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购买重大疾病保险时要注意什么
购买重大疾病保险时要注意什么
导读：随着中国保险业的发展，重大疾病保险情况已经有所改观。重大疾病保险能够帮我们减少家庭经济损失，帮助我们有充足的医疗费。
在中国千万不要买保险
三年前，我自以为聪明地买了友邦的大病保险和意外保险，因为觉得友邦是外国的险公司，不会像中国的保险公司那样耍赖。
上个月，CCTV-2的生活315节目播出了一个人买了中国人寿的大病保险，结果理赔的时候被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同上面规定的治疗方法，虽然后来他通过上诉和医生的鉴定最终得到了赔偿，但是节目的记者拿着他的那份保险合同详咨询了一下医生，发向那上面有很多规定的治疗方法和所保的病症是矛盾的，也就是说，你要是得了他们能理赔的那种病，你必须要用人家指定的方法来治疗，而对方指定的治疗方法据医生说，跟本就不是治这种病该用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的赔偿。
看了这个节目，我把我的保险合同也找了出来看了看，表面上看起来，我的大病保险合同里面没有对治疗方法有太多的规定，但是还是有很多诸如“必须符合以下所有条件”之类的限制，由于我不懂医学，所以决定找一个做医生的朋友来帮我看看。
今天下午，我们见面了，我的这个朋友在北京一家非常好的医院作了几年医生了，而且工作也做得挺出色的。他看了我的保险条款里面有关大病部分的条款（我复印了这部分拿去的）后，十分吃惊，他说：“这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条件你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金的……”这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险阿！ 举几个例子说：
（1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
（2）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：a. 肝性脑病，出现意识障碍；b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合c。
（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
（4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，……… 医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。
看过这个帖子，大家会认为重大疾病保险保死不保生，对重大疾病保险产生反感。
其实随着中国保险业的发展进步，现在重大疾病保险的情况早已有所改观，重大疾病保险能够帮助我们减少重大疾病风险带来的家庭经济损失，尽到对家人的爱与责任。也能很大程度上帮助我们有充足的医疗费恢复健康！
解析如下：
一、目前保险市场上执行新的重大疾病定义使用规范和标准，重疾的标准不再如上述苛刻。但请大家注意毕竟是重大疾病保险，依然是保障“重大”的情况。
此贴发表在2005年12月21日，其中时间“上个月是2005年11月”买保险的三年前是2002年。
为什么这里强调时间呢,因为2007年8月1日，中国首个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。自《使用规范》发布之日起开始使用行业统一的重疾定义。
我也有针对性举几个例子：
（一）癌症：已经取消“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。”
现定义标准为：
恶性肿瘤：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
（二）急性或亚急性重症肝炎，取消“c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。”
新定义：
急性或亚急性重症肝炎
指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；
（2）肝性脑病；
（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；{怎么买重大疾病保险}.
（4）肝功能指标进行性恶化。
（三）新定义：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
（取消不包括血管成形术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
（四）新定义：良性脑肿瘤
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：
（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
肉芽肿、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………等已在保障范围之内
二、买大病保险既是为了有充足的医疗费恢复健康，同时也是为了减少大病风险给家庭带来的经济损失，对家人是一份爱与责任，这一点重大疾病保险一定做得到。
万一有重大疾病的情况，无论如何家人都会倾尽全力治疗，甚至举债、抵押房产等……有大病保险，无论如何能够帮助我们解决相当一部分医疗费。
三、随着医学技术的发展进步，现在重大疾病保险这些目前医学技术下仍显严重的病症，可能会在新的医学技术面前，更轻松的迎刃而解。
这些重大疾病很多将不再威胁到我们的生命，重大疾病保险在减少风险损失的同时，也将更加能够帮助我们有充足的医疗费及时恢复健康。
怪异保险条款拦住重大疾病提前给付
导读：要理赔？先证明自己活不过半年!这样的奇怪条款拦住了她的理赔申请。
昨天下午,蔡女士终于拿到2.5万元的重大疾病保险金。本来3年前她就应该拿到这笔钱,可是一条奇怪的保险条款挡住了她的理赔之路。
2003年,蔡女士买了太平洋人寿保险公司的长泰安康保险(B),每年缴1280元保费,共缴20年,保险金额是5万元。保险业务员说,期间如生重病就会赔一半保险金。
2006年,她做心脏瓣膜置换手术,由于这个手术属于保险合同所列的重大疾病,她便找到当时的保险业务员要求提前领取保险金。却被告知,根据合同条款,她必须先到医院开证明,证明自己的生命只剩下6个月时间! 她再细看保险合同,果然“保险责任”一条写着:“经保险人聘请的医师根据医学及临床经验认定被保险人平均存活期间在6个月以内,被保险人可申请重大疾病提前给付。”结果她跑了几家医院,均未开到这个证明。 武汉市第三医院副院长、医学博士、教授谢卫国说,如果病人只活了一个月,远远不到半年,家属扯皮怎么办？如果病人活过半年,反过头来指责医院让其承受沉重心理负担怎么办？没有哪家医院敢开这种证明。
前天,太平洋人寿保险公司武汉分公司理赔部主管接受采访时说,这个条款确实引发过争议,总公司已通知理赔过程中不再采用它。
为什么现在一定要购买重大疾病保险
重大疾病险怎么买？
重大疾病险怎么买？
“看病贵”一直是人们非常困扰的难题，对于经济一般的人士来说，一旦遇到大病，很可能因治病带来经济负担，所以，适当的给自己和家人做好重大疾病保险的保障，是非常必要的。对此，也许有人会问：重大疾病保险买哪家的比较好?这里提供一些建议，希望可以给你以帮助。
1. 考察保障的大病类型
最重要的是考察是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
2．选择比较合适的保额
一般情况下，购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
3.长期险与单年险，可以根据需要搭配
如果经济条件较好的话，长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。如果经济一般，不妨先选单年险，待经济好了以后，再补充长期险。
4.选择合适的保费年缴方式
虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
5.购买的时间要控制好
重大疾病保险的保费是越年轻越便宜的，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
6.主险与附加险的搭配组合要合理
在选择“重大疾病”保险时，最好以长期寿险为基础，把重疾险附加在上面。此外，还要把住院医疗保险和住院生活补贴保险同时也附加在上面。
7.最好选择现金式理赔方式
采用现金给付的方式，客户一旦被确诊为重大疾病，保险公司便会一次性将理赔金给付给客户；也有的保险公司是在客户被确诊重疾后，先给付80%的理赔金，而剩余20%的理赔金则在客户死亡后再给付。
注意事项
对于人们来说，哪家的重大疾病保险的性价比更好，这是需要依据自身的实际各项情况，进行具体估算的，因此建议最好购买前事先货比三家。
重大疾病保险怎么买
重大疾病保险怎么买
重大疾病保险怎么买？答案是肯定的，现代人普遍呈现亚健康状态，随着年龄的增大，身体状况难保不出差错。往往人们在意识到问题的时候，已经接近退休你按了那个，这时候因为患病几率高，保费也相对较高，甚至高过保额。那么重疾险应选择何时购买呢。
1、重疾险是医保的必要补充：对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
2、保障范围应符合个人需要
保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，
还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
3、重大疾病保险比较购买：10万到20万元保额较合适
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能可能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
4、买长期险比买单年险好
虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。
5、保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
6、到了老年再投保不划算
很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。比如一名24岁的女性购买一份10万元保障额的“太平福禄双至终身寿险（分红型）+太平真爱附加提前给付重大疾病保险”，每年只需缴3120元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的女性购买该险，每年需缴18600多元，交5年，与保障额相差无几。
如何选择购买重大疾病保险
如何选择购买重大疾病保险？
2009-7-9 9:12:00 中国保险报
俗话说：健康是福，有了健康的身体才能充分享受拥有的一切。但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作，因此身体很难得到适当的休息，这样，一些重大疾病就会趁虚而入。像最近一些明星的去世，央视著名主播罗京因淋巴癌去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊突发心脏病身亡等等。而这些疾病如果买了重大疾病保险 (资讯,产品,论坛) 能否得到保障呢？重大疾病保险又适合哪些人群购买呢？本期，我们就来谈谈关于重大疾病保险的相关话题。
■ 明星接招：陈华云
2007年入司，现任处经理。
2008年1月获得区部保费第一名。
2008年第三季度获得区部人力发展冠军。
2009年获得福州营销总部最佳团队奖。
□本报记者 苏洁
记者：都说保险规划越早定越好，提前做好保险规划，以免风险来临时措手不及。近段时间，一些演艺界明星因病去世的消息使我们不得不感叹人生无常。疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前买保险做防御。我想问问：重大疾病保险我们都需要吗？如何选择购买重大疾病保险？
陈：身体是革命的本钱，但环境污染、精神压力等因素使很多人的健康状况令人堪忧。因此我们一要懂得预防疾病，呵护自己的健康；二要及时做好准备，使自己能够病有所医。最近，央视著名主播罗京因淋巴瘤去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊因心脏病身亡等。可以说这些大病都是现代疾病，还有如恶性肿瘤、瘫痪、急性心肌梗塞等等，这些疾病直接威胁着我们的生命和健康，而且治疗起来花费巨大，甚至可以让我们负债累累，导致家庭经济崩溃。
大病离我们并不遥远，一条来自卫生部信息中心的数据显示：人一生中患大病的几率竟然高达72%，如此高的概率下，你准备好了吗？面对种类繁多的商业重大疾病险，该如何选择呢？
建议一：保险早买早受益。年龄越小交费越少，应在身体健康时就购买；建议二：重疾险保额至少10万元。据统计，重大疾病的治疗费用少则七、八万元，多则十几万，甚至更高，因此，购买重疾险的保额至少10万元；建议三：重大疾病险交费可选年限长些。在投保重大疾病保险时，交费期长的，这样不会给家庭带来太大的负担。因为不少保险合同的重
大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起免交以后各期保险费，合同继续有效。也就是说，被保险人交费第二年确认重疾，选择10年交的，实际保费只付了1/5。若选择20年交的，就只支付了1/10的保费；建议四：投保疾病种类并非越多越好。目前重疾险疾病已从数种增加到数十种不等。许多公司强调疾病的种类，事实上对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障疾病种类越多，保费自然越高，然而有些疾病对于被保险人来说发生几率几乎为零。
疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前购买保险来降低风险所带来的损失。 高莲金
1997年入司，现任福州营销总部金源区部高级业务经理。
1997年荣获全国“霹雳行动业务竞赛优秀业务员”称号。
2007年获得总公司“销售精英”荣誉称号。{怎么买重大疾病保险}.
1997年-2009年连续12年获得省、市公司“一级销售精英”称号。
记者：重大疾病适合哪些人群投保？有没有什么限制？投保时需要注意哪些问题？ 高：重大疾病保险 (资讯,产品,论坛) 适合的人群非常广泛，投保年龄在30天以上、60周岁以下身体健康者均可作为被保险人。
在投保时我们应注意几个问题：{怎么买重大疾病保险}.
保险期间的选择。重大疾病保险有定期和终身两种。定期保险期间主要有保至 70岁或80岁两种；终身的保至身故为止。选择定期还是终身，根据被保险人自身需要而定。 缴费期限的选择。重大疾病保险缴费期有5年、10年、15年、20年及30年等。由于重大疾病保险在缴费期间内发生重大疾病有免交保费功能，因此，在选择缴费期时尽量选择长期缴费，把风险尽可能转嫁给保险公司，真正凸显保险保障功能。
保额的选择。要根据自己的年龄、收入状况和工作性质来合理选择。例如，在人生创业期，可以选择高保额，保费控制在年收入的20%以内。对于公务员等医疗保障相对较完善的人群来说，虽说医保已经提供一系列的保障，但医保是保而不是包，一旦发生风险个人仍需承担较高的费用。而重大疾病保险，属于定额给付性质，一经确诊按保额一次性给付，与医保并不冲突，可以作为医疗补充，减轻家庭经济负担。针对部分无医保的经商人群来说，医疗费用需要自己全额承担，一旦风险来临不但收入中断，而且还要支付庞大的医疗费用，所以很有必要购买重大疾病保险。因此，各年龄层人群要根据自己的实际情况和自身的需求选择合适保额的重大疾病保险。
保险是平时当存钱，有事不缺钱，万一领大钱，终生养老钱。
帮你算算人生帐：买保险到底能不能赚钱？
2009-7-17 9:31:00 中国保险报{怎么买重大疾病保险}.
算账，这种简单的理财 (资讯,论坛,产品) 方法现在的人几乎个个都会，不管买什么、做什么，人们都会把小算盘拨得劈啪响。买保险 (资讯,产品,论坛) 当然更不例外，作为一名普通的老百姓，我觉得保险在我们的生活中发挥着极大的作用。有很多朋友常常问我：买保险能不能赚钱？我总是这样回答：你是算大账，还是算小账，这就要看你怎么算了。 在现代社会，你不能不会理财。你有千万财富，不用你理，自然有人帮你理；你身无分文，也不用理，因为无财可理。问题是我们大多数人既不是财富千万，也不是一文不名，口袋里总有些存款，但真的有了什么大事又危机重重，所以，不理财的话就比较危险了。 分红保险正好对上了老百姓这个胃口，既有保障还带分红。出事了，不怕，找保险公司；到年终了，只希望一年的祷告上帝能听到，保险公司经营得好上加好，多分点红利过大年。 经常有朋友问我：“你看我买这保险划不划算？”我只能告诉他们，要看你们现在有什么？究竟要什么？俗话说得好：留得青山在，不怕没柴烧。所以买保险就是保你的青山。要是觉得今年我少砍柴了，就把已经成活的树苗一起砍了，那么以后就别想有柴了；如果你舍得放弃点小树苗，那么以后盖房子都有木材了。所以说，别看你买保障型的保险是往保险公司送钱，真要是有了点事，那保险公司送给你的钱可比你送进去的多得多。{怎么买重大疾病保险}.
有一位很有勇气的朋友说了自己的“不幸”。他前年花了1800元在某公司给自己的老婆购买了6万元保额的重大疾病保险。一年之后，他老婆听别人讲，这种保险是骗人的，得了疾病拿不到钱，每年还要送1800元给他们，不合算。于是在第二年交费的时候，就没有及时续费，结果超过了合同规定的宽限期，使得保险合同失效。就在保险合同失效后第20天，他老婆去医院体检时，检查出子宫癌。此时想去再复效保险合同，保险公司在当面询问之后做出不予复效的决定。由于这位朋友的妻子听信别人的不实之词，加之舍不得投资1800元钱，结果就少拿了6万元重大疾病保险金，十分可惜。笔者认为：在人生保险上千万不要怕花钱，更不能轻信别人的话。况且办理保险公司的医疗保险，投入少、拿得多，完全是一个稳稳当当赚钱的买卖，何乐而不为呢？
上面那位朋友的妻子因为听了别人的话，加之怕花费1800元钱，结果得失如何应该不言而喻。
我们不妨再举个例子验证一下。当你把1万元钱存在银行 (资讯,论坛) 一年，不管你发生了什么大事，你能够取出的只有本金加利息；当你用1800元钱购买保险公司的医疗保险，另外再购买一份全家人的意外保险，同样放在保险公司一年，这中间如果被保险人得了保单规定的重大疾病，或者你家里人发生了任何意外事故，保险公司赔给你的最少就是6万元、甚至十几万元。想一想，究竟哪个划算。
人生要算的账很多，我们每个人都在算着自己的账，那么是算大账还是算小账呢？保险公司经营的是风险，算的是大账。如果你确信自己一生中绝不会发生任何风险，那你可以说，你完全不需要保险。但是在现代社会，风险无所不在，有谁可以保证自己没有风险呢？ 保险的真正意义是保障，保障个人和家庭大的风险。对于普通投保者来说，买保险图的是什么？图的是遇到大的风险时，可以借助保险公司化解风险，帮助家庭和个人渡过难关。当你一生平安时，你所缴纳的保费可能就帮助了其他遇到重大风险的人；当你发生重大风险时，可能就是成千上万的人来帮助你。面对这样的保险原则，我们是否应该考虑自己的账究竟该如何算。事实证明：保险能赚钱，保险赚的是赚钱的人，这才是最大的赚钱，也是家庭最成功的一种理财。
单亲家庭保险理财方案
2009-7-17 5:21:00 每日经济新闻
自从离婚以后，40岁的刘女士就成了“单身母亲”，孩子上小学。刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司，家庭税后年收入约30万。目前有一套自住房，无贷款，有一辆小轿车。刘女士没有给自己和小孩购买任何保险，也没有进行其他理财项目，有些许存款，资金主要用于生意周转以及存放银行。由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。刘女士希望拥有一套完整的保险理财方案。
方案一：通应建立完善的家庭财务系统
中美大都会广东分公司寿险规划师 卢薇
【现状分析】
刘女士月收入2.5万，除开生活开支1万元，还有1.5万元可用于理财。虽然财务没什么负担，但资产配置上面存在很大的问题：如家庭没有任何保障，理财方式也只有存款等。刘女士是家里的顶梁柱，应建立完善的家庭财务安全保障系统。
养老金和儿子教育金的储备要从现在开始。把钱存银行无法避免通货膨胀带来的资产缩水。可以用一部分钱做长期投资，建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险，作为长期教育基金或养老金的积累。
【解决方案】
计划详情参见表格，本计划总保额在因意外导致的身故或全残时最高可达320万元，因疾病导致的身故或全残保额最高达到220万元，重大疾病保额30万元。终身寿险（分红型）及附加提前给付长期重大疾病，如果客户60岁之前如果无事故发生，可选择转换为养老年金，按当年度现金价值和转换系数进行转换。
如果客户在60周岁之前的任何一个年龄段发生全残或死亡，保险公司将按合同保额按年保险金额进行赔付，直到客户60岁。如果刘女士在合同生效的第3年发生意外（43岁），则赔付时间为60周岁-43周岁=17年；赔付标准为6万/年；累计赔付金额为104万。 如果客户在第一年度期间，因为意外住院，从第一天起赔付300元/天的费用，如果因疾病住院，从第四天起赔付300元/天的费用。客户在每五年保证续保期间内，因同一原因住院的，给付总天数不超过180天，累积给付天数不超过540天，最高给付金额可达16.2万元。
方案二：通过商业保险储备养老金
中宏保险寿险规划师Lily
【现状分析】
刘女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战——带领企业度过危机走出困境，还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。作为家庭和企业的经济支柱，通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障，是对上述责任履行的必要保证。
社保的养老金只能维持最基本的生活，而股票基金等投资工具有较大的风险，也不适合用来储备养老金，通过商业保险储备一部分养老金十分必要。住院医疗方面，一旦发生风险，即便有社会保险，住院费用也会有一些的自费部分，误工费、营养费更是没有保障。这些都是需要提前规避的问题。
【解决方案】
年金保险(分红型)：从60岁起月领养老年金2000元，保证领取20年(缴费20年)； 健康险（分红型）：保额20万(缴费20年)；附加定期寿险(缴费10年)；附加安行意外伤害险(保额30万)；附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。 额外利益：每年可根据保险公司的经营情况，获得红利。
首年保费：32811元/年
通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险，可以为刘女士提供最高达160万的保障。年金险提供确定的按月领取的年金保障——每月2000元的养老金补贴，再加上社保的基础养老金，刘女士一个人的生活费基本可以保证。
健康风险方面，大到重大疾病的赔付，小到针对社保不足的住院报销和住院补贴，甚至最基本的意外门急诊，都已经规避了，真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外，利用前期的高额保障，将孩子作为受益人，可以有效规避此项风险。
购买重大疾病保险的16个理由
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