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大病医保实施现状及问题分析
大病医保实施现状及问题分析
李静
【摘 要】大病医保自实施以来，在多个地区包括湛江、玉溪等地都取得了较为突出的效果，虽然这些地方的实施细节都有不同，但还是能从中得到一些共性及需要重视的问题，对大病医保的进一步推广也有借鉴作用。真正的推广大病医保，使得个人能从中真正受益，需要弄明白大病的界定到底采用何种方式，掌握每种方式的利弊何在。以及大病医保的筹资是否合理、体现公平；医院总额预付制的推进对老百姓看大病有无影响，封顶线和医保目录的设计是否体现了人性化，考虑到不同人的支付能力，是否有其他的方式保障老百姓的健康权益等等，我们会在本文中涉及这些内容，希望通过对这些内容的分析，加大我们对大病医保的认识程度，更好的实现大病医保保障老变形权益的特点。
【关键词】大病医保，筹资方式，城乡统筹，多级合作
引言：基本医疗保险的实施保障了人民的基本诊疗需求，是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。但随着基本医疗保险的逐步完善，人们对健康需求的逐步提升，为了满足重特大疾病患者的需求，真正解决“因病致贫，因病返贫”的核心问题，大病医保制度的完善成为当务之急。引言2012年8月24日,国务院六部委共同发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，在此背景下,我国各地区结合当地实际情况,制定大病保险实施方案,并积极尝试创新大病保险模式。中共中央政治局常委、国务院副总理、国务院深化医药卫生体制改革领导小组组长李克强在主持召开国务院深化医药卫生体制改革领导小组第十一次全体会议时强调，要围绕“十二五”深化医改重点工作和人民群众迫切需要，健全多层次的医疗保障体系，提高重特大疾病保障水平；破除以药补医，形成公立医院运行新机制，把医改不断推向深入。大病医保实施两年以来，收获了很多，也发现和改进可很多问题。《意见》出台对完善多层次医疗保障体系意义重大。国家提出大病医保新政，实际上是基于基本医疗保险的大病补助政策，但在对待大病医保的问题上，不同地区有不同的做法，真正发展下去的办法就是适应社会经济的发展，只有这样才可以持续良好的大病医保的实施问题。
大病医保作为完善多层次医疗保障体系又一大举措，有着更加重要的发展意义，所以不管是关于大病的界定，还是基金的来源、支付方式的改变、报销比例的合理性和公平性等问题都是不可避免的问题，真正的解决这些问题才能更好的实现多层次的医疗保障体系，更好的实现全民保障。下面针对出现的问题做一下分析。
（一）大病医保实施过程中出现的问题
大病医保自实施以来，各地因经济发展水平、人口构成、统筹程度等存在差异，大病医保政策落地后百花齐放。但也因为各个地区的不同出现很多问题。
1.1“大病”的界定 传统认为的大病是病情严重的病种，但在不同的地区，有的以病种划分大病，比如将大病界定为“恶性肿瘤、心肌梗死、脑出血、抑郁症中后期等”[1]；也有的地方将医疗费用的高低来作为界定标准，因为有的病种虽然够不上大病，但是慢性病病情稳定，病程较长，对家庭构成的经济压力不亚于“恶性肿瘤”，但是也子啊一定程度上会引起过度医疗的现象。所以在大病的界定上很多医院的医保办都是采用病种的方式，我觉得欠妥。因为医疗保险的主要目的就是为人们因疾病带来的经济压力进行缓解，如果疾病带来了压力，但作为
基本医疗保险“短板”的大病医保还不能改善的话，那么大病医保的存在就失去了意义。
1.2大病医保基金的来源 《意见》中指出大病医保基金来源于城镇居民医保和新农合基金的结余[2]，从历史资料也知道截止2012年末，城镇基本医疗保险基金累计结存7644亿元，当然这个没有将新农合的部分包括进去，但是仅仅靠城镇居民医保和新农合基金是不可持续的。随着医疗费用上涨和保障水平提高，基本医疗保险基金的稳定性将受到冲击。因此，要建立基本医疗保险基金的政府和居民多方筹资的机制，并且政府要在大病医保筹资上承担更多责任。而且在我看来，大病医保作为基本医疗保险的“补充性”的保险项目，是否可以增加对参保人的收费，或者额外收费，其余一部分采取从结余中抽取的方式，而且可根据结余的多少和未来发展趋势对抽取比例进行调整等，这样既实现了全民参与，又保证了结余部分对突发性卫生事件的保障力。且部分地区出现的医保基金赤字，乃至全国未来可能出现的赤字，无疑值得我们重新审视我国当前医保制度，优化基本医疗保险和大病保险的保障水平和保障范围。
1.3报销比例、封顶线与药品目录的合理性 大病医保新政出台之初，规定说在基本医疗保险之外报销至少50%，大病医保实施之后，各地的报销比例不尽相同，东莞市各级医疗机构总体报销比例平均水平在75%左右，不同地区有高有低，据研究医保报销比例超过75%、接近80%时，医疗资源浪费明显增加，那么合理的报销比例的设定是合理利用医疗资源的前提，且一半以上的医疗费用都来自于大病，那么控制好大病的医疗费用对整个社会医疗资源状况会进行重大影响。封顶线的设计合理性与否在于将多少人剩余的高额费用排除在大病保险之外，体现了大病医保的保障水平。如果有很多人的医疗费用都超过封顶线，那么封顶线的设计就是缺乏合理性的；如果只是少数人的费用超过了封顶线，那么我们就要思考这部分人群是否需要额外的补充医疗保险或者是根据其具体情况实施社会救助。医保目录在很大程度上决定了大病医保的保障水平，也影响着大病医保基金的支出，我认为医保目录的制定是在不浪费医疗资源的前提下，最大限度的减少患者的花费，那就需要合理的制定医保目录，将真正需要的药品放入其中，特别是一些专科医院的很多药品都不在医保目录内，使得大病医保的保障并没有得到很好的实施。有学者指出大病保险如果严格限定在政策范围内报销目录，则对于高额医疗费用患者的保障水平有限，因此适当拓展大病保险的政策范围内报销目录，符合我国医疗保障体系发展的客观要求。但也需要在良好的制定之后，加强监督，防止过度开药的情况发生。
1.4支付方式的改变 2010年时上海开始实行总额预付制试点，包括很多医院在内的三级医院参与其中，后在2011年9月27日，卫生部发文，号召各地学习上海的合理控费经验。马晓伟副部长将其意义概括为，在价格体系等配套措施未做
[3]调整的情况下，上海医保的总额预付制改革成效显著。具体体现在上海各医院
总的医疗费用的增长变缓，甚至有5所医院出现了历史性结余。这在控制医疗费用上是有效的，但是大病的治疗上有一定的抑制作用，因为大病相对来说要花的医疗费用更多，这使得很多医生受限制，因为不同科室有要求、不同的医生也有限制每月不能超过多少的费用，所以会出现医生建议病人去另外的医院进行诊治的现象，会出现月末或年末相互推诿或医生不上班的现象。这种支付方式改变来控制不合理诊疗所带来的可能会有不良效果，对大病医保的有效实施也有一定的限制作用。是否进行支付方式的再改革，统筹各个方面出现的问题是对政府、医院、社会提出的又一个问题。
1.5因地制宜的实施大病医保 前面也提到大病医保开始实施后不同的地区采用不同的方法，几年过去也各自形成了适应当地经济、政策的要求的特色大病医保。其中的不同之处包括筹资方式、与不同商业保险公司的合作、合作的类型以及统筹方式等。比如江阴模式是从2001年开始实施，经办方是太平洋保险，采用的是保险合同的方式，在基本医保之外，个人再缴纳一定比例的资金购买大病保险产品。而洛阳就是采用委托中国人寿进行管理的模式，其中中国人寿承担城镇职工大额补充医疗保险、城镇居民大额补充医疗保险、城乡困难群众医疗救助保险等6项业务，形成了“政府组织引导，职能部门监督管理、中国人寿承办业务、定点医疗机构提供服务”的运行机制。也有的地区采用政府主导型，比如玉溪，是在基本医保基础上，财政为全市176万参合农民人均增资100元，提高新农合农民大病报销比例。虽然有些地方经济发展较好，有上不封顶的待遇，但是对中国大部分地区没有普及性。虽然不能直接复制以上较为成功的案例，但可以在借鉴的基础上进行调整以适应当地的发展。虽然大病保险并不是以补充险进行推广，但是很多地区都是采用向个人再收一定的费用的方式，这在一定程度上市可以拖动大病医保的参与度的，也在一定程度上对医疗费用进行了限制。
（二）大病医保出现问题的解决思路
2 大病医保的实施需要政府、医疗保险公司、社会团体、个人共同的协作才能更好的完成，针对以上出现的问题提出以下看法及可能的改进意见。
2.1进行城乡统筹，更好的实施大病医保 从上面不同地区的模式对比可以看出成功的案例中都是采用城乡医保统筹的方式。公民应该享有同等待遇，将新农合与城镇居民一体化，这样既节约了管理成本又彰显了社会公平，而且打通基金可以很大程度解决资金来源不足的问题，减少了政府的财政压力。而且政府正在进行城市化推进，不管是市级统筹、还是县级统筹都是顺应城市化进程的发展。要提高大病医保资金的统筹层次，可以从目前的县级统筹向地级市和省级统筹迈进。具体的统筹方式，可以是城镇职工、城镇居民和农村居民的城乡统筹，也可以是行业统筹、区域统筹等。{大病医疗保险}.
2.2加大多方面共同参与 很多地区都是采用从城镇居民和新农合结余中来负担大病医保的费用，但是这样对结余资金会产生很大的冲击，我认为应该采用多方筹资的方式，不仅是从结余中抽取，应该从个人中进行筹资，来加大参与度。大病医保可以看做是基本险与补充险的结合[3]。同时政府应该在大病医保筹资上承担更多的责任，可以对个人进行补助，像玉溪模式和湛江模式中，政府都起到了很大的作用，加大资金投入，对人们的保障作用也会相应的加大。也可以将一些社会慈善结合进来，引导社会力量参与大病医疗救助，一个健康和谐的社会需要彰显慈善救助和社会公益的道德良心，因而需要不断引导社会力量参与大病医疗救助。目前，一些公益基金开始参与中国农村部分地区的儿童大病医保，例如中华少年儿童慈善救助基金会发起的“中国乡村儿童大病医保”公益项目，以湖北省鹤峰县为首个试点地区，引入商业保险，儿童免费获最高20 万元赔付。还有一些慈善组织通过对特殊重大疾病患者的医疗救助，例如由明星范冰冰为主的“爱里的心”公益活动，为很多西藏地区先天性心脏病的儿童免费进行治疗，从而彰显慈善公益理念。这些在一定程度都是对整个国家的大病群体进行帮助的行为，在大病医保的实施中真正实现了多方面的共同参与。
2.3支持将管理交给商业保险公司 国家鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上,提供多样化的健康保险产品[4]。我们可以看出这一政策首先是对健康保障意识的一次大范围普及，医保在大病保险上选择与商业保险公司合作,
本身就是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的重要肯定, 有利于改善大众对商业保险公司的信任感和认知度。从而对商业保险机构来说是一个利好的机遇，当然政府的监督是不能少的。
2.4控制医疗费用不合理上涨 合理确定大病医保的补偿范围和支付标准、医保目录在很大程度上决定了大病医保的保障水平，也影响着大病医保基金的支出。为切实解决因病致贫、因病返贫的问题，必须扩大报销目录。但新增大病医保项目需要建立一个共同参与选择的机制，所有医疗服务项目都按照公众的价值标准进行重要性排序，医疗服务项目按照重要性从高到低依次进入医保目录。支付标准对于调节医疗服务供需双方的行为，优化资源配置，控制医疗费用不合理上涨具有重要作用。支付标准的确定方式主要有两种: 一是按照病种进行支付，二是根据个人承担的医疗费用数量进行支付。两种方式各有利弊，如果按病种支付，各地可以从个人负担较重的病种起步开展大病保险，但是由于大病患者一般都在大医院就诊，按病种支付导致大病医保基金都流向大医院，从而助推大医院的进一步扩张。在我国，公立大医院垄断了公共资源，由此产生了垄断利润和寻租成本，大医院的扩张会加剧垄断，也会增加医疗保险机构对大医院的监管难度。如果按照个人承担的医疗费用进行补偿，其优点是可以直接补偿需方，但对监管工作提出了挑战，并且支付标准的制定是关键。据称70%~80%的医疗资源用于疾病的后期诊疗，那么在控制医疗费用时最好的从源头上进行预防，落实预防为主的卫生工作方针，加强对医疗服务的监管要切实解决大病致贫的问题，要从源头抓起，居民应该养成健康的生活方式，防病于未然，从而减少大病支出，实际上随着人们需求的改变，预防在生活中起到的作用越来越大，也越来越重要，体检类的业务也可以加大发展起来，同时将体检与医保相结合，体检费用进行一定比例的报销等方式促进人们体检的积极性等对对后期疾病有着良好的预防。另外还要加强对基金的使用管理，确保医院做到合理用药、合理检查、合理治疗、合理收费。在必要时,可以采取警告、取消医保定点医院资格等措施[5]。
各地在制定大病保险实施方案时，应采取试点创新的思路，拓展融资渠道，如通过加大个人缴费，购买商业配套的补充保险，从而尝试逐步拓展基本医保的政策范围内报销目录，以解决基本医疗保障之外的医疗需求。同时推进支付方式改革，控制不合理的医疗费用支出。我相信，在政府、商业保险公司、医疗机构以及社会力量的多元参与和协同推进下，构建基本医保、大病保险、医疗救助、慈善救助以及商业补充保险相衔接，形式多样的大病保障制度，定能切实维护老百姓的健康权益。更加完善的多层次的医疗保障体系的指日可待。
参考文献：
[1]翟绍果.大病医保,好政策还需好配套.就业与保障,2012,10:50.
[2]曾耀莹.大病医保因地制宜.中国医院院长，2012,20:42-44.
[3]张贵民.上海预付制:渐进式改革.中国医院院长，2011,24,40-44.
[4]王月慈.浅析大病医保新政与我国商业重疾险的关系.经济视野，2014,10.
[5]张海红.合作医疗大病统筹基金的实践与研究.中国农村卫生事业理,2004,1.
国家规定大病医疗保险缴纳标准是多少
国家规定大病医疗保险缴纳标准是多少
缴纳大病医疗保险金是每个家庭都应该考虑的，虽然人们都是渴望健康的，但是在现代的生活环境下，环境不断的恶化，加上人们的生活压力比较大，大病发生的规律在不断的增加。也随着再近年来大病医疗保险的大力推行和人们保险意识的提高，大病医疗保险越发受到人们的喜爱，在社会保障局缴纳大病医疗保险，每年缴纳一次，就可以在大病的时候获得良好的补偿。
大病医疗保险缴纳标准介绍
大病医疗保险的推出就是为了保障人们在重大疾病方面的治疗费用补贴空缺，目的是解决群众反映强烈的"因病致贫、因病返贫"问题，使大部分人不会因为疾病陷入经济困境。一般大病医疗保险缴纳标准是：{大病医疗保险}.
1、单位以上年度本地职工月平均工资的6%按单位在职职工人数按月缴纳大病医疗保险费。
2、职工按上年度本地职工月平均工资的1%按月缴纳大病医疗保险费，由单位代扣代缴。
3、根据相关规定参加大病医疗保险的单位，均要从1998年7月1日起补缴大病医疗保险费，1998年7月1日以后成立的单位，自营业执照下发之月起补缴大病医疗保险费。
4、如果是外商投资企业以上年度本地职工月平均工资的2.5%，按企业中方在职职工人数按月缴纳大病医疗保险。职工和退休人员个人以上年度全市职工月平均工资的1%按月缴纳大病医疗保险费。
5、企业职工月平均工资低于全市职工月平均工资10%以上时，以本地职工月平均工资的90%为基数。
6、单位必须在每月30日前按月足额缴纳大病医疗保险费，不得间断。 由此可见，大病医疗保险缴纳由单位和职工共同进行，其中单位缴纳的费用要多一点，购买大病医疗保险后就可以在以后如果不幸患上大病的可以获得医疗费用的补偿，从而缓解经济压力。
大病医疗保险多少钱
大病医疗保险多少钱
大病医疗保险你知道吗?很多人都是知道最好是购买大病医疗保险，因为就目前的生活状态来讲，不少的人容易出现重大疾病，拥有一份大病医疗保险具有很大的意义，那么大病医疗保险多少钱呢?招商信诺专家告诉你。
大病医疗保险多少钱
购买大病医疗保险，首先要了解现在患疾病所需要的治疗费用。目前大病的治疗费用，少则五六万，多则上十几万，所有购买重大疾病保险，最好在15万元到20万元之间，这样才能保障疾病之后的医疗保障。当然了，消费者还可以根据家庭和个人的体检情况，适当的调整重大疾病的保额，这样大病医疗保险一年交多少钱就不用再关心了。如果几年下来，家人身体都很好，可以适当的减少一定的保费。
目前的重大疾病保险一般有两种，一种是主险，一种是附加险。一位保险公司的工作人员介绍，这两种方式的保险购买的费用和保障的意义是差不多的。
购买医疗保险，还是买长期的。虽然很多一年期的保险价格比较的便宜，但是保障的内容很单调，不可能第一年投保就发生重大疾病。所以长期的重疾险是后续的保费都是按照第一年的费率来进行征收的，每年的保费都差不多。这种保险越年轻投保，保费越低。一旦发生重大疾病，即使再年老，保险公司都会进行理赔。只要投保了相关保险，如果保险期内，投保人还健康，保险公司会将之前收取的本金进行返还。所以大病医疗保险一年交多少钱已经不重要了。
据悉，保险费用如果一次缴纳，很多保险公司都有优惠，但是重大疾病保险，笔者建议您还是按年缴费。虽然这样付给保险公司的总额会多一点，但是每次缴纳的费用少，给家庭减少了经济负担。不少保险公司都会有保费豁免的规定，发生重大疾病要是在缴费的期间内，从给付当天起，可以免缴纳规定的保费，而且保险合同持续有效。
购买大病医疗保险注意事项
重大疾病的定义。在以前这曾经是保险消费者最大的难题，因为它们非常专业，而且各家保险公司的标准不一，令人很难分析比较，今年中国保险行业协会与中国医师协会合作，已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，今后人们投保重大疾病险，只要看哪些疾病是在保障范围内即可。
责任免除。指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。
保险责任。通俗讲就是你买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么，因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔;重大疾病给付指被保险人被确诊为首次患约定的重大疾病中的一种，保险公司将按照约定金额理赔;满期给付，通常会被人们理解成“保费返还”，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，则保险公司将给付满期保险金，保单宣告结束。
保费缴纳。条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单中止或者失效。
保险金的领取。客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。在投保重大疾病险时，千万不要忽视阅读保险条款，尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥，那就悔之晚矣。
购买大病保险本身的作用
购买大病保险时还应充分考虑商业保险对社会保险的补充作用。例如，日常头疼感冒的费用虽然不多，但累计起来也不是个小数目，而社会保险对这部分的
保障并不是很充足，一般都有免赔额的限制(根据地区不同有差异)。因此建议读者选择有日常医疗津贴补偿功能的保险品种。
最后小编给大家推荐一款非常不错的大疾病险，是招商信诺产品，它不但保障好而且信誉度非常的好，我们来看看是什么产品，它就是安享康健重疾保险C款，他的保障有：
105种疾病，保障范围广
65种重疾：确诊后立即赔付，与社保无冲突。
35种特定疾病：原位癌、早期肝硬化都能赔，不用等到重病才理赔! 5种少儿特定疾病：额外多含5种少儿多发疾病。
35种疾病都可免保费，业界良心
被保人发生35种早期重疾、轻症，剩余保费全免，保障责任不受任何影响。 疾病&意外都能赔， 满满的划算
保险有效期内不幸身故，不论疾病还是意外都赔付。
大病管家服务，贴心更安心
大病医疗保险的背景和发展历程
大病医疗保险的背景和发展历程
一、背景
大病医疗保障是帮助家庭抵御大病侵袭，减轻家庭大病风险损失，体现社会互助共济，促进社会公平正义的一项重要安排。2012年8月，国家发展改革委员会（发改委）等六部门联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），标志着中国城乡居民大病医疗保障从地区局部试点上升为全面推广实施的新阶段。《指导意见》要求大病保险应该采取“先行试点、逐渐推开”的方法。在六部委指导意见的推动下，各地区纷纷开展大病保险试点，截至 2014 年底，试点省份已达到 29个，130 多个城市展开试点工作，开展了 400 左右个统筹项目，覆盖人群 7 亿人。承办大病保险业务的商业保险机构主要为人保健康、人保财险、中国人寿、太平洋等几家大型公司，截至 2013 年底，中国人寿承保的 76 个大病保险项目覆盖了青海、山东、辽宁和吉林等省市；人保健康承办的大病保险健康专项为 21 个，包含了 10 个省份；人保财险已中标了 16 个大病保险项目；中国太平洋人寿保险在 8 个省 20 个城市承办了大病保险项目。
【农村地区】
随着我国经济的快速发展，以及国家对新农村经济发展的大力支持，农民的收入不断提升，农村医疗保障范围不断扩大，农村医疗保障体系开始完善。2008年全国新型农村大病医疗参合率，年参合率上升到91.5%以上。但是随着人口老龄化时代的来临，以及物价的不断上涨，大病成为农村居民生活保障的主要威胁之一。对于普通的农村家庭来说，头疼感冒等中小疾病家庭都可以承担，但是当遇到大病，对于一般的农村家庭都是致命的打击。如何构建新型的农村医疗保险制度，提升农民的抗风险能力，是农民、社会和政府极为关注的事情。
2002年10月，中共中央、国务院下发了《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》（中发〔号的指导性文件后，卫生部财政部和农业部又于2003年1月联合下发了《关于建立新型农村大病医疗制度的意见》（下称《意见》），《意见》中指出：新型农村大病医疗制度是以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，自2003年起，在各省、自治区、直辖市进行了试点工作，到2010年基本实现了覆盖全国农村居民的新型农村大病医疗制度的目标，达到了减轻农民因疾病造成的经济负担，提高农民健康水平。
【运行问题】
在运行过程中，也遇到了一些问题：大病医保的运行却面临偿付能力不足的压力。大病医保的承办主要有两种模式，一是委托商业保险机构运营，另一种是由医保经办机构运行。承办大病医保的多家保险公司在这一业务上几乎均难以实现盈亏平衡。国务院医改办关于{大病医疗保险}.
大病医保的财务平衡测算结果显示，平均每人每年缴费40 元，大病保险可达到实际报销比例 50% 以上，但这一测算不能充分考虑到实施大病医保之后医疗需求的大幅上涨等因素，其结果面临很大不确
定性。有研究测算，未来大病医保的赔付额将占整个医保基金的 15% ，将有 9 ～ 15 个省份的城镇居民医疗保险出现赤字。也有测算表明，如果按照目前的{大病医疗保险}.
筹资和补偿模式运行，即使最保守估计，也将在2020 年前后用光全部的医疗保险基金结余。
二、大病风险的基本内涵和大病风险保障
（一）大病风险的基本内涵
2007 年 4 月，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，首次从医学上界定了 25 种可以列入重大疾病保险的 “大病”。依照此规范，大病风险是指因医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病风险。医学上的大病是以疾病损害人体健康的严重程度作为判断标准，以此标准可以准确认识疾病的内在特征，判断“大病”风险是否发生。然而，“大病”影响的不仅仅是人体机能，随着“大病”的发生会产生一系列经济后果。除了医学上的界定，还可以用经济学的知识对大病风险：大病风险是指在一定的社会经济发展水平下，因疾病导致的最终损失超出了家庭的经济承受能力的不确定性。
（二）大病风险的标准界定
首先，以疾病病种界定的医学大病风险其实质上只是大病风险的风险因素 ；其次，虽然医学上的“大病风险”具有治疗成本高、影响后果严重等风险特征，但是并不意味治疗成本高、影响后果严重就是大病风险。倘若家庭能够依赖自身的支付能力或通过疾病风险补偿机制支付高额医疗费用，高效的医疗服务系统能够减少或消除其引致的严重后果，维持家庭正常生活而不受影响，那么所谓的“大病风险”也不能视为大病风险。相反，贫困的或缺乏风险补偿机制的家庭也许因患“小病”而花费一笔小额的医疗费用陷入经济困境，影响到家庭的正常生活，则这些疾病风险亦可视为大病风险。
（三）核算大病风险损失
核算大病风险损失，确立家庭大病风险经济承受能力标准是界定大病风险、有效管理大病风险的基本前提。鉴于大病风险造成的损失的多样性，通常需要对风险损失予以分类，理清其中的损失成分。一般来
说，根据大病风险对病患的作用后果，可以将大病风险损失划分为直接损失、间接损失和与时间因素相关的损失。
值得注意的是，大病风险的直接损失易于区分和核算，因此，人们在管理和处置大病风险时往往更多地关注直接损失，而疏忽了间接损失以及与时间因素相关的损失给家庭带来的经济困扰，导致部分大病风险被疏漏，从而影响大病风险管理的效果。
（四）大病风险保障
鉴于大病风险对家庭正常生活的严重影响，如何处理大病风险，特别是从经济上如何筹集资金补偿大病风险损失，减轻或消除家庭医疗费用压力是亟待解决的问题。因此，较为完善的卫生系统与高效的疾病风险筹资与补偿机制则是协助家庭有效抵御大病风险的重要保证。发展社会保险机制，整合政府、社会、家庭各方面资源，以社会保险费（税）、政府财政补贴、社会捐赠等形式共同筹集的大病风险基金能够补偿家庭大病风险损失，避免因 “灾难性医疗支出”影响家庭正常生活，已成为许多中低收入国家公共卫生政策的基本共识。而《指导意见》则明确指出城乡居民大病保险是基本医疗保障的拓展与延伸，是对高额医疗费用给予补充保障，主要用于解决民众因病致贫、因病返贫问题，是促进社会公平正义的一项制度安排。《指导意见》要求引入市场机制，采取政府主导与市场机制作用相结合的方式建立大病医疗保险制度，发挥大病保险功能，使大病保险对合规医疗费用参保人自付部分的报销比例不低于 50%，切实减轻城乡居民的大病负担，避免城乡居民家庭发生“灾难性医疗支出”。
由此可见，中国大病医疗保障制度反映出以下四点政策要求：
一是：大病医疗保障属于“特惠型”保障制度，仅针对“大病负担重”的部分参保人，体现了保障的选择性原则。
二是：大病医疗保障强调引入市场机制，充分发挥市场力量，采取政府和市场相结合的运营管理模式。
三是：大病医疗保障功能由基本医疗保险附加大病保险来实现，大病保险侧重于对高额医疗费用参保人自付部分实施“二次补偿”，体现基本医疗保险与大病保险既分工又互为补充的相互关系。
四是：大病医疗保障目标是避免家庭发生“灾难性医疗支出”，促进社会公平正义。
总之，以基本医疗保险附加大病保险的保障模式已成为当前中国大病风险保障的重要政策选择之一。
大病医保与职工医疗保险有什么区别？
大病医保与职工医疗保险有什么区别？
备受老广关注的广州大病医保方案将在2015年1月1日正式推出。尽管这一消息早在今年7月就已有官方披露，但直到上周，中国人寿成功中标广州市城乡居民大病医疗保险项目，“靴子”才算真正落地。
根据中标公告显示，由中国人寿提供为期3年的城乡居民大病医疗保险项目，每人每年保费仅需28.6元，预计将有470万参保人群可享受这一保障项目。按照业内人士测算，实施大病医保政策后，这类参保人群一年最高可以报销大病医疗费或将超过30万元。一般而言，30万元的报销额度似乎已能保障日常的疾病风险。那么，在大病医保新政到来之际，是否有必要购买重疾险呢?
问题1：我可以参加大病医保吗?
所谓的“大病医保”，即城乡居民大病保险，就是由政府从医保基金划拨资金，向商业保险机构购买大病保险，对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予“二次报销”。也就是说，参保人员年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用，也可以部分或全部通过大病医保来支付。
广州市人社局医保处的有关负责人此前在接受记者采访时也指出，大病医保并非特指哪些病种，而是指参保人在治疗重大疾病时，对于所发生的大额医疗费用在基本医保报销的基础上再次予以报销。“只要是在符合《广州市社会保险药品目录、诊疗项目及医疗服务设施范围》里的用药目录和诊疗项目等，就可以报销。”{大病医疗保险}.
按广州市对城乡居民大病医保项目的推进计划，覆盖全广州的大病医保将在明年1月1日实施，同时，大病医保项目也将统一城乡居民医保。届时城镇居民医疗保险、新农合将统一参保标准和待遇，合并为城乡居民医保。
那么，哪些人群才可以算是参保人呢?此次广州城乡居民医保办法适用对象为大中专院校、中小学校的全日制在校学生;以及具有本市户籍且未参加职工社会医疗保险的城乡居民，包括未成年人(未满18周岁的非在校学生)、灵活就业人员、非从业人员以及老年居民。
据中国人寿广州市公司有关人士介绍，明年的大病医保项目也必须是参加了城乡居民医保的人群才能享受待遇。这就意味着，尽管大病医保已涵盖了广州城镇居民260万人，农村居民210万人，但是未参加任何社保的人群，以及参加了职工医保体系或者享有公费医疗的群体则不能享受大病医保待遇。
问题2：大病医保和城镇职工医疗保险有什么区别?
面对名目繁多的社会医疗保障项目，事实上很多城乡居民并不清楚。其实，大病医保和城镇职工医疗保险有很大的区别。一般而言，大病医保是在城乡居民基本医疗保险基础上的“再保险”，也就是针对城乡居民基本医疗保险参保人的“二次报销”，其与城镇职工医疗保险是两套不同的保障体系。
首先，城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇;而城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限(男25年、女20年)的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇。
其次，面对人群不同。正如上述内容所述，城镇居民医保主要面对具有城镇户籍的，但没有工作的老年居民、低保对象、重度残疾人、学生儿童及其他城镇非从业人员;而城镇职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。
另外，缴费标准及保费来源也大有不同。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上，政府会给予适当补贴;而城镇职工医保则由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。
总体而言，城镇居民医保由于筹资水平较低，医疗待遇标准总体上要略低于职工医保。业内人士介绍，城乡居民大病保险设立的目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题。根据此前公布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人群大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。
问题3：大病医保如何报销?可以报销多少?
据了解，广州大病医保实施方案明确，参加大病保险后，个人自付医疗费用全年累计超过
1.8万元的费用，由大病保险金支付50%;参保人全年累计超过城乡居民医保统筹基金最高支付限额的费用，由大病保险金报销70%。在一个城乡居民医保年度内，大病医保年度累计支付最高限额为12万元。
同时，如参保人连续参保2年以上、不满5年的，最高支付限额另行增加3万元，即15万元;连续参保满5年的，最高支付限额另行增加6万元，即如果参保人连续参保满5年，则参保人在享受城乡居民医保待遇的基础上，最高能享受大病保险待遇达18万元。
根据这一方案，有业内人士测算，广州市2015年医保年度最高支付限额标准约为18.28万元，而大病保险的“二次报销”支付限额可达12万元。也就是说，2015广州大病医保参保人一年最高可以报销大病医疗费或将超过30万元。一般而言，30万元的报销额度似乎已能保障日常的疾病风险。
那么，大病医保需支付多少钱呢?业内专家介绍，目前各地的筹资标准在人均20元左右，但按照官方权威测算，要达到人均筹资40元，才可能达到有效缓解因病致贫的目标。不过，按照广州市大病医保项目中标方案，为期三年的由中国人寿提供的大病医保保费仅为每人每年28.6元。
此外，值得一提的是，按照目前《广州市城乡居民社会医疗保险试行办法》，如果今年9—12月期间，个人缴纳152元费用，即可享受2015年全年的居民医疗保障。这对于那些尚未参加任何社保体系的人群，将是十分利好的消息。
问题4：有了大病医保，还需要另外购买重疾险吗?
在大病医保新政到来之际，不少市民会有这样的疑问，“如果我有医保，而且大病医保又可以二次报销，那是否还有必要再买重疾险呢?”对此，保险业内人士建议，尽管大病医保出台后，能缓解普通市民的医疗负担，但商业险的价值仍然不能忽略。
事实上，大病医保的出台，根本是为患重大疾病兜底的，解决因病返贫，对于一些困难病患家庭，城镇居民大病救助可以帮助患者解决燃眉之急，给予一定的经济补贴，但是在大病面前，政府报销资金往往难以覆盖全部个人全部支出。
从事保险行业多年的黄先生告诉记者，一般来说，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，而社会医疗统筹基金又是“保而不包”，更何况，大病保险的保障范围仍限定在医保目录内，有些费用并不属于报销范围的费用。“在重大疾病面前，大病医保往往也是捉襟见肘。” 需要指出的是，对于大部分低收入人群来说，能享受到大病医保毕竟是一件大好事，而且在看病时超过一定费用，交费时医院就会自动结算补偿，解决了大病的急需用钱状态。不过，这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品。
商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。与大病医保的赔偿方式不同，商业保险看病情种类赔偿，一旦符合合
同规定里面的大病种类，则马上进行全额赔付，赔付也不会因为有大病医保的报销而有所缩水。其实，重疾险与大病保险并不矛盾，反而是大病医保最好的补充。
问题5：怎么购买合适的重疾险?
那么，如何才能买到适合自己和家庭的重大疾病保险呢?业内人士建议，选择重疾险时可遵循一个原则：选择保障疾病全面、实用性强的产品，即覆盖常见重大疾病数量较多、癌症疾病重点保障的产品。“投保者不妨根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定投保金额，投保范围并非越广越好，适合最好。”
从目前来看，国内重大疾病的医疗开销通常在30万元以内，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。考虑到重大疾病手术后恢复期通常在6个月到2年，其间的营养费、护理费也会是一笔不小的支出，投保人可根据家庭年收入的因素确定保额和支付方式。 在购买重疾险产品时，即使消费者手头宽裕，可一次性付清保费时，也建议消费者选择更为经济的期缴方式。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力更小。”
业内保险专家指出，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。
既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，该专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
购买大病医疗保险一般需要多少钱
购买大病医疗保险一般需要多少钱
近年来重大疾病的发病率越来越高，可是众所周知重大疾病的治疗费用是十分昂贵的。一场病能够让原本幸福美满的一家人陷入困境，高额的疾病费用，是患者家属心中最大的“痛”。一份大病医疗保险能够有效解决大家的后顾之忧，这也是为什么现在会有越来越多的人会为自己购买一份大病医疗保险的原因。该自己多一份保障，让自己更安心，家人也更加放心。那大病医疗保险多少钱？下面一起来了解一下。
大病医疗保险多少钱
要想知道大病医疗保险多少钱，首先要了解现在患疾病所需要的治疗费用是多少。根据最近数据统计显示，目前患重大疾病所需要的治疗费用，最少需要七八万元，多则上十几万甚至更高，所以购买重大疾病保险，保额最好在10万元到20万元之间，这样才能带来足够的医疗保障。低于10万的保额达不到保障
的效果，而超过30万元的保额对大多数人来说也没有必要。还有一点需要提醒投保者的是，投保者最好隔一段时间打开自家的保单看一下，看看是否有必要追加保额，可以根据家庭和个人的体检情况，适当的调整重大疾病的保额，这样大病医疗保险多少钱就不心里有数了。如果几年下来，家人身体都很好，可以适当的减少一定的保险费用。
另外，目前市面上的大病医疗保险主要有两种：作为主险单独购买或者以附加险的形式购买。据保险专家透露，这两种大病医疗保险的保险费用和意义差别都不大。投保者可根据自身喜好来选择哪种模式进行投保。
最后，大病医疗保险最好选择年缴方式，虽然一次性交完保费会有一些价格上的优惠，但大病医疗险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能会多一些，但每次缴费较少，可以减少家庭的经济负担。
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