给人身造成伤害。例如，山洪、雷击、火灾等。
人身意外保险多少钱
当消费者在考虑购买人身意外保险时，肯定会事先想知道人身意外保险多少钱一份。当然，每家保险公司推出的人身意外保险都各有特色，保费不尽相同除了人身意外保险多少钱的问题，还应该了解人身意外保险的相关内容。下面我们以商业保险的一年期意外险为例，作一个简单介绍。
王先生购买了一份某保险公司的一年期人身意外保障保险，月缴费100.35元。这是一份意外及意外医疗险。如果王先生不幸，在乘公共汽车时发生车祸，导致双腿严重受损，需做高位截肢手术，那么，王先生可以获得最高70万元的保险金
人身意外保险多少钱一份并不是随意而定的，这要根据投保人投保的内容和保额来确定，而且人身意外保险是一种纯消费型保险，也就是说，如果不发生意外事故，保费是不会被返还的。
人身意外保险多少钱才合理
现在市场上人身意外保险种类很多，有作为主险销售的，有作为附加险销售的；有保费高的，有保费低的。我们在选择人身意外保险时，首先不要问人身意外保险多少钱，应该首先问自己，是否需要？如果需要，需要保障哪些范围？然后再问人身意外保险多少钱一份，再结合自身的经济状况，合理选择。不能为了节省开支而缩小保障范围，这样的话反而没有达到保障的效果；也不能随意扩大保障范围，增加附加险的种类，这样的话实际效果也不会提升很多，反而提高了保费金额、增加了投保成本。
个人人身意外伤害保险条款
中国太平洋财产保险股份有限公司
个人人身意外伤害保险条款
总则
第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条 被保险人应为16周岁（含）至65周岁（含），身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
第三条 投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人。
第四条 本保险合同的受益人包括：
（一）身故保险金受益人
订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。对因身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。
投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。
（二）残疾保险金受益人
除另有约定外，本保险合同的残疾保险金的受益人为被保险人本人。
保障内容
第五条 在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害，保险人按以下约定给付保险金：
（一）身故保险责任
在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。对该被保险人的保险责任终止。
被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经中华人民共和国（不含港、澳、台地区，下同）法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金申请人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。
被保险人身故前保险人已给付第五条约定的残疾保险金的，身故保险金应扣除已给付的保险金。
（二）残疾保险责任
在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾之一的，保险人按保险单所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。如被保险人的残疾程度不在所附《给付表一》之列，保险人不承担给付残疾保险金责任。
（1）被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过该被保险人意外伤害保险金额。不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾保险金；若属于同一肢的残疾项目所对应的给付比例不同时，保险人给付其中比例较高一项的残疾保险金。
（2）该次意外伤害导致的残疾合并前次残疾可领取较高比例残疾保险金者，按较高比例给付，但前次已给付的残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致《给付表一》所列的残疾视为已给付残疾保险金）应予以扣除。
（三）保险人对于每一被保险人的身故保险金、残疾保险金的给付总额，以保险单所载明的该被保险人的意外伤害保险金额为限。一次或累计给付的保险金达到意外伤害保险金额时，保险人对该被保险人的上述各项保险责任终止。
责任免除
第六条 因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：
（一）投保人的故意行为；
（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（五）被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；
（六）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；{人身意外保险受益人}.
（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；
（八）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；
（九）被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险运动和活动；
（十）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射；
（十一）恐怖袭击。
第七条 被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：
（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；
（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；
（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。
保险金额和保险费
第八条 保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。
保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。保险金额一经确定，中途不得变更。
投保人应该按照合同约定向保险人交纳保险费。
保险期间
第九条 除双方另有约定外，本保险合同保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。
保险人义务
第十条 订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十一条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十二条 保险人依据第十七条所取得的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。
第十三条 保险人认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
第十四条 保险人收到被保险人的给付保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。
保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成给付保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行给付保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
第十五条 保险人自收到给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其给付的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定给付的数额后，应当支付相应的差额。
投保人、被保险人义务
第十六条 除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效，对保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
第十七条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。
第十八条 被保险人变更职业或工种时，投保人或被保险人应在10日内以书面形式通知保险人。
被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人在接到通知后有权解除本保险合同并按照接到通知之日退还原职业或工种所对应的未满期净保险费。被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类仍可承保的或在拒保范围内但保险人认定可以继续承保的，保险人按照接到通知之日计算并退还原职业或工种所对应的未满期净保险费，投保人补交按照保险人接到通知之日计算的新职业或工种所对应的未满期净保险费。
被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加，且未依本条约定通知保险人而发生保险事故的，保险人按其原交保险费比新职业或工种所对应的保险费率计算并给付保险金。被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不承担给付保险金的责任。
第十九条 投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人未通知的，保险人按本保险合同所载的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已发送给投保人。
第二十条 投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
上述约定，不包括因不可抗力而导致的迟延。
保险金申请与给付
第二十一条 保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。
（一）身故保险金申请
（1）保险金给付申请书；
（2）保险单原件；
（3）保险金申请人的身份证明；
（4）公安部门出具的被保险人户籍注销证明、中华人民共和国境内二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供中华人民共和国法院出具的宣告死亡证明文件；
（5）事发当地政府有关部门出具的意外伤害事故证明或者中华人民共和国驻该国的使、领馆出具的意外伤害事故证明；
（6）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；
（7）若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。受益人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其监护人代为申领保险金，并需要提供监护人的身份证明等资料。
（二）残疾保险金申请
（1）保险金给付申请书；
（2）保险单原件；
（3）被保险人身份证明；
（4）中华人民共和国境内二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的残疾程度鉴定诊断书；
（5）事发当地政府有关部门出具的意外伤害事故证明或者中华人民共和国驻该国的使、领馆出具的意外伤害事故证明；
（6）保险金申请人所能提供的其他与本项申请相关的材料；
（7）若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。受益人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，由其监护人代为申领保险金，并需要提供监护人的身份证明等资料。{人身意外保险受益人}.
诉讼时效期间
第二十二条 保险金申请人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
争议处理和法律适用
第二十三条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向中华人民共和国法院起诉。
第二十四条 与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议处理适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。
其他事项
第二十五条 在本保险合同成立后，投保人可以书面形式通知保险人解除合同，但保险人已根据本保险合同约定给付保险金的除外。
投保人解除本保险合同时，应提供下列证明文件和资料：
（1）保险合同解除申请书；
（2）保险单原件；
（3）保险费交付凭证；
（4）投保人身份证明或投保单位证明。
投保人要求解除本保险合同，自保险人接到保险合同解除申请书之时起，本保险合同的效力终止。保险人收到上述证明文件和资料之日起30日内退还保险单的未满期净保险费。
释义
第二十六条 除另有约定外，本保险合同中的下列词语具有如下含义：
周岁：以法定身份证明文件中记载的出生日期为基础计算的实足年龄。
保险人：指与投保人签订本保险合同的中国太平洋财产保险股份有限公司。
意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
肢：指人体的四肢，即左上肢、右上肢、左下肢和右下肢。
无有效驾驶证：被保险人存在下列情形之一者：
（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
保险代理人真题二(含答案)
保险代理人资格考试全真试题真题2
以下答案为参考答案，仅供参考
一、 单选题(共90题，每小题1分，共90分。每题的备选答案中，只有一个是正确的，选对得1分，多选、不选或错选均得0分。)
1 依据我国反不正当竞争法，如果经营者在帐外暗中给予对方或者个人回扣，其行为属于(D )
A．受贿 B．诱骗 C．欺诈 D．行贿
2 "根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括(D )等。
A．向客户出示展业证 B．向客户说明保险合同中退保规定
C．向客户说明分红保险等新型保险的费用扣除情况
D．向投保人、被保险人或受益人收取保险费以外的费用"
3 "按照保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款所作的解释是( B )。
A．文义解释 B．意图解释 C．专业解释 D．立法解释"
4 "在财产保险的核保中，保险人通常对投保人所投保的房屋，要检验说出的环境是工业区、商业区还
是居民区。保险人考虑的这一核保要素属于( C )。
A. 保险财产的占用性质
B. 投保标的物的主要风险隐患
C. 保险标的物所处的环境
D. 投保人的安全管理制度的制定和实施的情况"
5 "某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋与室内装潢的保险金额为5万元。在
保险期限内发生保险事故，造成其房屋与室内装潢部分损失2万元，室内财产发生部分损毁，损失2万
元。其中出险时房屋及室内装潢的价值为4万元，那么，保险公司的赔偿金额为( C )。
A.2万元 B. 3万元 C．4万元 D. 5万元"
6 "在财产保险中，海上运输货物保险的保险期限确定依据是( D )。
A．一年或者一年以内 B．承保风险的时间限制
C. 承保风险的空间限制 D．承保风险的区间限制"
7 "以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的保险称为( A )。
A．人身意外伤害保险 B．停工收入损失保险 C．工伤保险 D．人身保险"
8 "在保险公司的直接销售中，一种允许消费者使用免费电话进行产品咨询或者订购产品的销售方法被
称为( C )。
A．IP电话销售 B. 集成电话销售
C．拨入电话销售 D．拨出电话销售"
9 "当人身保险合同中指定的受益人系无民事行为能力者时，被保险人的身故保险金的给付申请权归于
( D )
A．投保人的法定继承人 B．被保险人的法定继承人 C．受
益人的法定继承人 D．受益人的法定监护人"
10 "保险代理人从业资格证书持有人申请换发时，应当提交的材料之一是( B )
A．前1年内每年接受后续教育的有关证明 B．前3年内每年接受后续教育的有关证明
C．前5年内每年接受后续教育的有关证明 D．前7年内每年接受后续教育的有关证明 "
11 "进入21世纪，许多国家政府介入了风险管理领域，其原因是( C )。
A．商业保险的承保利润不断下降 B．保险的发展上出现了历史上少有的艰难
C．政府干预经济的理论支持 D.巨灾风险事故的频发"
12 "为防止保险事故发生后的纠纷，在签订的保险合同中要对保险费缴交的相关事宜予以明确。对于非
寿险合同，通常要在合同中特别约定并明确告知投保人，如不能按时交纳保险费，将导致的后果是( B )。{人身意外保险受益人}.
A．保险合同不成立 B．保险合同被解除
C．保险合同中止 D．保险合同不生效"
13 "在健康保险合同中，其特有的条款包括( A )等。
A．免赔额条款 B．宽限期条款
C. 不可抗辩条款 D．不丧失价值条款"
14 "采用保险协议书形式订立的保险合同，如果因保险合同含义不清而发生争议，并非保险人一方的过
错，其不利后果的承担者应是(D )。
A．保险人 B．投保人
C. 被保险人 D．保险人和被保险人"
15 "按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，
这种责任免除类型属于( C )。
A．损失原因免除
B．费用免除
C．损失免除
D．维修免除"
16 "在信用保险中，一般规定被保险人应自负一定比例的损失，通常对于政治风险，被保险人的自付比
例是（ A ）{人身意外保险受益人}.
A. 在5%-10%之间 B．在5%-15%之间
C．在5%-20%之间 D．在5%-25%之间"{人身意外保险受益人}.
17 "在普通型人寿保险中，被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿
保险称为( A )。
A．两全保险 B．生存保险 C。终身保险 D．定期保险"
18 "专业化保险销售流程通常包括四个环节，其首要环节是( B )。
A．疑问解答
B．准客户开拓
C．调查并确认准保户的保险需求
D．设计并介绍保险方案"
19 "保险人向投保人收取的保险费，在抵补保险赔付金额和有关的营业费用后，不应获得过高的营业利
润。这种保险费立定标准所体现的原则是（ B )。
A．适度性原则 B．合理性原则 C．公平性原则 D．盈利性原则 "
20 "如果未经丁某同意，某广告公司擅自使用其照片并获利，可以被认为侵害了公民的权利，按照《民
法通则》该权利属于( C )。
A．健康权 B．姓名权
C. 肖像权 D．名誉权"
21 "与商业保险相比较，民间救济的主体是( D)。
A．保险公司 B．政府 C．投保人 D．个人或单位"
22 "根据《保险代理机构管理规定》，保险营销员活动的授权者是( C )。
A．保监会
B．工商局
C. 保险公司
D. 保险行业协会"
23 "张某投保了保险金额为1万元的家庭财产两全保险，缴纳保险储金1000元。在保险期间内发生保
险赔款10000元，那么，保险期满时，张某将获得的保险支付金额是( B )。
A．0 B．1000元 C．5000元 D．6000元"
24 "在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生的频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保
险人的危险程度进行分类，进而对不同类别的被保险人( A )。
A. 分别厘定保险费率 B．厘定同一保险费率
C. 合并厘定保险费率 D．集体厘定保险费率"
25 "我国指导保险代理职业道德的纲领性的现行文件是( D )。
A．《保险代理机构管理规定》 B. 《中华人民共和国保险法》
C．《保险代理从业人员执业行为守则》 D．《保险代理从业人员职业道德指引》"
26 "如果保险人已知道被保险船舶改变航道时而没有发表异议，但事后因改变航道而致使船舶发生保险
事故并造成重大损失，保险人对该起事故的正确做法是( D )。
A. 解除合同
B．修改合同
C．退还保险费，不负赔偿责任D
D. 负责损失赔偿"
27 "在健康保险实务中，保险人对初次投保健康保险的被保险人都要规定一个等待期（或观察期），则
保险人做出这种规定的合理依据是( A )。
A．推定被保险人在观察期内的患病为投保之前就存在的
B．推定被保险人在观察期内的患病为投保之后刚产生的
C．推定被保险人在观察期后的患病为观察期内就存在的
D．推定被保险人在观察期后的患病为观察期后刚产生的"
28 "根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结险、万能保险等保险新型产品
的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示( D )。
A．投保此类产品的投机风险 B. 购买此类产品的损失风险
C. 投保此类产品的保障风险 D．购买此类产品的投资风险"
29 "在失能损失保险中，其保单支付保险金的最长时间称为( A )。
A．保险期间 B．责任期间
C．给付期间 D．保障期限"
30 "保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，其
后果的承担者是( D )。
A．保险代理人 B．被保险人 C．投保人 D. 保险人"
31 "保险行业自律组织在性质上属于( C )。
A．经济实体
B．行政型组织
C．非官方性的社团组织
D．官方组织"
32 在人身意外伤害保险中，保险期限超过一年的意外伤害保险称为( B )。
A．一年期意外伤害保险 B．多年期意外伤害保险
C．极长期意外伤害保险 D．超长期意外伤害保险
33 "王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额
为3万元，向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险
金额为2万元，在保险期限内发生保险事故，造成房屋及其室内装潢的部分损失2万元。其中出现时房
屋及其室内装潢的保险价值是10万元。那么，甲保险公司的赔偿金额是( B )。
A．4000元
B．6000元
C．10000元
D．20000元"
34 "按照保险条款对当事人的约束程度，可将保险条款分为( A )。
A．法定条款和任意条款 B．基本条款和附加条款
C．任意条款和附加条款 D．法定条款和基本条款"
35 "保险代理从业人员在执业活动中要主动避免保险双方的利益冲突，不能避免时，应作出客观、准确
的说明。保险代理人从业人员说明的对象是( D )。
A．人民法院 B. 保险行业协会 C．中国保监会 D．客户或所属机构"
36 "在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限届满时治疗依旧在继
续，保险人将按照在责任期限结束时被保险人的残疾程度给付残疾保险金。对于以后被保险人残疾程度
加重或死亡的情形，保险人的处理意见是( B )。
A.保险人追加给付部分保险金 B．保险人不再追加给付保险金
C．保险人追加给付足额保险金 D．保险人追加给付保险金，并支付适当的利息"
37 "保险营销员因经济违法违规活动受到行政处罚或者行业自律组织处分的，根据《保险营销员管理规
定》，所属保险公司应当自知悉之日起5日内向( C )报告。
A．保险行业协会 B．行政处罚部门
C．中国保监会 D．消费者协会"
38 "保险事故发生后，被保险人或受益人依据保险合同向保险人请求赔偿损失或给付保险金的行为被称
为( A )。
A．索赔 B．理赔 C．报案 D．出险通知"
39 "按照我国《民法通则》的规定，公民或法人因违反合同而产生的民事责任被称为( D )。
A．违法责任 B．违规责任 C．侵权责任 D．违约责任"
40 "某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为800万元，在保险期内遭到火灾，发生损失、出险时
的保险价值为1000万元。经过抢救，获救财产共计200万元，其中获救的保险财产为100万元，施救费
用为10万元，保险人对施救费用的赔款是( A )。
A．4万元
B．5万元
C．8万元
D．10万元"
41 "在万能保险中，保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如保费、死亡给付、利率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明。这反映出万能保险
的特点是( B )。
A．经营透明度低
B．经营透明度高
C．管理成效性低
D．管理成效性高"
42 "具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享受民事权利和承担民事义务的组织是( D )。
A．自然人 B．监护人
C．合伙人 D．法人"
43 "根据我国反不正当竞争法规定，政府及其所属部门利用行政力量限定他人购买其指定的经营者的商
品、限制其他经营者正当的经营活动，情节严重的，由同级或者上级机关对直接责任人员给与相应的处
分，具体处分为( D )
A．拘役
B．民事赔偿
C．行政处分
D．限期改正"
44 "保单贷款是投保人以保险单作质押向保险人申请的贷款。投保人获得保单贷款的代价是(B )。
A．暂时放弃约定的保障权利 B．承担合同约定的贷款利息
C．支付合同约定之外的保费 D．抵销合同累积的现金价值"
45 "在投资连接保险中，如果投资连接保险的死亡保险金额是按照保险金额和投资账户价值之和确定
的，则死亡保险金额的变化规律是( B )。
A. 随投资账户价值波动而不断变化，且净风险保额不断变化
B．随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变
C．不因投资账户价值波动而变化，而且净风险保额保持不变
D．不因投资账户价值波动而变化，但是净风险保额不断变化 "
46 "在按照原因划分的风险种类中，具有形成的不可控性、形成的周期性和引起的共沾性特征的风险属
于( D )。
A．政治风险 B. 经济风险 C．社会风险 D．自然风险"
47 "在失能收入损失保险中，当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失
去收入或减少收入，保险人给付保险金，其给付期限和方式为 ( D )。
A．在一定期限内、随意给付
B. 在一定期限内、期末给付
C．在一定期限内、一次给付
D．在一定期限内、分期给付"
48 "在人寿保险定价假设中，影响是效率假设的因素包括( C )等。
A．保单年度
B．以往病史
C．职业类型
D．文化水平"
49 "保险代理人与保险经纪人最大的区别之一是法律地位不同。其中，保险经纪人的民事法律责任承担
者是( D )。
A．保险经纪人 B. 保险人
C．被保险人 D. 投保人"
50 在财产保险合同中，如果实际损失小于保险金额，对于被保险人的损失，保险人承担损失赔偿的最
高限额是( D )。
A．保险标的的未来价值 B．保险标的的约定价值 C，保险标的的账面损失 D 保险标的实际损失
51 "下列所列的意外伤害中，属于特约保意外伤害的是( B )。
A. 吸毒遭受的意外伤害 B．战争遭受的意外伤害 C。醉酒遭受的意外伤害 D，自杀遭受的意外伤害"
52 "几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险叫做( D )。
A．社会保险 B．合作保险
C. 互助保险 D 共同保险"
53 "在医疗保险中，保险人对于以某些专门的大病作为承保对象的保险，可以不规定赔偿限额。但保险
人对这类合同采取的其他的风险控制措施是( C )。
A. 规定较高的保费额和较高的自付比例 B．规定较高的等待期和较高的自付比例
C．规定较高的免赔额和较高的自付比例 D．规定较高的免责期和较高的自付比例"
54 在采取均衡保费的前提下，各年度缴纳的保费总额是相等的，那么，其中包含的纯保费部分和附加
保费的变化情况是( C )。
A. 纯保费部分和附加保费部分也是相等的 B．纯保费部分递增和附加保费部分也递增
C. 纯保费部分递减和附加保费部分递增 D. 纯保费部分递增和附加保费部分递减
55 "保险营销员从事保险活动，未能出示《展业证》的，根据《保险营销员管理规定》，将由( B )，
并依法处以罚款。
A. 中国保监会给予记过 B．中国保监会给予警告
C．保险行业协会给予记过 D．保险行业协会给予警告"
56 "根据人身意外伤害险的承保条件( D )。
A．高龄者不可投保，被保险人需体检 B．高龄者不可投保，被保险人不必体检 C。高龄者可以投保，被保险人需体检 D．高龄者可以投保，被保险人不必体检 "
57 "在人寿保险的定价假设中，平均保额的计算可以划分为几个区间段。实务中一般每段的保额上限是
下限的2-2.5倍，因此，这一段的平均保额可能表示为( A ).
A．保额下限的1.5-1.75倍 B．保额下限的2.5-2.75倍
C. 保额下限的3.5-3.75倍 D．保额下限的4.5-4.75倍"
58 "根据风险管理理论，企业或单位自我承受风险损害后果的风险管理办法称为( D )。
A. 避免 B．预防 C．抑制 D．自留"
59 "与传统非分红险及分红保险相比，投资连接险在费用收取上的特点是( D )。
A．相当复杂
B．相当隐蔽
C. 相当保守
D．相当透明"
60 "保险代理从业人员在执行活动中应客观、全面地向客户介绍有关保险产品和服务的信息，不误导客
甲公司为其职员办理人身意外伤害保险时,可以指定为受益人的是( ) A.
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
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