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农业是一个弱质产业，特别是当前我国农业适度规模经营快速发展，农业自然风险、市场风险和质量安全风险不断累加，迫切需要农业保险保驾护航。
问题一：什么是农业保险？
农业保险是指保险机构根据农业保险合同, 对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。
简单地说就是，农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
问题二：农业保险的保险标的包括哪些？
农业保险的保险标的包括农作物栽培（农业）、营造森林（林业）、畜禽饲养（畜牧业）、水产养殖、捕捞（渔业）以农村中附属于农业生产活动的副业。
问题三：农业保险的险种有哪几种？
1. 按农业种类不同可分为种植业保险、养殖业保险；
2. 按危险性质可分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；
3. 按保险责任范围不同可分为基本责任险、综合责任险和一切险；
4. 按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。
问题四：种植业保险险种有哪几类？
种植业保险可分为农作物保险、收获期农作物保险、森林保险和经济林、园林苗圃保险等几类。
1. 农作物保险。农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。在作物生长期间，其收获量有相当部分是取决于土壤环境和自然条件、作物对自然灾害的抗御能力、生产者的培育管理。因此，在以收获量价值作为保险标的时，应留给被保险人自保一定成数，促使其精耕细作和加强作物管理。如果以生产成本为保险标的，则按照作物在不同时期、处于不同生长阶段投入的生产费用，采取定额承保。
2. 收获期农作物保险。收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。
3. 森林保险。森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。
4. 经济林、园林苗圃保险。这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种。包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑桔、苹果、山楂、板栗、橡胶树、茶树、核桃、枣树等保险。
问题五：养殖业保险险种有哪几类？
养殖业保险分为牲畜保险、家畜保险、家禽保险、水产养殖保险和其他养殖保险等。
1. 牲畜保险。牲畜保险是以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。牲畜保险是一种死亡损失保险。
2. 家畜保险、家禽保险。以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。
3. 水产养殖保险。以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。
4. 其他养殖保险。以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。
问题六：我国开办的农业保险主要险种有哪些？
中国开办的农业保险主要险种有：农产品保险，生猪保险，牲畜保险，奶牛保险，耕牛保险，山羊保险，养鱼保险[创业网:，养鹿、养鸭、养鸡等保险，对虾、蚌珍珠等保险，家禽综合保险，水稻、蔬菜保险，稻麦场、森林火灾保险，烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险，苹果、鸭梨、烤烟保险等等。
问题七：农民可以去哪几家公司投保？
目前，国内提供农业保险业务的保险公司主要有：安华农业保险股份有限公司、阳光农业相互保险公司、江泰保险经纪有限公司、国元农业保险公司、部分省市和地区的中国人民财产保险公司等。
问题八：农户该如何投保？
1. 投保方式。农户可以直接向保险公司投保也可以通过村民委员会或农民专业合作社等集体投保。投保过程中可由村协保员协助收取保费并收集相关投保资料。
2. 投保公示。通过集体投保的，反映每户承保情况的分户承保清单并由每户农户签字确认，并予以公示，公示期不少于7 天，接受投保农户的监督。
3. 保险凭证。农户缴费后，应获取保险凭证，保险凭证上印有承保的保险公司、保险标的以及缴费信息。
4. 权属信息。对于种养大户如发生土地流转等权属变更的，需要提供相关证明材料，明确保险标的的权属信息。问题九：发生灾害时，农户该如何获得理赔？
1. 报案。投保农户在农业生产过程中发生灾害后，应立即向保险公司报案。保险公司应加强接报案管理，保持报案渠道畅通。
2. 两个公示。投保农户应关注两个公示，即查勘定损结果公示和理赔结果公示，公示内容分别为查勘定损分户清单和理赔分户清单，对公示结果有异议的可以向村镇协保员反映或直接向保险公司反映。
3. 理赔时限。保险公司在接到发生保险事故的通知后，应当及时进行现场查勘，会同被保险人进行损失核定。保险公司需在和被保险人达成协议后10 日内支付赔款。
4. 查勘定损方式。对集体投保的种植业保险查勘定损，必须查勘到村、定损到户，保险公司可按照合同规定，采取抽样或其他方式核定损失程度，抽样方式应符合有关部门规定的技术规范。
5. 受损标的处理。对于发生疫情病死的养殖业保险标的，应按照《动物防疫法》和《重大动物疫情应急条例》的相关规定对病死动物尸体进行焚烧、掩埋等无害化处理。（据中国农业网）
项斌：我刚开始在悬崖上养蜜蜂的时候，每天都会做这样的梦，害怕，每天半夜都会惊醒。
这个梦的发生地就在湖北省神农架林区，做梦的人叫项斌，他是当地蜂农中的佼佼者，平时最爱琢磨。这一次，记者就冲着他在悬崖上养蜂而来。
项斌：你看这个是什么，张苑，你看。
张苑：这么大，这会不会就是传说中野人的脚印！
项斌：别瞎激动，这是野猪的脚印。
张苑：野猪？
项斌：对啊，你看这个地方被拱得乱七八糟的。
张苑：这些都是吗？
项斌：这些都是野猪在地上找食物吃拱的。
张苑：这林子里野猪多吗？
项斌：野猪多，不但野猪多，黑熊也多，黑熊特别多，让我们这些养蜂人想起来就头疼。
农户：我们这个地方熊比较多。
项斌：它如果抓住你可以把你撕碎。
农户：它把蜂桶一抱，在里面抓蜂蜜吃，就是这么喂的。
农户：一般一箱蜂能产10斤蜂蜜以上，狗熊来了一通吃，吃一箱就损失1000多元钱，损失很大。
在神农架林区中，黑熊是极其常见的，于是这里还被当地人称为熊山，对传统的养蜂人来说，野猪和黑熊对蜂箱不时的偷袭，让他们发愁的很，这也成了项斌悬崖养蜂的原因。
项斌：黑熊矫健，它可以爬树，夏天它就住在树杈上面，我在悬崖上养蜂，黑熊上不去，即使它爬上去以后没有抓的地方，也会摔下来。
张苑：哇，好壮观啊，这个就是那面放满蜂箱的崖壁了啊。
项斌：是啊。
张苑：这么高的崖壁，这得有多高啊？
项斌：这里有40多米，大概有10多层的楼房那么高。
张苑：这上面密密麻麻的挂满蜂箱有多少个啊？
项斌：400多，将近500个蜂箱。
张苑：那这所有的蜂箱都有蜜蜂吗？
项斌：也不是，有一部分蜂箱有蜜蜂，有一部分蜂箱没有蜜蜂，现有的大概有130多箱有蜜蜂。
项斌从2011年开始在悬崖上养殖蜜蜂，近3年的尝试让他总结了很多经验，养蜂的悬崖特意选在了相对矮而有坡度的崖壁，按照蜜蜂天然的筑巢习惯，崖壁向阳，蜜源水源也相对集中，就连这些用铁棍支撑着木箱子，看起来似乎只有石板挡风遮雨，其实项斌也有他的考虑。
项斌：我这个蜂箱设计，是为了仿照蜜蜂野生的生活方式去制作的，因为它在树洞里面筑巢，就是一个空洞，没有人工巢脾，让它自己自由的建巢、酿蜜、繁育。
张苑：那这中间的十字架呢？
项斌：这个中间有个十字架的话，可以支撑巢脾，如果把蜂蜜割完，巢脾没有十字架的话就全部脱落了，如果有个十字架支撑起来，上面取蜜后，下面还是可以原封不动，不会脱落下去。
张苑：那这蜜蜂能听你的话，自己住到悬崖上蜂箱里面吗？
项斌：你这个问题问得好，因为我有我的独门秘籍。
项斌说，这就是他的秘籍之一。
项斌：把蜜蜂身上喷一点水，以免它们逃走。落到哪里了，快点，你把那个大竹竿子给我拿来，还有那个收蜂的帽子。
张苑：这怎么那么多蜜蜂在这里飞啊。
项斌：因为现在是蜜蜂春繁的旺季，蜜蜂现在正在分家。
张苑：分家？
项斌：对，一个蜂箱里面出现两个蜂王后，一个蜂王会带一群蜜蜂出来，它们要寻找另外的一个家。每一群会分成两群，也有可能变成三群四群。
张苑：这对于你们来说。
项斌：是好事，特别大的一件喜事，因为这就是收入。
张苑：现在拿这个杆子是干什么呢？
项斌：我就想让蜜蜂落进我这个特殊的工具里面去。
张苑：是这个帽子吗？
项斌：是的，是的。
也就三五分钟的时间，项斌特殊的帽子里就落满了蜜蜂。
项斌：蜜蜂喜欢阴凉的地方，没有寻找到家的时间，蜜蜂觉得这个蜂篓舒服。
张苑：好沉啊感觉。
项斌：我就是怕竹竿断掉，张苑你赶快到前面去接住竹竿。竹竿坏了。
因为竹竿的陈旧，第一次收蜂失败，这让大家都有些沮丧，但是项斌迅速找到了蜜蜂新的落脚点，那这次是否能成功呢？
项斌：这个蜂群大概两斤多重。
张苑：慢一点啊，好重啊，这个拿起来，你敢离它们那么近啊。
项斌：可以的，因为我每天除了睡觉没有和它在一起，所有的时间几乎都和蜜蜂在一起。这个是中蜂的蜂王，个头比较大，它已经进去了，这样我这一群蜜蜂基本上安全了，有蜂王在里面它们就不会走掉，如果蜂王一走掉，www.cyone.com.cn这群蜜蜂马上散掉。
张苑：从没看过这么密集的蜜蜂，就在我眼前半米的地方。
项斌：你可以感受一下，不要紧，你带着手套，不要紧。
张苑：原来一万多斤蜜蜂是这个重量，大概两斤，其实还是沉甸甸的。
项斌养殖的蜜蜂叫中华蜜蜂，是我国独有的蜜蜂当家品种，体型较小，背部呈黑色，采蜜期长，尤其擅长利用山区中零散的蜜源，每年的五六月份，是中华蜜蜂分家的旺季，赶上天晴，运气好，项斌的悬崖一上午就可以平添出几箱的收益。不过，他却不满足于此，崖壁上还有很多空的蜂箱，他决定再去山里引一些新的蜂群。
张苑：不对，项大哥，你听，是不是有什么声音啊？
项斌：你身上是不是装什么零食了！
张苑：我就装了一些花生，想路上吃啊。
项斌：这下你没得吃了，大师兄们要来了。
张苑：大师兄？！
张苑：我手上没有花生，大师兄们好饥饿啊，可是它们这么困着我们，我们怎么赶路啊？
项斌：等你把身上所有的零食掏出来，全部给它们吃掉以后，它们就会放你们走了。
张苑：在这里面经常这样吗？
项斌：对，只能身上没有一颗花生。
张苑：那看来我们只能等它们吃完，才能继续赶路去找蜜蜂了。
川金丝猴吃完花生很快就离开了，项斌和记者才可以继续前行寻找蜜蜂，神农架林区是我国国南北植物种类的过渡区域，其中蜜源植物就有千余种，是蜜蜂不可多得的生活环境。而深山里的野生中蜂更加健康强壮，它们就是项斌此行的目标。
项斌：张苑，你看这个地方的环境不错，蜜源特别丰富，有很独特的植被，这个崖壁有很多野蜜蜂在附近筑巢，这个地方适合引野蜜蜂。来，你帮我把这些支好。
蜜蜂喜欢在隐蔽、背风向阳、近蜜源和水源的地方营巢，项斌引蜂的规矩就是投其所好。不过这一只铁锅、一个酒精灯，难到引蜂还要先给蜜蜂做顿饭不成？
张苑：已经全部煮开了，这什么东西，闻起来好像蜂蜜的味道。
项斌：这个里面煮的不是蜂蜜，但是是什么东西我不会告诉你，这是引蜜蜂的绝招。我用特殊的气味把它们引过来，首先来一只两只侦察兵，它是有组织有纪律的，回家之后开会说它在什么地方发现了可以筑巢的地方，带十几只蜜蜂，最后把一整群蜜蜂带过来。
张苑：那你怎么知道侦查蜂长什么样子啊？
项斌：侦查蜂过来以后，它会围着蜂箱慢慢转悠，而不是立马进蜂箱。
侦察兵飞来飞去，让项斌很兴奋，眼看蜜蜂越来越多，项斌却告诉记者，蜂群全部都过来得等到第二天，在这段时间，他还有另一件重要的事儿要做——去悬崖上割蜜。
张苑：这都是一会采蜜要用到的工具。
项斌：是的，因为我这个崖壁特别高，上面的蜂蜜我要采的话，需要攀岩上去。这些工具不是每个人都会使用的。
张苑：太厉害了，从来没有见过有人一边攀岩还能一边采蜂蜜，那现在准备上去了吗？
项斌：准备上去。
张苑：注意安全啊。
项斌：可以。
蜜蜂被养在悬崖上，让项斌的取蜜过程显得很繁琐，崖壁上不断有碎石滚落下来，我们开始有些担心。
项斌说，保持身体平衡，和心态的稳定是此时的关键，因为当下一个步骤开始，蜜蜂很有可能被激怒而发出攻击，点燃艾叶，在蜂箱的顶部扫几圈，让蜂群本能性躲到巢的下半部，再用刀慢慢的插入，顺着蜂路将蜂巢切割下来，经验告诉项斌，将一部分的巢留在蜂箱中，蜂群才不会受惊而逃跑。
张苑：等了一个多小时，总算把项大哥盼下来了，项大哥，为什么一次不多取几箱。
项斌：你取第二箱的时候，蜜蜂喜欢偷蜜，它们闻到蜜的香味，蜂群间会相互打架。像这个蜂蜜，现在就可以直接食用了，可以直接吃啊，我来给你切一块。
张苑：好甜啊，而且它不是喉得慌的那种甜，它的甜是那种清甜，好像真的能吃到好多花香的感觉。因为这一口特别的醇，所以这一口太满足了。
项斌：这一箱蜜虽然只有大概七八斤，你知道价格是多少吗？
张苑：多少？
项斌：三四千元钱，就这一桶蜜。
张苑：太厉害了，难怪你那么开心呢！
在我们的了解中发现，当地其他蜂农的蜂蜜售价平均在百元左右，那项斌的蜂蜜为什么卖得这么贵呢？
小项：我用这种传统的方式养蜜蜂，一年才割一次蜂蜜，收集几千种的花粉后，浓度高于一般养殖方式养出来的蜂蜜。
古老的滤蜜手法是项斌从爷爷那里学到的，自然的温度下，需要捣碎新采来的蜜巢，让蜜汁溢出，再倒入纱布，细致的网格会滤去杂质，只能容许绵软剔透的蜜，从中缓缓渗透而下 ，屋子里散漫着独特花香的甜。由单糖类的葡萄糖、果糖构成的蜜蜂，可以被人体直接吸收，有着滋养、润燥、解毒、润肠通便的功效。
消费者：刚刚在外面看到蜂箱挂在悬崖上 觉得很震撼 听导游讲 中华小蜜蜂非常难得才能采到百花蜜 所以打算买一点回去
这个蜂蜜的味道特别纯正 一点微甜 带一点微酸 口味感觉特别好。
神农架我来过五六次了 每次来都会带一点蜂蜜回去 价格还好 吃的就是健康绿色 这个价钱应该是很值的。
项斌将蜂蜜专卖店就放在养蜂悬崖的边上，游客被悬崖景观吸引的同时，也带动了蜂蜜的销售，口口相传，给项斌带去不错的收益。神农架悬崖养蜂，悬崖蜂蜜卖钱险中求。
小项：我在悬崖上养蜜蜂，一共有500多个蜂箱，有100多箱有蜜蜂，一箱可以产十斤左右的蜂蜜，像我的蜂蜜卖400元一斤，我的蜂蜜每年只割一次，一箱蜂蜜可以卖4000多元钱，去年的收入是50多万元。
项斌在悬崖上养蜂，不畏辛苦，产出原生态的优质蜂蜜，不仅给消费者提供了新的选择，还获得了可观的收入，但是，在悬崖养蜂的道路上，项斌刚刚迈出了第一步，还有更多的挑战在等着他。
湖北省神农架林区官门山中华蜂养殖基地：项斌 13451267764
[致富经]杀人蜂带来的千万财富（上） 20161221 视频转自：CCTV7央视七套致富经官网
杀人蜂带来的千万财富(上) (2016.12.21)
胡蜂生性凶残被称为杀人蜂，而在云南的深山里却有人为了得到它铤而走险。杀人蜂如此凶残，在一个人手上却如同宠物，不但不怕，他还要专门养殖胡蜂。他如何把杀人蜂变成赚钱蜂。又是如何带领村民一起致富的呢?
在这海拔近两千米的深山里隐藏着无数被称为杀人蜂的胡蜂。这就是杀人蜂的蜂巢，在这片树林里随处可见。
胡蜂攻击性极强，一旦遇到侵扰，就会群起攻之。而当地有一种大虎头蜂，它的体型是普通胡蜂的十倍，大虎头蜂不采蜜却爱吃昆虫和肉，最可怕的是它的毒刺。
一只野兔被蜇后，几分钟就没了性命。
村民：一般的一只大水牛，三下都受不了。你看像那么大的一只水牛最多也就是三下，三下就没命了。
这么凶残的杀人蜂，在当地却专门有人养，不但养还能靠它赚钱，一窝最多能卖到三万多元。记者来到这里寻找专门养殖杀人蜂的黄国忠。关于他的本事，村民们也有很多说法：
村民：我看到他拿到脸上去，手上、背上，这些都敢去拿，我不敢。我说这个真的是要命的东西。
村民：他是我们当地的蜂王，我们都这么说他，他养蜂太厉害了。
记者：那蜂不叮他吗?
村民：不叮。
记者：怎么会不叮他?
村民：我都想去看看他，为什么不叮他。
记者打听着来到黄国忠的家。到底村民说的是真是假，马上就能见分晓。
在黄国忠的家里，记者看到了很多胡蜂的蜂巢。
见记者来，黄国忠说要露一手绝活——徒手捉蜂。
记者：就这样抓?
大虎头蜂张开它凶狠的口器准备咬人，而尾部的刺也不断地伸出。这可是体型最大、毒性最强的胡蜂。而黄国忠却做出了更令人惊讶的举动。
黄国忠：我还敢直接抓它的刺呢。
记者：它的刺是这样的。你拔了一根刺 它还有一根。
黄国忠：一般有两根刺，这边一根，这边一根。
黄国忠说徒手抓大虎头蜂不算什么，他还有更绝的。
为了展示这个绝技，黄国忠拿来一个铁笼。铁笼里关着上千只大虎头蜂，每一只都蠢蠢欲动，随时准备冲出笼子发动攻击。而黄国忠要打开这只笼子，放大虎头蜂出笼。
记者：你要把这个大的口全打开?
黄国忠：对。
记者：它不一下全飞出来了?
黄国忠：飞出来它会在我身上的不怕，我和它搞熟悉了。
黄国忠脱掉了上衣，他要展示的绝技就是让大虎头蜂爬满自己的身上。
记者：要轻轻的是吗?
黄国忠：要轻一点。
记者：你敢说话吗?
黄国忠：敢说话，怎么不敢说话。
记者：这可是马蜂。
黄国忠：这是大马蜂，大水牛叮到三下就翻了，我们是把它玩熟了。
记者：它们现在还没有发怒是吧?比较平稳，不敢惹它们是吧?
黄国忠：不敢惹。
记者：在嘴巴上。它为什么不叮你?
黄国忠：我把它搞熟了，搞惯了，我是晓得它什么时候叮我，什么时候不叮我，真的它叮的时候我也不敢弄。我晓得它何时发怒何时不发怒，我搞了二三十年，别人就弄不得，千万不要这样弄，弄了，人如果是过敏体质的 一只就可以死亡。
这些大虎头蜂，都是黄国忠亲手养大的，他和胡蜂打了二十多年的交道，这胡蜂一不酿蜜，二不产蜂王浆，黄国忠养他们到底为什么呢?当初正是为了养殖胡蜂，黄国忠被认定是不务正业，没前途的人。
妻子：有好多人，他寨子里面的人个个都说他瞄蜂打猎不成器。
弟弟黄国虎：有多少人都是说他是疯子，你去搞这种本身搞不出来的东西，这个人是大脑有问题了。
而现在，黄国忠养出的最大的一窝胡蜂可以卖到三万元，他繁育了一万八千多窝胡蜂，年销售额上千万。黄国忠到底是怎么把杀人蜂驯化成赚钱蜂的呢?
这就是黄国忠的老家，家里有六个兄弟姐妹，黄国忠是老大，一家八口人只有不到3亩耕地，常常要靠吃野菜野果充饥。
为了填饱肚子，也为了解馋，黄国忠不得不跟着父亲上山，冒险掏胡蜂窝、取蜂蛹吃。
村民：危险，有时候到这棵树上去追，有时候去那棵树上追，危险得很，那个就搞不得了。
村民：手跌断的脚跌断的都有，还有从那个崖子上跌死的都有。
从9岁就进山掏蜂窝，对于胡蜂，黄国忠了若指掌，也练就了一身的本事。
采访时，黄国忠在这片丛林里发现了一个胡蜂窝。
眼前的大树高几十米，借助摄像机，记者才看到隐藏其中的胡蜂窝。
确定了胡蜂窝的位置，黄国忠开始行动。
借助一根绳子和一根长竹竿，一个简易的梯子就搭好了。
面对这一窝野生的胡蜂，黄国忠丝毫不敢大意，他穿好防蜂服，为了方便爬树，只露出双脚。
靠着腰间的这根绳索作为保险，黄国忠熟练地向上攀爬。
而随着越爬越高，危险也就步步逼近。
在距离胡蜂蜂窝五米左右的地方，黄国忠停了下来，他必须全副武装，穿上靴子防止被胡蜂叮咬。
胡蜂将巢做在树的最顶端，末梢的树叉根本支撑不起黄国忠的重量，他只能拿出了事先准备好的锯子，想把做了蜂窝的树杈锯断。但他一锯，树干就开始剧烈地晃动。而这一晃动，就坏了事儿。
一瞬间无数胡蜂倾巢而出，在黄国忠身边盘旋、不断攻击，气氛变得紧张起来，底下的人都屏息注视。5分钟后，黄国忠解下腰间的绳索，把树杈上的马蜂窝缓缓放了下来。黄国忠的弟弟和助手也赶紧过来接应。
黄国忠：拿一个口袋来。
成年马蜂凶残至极，但胡蜂幼虫和蜂蛹却是上好的食材。
胡蜂蜂蛹里百分之八十是蛋白质，煎烤烹炸都呈现出不同的美味。在黄国忠小的时候，一斤胡蜂蜂蛹就顶得上三四斤猪肉的价格。
靠着掏蜂窝、卖蜂蛹换回了家里弟弟妹妹的学费，1992年，黄国忠结了婚，成家立业，按说应该有个稳定的营生，但黄国忠却依然天天进山，沉迷于掏胡蜂窝。
妻子：我们这边种稻谷，栽秧，他爸叫他就栽田种稻谷，他不去种，不去种他就去瞄蜂，瞄蜂他爸就骂，在我们这边方言就说不像话。
不但进山掏蜂窝，黄国忠还把胡蜂窝带回家，养了起来。
堂弟：我大哥去山里面瞄蜂，瞄来那么大一窝，养在家门口那个大树上，我们一戳，会来咬人，我们还骂我大哥，你把这个东西养在这里咬到我们了。咬到很疼嘛，那时候小小的。
害怕被蜇，家人都反对黄国忠养胡蜂，但他不为所动，因为黄国忠发现由于蜂蛹全靠野外采集，产量不稳定，在市场上始终是供不应求，价格也连年上涨。
经销商：180元一斤。
记者：这个收了要卖到哪呢?
经销商：芒市，保山市还有龙陵县，这些地方这个东西特别受欢迎。
如果能安全地取到更多的蜂蛹，就意味着将拥有源源不断地收入，黄国忠心里萌发了一个大胆的想法。
黄国忠：心里想就是可能人工繁殖。
记者：不用冒这个险了。
黄国忠：不用冒这个风险，大家去树上割蜂包，如果人工繁育出来产量又高，又很安全，做这种就赚得到钱，如果你爬到树上，钱倒是能赚着，但是有生命危险，会掉下来是不是。
然而黄国忠要人工养殖胡蜂，大家都觉得不可思议。
弟弟黄国虎：有多少人都是说他是疯子，你去搞这种本身搞不出来的东西，这个人是大脑有问题了。
黄国忠要养胡蜂，怎么就成了不可能的事呢?
每年春天，蜂王开始筑巢、产卵，三个星期后，卵孵化成幼虫发育为工蜂，工蜂负责筑巢、外出觅食哺育幼虫，就这样蜂群逐渐扩大。入秋气温下降，交配后的雌蜂将经历寒冬的考验，极少数存活下来的才能成为新的蜂王。要实现胡蜂人工繁育，最难的一关就是如何让蜂王过冬。
村民：十月左右基本就不见了，九月十月。
记者：找不到了?
村民：对。过冬的话雌蜂和雄蜂几乎就死了，就瞄不到了。
胡蜂野性大，又十分凶残，一般人都不敢接近，更别说是养了。而在黄国忠看来，如果能人工驯养，这将成为自己独一无二的财富。他建起了温棚，把从山上掏回的胡蜂窝养起来。他还花七千多元钱买了一台空调。在当时那简直是天价。
黄国忠：买一台空调要几千，找几千元钱去买，逼得没有办法才买。
妻子：人还没用上空调，给胡蜂用上，还是胡蜂要紧。
记者：胡蜂比人要紧?
妻子：对，胡蜂比人要紧。
大伙都知道黄国忠养胡蜂着了迷，可谁都不相信这事儿能成。
为了养蜂，黄国忠投入了几乎所有的积蓄，没白没黑地试验，胡蜂养殖始终不成功，家里的生活越来越苦，没人理解还要遭受冷嘲热讽。
黄国忠：不管别人笑不笑，我都要坚持做下去。人搞一件事情要把它做好就得了，一生做好一件事情就可以了，多了我也不想。
2009年1月，黄国忠在山里劈柴烧炭，就在这时，令他惊喜的一幕出现了。
一只蜂王从一段树桩的窟窿中爬了出来，不但活着，而且还不断晃动尾部，这正是蜂王要做窝产卵的表现。这只蜂王从大树芯里钻出来，说明这就是它能够顺利过冬的最佳环境。
从2009年入秋起，黄国忠就如法炮制，准备了许多小木盒，让受精的雌蜂过冬、做巢。等到来年春天，黄国忠终于尝到了成功的滋味，当年就繁育出了上百窝胡蜂。
这人工养殖出的胡蜂又是什么样的呢?
这片山坡上挂着大大小小十几个蜂巢，远远的就看到安全提示牌，这里正是黄国忠放养胡蜂的地方。只见他穿好防蜂服，快速地跑到每窝胡蜂前，轻轻敲打蜂巢。黄国忠到底在干什么呢?
村民：一看就知道是饱满的还是空的。
记者：不用打开就知道?
村民：不用打开就知道。
记者：他一敲就知道了?
村民：对。
记者：那么准吗?
村民：很准。
真如村民所说的这么神吗?在检查完所有蜂巢后，黄国忠胸有成竹。
那窝满，上面。
选定了目标，黄国忠拿出事先准备好的小刀，开始操作。
黄国虎：开始掏里面的蜂蛹了。
记者：它这个蜂巢很薄是吗，我听着像裁纸一样的声音。
黄国虎：是很薄的这。
记者：相当于给它开一个门是吗?
黄国虎：是开一个门，把它里面的蜂蛹取出来。开了。
在这纸一般轻薄的外壳内竟然隐藏着如此复杂的工程。
一层、两层??九层。
六边形的小格子内就是蜂蛹了，这些白色薄膜覆盖的是即将羽化的幼虫。蜂蛹和幼虫都是可以卖钱的。供到当地的饭店，一斤就能卖到100多元。
一层就是一斤多、两斤，这九层就有十多斤了，取一次这个蜂蛹。那蜂王看见了，看见蜂王了。
记者：蜂王?
黄国忠：蜂王，真正的蜂王。看，这个就是去年我们繁殖的蜂王。
记者：这个蜂王已经没有翅膀了。
黄国忠：没有翅膀，就是它天天产卵，没有翅膀了你看。
记者：蜕化了。
黄国忠： 对。
只要蜂王在，它就会不断产卵、孵化出工蜂，工蜂一刻不停地筑巢，觅食喂养幼虫。黄国忠把这些还没做大、做满的蜂饼，再放回蜂巢内，固定好，这样就会产出新蜂蛹了。
记者：你放回去的话，它自己还会给它加固吗?
黄国虎：会，马上它就加固了，明天它就严丝合缝地做回去了。对它一点影响都没有。
记者：顶多是让它多干点活是吧?
黄国虎：对，让它多干点活。
不但实现了人工养殖，而且比起去山里掏蜂窝，人工养殖能够多次取蜂饼，一年下来一窝胡蜂产出的蜂蛹能卖到两三千元。
同期：我还没见过，过去讲，我还不太信。
记者：以前没见过， 不信是吗?
村民：没见过他们养殖的。以前那种没有这种饱满。
每年在黄国忠的温棚里能有上万只受精的蜂王顺利过冬，一只蜂王就能繁育出一窝胡蜂，这就意味着黄国忠能养出上万窝胡蜂。这么多胡蜂黄国忠要养到哪呢?而这时有人主动上门请他把胡蜂养到自己家，还说黄国忠养胡蜂，能让自己多赚钱，这是怎么回事呢?
龙陵县当地山林资源丰富，许多农户种植了石斛，然而从2015年起，石斛的价格大幅下降，从原来的七八百元，降到一百四五十元一斤，不少农户任由石斛荒在地里，不愿再去管理。然而尹兆场村农户种出的石斛，仍然卖出了240元一斤的高价。而这竟都和黄国忠养胡蜂密切相关。
村民：它飞进去吃虫子，我们种的石斛不需要打农药，它就可以飞进去
把虫子全部吃掉。
记者：你看见过?
村民： 看见，我在石斛地里看见它了。
胡蜂捕食害虫的天性，让它成为石斛的保护神，黄国忠也成了石斛种植户最欢迎的人。黄国忠把成功过冬做巢的蜂王免费送给周边想养殖胡蜂的村民，请他们帮忙看管。卖蜂蛹得的钱五五分成。
村民：我明年想要一百窝，只分得三十窝，他们供应不过来，到处都想养，到处都受欢迎。
记者采访时正是收获蜂蛹的最佳时节，然而黄国忠却遇到一件十分棘手的事，解决好了，来年他将繁育出一窝能卖三万元的大虎头蜂，可一旦解决不了，对他和他的养蜂事业将是毁灭性的打击，为此他一定要找到一样最重要的东西。
黄国忠到底遇到了什么麻烦，他将怎样化解危机，请看下页：
农户对农业保险认知及参与意愿的调查分析
摘要 在农户对农业保险认知的情况下，分析农户对于农业保险的参与意愿，以黑龙江省哈尔滨市延寿县农户为对象进行问卷调查，结果表明：农业保险的参与意愿与农户对农业灾害的认知情况呈负相关；年龄与农业保险参与意愿呈正相关；近5年遭受灾害的农户更愿意参与农业保险；国家给予一定的补助，农户会更愿意购买农业保险。最后提出了结论和几点建议。
关键词 农业保险；农民调查；Logistic回归；参与意愿；黑龙江延寿
农业保险是指由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动。通过农业保险，可以聚集和建立农业风险基金，及时有效地补偿农业灾害损失并迅速恢复生产，最大限度消除农业风险的不良影响，保障农业持续、稳定、健康发展[1]。
现有相关研究多集中于以下几个方面：一是关于农业保险的理论研究。冯文丽对农业保险的外部性及农业保险过程中的道德风险和逆向选择问题的研究
[2]，张跃华对农业保险及理赔、有关政策性农业保险分析[3]，陈风对政策性农业保险基本法律问题研究[4]。二是陈 妍等关于农业保险险种和费率厘定、风险区域划分的分析[5]。三是关于农业保险需求影响因素的实证分析。宁满秀等采用概率单位模型对影响新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农购买棉花保险行为的因素进行分析[6]；杜鹏对农户农业保险需求的影响因素进行研究[7]。四是关于农业保险补贴的定量分析。邢郦利用历年分省农业生产和价格数据模拟分析了政策性农业保险承保和补贴方案对农民收入和政府财政支出的影响，并对投保前后农民收入差异进行了显著性检验[8]；施红从保费补贴和交易成本2个方面剖析了政策性农业保险运作效率的影响因素[9-10]；郭颂平等对地区经济差距、财政公平与中国政策性农业保险补贴模式选择的研究[11]。五是侯玲玲等关于现行农业保险保费补贴对农业保险需求（即农户购买农业保险）影响的实证分析
[12]。
黑龙江省在全国农业发展当中占有极其重要的地位，拥有耕地面积1 132.2万hm2，占全国耕地面积的10%左右，居全国第1位，是国家重要的商品粮生产基地之一。哈尔滨市是黑龙江农业经济较为发达的地区，延寿县是哈尔滨农业较为发达的代表，因此对此区域的研究有助于了解农业保险的进程以及农民对农业保险的参与意愿。该文对哈尔滨市延寿县的农户进行农业保险参与意愿的问卷调查，采用Logistic回归模型分析农户对农业保险的认知与购买农业保险的影响因素。
1 数据来源与样本特征
此次调查以2012年黑龙江省延寿县的250位农户为调查对象。延寿县是“七山半水二分半田”的山区，地貌多样，雨热同季，气候适宜。全县拥有耕地面积
《农业保险承保指引》1
第一章 总 则
第一条为进一步规范农业保险承保业务流程，提高承保质量，加强行业服务能力建设，杜绝虚假承保，防范道德风险，促进农业保险业务持续健康发展，根据保监会相关规定特制定本指引。
第二章 承保准备
第二条 拟开办农业保险的公司，应按照保监会《关于规范政策性农业保险业务管理的通知》（保监发【2009】56号）要求，对机构、人员、服务网络等进行评估，上报总公司审核。在开办业务前，由总公司向保监会提交书面报告。原则上开办农业保险业务的公司在开办区域的县级应设立机构或服务网点。
第三条 保险公司开办农业保险业务前应做好承保前的各项准备工作，加强政府协调，进行风险评估，制定保险方案，履行产品备案手续，加强宣传及人员培训，推动基层服务体系建设，为承保工作奠定基础。
第四条 保险公司应积极向当地政府和相关部门沟通汇 报，提出开展农业保险业务的计划，争取地方政府及相关部门的支持与认可。
第五条 保险公司应认真做好农业保险风险评估工作。对承保区域内的标的风险特征、社会环境、政策环境及巨灾风险等方面进行评估。
第六条 保险公司按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则，根据风险评估情况，合理制定保险方案，并做好再保险安排，报总公司审批同意。
第七条 保险公司应根据保险方案制定保险产品，并按照相关规定履行产品备案手续。
第八条 保险公司可借助基层涉农服务部门及公司现有机构网络力量，在政府部门支持下，建立与业务规模相匹配的服务体系、奖惩机制及管理制度。
（一）原则上在乡镇一级具备自有或受委托的工作机构。
（二）原则上在乡镇一级配备具备一定专业素质的农业保险专（兼）职工作人员，在村一级引入协助开展农业保险工作的相关人员。
第九条 保险公司应加大力度做好宣传工作，选择农民喜闻乐见的方式，以通俗易懂的形式进行农业保险宣传。农户上几险
第十条 保险公司应加强对农业保险从业人员的培训，包括协助保险公司开展农业保险业务的基层部门工作人员，了解国家支农惠农政策及监管要求，学习掌握保险公司品条款、承保流程操作规范及承保质量要求等内容。
第三章 承 保
第十一条 保险公司在承保工作中，原则上应坚持大面积集体统一投保，整体推进，并做到“承保到户”。“承保到户”是指，对于农业大户、龙头企业及经济合作组织等作为被保险人单独投保的，要做到保单发放到被保险人；对于以 村、龙头企业及经济合作组织等为单位集体投保的，应分户标的投保清单，详细列明农户基本信息及标的信息，由农户签字确认，实现承保到户。
第十二条 农业保险投保单及分户标的投保清单应采用 格式化单证，由保险公司省级（含）以上机构负责设计。分户标的投保清单背面可附投保须知，明示投保险种主要内
容。承保前应采集投保人、被保险人、保险标的相关要素信息，包括：投保人（被保险人）姓名（组织名称）、身份证号码（组织机构代码）、联系方式、标的种类或数量、应交保费（即总保险费）、农户自交保费，以及用于领取赔款的资金账号等。
（一）种植险业务还须填写作物名称、地块位置（能够简单描述地块位置的基本信息），鼓励保险公司探索使用 GPS、无人航拍机等新技术承保。农户上几险
（二）养殖险业务还须填写饲养方式、饲养品种、耳标号（能繁母猪、牛、羊、马、骡子、骆驼等必须有唯一的耳标号）或批次号。
（三）林业险业务还须填写林木属性（公益林/商品林）。
第十三条 保险公司应履行说明与告知义务，指导填写分户标的投保清单，收取农户自交保费，由农户签字确认投保信息。
（一）向农户进行说明与告知，提示阅读投保须知。
（二）按照农户应交保费金额向农户收费。
（三）由农户确认分户标的投保清单所填内容，签字确认。如由他人代签，应告知本人，注明“***（代）”，不得模仿他人签字。说明与告知义务应在投保清单上明示，种植业保险、养
殖业保险、林业保险分户标的投保清单样例详见附件1-3。
第十四条 集体投保业务应做到“承保情况公开”，在填写分户标的投保清单和预收保费后，应做好收费登记，
并将分户投保信息以村或组为单位进行公示。公示地点选择村 （组）中较为明显的区域，如村委会公告栏、宣传栏等。公示内容应结合当地实际情况，将分户标的投保清单中主要信息予以公示，公示期限原则上不得少于7天。公示后，如农户反馈信息不准确，应及时核对调整。保险公司要将公示情况通过拍照、录像等留存。 第十五条 保险公司应认真核对农户基本信息、保险标的数量、风险情况，确保承保标的信息真实准确。
第十六条 保险公司收取农户自交保费后，应及时将投保单录入系统，并于30日内将分户标的投保清单信息导入系统，保证录入信息的完整性和准确性。
第十七条 保险公司应建立分级承保工作质量抽查回访制度。通过电话或现场回访，采取随机方式对承保信息采集、预收保费、标的查验及信息公示等环节工作质量进行监督和检验，保险公司县级机构进行抽查回访率不低于3%，且保险公司各级机构应对所辖分支机构进行层层复核抽查。
第四章 核 保
第十八条 保险公司结合内部管理及业务发展需要研究制定本公司农业保险业务核保政策，并报经总公司同意。 第十九条 保险公司应对关键要素进行认真审核，不得将对保险标的不具有保险利益的组织或机构确认为被保险人。
第二十条 保险公司应建立农业保险业务核保质量监控机制。
（一）明确各级机构农业保险业务核保人员职责与权限，结合分支机构对农业保险业务的风险识别及综合管理能力，实行差异化核保授权。核保权限应设置在总公司或省级分公司，其余机构不得设置农险业务核保权。对于部分风险较高或业务相对复杂的业务，应由总公司统一核保。
（二）加强核保质量监督，实行动态管理。保险公司应不定期对下级公司核保通过的农业保险业务进行抽检，对于风险识别及管控能力相对薄弱的分支机构，应限制或暂停核保权限。
第五章 收费出单
第二十一条 开办农业保险业务的公司，农险业务单证应由总公司统一管理，规范单证印制、领用、注销、存档各环节操作。
第二十二条 农业保险的保险单、保险凭证及相关重要单证由总公司统一制定，应具备一定的防伪能力和明显的公司名称等标识，由省级（含）以上机构负责印制，实行编号管理。分支机构如需调整保险单及相关重要单证样式，应报总公司审批。
（一）保险单至少为三联（业务联、财务联、客户联），保险单应通过系统打印，不允许手工填制。种植业保险、养殖业保险、林业保险的保险单样例详见附件4-6。
（二）农业保险保险凭证样例详见附件7。
第二十三条 保险公司对各级财政给予保费补贴的农业保险业务，实行农户自交保费“见费出单”，相关流程应在系统中进行固化。农户应交部分保费缴费完成后，由出员打印保单。保险公司应及时出具保险单、分户标的保险清单，采取集体投保的业务，可制作保险凭证，并于30日内发放到户。
第六章 批 改
第二十四条 各级财政给予保费补贴的农业保险业务，除投保人/被保险人基本信息一般性操作错误以外，原则上不允许批改。确需批改的，应由保险公司省级（含）以上机构审核。
第二十五条 保险公司应加强批改管理。批改手续应经投保人同意并填写申请书，批改完成后，应将相关单证送交投保人。
第七章 归 档
第二十六条 保险公司应重视农业保险承保资料的归档管理工作。应将保险单、分户标的投保/保险清单、公示情况、标的查验记录、批改申请、批单、保费收据/发票等以电子或纸质方式统一归档。如在公司系统外打印保险凭证， 应确保凭证管理到位。
第八章 附 则
第二十七条 开办农业保险业务的保险公司，应遵照本指引规定开展农业保险承保工作。
第二十八条 本指引自印发之日起施行，由中国保险行业协会负责解释。
中华联合财产保险股份有限公司
农户房屋保险条款
总则
第一条 农户房屋保险合同（以下简称本保险合同）由保险单和其他保险凭证及所附条款、投保单、与本保险合同有关的投保文件、声明、特别约定、批注、附贴批单及其他书面协议构成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
保险标的农户上几险
第二条 农户所有且坐落于户口所在乡村并有人长期居住的房屋，包括卧室、正厅、饭厅、厨房。但一户主有多座房屋的，仅承担户主居住的房屋的赔偿责任（以户口薄列明的户主为准）。
第三条 下列家庭财产不在保险标的范围以内：
（一）厕所、粪寮、禽畜间、柴草间、杂物间、牛栏、猪舍、简易搭盖、单独的店面、作坊、无人居住和正在建造的房屋；
（二）装潢、室内财产；
（三）各种农机具、交通工具、通讯工具、养殖及种植物；
（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；农户上几险
（五）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；
（六）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的本条款第三条载明的财产；
（七）其他不属于本条款第三条所列明的家庭财产。
保险责任
第四条 在保险期间内,因下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：
（一）自然灾害：暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡；台风、暴风、龙卷风；雷击、冰雹、雪灾、崖崩；自然灾害引起的地陷或下沉；
（二）意外事故：火灾、爆炸；空中运行物体坠落；外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体倒塌等造成的农房损失。
第五条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产损失所支付的必要的合理的费用，保险人也负责赔偿。但此项费用的赔偿金额最高以保险金额为限。
责任免除
第六条 由于下列原因造成保险财产的损失，保险人不负赔偿责任：
（一）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用、行政执法；
（二）核反应、核辐射或放射性污染；
（三）地震及其次生灾害、海啸及其次生灾害造成的损失；
（四）被保险人或其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为、重大过失或违法行为；
（五）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；
（六）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；矿山区未经政府批准开采矿产导致的农房出现裂缝、倒塌的损失；
（七）其他不属于保险责任范围的损失和费用。
保险金额
第七条 保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由保险合同双方约定。
保险期间
第八条 除另有约定外，保险期间为一年，以本保险合同中载明的起讫时间为准。
保险人义务
第九条 订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十一条 保险人按照第十八条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
第十二条 保险人收到被保险人赔偿保险金的请求和有关证明、资料后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，保险人应当在三十日内作出核定，因客观原因导致保险人未能在三十日内作出核定的，应与被保险人商定合理期间，并在商定期间内作出核定。
保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
第十三条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。
第十四条 保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的商业秘密及个人隐私，负有保密的义务。
投保人、被保险人义务
第十五条 投保人应履行如实告知义务，如实回答保险人就有关情况提出的询问，并如实填写投保单。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以
影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任。
第十六条 投保人应按照本合同的约定交付保险费。本合同约定一次性交付保险费或对保险费交付方式、交付时间没有约定的，投保人应在保险责任起始日前一次性交付保险费。投保人未按本款约定交付保险费的，保险人不承担保险责任。
约定以分期付款方式交付保险费的，投保人应按期足额交付各期保险费。投保人未按本款约定交付保险费的，从违约之日起，保险人有权解除本合同并追收已经承担保险责任期间的保险费和利息，本合同自解除通知送达投保人时解除；在本合同解除前发生保险事故的，保险人按照保险事故发生前保险人实际收取的保险费总额与保险事故发生时投保人应当交付保险费的比例承担保险责任。
第十七条 发生本保险责任范围内的事故，被保险人应该：
（一）保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。否则，对于因为被保险人原因造成的损失扩大部分，保险人不承担赔偿责任。
（二）投保人、被保险人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
因通知迟延致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担保险责任。
因通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用，由投保人、被保险人承担，但因不可抗力导致的迟延除外。
（三）保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查；对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任。
第十八条 保险事故发生后，投保人、被保险人依照本保险合同请求保险人赔偿时，应提交保险单、索赔申请、财产损失清单、有关部门的损失证明及其所能提供的与确认事故原因、性质、损失程度等有关的各种资料和费用单据。
当投保人、被保险人所提供的有关证明和资料不足以证明保险事故的性质、原因、损失程度时，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。
第十九条 保险财产发生保险责任范围内的损失，依法应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人可向保险人提起赔偿请求，保险人根据保险合同予以先行赔偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
因被保险人放弃对第三方的请求赔偿权利致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人不承担赔偿责任；因被保险人过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人相应扣减保险赔偿金。
依法应由第三方赔偿损失的，对被保险人已经从第三方取得的赔偿金，保险人将在赔偿时扣除。
赔偿处理
第二十条 保险财产遭受保险责任范围内的损失时，且损失程度达到“半倒”（详见释
义）以上或火灾损失程度达到30%以上的，保险人在保险金额范围内按照实际损失进行赔偿，但最高不超过保单列明的保险金额。
1、受灾农房发生全倒损失时，保险人按照每户保险金额进行赔偿。
2、受灾农房发生半倒损失时，统一按倒塌的间数计算赔款。每间根据损失程度进行赔偿，但总计赔偿金额不超过保险金额。
3、农房遭受火灾，保险人按照以下公式计算赔款。
赔偿金额=保险金额*损失程度。
4、由于遭受冰雹、台风、暴风、龙卷风使得屋面瓦片损失时，每间房屋最高赔偿金额为100元；累计赔偿不超过500元。
5、因自然灾害致使房屋地基下陷、下沉、裂缝原因需要搬迁，每户按照保险金额的50％给予赔偿。
6、保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。
7、在一个保险期间内，无论保险房屋发生一次或多次保险事故，但累计赔偿金额以保险金额为限。
第二十一条 保险标的在保险期间内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额。如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。
第二十二条 若保险单所保财产存在重复保险，保险人按照本合同保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不超过保险价值。对其他保险人应当承担的赔偿责任，本保险人不负责垫付。
第二十三条 被保险人对保险人请求赔偿的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
争议处理
第二十四条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决；协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院提起诉讼。
第二十五条 本保险合同的争议处理适用于中华人民共和国法律。
其他事项
第二十六条 保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人按保险费的5%支付退保手续费，保险人应当退还剩余部分保险费；保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除，保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。
第二十七条 释义
本条款涉及的术语适用下列释义：
（一）火灾：指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。它必须具备三个条件：１.有燃烧现象，即有热有光有火焰；２.偶然、意外发生的燃烧；３.燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
（二）爆炸：包括物理性爆炸和化学性爆炸。物理性爆炸指由于液体、固体变为蒸汽或其他膨胀，压力急剧增加并超过容器所能承受的极限压力而发生的爆炸。化学性爆炸指物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。
（三）雷电：指积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。其破坏形式分为直接雷击和感应雷击两种。
（四）暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。
（五）洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。
（六）龙卷风：指一种范围小而时间短的猛烈旋风，陆地上平均最大风速在79米／秒—103米/秒，极端最大风速在100米／秒以上。
（七）冰雹：从强烈对流的积雨云中降落到地面的冰块或冰球，是直径达于５毫米，核心坚硬的固体降水。
（八）崖崩：石崖、土崖、岩石受自然风化、雨蚀造成崩溃下榻；
（九）台风：台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋；
（十）山体滑坡：山体上不稳的岩土体在重力作用下突然整体向下滑动的现象。
（十一）泥石流：由于雨水、冰雪融化等水源激发的、含有大量泥沙石块的特殊洪流。 （十二）空中运行物体坠落：指空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落，人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下，建筑物倒塌、倒落、倾倒，以及其他空中运行物体坠落。
（十三）重大过失：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。
（十四）行政行为、司法行为：指各级政府部门、执法机关或依法履行公共管理、社会管理职能的机构下令破坏、征用、罚没保险标的的行为。
（十五）半倒：①一面墙壁1/3面积（含）以上倒塌，另一面1/3面积（含）以上倒塌；②1/3（含）以上屋顶坍塌；③1/3（含）以上楼板坍塌；④一面墙壁1/3面积（含）以上，同时1/4（含）以上屋顶坍塌；⑤因洪水长期浸泡造成墙体墙体较严重损毁，需要大规模修复的。
（十六）全倒：①一面墙壁1/2面积（含）以上倒塌，另一面1/2面积（含）以上倒塌；②1/2（含）以上屋顶坍塌；③1/2（含）以上楼板坍塌；④一面墙壁1/2面积（含）以上，同时1/4（含）以上屋顶坍塌；⑤一面墙壁1/3（含）以上倒塌，同时1/3以上（含）屋顶倒塌；⑥房屋主体结构濒于崩溃、倒毁；⑦因洪水长期浸泡造成墙体墙体较严重损毁，难以修复的；⑧同时符合两项以上两个倒塌标准的。
附录
第一部分 农业保险特点 农业保险是指由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动，分为种植业保险和养殖业保险两大类。 一、标的生命性 1、标的价值的最终确定性。2、标的的生命周期性。3、标的的鲜活性。 4、标的受损后自我恢复性5、标的繁杂多样6、标的市场价格的波动性。 二、地域性 三、季节性 四、专业技术性 五、政策性 第三部分 理 赔 第一节 农业保险理赔关注点 一、对条款内容的理解 （一）深刻理解条款的“保险责任和责任免除”。这是处理农业保险理赔首先必须了解的第一要务，只有对条款有深刻的理解，才能在理赔过程中明确该事故是否属于保险责任，如果不能很好地掌握条款，正确理赔将无从谈起。 保险人有必要防范养殖场主隐瞒病情、故意误报套报疾病种类等情况的发生，所以在查勘时，要对疾病的具体症状了解和熟悉。 （二）理解“赔偿处理”条款。该条款明确了保险公司承担赔偿的具体方式和具体赔偿标准，有助于确定保险公司的赔偿责任范围，哪些应该赔、哪些不应该赔，从而做到“不惜赔，不滥赔”。按条款执行，才能减少理赔当中不必要的纠纷，确保理赔工作的顺利开展。 （三）了解“具体术语”条款。对“具体术语”的解释将有助于确定发生的事故是否属于保险责任事故，是否达到了规定的灾害标准，从而确定是否该赔，对理赔工作的开展来说是必不可少。 二、对理赔流程的理解 （一）农险基本理赔流程 1、报案：出险后，请及时拨打人保公司专线电话“95518”报案；也可以直接向人保公司农村保险网点营销员报案。 2、查勘定损：保险公司在接到报案后，将尽快派理赔人员赶赴现场，对受损情况进行查勘定损。 3、提交索赔材料：被保险人应根据保险人的提示，按承保险种的不同，提交相关的索赔资料。 4、赔款理算：保险公司收齐索赔资料后，即按条款约定进行赔款理算。 5、支付赔款：保险公司在完成赔款理算后，即通知被保险人领取赔款，或将赔款送达被保险人。 （二）农险主要理赔流程 1、二次定损 农业保险的保险标的不同于其他财产的保险标的，它具有生命特征，标的遭受灾害后的恢复生长特性以及自然灾害对作物具有利弊双重性（疏花、疏果、疏苗而减轻或不构成损失的情况时有发生）。为此，种植业保险的核定损失应设立一定的观察期，观察期具体时间长短要根据不同的保险标的、灾害种类和损失情况确定。种植业生长期农作物保险一般采取二次或多次查勘制度。我们通常称之为首次定责，二次定损，收获前最终核算赔款。 一般情况是：首次查勘，接到报案后要立即进行现场查勘，本次不宜现场确定损失金额，应根据保险标的的特性以及条款的规定，只确定相关被保险人、保险标的、受灾面积、保险责任；并记录在案。 二次查勘，出险十日左右进行第二次查勘定损，待作物在约定时间内恢复生长后，对作物恢复生长的情况定期予以查勘。根据首次查勘记录，重新对保险标的、受灾面积、保险责任进行确认，但主要是损失程度、损失数量等内容。也需记录在案。 收获前核算，种植业保险尤其是政策性种植业保险一般都有“封顶赔付”之约定。因此，赔款理算只能在收获前封顶区域损失全部确定完毕好后才能进行。这样也给保险人一次收获前再一次现场核定损失的机会。 作物收获前的田间测产、评估收获产量,并根据条款确定损失数额。若作物已经无再生能力，应根据条款及时予以结案。
但在首次查勘时能够确认损失，尤其是全部损失而且具备改种、毁种气候（季节）条件的，应该直接定损，不必拘泥于二次定损。 2、赔款公示与抽查 准确、及时地向具备理赔条件的受灾参保农户发放赔款，是保险经办机构取信于民的关键。赔款发放前，保险人要按照赔案中被保险人数量及行政区划安排公示。公示最大单位不得超过行政村，若受灾农户过多，可适当下调至组。公示内容须包括赔款分户清单上全部内容。有条件的分公司可采取将赔款存入被保险人（农户）银行卡的方式，也可采取其它方式将赔款发放到保户手中。 3、预付赔案的处理 对于预付赔款的处理要做到以下几点： 一是要严格控制预付赔案类型。不是任何赔案都可以进行预付的，按照公司相关规定的要求，只有四种类型的赔案可以进行预付赔款，分别是大面积自然灾害的赔案、优质客户的赔案、有重大影响的赔案和达到法定索赔时限的赔案。 二是要严格控制预付赔款金额。对于预付赔款的金额应有严格的比例限制，一般按照赔案性质的不同掌握在损失金额的30%-50%左右。 三是要严格履行预付赔款的报批程序。对于损失金额超过本级公司理赔权限的预付赔案，应该严格按照公司关于预付赔款的审批手续向上级公司上报审批，经上级公司同意后，方可支付预付赔款。 4、代位追偿 农业保险涉及的追偿案件比较少，一般在林木保险、水产养殖保险和集约型、规模化生产的农业企业可能发生。当发生保险责任范围内的事故造成损失后，根据国家法律或有关规定，应当由第三者承担民事赔偿责任的，被保险人或投保人应向第三者进行索赔；如果被保险人或投保人要求保险人先行进行赔付的，保险人赔付后，被保险人或投保人应出具《权益转让书》将其向第三者索赔的权利及有关索赔资料转交给保险人，保险人依法享有代位追偿的权利；被保险人或投保人还应积极协助保险人向第三者进行追偿。 三、协调与各方面的关系 （一）与保户进行沟通 1、做好沟通与协商 谈判与沟通在理赔过程中必不可少，一名优秀的理赔人员，沟通、谈判能力与理赔技能并重。掌握有关知识和能力，需要学习和训练，并在实践中注意总结和提高。涉及沟通、谈判的调查和评估必须事先完成。 2、创造良好的氛围 耐心倾听，先听后谈。在与保户的交谈中不要急于表达自己的看法，让对方充分表达意见，以体现你对他的足够尊敬和重视，并适时提问，让他谈到你所关心的问题。 理赔就是服务，谈判不能演变为对抗，在双方存在明显分歧时，应当保持镇静和从容，以得体的言行赢得对方的尊重，以幽默的趣闻陈述自己的观点以轻松气氛，以可行、合理的方案得到对方的信任。 3、不宜与农户直接确定损失 大面积灾害受损时不宜直接和农户确定损失，特别是不能在现场计算赔款，应尽量避免赔偿意见正面的分歧和冲突。在理赔过程中，难免会有保户对公司的理赔产生不理解，对此，理赔人员必须以平常心对待之，认真解释公司有关保险条款的规定和理赔规定，尽量用通俗易懂的语言，让其知晓条款的内容，从而理解理赔的正确性，让保户满意，以便为今后承保等工作的开展奠定基础。 （二）协调好与政府部门的关系 在遇有重大灾害发生时，要积极争取当地各级党政领导和相关农业技术部门的支持和帮助，避免直接接触保户而产生纠纷。在与政府协调方面，我们首先要在思想上给予高度重视，在平时就要与政府部门保持良好的关系，让政府了解农业保险的性质及我们的工作态度，发生大灾后，要主动与政府部门联络，提出行之有效的理赔方案与政府部门共同协商，让地方政府感到我们是在为地方经济发展、社会安定尽保险公司的所能。 同时，还可采取与当地政府部门人员一同成立查勘、定损小组，共同对受损面积、数量、程度等进行确认。然后依据损失与当地政府协商确定赔付金额，最后与政府部门一同出面采取兑现会、张榜公布、媒体宣传等方式
确保赔款到位，赔款兑现时涉及千家万户，应争取各级政府的支持，由乡、村政府直接兑现赔款。这样一方面避免了赔款被截留，另一方面，也提高了公司的企业形象和社会信誉度。 （三）密切保持农技、畜牧兽医等与农险有关部门的联系 一旦发生保险范围内的损失，要把好理赔技术关，对于责任和损失难以确认的疑难案件，可以聘请相关专家或技术人员协助确定保险责任和损失数量，做到责任界定的准确，损失计算的合理，杜绝道德风险的发生。 第二节 农业保险理赔环节的关键点 鉴于农业保险的特点、风险特征以及赔案的特殊性，在农险赔案处理中要把握保险责任界定、现场查勘、损失确定、理算等关键环节。 一、定责环节 保险责任认定是保险人根据现场状况和相关部门出具相关证明材料确定的损失原因与执行条款中的保险责任和核对认证的过程。由于事故原因复杂多变，故保险责任确定也非常复杂，保险责任认定将贯穿报案、现场查勘、立案、理算、核赔整个理赔过程的始终。对被保险人来说，他决定着是否获得经济补偿，对保险人来说他决定着赔偿的正确与否进而影响经济利益以及保险人的信誉。因此，认定是否属于保险责任，要本着实事求是的原则，具体情况具体分析，避免片面性和盲目性。 （一）种植业的定责环节 首先，要对事故原因进行分析和鉴定。种植业保险发生事故的原因较多，一般包括直接原因、间接原因，管理原因、责任原因，外因、内因等多个方面，因此，作为保险责任认定的第一步，理赔人员要对事故的原因进行详尽的调查和分析，确认事故发生的近因。事故原因分析一般可分三种情况： 1、对比较明显的原因，如大面积涝灾、风雹灾害等造成的损失，理赔人员可根据现场情况及相关媒体报道直接认定，不一定要求有相关部门的气象证明材料。 2、对局部地区造成的灾害事故，需要由农业技术等部门进行责任认定的，应根据相关的责任认定报告确定事故原因。 3、对一些技术含量高、理赔人员难以把握的原因，可委托专门的技术鉴定部门或科研机构进行事故原因分析和鉴定。 二、查勘环节 现场查勘的目的在于核实事故和保险合同的真实性、初步判定保险责任、损失大小，协助施救。现场查勘是理赔的关键环节，查勘工作质量的好坏，对及时、准确、合理地处理赔案起着至关重要的作用。对于大范围的种植业损失，一般采用抽样法或等距抽样方式来确定损失程度，抽样时应尽量使各样本段在总体中分布均匀，同时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例。 为了使得查勘工作的高效、获取资料的准确性，查勘人员必须在查勘前对承保情况有较为详尽的掌握，要查抄保单抄件以及承保明细，携带照相或摄像器材以及其他的现场工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘请技术专家共同查勘现场。 现场查勘工作要讲工作技巧，既保证查勘工作的顺利进行，如查勘现场中不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和证据；又要保证查勘的准确性，及时发现赔案中的虚假成分，如在处理生猪赔案中，除了根据保单核定承保数量，查勘工作结束后，要及时完成现场查勘报告，查勘报告要对事故的真实性、标的受损情况（损失范围、估计损失大小）以及保险责任是否成立等给出初步意见。查勘报告还需附有现场查勘的照片、录像以反映损失的真实性，必要时要绘制现场草图，反映损失的范围以及与周围环境的关系。 （一）种植业的查勘环节应注意以下方面： 1、查勘时，应根据种植业险种的特殊性，要注重对致损的原因、是否属于保险责任和损失情况进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集，对查勘中能确认的损失清单、损失数量（面积）或损失程度等内容均要求被保险人当场签章确认。 特别是一些灾害（如水灾、雹灾、风灾）的查勘定损不要操之过急，因为种植业的风险多为自然风险，持续时间长，急于现场查勘不但无法了解灾害损失的最终结果，有时也影响对损失的最终判定。所以，现场查勘中要督促被保险人及时施救，切不可仓促定损。
2、查勘时，不仅要查明灾害发生的时间、地点、受损面积、损失程度、承保率、重复保险情况，而且要查清事故损失是属于直接原因还是间接原因，是自然因素，还是人为因素，合理区分保险责任与非保险责任造成的损失。对事故人、证人做好调查询问工作，做好笔录，请被调查人签字。对共同查勘人要核对相关记录并签字留存。 3、在初步查勘现场后开展定损工作前，应要求投保人、被保险人或乡、村地方政府提供受损标的清单，损失清单应详细填写到村到户到坐落地点（包括小地名）、受损标的名称、损失数量、损失程度、施救情况等。同时，要求保户尽快一次性提供，尽量避免不断追加索赔情况的出现。 4、施救整理受损作物。 理赔人员到达受灾现场后，如果灾害尚未控制继续蔓延，应立即会同被保险人及有关部门共同研究采取紧急措施进行施救，尽量减少保险标的损失。在未能明确确定受损标的是否属于保险责任或责任范围的情况下，对施救费用不能轻易答应负责。如灾害已得到控制或已消除，在完成拍照、现场记录等工作后，与被保险人共同研究整理和保护受损标的措施，防止损失加重。 5、估计损失金额。 由于估损工作直接关系到未决赔款的大小，因此，切忌随便杜撰一个数据应付了事。应根据保险标的的损失程度、损失面积、残值、生长时间等因素估计损失金额，做到心中有数并做好记载。 6、大面积自然灾害或复杂的疑难案件的处理。要争取各级党政领导及有关科技部门的支持和帮助，查勘定损工作应结合各险种的专业技术要求进行，在条款规定的范围之内，准确、迅速、真实地确定损失。 （二）、养殖业的查勘环节 1、查勘前，要注意收集掌握有关承保信息，及时查抄保单，明确出险地点，事故原因，以做到心中有数。同时，针对养殖场所的环境，应携带必要的防护用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。 2、要及时查勘。动物尸体不宜长时间保留，被保险人可能会按照政府有关部门的要求进行处理，不及时查勘，会给定损带来困难。 3、查勘过程中，要注意对损失情况进行全面客观的了解和记录，注重证据和信息的收集。包括查阅畜禽（动物）等舍（栏）的饲养记录、兽医巡视日志、防疫记录、病理记录、编号记录簿等材料，必要时征得被保险人同意进行封存或予以复印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保养殖业保险的被保险人应具备上述日志和记录，在缺失的情况下，需要进行人工查点和登记。数量的清点和记录，在被保险人在场的情况下，对存栏的数量进行分类统计和确认，以便与保单核对确定承保比例。对于查勘所形成的书面记录，应由被保险人签字确认，锁定受损范围，以避免在定损和谈判过程中陷入被动。发生事故后，查勘人员不能轻易过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题。 4、仔细观察畜禽（动物）的外观和体形特征，辩认尸体表面有无外伤、淤血等异常情况，通过体温、尸体僵硬程度和臭味大致判断，发生事故的时间。尸体有外伤和淤血等情况，说明是外力所致，可以分析判断为非保险责任范围。推测事故发生的时间，如果在观察期附近的日期，必须进一步核实和调查准确的出险时间，以防道德风险的发生。 5、因保险责任范围内的疾病导致畜禽、特种动物和水生生物死亡时，一般不会在短时间内大批量死亡，有个时间过程，在查勘后，应将畜禽（动物）做上记号以便辩认，或在现场监督深埋（根据需要），以免下次查勘时重复核损。 三、定损环节 定损就是根据查勘所取得的信息，对保险标的的损失面积、损失程度、损失数量等损失内容进行确定的过程。 （一）种植业的主要定损环节 1、采取二次或多次查勘定损方法核定损失。 鉴于种植业险种的特殊性，应设立不同的观察期，科学开展二次或多次定损。南北方可根据不同的气候条件确定二次观察期的时间，待保险标的恢复生长特性后，再进行查勘测产、评估收获产量，并根据条款确定损失数额。 2、统一定损标准。在发生大面积灾害时，由于涉及的受灾农作物较多，为保证定损客观公正，首先应就同一农作物制定统一的定损原则、定损标
准，如统一定损单位、损失面积、程度的确定方法等。并征得被保险人的同意，以避免农户之间在理赔上相互攀比。 3、借鉴专家经验科学定损。发生性质复杂、损失严重的赔案，可聘请有关农业专家协助进行现场查勘、定责、定损。但公司理赔人员不能因此就对赔案处理不闻不问，要坚持“以我为主”的原则，积极参与，掌握理赔工作进程，并主动向专家学习相关知识，掌握定损技巧，以便在日后独立处理类似赔案时能以更科学、更专业的语言、方法对受损标的进行准确合理的定损。 4、比例赔偿。种植业保险标的发生损失时，对于保险数量或面积大于实际数量或面积的，以实际数量或面积计算赔偿；对于保险数量或面积小于实际数量或面积的，要按比例计算赔偿。 四、理算与核赔环节 在保险中，损失金额与赔偿金额不同，理算与核赔均应注意的事项有： 从损失金额中扣除不属于保险标的或保险责任损失内的金额； 从损失金额中扣除残值； 对不足额保险和重复保险进行比例分摊； 我公司保单中规定的免赔额一般为绝对免赔额，即保险人不承担保险赔偿责任，而应由被保险人自负的金额，所以应在保险人最后的赔付金额中予以扣除；如果保单规定“免赔额为损失金额的一定比例”，则应根据“损失金额”先计算出免赔额的绝对数值，然后再在最终赔付金额中予以扣除。 （一）种植业的理算与核赔环节 经过定损环节，被保险人因遭受保险事故造成的直接农作物损毁和费用的损失金额就已基本确定，在此基础上，理算、核赔环节主要是结合保单内容和保险原理，对保单责任认定、定损原则、损失计算方法和依据等内容进行审核，并根据定损金额按照一定顺序计算保险人的最终赔款金额，一般需注意以下方面： 1、按照损失程度比例赔偿方式。 这种赔偿方式适应于种植业成本保险。根据农作物种植物化成本是随着生长进程逐渐投入的特点，将农作物生长期分为几个阶段，如苗期、营养生长期、生殖生长期，不同生长期实行不同的赔偿标准。保险农作物无论发生全损或部分损失，均按当时的赔偿标准和损失程度比例赔偿。在保险有效期限内，每次发生赔款，保险金额均相应减少，累计赔付金额以不超过保险金额为限。 2、按收获产量与保险产量的差额赔偿方式 这种赔偿方式适用于农作物产量保险。发生绝产损失时，按不同阶段确定的最高赔偿标准赔偿。苗期发生损失时，可重播的，按重播的种子秧苗费计算赔偿金额，经一次赔付后保险责任并不终止；不可重播的,经一次赔付后保险责任即行终止。生长后期和成熟收获期发生绝产损失，经一次性赔付后保险责任即行终止；发生部分损失时，按实际收获产量与保险产量的差额赔偿，通用的赔款计算式为： 赔款额=受损面积×（保险产量-收获产量）×保险价格×（1-免赔率） 第三节 单证管理及赔案缮制 农业保险理赔业务单证，由总公司统一设计格式，分公司统一印制。 二、理赔案卷单证排序及装订 （一）案件结论、决定在前，其它单证按理赔工作程序排列。案卷内有批复的，批复在前；诉讼性案件判决材料在前； （二）各种单证装订，要求整齐、美观、方便使用； （三）赔案根据案情大小、复杂程度可一案一卷或一案数卷； （四）原则上，案卷归档的装订顺序为： 1、卷宗目录 2、批复申请（超权限赔案） 3赔案审批表 4、理算说明 5、承保材料 （包括：投保单、保险单及保险批单、保费收据、超权限业务审批表复印件） 6、出险及索赔通知书 7、保险标的损失清单 8、现场查勘报告 9、相关技术鉴定材料或定损标准
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