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8-海外保险培训PPT
保险海外保单基础知识及开口话术
海外保险基础知识及话术
一、海外资产配置
**先生您好，我是88公司的理财师，我知道您在国内已经有很多自己的产业和投资，不知道您有没有考虑过做一些海外的资产配置？
现在海外的资产配置有很多种方式，比如说海外的房产、物业、甚至最近还有些投资法国红酒庄园的项目，不过对于一般投资者来说这些标的的风险性比较难估计，而且很多都受到每年购汇额度5万美金的限制。我们公司经过一些筛选，目前建议客户做一些海外保单的配置。
**先生你好，我是88投资公司的理财师，最近大家都比较关注人民币贬值的问题，不知道您对这个事情是怎么看的？
1、我也挺担心这个事情的
是啊，我们公司有很多像您这样的高净值客户都很关注这方面的消息，因为他们多数都会考虑把孩子送到国外读书或者自己将来有移民的打算。人民币贬值就意味着会付出更高的代价，所以他们会做一些海外资产的配置，现在很多高净值客户是有配置美金资产的想法的，但是因为海外市场很复杂，很难找到放心的投资项目，有些人干脆就自己换些美金存在自己的账户里
2、我觉得这只是短时间的事情，不用过于担心
哦，看来您对这个问题有您自己的看法。没关系，是这样子的，作为一个专业的理财规划师，我们会给我们的高净值客户建议鸡蛋不要放在同一个篮子里，适当的做一些海外资产的配置可以规避因汇率波动造成的损失。这是一种避险安排，如果人民币保持坚挺自然是最好的，因为我们大部分的资产都是人民币资产，如果国内经济走弱，人民币疲软的话，我们的海外资产也可以起到抗风险的作用，毕竟美金是国际结算货币，稳定性是世界上最高的。这样完善自己的投资组合，进退自如，是我们从资产配置角度给客户的建议。
现在考虑配置海外资产的客户主要出于几个方面的考虑：
1、认为从长远看来人民币有贬值的趋势
2、为子女未来出国留学准备教育金
3、认为国外市场的投资能获得更高的收益
4、规避国内法律、政策、经济等方面，转移一部分资产到国外
人民币贬值趋势的依据：
1、美国要提振国内经济，采取一系列经济政策包括加息等方式促使美金回流国内市场，另外因为美金是国际结算货币，加上美国经济军事等领域在全球扮演的重要角色，可以说美金是世界上最稳定的货币
2、人民币连年升值导致大陆产品出口竞争力下降，在国内消费市场、固定资产投资等增长乏力的背景下，要提升出口议价能力，就要适当的进行贬值
3、国内经济形式还未探底，经济领域的改革任重道远，无法持续高增长态势会导致货币竞争力下降
二、保险产品的优势
海外保单的优势：
1、美金计价：可以防范人民币贬值的风险
2、中长期的收益比较稳定：美金保单一般持有10年以上，每年可以获得7%左右的复合回报
3、保险公司的实力雄厚：我们选取的保险公司都是世界500强里排名前50名的保险公司，无论是投资的能力还是财务的稳健程度都是全球首屈一指的
4、保单的账户价值可以随时提取：海外保单和国内保单有一个很大的区别，就是过了一个很短的账户锁定期以后（一般一次性缴费产品是4年，5年缴产品缴费完以后的第2年），账户里的资金可以随时提取而不会亏损。
5、保险作为财富管理工具独特的优势：1）避税：主要是遗产税，大陆预计5-10年之内会出台遗产税2）避债：合法收入购买的保险产品不纳入债务追偿的范围
3）资产隐藏：保险资金不会直接反映在个人的资产中4）免除法律纠纷：保险的指定受益人直接获得保险金而不用由法院审理判决
Magic Question:如果您有兴趣了解的话，我先发个产品的介绍给您看看
三、隽升等理财类产品的特性
1、有一定的回本期：一次性缴费产品第四年可以回本，5年期缴费产品到第7年可以回本
2、稳定的中长期回报：过了回本期以后资金大概每9-10年可以翻一倍，折算下来大概是每年7-8%的复合回报率
3、账户价值可以随时提取：一般建议可以在账户价值翻倍（整付产品到第13年，5年缴产品到第16年，到此时即便算上回本期复合回报也已经达到5-6%）以后可以选择随时部分提取账户里的资金，从而满足子女教育、个人养老等方面的需求；
4、时间越长回报越高：因为资金有一个回本期拉低了总体的收益，所以时间越长平均下来收益越高（到20年以后复合回报已经可以达到6-7%），所以建议客户在账户提取时留下部分本金，一方面可以获得平稳的美金收益（每年7-8%），另一方面还可以顺利完成财富的向下传承
5、最适合个人做中长期的财务规划：隽升这一类的产品因为中长期的回报可观，所以最适合做养老、教育、财富传承此类需要长期现金流的财务规划。比如一个35岁的人购买一份年缴10万美金交5年的保单，从60岁开始可以每年领取5万美金的养老金直至身故，而且可以保证账户里一直有不低于100万美金的余额，随时可以提取或者身故以后作为遗产传承给下一代
四、海外保单重疾类保险的特性
1、保障范围广：大陆的重疾险的大病保障种类普遍在30-40种，海外保单的重疾险普遍保障种类在50种以上
2、免检额度高：若身体健康，无病史投保重疾险在国内基本上50万以上的保额就需要体检，而海外保单的免检额度基本上在300万人民币（友邦可达600万）以上，可免除很多繁琐的体检流程
3、费率低：同样是分红型的重疾险，大陆保险公司的费率是香港的两倍，分红率远低于香港保单；不分红的重疾险在费率上能和香港持平，但是因为保额固定，无法规避因通货膨胀而带来的保障缩水的风险
4、英式分红+现金分红：1）现金分红：保单持续期间除了提供保障之外还可以获得一定的收益2）英式分红：从第5年开始可以获得保额的分红，即因罹患重疾或者身故时可额外获得一笔赔付，时间越长可获得的赔付越高
示例：0岁的女孩购买15万美金保额的保诚危及终身保重疾险，20年缴费期，每年缴费1700美金，到30岁时时如果罹患重疾除了基础的15万美金额外获得11万美金的分红赔付；到50岁时除了基础的15万美金额外获得33万美金的分红赔付
国内外保险市场简介
海外保险多少钱 具有哪个优势
海外保险多少钱 具有哪个优势
海外保险，对于大部分人来讲还是比较陌生的，大家一般还是在当地购买保险的多，其实海外保险是有很多的优势的，只是你没有发现，下面招商信诺的小编就来跟你说一说，有关海外保险的优势和费用。{海外保险}.
海外保险多少钱
海外投资保险是一种政府提供的保证保险，实质上是一种对海外投资者的“国家保证”，由国家特设机构或委托特设机构执行，针对的更是源于国家权力的国家危险，而这种危险通常是商业保险不给予承保的，个人也是无法办理的。至于多少钱，各个国家的规定不同，您需要具体分析。
海外投资保险承保的风险为征收、汇兑限制、战争以及政府违约。其中，征收指投资所在国政府采取、批准、授权或同意的对投资实行的强行征用、没收、国有化、扣押等行为。汇兑限制指投资所在国政府实施的阻碍、限制投资者把当地货币兑换为可自由兑换货币并/或汇出投资所在国的措施，或者使投资者必须以远高于市场汇率的价格才能将当地货币兑换为可自由兑换货币并/或汇出投资
所在国的措施。政府违约指投资所在国政府非法地或者不合理地取消、违反、不履行或者拒绝承认其出具、签订的与投资相关的特定担保、保证或特许权协议等。
海外保险具诸多优势
随着在香港市场购买海外保险的需求日益攀升，尽管近期相关部门对于购买海外投资保险及人寿保险有所限制，但香港的海外保险仍以其保费更便宜、保障范围更广泛、全球范围内理赔、收益更高等诸多优势吸引着内地中高端用户前往购买。
保险是香港最为成熟发达的行业之一，每名香港人平均拥有1.4张保单，保险密度排行亚洲第一。如此发达的市场，更离不开香港保险市场完善的市场体系。香港保险市场，完全竞争的市场格局、中介市场与再保险市场成熟、制度完善监管合理，以及多家全球顶级保险公司驻港拓展业务，如英国保诚、美国友邦、法国安盛保险公司等，可提供丰富的保险产品。
至于保险产品的优势，以重疾险为例，香港重疾险最多保障范围是95种疾病，涵盖早期重大疾病以及原位癌等，保费低，且得病即赔付，不限制投保人对赔付金的使用去向。
据了解，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，因此香港保险公司的费率相对低了不少。
海外保险虽好，但是我们在购买的时候还是需要更加的谨慎，最后小编给大家推荐一款招商信诺的意外险，返还型意外险信运无忧二代，它的产品优势如下：
交费10年保障20年
只需交10年，便可安心享有20年保障
期满无理赔100%返还
年轻时所交保费，20年后100%取回，二次利用
最高5倍赔付达300万
付费乘坐航空工具发生意外导致身故或伤残可获，并返还已交保费 海陆空全方位保障
一般意外可获赔外、乘坐水陆空公交、非营运车辆等发生意外，还可额外赔付
保障全球通用
一份保险，24小时保障至世界每个角落
赠送全家服务
一人投保，全家(被保险人/配偶/未成年子女)享有20年《全球紧急救援服务》
海外保险常见问题
近年来，不少大陆人掀起一股赴港买保险的热潮，大陆客户大多看中香港保险价格便宜、理赔速度快、保障多、分红高等优点，正是这些优点让人愿意舍近求远去香港购买保险。 内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数和金额均迅速增长。去年，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有10港元的贡献来自内地投保人。
根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内地投保人新造保单保费99亿港元，占个人业务总新造保单保费的12.8%，而在2008年，这个比例仅为5.4%。
与内地人青睐香港保险不同，内地人对身边的保险并不热情。2012年，内地保险业全年保费收入1.55万亿元，同比仅增长8%，这是保险业务增长速度首次降至个位数，与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。{海外保险}.
由于内地保险频频出现销售误导和理赔难等问题，使得大多数国人对保险失去信任。保险的本质是分摊意外事故损失的一种财务安排，是风险管理的一种方法。如果失去信任，那么一切都无从谈起。
香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系，这使得香港具备公平、开放和自由的经商环境，香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。
人们无论在哪里购买保险产品，最重要是希望为自己买一个保障，如果保险公司信誉好、专业水平高，而出售的保险产品又有严格的监管，自然能带来更大的信心。这也是为何大陆保险发展放缓，而内地人赴香港买保险的热情不断攀升的主要原因。
香港自1840年代即已有保险业，经过100多年的发展，香港已经是世界保险巨头云集之地。在市场竞争激烈之下，香港的保险产品自然需要通过提高专业水平、收益、保障范围、投保理赔率才能抢占市场。
目前，香港保险产品开发较为充分、选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。
近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在4%-5%以上，高者甚至可达8%-10%。相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳。
与香港不同，目前大陆保险市场对国际巨头设置了一些限制，导致一定程度的行业壁垒，而且大陆保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上也受限，再加上投资能力有限，与香港保险公司形成了较大的差距。
另外，香港作为发展相对成熟的社会，医疗条件以及服务水平一直相对较高，香港医疗条件优越也是让大陆人决定购买香港保险产品的一个重要因素。
【疑问】：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？ 香港保险的卖点是什么？
【解答】：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“！ 香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低，12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。
【疑问】：香港保单的优势有哪些？
【解答】：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多
是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。
1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。
3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：
——香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。
——香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。
【疑问】：为什么说买香港保险可以避税避债？
【解答】：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。
【疑问】：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么？
【解答】：
1/ 汇率贬值问题？
2/ 如何理赔和缴费？
3/ 内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决？
【疑问】：港元和美元挂钩于人民币兑换价，七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高？
【解答】：买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？国内短短十几二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。
【疑问】：现在人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？
【解答】：目前，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，都大幅削减开支，节俭度日，所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。
如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值？如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。（例如：现在人民币和港币是1/0.8算，您购入了香港保险，等于打了8折。到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币是1/0.9算了，那你的保单将达到最大收益）
【疑问】：现时美元转弱，是否投保香港保单的时候？
【解答】：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇
率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
【疑问】：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？
【解答】：一般日常高门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后服务不多，且优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日）
【疑问】：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？
【解答】：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！
【疑问】：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？
【解答】：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。
【疑问】：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？
【解答】：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
【疑问】：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？
【解答】：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。
【疑问】：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？
【解答】：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔）
【疑问】：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？
【解答】：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索
偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。
【疑问】：中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？
【解答】：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。{海外保险}.
内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。
【疑问】：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？
【解答】：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函 档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。
【疑问】：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？
【解答】：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。
【疑问】：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？
【解答】：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
【疑问】：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？
【解答】：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。
【疑问】：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？
【解答】：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。（所需档除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）
【疑问】：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。
【解答】：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭；而美国政府出钱收购了友X保险85%的股权，不允许友X保险公司倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。
【疑问】：香港的保险公司是否也有破产的风险？
【解答】：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。
【疑问】：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？
【解答】：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表
内地保险公司平X人寿责任免除条款：
因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人或受益人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。 香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
【疑问】：什么是“不可争议”条款？
【解答】：“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上 的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
【疑问】：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？{海外保险}.
【解答】：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。
国内外保险业发展概况
国内外保险业发展概况
根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。
在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少1.18％及1.73％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。
2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调‚风险底线‛和‚消费者权益‛，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。
2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达1.72万亿元，年均增长率达到了28.3%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。
2014年发布的保险业‚新国十条‛中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。
2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。
我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长17.5%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
美国：只要客户需要 保险公司就承保
第二次世界大战结束后，美国保险业进入迅猛发展阶段，仅用20年时间市场规模就跃居世界首位，非寿险市场位居世界首位，寿险市场则仅次于日本。
美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。如今保险已成为美国人生活中必不可少的一部分，人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都可以保险，这样就能最大程度地抵御各种潜在风险带来的灾害。
美国保险的险种数量之多、覆盖面之广令人乍舌，互联网上网保险、解聘下属员工遭报复保
险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、流产保险、收养子女失败保险等等。美国保险业的口号是：只要客户需要，保险公司就承保。
目前，美国保险市场已相对成熟，保费呈稳定增长态势。从1978年至今的30年里，保费以平均4.6％的速度稳定增长。30年间，保费从4000亿美元增加到18000亿美元。
日本：不买保险被认为‚不可思议‛
相对欧美国家而言，日本保险业的起步较晚，但发展速度却在全球名列前茅，现已成为仅次于美国的全球第二保险大国。
上世纪50年代，随着经济复苏，日本保险业规模已恢复到二战前的水平，形成由社会保险、企业年金、商业保险三位一体的保险体系。60年代初，日本曾流行一个说法叫‚国民皆年金，国民皆保险‛，这体现了当时的现实情况——国民都加入了国民年金保险；部分人加入了企业年金保险；绝大多数人买了商业保险。进入80年代，日本已发展成为世界保险大国。
死亡率下降、出生率大幅下跌和平均预期寿命延长使日本成为全球经济大国中人口老龄化速度最快的国家。加上日本国土面积狭小、经济发达，使国民个个具有较高的保险意识，谁要不买会被人认为是不可思议的。保险对于日本人而言，成为仅次于银行存款之外的第二大投资方式。 英国：保险业是金融出口创汇的主力军
英国保险业居欧洲之首，是全球仅次于美、日的第三大保险市场，2006年占全球保费收入的11％。英国保险业共有雇员32.4万人，约占英国金融从业人员的1/3。保险业是英国金融出口创汇的主力军，其1/5净保费收入来自海外业务，2006年来自海外的保费收入高达390亿英镑，其中寿险、养老险等长期业务占290亿英镑，财产险等普通业务占100亿英镑。
我国保险业：
30年发展 规模增长2000多倍
中国保监会最新统计，自1979年国内恢复保险业务至今，我国保险市场规模增长了2000多倍，成为新兴保险大国。这一方面源于我国日益壮大的市场需求，即人们对生活、养老、健康等渴望更多的保障，另一方面也与我国高速增长的经济速度有关，人们生活水平大大提高，可支配收入相应增加。
统计显示，改革开放以来，保险业保持年均30％左右的增速，是国民经济中发展最快的行业之一。1980年我国保险市场仅由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元，到2008年底，全国保险公司达到120家，从业人员320多万人，实现保费收入达9784.1亿元，市场规模增长2000多倍，保费收入的国际排名第六。
1979年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、车险等几个财产保险种类，而今，险种已扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，基本形成涵盖所有可保风险领域的产品体系。
2014年上榜的中国保险公司有四家，分别是中国人寿、中国平安、中国人保和中国太保。具体排名如下：
中国人寿排名98位，较2013年的111位，上升23位。
中国平安排名128位，较2013年的181位，上升53位。
中国人保排名208位，较2013年的256位，上升48位。
中国太保排名384位，较2013年的429位，上升45位，首次跨入前400强行列。
月入1万每月买200元税优健康险 可省40元所得税
2016年03月10日07:56 新浪财经{海外保险}.
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可抵税的健康险获追捧
距离第一批税优型健康险产品上市尚不到一个星期，监管层再度批复了9家保险公司经营税优型健康险资质。‚投保门槛低、不设免赔额‛这两大特色让税优健康险一出台得到了市场的追捧，记者从首批获批的险企了解到，三家公司均已经签订了首单业务。
对于个人而言，以一名身体健康、月收入1万元的30岁男性投保人为例，每月花200元购买税优型健康险，每月可以省40元所得税。
人保健康广东分公司总经理叶立坚昨日在接受广州日报记者专访时指出，健康险利好政策密集出台，一方面可以促进商业健康险发展，另一方面有利于形成社会新型的健康服务关系。
文/广州日报记者周慧
投保案例
以身体健康的广州白领张先生为例，他年龄30岁，月收入到手为1万元，在购买税优型健康险后，他每月可省40元所得税。
假设张先生住院总共花费了10万元，社保报销5万元，另外5万元需要张先生自付，其中自费项目中属于医保目录内的为2.5万元，医保目录外的为2.5万元。购买了税优健康险后，目录外保险额可以报销80%，即2万元，那么个人自付额度只需要5000元。
记者了解到，税优型健康险保障范围涵盖住院医疗费用，包括药品费、住院手术费、床位费和其他费用以及住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用以及慢性病门诊治疗费用，专业人士介绍，‚加上社保目录范围，理赔比例可以达到九成‛。
纳税者均可团险投保
值得注意的是，健康人群和有既往病史人群均可投保，不过部分产品列明有既往病史的投保人在投保时需要连续纳税满一年，从16周岁到法定退休年龄都属于被保范围。但在相同保费基础上，健康人群保额要远高于有既往病史人群。健康人群的投保限额每年为20万元，有既往病史的投保人投保限额为4万元。
不过，专业人士介绍，目前投保人只能委托单位团体以团险的模式进行投保，而且单位整体投保人数比例不能低于30%。
除了需要交付风险保费，个人账户部分建立个人万能账户。专业人士介绍，万能账户是没有初始费用的储蓄账户，最低保证利率为2.5%，目前部分公司的结算利率为5%，不仅如此，投保人在健康时累积的利息，可以用于退休后购买商业健康险和个人自负医疗费用支出。
险企旨在开发客户
3月3日，人保健康、阳光人寿、泰康养老三家保险公司各有两款个人税收优惠型健康险产品获批销售。3月4日，人保健康签发业内首单个人税收优惠型健康险，其他两家保险公司也相继完成各自的首笔交易。
3月8日，国寿股份、太保寿险、平安人寿、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿获批成为第二批拥有经营个人税收优惠型健康险资质的保险公司。
人保健康广东分公司副总经理王为民表示，个人税收优惠型健康险属于政策性导向型保险，若医疗保险简单赔付率低于80%，差额部分将返还到被保人的个人账户。除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保；提供健康管理服务等。
对于多家险企纷纷抢占税优健康险市场，业内人士分析，尽管税优型健康险的运营也是以保本微利为目标，但有了商业健康险的依托，险企可以进行客户的二次开发及运营后续的健康管理服务和配套。同时在健康管理的基础上降低疾病发生概率，也能减少健康险赔付，形成良性循环。
减税养老再迈步 税收优惠扩至商业养老保险
来源：新华网 2014-08-14
构建多层次养老保险体系是我国应对老龄化社会的重要举措。作为我国养老体系第二大支柱的企业年金、职业年金的个人所得税递延纳税优惠政策已于今年１月１日起实施。1３日出台的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确，适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，税收优惠扩至商业养老保险已指日可待。
当前我国养老保险体系有三大支柱：即基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄性养老保险。政
策鼓励由国家、企业、个人共同承担我国老龄化社会高峰到来之际的养老支出。
1月1日个税递延型税收优惠已经覆盖到补充养老保险的企业年金部分，新‚国十条‛又将税收优惠政策延伸至商业养老保险部分，对于准备购买商业养老保险的个人将是直接利好。
纳税递延是西方发达国家普遍采用的一种税收优惠模式，这一模式强调投保人在养老保险缴费和收益环节暂不征收个人所得税，将纳税义务递延至养老金实际领取环节，降低投保人当期税务负担。目前，美国‚４０１Ｋ计划‛（一种养老保险制度）就采取了类似的做法。
浙江大学教授何文炯说，该政策是利用税收政策的杠杆效应调动企业和个人参保积极性，也就是‚减税养老‛。
根据我国现行税法，月收入超过３５００元部分需缴纳个人所得税，应税收入不超过１５００元须按照３％所得税率缴纳。因此月收入５０００元的个人每月需缴纳４５元个人所得税，全年需缴纳个税５４０元。如果每月拿出５００元购买商业养老保险，则每个月少缴纳１５元个税，全年则少缴纳１８０元。如按照投资２０年计算，则２０年间少缴纳３６００元个税。
‚这３６００元个税并不是免缴，而是在领取养老保险金之后补缴，具体缴纳方式还要等细则出台。‛中国社科院财经战略研究院税收研究室主任张斌说，优惠主要体现在‚资金的时间成本‛。
按此测算，购买商业养老保险越多，享受的税收优惠也越多，专家预计细则出台将设臵享受税收递延政策的金额上限，这可以有效避免税收的‚逆向调节‛。
‚虽然每个人递延的税收不多，但对于保险业却是极大的推动。‛上海财经大学教授胡怡建说。
有券商测算显示，以上海试点延税型养老保险为例，每年将带来１０８亿元保费收入，而一旦在全国试点，每年带来的保费收入可高达２千亿元。
‚这一政策通过税收小杠杆撬动养老金的大池子。‛广东金融学院陆磊表示，合理的税收制度可以使个人商业保险等补充保险在养老体系中发挥更大的作用。
在当前养老体系‚双轨制‛、养老体系碎片化的现状下，政策能够落到实处成为业界关心的焦点。中央财经大学保险学院院长郝演苏说，保险‚国十条‛是一个好骨架，但惠民政策真正落地还需跨过多个沟坎。
胡怡建表示，细则设计还要考虑通胀因素、缴纳方式等诸多方面，但可以肯定的是，‚个税递延有利于多层次养老体系的构建，保障百姓‘老有所养’。‛
个税递延型养老险政策12月出台 减税养老要来了
2015年12月03日 00:26 华夏时报
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个税递延型养老险政策12月出台
‚减税养老‛要来了
本报记者 王晓慧 北京报道
个人税收递延型商业养老保险试点在酝酿8年后终将落地，这意味着‚减税养老‛体系渐成。《华夏时报》记者从一位参与了‚保监会关于个人税收递延型商业养老保险课题‛的人士处了解到，个税递延型养老保险的相关政策肯定会于12月出台。
11月29日，中国保险行业协会、人社部社保研究所等5家机构联合发布的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》(下称《报告》)显示，2015年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，基本满足了城市职工养老储备要求，但大中城市职工仍有较大的提升空间。
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